PAGE103EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Docfor.NET.第一章概述 4一、中小企業金融業務客戶經理的工作職責 4二、中小企業金融業務客戶經理的行為要求 5（一）崗位位基本要要求 5（二）具體體工作要要求 5（三）廉潔潔自律工工作要求求 6三、我行中中小企業業的界定定標準及及營銷目目標 6（一）我行行小企業業信貸客客戶的界界定標準準和范圍圍 6（二）我行行中小企企業金融融業務的的目標市市場 8（三）我行行小企業業信貸業業務的主主要行業業政策 8四、我行主主要小企企業信貸貸產品介介紹 9（一）短期期融資產產品 9（二）中長長期融資資產品 9第二章小小企業貸貸款業務務操作流流程 10一、借款申申請 10二、信貸調調查 12（一）客戶戶信息調調查 12（二）實地地調查的的主要內內容 12三、擔保確確認 13四、建立信信貸關系系 13（一）開立立銀行賬賬戶 14（二）建立立信貸臺臺帳 14（三）建立立信貸關關系審批批 14五、客戶評評級 15（一）評級級對象 15（二）指標標體系 15（三）審定定權限 15（四）調級級原則 15（五）專業業擔保機機構擔保保貸款項項下的小小企業評評級要點點 16（六）其他他注意事事項 16六、客戶授授信 17（一）授信信額度測測算 17（二）信貸貸臺帳操操作 17七、提交業業務申請請 18（一）基礎礎資料 18（二）專業業擔保公公司擔保保貸款資資料 18（三）抵押押貸款資資料 19（四）其他他需要的的資料 19八、業務審審批 19（一）審批批權限 19（二）審查查審批一一般要求求 19九、辦理貸貸款手續續 22十、貸款發發放 23十一、日常常貸后管管理 23十二、不良良貸款處處置 24十三、貸款款收回 25第三章小小企業金金融服務務產品介介紹 26一、資產業業務產品品（融通通系列） 26（一）短期期融資產產品 26（二）中長長期融資資產品 28二、結算業業務產品品（匯通通系列） 31（一）財EE通：企企業網上上銀行業業務 31（二）支付付通：一一攬子結結算業務務 31（三）速匯匯通：電電子匯兌兌 32三、中間業業務產品品 32（一）企業業財務顧顧問服務務 32（二）保函函業務 32四、個人金金融業務務產品 33五、負債業業務產品品 34第四章中小小企業金金融業務務規章制制度及介介紹 35一、近年來來總行文文件 35（一）20004年年文件 35（二）20005年年文件 36二、近年分分行文件件 38（一）20002年年文件 38（二）20004年年文件 38（三）20005年年文件 39（四）20006年年文件 41三、重要業業務事項項通知 41第五章小企企業信貸貸業務常常見問題題解答 42一、小企業業信貸業業務營銷銷方面 42二、小企業業信貸業業務審查查方面 45三、小企業業信貸業業務貸后后管理方方面 51附件1：：小企業業金融業業務產品品價格簡簡表 54附件2：小小企業建建立信貸貸關系申申請書 55附件3：：小企業業建立信信貸關系系審批表表 56附件4：小小企業建建立信貸貸關系契契約 57附件5：小小企業借借款申請請書 58附件6：小小企業貸貸款調查查、審查查、審批批表 60附件7：放放棄租賃賃優先權權承諾函函 63附件8：使使用保證證擔保額額度申請請表 64附件9：個個人信用用報告查查詢授權權書 65附件10：：小企業業貸款調調查報告告基本格格式 66第一章概述述一、中小企企業金融融業務客客戶經理理的工作作職責中小企業金金融業務務客戶經經理是在在授權范范圍內負負責營銷銷和管理理小企業業信貸客客戶，向向客戶提提供我行行資產、負負債、中中間業務務等各項項中小企企業金融融服務的的市場營營銷人員員。客戶戶經理的的工作職職責涵蓋蓋包括兩兩大方面面：一是是維護現現有客戶戶，鞏固固并擴大大現有客客戶對銀銀行現有有產品和和服務的的消費，引引導和激激發客戶戶對銀行行創新產產品的需需求；二二是拓展展新的客客戶，吸吸引潛在在的客戶戶購買和和使用銀銀行現有有的或創創新的產產品與服服務。具具體來說說，客戶戶經理的的任務主主要有以以下幾個個方面：：1、發展中中小企業業客戶。客戶經理的首要任務是開拓新的市場，發展新的客戶，提高我行金融業務市場占有率。2、營銷產產品和服服務。這這是客戶戶經理的的核心任任務。客客戶經理理必須具具有較高高的銷售售藝術，善善于和客客戶溝通通交流，組組合營銷銷我行金金融產品品，促進進我行產產品和服服務被優優先接受受，盡力力促成現現實的購購買行為為，完成成交易。3、客戶關關系管理理。客戶戶經理承承擔現有有客戶的的維護職職責，保保證存量量客戶不不流失；；配合信信貸管理理部門及及時做好好已發放放融資的的用途跟跟蹤、貸貸后管理理等工作作；向現現有客戶戶和潛在在客戶傳傳遞我行行產品服服務信息息，實現現信息溝溝通，還還必須向向客戶提提供我行行各種優優良的金金融服務務，如財財務顧問問、融資資參謀、個個人理財財等。4、情報收收集與市市場調研研。客戶戶經理必必須將收收集到的的各種情情報，如如客戶需需求、產產品意見見反饋、市市場競爭爭情況、最最新市場場動態以以及客戶戶經理本本人對市市場的調調研分析析結果及及時報告告給產品品和決策策管理部部門，并并對提交交的各種種信息、材材料、工工作報告告的真實實性、有有效性負負責。5、與行內內其他部部門的工工作銜接接和協調調。如產產品的供供求與分分配、資資金配置置、財務務預算等等。客戶戶經理要要根據客客戶需求求，有效效組織客客戶與我我行產品品、管理理部門間間的業務務流程，把把客戶需需求與銀銀行的產產品和服服務結合合起來。二、中小企企業金融融業務客客戶經理理的行為為要求（一）崗位位基本要要求1、必須堅堅持國家家的分針針政策、金金融法規規、信貸貸政策及及制度規規定；2、必須堅堅持原則則、廉潔潔自律，秉秉公辦事事；3、不準利利用職務務之便，以以貸謀私私；4、不準以以任何名名義向借借款人借借用交通通工具和和通訊工工具；5、不準未未經一級級分行或或總行批批準，到到借款人人單位兼兼任任何何職務；；6、不準與與客戶竄竄通，弄弄虛作假假，騙取取銀行信信用；7、不準泄泄露銀行行和客戶戶的商業業機密。（二）具體體工作要要求1、必須對對中小企企業客戶戶所申辦辦信貸業業務的情情況進行行認真負負責的全全面調查查，并對對貸前調調查結果果真實有有效性負負責；2、必須通通過人民民銀行信信貸登記記系統對對借款人人及擔保保人的資資信情況況進行查查詢；3、必須執執行初筆筆貸款建建立信貸貸關系及及雙人調調查制度度；4、必須按按照規定定進行中中小企業業客戶的的評級和和授信工工作，不不得人為為進行調調整，必必須核實實客戶所所申辦的的信貸業業務是否否超過對對其授信信額度；；5、必須按按規定對對中小企企業客戶戶進行日日常貸后后管理，嚴嚴格執行行資金跟跟蹤和間間隔期檢檢查制度度，對貸貸款風險險狀況進進行監測測；6、必須按按照規定定收取信信貸業務務保證金金并專戶戶管理；；7、必須執執行信貸貸臺帳及及信貸檔檔案的管管理制度度；8、必須執執行中小小企業金金融業務務信貸調調查崗位位變動的的交接制制度。（三）廉潔潔自律工工作要求求（十大大嚴禁）1、嚴禁收收受客戶戶禮金、禮禮券和貴貴重禮品品，推托托不了的的必須嚴嚴格執行行禮品上上繳登記記制度；；2、嚴禁接接受客戶戶提供的的旅游、裝裝修、非非市場價價購物等等各種非非現金賄賄賂；3、嚴禁利利用業務務便利向向客戶借借用交通通工具和和通訊工工具；4、嚴禁參參加客戶戶提供的的夜總會會、桑拿拿等高檔檔消費娛娛樂活動動；5、嚴禁參參加客戶戶的非工工作性高高檔宴請請；6、嚴禁參參與任何何形式的的賭博行行為；7、嚴禁伙伙同客戶戶經商辦辦企業；；8、嚴禁向向客戶泄泄漏我行行商業機機密；9、嚴禁與與客戶竄竄通制作作虛假借借款材料料；10、嚴禁禁在客戶戶單位兼兼職或由由親屬、子子女在客客戶單位位任職，親親屬、子子女已有有任職的的執行備備案和回回避制度度。三、我行中中小企業業的界定定標準及及營銷目目標（一）我行行小企業業信貸客客戶的界界定標準準和范圍圍我行小企業業信貸業業務的服服務對象象分為小小型企業業和微型型企業兩兩類，小小型企業業是指借借款主體體不能提提供審計計財務報報表的符符合《中中小企業業界定標標準》規規定的中中型企業業和融資資余額超超過5000萬元元的符合合《中小小企業界界定標準準》規定定的小型型企業；；微型企企業指個個體工商商戶和融融資余額額不超過過5000萬元的的符合《中中小企業業界定標標準》規規定的小小型企業業。同時，以下下企業不不能作為為小企業業貸款的的借款主主體：1、房地產產開發企企業；2、納入合合并報表表的集團團關聯企企業；3、學校、醫醫院、出出版社、電電視臺等等非生產產流通企企業；4、項目公公司；5、符合我我行定性性評級客客戶條件件的企業業。中小企業界界定標準準企業標準工業中小企企業職工人數２２００００人以下下，或銷銷售額３３０００００萬元元以下，或或資產總總額為４４０００００萬元元以下。其中：中型型企業同時滿足職職工人數數３０００人及以以上，銷銷售額３３００００萬元及及以上，資資產總額額４００００萬元元及以上上。小型型企業除中型企業業外為小小型企業業。建筑業中小小企業職工人數３３００００人以下下，或銷銷售額３３０００００萬元元以下，或或資產總總額為４４０００００萬元元以下。其中：中型型企業同時滿足職職工人數數６０００人及以以上，銷銷售額３３００００萬元及及以上，資資產總額額４００００萬元元及以上上。小型型企業除中型企業業外為小小型企業業。零售業中小小企業職工人數５５００人人以下，或或銷售額額１５００００萬萬元以下下。其中：中型型企業同時滿足職職工人數數１０００人及以以上，銷銷售額１１００００萬元及及以上。小型型企業除中型企業業外為小小型企業業。批發業中小小企業職工人數２２００人人以下，或或銷售額額３０００００萬萬元以下下。其中：中型型企業同時滿足職職工人數數１０００人及以以上，銷銷售額３３００００萬元及及以上。小型型企業除中型企業業外為小小型企業業交通運輸業業中小企企業職工人數３３００００人以下下，或銷銷售額３３０００００萬元元以下。其中：中型型企業同時滿足職職工人數數５０００人及以以上，銷銷售額３３００００萬元及及以上。小型型企業除中型企業業外為小小型企業業郵政業中小小企業職工人數１１００００人以下下，或銷銷售額３３０００００萬元元以下。其中：中型型企業同時滿足職職工人數數４０００人及以以上，銷銷售額３３００００萬元及及以上。小型型企業除中型企業業外為小小型企業業。住宿餐飲業業中小企企業職工人數８８００人人以下，或或銷售額額１５００００萬萬元以下下。其中：中型型企業同時滿足職職工人數數４０００人及以以上，銷銷售額３３００００萬元及及以上。小型型企業除中型企業業外為小小型企業業。其他行業中中小企業業銷售收入１１０００００萬元元以下。其中：中型型企業銷售收入３３００００萬元及及以上。小型型企業除中型企業業外為小小型企業業。（二）我行行中小企企業金融融業務的的目標市市場我行中小企企業金融融業務的的基本對對象為有有市場、有有效益、有有信用、有有發展前前景的小小企業，要要根據“立足于于本區域域企業、立立足于實實體經濟濟企業、立立足于我我行開戶戶企業”的原則則，明確確市場定定位，鎖鎖定目標標市場。目目前，客客戶經理理可主要要從以下下渠道營營銷小企企業信貸貸客戶：：1、客戶經經理的個個人營銷銷；2、營業網網點的營營銷；3、財政、工工商、稅稅務、工工商聯等等政府部部門的推推薦；4、各類園園區、開開發區；；5、商會組組織；6、行業協協會；7、專業市市場；8、核心企企業的上上下游企企業；9、合作機機構的介介紹（評評估、擔擔保等服服務機構構）。（三）我行行小企業業信貸業業務的主主要行業業政策小企業信貸貸業務必必須符合合總分行行的行業業政策規規定，具具體包括括：1、禁止營營銷鋼鐵鐵、水泥泥、電解解鋁、氧氧化鋁、煤煤炭、玻玻璃、紡紡織、造造紙、化化肥行業業的項目目貸款（指指上述行行業的生生產型企企業，非非流通貿貿易企業業）；2、小企業業貸款一一般不得得用于船船舶購置置，特殊殊情況需需報總行行審批；；3、小企業業貸款不不得投向向教育、醫醫療衛生生、出版版社、研研發機構構、社會會組織等等非生產產流通企企業，不不得投向向證券和和期貨投投資、投投資基金金、資產產管理等等資本運運作企業業，不得得投入房房地產開開發、博博彩業等等特殊行行業；4、嚴禁介介入部分分經營方方式落后后、資金金實力弱弱、誠信信水平低低的村辦辦集體企企業，謹謹慎介入入部分人人員負擔擔沉重、市市場競爭爭力不強強的紡織織、醫藥藥、加工工、零售售等競爭爭性行業業的國有有控股中中小企業業。四、我行主主要小企企業信貸貸產品介介紹為更好的宣宣傳和推推介我行行小企業業信貸業業務，220066年，分分行將整整合現有有小企業業金融產產品業務務線，推推出以“融匯貫貫通”為品牌牌的中小小企業金金融服務務產品系系列，即即：以“融通”為品牌牌的信貸貸產品系系列和以以“匯通”為品牌牌的結算算產品系系列。目前，我行行已經開開辦的主主要小企企業信貸貸產品如如下：（一）短期期融資產產品 1、小康通通：即原原來的小小康貸款款，金額額在5000萬元元（含）以以下的小小企業貸貸款，是是為了滿滿足微型型企業和和小型企企業生產產經營過過程中的的流動資資金需求求而發放放的貸款款。2、營運通通：金額額在5000萬元元以上，330000萬元（含含）以下下的小企企業貸款款，貸款款用于客客戶生產產經營過過程中的的流動資資金需求求。3、票據通通：即小小企業開開立銀行行承兌匯匯票和貼貼現業務務。4、保理通通：即小小企業供供應商融融資業務務，目前前正在進進行試點點。5、開證通通：即小小企業開開立信用用證業務務。6、鋼貿通通：即鋼鋼材貿易易企業融融資業務務，目前前僅限于于試點行行按照《法法人客戶戶鋼材貿貿易融資資業務操操作辦法法》的要要求開辦辦。（二）中長長期融資資產品1、置業通通：即小小企業商商用房購購置貸款款，以滿滿足小企企業購置置自營商商業用房房或自用用辦公用用房的資資金需求求。2、裝修通通：即小小企業裝裝修貸款款，以滿滿足小企企業尤其其是餐飲飲、娛樂樂、賓館館等服務務型小企企業用于于營業場場所裝修修的資金金需求。3、設備通通：即小小企業機機器設備備購置貸貸款，以以滿足小小企業擴擴大生產產購置機機器設備備的資金金需求。4、廠房通通：即小小企業廠廠房購置置（建設設）貸款款，以滿滿足生產產型小企企業購置置或者建建造自用用工業廠廠房的資資金需求求。5、物業通通：即小小企業經經營性物物業貸款款，指小小企業將將現金流流量較為為充裕，綜綜合收益益較好、還還款來源源穩定的的經營性性物業作作為抵押押，獲取取資金用用于置換換股東借借款和其其他銀行行貸款的的融資產產品。6、車輛通通：即小小企業營營運車購購置貸款款，包括括工程機機械車購購置和營營運客車車購置貸貸款，貸貸款應按按照《法法人客戶戶營運車車輛及機機械設備備貸款管管理辦法法（試行行）》要要求進行行操作，目目前僅限限于分行行批準的的試點支支行辦理理。第二章小小企業貸貸款業務務操作流流程根據我行小小企業貸貸款業務務的操作作管理要要求，小小企業貸貸款從借借款人提提出借款款申請至至貸款收收回，一一般需經經過借款款申請、信信貸調查查、擔保保確認、建建立信貸貸關系、評評級、授授信、提提交業務務申請、業業務審批批、辦理理貸款手手續、貸貸后管理理等工作作流程（具具體見小小企業貸貸款業務務操作流流程圖），各各業務環環節的具具體工作作要點如如下：一、借款申申請借款人向我我行提出出借款申申請，需需提交以以下資料料：1、建立信信貸關系系材料：：包括建建立信貸貸關系申申請書、審審批表、契契約；2、借款申申請書及及個人信信用報告告查詢授授權書;;3、出示經經年檢的的法人營營業執照照、企業業法人代代碼證、稅稅務登記記證原件件，并提提交復印印件；若若屬于特特殊行業業還需出出示特殊殊行業經經營許可可證原件件，并提提交復印印件；4、出示法法定代表表人的身身份證原原件，并并提交復復印件；；5、出示貸貸款卡和和開戶許許可證原原件，并并提交復復印件；；6、出示驗驗資報告告、企業業章程或或非獨資資企業的的各股東東有關出出資協議議、聯營營協議或或合伙企企業的合合同或協協議原件件，并提提交復印印件；7、能夠提提供的抵抵（質）押押物權的的屬證書書復印件件及有權權處分人人（包括括財產共共有人）同同意抵（質質）押的的證明原原件；8、蓋有企企業公章章、法定定代表人人印章和和法定代代表人簽簽字的簽簽字樣本本；9、出示最最近1個個月的納納稅證明明、銀行行對賬單單、水電電費發票票等顯示示企業正正常經營營的證明明材料原原件之一一，并提提交復印印件；10、加蓋蓋公章的的企業前前三年（不不滿3年年的提供供前2年年或1年年）和近近期財務務報表復復印件；；11、需要要提供的的其它資資料。小企業貸款款業務操操作流程程圖1.1.借款申請擔保公司保證貸款抵押貸款2.信貸調查擔保公司保證貸款抵押貸款2.信貸調查3-1.擔保公司調查3-1.擔保公司調查3-2.抵押物評估小型企業4.小型企業4.建立信貸關系5.客戶5.客戶評級6.客戶授信6.客戶授信微型企業7.7.提交業務申請分行權限分行權限8.支行8.支行業務審批9.分行業務審批9.分行業務審批支行權限支行權限10.10.辦理貸款手續11.11.貸款發放貸款逾期12.貸款逾期12.日常貸后管理13.不良貸款處置13.不良貸款處置按期歸還按期歸還14.貸款收回14.貸款收回二、信貸調調查在收到借款款人提出出的業務務申請后后，除收收集并指指導借款款人填寫寫業務申申請資料料外，還還需通過過客戶信信息查詢詢與實地地調查相相結合的的方式開開展信貸貸調查，具具體調查查內容包包括：（一）客戶戶信息調調查借款人貸款款卡查詢詢；借款人工商商信息查查詢；借款人股東東和法人人代表的的個人信信用報告告查詢；；如為抵押貸貸款，抵抵押人為為法人的的，需查查詢貸款款卡信息息和工商商信息；；抵押人人為自然然人的，需需查詢個個人信用用報告；；借款人、抵抵押人在在我行CCIISS系統查查詢；其他信息渠渠道查詢詢。（二）實地地調查的的主要內內容1、基本情情況：主主要是客客戶主體體資格、客客戶及其其關聯企企業的歷歷史沿革革、地理理位置（包包括注冊冊地）、組組織形式式、職工工人數、土土地使用用權取得得的方式式、在銀銀行的開開戶情況況等。2、經營者者素質和和股東背背景：主主要是法法定代表表人和其其它領導導層成員員的學識識、從業業經歷、業業績、品品德和經經營管理理能力等等。3、經營和和財務狀狀況：調調查企業業的生產產經營情情況是否否正常，在在行業內內的地位位以及企企業的發發展計劃劃和前景景，對財財務報表表進行簡簡單分析析，了解解企業近近三年和和近期的的資產負負債、資資金周轉轉、盈利利能力、現現金流量量、銷售售歸行及及存款變變化等情情況，對對企業經經營作出出基本判判斷。4、融資及及信譽狀狀況：主主要是客客戶在我我行和他他行的融融資水平平、融資資方式、對對外擔保保情況；；有無逃逃廢債、拖拖欠本行行及其它它金融機機構貸款款本息等等不良記記錄及其其它信譽譽狀況。5、客戶資資金需求求和貸款款真實用用途：通通常情況況下生產產型企業業資金需需求包括括購建廠廠房、設設備、購購買原材材料等；；流通型型企業資資金需求求主要為為貿易采采購；酒酒店、賓賓館、飯飯店等服服務性行行業資金金需求主主要為經經營場所所裝修等等。6、還款來來源：企企業還款款來源通通常來自自產品銷銷售、出出售資產產、租金金收入等等幾個來來源。還還款來源源金額的的測算可可以根據據企業報報表的數數據反映映和對未未來銷售售收入的的預測，可可以借助助于企業業提供的的銷售合合同、資資產處置置證明材材料、資資產出租租協議、銀銀行對賬賬單、水水電煤賬賬單、納納稅記錄錄等資料料進行判判斷。7、擔保情情況：主主要是保保證人的的資格、擔擔保意愿愿、資信信狀況和和保證能能力；抵抵押（出出質）人人的擔保保意愿、抵抵（質）押押物的權權屬、賬賬面價值值、預計計變現難難易程度度等。目目前小企企業貸款款以抵押押擔保為為主要擔擔保方式式，保證證擔保還還僅限于于與我行行簽約的的專業擔擔保公司司擔保。8、其他需需要調查查的內容容：對借借款人或或抵押人人等可能能影響到到貸款本本期按期期歸還的的特別情情況進行行調查了了解。三、擔保確確認目前，我行行小企業業貸款主主要采取取抵押和和專業擔擔保公司司保證擔擔保兩種種方式，在在與借款款人初次次接觸后后必須首首先與借借款人協協商確定定貸款的的擔保方方式，如如為抵押押方式，則則需與評評估公司司聯系，進進行抵押押物評估估；如為為專業擔擔保公司司保證方方式，則則需與選選定的擔擔保公司司聯系，協協助擔保保公司進進行保前前調查。四、建立信信貸關系系通過初步調調查和審審核后，如如果借款款人基本本符合我我行小企企業貸款款要求，則則需與客客戶正式式建立信信貸關系系，并需需完成以以下工作作：（一）開立立銀行賬賬戶如借款人在在我行未未開立帳帳戶，則則需為企企業開立立基本帳帳戶或一一般結算算帳戶，開開戶所需需資料如如下：1、開立銀銀行帳戶戶申報表表（一式式四份）；；2、單位開開戶申請請書（一一式四份份）；3、預留印印鑒卡（一一式三份份）；4、法人委委托書一一份；5、開戶證證明一份份。6、企業執執照，法法人代碼碼證復印印件各兩兩份；7、基本帳帳戶管理理卡原件件；8、基本帳帳戶開戶戶許可證證原件；；9、經辦人人、法人人身份證證復印件件各一份份；（二）建立立信貸臺臺帳1、如果借借款人已已經在我我行信貸貸管理系系統存在在記錄，則則需轉移移信貸關關系或變變更主管管客戶經經理，并并更新客客戶信息息；2、如果沒沒有記錄錄，可以以在向信信貸管理理部門提提供企業業全稱和和組織機機構代碼碼證后，取取得客戶戶在我行行信貸管管理系統統中的CCIS號號，然后后在臺帳帳中正確確錄入借借款人的的基本情情況、企企業領導導情況、企企業對外外投資、企企業歷年年來財務務報表等等信息（特特別要做做好企業業的自定定義標識識分類和和行業分分類），建建立客戶戶信貸臺臺帳。（三）建立立信貸關關系審批批小企業建立立信貸關關系的權權限在支支行，可可以與評評級授信信或業務務一起提提交審批批。五、客戶評評級（一）評級級對象1、微型企企業（自自定義標標識111為“小型企企業C”，貸款款余額5500萬萬元（含含）以下下）的信信用等級級直接認認定為AA（a）級級；2、退出類類小企業業（自定定義標識識11為為“小企業業D”）按一一般法人人客戶評評級辦法法操作；；3、小型企企業（自自定義標標識111為“小型企企業B”，貸款款余額5500萬萬元以上上）需要要進行客客戶評級級。（二）指標標體系根據企業的的經營期期限、信信用記錄錄情況，小小企業信信用評價價指標體體系分為為甲、乙乙、丙三三類（新新開戶指指與我行行新建信信貸關系系，而非非開立結結算帳戶戶）：1、甲類：：適用于于經營期期未超過過1年的的小企業業；2、乙類：：適用于于經營期期超過11年的新新開戶小小企業；；3、丙類：：適用于于經營期期超過11年的非非新開戶戶小企業業。（三）審定定權限1、一級支支行負責責對A++級（含含）以下下客戶的的信用等等級進行行審定，2、分行負負責對AAA級、AAA-級級以及在在系統評評級基礎礎上上調調一級的的客戶信信用等級級進行審審定。（四）調級級原則1、應付貸貸款利息息余額超超過6個個月應計計利息額額的客戶戶，信用用等級降降為BBB級（含含）以下下；應付付貸款利利息余額額超過33個月應應計利息息額的客客戶，信信用等級級降為BBBB級級（含）以以下。2、被人民民銀行信信用等級級系統公公布為不不良信用用記錄的的客戶，信信用等級級降為BBB級（含含）以下下。3、客戶在在我行或或在其他他商業銀銀行有呆呆滯、呆呆賬、可可疑或損損失類的的貸款，信信用等級級降為BBB級（含含）以下下。4、從嚴上上調企業業年度信信用等級級、準確確評價客客戶信用用風險。對對現金流流較為充充分，有有效益、有有信用、有有市場、我我行重點點發展的的小企業業客戶，可可在系統統內適當當調高其其信用等等級，但但最多只只能在系系統評級級基礎上上上調一一級。（五）專業業擔保機機構擔保保貸款項項下的小小企業評評級要點點1、專業擔擔保機構構存入我我行200%的保保證金屬屬于質押押保證金金，可作作為質押押擔保信信息輸入入企業評評級系統統之中；；2、在專業業擔保機機構提供供加蓋公公章并確確認的反反擔保的的抵、質質押物憑憑證后，將將專業擔擔保機構構反擔保保措施中中的抵、質質押物可可作為企企業提供供的抵、質質押信息息輸入企企業評級級系統之之中，視視為企業業提供的的抵、質質押擔保保；3、擔保能能力測算算中保證證人有形形凈資產產可以乘乘以5--7之間間的倍數數。（六）其他他注意事事項1、擔保能能力測算算中抵（質質）押比比率指我我行對一一個完整整抵（質質）押物物擁有處處置權的的百分比比。2、評級資資料中納納稅證明明須提供供企業上上年《稅稅收通用用繳款書書》，不不得以《電電子報稅稅付款通通知》及及財務報報表數據據代替；；小企業業信用等等級評定定報告應應于臺帳帳流程未未最終審審定前在在流程跟跟蹤中打打印。3、嚴禁利利用評級級系統測測試客戶戶年初信信用等級級。如在在系統中中保存有有多條評評級測試試記錄，須須逐條說說明理由由，并逐逐級通過過行文上上報至信信用等級級的最終終審定行行。如闡闡述的理理由不合合理，要要按測試試記錄中中的最低低得分計計算客戶戶的最終終系統評評級結果果。4、評級完完成之日日起，評評級人員員應密切切關注被被評對象象的情況況，當企企業或企企業主發發生重大大經濟糾糾紛、法法律糾紛紛，企業業發生重重大安全全事故，企企業產品品銷售下下降300%以上上或產品品質量出出現重大大問題，擔擔保情況況發生變變動，以以及企業業發生其其他可能能影響企企業信用用狀況和和償債能能力的重重大事項項時，應應適當調調整企業業的信用用等級，重重新評級級的審定定權限同同初次評評級。六、客戶授授信（一）授信信額度測測算1、對于一一般小型型企業，最最高綜合合授信額額度不得得超過可可抵（質質）押值值（可抵抵（質）押押值=抵抵（質）押押物價值值×抵質押押率）的的2倍，且且不得超超過企業業授信月月份之前前12個個月銷售售歸行額額的500%2、對于按按規定可可全額采采用保證證方式的的小型企企業，最最高綜合合授信額額度不得得超過有有效保證證額，且且不得超超過該小小型企業業授信月月份之前前12個個月銷售售歸行額額的200%。3、新開戶戶小企業業對于新開戶戶小企業業，在企企業承諾諾相應的的銷售收收入歸集集我行的的前提下下，年銷銷售歸行行額的計計算可參參照他行行銷售歸歸行額或或企業銷銷售收入入（若采采用企業業銷售收收入計算算歸行額額，則不不得高于于上年銷銷售收入入或借款款前6個個月實際際銷售收收入和借借款后66個月預預期銷售售收入之之和）。4、新開辦辦小企業業對于考察期期內（微微型企業業為1年年，小型型企業為為6個月月）的新新開辦小小企業，最最高綜合合授信額額度按不不超過有有效擔保保確定，且且不得超超過客戶戶的實收收資本。（二）信貸貸臺帳操操作1、授信基基礎信息息采集中中客戶類類型的選選擇：（1）新開開戶小企企業：適適用于采采用全額額抵質押押擔保方方式的新新開辦小小企業。特特別注意意，臺帳帳授信模模塊中顯顯示的“新開戶戶小企業業”實指新新開辦小小企業。（2）一般般小企業業：適用用于采用用全額抵抵質押擔擔保方式式的非新新開辦小小企業。（3）全額額保證小小企業：：適用于于采用全全額保證證擔保方方式（包包括“全額保保證+抵抵質押”組合擔擔保方式式）的小小企業。2、可提供供擔保狀狀況：“可提供擔擔保狀況況”數據是是小企業業評級授授信測算算的重要要依據之之一。授授信模塊塊中的“可提供供擔保狀狀況”數據自自動裝載載自評級級模塊，因因此必須須先完成成評級流流程，再再采集授授信數據據。此外外，一旦旦企業“可提供供擔保狀狀況”數據發發生變化化，必須須重新評評級，再再申請授授信。七、提交業業務申請請調查工作完完成以后后，可以以向信貸貸審批部部門提交交業務申申請，業業務申請請所需資資料如下下：（一）基礎礎資料1、借款申申請書復復印件2、最高綜綜合授信信審批表表3、貸款審審批表4、信用等等級審批批表復印印件5、貸款調調查報告告（需雙雙人簽字字）6、法律意意見書（采采用非格格式合同同時提供供）7、支行貸貸審會意意見（如如果為分分行權限限貸款）8、企業法法人營業業執照、組組織機構構代碼證證復印件件9、企業近近三年年年報、即即期財務務報表（需需加蓋企企業公章章）復印印件10、借款款人貸款款卡及預預警信息息11、企業業法人代代表或主主要股東東個人預預警信息息12、企業業驗資報報告復印印件13、公司司章程或或合伙經經營協議議、出資資協議復復印件14、購銷銷合同或或其他證證明企業業借款用用途的材材料的復復印件15、最近近1個月月企業主主要結算算銀行對對帳單復復印件（二）專業業擔保公公司擔保保貸款資資料1、擔保人人貸款卡卡及預警警信息2、提供保保證確認認函3、使用保保證擔保保額度申申請表一一式兩份份（三）抵押押貸款資資料1、抵押物物產權證證復印件件2、抵押物物評估或或預評估估報告（有有效期以以內）3、抵押物物共有人人同意抵抵押承諾諾函4、抵押物物承租人人放棄租租賃權利利的承諾諾函（四）其他他需要的的資料八、業務審審批（一）審批批權限根據分行權權限管理理規定，支支行主要要審批貸貸款余額額5000萬元（含含）以下下的小企企業貸款款，超過過5000萬元以以上的小小企業一一律報送送分行中中小企業業金融業業務部審審批。同同時，根根據業務務期限、擔擔保方式式的不同同，以下下業務也也需要上上報分行行審批：：1、小企業業貸款期期限超過過一年的的；2、小企業業貸款利利率為基基準利率率（含）以以下的；；3、小企業業貸款擔擔保方式式是以劃劃撥方式式取得土土地使用用權，并并包含企企業職工工安置費費用的（以以在企業業改制協協議中有有相應條條款約定定為準）房房產抵押押擔保的的；4、小企業業貸款由由土地使使用權和和在建工工程作為為抵押擔擔保的；；5、小企業業貸款抵抵押物是是土地性性質為集集體所有有（即紅紅證）房房產的；；6、小企業業貸款抵抵押物屬屬于出租租房產，租租賃合同同到期日日長于貸貸款到期期日三年年（含）以以上，承承租人拒拒絕簽署署放棄租租賃權利利承諾函函的。（二）審查查審批一一般要求求1、借款主主體審查查：借款款人是否否符合我我行小企企業貸款款的界定定范圍。2、借款資資料審查查：借款款資料是是否齊全全、完備備并在有有效期內內。3、借款人人財務狀狀況審查查：審查查借款人人第一還還款來源源是否充充足，經經營狀況況是否正正常。4、貸款要要素審查查：（1）貸款款用途：：①審查貸款款是否用用于其經經營范圍圍內正常常的生產產經營活活動。②禁止貸款款用于證證券、期期貨等資資本市場場投資、股股本權益益性投資資和炒賣賣房產等等用途。③禁止貸款款被用于于開立非非1000%保證證金的銀銀行承兌兌匯票、保保函和信信用證；；④禁止貸款款被挪用用于繳納納拖欠稅稅款，對對于企業業正常經經營的納納稅支出出可作為為申請貸貸款的理理由。⑤作為借款款用途依依據的購購貨合同同雙方為為關聯公公司的，需需由雙方方出具承承諾貿易易背景真真實有效效的確認認函，并并追加借借款人股股東或法法人代表表的個人人無限責責任擔保保。⑥其他合理理的資金金需求均均可作為為貸款用用途。（2）借款款期限：：企業貸款期期限一般般不超過過1年，最最長不超超過3年年。一般般情況下下，貸款款用于企企業流動動資金周周轉的，貸貸款期限限應在11年以內內；貸款款期限如如超過11年的，應應參照小小企業中中期貸款款產品的的具體要要求。（3）借款款金額：：①小型企業業借款金金額最高高不超過過30000萬元元，微型型企業借借款金額額最高不不超過5500萬萬元。②能提供全全額抵押押、借款款余額在在5000萬元（含含）以下下的小型型企業可可視同微微型企業業辦理信信貸業務務。③對于考察察期內（微微型企業業為1年年，小型型企業為為6個月月）的新新開辦小小企業，借借款金額額不得超超過其實實收資本本。④對于正常常經營的的小企業業，借款款金額一一般不應應高于上上年度銷銷售收入入的500％或借借款前66個月實實際銷售售收入和和借款后后6個月月預期銷銷售收入入之和的的50%%。（4）借款款利率：：小企業貸款款利率必必須上浮浮，原則則上綜合合收益不不低于同同期基準準利率上上浮200%；信信用等級級為A--、A、AA+的，原原則上利利率上浮浮不得低低于100%，信信用等級級為AAA-、AAA，貸貸款利率率不得低低于基準準利率。（5）還款款方式：：①建議采取取整貸零零償的分分期還款款方式；；期限在在1年（含含）以內內的，建建議從借借款后第第6月后后分次還還款。②期限在11－2年年（不含含1年，含含2年）的的，第一一年還款款金額不不低于合合同金額額的400%。③期限在22－3年年（不含含2年，含含3年）的的，第一一年、第第二年還還款金額額分別不不低于合合同金額額的300％、440％5、房產抵抵押擔保保的審查查（1）抵押押物合法法性審查查：抵押押人是否否具有合合法的主主體資格格、是否否對抵押押物享有有所有權權或依法法處分權權。設定定本次抵抵押擔保保的意思思表示是是否自愿愿、真實實且已獲獲得規定定的各種種書面同同意或授授權。（2）抵押押物狀況況審查：：抵押物物是否存存在出租租在先、重重復抵押押、查封封等限制制情況。對對已出租租房產抵抵押應注注意：對對于飯店店、大賣賣場、超超市、娛娛樂場所所等為承承租人的的抵押物物，要審審查其租租賃合同同中租金金的約定定是否存存在因長長期租賃賃等原因因而明顯顯低于市市場價格格的情況況；對于于租賃合合同到期期日長于于貸款到到期日的的情況，原原則上要要求承租租人簽署署放棄租租賃權利利的承諾諾函；（3）抵押押物限制制范圍：：①禁止接受受不包含含土地使使用權的的（即未未辦理二二證合一一）房產產抵押；；②原則上不不接受權權利人包包含無民民事行為為能力或或限制民民事行為為能力的的自然人人的房產產抵押，如如確需辦辦理權利利人包含含未成年年人的房房產抵押押的，在在計算抵抵押率時時，須扣扣除未成成年人相相應的權權益；③原則上不不接受以以劃撥方方式取得得土地使使用權、并并包含企企業職工工安置費費用的（以以在企業業改制協協議中有有相應條條款約定定為準）房房產抵押押；④謹慎接受受土地性性質為集集體所有有（即紅紅證）的的房產抵抵押；如如確需辦辦理的，抵抵押率不不得超過過30％％、須抵抵押房產產坐落地地村民委委員會出出具同意意抵押的的村民代代表大會會決議、并并與所在在地政府府、我行行簽訂三三方回購購協議；；⑤原則上不不接受房房齡在115年以以上或房房屋面積積在400平方米米以下的的個人住住宅，但但內環線線以內、具具有良好好地理位位置、優優良的建建筑品質質和戶型型結構合合理的老老式公寓寓房、老老式獨立立洋房除除外。⑥原則上不不接受土土地使用用權和在在建工程程抵押；；如確需需采取以以出讓方方式取得得的土地地使用權權及在建建工程作作抵押的的，僅限限于工業業生產型型企業用用于自用用廠房建建設的工工程款，抵抵押率不不得超過過50%%，明確確建筑商商放棄優優先受償償權。⑦對以劃撥撥方式取取得土地地使用權權的房產產抵押應應謹慎操操作，應應適當降降低抵押押率。⑧對于外環環線外且且不在區區縣政府府所在地地的抵押押房產，除除工業園園區內標標準廠房房以外，抵抵押率再再降低110%。（4）抵抵押物和和抵押率率的控制制要求：：①商品房住住宅：抵抵押率不不得超過過65%%；對于于以自然然人的住住房作為為抵押的的，應爭爭取要求求其出具具擁有第第二套房房產（可可以是借借款人或或配偶作作為共有有人的房房產,或或是能提提供真實實、有效效的房產產租賃協協議的租租賃房，或或是公房房、農村村自建房房等法律律規定抵抵押人有有權居住住的其他他房產，或或者借款款人的直直系親屬屬出具若若在銀行行處置借借款人房房產之后后無條件件同意借借款人居居住的書書面承諾諾）可供供居住的的書面證證明，或或者爭取取辦理有有關合同同的強制制公證；；②辦公樓、商商鋪：抵抵押率不不得超過過60％％；應謹謹慎接受受大型商商場的分分割銷售售商鋪作作為抵押押物，抵抵押率不不得超過過50%%。③工業廠房房：抵押押率不得得超過550％；；鼓勵采采取工業業園區內內標準廠廠房抵押押；應謹慎接接受非工工業園區區內的非非標準廠廠房，抵抵押率不不得超過過40%%。6、專業業擔保公公司擔保保的審查查（1）是否否獲取分分行批復復的使用用保證擔擔保額度度申請表表；（2）了解解借款人人的反擔擔保方式式；（3）擔保保公司是是否出現現影響其其擔保能能力的事事件；（4）擔保保公司對對單個企企業擔保保貸款金金額不得得超過其其凈資產產的100％。九、辦理貸貸款手續續貸款審批同同意后，要要根據審審批意見見，開展展以下工工作：1、落實審審批條件件；2、確認抵抵押物價價值：在在貸款調調查和審審批時可可以采用用預評估估意見，但但在辦理理抵押手手續時必必須拿到到評估公公司出具具的抵押押物正式式評估報報告。3、購買保保險：抵抵押物原原則上應應購買足足額保險險，并指指定我行行為第一一受益人人；保險險期限應應超過我我行貸款款到期日日一個月月（含）以以上；保保險金額額應超過過我行貸貸款金額額的1..2倍（含含）以上上；保險險可以分分年購買買；如果果抵押物物在我行行貸款前前已購買買了保險險，應將將保險受受益人變變更為我我行，已已買保險險如未達達到金額額和時效效要求的的，應立立即補足足缺口部部分。4、簽訂借借款合同同及相關關文件必須雙人到到場與借借款人簽簽訂借款款合同及及相關文文件，并并確保合合同印章章和法定定代表人人簽字的的真實性性。5、擔保核核實：小小企業貸貸款必須須落實雙雙人核保保，有關關抵（質質）押合合同的簽簽訂涉及及自然人人的，必必須由自自然人及及抵（質質）押財財產共有有人現場場簽名。6、辦理公公證手續續：根據據貸款實實際情況況，可以以酌情辦辦理一般般公證或或強制公公證。7、辦理抵抵押登記記手續。十、貸款發發放完成貸款的的相關手手續后，發發放貸款款當天還還需辦理理以下工工作：1、開立貸貸款帳戶戶（如果果以前沒沒有貸款款帳戶）；；2、放款當當天在信信貸臺帳帳中制作作電子準準貸證，一一式兩份份；3、貸款卡卡查詢保保持有效效（查詢詢日在七七天以內內）；4、放款日日的抵押押物查詢詢；5、正確核核對借款款憑證，與與借款合合同一同同交至會會計柜，進進行貸款款發放。十一、日常常貸后管管理貸款發放后后，應對對借款人人進行日日常貸后后管理工工作，主主要內容容包括：：1、貸款流流向跟蹤蹤：信貸貸業務辦辦理后77天內，應應及時對對貸款用用途進行行跟蹤了了解，主主要了解解貸款實實際用途途是否符符合企業業申請和和借款合合同的約約定，有有無挪作作他用。如如果資金金流向與與貸款申申請不一一致，應應要求企企業補充充與貸款款流向一一致的相相關證明明文本。對對企業同同戶名劃劃轉應密密切關注注，了解解劃轉后后真實資資金流向向，如發發現異常常情況，應應及時反反映。2、間隔期期檢查：：根據企企業情況況不同，按按不同期期限需對對貸款企企業進行行間隔期期檢查，間間隔期檢檢查內容容主要包包括：（1）企業業經營狀狀況是否否正常，主主要業務務伙伴關關系是否否發生重重大變化化；（2）企業業法人代代表或實實際控制制人是否否發生不不良信用用記錄；；（3）保證證人和抵抵（質）押押物是否否發生增增加我行行貸款風風險的變變化；（4）還款款來源是是否與貸貸款申請請時發生生變化。（5）了解解企業銷銷售歸行行率是否否與我行行貸款匹匹配。從20055年6月月1日起起，小企企業貸款款的貸后后檢查必必須通過過CM220022系統的的“小企業業貸后管管理模塊塊”操作。3、貸款十十二級分分類：根根據總分分行要求求進行貸貸款進行行十二類類分類。4、異常情情況預警警處置：：發生以以下情況況之一的的企業應應列入風風險預警警企業范范圍：（1）企業業主要負負責人或或主要高高層骨干干被傳訊訊、失蹤蹤或有其其他異常常行為的的；（2）發現現企業有有嚴重造造假或詐詐騙行為為；（3）企業業被其他他金融機機構起訴訴；（4）保證證人或抵抵（質）押押情況發發生重大大變化，可可能嚴重重影響我我行貸款款安全；；（5）企業業經營發發生重大大損失，對對我行貸貸款威脅脅較大；；5、特殊事事項檢查查：（1）通過過信貸管管理系統統（CMM20002）監監測，需需要進行行現場檢檢查的；；（2）對經經媒體報報道，可可能存在在較大問問題，需需要進行行現場檢檢查的；；（3）對舉舉報經初初步核實實，需要要進行現現場檢查查的；（4）其他他需要進進行檢查查的事項項。6、檔案管管理：貸貸款發放放后應檢檢查檔案案資料的的齊全性性和合規規性，并并及時歸歸檔并移移交檔案案部門統統一保管管。7、貸款年年度評價價。十二、不良良貸款處處置1、對到期期不能按按期歸還還的貸款款，要提提前300天向分分行信貸貸管理部部和中小小企業金金融業務務部發出出預警報報告，并并及時采采取有效效措施，積積極控制制風險；；2、受到支支行貸款款預警后后三日內內，分行行將召開開貸款預預警會議議，支行行要準備備會議匯匯報材料料；3、支行必必須落實實人員加加強小企企業不良良貸款清清收，每每月召開開不良貸貸款分析析會議,,落實責責任進度度，同時時，根據據會議內內容，每每月向分分行中小小企業金金融業務務部書面面匯報不不良貸款款處置進進度。十三、貸款款收回1、貸款到到期通知知：貸款款到期前前一個月月，應書書面提醒醒借款人人貸款即即將到期期，應及及時籌集集資金，準準備歸還還貸款。2、提前還還款：（1）如果果借款提提出提前前還款申申請，根根據合同同約定，借借款人需需全額支支付至合合同約定定還款日日的貸款款利息；；對于優優質客戶戶，可以以申請全全額減免免或部分分減免掉掉該部分分利息。（2）提前前還款需需申請提提前還款款電子準準貸證。第三章小小企業金金融服務務產品介介紹我行中小企企業金融融服務品品牌———“融匯匯貫通財財富之道道”，主要要包含兩兩大系列列金融產產品，即即以“融通”為品牌牌的資產產業務產產品系列列和以“匯通”為品牌牌的結算算業務產產品系列列。目前前，我行行可以為為小企業業提供服服務的金金融產品品主要包包括以下下五大類類：一、資產業業務產品品（融通通系列）（一）短期期融資產產品 1、小康通通：（1）產品品簡介：：即原來來的小康康貸款，為為金額在在5000萬元（含含）以下下的小企企業貸款款，主要要是為了了滿足微微型企業業生產經經營過程程中的流流動資金金需求。（2）期限限要求：：一年以以內。（3）產品品特點：：貸款金金額較小小，不評評級、不不授信，業業務流程程簡單，其其中抵押押貸款為為支行權權限，業業務辦理理速度快快。2、營運通通：（1）產品品簡介：：指金額額在5000萬元元以上，330000萬元（含含）以下下的小企企業貸款款，主要要是為了了滿足小小型企業業生產經經營過程程中的流流動資金金需求。（2）期限限要求：：一年以以內。（3）產品品特點：：貸款金金額相對對較大，貸貸款擔保保方式可可以是不不動產抵抵押擔保保和專業業擔保公公司擔保保，但必必須進行行評級和和授信等等業務流流程，并并上報分分行審批批。3、票據通通：（1）產品品簡介：：指小企企業開立立銀行承承兌匯票票和貼現現業務。（2）期限限要求：：6個月月以內。（3）產品品特點：：業務辦辦理速度度快，資資金成本本較低，其其中銀票票貼現屬屬于低風風險業務務。4、保理通通：（1）產品品簡介：：即小企企業保理理業務，目目前小企企業保理理業務主主要從供供應商融融資業務務進行試試點，即即將供貨貨商將其其在核心心企業的的應收帳帳款轉讓讓給我行行，我行行則給予予供貨商商相應比比例的資資金支持持的一種種保理業業務。（2）期限限要求：：一般1120天天左右，最最長不超超過1880天。（3）產品品特點：：無需抵抵押，在在核定的的保理額額度內循循環使用用，根據據發票金金額進行行融資。5、開證通通：（1）產品品簡介：：即小企企業開立立信用證證業務，一一般用于于小企業業從國外外進口貨貨物。小小企業開開立信用用證需存存入一定定的保證證金，保保證金與與開證金金額差額額部分應應落實有有效抵押押或專業業擔保公公司擔保保。（2）保證證金要求求：①對已獲得得國際貿貿易融資資客戶授授信額度度的小企企業客戶戶：A、在國際際貿易融融資客戶戶授信額額度內申申請開立立即期信信用證，各各行部可可根據國國際貿易易融資客客戶授信信額度的的審批結結論、要要求，結結合企業業的信用用等級、經經營情況況、實際際的貿易易狀況和和信用證證的具體體條款等等要素決決定減收收或免收收保證金金。B、在國際際貿易融融資客戶戶授信額額度內申申請開立立遠期信信用證，當該客戶遠期信用證項下未付款余額占其即遠期信用證未付款余額之和低于60%（不含）時，各行部可根據進口商品價格水平、客戶信用和擔保等情況確定減免保證金比例；當該客戶遠期信用證項下未付款余額占其即遠期信用證未付款余額之和超過60%（含）時，新開遠期信用證必須繳納不低于新開遠期信用證金額10%的保證金。對于我行承兌的非全額保證金開立的遠期信用證，不論該客戶的遠期信用證比例，我行承兌時需要求客戶追加不低于承兌金額10%保證金。②對未獲得得國際貿貿易融資資客戶授授信額度度的客戶戶：A、開立即即期信用用證時，aaa級、aa級小企業可全免保證金，a級小企業收取不低于40%保證金。B、開立遠遠期信用用證時，aaaa級級小企業業的保證證金收取取比例不不低于220%，aaa級小小企業的的保證金金收取比比例不低低于400%，aa級（含含）以下下小企業業收取1100％％保證金金。對于于我行承承兌的非非全額保保證金開開立的遠遠期信用用證，我我行承兌兌時需要要求客戶戶追加不不低于承承兌金額額20%%保證金金。6、鋼貿通通：（1）產品品簡介：：即鋼材材貿企業業融資業業務，指指以鋼材材市場專專業擔保保公司擔擔保的，為為專業鋼鋼材交易易市場內內的代理理商基于于鋼材貿貿易提供供的相關關融資業業務。（2）期限限要求：：一年以以內。（3）產品品特點：：專門針針對鋼材材貿易行行業，無無需抵押押物，由由專業互互助性擔擔保公司司提供全全額保證證，借款款人之間間實行聯聯保，并并實施第第三方鋼鋼材動產產監管。（4）特別別說明：：本業務務目前僅僅限于試試點行按按照《中中國XXXXX上上海市分分行法人人客戶鋼鋼材貿易易融資業業務操作作辦法》的的要求開開辦。（二）中長長期融資資產品對生產經營營正常，成成長性好好，產品品有市場場，經營營有效益益，成立立滿一年年，無不不良信用用記錄的的a級（含含）以上上小企業業，可以以辦理小小企業中中期貸款款。小企企業中期期貸款原原則上應應采用抵抵押擔保保方式或或低風險險擔保方方式，不不宜單獨獨采用保保證擔保保方式。小小企業中中期貸款款必須采采用分期期還款的的方式，且且必須采采用專戶戶管理資資金流向向。目前前我行小小企業中中長期融融資產品品包括：：1、置業通通：（1）產品品簡介：：即小企企業商用用房購置置貸款，用用于滿足足小企業業購置自自營商業業用房或或自用辦辦公用房房的資金金需求。（2）期限限要求：：一年以以上，三三年以內內（含）。（3）基本本條件：：①購置的商商用房是是具有完完全產證證的現房房，必須須抵押給給我行；；②貸款金額額不得超超過購置置價和評評估價的的較低值值的500%；③貸款行必必須進行行簡單的的項目評評估；④貸款必須須采取按按季或按按月償還還的方式式；⑤企業自籌籌資金不不得低于于50%%，且必必須先于于我行貸貸款到位位。（4）產品品特點：：適應商商貿和服服務型小小企業擴擴大經營營的需求求，期限限較長，手手續比法法人按揭揭貸款簡簡便。2、裝修通通：（1）產品品簡介：：即小企企業物業業裝修貸貸款，主主要用于于滿足小小企業自自營商業業用房或或自用辦辦公用房房裝修的的資金需需求。貸貸款必須須采用抵抵押擔保保方式。（2）期限限要求：：一年以以上，三三年以內內（含）。（3）基本本條件：：①擔保方式式必須房房產抵押押；②貸款行必必須進行行簡單的的項目評評估；③貸款必須須采取按按季或按按月償還還的方式式；④企業自籌籌資金不不得低于于裝修總總投資的的30%%，且必必須先于于我行貸貸款到位位。（4）產品品特點：：適應餐餐飲、娛娛樂、賓賓館等服服務型小小企業用用于營業業場所裝裝修的資資金需求求，期限限較長。3、設備通通：（1）產品品簡介：：即小企企業機器器設備添添置貸款款，主要要用于生生產型小小企業擴擴大生產產購置機機器設備備的資金金需求。（2）期限限要求：：一年以以上，三三年以內內（含）。（3）基本本條件：：①借款人必必須是生生產型小小企業，正正常經營營須滿一一年以上上；②擔保方式式必須房房產抵押押；③貸款行必必須進行行簡單的的項目評評估；④貸款必須須采取按按季或按按月償還還的方式式；⑤企業自籌籌資金不不得低于于購置設設備總投投資的330%，且且必須先先于我行行貸款到到位。（4）產品品特點：：適應生生產型小小企業用用于擴大大產能的的資金需需求，期期限較長長。5、廠房通通（1）產品品簡介：：即小企企業工業業廠房購購置（建建設）貸貸款，主主要用于于滿足生生產型小小企業購購置或建建造自用用工業廠廠房的資資金需求求。（2）期限限要求：：一年以以上，三三年以內內（含）。（3）基本本條件：：①借款人必必須是生生產型小小企業，正正常經營營須滿一一年以上上；②購置或建建設的廠廠房必須須是位于于區級以以上（含含）工業業區內的的工業自自用標準準廠房，土土地必須須為轉讓讓取得，且且須將購購置或建建設的廠廠房抵押押給我行行；③貸款行必必須進行行簡單的的項目評評估；④貸款必須須采取按按季或按按月償還還的方式式；⑤購置廠房房，貸款款金額不不得超過過購置價價和評估估價的較較低值的的50%%；建設設廠房，抵押率不得超過50％；抵押率＝貸貸款金額額/（土土地評估估價＋土土建總包包合同價價）×1000％⑥自籌資金金必須先先于我行行貸款到到位。（4）產品品特點：：適應生生產型小小企業用用于擴大大產能的的資金需需求，期期限較長長。5、物業通通（1）產品品簡介：：即小企企業經營營性物業業貸款((經營性性物業是是指完成成竣工驗驗收并投投入商業業運營，經經營性現現金流量量較為充充裕，綜綜合收益益較好、還還款來源源穩定的的商業營營業用房房或辦公公用房,,包括::商務辦辦公樓、星星級賓館館酒店、綜綜合商業業設施等等商業用用房。))，主要是是小企業業將現金金流量較較為充裕裕，綜合合收益較較好、還還款來源源穩定的的經營性性物業作作為抵押押，以獲獲取我行行貸款資資金用于于置換股股東借款款和其他他銀行貸貸款。（2）期限限要求：：一年以以上，三三年以內內（含）。（3）基本本條件：：①經營性物物業須已已竣工驗驗收，具具有完全全產證，且且已經投投入正常常商業運運營6個個月以上上，經營營收入較較穩定。②經營性物物業所處處地理位位置應位位于城市市中心繁繁華地段段，交通通便捷、人人流、物物流充裕裕，主要要選擇位位于中環環線以內內或郊縣縣政府部部門所在在地的經經營性物物業。③經營性物物業貸款款可用于于歸還或或置換建建造該物物業的銀銀行借款款或股東東借款，也也可以用用其他正正常的經經營活動動，但必必須將該該物業抵抵押給我我行；④貸款行必必須進行行簡單的的項目評評估；⑤貸款必須須采取按按季或按按月償還還的方式式；⑥貸款金額額不得超超過經營營性物業業評估價價的600%；⑦經營性物物業的經經營收入入必須實實施資金金監管，與與物業有有關的所所有資金金結算業業務必須須在我行行辦理。（4）產品品特點：：適應擁擁有優質質資產小小企業的的資金調調度，貸貸款用途途靈活，期期限較長長。6、車輛通通（1）產品品簡介：：即小企企業營運運車購置置貸款，包包括工程程機械車車購置和和營運客客車購置置貸款。（2）期限限要求：：一年以以上，兩兩年以內內（含）。（3）產品品特點：：專門針針對營運運車輛市市場的融融資業務務，要求求辦理購購置的營營運車輛輛抵押并并由生產產廠商或或銷售商商承擔回回購義務務，貸款款金額不不得高于于購置價價格的770%。（4）特別別說明：：本業務務目前僅僅限于試試點行按按照《中中國XXXXX上上海市分分行法人人客戶營營運車輛輛及機械械設備貸貸款管理理辦法（試試行）》要要求進行行操作。二、結算業業務產品品（匯通通系列）（一）財EE通：企企業網上上銀行業業務企業網上銀銀行是指指銀行以以因特網網為媒介介，為客客戶提供供賬戶信信息查詢詢、付款款業務、收收款業務務、貸款款業務、票票據業務務、投資資理財業業務、電電子商務務、代理理業務以以及個性性化服務務等自助助金融服服務。（二）支付付通：一一攬子結結算業務務我行的結算算業務提提供支票票、匯票票、本票票等傳統統票據結結算工具具外，還還包括電電子匯兌兌、網上上銀行等等創新產產品。

1、匯匯票：

匯票是是出票人人簽發的的，委托托付款人人在見票票時或者者在指定定日期無無條件支支付確定定的金額額給收款款人或者者持票人人的票據據。

2、本本票：

本票是是出票人人簽發的的，承諾諾自己在在見票時時無條件件支付確確定的金金額給收收款人或或者持票票人的票票據。本本票的出出票人必必須具有有支付本本票金額