零售業務根底知識營運管理部

相關法規制度中華人民共和國反洗錢法個人存款帳戶實名制規定〔國務院令285號〕人民幣銀行結算賬戶管理方法儲蓄管理條例金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理方法銀行業金融機構聯網核查公民身份信息業務處理規定中國人民銀行關于改進個人銀行賬戶效勞加強賬戶管理的通知總行531各項業務的管理方法、核算方法及業務流程個人客戶身份信息個人銀行賬戶常見業務、受理渠道簡介個人客戶身份信息一、個人客戶身份信息分類二、關鍵身份信息-身份證件三、個人客戶身份信息識別〔一〕措施手段〔二〕相關系統〔三〕業務范圍個人客戶身份信息一、個人客戶身份信息分類

個人客戶身份信息個人客戶身份信息有哪些？個人客戶身份信息在業務辦理過程中應遵循“了解你的客戶〞、“了解你的業務〞和“盡職調查〞三個展業原那么，在業務辦理過程中識別客戶身份，了解客戶及其交易目的和交易性質…...客戶姓名、證件種類、證件號碼、國籍、性別、證件有效期、聯系、、E-mail、證件發證機關所在地、緊急聯系人、就業狀況、職業、工作單位性質、行業類別、職務、教育程度、婚姻狀況、居住社區代碼、單位名稱、投資標的偏好、居住狀況、家庭收入、宗教信仰、個人客戶身份信息客戶姓名證件種類證件號碼國籍性別證件有效期職業聯系電話聯系地址客戶根本信息個人存款帳戶實名制規定自2000年4月1日起施行反洗錢個人客戶信息9要素賬戶管理報備信息個人客戶身份信息-分類證件發證機關所在地E-mail、緊急聯系人、職務、教育程度、投資偏好……婚姻狀況、工作單位性質、居住社區代碼、單位名稱、二、個人客戶身份信息

身份證件

個人客戶身份信息個人存款帳戶實名制規定〔中華人民共和國國務院令285號〕(一)居住在境內的中國公民，為居民身份證或者臨時居民身份證；(二)居住在境內的16周歲以下的中國公民，為戶口簿；(三)中國人民解放軍軍人，為軍人身份證件；中國人民武裝警察，為武裝警察身份證件；(四)香港、澳門居民，為港澳居民往來內地通行證；臺灣居民．為臺灣居民來往大陸通行證或者其他有效旅行證件；(五)外國公民，為護照

個人客戶身份信息-身份證件人民銀行?關于進一步落實個人人民幣銀行存款賬戶實名制的通知?銀發[2021]191號1.居住在中國境內16歲以上的中國公民，應出具居民身份證或臨時身份證。軍人、武裝警察尚未申領居民身份證的，可出具軍人、武裝警察身份證件。居住在境內或境外的中國籍華僑，可出具中國護照。2.居住在中國境內的16歲以下的中國公民，應由監護人代理開立個人銀行賬戶，出具監護人的有效身份證件以及賬戶使用人的居民身份證或戶口簿。3.香港、澳門特殊行政區居民，應出具港澳居民往來內地通行證；臺灣居民，應出具臺灣居民往來大陸通行證或其他有效旅行證件。4.外國公民，應出具護照或外國人永久居留證〔外國邊民，按照邊貿結算的有關規定辦理〕

除以上法定有效證件外，銀行還可以根據需要，要求存款人出具戶口簿、護照、工作證、機動車駕駛證、社會保障卡、公用事業賬單、學生證、介紹信等其它能證明身份的有效證件或證明文件，以進一步確認存款人身份。

個人客戶身份信息-身份證件軍人證？！中國人民銀行關于改進個人銀行賬戶效勞加強賬戶管理的通知〔銀發〔2021〕392號〕

有效身份證件包括：1.在中華人民共和國境內已登記常住戶口的中國公民為居民身份證；不滿十六周歲的，可以使用居民身份證或戶口簿。2.香港、澳門特別行政區居民為港澳居民往來內地通行證。3.臺灣地區居民為臺灣居民來往大陸通行證。4.定居國外的中國公民為中國護照。5.外國公民為護照或者外國人永久居留證〔外國邊民，按照邊貿結算的有關規定辦理〕。6.法律、行政法規規定的其他身份證明文件。輔助身份證明材料包括但不限于：1.中國公民為戶口簿、護照、機動車駕駛證、居住證、社會保障卡、軍人和武裝警察身份證件、公安機關出具的戶籍證明、工作證。2.香港、澳門特別行政區居民為香港、澳門特別行政區居民身份證。3.臺灣地區居民為在臺灣居住的有效身份證明。4.定居國外的中國公民為定居國外的證明文件。5.外國公民為外國居民身份證、使領館人員身份證件或者機動車駕駛證等其他帶有照片的身份證件。6.完稅證明、水電煤繳費單等稅費憑證。護照的有效性查看簽證的有效期及進入中國國境的邊境章日期，確認簽證是否有效，來我行辦理業務的日期是否是入境日期之后；

仔細對簽證內容進行逐字檢查；

檢查各簽證頁的簽證章及出入境章是否清晰個人客戶身份信息-身份證件本卷須知軍人、武裝警察尚未領取居民身份證的，除出具軍人和武裝警察身份證件外，還應出具軍人保障卡或所在單位開具的尚未領取居民身份證的證明材料。16歲以下居民使用戶口簿需注意證件到期日的錄入標準，應該是年滿16歲前一天。監護人關系證明：戶口簿、出生證、獨生子女證等等如存款人已滿16周歲而開戶證件仍為戶口簿的，當客戶來柜面辦理相關業務時，應要求其提供符合規定的有效身份證件，并及時辦理證件變更手續。16-18歲？簽證常識我國的簽證主要有外交、禮遇、公務、普通四種類型D字簽證發給來華定居的人員；Z字簽證發給來華任職或就業的人員及其隨行家屬；X字簽證發給來華留學、進修、實習六個月以上人員；F字簽證發給應邀來中國訪問、考察、講學、經商、進行科技文化交流及短期進修、實習等活動不超過六個月的人員；其中五人以上組團來華的，可發給團體訪問簽證；L字簽證發給來華旅游、探親或因其他私人事務入境的人員；其中五人以上組團來華旅游的可發給團體旅游簽證；G字簽證發給經中國過境的人員；C字簽證發給執行乘務、航空、航運任務的國際列車乘務員、國際航空器機組人員、國際航行船舶的海員及其隨行家屬；J-1字簽證發給來中國常駐的外國記者，J-2字簽證發給臨時來中國采訪的外國記者。個人客戶身份信息-身份證件三、個人客戶身份信息識別

個人客戶身份信息定義是指銀行在與客戶建立業務關系或為客戶提供金融效勞時，采取相應措施確認客戶的真實身份，登記客戶信息、身份證件等資料，實現客戶身份識別的全周期管理。個人客戶身份識別一識別措施二系統工具三業務范圍一、身份識別措施〔一〕核對客戶出示的有效身份證件、輔助證件及其他身份證明文件或材料。〔二〕通過聯網核查功能核實客戶身份?！踩郴卦L客戶或實地查訪。〔四〕向公安、工商行政管理等部門核實，包括公民身份信息?！参濉陈撓悼蛻??！擦酬P注和分析客戶的資金交易情況?！财摺惩ㄟ^特殊名單查詢功能核查客戶身份，確認客戶是否屬于恐怖分子、制裁名單、犯罪分子以及政要人士等特殊名單客戶?！舶恕称渌梢婪ú扇〉拇胧€人客戶身份識別核實證件、核對體貌特征〔指紋〕、輔助證件、詢問、回訪、查訪

登記客戶信息、身份證件等資料

二、識別業務系統工具個人客戶身份識別身份證件影像系統總行系統改變了過去復印身份證件的方法，提高了工作效率采集方法：讀取芯片合成為主、輔以復印掃描錄入系統中有影像建檔、影像調閱記錄

聯網核查系統人行公安部總行版〔嵌套〕、人行版〔網頁版〕近期還將擴大范圍

531將二個系統合并在相關交易中，既方便操作，對操作行為加以控制。三、個人客戶身份識別業務范圍總行1.辦理個人業務的個人客戶本人、代理人。2.辦理一次性業務的個人客戶本人。3.辦理對公業務的單位法定代表人或負責人、授權代理人、控股股東或實際控制人?！猜浴?.其他需要進行個人客戶身份識別的個人客戶本人、代理人。

個人客戶身份識別?反洗錢法?“第十六條金融機構應當按照規定建立客戶身份識別制度。金融機構在與客戶建立業務關系或者為客戶提供規定金額以上的現金匯款、現鈔兌換、票據兌付等一次性金融效勞時，應當要求客戶出示真實有效的身份證件或者其他身份證明文件，進行核對并登記?！晜€人客戶身份識別總行：?關于進一步加強營運條線反洗錢客戶信息管理工作的通知?〔交銀營運〔2021〕192號反洗錢個人客戶信息包括

：客戶姓名、證件種類、證件號碼、性別、國籍、證件有效期、職業、聯系、等信息。

9要素三-1辦理個人業務的個人客戶本人、代理人

?反洗錢法?“第十六條金融機構應當按照規定建立客戶身份識別制度?！蛻粲伤舜磙k理業務的，金融機構應當同時對代理人和被代理人的身份證件或者其他身份證明文件進行核對并登記?！晜€人客戶身份識別?金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理方法?2007年第二十條金融機構應采取合理方式確認代理關系的存在，在按照本方法的有關要求對被代理人采取客戶身份識別措施時，應當核對代理人的有效身份證件或者身份證明文件，登記代理人的姓名或者名稱、聯系方式、身份證件或者身份證明文件的種類、號碼。

總行代理業務的客戶身份識別要求：分行在辦理代理業務時，應對代理人及被代理人客戶身份進行識別，并在系統中登記代理人的姓名、證件種類、號碼、國籍、聯系方式信息。三-1辦理個人業務的個人客戶本人、代理人

?反洗錢法?“第十六條金融機構應當按照規定建立客戶身份識別制度。金融機構在與客戶建立業務關系或者為客戶提供規定金額以上的現金匯款、現鈔兌換、票據兌付等一次性金融效勞時，應當要求客戶出示真實有效的身份證件或者其他身份證明文件，進行核對并登記。〞個人客戶身份識別三-2辦理一次性業務的個人客戶本人。?金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理方法?2007.6第七條……為不在本機構開立賬戶的客戶提供現金匯款、現鈔兌換、票據兌付等一次性金融效勞且交易金額單筆人民幣1萬元以上或者外幣等值1000美元以上的，應當識別客戶身份，了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人，核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記客戶身份根本信息，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件。

總行一次性業務的客戶身份識別要求：分行在辦理一次性業務時，應對客戶身份進行識別、留存客戶身份證件影像，并在系統中登記客戶的姓名、性別、國籍、職業、經常居住地地址、聯系方式、身份證件的種類、號碼和有效期限信息。PS:系統尚在優化中，局部一次性業務需要人工留存信息！一次性金融效勞？三-4.其他需要進行個人客戶身份識別的個人客戶本人、代理人。大額交易?反洗錢法?、?金融機構大額交易和可疑交易報告管理方法?第二十條金融機構應當按照規定執行大額交易和可疑交易報告制度。金融機構辦理的單筆交易或者在規定期限內的累計交易超過規定金額或者發現可疑交易的，應當及時向反洗錢信息中心報告。

?金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理方法?2007年第八條商業銀行、農村合作銀行、城市信用合作社、農村信用合作社等金融機構為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上現金存取業務的，應當核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件。

例：定期儲蓄存款到期支取，超過5萬個人客戶身份識別三-4其他需要進行個人客戶身份識別的個人客戶本人、代理人。反洗錢特殊名單主要包括中國制裁名單、聯合國制裁名單、美國OFAC制裁名單等外部效勞商提供的涉風險國家個人或實體、境外政要人士等名單數據。美國OFAC〔美國財政部海外資產控制辦公室〕個人客戶身份識別

總行合規部將定期維護更新數據；

分行應根據系統提示的特殊名單檢索情況：1.完成存量、新增客戶的反洗錢特殊名單業務的人工認定工作2.按照反洗錢特殊名單業務管理要求，為特殊名單的客戶辦理柜面業務3.向本行法律合規部報告涉嫌與恐怖分子、中國制裁名單進行交易的客戶及交易信息特殊名單大類特殊名單小類業務控制要求恐怖分子中國恐怖分子根據國家法律規定，該客戶不得辦理任何業務?？植婪肿勇摵蠂植婪肿痈鶕摵蠂撇靡幎?，該客戶不得辦理任何業務?？植婪肿悠渌植婪肿用麊胃鶕O管有關規定，該客戶不得辦理任何業務。風險國家高風險國家新開客戶業務不得辦理，存量客戶開戶業務可辦理。風險國家較高風險國家該客戶開戶業務可正常辦理。制裁名單聯合國制裁該客戶為聯合國制裁個人或實體，根據監管規定相關業務不得辦理。制裁名單中國制裁該客戶為中國制裁個人或實體，根據監管規定新開客戶和新開賬戶業務不得辦理。制裁名單美國OFAC根據美國OFAC制裁規定，該客戶開戶業務可正常辦理，但涉美元或者跨境相關業務不得辦理。政治人物中國境外政治人物根據監管規定，該客戶開戶需要經分管合規業務行領導或其授權人審批后才能辦理。個人客戶身份識別反洗錢特殊名單業務控制要求〔局部〕當客戶或其交易相關方屬于禁止類特殊名單時，系統將直接拒絕交易處理。應拒絕為該客戶辦理相關業務并留存相關資料。對于涉及恐怖分子的，應按照總行合規部?交通銀行反恐融資工作實施細那么?要求及時向公安機關報案。當客戶屬于授權類特殊名單客戶時，各行應按總行通知中“授權類名單處理要求〞進行處理，填寫特殊客戶業務申請表，報分行分管合規業務領導或其授權人進行審批?！懊绹鴤€人〞“美國個人〞指的是美國公民〔具有美國國籍的人〕或美國居民〔包括美國綠卡持有者或在美國長期逗留的外國人〕。美國長期逗留的外國人需滿足以下條件：當年內待滿31天以上，并在三年內累計超過183天。累計方式是當年每一天算一天，去年每一天算三分之一天，前年每一天算六分之一天〕。

個人客戶身份識別為制止美國納稅人以不申報海外資產的手段進行跨國避稅，美國政府推出?外國賬戶稅務合規法案?/?海外賬戶稅收遵從法案?〔FATCA法案〕，自正式啟動要求參與合規的金融機構收集并報告美國人賬戶信息。中美兩國政府雙邊稅收協定，金融機構應落實有關合規要求，防止違規風險，需對個人新客戶進行盡職調查，識別客戶是否為“美國個人〞?！懊绹鴤€人〞識別途徑與處理方法〔一〕客戶在?個人客戶信息采集表?中申明客戶本人為“美國個人〞。〔二〕客戶出示美國護照或美國綠卡作為有效開戶證件或輔助證件的?！踩晨蛻羟宄卣f明其國籍為美國?！菜摹晨蛻羟宄卣f明其出生地為美國。〔五〕客戶提供的開戶資料中包含美國通信地址或居住地址〔包括美國郵政信箱號碼〕?！擦晨蛻籼峁┑拈_戶資料中包含美國號碼〔無論是否為賬戶持有人唯一的號碼〕?！财摺晨蛻籼峁┑拈_戶資料中的為“轉交〞或“留交〞地址?！舶恕秤纱砣宿k理開戶業務，且代理人本人符合上述一項或多項條件。

符合〔一〕(二)〔三〕，應填寫?美國納稅人個人身份識別及聲明書?及授權聲明書，資料掃描上傳至金融效勞中心處理，由系統自動將客戶標記為“美國個人〞，并登記其美國納稅識別號信息。符合〔四〕至〔八〕，應進一步向客戶確認是否為“美國個人〞；應提供放棄美國國籍的證明文件復印件放棄美國公民身份或在出生時沒有取得美國公民身份的有效的書面解釋填寫?受益人非美國個人身份聲明?客戶不配合提供相關自我證明文件，應拒絕為其開戶。個人客戶身份信息總行對識別業務的具體要求〔一〕分行辦理個人客戶身份識別業務時，應聯動個人客戶身份識別業務功能，由系統自動檢驗居民身份證真偽、采集和留存客戶身份證件電子影像。實時聯動進行公民身份聯網核查，核對或查詢相關個人的公民身份信息，以驗證相關個人的居民身份證所記載的姓名、公民身份號碼、照片等信息的真實性。通過客戶身份識別功能采集的客戶身份證件影像與客戶提交的身份證件原件的實物影像一致，電子圖像所載信息準確并與客戶身份證件的信息一致，且不可篡改。個人客戶身份識別總行對識別業務的具體要求〔二〕以下業務必須進行聯網核查處理銀行賬戶業務：包括個人賬戶開立、個人客戶資料修改業務；單位代理人申請單位賬戶開立、單位客戶資料修改業務。支付結算業務：包括未在交行開戶的個人辦理的現金銀行匯票、銀行本票業務；未在交行開戶的個人辦理的現金匯款業務；個人銀行卡、存單/折的大額存取款業務；個人銀行卡、存單/折和密碼的掛失業務；掛失后續處理，包括補卡、補單/折和解掛處理。電子渠道協議簽約業務。其他需核對客戶身份證件的業務、交行或人民銀行規定需要進行聯網核查的業務。以下業務必須進行身份影像處理銀行賬戶業務：包括個人賬戶開立、個人客戶資料修改業務；單位代理人申請單位賬戶開立、單位客戶資料修改業務。一次性業務，包括現金匯款、現鈔兌換、票據兌付等一次性金融效勞且交易金額單筆人民幣1萬元以上或者外幣等值1000美元以上的業務。其他需核對客戶身份證件的業務、交行或人民銀行規定需要進行身份影像處理的業務。個人客戶身份識別總行對識別業務的具體要求〔三〕柜面、批量開戶渠道開立客戶號時，應按總行要求完整采集客戶信息。柜面聯機交易：客戶填寫?采集表?，填寫完整、標準，使用根本信息開立客戶號，再將?采集表?掃描上傳到總行金融效勞中心，由其進行補錄。

批量開戶：在批量開戶文件中，列明各項要素，再將客戶身份證復印件掃描上傳到總行金融效勞中心，由其進行補錄。批量開戶的客戶，其單位的地址、聯系方式會由單位編號信息中采集補充

“聯系采集完整〞指的是分行開戶時采集了客戶號碼、經常居住地號碼、單位號碼、家庭號碼中的一項或多項信息；“采集完整〞指的是分行開戶時采集了客戶經常居住地地址、單位地址、家庭地址中的一項或多項信息。個人客戶身份識別注：客戶信息的開戶渠道包括：柜面、批量開戶、一表兩卡、自助發卡、門戶網站開卡、個人貸款申請聯動開卡等。一、個人客戶身份信息分類二、關鍵身份信息三、個人客戶身份信息識別〔一〕措施手段〔二〕相關系統〔三〕業務范圍個人客戶身份信息根本信息、反洗錢信息〔9要素〕和發證機關所在地身份證件、實名制的要求、軍、16、簽證八條。核實核對詢問走訪登記聯網核查、影像系統本人、代理人：賬戶業務、結算業務、簽約一次性業務其他：大額、特殊名單、美國個人個人銀行賬戶?儲蓄管理條例?、?個人存款賬戶實名制規定?、?人民幣銀行賬戶管理條例?、?人民幣銀行結算賬戶管理方法?、國家外匯管理局關于?境內居民個人外匯管理暫行方法?、?關于標準非居民個人外匯管理有關問題的通知?及?交通銀行會計根本標準??交通銀行個人銀行存款賬戶管理方法?等個人銀行賬戶個人銀行賬戶三、個人存款計、結息簡介一、個人銀行賬戶根本概念二、開、銷、用、查、凍、扣根本規定四、借記卡根本知識個人銀行賬戶一、個人銀行賬戶根本概念客戶號客戶持有效實名證件，在中國大陸〔不含港澳臺地區〕開立的國家地區客戶號，一名客戶在中國大陸〔不含港澳臺地區〕僅擁有唯一的國家地區客戶號。目前，在我行531系統中有以下幾類客戶號，總行系統正在優化，逐步合并客戶號。貸記卡客戶號本分行客戶號其他分行客戶號潛在客戶號〔非正式客戶號〕個人銀行賬戶客戶號與賬號的關系以客戶號為統領，在客戶號下掛各類賬號。個人銀行賬戶個人人民幣銀行賬戶個人銀行結算賬戶個人銀行非結算賬戶個人外幣銀行賬戶個人外幣儲蓄賬戶個人外幣資本賬戶個人外幣結算賬戶個人銀行賬戶因投資、消費、結算需求開立的活期存款賬戶、借記卡、個人支票賬戶。因儲蓄、資金管理等非結算目的開立的銀行賬戶，包括個人人民幣活期等各類儲蓄存款賬戶?？赊k理現金存取及轉賬結算可辦理現金存取和同名賬戶資金劃轉因非經營性外幣收付開立的銀行賬戶，包括活期、定期儲蓄賬戶等可辦理本人、直系親屬之間外幣儲蓄賬戶間的資金劃轉個人經外匯局核準后開立外國投資者投資專用賬戶、特殊目的公司專用賬戶及投資并購專用賬戶等資本工程外幣賬戶，資金的境內劃轉和匯出境外應經外匯局核準略賬戶的分類個人銀行賬戶種類定義起存金額存期特殊活期存款個人活期存款賬戶是指開戶后可多次存入、多次支取的存款賬戶。人民幣活期結算賬戶0元；

人民幣活期非結算賬戶1元；

外幣活期儲蓄賬戶：等值5美元外幣；

個人外幣活期資本存款賬戶允許0元開戶不定*個人結算賬戶。定活兩便個人定活兩便存款賬戶是指開戶時不約定存期，一次存入，一次性支取，利率根據支取時的實際存期而確定的存款賬戶。50元人民幣，多存不限不定利率按整存整取同檔次利率分成計算（存期超過一年的，均按一年期定期整存整取利率的分成計算），目前是按整存整取同檔次利率的六成計算。整存整取個人整存整取存款賬戶是指開戶時約定存期，本金一次存入，到期前可多次支取，到期后一次支取本息的存款賬戶。50元人民幣，等值20美元外幣，多存不限人民幣：三個月、半年、一年、二年、三年和五年，外幣：一個月、三個月、半年、一年和二年有非常豐富的本息到期轉存的處理方式，默認本息轉存。個人銀行賬戶種類定義起存金額存期特殊零存整取個人零存整取存款賬戶是指開戶時約定存期，本金每月按期存入，一次支取本息的存款賬戶。5元人民幣，多存不限存期分一年、三年和五年個人零存整取存款賬戶續存業務中途如有漏存，采取“漏一補二”的辦法辦理補存手續，即需存本月，補上月，存期內可多次補存處理。若連續兩個月均漏存的，后續再補存金額按活期利率計算利息。教育儲蓄個人教育儲蓄存款賬戶是針對在校小學四年級（含四年級）以上學生而開辦，開戶時約定存期，本金每月按期存入，一次支取本息的存款賬戶。5000元人民幣，20000元上限存期分一年、三年和六年支取時需提供在接受義務制教育的學校證明，否則按零存整取記息個人通知存款個人通知存款賬戶是開戶時不約定存期，約定通知期限，本金一次存入，支取時需提前通知，約定支取存款日期和金額方能支取的存款賬戶。50000元人民幣，多存不限1天、7天需預約（通知）并按時支取，否則，通知期內不計息。個人保值定期已停辦業務，目前僅可辦理銷戶。

大額可轉讓定期存單已停辦業務，目前僅可辦理銷戶。

個人銀行賬戶客戶賬號類型（按開戶介質分）客戶賬號狀態客戶賬號狀態字記賬賬號類型（按存款類型分）記賬賬號狀態記賬賬號狀態字個人支票、存折、存單、一本通、個人磁條借記卡、個人IC借記卡、無介質、面額式。電子現金賬戶，活期、定活兩便、整存整取、通知存款、零存整取、教育儲蓄存款、存本取息、大額存單、等各類儲蓄存款，憑證式國債、儲蓄國債等。包括正常、預開戶、待激活、抹賬、銷戶和銷卡等包括正常、待激活、不動戶、抹賬、銷戶、久懸戶和久懸戶轉國庫等特殊狀態，包括正式掛失、應急掛失、口頭掛失、密碼掛失和集中掛失暫封等狀態字。特殊狀態，包括內部止付、法律凍結、質押、存款證明止付和集中凍結暫封、保全扣款凍結等狀態字。客戶賬號與記賬賬號1.一對一2.多對一3.一對多一個客戶賬號對應一個記賬賬號，例如：存折類存款賬戶、存單類存款賬戶等。多個客戶賬號對應一個記賬賬號，例如：已開立附屬卡的個人借記卡。一個客戶賬號對應多個記賬賬號，例如：活期一本通賬戶、定期一本通賬戶及借記卡下卡儲賬戶等?？蛻糍~號與記賬賬號的對應關系個人銀行賬戶個人銀行賬戶個人銀行存款賬戶支取方式、通兌方式支取方式任意支取憑證支取憑印支取憑密支取通兌方式不通兌同城（分行）通存通兌全國（全行）通存通兌密碼分為客戶層密碼及賬戶層密碼。支取方式和通兌方式的特殊限制〔總行〕

個人教育儲蓄存款賬戶只可選擇同城〔分行〕通存通兌或不通存通兌。個人外幣資本存款賬戶只可以選擇不通存通兌。個人借記卡的支取方式僅為憑密支取，通兌方式僅為全國〔全行〕通存通兌。個人借記卡下賬戶的支取方式僅為憑密支取，通兌方式可以為全國〔全行〕通存通兌、同城〔分行〕通存通兌或不通存通兌。已停辦的個人保值定期儲蓄存款及個人大額可轉讓定期存單的通兌方式只能為不通兌或同城通兌。個人銀行賬戶個人銀行賬戶二、開、銷、用、查、凍、扣根本規定開戶使用銷戶修改查詢凍結掛失個人銀行賬戶開戶審核管理〔一〕根本要求個人開立銀行賬戶原那么上由本人親自辦理，如確有需要的，可委托他人辦理。委托他人開立的銀行賬戶不得開通網上銀行、銀行、銀行、網絡支付等遠程付款功能，不得辦理信貸等高風險業務，如存款人本人到銀行重新核實身份的，可以解除上述限制。委托他人辦理的，應出具代理人、被代理人的有效實名制身份證件以及被代理人的書面授權委托。不滿十八周歲的公民等無民事行為能力或限制民事行為能力人需要開立銀行賬戶的，由法定代理人或人民法院、有關部門依法指定的人員代理辦理。個人銀行賬戶開戶開戶審核管理〔二〕個人銀行活期結算賬戶1.必須提供本人有效實名制身份證件〔如有代理人和申請附屬卡，還需提供代理人和附卡人相關資料〕。開立借記卡必須本人辦理，不可代理。2.代理開立個人銀行活期結算賬戶的，各營業網點經辦人員必須聯系被代理人進行核實，核實無誤前方可辦理業務。3.存款人已開立有相同功能的個人銀行活期結算賬戶，應建議存款人使用原賬戶繼續辦理業務，或對原賬戶進行銷戶處理，存款人確認需要開立新賬戶時再為存款人辦理開戶手續。4.個人在交行開立的個人銀行活期結算賬戶原那么上不得超過5戶，但社保賬戶、醫保賬戶、住房公積金賬戶等法律、行政法規和中國人民銀行規定要求開立的個人銀行活期結算賬戶不包含在內。個人銀行賬戶開戶開戶審核管理〔三〕個人銀行非結算賬戶和個人外幣儲蓄賬戶1.存款人必須提供本人有效實名制身份證件〔如有代理人還需提供代理人的相關資料〕，填寫相關申請書，以符合開戶要求的金額辦理。2.客戶還可與交行簽訂約定轉存協議，由系統根據與客戶約定，自動為客戶開立個人人民幣整存整取、零存整取和雙利存款賬戶?！菜摹惩鈳刨Y本賬戶存款人除須提供真實本人有效實名制身份證件〔如有代理人還需提供代理人的證件〕，填寫相關申請書，以符合開戶要求的金額辦理外，還須經外匯局核準。個人銀行賬戶開戶個人銀行存款賬戶使用存款人應按規定使用銀行結算賬戶辦理結算業務。存款人不得出租、出借銀行結算賬戶，不得利用銀行結算賬戶套取銀行信用。儲蓄賬戶僅限于辦理現金存取業務，不得辦理轉賬結算。遵循金融機構大額交易和可疑交易報告制度定期類存款賬戶提前支取〔部提〕，存款人〔代理人〕需提供身份證件。PS:程序已優化已到期的支取管理個人銀行賬戶使用個人銀行賬戶銷戶個人銀行存款賬戶銷戶可以代理辦理〔借記卡除外〕。代理個人銀行結算賬戶銷戶的，各營業網點經辦人員必須聯系被代理人進行核實，核實無誤前方可辦理業務。辦理個人銀行存款賬戶銷戶/卡業務時，假設該存款賬戶已存在簽約協議，應先解除協議再進行銷戶/卡處理。對不需強制解除的簽約協議，通過授權前方可進行銷戶或銷卡。對于個人銀行存款賬戶〔定、活期一本通和借記卡〕下存在多個幣種子賬戶或者有附屬卡的情況，必須將所有各幣種存款子賬戶銷戶，或將附屬卡銷卡后，再進行定期、活期一本通銷戶或銷卡處理。遵循金融機構大額交易和可疑交易報告制度個人銀行賬戶銷戶個人銀行賬戶信息變更僅可變更賬戶的通兌方式和支取方式〔客戶信息變更在客戶層處理〕需持客戶開戶實名制身份證件原件辦理修改后的通兌方式和支取方式必須符合匹配規那么。通兌方式為全國〔全行〕通存通兌或支取方式為憑密支取，可以在非開戶分行修改賬戶的通兌方式及支取方式。如有代理人還需提供代理人的有效實名身份證件原件及相關資料，必須聯系被代理人進行核實，核實無誤前方可辦理業務。個人銀行賬戶修改個人銀行賬戶查詢規定個人存款賬戶查詢是指對個人客戶的各種個人存款賬戶進行查詢，主要內容包括賬戶信息、賬戶交易明細查詢。個人存款賬戶查詢，可跨分行辦理。查詢人限存款人本人〔繼承人〕、國家有權機關。銀行員工應依法為存款人的個人銀行賬戶信息保密。對個人銀行賬戶的存款和有關資料，除國家法律另有規定外，有權拒絕任何單位或個人查詢。繼承人：公證機構在審查確認存款人的死亡事實及查詢申請人為存款人的合法繼承人的前提下，可出具?存款查詢函?用于繼承人查詢存款人賬戶信息。該函僅用于查詢，不視為支付或者過戶的憑據。國家有權機關：人民法院、稅務機關、海關、人民檢察院、公安機關、軍隊保衛部門、監獄、走私犯罪偵查機關、監察機關、審計機關、工商行政管理機關、證券監督管理機關個人銀行賬戶查詢個人銀行賬戶三、個人存款計、結息個人銀行賬戶存期利率計息金額1.人民幣及非日、韓元的外幣賬戶，元以下不計息2.日元、韓元賬戶百元以下不計息1.基準利率人行或監管部門公布的金融機構存款基準利率。2.交行掛牌利率交行對外掛牌公布的存款利率。3.優惠利率交行根據不同的利率優惠標準，給客戶一定優惠的存款利率。期初、期末年、月、日利率月利率=年利率÷12。日利率=年利率÷360〔365/366〕根據適用“計息規那么〞確定1.ACT/365〔日利率=年利率÷365/366〕計息天數：大月31天，小月30天，平年365天，閏年366天；2.ACT/360〔日利率=年利率÷360〕活計息天數：大月31天，小月30天，平年365天，閏年366天；3.對年對月對日〔日利率=年利率÷360〕整計息天數按起息日至次年對月對日作為整年，至次月對日作為整月，剩余天數作為零頭天數的算法，零頭天數均以每個月30天計算。4.AFI/3655.360/3606.30E/360利率存期本金個人銀行賬戶積數計息法逐筆計息法按計息天數每日累計賬戶余額，以累計積數乘以適用的日利率計算利息的方法。例如活期儲蓄存款，公式為：利息=Σ〔每段累計計息積數×每段適用的日利率〕，其中，每段累計計息積數=每段賬戶計息日余額合計數。按預先確定的計息公式逐筆計算利息的方法1.對年對月對日計算利息。利息＝本金×年數×年利率+本金×月數×月利率+本金×零頭天數×日利率。2.計息期全部化為實際天數計算利息。利息=本金×計息天數×適用的日利率。3.特定公式計息〔老零整、老通知略〕累計計息積數是指賬戶每日余額合計數。每日余額合計按“計息規那么〞分子的計息天數進行累計。開戶日開戶日是指客戶在交行開立賬戶的日期。開單日開單日是指客戶在交行開立賬戶時的第一次起息日，若開戶時對起息日進行修改，則開單日與開戶日將不一致。存入日存入日是指按客戶存入款項的日期。起息日起息日是指根據合同約定按照約定利率計算利息的日期，首個起息日即為開單日。到期日到期日是指根據合同約定應支付存款本金和利息的日期，系統根據起息日、存期、計息規則自動計算到期日。結息日結息日是指根據合同約定應向客戶結算并支付利息的日期。計提日計提日是指根據權責發生制原則，對存款計提應付利息的日期?！?31”工程核心賬務系統儲蓄存款應付利息計提采取每日全沖全提的方式處理。個人銀行賬戶個人銀行賬戶個人存款利息計提規那么“531〞計提采取每日全沖全提的方式計提。計提時，先紅字沖回上一計提日計提的應付利息，然后再計提自存入日〔或上一結息日次日〕至計提日的應付利息。如上一計提日為結息日，那么無需沖回。假設存款人銷戶，那么銷戶存款的利息沖回和計提在銷戶時一并處理。個人存款利息結息規那么〔一〕活期儲蓄存款。人民幣活期儲蓄存款為每季末月20日結息。結息后利息并入本金。外匯活期儲蓄存款為每年12月20日結息。結息后利息并入本金?！捕扯ɑ顑杀銉π畲婵?、整存整取儲蓄存款、個人通知存款、個人零存整取儲蓄存款、個人存本取息儲蓄存款、個人教育儲蓄存款均采取利隨本清的方式，在存款提前支取〔或局部提前支取、約定轉存、銷戶〕時計付利息。計息、結息規那么個人銀行賬戶四、借記卡根本知識個人銀行賬戶借記卡太平洋借記卡是由交通銀行發行的帶有“銀聯〞標識，以人民幣結算的金融支付工具〔含聯名/認同卡/主題卡/照片卡〕。太平洋卡不需擔保且不能透支，持卡人須先存款后用款。?交通銀行太平洋借記卡章程??交通銀行太平洋IC借記卡章程??交通銀行太平洋個人借記卡領用合約??交通銀行太平洋個人IC借記卡領用合約??交通銀行太平洋個人借記卡領用合約〔自助發卡專用〕??交通銀行太平洋個人IC借記卡領用合約〔自助發卡專用〕?及交通銀行會計制度、出納制度等個人銀行賬戶-借記卡點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本卡分類兒童卡記名卡異形卡〔腕表卡〕純磁條卡卡片形狀標準卡卡片是否印制姓名即辦卡發卡對象普通卡卡片介質芯片卡10年純芯片卡磁條芯片復合卡個人銀行賬戶-借記卡一般卡交銀理財卡沃德卡按資產等級接觸式IC卡非接觸式IC卡雙界面卡芯片6222620210019890992卡BIN地區碼卡順序號校驗碼交行發行的太平洋卡卡號為19位卡號第1-6位為中國銀聯分配給交通銀行的BIN號，其中622260為個人磁條卡和個人IC卡〔限磁條卡同卡號置換IC卡〕、622262為個人IC卡；卡號第7-9位為發卡行代碼；地區碼卡號第10-18位為卡順序號，主卡與附屬卡、掛失補換新卡與原卡在卡號編排上無聯系規律；卡號第19位為校驗碼；17位卡號的老借記卡個人銀行賬戶-借記卡卡號解讀卡代碼個人銀行賬戶-借記卡卡種（2位）19-19位銀聯個人卡20-19位銀聯商務卡25-19位銀聯個人IC卡……卡別（4位）……0000-一般卡0309-交銀理財卡……彩磁標志（1位）

0-非彩照卡1-彩照卡2-個性化彩照卡卡介質（2位）0為磁條卡1-IC卡2-磁條+IC卡別：ABCDA代表總分行標志，其中0-7為總行標志，表示此代碼為全行范圍使用；8-9為分行標志，表示僅為建立該代碼的分行使用;B代表卡名，其中0為一般卡、1為聯名卡、2為認同卡、3為主題卡、4為專用卡；CD順序號，按照00-99順序依次編排產生。點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本網點柜面*記名卡E動終端門戶網站自助發卡機開卡渠道個人銀行賬戶-借記卡制卡模式----集中制卡個人銀行賬戶-借記卡分行開、補、換記名卡征訂即辦卡總行開卡成功生成制卡文件卡商接收制卡文件制作卡片寄送持卡人記名卡領卡方式1.自領--客戶直接至開卡網點領取卡片2.郵寄--卡片直接寄至客戶申請的指定地點?？ㄐ枰せ睢⒃O置交易密碼記名卡尚未激活前，不可進行支取類交易，但可進行存入類交易。借記卡IC借記卡電子現金賬戶個人結算賬戶磁條卡個人結算賬戶個人銀行賬戶-借記卡借記卡與賬戶用于小額支付結算的賬戶不設密碼、不記名、不計息、不掛失、不止付每張芯片對應一個電子現金賬戶賬戶存入資金上限為1000元〔含〕主卡與附屬卡均有各自獨立的電子現金賬戶借記卡活期賬戶的記賬、計結息等相關賬戶管理規定同活期儲蓄賬戶的相關管理規定?！伴W付〞Quickpass常見業務、受理渠道簡介常見業務及受理渠道儲蓄、存取現金

系統內外轉賬匯款、代收付（代發工資、代扣費）、柜面通基金、國債、保險、理財產品、個人大額存單銀證(第三方存管)、銀期、銀商、銀衍、B股銀證轉賬外匯寶、滿金寶、期權寶實物貴金屬、紙黃金、對私代理貴金屬個人貸款個人存款特殊業務（查凍掛扣密）資信證明、出境游保證金證明、綜合賬單柜面渠道網點業務窗口E動終端移動POS電子渠道網上銀行手機銀行電話銀行（95559）自助銀行常見業務及受理渠道自動取款機ATM自動存款機CDM自動存取款機CRS多媒體終端自助發卡機智能柜員機ITM個人簽約業務個人客戶在交行柜面或電子渠道辦理銀行業務，購買交行自營或代理的金融產品，為滿足本身金融需求而與交行達成的某項服務協議。搭建多渠道、多產品的簽約管理平臺，實現簽約業務集中化、規范化管理。常見業務及受理渠道常見業務及受理渠道常見業務及受理渠道簽約介質與權限客戶號客戶賬號記賬賬號電子渠道總約電子渠道-簽約/激活/下掛產品約第三方約電子渠道約狀態、狀態字均為正常才允許進行簽約維護！柜面簽約電子渠道總約電子渠道下掛賬戶高風險類產品約、第三方約渠道自助簽約在簽約且已激活的電子渠道自助操作電子渠道激活（開通/關閉）風險可控產品、第三方約常見業務及受理渠道簽約方式一代USBKEY標準二代USBKEY智慧網盾短信密碼手機號手機魔卡可視卡動態令牌常見業務及受理渠道平安認證工具二代USBKEY和動態令牌除交易密碼外，客戶通過電子渠道辦理支付轉賬類業務時，用于證實客戶身份并提供交易平安認證的工具。常見業務及受理渠道產品約第三方約網上銀行手機銀行電話銀行自助銀行激活（開關）賬號1賬號2賬號3電子渠道轉賬賬號1賬號2賬號3電子渠道下掛賬號1賬號2賬號3他人賬號電子渠道總約安全認證工具個貸業務常見業務及受理渠道個人普通貸款住房貸款等個人普通貸款特殊業務個人委托貸款公積金貸款（省、市、軍人）其他類個人柜面質押本行個人柜面質押貸款本行個人柜面質押用于他行貸款本行或他行質押物用于本行授信個人柜面質押貸款個人質押貸款幣種為人民幣常見業務及受理渠道個人存單(國債)質押貸款個人定期存款個人憑證式國債得利寶個人理財產品質押貸款得利寶個人理財產品儲蓄國債質押貸款個人儲蓄國債個人外匯寶項下外匯存款質押貸款個人外匯寶項下外匯存款No所有權有爭議、已作擔保、掛失、凍結、止付、暫封或失效的存款、憑證式國債、外匯寶項下外匯存款、得利寶個人理財產品、儲蓄國債（電子式）。No借款人向不特定的自然人、法人和其他組織募集的存單。No賬戶狀態為預開戶和待激活的存款。常見業務及受理渠道掛失和掛失后續處理交易密碼的掛失重置協助有權機關查詢、凍結、扣劃個人在金融機構存款個人存款賬戶內部止付、扣劃等業務個人存款特殊業務常見業務及受理渠道個人存款特殊業務個人特殊業務范圍(二)個人存款交易密碼的掛失重置業務卡密碼掛失存單（折）的密碼掛失(一)個人存款掛失和掛失后續處理業務記名式存單（折）太平洋借記卡及掛失后續處理業務〔包括解掛、補單折〔折〕/卡和銷戶取款〕儲蓄存款記名式存單（折）憑證式國債常見業務及受理渠道個人特殊業務范圍(三)個人存款“協助查詢、凍結、扣劃〞業務是指金融機構依法協助有權機關查詢、凍結、扣劃個人在金融機構存款的行為。活期（個人支票賬戶、借記卡）定期儲蓄存款賬戶憑證式國債賬戶儲蓄國債賬戶涉及賬戶常見業務及受理渠道個人特殊業務范圍〔四〕內部止付和扣劃業務是指銀行因特殊業務處理需要發起的，在一定時期內對個人存款賬戶全部或局部存款進行止付或扣劃的業務?；钇诖婵钯~戶（借記卡、個人支票賬戶）、定期儲蓄存款賬戶憑證式國債賬戶涉及賬戶常見業務及受理渠道(一)集中化業務處理01-卡掛失02-儲蓄存單〔折〕掛失03-個人存款掛失核實單補掃04-卡掛失后續處理05-儲蓄存單〔折〕掛失后續處理06-個人賬戶司法查詢07-個人賬戶法律凍結08-個人賬戶法律凍結續凍09-個人賬戶法