第3章電子貨幣與網上支付(中國電子商務研究中心訊)據中國電子商務研究中心(100EC.CN)監測數據顯示，2014年，全國共發生電子支付業務333.33億筆，金額1404.65萬億元，同比分別增長29.28%和30.65%。在2015年2月18日晚上20：00左右，系統峰值出現，支付寶錢包首頁被點擊的次數達到8.832億次/分鐘。從2015年2月18日凌晨1點到2月19日凌晨1點的24小時內，共有6.83億人次參與了支付寶的紅包游戲。2014年中國第三方互聯網支付交易規模達到8萬億元，同比增長50.3%。2014年第四季度，第三方互聯網支付交易的整體結構變動較小，網購、基金占比小幅上升。其中，網絡購物占比為31.4%，基金占比為14.7%，航空旅行占比為10.6%，電信繳費占比為4.3%，電商B2B占比為7.4%，網絡游戲占比為2.4%，其他占比為29.2%。2014年末，微信及WeChat的合并月活躍賬戶同比增長41%至5億，微信公眾號的普及率得到提高，綁定銀行帳戶的微信支付和QQ錢包帳戶超過1億。2014年全年建行電子支付業務交易量達42億筆、交易額達20271億元。2014年中國網上銀行交易規模達到1304.4萬億元，增長率為40.2%，增速較2013年有一定幅度提升。2014年，支付機構共處理互聯網支付業務215.30億筆，業務金額17.05萬億元，分別比上年增長43.52%和90.29%，共處理移動支付業務153.31億筆，8.24萬億元，同比分別增長305.9%和592.44%。2014年支付機構共處理移動支付業務153.31億筆，業務金額8.24萬億元，同比分別增長305.9%和592.44%。2015年上半年，中國第三方移動支付市場規模達40261.1億元，環比增速24.8%。預計2015年下半年該市場規模將達51763.8億元，環比增速將達28.6%。2015年上半年，手機支付、手機網購、手機旅行預訂用戶規模分別達到2.76億、2.70億和1.68億，半年度增長率分別為26.9%、14.5%和25.0%。傳統支付1.現金支付方式2.票據支付方式3.信用卡支付方式第3章電子貨幣與網上支付電子貨幣什么是電子貨幣電子貨幣是指用一定金額的現金或存款從發行者處兌換并獲得代表相同金額的數據，通過使用某些電子化方法將該數據直接轉移給支付對象，從而能夠清償債務。第3章電子貨幣與網上支付電子貨幣電子貨幣的發行和運行

直接發行電子貨幣電子貨幣的發行和運行

第3章電子貨幣與網上支付間接發行電子貨幣儲值卡型電子貨幣

第3章電子貨幣與網上支付儲值卡型電子貨幣就是功能得到進一步提高的儲值卡電子貨幣銀行卡型電子貨幣

第3章電子貨幣與網上支付銀行卡型電子貨幣是實現了電子化應用的信用卡電子支票什么是電子支票第3章電子貨幣與網上支付電子支票是將支票的全部內容電子化，然后借助于互聯網完成支票在客戶之間銀行客戶與客戶之間以及銀行之間的傳遞實現銀行客戶間的資金結算電子支票電子支票應用過程第3章電子貨幣與網上支付

電子支票的支付過程(1)供應商向消費者提供發貨單后，消費者可選擇電子支票支付；(2)消費者將填寫好的、帶有本人數字簽名并加密后的電子支票經由Internet以E-mail形式發送給供應商，同時給自己的開戶行發送支付指令；(3)供應商在收到的支票上通過數字簽名的方式加上背書后，發送到自己的銀行賬戶(該銀行可接受并處理電子支票業務)；(4)供應商銀行與消費者銀行間進行電子支票的清算。同時分別發送轉移支付信息給各自的用戶。計算機屏幕所顯示的空白電子支票填寫好的E-check電子支票樣本以E-check()開發的電子支票為例，當用戶想使用電子支票進行支付的時候，安裝了電子支票系統的計算機會在屏幕中顯示空白電子支票，圖為用戶填寫了收款人、付款日期、支付金額等信息的電子支票樣本，右下角的代碼為付款人的數字簽名04/07/07payee100Invoice#59328174B7129CA302A電子支票的數字化流轉方式加快了支票解付速度，縮短了資金的在途時間，降低了處理成本，克服了傳統支票的處理速度慢，在途資金占用量大，處理成本高等缺點。電子支票成為實現B2B網上支付的有效手段。典型的支票系統有：FSTC(金融服務技術財團)的電子支付系統BIPSE-checkNetBillNetCheque等。

電子支票系統往往加入了第三方提供的認證環節。同時，為適應現行支付系統及社會經濟發展階段，電子支票并沒有完全實現“電子化”，顧客利用有關軟件對支票的信息進行加密，發送給商家或企業，商家或企業再將這些信息發給提供電子支票服務的第三方(例如電子支票服務公司)，電子支票服務的第三方對信息解密后，檢查和認證電子支票賬戶的合法性，然后，開出紙質支票(可通過電子支票打印機將電子支票打印成為紙質支票)，交存商家或企業的開戶銀行。這時，電子支票已經轉換為普通支票，可以進入銀行清算系統對支票進行一般處理。可以把這種電子支票的支付過程看作是將電子支付信息轉化為普通支票的支付過程。電子支票的特點（1）電子支票與傳統支票工作方式相同，易于理解和接受；（2）加密的電子支票使它們比基于公共密鑰加密的數字現金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公共密鑰認證確認支票即可，數字簽名也可以被自動驗證；（3）電子支票適于各種市場，可以很容易地與EDI應用結合，推動EDI基礎上也可以被自動驗證；（4）第三方金融服務者不僅可以從交易雙方處抽取固定交易費用或按一定比例抽取費用，它還可以作為銀行身份，提供存款賬目，且電子支票存款賬戶很可能是無利率的，因此給第三方金融機構帶來了收益；（5）電子支票技術將公共網絡連入金融支付和銀行清算網絡。CyberCash可提供一種名為PayNow的電子支票服務。電子現金什么是電子現金第3章電子貨幣與網上支付電子現金又稱為數字現金是一種表示現金的加密序列數它可以用來表示現實中各種金額的幣值。電子現金現金的特點第3章電子貨幣與網上支付（1）現金是最終的支付手段（2）現金支付具有“分散處理”的性質（3）現金支付具有“脫線處理”的性質（4）現金的稀缺性與信譽性電子現金的實現

電子現金（Electroniccash）是一種以數據形式流通的貨幣。

e現金的實現手段

第一種手段：將遵循一定規則排列的一定長度的數字串作為代表紙幣或輔幣所有信息。

e現金是“網絡型電子貨幣”的代表，其特點是電子貨幣本身保管在微機的硬盤中，在網絡中使電子貨幣得到傳遞和流通。

網絡型電子貨幣例如，可用“5088”這個數字串表示50元人民幣現鈔、“9901”這個數字串表示100元人民幣現鈔。如果在某臺計算機的硬盤中存儲了5個“5088”和3個“9901”，那么則表示該硬盤合計存儲了550元的電子現金。在電子現金用于支付時，只需將相當于支付金額的若干個信息塊綜合之后，用電子化方法傳遞給債權人一方，即可完成支付。電子現金的實現

Mondex的實現手段

第二種手段：在IC卡內保存了貨幣價值的匯總余額，也稱為“Mondex型”的電子現金。

Mondex是“IC卡型電子貨幣”的代表，電子貨幣本身保管在IC卡內的存儲器中，是以IC卡為基礎的電子貨幣。

Mondex使用IC卡作為貨幣價值的計數器，在從卡內支出價值，或是向卡內再存入價值時，通過改寫卡內的余額記錄進行處理。

電子現金電子現金的支付過程

第3章電子貨幣與網上支付電子現金電子現金的特點

第3章電子貨幣與網上支付（1）匿名性（2）不可跟蹤性（3）節省傳輸費用（4）風險小（5）節省交易費用（6）支付靈活方便電子現金的特點電子現金兼有紙幣和數字化現金的優勢，具有如下特點：(1)安全性：防偽能力強。減少了遺失和被偷竊的風險。(2)匿名性：現金交易具有一定的匿名性和不可跟蹤性。而電子現金由于運用了數字簽名、認證等技術也確保了它實現支付交易時的匿名性和不可跟蹤性，維護了交易雙方的隱私權。(3)方便性：支付過程中不受時間、地點的限制，使用方便。(4)成本低：相對于紙幣的交易費用，電子現金的發行成本、交易成本都比較低，而且不需要運輸成本。(5)可分解性：是指電子現金支付單位的大小可自行定義。例如，在美國電子現金交易的各方可達成協議，決定電子現金的最小單位是1美元，下一單位為1.2美元，以此類推。這些單位可由定義者自行決定，不受實際現金系統的限制。這是電子現金同傳統貨幣的一個重要區別。電子現金安全防范措施第3章電子貨幣與網上支付消費者從銀行獲取e現金

支取指令數字串

e現金數字串

電子信封電子信封+

+

電子印鑒銀行消費者消費者從信封中取出蓋有電子印鑒的數字串消費者網上商店銀行e現金e現金核對e現金上加蓋的印鑒

核對e現金上的序列號

e現金支付時的處理過程

真實性不重復可以使用步驟圖(1)使用eCash系統購買CD示例步驟一，打開客戶端的電子錢包(eCashPurse)，檢查賬戶上的電子現金數額(＄90.00)，如圖所示。步驟圖(2)步驟二，到允許接收電子現金（圖左上角的注釋：weacceptecash，我們接收電子現金）的網上商場購物，可使用eCash支付（paywithecash）此示例中CD價格為＄14.95，如圖所示。

步驟三，出現eCash支付確認界面（payrequest），同意立即支付按“yes”，如圖所示。步驟圖(3)

步驟四，向網上商店帳戶“cdshop@”發送電子現金，如圖所示。步驟圖(4)

步驟五，檢查電子錢包中的電子現金數額，由＄90.00減少為＄75.05，扣除了本次購買CD的交易金額＄14.95，如圖所示。

步驟六，查看交易日志(Transactionlog)，可以看到各種帳目往來，如圖所示。步驟圖(6)20世紀90年代，這種電子現金在歐洲和日本很普及，德國的很多銀行和商戶都支持ecash系統。但迄今為止，在美國和其他國家電子現金并沒有得到廣泛應用。DigiCash公司早已破產，接替它的eCash公司目前已不從事電子現金業務。IBM的電子現金業務(Micropayments和Macropayments)也從總部分離。Cybercoin、Netcash等系統也逐漸消失。這些電子現金系統失敗的原因到現在還不完全清楚，有些行業觀察家認為，原因在于許多電子現金系統的實現方式，這些系統大部分要求用戶下載和安裝同瀏覽器一起運行的復雜的客戶端軟件。現在，隨著信用卡在各國的普及和發展，電子現金一度看好的小額支付市場和未滿18歲的公民市場也逐步被信用卡占據。以往信用卡的使用曾對最低采購額進行限制(一般為10～15美元)，其發行對象僅限于18歲以上公民，現在這種最低采購額的限制已經不存在，很多信用卡公司還專門發行了各種學生卡。這些都可能是導致一些電子現金系統失敗的原因。但也并非所有的電子現金試驗都以失敗告終，如有一些企業通過改進技術及應用獲得了一席之地。網上支付什么是網上支付

第3章電子貨幣與網上支付網上支付指的是客戶、商家、網絡銀行（或第三方支付）之間使用安全電子手段，利用電子現金、銀行卡、電子支票等支付工具通過互聯網傳送到銀行或相應的處理機構，從而完成支付的整個過程電子信用卡

1.電子信用卡的特點 電子信用卡是信用卡類型的電子貨幣，它以信用卡為基礎實現網上的電子支付，是目前Internet網上支付工具中使用積極性最高、發展速度最快的—種。

VISA和MasterCard聯合制定的安全電子交易規范SET可更好地保證信用卡類型電子貨幣的安全使用。一、信用卡的分類按信用卡功能區分:借記卡（DebitCard)——先存款，后支用貸記卡（CreditCard）——先消費，后還款綜合卡——結合兩種功能的卡，偏重“借記”收費卡——用戶在收到帳單的同時要進行支付，如：專門用來交納費用或購物消費按發卡機構區分：金融卡：萬事達卡（MadsterCard）、威薩卡（VisaCard）、中國銀行長城卡等非金融卡:加油卡、地鐵卡、電話卡、商業優惠卡等按發卡對象區分：分為主卡、附屬卡、個人卡、公司卡等。按持卡人信譽或社會經濟地位區分：分為白金卡、金卡、銀卡、普通卡等。按流通范圍區分：可分為國際卡、區域卡實例：牡丹貸記卡

牡丹貸記卡是中國工商銀行發行的，采用國際通行的循環信用消費方式，發卡機構根據持卡人的資信狀況給予持卡人授信額度，持卡人在信用額度內先消費、后還款的信用卡。個人卡最高授信可達5萬元。對于信用額度內的消費透支，持卡人在對帳單規定的還款日期前全部還款，即可享受最短25天、最長56天的免息還款期。牡丹貸記卡國內通用，以人民幣結算，具有信用消費、轉帳結算、存取現金等功能。信用卡的基本功能ID功能結算功能信息記錄功能信用卡的附加服務功能消費信用消費信貸吸收儲蓄轉賬結算通存通兌自動存取款應用特點特約商店無須太多投入即能付于使用24小時內無論何時均可使用受理信用卡的商店在全世界數量相當之多法律和制度方面的問題較少 2.電子信用卡的種類 根據信用卡信息在網上處理方式的不同，電子信用卡可以分成兩大類： 一類是實時處理的電子信用卡，在SET協議支撐下，消費者在網上購物時將信用卡信息通過Internet傳送至特約商戶，商戶再將數據集成傳至信用卡取款銀行，然后通過原有的信用卡清算系統完成支付結算，如InternetCash、招商銀行的“一網通”、E-CashSERVICES、CyberCash等都屬于這種模式。

另一類是通過E-mail的方式傳遞信用卡信息。消費者預先在接受該項服務的公司登記自己的信用卡信息，消費者在網上購物并確認購物信息后，發送E-mail給該公司，消費者的信用卡信息通過專用的金融網絡傳遞到信用卡公司請求授權，授權成功則實現支付結算，如FirstVirtualHolding等屬于這種處理模式。Cybercash的運作流程3.電子信用卡的運作方式

電子信用卡功能的可靠性和有效性完全依賴安全技術。Cybercash采用的是RSA的密碼機制，這種密碼機制依賴于密鑰的長度，密鑰的長度越長，越難以解密。目前，Cybercash使用的密鑰長度為786bit，安全性的強度相當大，迄今為止還沒有被破譯。第一虛擬互聯網支付系統的運作流程降低成本實時的銷售智能卡和信用卡類似信用卡，卡上有計算機芯片和小的存儲器，存儲用戶信息和電子貨幣（由一個口令保護）智能卡最大的優點是相對安全、簡單，而且它是離線（offline）操作，同時，這些優點也導致了低事務費用。儲值卡是指某一行業或公司發行的可代替現金用的IC卡、磁卡或其它卡。

儲值卡的特點主要有：消費者必須用現金購買相同價值的卡，憑卡消費不計名、不掛失面值較小，一般為20元、50元、100元等

新的支付手段天極網1月10日消息(老沈編譯)據國外媒體報道，全球最大信用卡支付系統Visa已推出了使手機變為億萬客戶電子錢包的全球系統。Visa已與全球最大手機制造商諾基亞公司達成了合作協議。通過讀卡器掃描手機，用戶即可支付食品雜貨款項和其他購物款項。結算讀卡器與手機內的微芯片進行電子通訊。結算時手機用戶按鍵證實購買，二者間結算交易即告完成。Visa手機錢包支付平臺是多年來全球各地測試的成果。它將實現手機的無接觸支付、遠程支付、個人對個人結算和手機票務等多項支付功能。Visa公司在CES展會上發表聲明稱，消費者還可以通過自己的移動設備對支付賬號和存款進行管理。IBM也幫助開發了這套移動支付系統。Visa將采用移動支付論壇過去數年來選擇和開發的全球技術標準，該論壇由全球主要信用卡公司、電信運營商、芯片制造商和手機制造商組成。(完)【賽迪網訊】4月28日外電消息，近日諾基亞和Visa國際在馬來西亞聯合啟動了世界上第一個信用卡支付試驗系統，消費者可在購物中通過移動電話進行支付。官方表示，這個“VisaWave移動支付試驗”（"MobileVisaWavePaymentPilot"）是個里程碑，邁出了把移動電話當作電子錢包的第一步。這個基于VisaWave智能卡技術的系統通過無線方式使用戶免去了在讀卡機上刷卡的步驟。目前，消費者把相關卡片放在讀卡機前就可完成支付，這類似于交通系統中“touchandgo”支付卡。報道稱，在這四個月的測試階段，將有200名馬來西亞的VisaWave持卡者利用特殊功能的諾基亞手機在全國范圍內的2500個VisaWave讀卡機上完成支付過程。Visa亞太區新興產品與技術部經理PaulJung說：“這是自然而然的過程，在全球范圍內手機用戶可比塑料卡用戶要多得多，手機和卡片的合并是必然的趨勢。”

VisaWave支付系統于去年開始推廣，目前在全球約有四百萬用戶，主要分布在美國。但這只占全球14億Visa卡用戶的一小部分。而在亞太地區，在韓國、中國臺灣和馬來西亞亦開通了VisaWave服務，Visa將在本年內將把這項業務推廣到日本和東南亞。諾基亞商業發展部門高級經理RistoSipila表示，由于全球的移動用戶將在2008年達到30億，約占總人口數量的一半，因此這項業務有著非常廣闊的市場前景。他還說：“這個新技術不會完全的取代錢包，但它對人們的日常生活很有幫助，是一個很有前途的技術。”據悉，諾基亞3230型號的手機將被應用在這次Visa的試驗項目中，它內置了一種采用了密碼安全學和智能卡技術的最新研究成果的芯片，這樣，就極大地提高了安全性，很難被偽造。如果此次試驗獲得成功，這款手機最早將在明年商用。目前，諾基亞也在研發此類用途的其他款型手機。美國可口可樂公司表示，將在日本的自動販賣機上安裝能夠接受手機支付的裝置。可口可樂日本公司表示，這種機器可以接受iD手機支付。iD是日本NTTDoCoMo、三井住友信用卡公司聯合開發的一支手機支付服務。可口可樂日本表示，1萬臺自動販賣機將在年底安裝上iD裝置、到2008年，公司將把這種可樂販賣機的數量增加到20萬臺。顧客可以用自己的手機在這種機器上購買任何的軟飲料，咖啡，茶或者果汁。自動販賣機幾乎遍布日本的每個角落。截止到去年底，日本共有277萬臺自動販賣機。而可口可樂日本公司的自動販賣機的數量有98萬。和紙幣或銀幣支付相比，電子支付可以節省成本。3月28日，日本最大的移動電信運營商NTTDoCoMo表示，它將投入7690萬美元購買該國第二大便利連鎖商店2％的股份，以推動其具有支付功能的新手機的使用。據美聯社報道，該交易將使得DoCoMo的用戶可以在連鎖商店Lawson的100個商店內使用DoCoMo新推出的信用卡支付服務“Osaifu-Keitai”，即使用“錢夾手機”支付貨款。截至2007年3月21日，該服務將全面推向Lawson在日本的8300個商店。DoCoMo希望借助這個新服務開挖新的收入渠道，以便在電話費率不斷下滑、市場日益激烈的競爭的環境中求發展。DoCoMo說它將在4月14日收購Lawson的大約209萬股股份。移動支付系統

移動支付，也稱為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。整個移動支付價值鏈包括移動運營商、支付服務商（比如銀行，銀聯等）、應用提供商（公交、校園、公共事業等）、設備提供商（終端廠商，卡供應商，芯片提供商等）、系統集成商、商家和終端用戶。目前移動支付技術實現方案主要有三種：NFC，e-NFC和SIMPass單芯片NFC移動支付解決方案。移動支付產業鏈各方的益處也是顯而易見的：◆移動運營商：擴大用戶基礎，增加用戶粘性；◆公共交通運營商：大幅度降低卡片發行、充值成本；◆銀行：提高安全級別；提升聯名卡的使用率；有效降低人工成本；◆商家：極大提高交易速度，降低交易成本；◆用戶：超級便捷，不用攜帶錢包、鑰匙，用手機就能做到通行無阻。移動支付產業屬于新興產業，2009上半年，我國手機支付用戶總量突破1920萬戶，實現交易6268.5萬筆，支付金額共170.4億元，咨詢公司Informa報告認為，預計到2013年，移動支付的市場規模將達到8600億美元移動支付業務模式

1、遠距離支付（遠程支付）業務模式是通過無線移動網絡進行接入的服務；

用戶在支付時，可以用短信、WAP或客戶端軟件等方式將支付信息傳遞到支付平臺的后臺服務器，支付平臺在相應的賬戶間進行處理；

遠距離支付主要用于網上消費。

遠距離支付業務模式（1）手機銀行模式

對用戶的要求：

一是在銀行有合法賬戶；

二是用戶手機支持相應的技術和協議，

比如：招行手機銀行要求手機支持WAP1.1或更高版本的WAP協議；

用戶通過手機瀏覽器訪問手機銀行網站；

手機銀行的功能和服務：

銀行卡的賬戶管理、自動轉賬、自助繳費、網上支付、投資理財、信用卡的還款管理和積分管理等

（2）后臺賬戶模式

移動運營商為每個手機客戶建立一個與手機號碼綁定的后臺支付賬戶，用戶為賬戶充值后，即可在遠程合作商戶購物，并通過短信、語音等方式從該賬戶進行支付；

與手機號碼綁定的后臺支付賬戶也可以是該手機的話費賬戶，這種模式主要適用于圖鈴下載、游戲等移動增值業務費用的繳納；

為后臺支付賬戶充值可以通過營業廳現金充值、充值卡充值，則整個支付過程沒有銀行參與；

賬戶充值也可以通過銀行卡轉賬進行，需要銀行與移動運營商進行結算。

遠距離支付業務模式（3）銀行卡綁定模式

是一種移動用戶通過手機號碼和銀行卡業務密碼進行繳費和消費的業務模式；移動用戶將銀行卡與手機號碼事先綁定，在支付過程中，手機號碼代替了定制關系對應的銀行卡，用戶只需輸入銀行卡業務密碼即可；

在此業務模式中，移動運營商只為銀行和用戶提供信息通道，不參與支付過程；

銀行為用戶提供交易平臺和付款途徑，并提供相應的安全機制。遠距離支付業務模式（4）虛擬賬戶模式

是一種移動用戶使用在第三方支付機構開設的網上虛擬賬戶進行支付的業務模式；要求移動用戶預先將資金轉賬或充值到后臺服務器的虛擬賬戶內，或者將虛擬賬戶與銀行卡關聯，在消費時使用該賬戶進行支付；用戶在手機上安裝第三方機構推出的具有第三方支付接口的手機客戶端，通過該客戶端操作虛擬賬戶完成支付。遠距離支付業務模式（4）虛擬賬戶模式

支付寶的“手機安全支付”——

手機用戶在安裝帶有支付寶接口的APP（應用軟件）之后，就可以在手機上通過支付寶賬號完成APP的所有付費操作。遠距離支付業務模式移動支付業務模式

2、近距離支付（現場支付）業務模式不通過移動網絡，而是利用近距離無線通信技術進行支付；

即儲值卡式電子錢包支付；通過在手機終端內置NFC（近距離無線通信）芯片，植入用戶信息、賬戶信息或銀行卡號等信息，將儲值卡或銀行卡功能集成到手機卡中，以手機作為儲值卡的載體，通過刷手機完成支付

；

移動支付業務模式

2、近距離支付（現場支付）業務模式

雙界面智能卡——RFID-SIM卡RFID與NFCRFID（射頻識別技術）是一種利用射頻信號通過空間耦合實現無接觸信息傳遞并通過所傳遞的信息達到識別目的的技術；

與傳統識別方式相比，RFID技術無需直接接觸、無需光學可視、無需人工干預即可完成信息輸入和處理，操作方便快捷；近距離移動支付技術RFID與NFCNFC（nearfieldcommunication，近距離通信技術）是由RFID及互聯互通技術整合演變而來的一種近距離無線通信技術；

在單一芯片上結合感應式讀卡器、感應式卡片和點對點的功能，能在短距離內與兼容設備進行識別和數據交換；

同RFID技術一樣，NFC也是通過電磁感應耦合方式傳遞信息；不同的是，NFC具有雙向連接和識別的特點；RFID與NFC

NFC的傳輸范圍比RFID小，RFID的傳輸范圍可以達到幾米甚至幾十米，NFC的操作距離只有10厘米左右；RFID更多地被應用在生產、物流、跟蹤、資產管理上；

而NFC則在門禁、公交、手機支付等領域內發揮著巨大的作用；

美國、歐洲各國、韓國、日本等基本上從2004年就開始將NFC技術應用于移動支付領域。SIMpass是單芯片NFC移動支付解決方案，SIMpass將安全模塊，支付模塊，電信模塊以及應用模塊都集成在一張SIM卡上，能夠實現高安全，低成本，多兼容，易推廣的一卡多用。SIMpass是一張雙界面的多功能應用智能卡，具有非接觸和接觸兩個界面。接觸界面上可以實現SIM應用，完成手機卡的通信功能；非接觸界面可以同時支持各種非接觸應用。手機開機時，SIMpass可以很好的支持非接觸應用和電信應用同時工作，即在撥打接聽電話以及收發短信的同時進行非接觸交易。而在手機關機以及手機電池沒電的情況下，SIMpass就像一張普通的非接觸卡一樣也可以正常工作。網上支付網上銀行

第3章電子貨幣與網上支付網絡銀行也稱為網上銀行、在線銀行，是指利用Internet、Intranet及相關技術處理傳統的銀行業務及支持電子商務網上支付的新型銀行。

電子銀行：電子銀行是商業銀行利用計算機技術和網絡通信技術，通過自動化設備，以人工輔助或自動形式，向客戶提供方便快捷的金融服務。呼叫中心(CallCenter)、自動柜員機(ATM)、POS、無人銀行等多種多樣的金融服務形式都是涵蓋在電子銀行的范疇之內的。電子銀行的概念是廣義的，而網絡銀行的概念是狹義的，網絡銀行僅僅包括Internet上的電子銀行服務。

網絡銀行主要有兩種形式：網絡分支銀行和純網絡銀行。 1)網絡分支銀行 網絡分支銀行是傳統銀行與網絡信息技術相結合的結果。傳統銀行利用互聯網作為新的服務手段，建立銀行網站，提供在線服務。其網上站點，相當于它的一個分支銀行或營業部，既為其他非網上分支機構提供輔助服務，如賬務查詢、劃轉等，又單獨開展業務。現階段，由于業務方式和側重點不同，所以一些必須依賴于手工操作的業務還需要傳統的分支機構。 2)純網絡銀行 純網絡銀行是一種完全依賴于Internet發展起來的全新電子銀行。這類銀行一般只有一個辦公地址，既無分支機構，也沒有營業網點，幾乎所有的銀行業務都依靠互聯網進行。對于現金收付、貸款監督與調查、客戶投訴與糾紛處理等人工處理的業務，純網絡銀行一般采取兩種辦法來解決：一是委托代理機構，如郵政局、咨詢公司、事務所等；二是通過ATM、數據倉庫與數據挖掘、合同風險明示等技術手段來解決。網絡銀行的主要特點及功能1.網絡銀行的主要特點1)打破傳統銀行的組織機構2)信用的重要性更加突出，對銀行開放