項目九

認識保險中介

【認知目標】1、保險中介的含義和特征2、保險中介的作用與職能3、保險中介的具體分類4、了解保險中介對促進保險市場成熟與完善的重要意義【技能目標】1、能夠掌握保險中介的功用2、能夠利用保險代理人、保險經紀人、保險公估人開展業務

任務1保險中介含義與特征

1.1保險中介含義

保險中介有狹義和廣義之分。

狹義的保險中介：包括保險代理人、保險經紀人和保險公估人。

廣義的保險中介：是保險中介人、中介活動和中介行為規范的總稱。包括與保險中介服務有關的單位和個人，如保險精算師、保險顧問、保險技術人員、保險法律服務人員、保險信用評級機構等。1.2保險中介的特點

1.2.1誠信性。誠信是保險中介最基本的執業要求，也是保險中介人員職業道德的底線。誠信不僅是一種責任，更是一種美德。

1.2.2中立性。保險中介在執業過程中，保持中立是保險中介提供專業服務的基本要求。保險中介不隸屬任何機構，有獨立開展業務的權利。保險中介如果喪失了中立，就會偏離公證和客觀。1.2.3經濟性。

任務1保險中介含義與特征

1.2.4專業性。保險中介人不僅要有廣博的知識結構和全面的能力結構，還要有豐富的從業經營。

1.2.5服務的多元性、廣泛性。保險中介服務的對象來源廣泛，在市場經濟體制下，所有的市場主體。包括生產者、經營者、消費者，不論公司法人還是自然人，都可以成為保險中介的服務對象。

1.2.6依法性。由于保險中介所提供服務的特殊性，在經營過程中，國家法律法規對保險中介機構及其從業人員都有一定的約束。法律不僅規定了保險中介成立的資格條件，且對保險中介人的行為標準也有嚴格的限制。

任務1保險中介含義與特征

任務2解讀保險中介產生的原因

2.1保險中介產生的原因2.1.1降低交易成本的需要2.1.2

社會分工的需要

任務3掌握保險中介職能和作用

3.1保險中介的主要職能3.1.1專業技術服務3.1.2保險信息溝通3.1.3風險管理咨詢3.2保險中介的作用3.2.1

保險中介具有發現價格的功能3.2.2

提高保險市場的交易效率3.2.3

有利于保險市場資源配置3.2.4

有利于拓展保險業務3.2.5有利于維護被保險人的利益

任務3掌握保險中介職能和作用

任務4熟悉保險中介的類型4.1保險中介的種類保險中介的種類相對而言較為簡單，主要包括保險代理人、保險經紀人和保險公估人。此外，其他一些專業領域的單位或個人也可以在營業許可范圍內從事某些特點的保險中介服務，如精算師事務所、會計事務所、審計事務所、事故調查機構、商品檢驗機構、律師事務所、保險信用評級機構和保險中介行業協會等保險服務中介機構。4.1.1保險代理人——保險公司延伸的手

保險代理人是保險人與代理人之間訂立代理或授權契約，代理人在其職權范圍內為該公司招攬業務并依法向保險公司收取代理手續費的單位或個人。其組織形式可以是公司法人、合伙企業，也可以是自然人。保險代理所從事的代理活動是一種民事法律行為，具有民事代理的一般特征。

任務4熟悉保險中介的類型保險代理人分類：

1、保險專業代理人。保險專業代理人亦稱保險代理機構，是指根據保險人的委托，在保險人授權的范圍內代為辦理保險業務的單位。

2、保險兼業代理人。是指受保險人委托，在從事自身業務的同時，為保險人代辦保險業務的單位。常見的兼業代理人主要有銀行代理、行業代理和單位代理三種。3、保險個人代理人。保險個人代理人是指根據保險人委托，向保險人收取代理手續費，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業務的個人。此類代理人只能為一個保險人代理保險業務。

任務4熟悉保險中介的類型4.1.2保險經紀人——投保人的形象代言人

保險經紀人是基于投保人（被保險人）利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務并依法收取手續費或傭金的市場中介人。

按照國際慣例，保險經紀人通常分為原保險經紀人和再保險經紀人。原保險經紀人是介于保險人和投保人之間的中間人，根據業務性質的不同，又可分為壽險經紀人和非壽險經紀人。

任務4熟悉保險中介的類型

4.1.3保險公估人——獨立，公平公正的第三方保險公估人在我國稱為保險公估機構。保險公估人是接受保險當事人的委托，專門從事保險標的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等保險中介服務，并向委托方收取合理費用的市場中介人。保險公估人一般以法人或合伙形式存在。

保險公估人具有特定的資格，應向主管機關登記，繳存保證金，領取營業執照。

任務4熟悉保險中介的類型

保險公估人可以分為不同的類型：1根據操作內容側重點不同，可分為“保險型”公估人、“技術型”公估人和“綜合型”公估人；2根據業務種類不同，可分為海上保險公估人、汽車保險公估人、責任保險公估人、火災保險公估人等；3根據委托關系不同，可分為雇傭保險公估人和獨立保險公估人。

任務4熟悉保險中介的類型4.2三大保險中介的區別4.2.1代表的利益主體不同

保險代理人代表的是委托其行為的保險人的利益，在德國，保險代理人被稱為保險人“延伸的手”。保險經紀人通常是代表委托其行為的投保人的利益。獨立保險經紀人則有被保險人的“同盟者”之稱。保險公估人通常不代表保險合同當事人任何一方的利益，常以中立第三方的身份開展業務活動。

任務4熟悉保險中介的類型4.2.2開展業務的名義不同

保險代理人從事保險業務必須以保險人的名義。保險經紀人從事保險業務，若為投保人代為投保或代被保險人索賠，則以委托人的名義；若從事居間活動或咨詢活動，促成保險合同的訂立，則必須以自己的名義。

保險公估人從事保險公估活動時，只能以自己的名義。

任務4熟悉保險中介的類型

4.2.3專業要求和從業的資格條件不同

一般來講，對保險代理人的專業要求是熟悉所代理推銷的保險產品，從業資格條件相對而言要求不高；保險經紀人作為投保人或被保險人的保險顧問，既要熟悉所有保險公司和投保人的經營情況以及所有保險產品和保險條件，又要掌握風險管理、保險法規等多封面的專業知識，從業資格和學歷條件要求相對較高。

保險公估人必須是理賠專家，同時又必須是某行業、某專業、某項目、某領域的行家里手，其從業的條件相對最高。

任務4熟悉保險中介的類型4.2.4法律責任不同保險代理人以保險人（被代理人）的名義進行活動，在保險人授權范圍內造成的法律后果由保險人承擔；保險經紀人以自己的名義進行經紀活動，所產生的法律責任由自己承擔。如果保險經紀人接受客戶委托從事保險活動，如與保險人簽訂合同、向保險人索賠等，則是以代理人的身份出現，產生的法律后果應由客戶（被代理人）承擔；保險公估人在法律定位上具有超然獨立性，一切法律責任應由自己承擔。

任務4熟悉保險中介的類型

4.2.5業務范圍不同保險代理人主要是招攬業務，收取保費，某些保險代理人經保險人授權可以代簽保險，協助保險人進行防災防損和事故現場查勘等活動；保險經紀人主要是進行保險業務咨詢與招攬、風險管理與安排、市場詢價和報價、損失索賠與追償等業務活動；保險公估人主要是對保險標的進行價值評估與檢驗、損失勘察與理算等。

任務4熟悉保險中介的類型

4.2.6手續費支付方式不同