金融產品基礎知識新人培訓系列課程主講人：戴進個人簡介戴進，畢業于湖南農業大學工商管理專業。

擁有證券執業資格，10年以上證券從業經驗。曾任上海國信證券投資分析師，成功打造國信證券“金理財”品牌。榮獲全國封閉基金排名第二名的優異成績！2014年，進入P2P行業——善林金融。2015年，轉型P2G行業——華贏凱來。課程目錄銀行理財產品基金股票保險房地產各種理財方式大比拼儲蓄常見的理財工具常見的理財工具有哪些？

根據風險類別來分，常見的理財工具主要分為兩大類：保障型和投資型。

平時使用得最多的主要集中在儲蓄、銀行理財產品、房地產、股票基金和保險幾大類上。常見理財工具保障型投資型銀行理財產品保險儲蓄房地產股票基金常見的理財工具—儲蓄儲蓄即居民個人在銀行或各種金融機構的存款。儲蓄具有存取自由、安全性高、收益穩定等特點，因而在個人和家庭投資理財組合中，始終占有較大比重。

儲蓄的種類：活期儲蓄、定期儲蓄、定活兩便儲蓄

安全等級：★★★★★

收益等級：★

變現等級：★★★★★種類定義特點存款期限存款方式適用對象活期儲蓄不約定存期、客戶可隨時存取、存取金額不限的儲蓄方式無固定存期、隨時存取，但利率最低不限1元起存日常生活用款或一般開支定期儲蓄整存整取約定存期，整筆存入，到期一次支取本息的儲蓄存期長、利率高、穩定性好，但提前支取利息損失較大3個月\半年\1年\2年\3年\5年50元起存事先預知使用的或長期不用的錢零存整取

存款時約定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的儲蓄方式集零成整，利率較高，受時間限制，每月存入，較麻煩1年\3年\5年5元起存,每月存一次，如有漏存應在次月補齊工薪族或“月光族”，可逐漸半強制地積累資金存本取息一次性存入較大金額，分次支取利息，到期支取本金的一種定期儲蓄整筆存入、分期付息、到期還本1年\3年\5年本金一次存入，5000元起存存養老金或為孩子存上學費用整存零取在開戶時約定存款期限、本金一次存入，固定期限分次支取本金的定期儲蓄利息受時間限制，本金可分次支取1年\3年\5年1000元起存，本金一次存入固定開支、定期需要錢的人群定活兩便儲蓄事先不約定存期，一次性存入，一次性支取的儲蓄存款既有定期之利，又有活期之便不限50元起存3個月內沒有大筆資金支出也不準備用于較長期投資的儲戶常見的理財工具—儲蓄各大銀行2015年儲蓄存款利率表儲蓄存款四大妙招將5萬元分別設成1萬元1年期、1萬元2年期、1萬元3年期、1萬元4年期(即3年期加1年期)和1萬元5年期的5張存單。存單四分存儲法——定期收益活期便利

四階梯存儲法——短用短存，長用長存將1萬元分別存成1000元、2000元、3000元、4000元的4張存單，都選擇存1年。優點：避免用“小”錢而動用“大”存單，減少不必要的利息損失。

優點：到期之后，短存的照顧短用，長存的沒有放棄高收益，生活節奏井井有條。12存單法——工薪族攢錢秘技每月存入一定的錢款，所有存單的年限相同，但到期日期分別相差一個月。優點：月月發，月月存，當某天看賬戶，一夜之間成了富翁，此方法最適合工薪階層、“月光族”使用。利滾利存儲法——復利的威力將本金存成存本取息儲蓄，一個月后，取出存本取息儲蓄的第一個月利息，再用此利息開一個零存整取儲蓄戶，以后每月把利息取出來存入零存整取儲蓄。

優點：本金和利息均能生息，可謂是“雞生蛋、蛋孵雞”，一筆錢款，兩份利息。銀行理財產品：

銀行理財產品是商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發設計并銷售的資金投資和管理計劃。其本質就是代客理財。銀行理財產品根據標價貨幣不同，分為人民幣理財產品、外幣財產品和雙幣理財產品。

根據收益類型不同，銀行理財產品可分為保證收益型產品、保本浮動收益型產品和非保本浮動收益型產品。安全等級：★★★

收益等級：★★★

變現等級：★★

銀行理財產品—人民幣理財

銀行人民幣理財產品QDII型掛鉤型信托型債券型

投資于貨幣市場中，投資的產品一般為央行票據與企業短期融資券。因央行票據與企業短期融資券個人無法直接投資，這類產品實際上為客戶提供了分享貨幣市場投資收益的機會。

投資于有商業銀行或其他信用等級較高的金融機構擔保或回購的信托產品，也有投資于商業銀行優良信貸資產受益權信托的產品。產品最終收益率與相關市場或產品的表現掛鉤，如與匯率掛鉤、與利率掛鉤、與國際黃金價格掛鉤、與國際原油價格掛鉤、與道·瓊斯指數及與港股掛購等。即客戶將手中的人民幣資金委托給合格商業銀行，由合格商業銀行將人民幣資金兌換成美元，直接在境外投資，到期后將美元收益及本金結匯成人民幣后分配給客戶的理財產品。“風險評級”&“流動性評級”，是銀行必須公開的內容。銀行理財產品—理財產品說明書“提前終止日”，雖然目前沒有出現這種情況，但是確實讓客戶的利益無法保證。“投資收益率”，是客戶是否購買的此產品的重要原因之一“投資期限”，是客戶是否購買的此產品的重要原因之一銀行理財產品—理財產品說明書

保險是以契約形式確立雙方經濟關系，以繳納保險費建立起來的保險基金，對保險合同規定范圍內的災害事故所造成的損失，進行經濟補償或給付的一種經濟形式。目前市場上具有理財功能的商業保險非常多，從產品類型上來說主要有投資連接險、分紅險和萬能險。安全等級：★★★★★

收益等級：★★★

變現等級：★★★★

常見的理財工具—保險1、利用保險產品的保障功能來管理人生不同階段的各種財

務風險，保證理財規劃的順利進行。

保險作為一種風險管理工具是任何家庭都需要的。利用保險的杠桿效應，僅投入少量資金，就可在風險發生的情況下彌補損失。“保險理財”的功能體現如下：2、保險作為財富管理的手段，可通過指定受益人的方式來

避免債權債務危機給自己的家庭造成傷害。常見的理財工具—保險3、保險受益人所得保險金免納個人所得稅，相比遺產繼承，人壽保險具有能最大化實現財富傳承的功能。4、保險本身附帶一定的理財功能，可在保障功能的基礎上來實現保險資金的增值和靈活運用。常見的理財工具—保險保險——人生四季的保險法則人生每個階段面臨著不同的風險，可將人生分為單身期、家庭形成期、家庭成長期和退休期4大階段，每個階段的保險規劃也都有所不同。人生階段對應的家庭期家庭主要理財目標風險承受能力保障重點春耕基礎(20～30歲)單身期結婚、購第一套房高個人意外及意外醫療險、定期壽險夏種發展(30～45歲)家庭成長期購屋換屋子女教育金較高家庭支柱的高額意外險、終身壽險、定期壽險，家長的重大疾病保險，子女的教育金保險秋收財富(45～55歲)家庭成熟期子女婚嫁創業金退休規劃中等家長的重大疾病保險、醫療收入補貼保險和養老金保險冬藏養老(55歲以后)退休期頤養晚年低個人醫療費用保險、意外醫療保險

房地產投資是指投資者將資本投入到房地產業，以期在將來獲得不確定的收益。房地產理財一般包括兩個方面：一是涉及房產購買行為的房產投資理財；二是對現有的房產現狀進行適當安排的權益理財，包括適當的財務安排。安全等級：★★

收益等級：★★★★

變現等級：★

常見的理財工具—房地產投資房地產—房地產投資的特點

投資成本高投資一宗房地產，少則上百萬，多則上千萬，甚至上億元的資金。投資回收期長房地產受市場影響較大，如果是出租房屋獲利，由于租金回收的時間較長，也會使整個房地產投資回收期延長。房地產—房地產投資的特點

投資風險性大房地產投資占用資金多，資金周轉期長，一旦投資失誤，房屋空置，損失巨大。投資收益性好根據投資學風險報酬的原則，如在其他條件不變的情況下，投資項目的風險越大，其收益越高。房地產投資由于其土地具有稀缺性、不可替代性等特點而使房地產具有保值、增值的優點。

股票是指股份公司在籌集資本時向出資人發行的股份憑證，代表著其持有者（即股東）對股份公司的所有權。股票一般可以通過買賣方式有償轉讓，股東能通過股票轉讓收回其投資，但不能要求公司返還其出資。股東與公司之間的關系不是債權債務關系。股東是公司的所有者，以其出資額為限對公司負有限責任，承擔風險，分享收益。安全等級：★

收益等級：★★★★★

變現等級：★★★★★

常見的理財工具—股票投資根據投資主體的不同，股票可分為國家股、法人股、內部職工股和社會公眾個人股；

按股東權益和風險大小，可以分為普通股、優先股以及普通和優先混合股；

按照認購股票投資者身份和上市地點不同，可以分為境內上市內資股、境內上市外資股和境外上市外資股三類。

現在比較流行的分類方法還分為：A股、B股、H股、S股、N股。常見的理財工具—股票投資A股

A股的正式名稱是人民幣普通股票。它是由我國境內的公司發行，供境內機構、組織或個人（不含臺、港、澳投資者）以人民幣認購和交易的普通股股票。B股

B股也稱為人民幣特種股票。是指那些在中國大陸注冊、在中國大陸上市的特種股票。以人民幣標明面值，只能以外幣認購和交易。其中上海B股，以美元為交易單位；深圳B股，以港幣為交易單位。常見的理財工具—股票投資H股

H股也稱為國企股，是指國有企業在香港(HongKong)上市的股票。S股

S股是指那些主要生產或者經營等核心業務在中國大陸、而企業的注冊地在新加坡（Singapore）或者其他國家和地區,但是在新加坡交易所上市掛牌的企業股票。N股

N股是指那些在中國大陸注冊、在紐約（NewYork）上市的外資股票。常見的理財工具—股票投資常見的理財工具—股票投資

由于現在人們投資股票的主要目的并非在于充當企業的股東、享有股東權利，所以購買股票的好處主要體現在：每年得到上市公司分紅利、送紅股等分紅收益；

能夠在股票市場隨時進行交易，獲取買賣價差收益；能夠在上市公司業績增長、經營規模擴大時享有股本擴張

收益，主要是通過上市的送股、資本公積金轉增股本、配

股等來實現；能夠在股市中隨時出售，取得現金，以備一時之急需；在通貨膨脹時期，投資好的股票還能起到保值的作用。沒有只漲不落的股市，伴隨著股票投資高回報的是無處不在的高風險：

一是市場價格波動風險。無論是成熟的還是新興的股票市場，股價總在頻繁波動，這是股市的基本特征，不可避免。

二是上市公司經營風險。股票價格與上市公司的經營業績密切相關，而上市公司未來的經營狀況總有些不確定性。我國每年有許多上市公司因各種原因出現虧損，這些公司公布業績后，股票價格隨后就下跌。

三是政策風險。國家有關部門出臺或調整一些直接與股市相關的法規政策，對股市會產生影響，有時甚至是巨大波動。常見的理財工具—股票投資

基金簡單來說，和銀行存款、國債、股票等等一樣，都是一種投資理財產品。與個人單獨進行投資不同的是，基金是將大家分散的資金集中在一起，由專業人士進行投資的一種理財產品。基金是一種間接的證券投資方式。基金管理公司通過發行基金單位，集中投資者的資金，由基金托管人（即具有資格的銀行）托管，由基金管理人管理和運用資金，從事股票、債券等金融工具投資，然后共擔投資風險、分享收益。安全等級：★☆

收益等級：★★★★

變現等級：★★★★常見的理財工具—基金投資27根據基金單位是否可增加或贖回，可分為開放式基金和封閉式基金。

根據組織形態的不同，可分為公司型基金和契約型基金。目前我國的證券投資基金均為契約型基金。

根據投資風險與收益的不同，可分為成長型、收入型和平衡型基金。根據投資對象的不同，可分為股票基金、債券基金、貨幣市場基金、期貨基金等。常見的理財工具—基金投資28開放式基金開放式基金是指基金規模不是固定不變的，而是可以隨時根據市場供求情況發行新份額或被投資人贖回的投資基金。

根據中國證監會對基金類別的分類標準，60%以上的基金資產投資于股票的為股票基金；80%以上的基金資產投資于債券的為債券基金；僅投資于貨幣市場工具的為貨幣市場基金；投資于股票、債券和貨幣市場工具，但股票投資和債券投資的比例不符合股票基金、債券基金規定的為混合基金。常見的理財工具—基金投資29封閉式基金封閉式基金是相對于開放式基金而言的，是指基金規模在發行前已確定，在發行完畢后和規定的期限內，基金規模固定不變的投資基金。封閉式基金的基金單位像普通上市公司的股票一樣在證券交易市場掛牌交易。

買賣封閉式基金的第一步就是到證券營業部開戶，包括基金賬戶和資金賬戶(也就是所謂的保證金賬戶)。原有股票賬戶可以用于買賣封閉式基金，但基金賬戶不可以用來買賣股票，只能用來買賣基金和國債。封閉式基金可以在證券市場買賣，傭金不超過成交金額的0.3%，起點5元，100份基金單位為1手。常見的理財工具—基金投資30封閉式基金分紅原則：符合分紅條件下，必須以現金形式分配至少90%基金凈收益并且每年至少分配一次。開放式基金分紅原則：

1.基金收益分配后每一基金份額凈值不能低于面值；

2.收益分配時所發生銀行轉賬或其它手續費用由投資人自行承擔；

3.符合有關基金分紅條件前提下，需規定基金收益每年分配最多次數、每年基金收益分配最低比例；

4.基金投資當期出現凈虧損則不進行收益分配