8、不喪失價值條款（Non-forfeiturebenefits）產生于現金價值是投保人不可剝奪的資產權利主要選擇(benefitoptions)：–退保并領取退保金（cashsurrender)–展期定期（extendedterm）–減額交清（reducedpaid-up)自動選擇（保單內的缺省規定）–自動墊交保費或展期定期不喪失價值利益的體現——例：某終身保單價值利益表9、保單貸款條款是投保人的權利特點：無須審查，所貸款項可還可不還貸款金額：現金價值的固定比例或小于“現金價值與到期利息之差”的整數主旨：臨時使用（如果過于寬泛不利于維持保單效力）10、保單質押轉讓絕對轉讓：將保單所有權完全轉讓給一個新的所有人（英美國家較常見）；相對轉讓：受讓人僅取得保單的部分權利，如保單的質押轉讓；保單的質押轉讓：–暫時的有條件的轉讓–質押債權人是生存和身故受益人–轉讓條件、轉讓份額及金額是通過批單或背書記錄–在以他人為被保險人且有死亡保障時，必須由被保險人同意–不得影響不可撤消受益人的利益11、附加條款（附加險）——含義附加險是一種附加于主險的保險–從屬于主合同（主保單）–不能單獨存在附加合同有單獨的期限（通常短于主險）、保險責任、責任免除、保險費、保險金額等。附加條款(附加險)——常見種類保費豁免：殘疾時豁免保費殘疾收入保障意外傷害（死亡或殘疾）定期人壽醫療費用附加條款(附加險)——生前給付約定允許被保險人在其生前部分領取死亡保險金生前領取的條件：–預期壽命即將終止（180或360天內）不適用生前給付的范圍：–曾經動用過此項權利–減額交清–定期死亡保險總結：人壽保險的特性保障性是最大的特性保單的技術規定較多人壽保險是一種長期性產品流動性比較差保單可以作多種用途四、意外、財產與責任保險意外傷害保險財產與責任保險個人與家庭常見的財產與責任保險（一）意外傷害保險意外傷害保險定義與主要概念意外傷害保險的種類意外傷害保險的內容1、意外傷害保險定義與主要概念意外傷害保險的含義意外傷害保險的構成要件意外傷害保險的含義被保險人在保險有效期間，因遭遇非本意的、外來的（非身體內部原因）、突然的意外事故，致使其身體遭受傷害而殘疾或死亡時，保險人依照合同約定給付保險金的保險。意外傷害的發生是被保險人事先沒有預見到的；或者，傷害的發生違背了被保險人的主觀意愿：–被保險人預見到傷害即將發生，但在技術上已不可能采取措施避免；–被保險人已預見到傷害即將發生，在技術上也可以采取措施避免，但由于法律上或職責上的規定，不能躲避。傷害傷害原因–是指直接造成被保險人傷害的被保險人身體之外的原因–例如：器械傷害、自然傷害、化學傷害、動物傷害等傷害對象–只有致害物侵害的對象是被保險人的身體，才構成傷害–對被保險人精神上或權利上的傷害，諸如姓名權、肖像權、名譽權等，均不能構成保險所指的傷害傷害事實–造成的后果2、意外傷害保險的種類按保險責任分類按保險危險分類按保險期限分類按保險責任分類意外傷害死亡傷殘保險意外傷害醫療費用保險意外傷害停工（誤工）保險意外傷害保險最基本的保障項目包括：–死亡給付。被保險人因遭受意外傷害造成死亡時，保險人給付死亡保險金。–傷殘給付。被保險人因遭受意外傷害造成殘疾時，保險人給付殘疾保險金。意外死亡給付和意外傷殘給付是意外傷害保險的基本責任，其派生責任包括醫療費用給付、誤工給付等責任。按保險危險分類普通意外傷害保險特定意外傷害保險–針對特定風險，如交通工具意外傷害保險、民用燃氣意外傷害保險等。按保險期限分類一年期意外傷害保險極短期意外傷害保險多年期意外傷害保險3、意外傷害保險的內容

意外傷害保險的保險責任意外傷害保險的責任免除意外傷害保險的給付方式意外傷害保險的保險責任——條款示例第×條保險責任在本合同保險責任有效期間內，被保險人遭受意外傷害，本公司依下列約定給付保險金：一、被保險人自意外傷害發生之日起180日內因同一原因死亡的，本公司按保險金額給付死亡保險金。二、被保險人自意外傷害發生之日起180日內因同一原因身體殘疾的，本公司根據中國人民銀行1998年制定的《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》的規定，按保險金額及該項殘疾所對應的給付比例給付殘疾保險金。如治療仍未結束的，按第180日的身體情況進行殘疾鑒定，并據此給付殘疾保險金。被保險人因同一意外傷害造成1項以上身體殘疾時，本公司給付對應項殘疾保險金之和。但不同殘疾項目屬于同一手或同一足時，本公司僅給付其中1項殘疾保險金；如殘疾項目所對應的給付比例不同時，僅給付其中比例較高1項的殘疾保險金。三、本公司所負給付保險金的責任以保險金額為限，1次或累計給付的保險金達到保險金額時，本合同終止。附：人身保險殘疾程度與保險金給付比例表續表意外傷害保險的責任免除不同的保單會約定不同的“責任免除”認真閱讀并理解“責任免除”是選擇購買保險產品的一個關鍵步驟。條款示例第×條責任免除因下列情形之一，造成被保險人死亡、殘疾的，本公司不負給付保險金責任：一、投保人、受益人對被保險人的故意殺害、傷害；二、被保險人故意犯罪或拒捕；三、被保險人毆斗、醉酒、自殺、故意自傷及服用、吸食、注射毒品；四、被保險人受酒精、毒品、管制藥物的影響而導致的意外；五、被保險人酒后駕駛、無有效駕駛執照駕駛或駕駛無有效行駛證的機動交通工具；六、被保險人流產、分娩；條款示例七、被保險人因整容手術或其它內、外科手術導致醫療事故；八、被保險人未遵醫囑，私自服用、涂用、注射藥物；九、被保險人從事潛水、跳傘、攀巖運動、探險活動、武術比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風險運動；十、被保險人患有艾滋病或感染艾滋病毒（HIV呈陽性）期間；十一、戰爭、軍事行動、暴亂或武裝叛亂；十二、核爆炸、核輻射或核污染。發生以上情形，被保險人死亡的，本合同終止，本公司按約定退還未滿期保險費。意外傷害保險的給付方式殘疾保險金＝保險金額×殘疾程度百分率一次意外傷害造成被保險人身體若干部位殘疾：–被保險人因同一意外傷害造成1項以上身體殘疾時，給付對應項殘疾保險金之和；–但不同殘疾項目屬于同一手或同一足時，僅給付其中1項殘疾保險金；–如殘疾項目所對應的給付比例不同時，僅給付其中比例較高1項的殘疾保險金。被保險人在保險期限內多次遭受意外傷害：–所負給付保險金的責任以保險金額為限，1次或累計給付的保險金達到保險金額時，合同終止。（二）財產與責任保險定義：以財產及其有關利益為保險標的的保險。主要種類：–財產損失保險（PropertyInsurance)–機動車輛保險(AutomobileInsurance)–農業保險(AgricultureInsurance)–責任保險(LiabilityInsurance)–信用保險(CreditInsurance)–保證保險(Surety/Bond)1、財產保險的定義以財產及其有關利益為保險標的的保險。舉例：酒店可保風險：財產險與機器損壞、營業中斷（Businessinterruption/LossofProfit)不可保風險：未來客源下降/聲譽損失2、財產保險——主要種類有形財產：財產保險、運輸工具、貨物運輸工程保險、農作物經濟收益：信用保險（債權）利潤損失（因財產損失導致的營業中斷）保證保險（履約、擔保）損害賠償責任：責任保險3、責任保險主要類型–職業責任保險（professionalliabilities):律師、醫療責任、董事責任–公眾責任險（publicliabilities／generalliabilities):酒店、商場、機場–產品責任險（productliabilities)–雇主責任險（employer’sliabilities)–第三者責任險（thirdpartyliabilities):建筑、安裝工程險，機動車輛第三者責任4、責任保險——保險責任保險責任：–侵權責任：過失（疏忽）造成對他人的侵權：例如損害賠償責任與人身傷害責任–違約責任：依照法律或法律原則產生的責任：例如雇主責任、緊急避險責任免除–故意行為、違法違規行為（三）個人與家庭常見的財產與責任保險財產–住房、汽車–金融資產、現金–首飾、藏品–個人名下的生產用品–主要家居用品：電器、家具責任–家庭一般責任：墜落物品、倒塌、觸電–機動車輛行駛產生的責任其他：職業責任、履約責任（三）個人與家庭常見的財產與責任保險家庭財產保險機動車輛保險機動車輛第三者責任險及交強險其他相關保險產品1、家庭財產保險家庭經濟資產：已取得收入的凝結–貨幣(包括存款)–有價證券(股票、債券、郵票)–貴重物品(黃金、藝術品)–汽車、不動產(房屋、裝修、土地)–其他家庭資產(家具、電腦、衣物…)–債權及其他資產權利–保單現金價值1、家庭財產保險——基本險可保財產：房屋、房屋裝修、室內財產（如電器、家具）不保財產：珠寶、藏品、相機．．．保險責任：火災、爆炸、自然災害．．除外責任：地震、海嘯、戰爭．．．1、家庭財產保險——附加險搶盜水暖管爆裂現金及金銀珠寶搶盜租房費用家庭住戶第三者責任——第三者是指家庭成員、雇傭人員、暫住人員以外的人門窗惡意破壞信用卡盜竊損失1、家庭財產保險家庭財產保障需求的考慮要點–財產總額與分項–單個風險的影響–責任風險–自留與承擔風險的能力–其他需要（安心、服務及便利）2、機動車輛保險基本險：保障被保險人允許的、合格的駕駛員在使用車輛過程中發生的車輛損失保險責任：火災、爆炸、碰撞、傾覆、外界物體倒塌、空中運行物體墜落、保險車輛行駛中平行墜落、某些自然災害等除外責任：自然磨損、自燃、地震、人的行為、貨物搶盜、水淹或涉水行駛、損失后繼續使用、違法違規行為等2、機動車輛保險——附加險全車搶盜（有些公司為基本險）乘客責任駕駛員座位責任玻璃爆裂自燃新增設備不計免賠率事故善后處理費用3、機動車輛第三者責任險及交強險機動車輛第三者責任險：被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損毀，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險人依照《道路交通事故處理辦法》和保險合同的規定給予賠償。–交強險–商業性三者險交強險——“機動車交通事故責任強制保險”產生依據：《機動車交通事故責任強制保險條例》《中華人民共和國道路交通安全法》執行時間：自2006年7月1日基本含義：對交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。交強險車輛必須買（由公安交通管理部門監督執行），并且要履行告知義務；經營“交強險”的保險公司必須賣；(目前由公司主動申請經營，但保監會有權要求保險公司經營“交強險”)；統一定價：950元/年非盈利行為；除受害人故意制造的事故,保險人均應賠償或墊付搶救費用。交強險從2007年7月1日起簽發的機動車交通事故責任強制保險保單，按照《機動車交通事故責任強制保險費率浮動暫行辦法》，實行交強險費率與道路交通事故相聯系浮動。交強險費率浮動因素及比率交強險——統一責任限額被保險機動車有責任：死亡傷殘賠償限額：110000元人民幣。醫療費用賠償限額：100