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今年年初，中央《關于促進農夫增收若干政策的看法》的一號文件的核心內容就是增加農夫收入。文件強調“農村金融工作要從農村實際和需要動身，根據有利于增加農夫收入和企業貸款，有利于改善農村金融服務的要求，加快改革和創新金融體制”。作為西部第一強縣的雙流，其金融支持農夫增收的難點及對策何在？本文就此作一探討。

一、農村經濟、農夫收入及金融支持的現狀

2022年，雙流縣金融機構圍繞“三個集中”，加大了對“三農”的支持和投入，促進了全縣農村經濟持續進展，農業產業結構不斷優化、農夫收入加速增長。全縣完成農業增加值14.15億元，比上年增長6.6%；糧經比調整到4：6；畜牧業產值達11億元，占農業總產值的46.8%；建成年產值100萬元以上的龍頭企業47家；在1300多個社重組土地26萬畝，涉及農夫6.9萬人；引進、培育規模業主1053家，規模開發經營土地6.85萬畝，吸納本地農夫2.6萬人；農夫人均純收入3832元，凈增315元，增長8.9%，增加額和增長速度達到了1997年以來的最高點。從2022年農夫純收入的構成和來源看，工資性純收入是雙流農夫增收的重要途徑，其增加額占全部農夫純收入增加額的49.5%，是2022年雙流縣農夫增收的最大亮點。

農村經濟的進展離不開資金的支持。2022年，雙流縣金融機構加大對“三農”的信貸投入。全縣金融機構農業貸款余額為60939萬元，比上年增加4958萬元，增長8.9%。農信社農戶貸款余額為34800萬元，比上年增加8400萬元，增長32%，支持農戶45269戶。但從各金融機構的投入看（以2022年底為例），八家金融機構，僅農行、城市商業銀行和農信社對農業有信貸投入（郵政儲蓄吸存余額4.6億元，無分文貸款），且只有農村信用社對農戶進行了小額貸款。面對資金需求迅猛增長的廣闊農村市場，尤其是面對與農夫增收休戚相關的農業產業化和小城鎮建設所需的大批資金，信貸支持顯得尤為重要。

二、金融支持農村經濟和農夫增收的難點

（一）農業的社會效益與銀行經營的商業性之間的沖突

農業是社會效益高而自身經濟效益低的弱質產業，其抗拒自然災難、參加市場競爭的力量還不強。就雙流而言，2022年農夫人均純收入3832元，比上年增長8.9%。但全縣城鄉居民收入之比是4.1：1；農村城市化水平為29%，低于全省1.1個百分點，低于全市近8個百分點；全縣66萬農村人口中，有大量農夫滯留在土地上，居住在農村，嚴峻制約了農夫收入的持續快速增長和生活質量的改善與提高；有100個進展緩慢社亟需進展資金。農業兩個效益的相悖，與銀行經營的商業性存在突出的沖突，難以獲得追求平安性和效益的信貸資金的青睞。支農貸款，尤其是農戶小額貸款的贏利力量弱，可持續進展受到限制。如100元農戶小額貸款的年收益率為1.5%，而100元其他貸款的年綜合收益率達3.2%。因此，不僅農信社存在不同程度的惜貸現象，吸存了全縣近80%存款的各商業銀行更不愿擔當肯定的信貸支農任務。

（二）農村金融機構擔當服務“三農”的任務與其自身實力不相稱

事實上農信社是供應農村金融服務的唯一機構，但由于多方面緣由，其經營績效較差，不良資產積累較高，資產實力有限，因而無力支持較大規模的農業產業化經營；同時，農信社目前在硬件設備、業務品種和服務功能等方面尚不能與農村經濟進展的實際需要相適應。如全縣信用社共配備外勤人員95個，平均每個外勤人員服務約5個行政村、1253戶取得貸款證的農戶，造成管理上力不從心。據統計，全縣發放了貸款證的119085戶農戶中，實際發放了貸款的農戶僅約1/3。可見，農村金融機構對“三農”支持力量不足，不能最大限度地滿意農業戰略性結構調整的資金需求。

（三）農村金融服務品種創新滯后

農村金融業務品種單一，貸款受到種種嚴格限制。據調查，雙流縣2022年申請扶持的10項農業產業化項目，共需銀行供應資金7790萬元，其中最少的為200萬元，而最多的四川三龍綠色產業開發有限公司所要建設的5000噸鮮食水果氣調保鮮庫，總投資3650萬元，需銀行供應1750萬元的資金。然而根據資產負債比例管理規定：對最大的一家客戶貸款余額不得超過本社資本總額的30%，對最大的十家客戶貸款余額不得超過本社資本金總額的150%。根據這些規定取得的貸款對龍頭企業來說往往是杯水車薪。此外，貸款還受貸款方式、貸款期限、貸款政策取向等的制約，使農村中小企業、種養業加工大戶和農業產業化資金的需求無法得到滿意。

除此之外，隨著農業產業化的推動，農夫對金融服務產生了多元化的要求。如對結算、票據流通、資金融通、金融中介服務等提出了更高的要求。但目前農信社金融服務水平較低，落后于國有商業銀行，無法滿意這些服務要求。

（四）“三農”的先天弱質性導致其缺乏爭取資金的力量

農業貸款難、農業企業上市難、種植業保險難現象普遍存在，已經成為制約農村經濟進展和增加農夫收入的瓶頸。據調查，80%以上的農村中小企業、龍頭企業、種養殖大戶均認犯難以取得信貸支持的主要緣由就是沒有方法落實抵押擔保。對有較大資金需求的農戶而言，聯保貸款是一種切實有效的方式。由于聯保責任的劃分至今缺乏完善的方法制約，農戶受傳統觀念影響，擔憂擔當連帶保證責任普遍不愿與別人聯保，致使該項旨在解決農夫“貸款難”的舉措在農村難以推行。此外，信用環境、農戶抗御風險的力量以及全部制障礙等，也是導致“貸款難”的緣由。而目前企業上市的“高門檻”使農業企業上市的愿望難以實現，農業險種的虧損也使種植、養殖業保險難現象普遍存在。

三、對策與建議

（一）明確縣域各金融機構為“三農”服務的義務。理順相互間的資金關系，形成農村資金的良性循環機制

1、落實各商業銀行服務“三農”的義務，按其新增貸款的肯定比例（如8%）發放支農貸款，對投向龍頭企業的貸款比照農信社貸款利率的方法實行肯定幅度的浮動。

2、進一步發揮農發行的政策性信貸支持作用，開辦“三農”貸款和農村基礎設施建設等信貸業務。

3、農業銀行要仔細貫徹執行農總行貫徹中央“一號文件”出臺的六項金融服務措施，大力支持農業產業化經營、推動農村城鎮化建設、支持鄉鎮企業和農村中小企業等。

4、人民銀行連續運用支農再貸款提升農信社支農后勁。

5、建議將郵政儲蓄汲取的存款以再貸款或者拆借的形式返還給信用社使用，增加農信社的融資力量。

6、農信社要結合雙流農村居民非農化、農村勞動力轉移等新狀況，把服務“三農”作為業務經營的第一要務，把農夫增收作為業務經營的根本動身點，把扶持農業產業化經營作為業務經營的主要突破口，集聚信貸資金，結合優待政策，樂觀調整信貸結構，不斷增加貸款投入，努力提升金融服務，實現支農社會效益與自身經濟效益的“雙贏”。

（二）圍繞促進農夫增收，確立信貸重點，構建農村經濟進展的“動力源”和“增長極”

1、大力支持效益農業、生態農業、特色產業的進展。把已建成的15萬畝枇杷、4萬畝草莓、7萬畝梨子、58萬畝蔬菜基地和成都麻羊、生豬、云崖兔、小家禽等優勢特色產業做大、做強，打造成全國乃至國際知名品牌。

2、大力支持農業產業化龍頭企業進展。集中信貸資金、財政支農資金等對全縣47家龍頭企業進行扶持，并實施制度創新，使龍頭企業，做大做強，拉長農夫增收鏈條，努力建設“西部農產品加工基地縣”。

3、大力支持城鎮化建設和中小企業的進展。加快轉移農村富余勞動力，優化農村的資源配置，拓寬農村剩余勞動力就業渠道。

4、大力支持農業專業化合作經濟組織。連續扶持全縣46個農村專業合作組織和各種形式的專業化生產及流通組織，把千家萬戶的小生產和千變萬化的大市場連接起來，加大營銷，推動農產品增值，充分發揮農業的規模效益。

5、連續擴大農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款的掩蓋面，逐步解決農夫貸款難問題。

（三）樂觀創新金融支農服務

1、準時修改和廢止脫離實際或已過時的管理制度或條款，逐步合理放寬對農業和農村貸款條件及企業上市條件，引導金融部門拓寬服務范圍，適度放寬貸款條件，加大對農業和農戶的信貸投入。

2、探究建立農村和農業保險產品，開發一些費率比例低、農夫又急需的養殖業、種植業等方面的險種，既可使其成為農業保險新的業務增長點，又可愛護農夫利益，促進農夫增收。

3、加快建立農村企業的上市標準和制度，樂觀推動農村企業上市和直接融資，解決農村企業上市難問題。

（四）落實國家扶持政策，增加主力軍作用

1、要解決農信社的政策性虧損。建議國家對農村信用社開辦保值儲蓄而多付的利息賜予補貼，并對農村信用社歷史遺留的和因擔當政府行為所形成的不良資產賜予剝離。

2、在稅收政策上建議適當賜予肯定的