金融服務縣域經濟情況論文摘要：加強農村地區金融消費權益保護工作，積極開展金融產品和服務的信息披露和風險提示，努力提高金融消費者風險識別和自我保護的意識和能力，暢通金融消費者投訴、處理渠道，切實保護金融消費者合法權益。為全面了解祿勸縣金融服務縣域經濟現狀，深入分析金融服務縣域經濟發展中存在的問題，有針對性地提出切實改善和加強縣域金融服務的對策建議，近期，人行祿勸支行組織開展了金融服務縣域經濟情況專題調研。一、祿勸縣經濟發展現狀（一）縣域經濟發展的基本情況1.主要經濟指標出現“一增三降”。一是地區生產總值保持較好增長。2011年至2013年同比分別增長15%、17.1%、13.5%。2014年上半年在經濟下滑壓力較大的情況下仍然實現15.31%的增長。二是社會固定資產投資逐年下降。2011至2013年分別增長43.1%、31.2%、30.7%，2014年上半年僅增長5.12%。三是社會消費品零售總額呈現逐年下降趨勢。2011年至2013年分別增長19.4%、15.5%、14.9%，2014年上半年僅增長10.14%。四是財政收入下降，支出增加。2013年財政總收入實現221850萬元（含稅收收返還和轉移支付162032萬元），增長15.59%，2014年上半年財政總收入出現負增長趨勢，負增長0.94%；2013年地方財政總支出227492萬元，增長22.9%，2014年上半年總支出有所壓縮，同比增長1.97%，但公共服務支出仍然呈現剛性增長25.13%。2.人口及人民生活水平平穩增長。2013年全縣總人口47.75萬人，常住人口40.5萬人，人口自然增長率6.7‰，城鎮化率為21%。隨著城鎮化步伐的加快，農轉非力度加大，出現城鎮人口逐年增加，農村人口逐年下降趨勢。2013年末城鎮人口為8.7萬人，比2010年增加2.71萬人，3年來城鎮人口增長45%；2013年末農村人口為39.05萬人，比2010年下降2.2萬人，3年來農村人口下降5%。人民生活水平不斷改，2013年末城鎮人口人均可支配收入22082元，比2010年增加7584元，增長52%，2013年末農村人口人均可支配收入5438元，比2010年增加2233元，增長69%。隨著扶貧力度加強，全縣貧困人口逐年減少。2010年末全縣貧困人口96831人，2013年末減少到67981人，3年脫貧28850人，貧困人口3年下降29%。3.注冊企業增長較快。2014年6月末，全縣注冊公司數1070家，其中有限責任公司1039家，股份制公司31家，3年中增加了311家，增長40.97%。其中股份公司數較少，大部分為分公司形式注冊，目前轄內無上市公司。（二）縣域經濟發展的特征及發展趨勢1.典型的農業縣。祿勸縣是山區農業大縣，農業基礎設施薄弱，農業資源困乏，工業起步較晚，極不發達，是國家重點扶持縣，以傳統農業為主，自然經濟較為明顯。近年來，政府加大了對規模化種養殖業的扶持，培育了一批具有一定規模、產業的農業龍頭企業，大力發展特色農業、高原農業，帶動以農業為主的特色經濟發展。2.依托礦產資源優勢。近幾年，祿勸縣依托礦產資源優勢，資源型工業經濟得到快速發展，已成為祿勸縣加快產業發展的增長極。以有色礦業、石材加工為主的礦業公司、石材廠，以房地產開發為主的房地產企業紛紛成立，使祿勸工業、房地產業得到了快速發展，成為祿勸三大支柱產業，支撐祿勸的經濟高速發展。3.以城鎮化發展帶動經濟增長較為明顯。近幾年，政府加快城鎮化建設，促使農村人口向城鎮轉移，促進了第三產業的發展，也拉動了消費的增長和就業壓力，成為祿勸的又一經濟增長點。2014年上半年，第三產業同比增長17.8%。4.投資拉動型經濟較為明顯。幾年來，政府加大房地產開發、城市基礎設施建設、城鄉公路建設和鄉村道路等基礎設施建設，以及投資大型水利、水電站等建設，拉動經濟的快速發展，同時也成為地方財政創收的主要來源。二、縣域金融發展的現狀（一）金融組織體系建設情況1.銀行類金融機構。2014年6月末，祿勸縣有人民銀行縣級支行1家，銀行業金融機構5家，金融機構服務網點36個，其中縣城服務網點18個，鄉鎮服務網點18個，覆蓋全縣16個鄉鎮，金融機構共有從業人員366人。全縣布放自助存取款設備680臺，其中ATM機61臺，POS機583臺，其他自助服務終端36臺。2.保險服務機構。2014年6月末，祿勸縣共有保險分支機構6家，保險從業人員52人。3.其他非銀行類金融服務機構。2014年6月末，共有小額貸款公司3家，合計注冊資本金10000萬元；融資擔保公司1家，注冊資本金10600萬元。目前無證券業服務機構。4.農村信用體系建設情況。祿勸縣自2012年開展農村信用體系建設，截止2014年6月末共建立農戶信用檔案88227戶，占全縣農戶數67%，評定信用農戶數57448戶占建檔農戶的65%。（二）金融機構存、貸款情況1.金融機構存貸款增長緩慢。連續多年保持兩位數增長的存貸款，今年出現大幅下降。6月末，祿勸金融機構各項存款余額781，658萬元，比年初增加30，214萬元，增長4.02%。金融機構各項貸款余額554，342萬元，比年初增加25，912萬元，增長4.9%。不良貸款余額16024萬元，不良貸款率為2.89%，比年初增加9102萬元，上升0.7個百分點。2.扶持性貸款下降。1～6月，祿勸金融機構累計發放扶持性貸款18287萬元，同比減少6737萬元，同比下降16%。其中：扶貧貼息貸款余額2588萬元，比年初減少3159萬元，下降54.97%；創業促就業小額擔保貸款余額15709萬元，比年初減少3568萬元，下降18.51%。3.保費收入穩步增長。6月末，納入統計的6家保險機構保費收入5864萬元，同比增加1006萬元，增長20.71%。其中農業保險費收入603萬元，農業政策保險保費收入568萬元，兩項均與上年同期持平。各類保險理賠支出3024萬元，同比增加774萬元，增長34.4%。（三）信貸結構與縣域經濟結構適應性情況1.經濟增長與銀行信貸投入依存度高。從多年來的貸款增長和國民生產總值數據看，信貸的增長拉動經濟增長明顯，貸款增長較大的年份經濟增長率也較高，2011年～2013年貸款年平均增長24%左右，同時國民生產總值也呈現出高速增長的態勢，平均每年增長15%左右。2014年上半年貸款增長放緩，經濟增長也放緩。2.市場因素和信貸政策調整影響工業產值大幅下降。祿勸經濟屬于資源型經濟，主要靠資源的消耗發展工業，如有色礦產開發、石材開發、土地房地產開發成為祿勸工業發展的支柱產業。2010年至2013年上半年，工業總產值和工業增加值呈現高速增長的態勢，工業總產值平均增長33%左右，工業增加值平均增長26%左右。隨著產業政策和信貸政策的調整，從2013年下半年開始，工業生產總值呈現下降趨勢，特別是2014年上半年，工業總產值增長僅為0.3%，工業增加值下降到個位數，僅為8.6%。由于礦業企業、石材企業、房地產業受到銀行信貸政策和市場情景雙重沖擊，大多數企業資金鏈斷接，呈現停產或半停產狀態，工業生產總值大幅減少，招商引資困難，財政收入增長緩慢。3.信貸結構調整帶動產業結構調整成效明顯。由于銀行業金融機構調整貸款投向，加大對三農的支持力度，限制產能過剩企業的貸款資金需求，促使經濟產業結構加快調整。調查數據顯示，金融機構發放農村企業和農戶的貸款明顯增加，2014年6月末，兩項貸款余額同比分別增長42%和13%。同時政府部門也加大對農業龍頭企業的扶持力度，不僅帶動了農業產業的發展，還帶動了第三產業的發展和就業的增長。2014年上半年，在整體經濟下行壓力增大的形勢下，一、三產業分別增長18%和17%，第二產業增長嚴重下滑，僅增長8%。同時農村人均可支配收入也實現18%的增長。可以看出信貸結構調整影響產業結構調整成效明顯。（四）其他融資方式對縣域經濟的支持情況1.加快園區建設，加大招商引資力度，有效緩解融資難問題。多年來，政府加大工業園區建設，提出“工業強縣”發展戰略，大力開展招商引資，以項目吸引外資進入，緩解解融資難題，拉動經濟增長。祿勸工業園區經過10多年的發展，從無到有，由小變大。目前進駐企業達76家，規模以上企業由2005年的5家增加到2013年的25家，2013年工業增加值占CDP比重達18%，2014年1～9月完成工業增加值4億元，引進內資30億元、外資384萬元，拉動其他投資，緩解融資難題。2.引進小貸公司緩解部分企業融資需求。祿勸金融機構相對較少，金融服務滿足不了企業發展的資金需求。2010年以來，政府先后引進了3家小貸公司和1家投融資擔保公司，解決了部分企業貸款難問題。6月末，祿勸縣3家小額貸款公司貸款余額10260萬元，比年初較少115萬元，下降1.11%。三、縣域金融服務存在的主要問題（一）地域環境特殊、基礎設施薄弱、產業發展滯后，影響金融服務功能的發揮1.區域優勢欠缺，長期制約祿勸經濟社會發展。祿勸縣是一個集民族、貧困、山區三位一體的國家級扶持開發重點縣，國土面積總面積4249平方公里。其中，山區面積占全縣總面積的98.4%，是典型的農業縣。縣城距離昆明市區72公里，全縣轄16個鄉（鎮），194個村（居）民委員會，總人口47萬人，居住有彝、苗、漢、回等24個民族，少數民族人口約占總人口的31%。縣城所在地屏山鎮是全縣距離昆明最近的鄉鎮，距離縣城最遠的鄉鎮是雪山鄉，距縣城194公里。2.農業基礎設施薄弱，短期難以有較大突破。交通方面。祿勸縣是昆明市12個縣區唯一不通高速公路的縣，縣城通往鄉鎮的所有道路均為普通水泥公路，路況差、路面窄、交通運輸成本高、通行安全風險大，影響投資者意愿。農業生產方面。由于山區面積大，高山峽谷多，全縣96%以上耕地屬山地，形不成規模化農作物種植的條件，大部分還停留在人工開挖、人背馬駝的時代，生產成本大、糧食產量低、質量差、價格低。水利設施方面。多年來，國家對貧困農村地區投入了大量的資金修建水庫、小水窖等水利設施，但對連續4年的干旱，這些措施很難滿足農民生產生活的需要，農民靠天吃飯狀況沒有根本改變。加之云龍水庫的建成，切斷了很多水源，原來修建的從云龍鄉到祿勸縣城近100多公里的灌溉溝渠沒有水源，沿線云龍、撒營盤、團街、茂山、屏山等鄉鎮，稻田面積占全縣水田面積達60%，涉及近15萬人口，這些優質農田無法種植稻谷，大部分稻田只能改種其他農低產作物，農民自給自足都難以保障。3.龍頭企業帶動能力不強，產業整體發展慢。2005年，祿勸縣委、政府提出了“工業強縣，農業穩縣”的發展戰略，大力開展招商引資工作，建立了工業園區和農業園區。經過10多年的發展，工業、農業經濟取得了較快發展，水電、建材、礦冶、化工、農特產品加工等一些產業得到發展壯大，新的產業集群初步形成。目前，入住企業76戶，其中：工業園區入住企業28戶，農業園區入住企業48戶，但與昆明市其他縣區相比，企業入住率低、投資規模小、總量不夠。入住企業有如下特點：一是大部分企業屬資源消耗型企業，產品單一、工業化水平低、規模小，部分企業還是國家禁止發展的高耗能、高污染的產業，在城市中無立足之地的淘汰產業。二是行業各異，企業間關聯度不高，沒有形成產業鏈，企業聚交效應和輻射帶動不強。三是受地區區位、交通等影響，招商成效不明顯，洽談的多，落地的少，小項目多，大項目少，資源消耗型多，可持續發展型少，金融機構對這些企業的支持較為審慎，企業獲取貸款的幾率較小，企業發展無后勁。4.科技扶持能力滯后，沒有形成支撐產業發展的強大動力。一方面，對農村產業科學規劃前瞻性、科學性不強，農村產業布局不夠合理，在扶持農村退耕還林、退耕種果方面，由于科技部門等對當地生態環境、氣候條件、土壤適用情況、農民管理能力等論證不夠，對一些連遍種植的核桃、板栗等林果，沒有產生經濟效益。如，中屏鄉安福村委會第3小組，2008年被政府確定為核桃連遍種植示范村，政府要求被規劃的區域不能種植其他糧食作物，政府無償提供苗種，農民自行種植管理，由于土地肥沃，加之海拔偏高，幾年間長成了大遍核桃林，只開花，不結果，連續多年遭霜凍，沒有產生經濟效益，農民吃糧都成問題。再如，在政府、有關部門的大力扶持下，祿勸縣目前板栗種植面積達20多萬畝，前幾年，農民有比較好的收益，但由于板栗成熟期集中，不易貯藏，在當地沒有形成產品深加工的企業，市場價格越來越走低，農民收入逐年減少。另一方面，勞動者素質與現代農業發展要求存在較大差距，勞動者總體科技文化素質偏低，對學習新型技術、先進適用技術和標準化生產能力有限，掌握實用技術不多，接受先進技術緩慢，對新品種、新技術的推廣難度大，農業增產，農民增收效果不明顯。（二）金融體系不健全，競爭弱化，金融業支持農村經濟發展動力不足1.農村金融體系不健全，金融服務覆蓋面窄。祿勸縣1998年前，有工行、農行、建行、農發行、郵政儲蓄銀行、農村信用社6家縣級金融機構，共有營業網點77個。其中：16個鄉鎮政府所在地有農業銀行行營業所13個、農村信用社16個，農村信用社在村委會設有分社32個。10年間，先后撤并了建行1個機構，工行4個機構，農行13個機構，農村信用社28個分社。2014年在縣城新設村鎮銀行1個、在烏東德水電站設農行分理處1個。目前，全縣共有金融機構網點36個，比十年前減少了41個，每個鄉鎮只有農村信用社1個金融機構，農村金融服務機構嚴重短缺。2.鄉鎮農村金融機構競爭理念降低，缺乏動力，支農力度減弱。一是體制原因。農村信用社實行縣級法人制，鄉鎮農村信用社沒有進行獨立核算，由縣聯社下達考核指標進行目標任務考核，主要考核指標是存款增長率、貸款回收率、不良貸款下降率等，對貸款增長、利潤增長等考核任務不重，經營理念發生了變化，鄉鎮信用社經營自主性缺失，動力不足，主動服務不夠，出現了貧困農村地區存款逐年增加，貸款逐年下降的怪相。2014年6月末，祿勸農村信用社各項存款32億元，比年初增加3.2億元；各項貸款46億元，比年初增加2.1億元，存貸比69%，其中，除聯社營業部、屏山、崇德3個離縣城較近、經濟相對比較發達的鄉鎮存貸比達80%以上而外，其他鄉鎮農村信用社存貸比均在45%以下，其中，距離縣城最遠、經濟最不發達的湯郎、馬鹿、雪山3個鄉鎮信用社存貸比分別為15%、15.6%、9.8%。1～6月，全縣16個鄉鎮農村信用社有9個社貸款比年初加，有7個社比年初負增長。二是缺乏競爭環境。由于鄉鎮只有1家金融機構，沒有競爭對手，在吸收存款、營銷貸款方面主動性不夠，座等服務現象嚴重。三是農村金融服務人員不足，每個鄉鎮農村信用社在職職工為5至8人，加之，近年來政府對農戶各項補貼增多，雖然補貼金額不大，但絕大部分農戶使用存折，辦理現金收付需要大量的柜臺服務人員，柜面服務壓力大，信貸員深入農戶調查了解、宣傳等力量不足。四是其他金融機構發放到鄉村農戶的貸款非常少，僅靠農村信用社1個機構服務11萬多農戶，支農力量不足，力度減弱。（三）涉農金融機構商業化經營與支持“三農”矛盾突出，主力軍作用未能很好發揮1.隨著金融機構經營管理的加強，各上級管理行主要以經營利潤最大化為目標，強化信貸風險防控。同時，監管部門加大了信貸風險的監管，在資本充足性、不良貸款率控制等風險指標上要求嚴格，各金融機構把防范風險放在重要的位置，對貸款審批有嚴格的規定，審批權限逐級上收，提出了“誰審批、誰負責，誰調查、誰負責”，對責任人有較為嚴格的懲罰規定，限制了下級金融機構放貸的積極性，形成了少放貸款少當風險少負責任的局面。如農業銀行，由于不良貸款上升，被上級管理行上收了審批權限，貸款萎縮，9月末，該行貸款比年初減少12000萬元，負增長7.5%。2.追逐利益最大化經營理念嚴重，資金外流。全縣共有4個縣級商業性金融機構，1個政策性金融機構，2014年6月末各項存款76億元，各項貸款49億元，存貸款比為64%，扣除存款準備金、清算資金等，有近15億多資金外流。通過調查，6月末，農村信用社參與省市聯社社團貸款項目63個，貸款余額10.9億元，其中發放在本地的社團貸款僅有兩個項目，貸款金額3280萬元。1～6月，農村信用社新增貸款21，030萬元，其中社團貸款新增22.040萬元。可見，上半年農村信用社發放在當地的貸款出現負增長；6月末，農業銀行各項存款28億元，各項貸款15億元，存貸比為54%，1～6月貸款負增長8770萬元，下降5.5%，剩余資金全部上存上級行。（四）金融機構難貸款，小微企業、“三農”貸款難依然存在，農民貸款意愿減弱1.企業難貸款，銀行貸款難。一方面，銀行為了防范信貸風險，提高了貸款門坎，要求貸款人提供的抵押物必須為全部財產所有人認可簽字，提供的擔保人必須是夫妻雙方認可簽字，貸款條件嚴格，抵押擔保難落實。另一方面，農村地區大部分農戶沒有抵押物，沒有房產證，無法滿足貸款條件，難以在金融機構取得貸款。2.農民貸款意愿減弱。一是隨著城鎮化建設步伐加快，大量農民進城務工，特別是年青人，條件好一點的家庭，父母跟隨子女進城居住生活，戶口留在農村，很多村莊，看似有很多人口，實際沒有多少人在家，留守農村的大多數是老年人或沒有文化的中年人，農村勞動力逐年減少。加之，國家對種良農戶有良種補貼、化肥補貼等，傳統種植資金需求不大。二是貸款手續煩瑣、要求高，農戶抵押擔保很難落實。三是農民借貸成本高，每個鄉鎮只有1個農村金融服務機構，農民辦理存貸業務要行走幾十公里甚至上百公里，借貸路途遠，成本高，民間借貸是農民首選，農民貸款意愿減弱。3.地域受限，嚴重制約規模化產業發展。祿勸縣98%為山地，除礦產資源效為豐富外，發展其他農特產品等受限因素較多，如無大面積方便機械化種植的土地、水源不足，交通不便等，經營成本大，吸引外商投資難度大，信貸支持風險大，銀行不愿介入。四、改善和加強縣域金融服務的對策和建議（一）增設農村金融服務網點，提高農村金融行業競爭力，擴大金融服務面1.繼續保持農村信用社縣級法人地位，充分發揮農村金融“主力軍”的作用。目前，農村信用社農村貸款減少的原因，一是農村信用社經營理念和支持方向發生了變化，淡忘了“扎根農村、服務三農”的宗旨，利益驅動，有逐步向商業化經營轉變的傾向。二是信貸規模控制，支農資金不足，這一現象要引起高度重視。2.增設農村金融服務機構。一是加大財政資金補貼力度，鼓勵商業銀行在鄉鎮增設服務網點，對有意向設立農村金融服務機構的商業銀行，政府應給予開業資金補助、支農信貸利差補貼等激勵金融機構設立分支機構的積極性。二是擴大政策性銀行業務范圍，允許農業發展銀行等政策性銀行向鄉鎮延伸信貸業務，增設政策性金融服務網點，以低息貸款、貼息貸款，甚至是無息貸款等方式支持農村道路、通信、農田水利、危房改造、農業生產等基礎設施和產業。三是整合現有扶貧方式，將共青團、婦聯、工商聯、勞動就業等部門的扶貧資金集中起來，統籌規劃，提高扶貧的精準度，達到集中力量辦大事的效果。（二）健全擔保抵押體系，減少貸款手續，降低融資成本1.建立農村擔保抵押體系。當前，小微企業、“三農”融資難、融資貴，最主要的就是落實抵押擔保難問題。建立“三權三證”抵押擔保融資問題已經提出了多年，但至今還沒有一點起色，因此，落實農村融資抵押物是當務之急，要加快建立林權、土地承包經營權、農民住房財產權等不動產權的確權認定，加緊建立農村融資擔保抵押服務平臺。充分借鑒浙江省麗水龍泉市模式（村級擔保+村民集團授信）。主要做法是：政府推動成立了林地評估、收儲、流轉3個中心，對農村住房進行產權認定，由政府、村級組織共同出資，建立村級擔保合作社，對信用戶達到80%以上的信用村，由當地涉農金融機構以整個村為授信對象，將貸款打包給信用村，村民通過向村級擔保機構提交抵押物證件獲取貸款。這種模式是金融機構直接面對村委會，既減少了金融機構的管理成本和貸款手續，而且也節省了村民的很多時間，同時規避了擔保主體不合法問題。2.降低涉農貸款門檻。一是從國家層面，出臺降低涉農貸款門檻門檻的的信貸政策，如，對農戶生產、生活所需的小額貸款和有發展前途的小微企業貸款取消擔保抵押，注重以信譽擔保為主。二是加強監管，進一步規范擔保、抵押收費亂向，降低貸款成本。（三）加大政策扶持力度，激勵金融機構服務實體經濟和“三農”經濟的積極性1.加大財稅政策扶持力度，支持