外卡受理業務培訓目錄一、國際卡簡介二、信用卡鑒別三、商戶在交易過程中應注意的問題。四、國際組織的查詢、拒付業務規定。五、國際組織的主要拒付理由。六、案例分析2/2/2023一、國際卡的簡介2/2/20231、國際卡介紹

國際卡是由國際發行，能在全球通用、具有清算能力的信用卡，現有維薩，萬事達、運通、JCB、大萊五大發卡組織。中國銀行業已推出長城國際卡，分維薩和萬事達兩種，與國外發行的信用卡具備同樣功能。2/2/20232、國際卡內容：

正面內容：發卡機構名稱、標識專用防偽標識背景、底紋圖案、卡號有效期限背面內容：發卡機構專用字母或標識、磁條、持卡人簽名欄、發卡機構有關聲明2/2/20233、國際卡的種類

根據發卡機構性質：商業機構：零售信用卡服務機構：旅游交際卡銀行：銀行卡根據帳務清償方式：貸記卡、借記卡根據流通范圍：同際卡、地區卡根據發卡對象：公司卡、個人卡根據持卡人所處地位：主卡、附屬卡根據持卡人資信等級：普通卡、金卡、白金卡（只限運通卡）2/2/20234、信用卡的用途

信用卡的基本用途有直接消費和支取現金兩種

直接消費：是指持卡人在發卡機構指定的特約商戶，憑卡簽單消費，無需支付現金和任可附加費用，直接消費是國外信用卡最基本最普遍的用途。

直接消費適用領域：購買商品、享受勞務服務、支付餐費、旅游、購票、住宿、娛樂2/2/2023信用卡鑒別信用卡鑒別2/2/2023中國銀行受理的主要信用卡種類1、VISA（威士卡）2、MasterCard（萬事達卡）3、AmericanExpress（美國運通卡）4、DinersClub（大來卡）5、JCB（JCB卡）2/2/2023VISA（威士卡）

VISA卡由VISA國際組織會員銀行發行。

VISA國際組織是目前世界最大的信用卡和旅行支票組織，其信用卡數量和交易額均居世界首位。中國銀行于1981年開始辦理VISA卡取現和直接購貨業務。1987年中國銀行加入VISA國際組織，并于1989年開始發行人民幣VISA卡。2/2/2023VISA（威士卡）2/2/2023VISA國際組織風險管理條例

注意2/2/2023注意新增風險管理條例自2002年1月起，商戶一個季度內欺詐交易比率超過亞太地區收單行平均風險比率150%，且欺詐交易總額超過達到一定數額，則該商戶每季度至少須承擔一定數額的罰款，同時有可能取消該行VISA收單商戶的資格。2/2/2023VISAVISA舊版卡識別VISA新品牌卡識別2/2/2023卡號首位為“4”，共16位，分四組排列：4-4-4-4VISA鑒別要點2/2/2023VISA鑒別要點在凸印的卡號首4位上方或下方，印有與卡號首4位數字相同的銀行識別碼（BIN碼）2/2/2023VISA鑒別要點卡有效期右側有獨特凸印的“V”2/2/2023VISA鑒別要點立體飛鴿激光防偽標志2/2/2023VISA鑒別要點在凸印的卡號首4位上方或下方，印有與卡號首4位數字相同的銀行識別碼（BIN碼）2/2/2023VISA鑒別要點在紫光燈下卡面有飛鴿圖象顯現2/2/2023簽名條上有藍、金兩色，呈45度右上斜的“VISA”字樣VISA鑒別要點2/2/2023簽名條有防涂改功能VISA鑒別要點2/2/2023CVV防偽概念，CVV1寫在卡背面磁條中VISA鑒別要點2/2/2023CVV防偽概念，CVV2為印刷在最后1組卡號后的3個數字VISA鑒別要點2/2/2023VISA新品牌標識別設計介紹VISA字樣放大40%將有更大幅的品牌標識：卡面上會員銀行品牌可設計區域增大2/2/2023卡面更新說明-卡片正面

去除飛翔的V新紫外線V修改VISA品牌標識外型及大小3D立體飛鴿移除紫外線飛鴿子移除凸印卡號前四位（現可平面印刷）微型印刷邊界移除2/2/2023卡片背面2/2/2023芯片卡有更多設計上的變化2/2/2023MasterCard（萬事達卡）

萬事達卡由萬事達國際組織會員銀行發行。萬事達國際組織是僅次于VISA國際組織的世界第二大信用卡國際組織。中國銀行于1981年開始辦理萬事達卡的取現和直接購貨業務。1987年中國銀行加入萬事達國際組織，并于同年開始發行人民幣長城萬事達卡，1988年又推出了國內第一張外匯卡—長城萬事達國際卡。2/2/2023MasterCard（萬事達卡）2/2/2023MasterCard國際組織風險管理條例

注意2/2/2023注意

自2001年11月1日起開始實施的交易端高風險詐騙商戶檢查制度。

MasterCard國際組織將對每季度詐騙損失高于USD25，000的外卡收單商戶，及被MasterCard國際組織歸為該地區前五名高風險的商戶。

2/2/2023MasterCardMasterCard舊版卡識別MasterCard新版卡識別2/2/2023MasterCard的鑒別卡號首位號碼為“5”，共16位，分4組排列：4-4-4-42/2/2023MasterCard的鑒別在凸印的卡號上方或下方，印刷有與首4位卡號相同數字的發卡銀行識別碼（即BIN碼）2/2/2023MasterCard的鑒別在有效期右側凸印有獨特的花體“MC”連寫字母2/2/2023MasterCard的鑒別激光防偽標志為“地球”，兩個相交地球的圓圈由縮微的“MC”字母構成2/2/2023MasterCard的鑒別紫光燈下卡面會顯現“MC”字樣。由于制卡廠商工藝原因，該點不做為鑒別必須點2/2/2023MasterCard鑒別要點簽名條上印有藍、紅、金，45度右上斜的“MasterCard”2/2/2023MasterCard鑒別要點簽名條有防涂改功能2/2/2023MasterCard鑒別要點CVC防偽概念，CVC1在磁條中2/2/2023MasterCard鑒別要點CVC防偽概念，CVC2為印刷在最后1組卡號后的3個數字2/2/2023MasterCard卡新卡片介紹-1or2/2/2023MasterCard卡新卡片介紹-2

or2/2/2023萬事順卡國際借記卡的識別萬事順標識2/2/2023萬事順卡國際借記卡的識別1、萬事順標識為藍色和紅色雙連地球。2、萬事順卡一定帶有Maestro標志，標志可以放在卡片正面，也可以放在反面。3、卡號長度不定。4、卡面信息可以凸印，也可以平印。5、可以帶持卡人姓名，也可以不帶。6、卡面不一定有有效期。7、需要密碼輸入2/2/2023AmericanExpress（美國運通卡）

美國運通卡，由美國運通國際（股份）有限公司發行。運通卡屬于旅游娛樂信用卡，發卡對象一般為社會地位及收入較高的中上層人士。美國運通國際（股份）有限公司是全球最大的獨立經營信用卡業務的公司，其業務量居全球第三位。中國銀行于1981年開始辦理運通卡私人支票保兌業務，1983年開始辦理運通卡直接購貨業務。2/2/2023AmericanExpress（美國運通卡）2/2/2023AmericanExpress鑒別要點卡號首2位為“37或34”，共15位，分三組排列，4-6-52/2/2023AmericanExpress鑒別要點底框線條由“AMERICANEXPRESS”縮微字母組成2/2/2023AmericanExpress鑒別要點在紫光燈照射下卡面有“AMEX”字母顯現AMEX2/2/2023AmericanExpress鑒別要點簽名條在紫光燈照射下不反光2/2/2023DinersClub（大來卡）

大來卡是大來國際信用證國際有限公司發行的信用卡。該公司創始于1950年，是世界上最早發行信用卡的公司，目前為花旗銀行的附屬公司。大來卡極其注重發卡對象的社會地位和高收入，選擇最優質的客戶，并提供最優質的服務。中國銀行于1983年開始辦理大來卡取現和直接購貨業務。2/2/2023DinersClub（大來卡）2/2/2023DinersClub鑒別要點卡號首2位為“36、30或38”，卡號共14位，分三組排列：4-6-42/2/2023DinersClub鑒別要點大來信用證商標2/2/2023DinersClub鑒別要點印刷在卡面上無法刮擦的保安密碼2/2/2023DinersClub鑒別要點彩照卡照片及簽名字樣位置2/2/2023DinersClub鑒別要點全球通用字樣“ValidWorldwide”2/2/2023DinersClub鑒別要點大來激光防偽標志2/2/2023DinersClub鑒別要點簽名條上印有一排大來標志2/2/2023DinersClub鑒別要點簽名條上印刷的卡號后面有1組3位數字的驗證碼2/2/2023JCB（JCB卡）

JCB信用卡公司是日本最大的信用卡公司。中國銀行于1982年開始與JCB信用卡公司合作，拓展JCB在中國的信用卡市場。2/2/2023JCB（JCB卡）舊版JCB卡（使用期至2006年底）2/2/2023JCB（JCB卡）新版JCB卡2/2/2023JCB鑒別要點卡號首2位為“35”，共16位，分4組排列：4-4-4-42/2/2023JCB鑒別要點首四位凸印卡號下方印刷有與之相同的四個數字2/2/2023JCB鑒別要點在持卡人姓別下方有一組四位數字2/2/2023JCB鑒別要點（舊版）有效期右側凸印有瘦長的“★JCB”2/2/2023JCB鑒別要點（舊版）激光防偽標志在光線變動下分別顯示“太陽、星星、月亮、JCB、地球”2/2/2023JCB鑒別要點（舊版）簽名條上印有藍色“JCB”字樣2/2/2023JCB鑒別要點（新版）有效期右側凸印有“Ｊ”字母2/2/2023JCB鑒別要點（新版）激光防偽標志在光線變動下，在地球右上角顯示太陽升起。2/2/2023JCB鑒別要點（新版）“ＪＣＢ”商標與激光防偽標志印刷位置分開2/2/2023JCB鑒別要點（新版）簽名條上印有藍、綠兩色“JCB”字樣2/2/2023檢獲假卡有獎勵使用假卡是一種犯罪行為

受理信用卡過程中，如有疑問，請即與中國銀行或有關信用卡公司聯系。2/2/2023中國銀行江西省分行授權中心：6471953（傳真）中銀信用卡公司（VISA、MasterCard）：800-820-1112美國運通公司（AmericanExpress）：800-820-3510大來信用證公司（DinersClub）：8008303018JCB信用卡公司（JCB）：800-820-71122/2/2023商戶在交易過程中應注意的問題必須嚴格按照銀行要求操作卡號核實：在EDC機上劃卡時，應注意顯示卡號與凸印卡號一致。有效期真實有效：應注意有效期是否被涂改。核實卡片：凸印卡號應具有同樣大小、高低、字型。如卡號被更改，卡面的性別與姓名，卡背面應能查看到原凸印卡號所留痕跡。2/2/2023商戶在交易過程中應注意的問題筆筆授權：非酒店類商戶必須在交易當天索取授權，酒店類商戶必須在客人入住日到離店日之間索取授權。資料清晰：商戶在劃卡取得EDC/POS單據或手工印印簽購單時，如遇卡號金額等內容不清晰時，不得涂改或描寫，而必須在空白處注明，以免造成發卡行拒付。嚴禁套現：持卡人不能在商戶刷卡取現。商戶不可協助持卡人惡意套取現金。2/2/2023商戶在交易過程中應注意的問題根據消費類別使用POS：酒店類商戶一定要切記不同的場所使用不同的POS機。不做貨物托運服務：商戶為刷卡客戶代辦貨物郵寄或托運如果出現破損，風險由商戶承擔。建議商戶對托運的貨物購買保險。否則就不做托運刷卡服務。2/2/2023商戶在交易過程中應注意的問題正確退貨：使用信用卡支付的商品，如發生退貨交易，商戶不能退還客人現金，只能退回到原交易所使用的信用卡上。不代刷卡：從非法途徑取得信用卡，以郵購、電購或利用互聯網方式取得貨物或服務。2/2/2023商戶在交易過程中應注意的問題可疑之處，提高警惕。

A、大量購入同類商品。 B、不正常的巨額消費。 C、不管尺碼、顏色、款式或價錢，隨便購入。 D、短時間內多次重復消費。 E、拒絕接受大型貨品的免費送貨服務。 F、神色緊張，焦慮不安。 G、選擇易于脫手換取現金的貨品。 H、企圖了解商戶的授權限額，并使交易額低于該限額。I、在簽購單上簽名時需參照卡上的簽名式樣。J、在整個交易過程中，有意紛擾收銀員的注意力2/2/2023商戶在交易過程中應注意的問題可疑之處，提高警惕。K、一個人同時持有很多不同種類的信用卡或同類不同卡號的信用卡，如每張卡上的姓名都不同時，盜卡或偽卡的可能性很大。L、有些犯罪分子事先準備假簽名欄，他們偷卡后，將假簽名欄帖在原有的簽名欄上，并寫上自己的名字，這樣可使簽名欄的名字和犯罪分子所持的身份證上的名字一致。是假的總會有破綻，只要按要求仔細驗卡，可以看出該簽名欄是后帖的。H、持偽卡者，為回避EDC機核實授權的程序，有時在沒有劃卡前，要求電話授權。

2/2/2023商戶在交易過程中應注意的問題嚴禁分單交易國際組織規定，不允許進行分單交易，分單，會給發卡行在交易授權時造成誤導，影響對欺詐性交易的判斷，給犯罪分子提供可逞之機。違反國際組織規定，易導致發卡行提出拒付，造成商戶損失。應將持卡人所有購貨金額合并后，一次以總額索要授權。如發卡行拒絕該筆交易，應要求持卡人以其他方式付款。2/2/2023商戶在交易過程中應注意的問題嚴禁分單交易分單交易：即卡號和卡的有效期相同，交易日期相同，商戶名稱相同，EDC/POS機號或收銀臺相同，EDC/POS（劃手工）簽購單上的順序號相連。連繼消費兩筆以上交易，但又未將這筆交易合并成一筆交易并取得一個總的授權交易，如符合以上情況的，發卡行有權拒付交易款項。

2/2/2023商戶在交易過程中應注意的問題嚴禁分單交易A、不管是手工交易還是EDC/POS交易，如授權被拒絕，商戶經辦人員應讓持卡人改換其它方式付款，絕不能將一筆交易金額分成幾筆小金額再要授權。B、如為手工交易，持卡人若連續在一個商戶消費兩筆或兩筆以上簽購單的號碼相連），則商戶應將前面的交易取消，然后再將交易總額合做成一筆交易，再合要一筆授權，同一張簽購單進行結帳。

2/2/2023商戶在交易過程中應注意的問題嚴禁試卡交易有些犯罪分子以余額可能不足為由，拿出多張卡片請求嘗試要授權。有些犯罪分子以假卡進行交易，當看到此卡已獲取授權，然后突然提出增大消費金額，應特別注意防范，必要時聯系授權中心。2/2/2023商戶在交易過程中應注意的問題不允許“代上單”交易國際組織規定，不允許“代上單”交易。一些曾發生問題交易或不符合收受信用卡開戶條件的公司,被收單行拒絕開戶後,便借助另一有收卡服務的商戶繼續收受信用卡交易.此舉不但違反國際組織的規定,且若交易出現問題時,更有機會被發卡行以此為由進行退款.2/2/2023商戶在交易過程中應注意的問題非住店客人不能在商戶總臺刷卡。例如賓館內商場店鋪的交易以酒店的交易碼代其取授權及上單，故違反了國際組織的條例，國際組織會以如下理由退單。·交易的類別與酒店的消費類別不符:酒店住房消費的交易碼有指定碼,與商場店鋪消費的交易碼有別。·未能提供住客入住紀錄由于酒店住房交易只能包括主客的住房及一般的服務費用,如發現交易有問題,發卡行可要求商戶提供入住及消費紀錄,如收單行未能提供,發卡行便可根據國際組織的條例,在180天內向商戶回扣交易的損失.

2/2/2023商戶在交易過程中應注意的問題必須證明卡在場根據國際組織規定，除酒店前臺預定之交易外，商戶在處理交易時，必須先把信用卡在終端機作刷卡取授權，并遵照授權終端機的指示辦理。如根據授權終端機的指示，聯絡發卡行及取得授權號，便必須把交易的資料填寫在信用卡簽購單內及把信用卡清楚的壓印在交易的簽購單上，否則發卡行有權拒付。

2/2/2023商戶在交易過程中應注意的問題必須證明卡在場根據國際組織規定，如果商戶在做交易時，授權號不是劃卡取得的，同時，又不能提供壓卡記錄，假卡交易的損失將由商戶承擔，所以為了維護商戶的利益，減少商戶假卡交易的損失，我們規定已安裝EDC/POS的商戶必須通過劃卡方式取得授權，不能采用手工鍵入方式取得，如發現磁條信息有誤或在通訊線路不通，授權系統出現故障的情況下，應用手工壓印簽購單，并通過電話與外卡公司或分行授權中心聯系，并取得授權2/2/2023商戶在交易過程中應注意的問題商戶必須特別注意交易資料保管的問題國際組織規定，發卡行在交易日起一年半之內有權向收單行查詢有關交易資料，包括簽購單，消費帳單，住宿登記表等，如果收單行未在規定內回復查詢資料，發卡行則有權拒付交易款項，所以為了使商戶避免風險。要求客人在入住酒店時，填寫住宿登記表并簽字，

商戶設計的住宿登記表的內容應包括：客人姓名（中文和英文），抵店時間，離店時間、證件號碼、住址、人數、房間種類、房價、房間號、支付費用的方式（信用卡、現金支票及其它）等事項，并要求商戶把住宿登記表、簽購單、消費帳單等資料保留在一年半以上，以免產生拒付現象。2/2/2023商戶在交易過程中應注意的問題追加收費協議書的簽定、替他人付帳承諾書。國際組織規定，如果商戶與持卡人簽署了一份持卡人同意支付追加收費的協議持卡人則無權拒付交易款項，所以要求商戶在客人入住時讓客人簽署同意支付追加收費的協議書，否則追收的交易款項追不回來，損失則由商戶承擔。

2/2/2023國際組織的查詢、拒付業務的規定

交易信息文件：通常包括簽購單存根、住宿登記簿、飯店帳單、消貨發票、托運提單副本、委托書等文件的原件或復印件。2/2/2023國際組織的查詢、拒付業務的規定查詢文件的內容

1、住店類交易：簽購單、住宿登記簿、費用清單等。2、購貨類交易：簽購單、銷售底聯。3、娛樂類交易：簽購單、費用清單。4、追帳交易：簽購單、費用清單、中英文說明信。5、訂房交易：簽購單、持卡人訂房記錄、傳真件（取消訂房傳真件）2/2/2023國際組織的查詢、拒付業務的規定6、托運交易：簽購單、銷售底聯、完整的托運單據、托運協議7、其他：能夠證明交易事實的一切資料2/2/2023國際組織的查詢、拒付業務的規定對查詢文件的要求

簽購單上的內容要清晰、完整。住店類交易文件要齊全，住宿登記簿要有持卡人簽字、證件號碼、各要素填寫齊全住宿登記簿對追收交易款項非常重要所有文件中各項內容要清晰可讀2/2/2023國際組織的查詢、拒付業務的規定交易單據保存期限******從原始交易數據發送日期起至少一年半******2/2/2023國際組織的查詢、拒付業務的規定查詢回復期限**總行規定自查詢單發出后五天內，必須回復。商戶收到查詢單后，要積極配合提供單據**2/2/2023國際組織的查詢、拒付業務的規定有關查詢回復的拒付條款*如果發卡行在發出查詢請求后，在規定時間內未收到查詢資料，即可以此理由拒付交易款項，而收單行則無權做第二次提示*2/2/2023國際組織的查詢、拒付業務的規定如果酒店類商戶未提供住宿登記簿、帳單及簽購單全套資料給發卡行，則發卡行有權拒付如果收單行提供給發卡行的簽購單內容不全，發卡行則有權拒付如果收單行提供給發卡行的簽購單內容不清晰，發卡行則有權拒付2/2/2023國際組織的查詢、拒付業務的規定商戶在回復時的注意事項如果簽購單上無持卡人簽字，商戶則還應提供住宿登記簿、帳單及說明信（能夠證明持卡人消費的文件）如果不是住店客人消費，酒店應加以說明2/2/2023國際組織主要拒付理由發卡行用做拒付認證的理由查詢資料不清晰可讀過期卡未收到查詢資料簽購單上未簽字遲遞單2/2/2023國際組織主要拒付理由涂改金額分單交易重復扣帳商戶操作失誤持卡人未授權的交易2/2/2023國際組織主要拒付理由沒有收到貨物超限額未授權假卡/冒用卡2/2/2023國際組織主要拒付理由與交易有效性相關的拒付理由2/2/2023國際組織主要拒付理由未提供服務（持卡人未得到相應的服務）取消已發生交易郵寄貨物與所購買的不匹配貨物破損2/2/2023國際組織主要拒付理由模仿簽字未收到退款未收到貨物高風險商戶2/2/2023國際組織主要拒付理由與商戶操作有關的拒付理由2/2/2023國際組織主要拒付理由遲遞單卡號不匹配商戶操作有誤重復操作2/2/2023外卡收單業務培訓

案例分析2/2/2023案例分析

CASE1情況介紹商戶名稱：JINJIANGGRANDHOTELPOS商戶類型代碼（MCC）：7011----飯店類2/2/2023案例分析

CASE1事件：非住店客人在酒店商場內購物，并在飯店前臺刷卡。發卡行查詢“住宿資料”2/2/2023案例分析

CASE1商戶提供資料：1、簽購單2、商場記數單據3、發票記帳聯2/2/2023CASE1深入分析：1商戶操作有無問題？問題在哪？2發卡行會以什么理由提出拒付？3分行應如何幫助商戶加以改進？2/2/2023CASE2情況介紹商戶名稱：LIYUANHOTELPOS商戶類型代碼（MCC）：7011----飯店類2/2/2023CASE2發卡行：查詢住宿資料；以無效交易為由拒付。2/2/2023CASE2事件：酒店收銀員在客人入住時，打電話索要預授權，金額RMB2000元，持卡人離店時，商戶收銀員在離線狀態下手工鍵入卡號、授權號、交易金額（1997.00）等信息。取得持卡人簽字。2/2/2023CASE2深入分析：1、商戶操作分析：⑴哪些操作正確？⑵哪些操作錯誤？⑶如何糾正？2、如果提請仲裁，哪方會贏？為什么？

2/2/2023CASE3分單之一持卡人購物金額龐大，用MC卡支付，發卡行回應信息為“打電話核查”。于是，收銀員按不同商品分別索要三筆授權，全部獲得批準。（授權記錄）2/2/2023CASE3分單之二商戶收銀員在索要授權時被發卡行回應“02”情況下，將交易金額分拆，多次劃卡試要授權，最后發卡行拒付當天發生的五筆交易。（授權記錄）2/2/2023CASE3分單之三因兩筆交易授權前后只相差1分鐘，發卡行以分單為由，向收單行“預依從”（授權記錄）2/2/2023CASE3深入分析分單操作會造成哪些危害？三個案例中，商戶的操作有無問題？問題出在哪些方面？正確的操作應如何？2/2/2023CASE4情況介紹商戶名稱：XIAOCAOHULVYOUJIEDAIZHAN交易金額：拒付理由：貨物破損2/2/2023CASE4情況介紹事件：持卡人購買一尊玉觀音，郵寄到美國后破損，持卡人提供了破損貨物照片，并通過“聯邦特快”將貨物寄回。商戶未收到貨物。2/2/2023CASE4——深入分析貨物托運交易發生時