精品文檔精心整理PAGE精品文檔可編輯的精品文檔1引言市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)是信用經(jīng)濟(jì)。在發(fā)達(dá)國(guó)家，大都建立了完善的信用管理體制，信用成為一個(gè)人立足的基礎(chǔ)，人們信守契約，制約和懲罰失信行為，沒有信用的人在整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中寸步難行。而我國(guó)的信用狀況令人擔(dān)憂，信用喪失現(xiàn)象比較普遍，且有愈演愈烈之勢(shì)，嚴(yán)重破壞了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，影響了銀行的信貸業(yè)務(wù)，影響了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的良性和有序發(fā)展，使得信用體系的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，信用風(fēng)險(xiǎn)成為重要的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)之一。究其原因，是我國(guó)的信用體制不健全，信用制度不完整并存在較多問題，因此，我們必須盡快建立有中國(guó)特色的個(gè)人信用制度。個(gè)人信用的概論個(gè)人信用制度是指在經(jīng)濟(jì)生活中管理、監(jiān)督和保障個(gè)人信用活動(dòng)的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗(yàn)自然人信用情況提供依據(jù)，使得信用中介機(jī)構(gòu)能夠收集處理各種征信數(shù)據(jù)，使之變成征信產(chǎn)品，從技術(shù)上保證信用交易成功實(shí)現(xiàn)。并通過一系列法規(guī)、制度來規(guī)范個(gè)人信用活動(dòng)當(dāng)事人的信用行為，提高守信意識(shí)，為建立良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序提供制度保障。2.1個(gè)人信用制度的具體內(nèi)容古代信用是指能履行承諾而取得社會(huì)公眾的信任，是一種誠信的品德。現(xiàn)代意義上的信用有廣狹義之分。廣義的信用是指參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的當(dāng)事人之間建立起來的、以誠實(shí)守信為基礎(chǔ)的踐約能力。狹義的信用則是指受信方，向授信方在特定時(shí)間內(nèi)所作的付款或還款承諾的兌現(xiàn)能力。個(gè)人信用是指?jìng)€(gè)人通過信用方式，向銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得自已當(dāng)前所不具備的預(yù)期資本或消費(fèi)支付能力的經(jīng)濟(jì)行為，它使得個(gè)人不再是僅僅依靠個(gè)人資本積累才能進(jìn)行生產(chǎn)投資或消費(fèi)支出，而是可以通過信用方式向銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得預(yù)期資金或消費(fèi)支付能力。個(gè)人信用包括資產(chǎn)信用和道德信用，資產(chǎn)信用反映個(gè)人財(cái)產(chǎn)情況和償債能力，是個(gè)人信用制度的主要組成部分，道德信用通過道德水準(zhǔn)、履約狀況和社會(huì)評(píng)價(jià)來反映個(gè)人履約意愿。個(gè)人信用制度包括以下幾個(gè)方面：（1）個(gè)人信用登記制度：個(gè)人信用檔案登記是開展個(gè)人信用業(yè)務(wù)活動(dòng)的基礎(chǔ)，在信用體制健全的國(guó)家，金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者或私營(yíng)業(yè)主發(fā)放個(gè)人貸款之前，都需向有關(guān)機(jī)構(gòu)查詢?cè)摻杩钊说馁Y信情況，而提供這類服務(wù)的機(jī)構(gòu)往往是專業(yè)的個(gè)人資信檔案登記機(jī)構(gòu)，登記機(jī)構(gòu)可以向貸款的金融機(jī)構(gòu)提供關(guān)于消費(fèi)者利用的信用種類及余額、過去的利用情況、償還歷史等各種信息。通過涵蓋全國(guó)每個(gè)行業(yè)、每個(gè)成人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、資信情況的電子信息系統(tǒng)，可以隨時(shí)為各金融機(jī)構(gòu)提供即時(shí)的、歷史的和全面的資料。（2）個(gè)人信用評(píng)估制度：個(gè)人信用評(píng)估機(jī)制是對(duì)個(gè)人信用登記制度的延續(xù)和進(jìn)一步深化。在建立個(gè)人信用檔案系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，對(duì)每一位客戶的授信內(nèi)容進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，為各金融機(jī)構(gòu)提供信用業(yè)務(wù)進(jìn)行輔助決策。（3）個(gè)人信用懲罰制度：懲罰制度是個(gè)人信用制度建設(shè)中的重要一環(huán)，通過建立懲罰制度，杜絕大多數(shù)商業(yè)欺詐和不良動(dòng)機(jī)的投機(jī)行為。（4）個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)控制制度：一是預(yù)警制度，銀行在實(shí)施個(gè)人信用貸款之后，預(yù)警制度將成為控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵的第一步，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)得當(dāng)，將在很大程度上降低銀行后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)管理難度。二是個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度。2.2個(gè)人信用制度的意義（1）完善的個(gè)人信用制度是銀行控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。銀行根據(jù)客戶信用的歷史紀(jì)錄、自我評(píng)估或請(qǐng)專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估取得消費(fèi)者的信用狀況，確定客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，然后予以決策，能有效地防范或消除消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。（2）完善的個(gè)人信用制度能簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，降低貸款條件，有利于降低交易成本，提高經(jīng)濟(jì)效率。（3）建立和完善個(gè)人信用制度，將作為市場(chǎng)重要主體的個(gè)人信用進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)和披露，有助于提高個(gè)人的履約和守信程度，進(jìn)而提高全社會(huì)的信用程度，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的完善。（4）個(gè)人信用制度通過嚴(yán)格的法律制度和社會(huì)準(zhǔn)則，以及由此形成的道德規(guī)范，對(duì)每個(gè)人形成種種外部約束力，使違背誠實(shí)信用的行為終生受害，使違約所帶來的損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于收益，從而使個(gè)人信用成為全社會(huì)共同遵守的信用準(zhǔn)則，是維持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的重要保障。（5）完善的個(gè)人信用制度從微觀的角度來規(guī)范個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為，從而為相關(guān)法規(guī)的有效實(shí)施提供支撐平臺(tái)。（6）個(gè)人信用制度有利于優(yōu)化資源配置，提高金融資本的運(yùn)作效率。（7）建立個(gè)人信用制度是我國(guó)融入國(guó)際社會(huì)的現(xiàn)實(shí)需要。我國(guó)已經(jīng)加入WTO，建立完善的信用制度是與國(guó)際接軌，參與國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的最根本、最基礎(chǔ)的方面。3我國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)中存在的問題隨著我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展，個(gè)人信用制度建設(shè)取得了一定進(jìn)展，尤其是上海市從2000年開始的“個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)”的開通和試點(diǎn)為我國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)積累了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。但這一制度建設(shè)畢竟剛剛起步，還沒有形成相對(duì)完善的體系，從總體上來看，我國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)，仍有許多問題有待解決。3.1個(gè)人資信檔案登記制度中存在的問題（1）個(gè)人信用資料不完全，缺乏個(gè)人資產(chǎn)評(píng)估的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。真實(shí)、系統(tǒng)、連續(xù)、完整、合法的個(gè)人信用資料是個(gè)人信用制度建立的最基本條件。目前我國(guó)個(gè)人信息庫初步建立，但個(gè)人信用資料匱乏。我國(guó)尚未建立起個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度和個(gè)人基本帳戶，個(gè)人及家庭的收入狀況很不透明，個(gè)人的現(xiàn)金收入、支出、個(gè)人債務(wù)、債權(quán)的分布等沒有系統(tǒng)的信息記錄，個(gè)人或家庭缺乏類似企業(yè)的一張資產(chǎn)負(fù)債表，個(gè)人資產(chǎn)評(píng)估的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)資料十分缺乏。（2）征信數(shù)據(jù)真實(shí)性保證難。主要原因有：我國(guó)尚未完全實(shí)現(xiàn)收入貨幣化（我國(guó)居民的某些收入以實(shí)物形態(tài)表示，如福利）；信用負(fù)面資料保存時(shí)間過短，對(duì)個(gè)人信用的判斷就會(huì)失真；沒有相關(guān)法律法規(guī)明確規(guī)定相關(guān)部門提供真實(shí)信用信息的義務(wù)；實(shí)際工作中，信息不準(zhǔn)確、不完整的問題比較突出，高素質(zhì)專業(yè)信用人員少，缺乏監(jiān)督，造成數(shù)據(jù)差錯(cuò)也是信息失真的重要原因之一。（3）個(gè)人信用資料封鎖成為我國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)的最大障礙。我國(guó)現(xiàn)行的完整的個(gè)人資信的信息數(shù)據(jù)主要來自于公安、街道、單位、稅務(wù)、工商、銀行、證券、保險(xiǎn)、司法、醫(yī)院、公共事業(yè)收費(fèi)單位、商家等部門。從上海試點(diǎn)的實(shí)際情況來看，僅實(shí)現(xiàn)了銀行、電信、公用事業(yè)等少數(shù)部門的聯(lián)合征信，其他政府部門和機(jī)構(gòu)擁有的相關(guān)個(gè)人信息還沒有對(duì)上海資信有限公司開放。目前，各部門對(duì)個(gè)人信息仍處于封鎖狀態(tài)，使得個(gè)人信用資料不全，嚴(yán)重制約了我國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)的步伐。（4）個(gè)人信用資料不統(tǒng)一目前的數(shù)據(jù)庫信息基本形成了金融系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)交流，但尚未在全國(guó)范圍內(nèi)建立專門從事個(gè)人征信活動(dòng)的社會(huì)中介機(jī)構(gòu)，并實(shí)現(xiàn)該機(jī)構(gòu)與政府、法院、公安、稅務(wù)、工商以及銀行等部門之間的計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，造成各有關(guān)部門的個(gè)人信用資料無法集中統(tǒng)一。由于沒有同業(yè)、各業(yè)信用記錄的聯(lián)合，個(gè)人信用制度難以真正建立起來。（5）建立穩(wěn)定的征信渠道有相當(dāng)難度在沒有官方背景和國(guó)家法律的現(xiàn)實(shí)條件下，個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)的征信活動(dòng)與提供個(gè)人信用資料的機(jī)構(gòu)之間只能是商業(yè)關(guān)系、某種契約關(guān)系或業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)關(guān)系，成本高。而收益必須到個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫有了相當(dāng)規(guī)模，個(gè)人信用咨詢業(yè)務(wù)開展以后才會(huì)出現(xiàn)。因此前期需投入較高費(fèi)用。3.2個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)防范制度中存在的問題（1）在個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方面有主要問題有：仍然采用傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，只注重完善信貸發(fā)放前的調(diào)查處理機(jī)制，對(duì)貸款發(fā)放后企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，缺乏預(yù)警機(jī)制，不能對(duì)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行及時(shí)有效的信息預(yù)警提示；風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別沒有形成體系，不能進(jìn)行量化分析，對(duì)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估顯得十分薄弱，主要依靠信貸審批人員經(jīng)驗(yàn)來決定，個(gè)人喜好對(duì)評(píng)估結(jié)果影響很大；個(gè)人不象企業(yè)那樣固定，借款人流動(dòng)性大，意外事件多，風(fēng)險(xiǎn)分散，風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查難度大，難以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)作出準(zhǔn)確測(cè)評(píng)和評(píng)估，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難度大；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和預(yù)警體系不健全，反映不及時(shí)、不準(zhǔn)確。（2）在個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面，放貸后，由于各種原因，借方處于相對(duì)被動(dòng)地位,無法及時(shí)、準(zhǔn)確地監(jiān)控、量化和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的可能性。惡意透支、借款不還現(xiàn)象仍有發(fā)生。（3）在個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方面：個(gè)人信貸擔(dān)保制度不健全，缺乏政府保險(xiǎn)和保證保障制度，缺乏有效的為銀行提供風(fēng)險(xiǎn)保障的變現(xiàn)市場(chǎng)。由于我國(guó)現(xiàn)有機(jī)制，這類信息并沒有納入到信用體系當(dāng)中來，這類信息的擁有者為房屋產(chǎn)權(quán)管理局和車輛管理所等政府機(jī)構(gòu)，但目前試點(diǎn)的城市均未被納入信用體系，對(duì)于這類信息征信機(jī)構(gòu)無法獲得；當(dāng)借款人無力償還貸款時(shí)，其押給銀行的抵押物可能會(huì)因各種自然、人為災(zāi)害或周圍經(jīng)濟(jì)、交通環(huán)境的變化而造成價(jià)格下降或價(jià)值滅失；抵押物變現(xiàn)難度大，費(fèi)用高。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶分散，單筆貸款數(shù)額小，業(yè)務(wù)量大，操作環(huán)節(jié)多，交易成本高；我國(guó)目前的個(gè)人信用制度擔(dān)保法沒有對(duì)消費(fèi)信貸做出規(guī)定，各銀行有關(guān)規(guī)定缺乏統(tǒng)一性、權(quán)威性及可操作性；在配套建設(shè)方面，我國(guó)個(gè)人破產(chǎn)制度的缺乏，導(dǎo)致債務(wù)人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，和債權(quán)人之是在債務(wù)清償上的不公平，醫(yī)療保險(xiǎn)、社會(huì)救濟(jì)等社會(huì)保障制度的不完善，客觀上難以對(duì)個(gè)人信用行為進(jìn)行道德約束和法律約束。3.3個(gè)人信用法律環(huán)境中存在的問題（1）法律環(huán)境是制約個(gè)人信用制度建設(shè)的關(guān)鍵因素，個(gè)人信用制度的建設(shè)必然涉及到各方面的利益，個(gè)人信用數(shù)據(jù)的收集、使用、披露、個(gè)人隱私的保護(hù)、國(guó)家機(jī)密的保護(hù)、金融機(jī)構(gòu)正當(dāng)權(quán)益的維護(hù)、受信者違約的懲治機(jī)制等各方面的問題都離不開法律的支持。我國(guó)目前缺乏個(gè)人信用市場(chǎng)的法律基礎(chǔ)和環(huán)境，僅僅是銀行層面的制度，對(duì)信用的管理還停留在原始的水平，僅靠輿論和道德去約束。（2）立法分散，我國(guó)目前現(xiàn)行法律體系涉及個(gè)人信用方面的規(guī)定較少，沒有一部專門法律、法規(guī)來調(diào)整個(gè)人信用活動(dòng)中的各種利益關(guān)系，信用中介機(jī)構(gòu)得不到立法支持，少數(shù)相關(guān)的法律，比如《擔(dān)保法》、《貸款通則》、《合同法》等與個(gè)人信用銜接不夠，針對(duì)性不強(qiáng)。缺乏信用行業(yè)服務(wù)規(guī)范以及對(duì)個(gè)人失信行為的懲罰等方面的法律規(guī)定，缺乏對(duì)隱私權(quán)保護(hù)的相關(guān)規(guī)定、并且現(xiàn)有規(guī)定大都只是有關(guān)職能部門在各自的權(quán)限范圍內(nèi)制訂行政法規(guī)或部門規(guī)章，各機(jī)構(gòu)很少考慮法律法規(guī)的協(xié)調(diào)。（3）立法層次低，現(xiàn)有的征信立法均為部委及地方性規(guī)章或地方性法規(guī)，效力、范圍有限，難以對(duì)信用行業(yè)整流器體和該行業(yè)所涉及的社會(huì)關(guān)系進(jìn)行全面的規(guī)范和調(diào)整。（4）現(xiàn)有立法主要規(guī)范征信行業(yè)業(yè)務(wù)的行為主體和征信業(yè)務(wù)活動(dòng)等方面，大部分在于如何管理征信機(jī)構(gòu)，對(duì)信用信息保護(hù)、個(gè)人信用等方面規(guī)定較少。在個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)、個(gè)人征信產(chǎn)品的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和各方面的權(quán)益保護(hù)、以及糾紛的促裁等，尚沒有一項(xiàng)法律或法規(guī)為征信活動(dòng)提供直接的依據(jù)。（5）由于法規(guī)建設(shè)滯后，制度建設(shè)中對(duì)個(gè)人合法權(quán)益的保護(hù)未引起重視。個(gè)人信用檔案未對(duì)個(gè)人開放，個(gè)人不能查閱自已的檔案，其真實(shí)性和可靠性本人無法獲知，作為這些活動(dòng)的當(dāng)事人，個(gè)人對(duì)這些信用信息的知情權(quán)沒有得到有效保障。對(duì)有關(guān)部門及資信公司提供的個(gè)人資料信息的真實(shí)性的監(jiān)管也沒有做出明確的規(guī)定。（6）在配套政策方面，目前我國(guó)個(gè)人破產(chǎn)制度，社會(huì)保障制度，個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，個(gè)人賬戶制度等尚未出臺(tái)，導(dǎo)致個(gè)人及其家庭的收入狀況不透明，不但隱藏著嚴(yán)重的法律與道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也使個(gè)人資信評(píng)估難以向國(guó)家機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位推廣。（7）沒有對(duì)失信懲罰的相關(guān)法律條款，在發(fā)達(dá)國(guó)家，信用做為商品滲漏透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的方方面面，信用等級(jí)與個(gè)人的經(jīng)濟(jì)利益直接掛勾，個(gè)人不敢也不愿鋌而走險(xiǎn)，作出不利于自已信用的行為。3.4個(gè)人信用市場(chǎng)體制和管理機(jī)構(gòu)中存在的問題（1）個(gè)人信用市場(chǎng)不發(fā)達(dá)。個(gè)人信用市場(chǎng)是建立個(gè)人信用制度的基礎(chǔ)，目前我國(guó)的個(gè)人信用市場(chǎng)尚不完善。一方面，個(gè)人信用市場(chǎng)需求嚴(yán)重不足。另一方面，需求的嚴(yán)重不足導(dǎo)致了供給不是很活躍，主要表現(xiàn)為：一是征信機(jī)構(gòu)少，目前中國(guó)絕大部分地區(qū)沒有專門的征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用記錄進(jìn)行系統(tǒng)的收集記載，普通居民普遍缺乏個(gè)人信用記錄。二是信用工具品單一、支付方式少，這與中國(guó)金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)也很有關(guān)系。（2）目前我國(guó)個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)有建立模式但仍未定型。信用中介機(jī)構(gòu)的設(shè)立采用何種模式至今未定，也沒有相應(yīng)的信用中介機(jī)構(gòu)管理辦法，市場(chǎng)信用中介機(jī)構(gòu)數(shù)量少，發(fā)展緩慢，質(zhì)量和規(guī)模都存在問題。（3）個(gè)人信用化程度不高。就我國(guó)目前情況來看，雖然在大中城市中信用卡的使用已不少見，但現(xiàn)金交易仍然是人們主要的結(jié)算方式，貸款消費(fèi)更未成為一種普遍的消費(fèi)形式，這樣留下信用記錄的人數(shù)不多，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫過小，覆蓋面過窄，特別是對(duì)占中國(guó)總?cè)丝?0%的廣大農(nóng)村人口來說，有信用記錄的個(gè)人更是屈指可數(shù)。（4）缺乏信用管理專業(yè)人才。中國(guó)加入WTO后，就業(yè)市場(chǎng)上將出現(xiàn)大量的信用管理崗位的空缺，但中國(guó)目前在信用管理專業(yè)領(lǐng)域尚屬空白，企業(yè)不僅缺乏基本的信用管理專業(yè)知識(shí)和技能，而且?guī)缀鯖]有受過專業(yè)訓(xùn)練的信用管理專業(yè)人才。（5）信用使用對(duì)象單一，目前僅限于金融部門。當(dāng)前個(gè)人征信系統(tǒng)是人民銀行為有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，為商業(yè)銀行貸前調(diào)查提供便利而設(shè)立的。其建立的目的、使用對(duì)象很明確，基本上排除了其他部門、人員使用權(quán)用該系統(tǒng)，限制了系統(tǒng)的利用率，造成了資源的浪費(fèi)，更為不利的是制約了個(gè)人征信體系自身的繼續(xù)完善、優(yōu)化。4我國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)的對(duì)策4.1解決個(gè)人資信檔案登記制度問題的對(duì)策（1）建立全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人資信檔案庫。個(gè)人資信檔案主要包括：個(gè)人自然情況、繳納稅務(wù)情況、司法記錄、社會(huì)保險(xiǎn)及商業(yè)保險(xiǎn)、個(gè)人信用記錄及個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債情況。其中個(gè)人信用記錄是核心部分，它主要記錄近年來當(dāng)事人每一筆借款時(shí)間、類別、金額、拖延時(shí)間、催款記錄等內(nèi)容。建立全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人資信檔案庫首先要解決個(gè)人資信檔案的索引和識(shí)別問題，應(yīng)按照終身不變的社會(huì)安全碼進(jìn)行編號(hào)設(shè)置，并由資信公司加設(shè)密碼保護(hù)，使之無法冒充或偽造。（2）結(jié)合我國(guó)的一些行之有效的管理制度，如戶口簿、身份證、人事檔案制度等，創(chuàng)新出具有中國(guó)特色的個(gè)人信用登記制度，實(shí)現(xiàn)信用信息網(wǎng)絡(luò)化。（3）全面推進(jìn)金融電子化步伐，實(shí)現(xiàn)信息共享。信息共享是個(gè)人信用制度建立的物質(zhì)基礎(chǔ)，個(gè)人信用制度建立之前得有完善的電子支付系統(tǒng)，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的貨幣電子化程度很高，便于信用檔案的登記，并且可以通過消費(fèi)者償還資金狀況的連續(xù)記錄，不斷使個(gè)人信用檔案尤其是賬戶資料內(nèi)容得到充實(shí)。為改變我國(guó)在個(gè)人信用資料征集方面的被動(dòng)性以及落后局面，我們應(yīng)提高全社會(huì)的信用程度，大力推廣銀行卡、個(gè)人支票、網(wǎng)上支付等先進(jìn)的手段。（4）以儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制為基礎(chǔ)建立個(gè)人帳戶體系。要得到完備而動(dòng)態(tài)的個(gè)人信用檔案需要兩個(gè)助推器，即實(shí)行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制和建立推廣個(gè)人帳戶體系。為便于掌握個(gè)人收支狀況及資產(chǎn)負(fù)債狀況。可以在儲(chǔ)蓄實(shí)名制的基礎(chǔ)上規(guī)定居民選項(xiàng)一家銀行開立基本帳戶，同時(shí)允許其在其他金融機(jī)構(gòu)開立分帳戶，分帳戶一切活動(dòng)都有在基本帳戶上得到反映，使基本帳戶成為反映個(gè)人收入狀況的總帳戶。（5）在獲得資信材料后應(yīng)對(duì)其進(jìn)行調(diào)查和核實(shí)。如通過借款人雇主了解其收入情況；對(duì)借款人提供的抵押資產(chǎn)進(jìn)行法律調(diào)查，以確定沒有人在這以前曾根據(jù)有關(guān)規(guī)定對(duì)這些資產(chǎn)提出過所有權(quán)要求；或?qū)μ峁┑牟粍?dòng)產(chǎn)和個(gè)人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行估價(jià)。4.2解決個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)防范制度問題的對(duì)策（1）應(yīng)設(shè)立信用管理執(zhí)法機(jī)構(gòu)，完善信用執(zhí)法體制，設(shè)立信用執(zhí)法機(jī)構(gòu)，由中央銀行和政府有關(guān)部門共同組成信用執(zhí)法機(jī)構(gòu)，對(duì)信用行業(yè)進(jìn)行管理，對(duì)違反信用法律的中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行處罰，應(yīng)有一個(gè)監(jiān)測(cè)機(jī)制，通過它，很快就可以查出居民的信用狀況，當(dāng)居民出現(xiàn)信用污點(diǎn)時(shí)，不僅在銀行的監(jiān)控機(jī)制上會(huì)對(duì)其做出反映，而且在個(gè)人信用記錄方面也會(huì)有負(fù)面評(píng)價(jià)，這種負(fù)面評(píng)價(jià)對(duì)其入學(xué)、擇業(yè)、提薪、升遷及使用信用消費(fèi)等方面都會(huì)產(chǎn)生不利影響。（2）在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制方面可采取如下措施：①建立貸款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別系統(tǒng)，對(duì)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)做出正確的判斷，在此基礎(chǔ)上，建立信用風(fēng)險(xiǎn)量化分析系統(tǒng)，定期對(duì)貸后資產(chǎn)進(jìn)行檢查監(jiān)測(cè)，跟蹤信貸資金流向，一旦發(fā)現(xiàn)客戶賬上出現(xiàn)其他可能影響銀行貸款資金安全的跡象，銀行要加強(qiáng)與該客戶聯(lián)系，并采取相應(yīng)的管理措施，如降低該客戶的資信等級(jí)，以防患于未然，將信用風(fēng)險(xiǎn)降到最低程度。②個(gè)人信用預(yù)警機(jī)制核心部分是由全國(guó)法院執(zhí)行案件信息管理系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，工商、稅務(wù)、銀行等相關(guān)協(xié)助部門的對(duì)外網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和查詢信息顯示終端三部分構(gòu)成的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)。（3）在風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制方面，①政府為了協(xié)助金融機(jī)構(gòu)更好地控制風(fēng)險(xiǎn)，制訂與信用相關(guān)的一系列法規(guī)，防止超出支付能力進(jìn)行惡意透支購買。②金融機(jī)構(gòu)依法與借款人訂立嚴(yán)密的借款契約，契約上載明金融機(jī)構(gòu)憑該契約對(duì)借款人的各類消費(fèi)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督，一旦發(fā)生違約現(xiàn)象可惟及時(shí)停止并收回信用貸款，必要時(shí)可訴諸法律。③銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管理措施，各銀行都對(duì)各類信用貸款的審批標(biāo)準(zhǔn)、審批過程以及各級(jí)部門審批權(quán)限有著明確規(guī)定，并對(duì)貸款組合的科學(xué)動(dòng)態(tài)管理，來化解風(fēng)險(xiǎn)，保證信貸資金的安全。（4）在個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制方面，建立個(gè)人信用擔(dān)保、保險(xiǎn)制度，以分散和共擔(dān)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。在信用檔案中把個(gè)人信息資源和金融資源、保障資源相互打通。抵押貸款擔(dān)保。抵押貸款一般為周期長(zhǎng)、金額大的貸款。借款人以借款資金購置的資產(chǎn)作為抵押，要嚴(yán)格審查貸款數(shù)量與抵押品之間的比率。一旦信用貸款無法收回，銀行就可變賣處理其以信用貸款新購的資產(chǎn)以做補(bǔ)償。這種方法既為借款者解除了抵押品被沒收的風(fēng)險(xiǎn)，又有效地降低了銀行因借款者違約而帶來的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；利用信貸保險(xiǎn)和個(gè)人信用保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁部分風(fēng)險(xiǎn)。與消費(fèi)信貸一同推出的保險(xiǎn)有：人壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等。人壽險(xiǎn)可抵補(bǔ)貸款人在借款人死后所遭受的損失。意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)則可以抵補(bǔ)貸款人在借款人患難與共病致辭殘后所受的損失。在企業(yè)經(jīng)濟(jì)交往中人，個(gè)人信用險(xiǎn)可預(yù)防在經(jīng)營(yíng)中難以預(yù)料的信用風(fēng)險(xiǎn)損失，也加大了不守信用的經(jīng)營(yíng)者的成本；實(shí)行對(duì)私人企業(yè)主信貸擔(dān)保。高新技術(shù)中小企業(yè)最關(guān)鍵、最危險(xiǎn)的時(shí)期就是企業(yè)創(chuàng)辦后1-2年的產(chǎn)業(yè)化時(shí)期，這期間倒閉率最高，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)很大。但為了扶植高新技術(shù)企業(yè)的發(fā)展，同時(shí)又降低銀行放貸的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取對(duì)私人企業(yè)信貸擔(dān)保，由政府出面，對(duì)確定的一批銀行與金融機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保以增加對(duì)高新技術(shù)和私營(yíng)企業(yè)貸款額度；由政府部門籌資組建消費(fèi)信貸擔(dān)保基金公司，專門為消費(fèi)信貸、尤其是為長(zhǎng)期肖費(fèi)信貸提供擔(dān)保；增加擔(dān)保企業(yè)數(shù)量，擴(kuò)大受保面。增加擔(dān)保品種，優(yōu)化品種組合，增加反擔(dān)保種類，強(qiáng)化反擔(dān)保措施，加強(qiáng)變現(xiàn)能力。（5）應(yīng)盡快制定《破產(chǎn)法》，讓債務(wù)人信用過度擴(kuò)張以致無法承擔(dān)償付責(zé)任時(shí)可申請(qǐng)破產(chǎn)，但應(yīng)提高破產(chǎn)的成本，限制個(gè)人可以通過申請(qǐng)免除的債務(wù)數(shù)量和種類。（6）收入的不真實(shí)直接會(huì)影響個(gè)人信用的評(píng)分，會(huì)給今后的欠貸或者虛假的個(gè)人破產(chǎn)埋下隱患難與共，國(guó)家應(yīng)盡快出臺(tái)更高層次的規(guī)范性文件和專門的法律法規(guī)，建立個(gè)人帳戶體系，使個(gè)人正常和非正常的收入狀況、經(jīng)濟(jì)能力得到體現(xiàn)，讓作為立信基礎(chǔ)的貨幣資產(chǎn)具有真實(shí)的衡量標(biāo)準(zhǔn)，從而避免高估或低估價(jià)個(gè)人的財(cái)產(chǎn)資信程度。（7）嚴(yán)把信貸信息的真實(shí)性和有效性。首先，要盡可能多的占有客戶信息，其次，對(duì)信貸申請(qǐng)資料進(jìn)行評(píng)級(jí)，分真實(shí)可靠、基本真實(shí)，不真實(shí)三類，對(duì)不真實(shí)的，不予貸款，對(duì)基本真實(shí)的增加限制條件，并寫入貸款合同。（8）從貸款方式看，大額信用貸款仍采用抵押貸款的方式，信用貸款僅用于小額貸款。4.3解決個(gè)人信用法律環(huán)境問題的對(duì)策（1）盡快建立信用專項(xiàng)法律，這是我國(guó)當(dāng)前信用建設(shè)急待解決的問題。針對(duì)目前全國(guó)無個(gè)人信用專項(xiàng)法律的情況，政府要以個(gè)人信用為立法基點(diǎn)，制訂并頒布相關(guān)法律法規(guī)，指導(dǎo)個(gè)人信用制度建設(shè)，使個(gè)人信用管理有法可依。政府應(yīng)盡快出臺(tái)有關(guān)個(gè)人信用中介的法規(guī)，對(duì)個(gè)人信用檔案的數(shù)據(jù)收集、個(gè)人信用的評(píng)定、使用和披露做出明確規(guī)定，用法律的手段來保證個(gè)人信用檔案的健康發(fā)展。（2）關(guān)于個(gè)人征信、信用信息公開和個(gè)人信息保護(hù)方面的立法。修改現(xiàn)行的相關(guān)法律和法規(guī)，明確個(gè)人征信數(shù)據(jù)的開放方法和程度，個(gè)人信用評(píng)估公司必須獲得政府的支持，通過政府頒布政策性法規(guī)使征信行為獲得合法性，否則寸步難行。在我國(guó)，個(gè)人征信數(shù)據(jù)源至少與10個(gè)以上的政府部門有關(guān)，或者由這些部門負(fù)責(zé)管理。除國(guó)家《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》、《儲(chǔ)蓄存款管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)對(duì)數(shù)據(jù)有限制規(guī)定以外，目前尚沒有其他對(duì)個(gè)人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒有對(duì)某些不可以向社會(huì)公開的個(gè)人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格界定；盡快出臺(tái)關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)，即在強(qiáng)制性公開大部分征信數(shù)據(jù)源的同時(shí)，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)和傳播的方式；建立一個(gè)關(guān)于政府部門、企業(yè)和公民個(gè)人必須依法提供真實(shí)數(shù)據(jù)的法律或法規(guī)，對(duì)提供不真實(shí)數(shù)據(jù)而導(dǎo)致?lián)p失進(jìn)行權(quán)責(zé)界定，并設(shè)置嚴(yán)懲提供虛假信息和數(shù)據(jù)行為人的條款；對(duì)于隱私權(quán)的保護(hù)：在個(gè)人信用資料的征集和傳播過程中，不可避免地會(huì)觸及到個(gè)人隱私權(quán)問題，應(yīng)制訂信用征集、公開和保護(hù)隱私方面的法律法規(guī)。（3）關(guān)于公平授信的立法。在個(gè)人信用狀況相同的情況下，申請(qǐng)人能否得到相等的授信機(jī)會(huì)決定了個(gè)人信用制度能否被全社會(huì)普遍尊重。。我國(guó)是多民族國(guó)家，居民收入差別很大，有必要在授信環(huán)節(jié)保護(hù)消費(fèi)者和授信機(jī)構(gòu)的平等地位。（4）個(gè)人信用制度的運(yùn)行中，對(duì)失信行為的懲罰機(jī)制是極為重要的一環(huán)。嚴(yán)厲的懲罰機(jī)制，將加大人們的失信成本，真正使守信者得到保護(hù)。4.4解決個(gè)人信用市場(chǎng)體制和管理機(jī)構(gòu)中問題的對(duì)策（1）個(gè)人信用信息機(jī)構(gòu)建立的模式。我國(guó)宜采取以政府和中央銀行為主導(dǎo)，以會(huì)員制為核心，以股份有限公司為主體的模式組建我國(guó)個(gè)人信用信息機(jī)構(gòu)。央行重點(diǎn)約束銀行系統(tǒng)，政府號(hào)令工商、財(cái)稅、海關(guān)、教育、公安、司法等社會(huì)方方面面，能夠形成全方位的推動(dòng)機(jī)制，十分有利于包括信用意識(shí)、信用法律、信用機(jī)制在內(nèi)的信用體系建設(shè)（2）培育信用管理人才。必須盡快開展信用管理的普及性教育和專業(yè)技術(shù)培訓(xùn)，組織職業(yè)資格證書考試，執(zhí)行執(zhí)業(yè)資格登記制度。（3）高起點(diǎn)高標(biāo)準(zhǔn)培育和建立中國(guó)的個(gè)人信用調(diào)查與評(píng)價(jià)的中間機(jī)構(gòu)。完善的個(gè)人信用制度必須有健全的個(gè)人信用組織機(jī)構(gòu)作為組織保證，要高起點(diǎn)高標(biāo)準(zhǔn)培育和建立中國(guó)的個(gè)人信用調(diào)查與評(píng)價(jià)的中間機(jī)構(gòu)。在此基礎(chǔ)上，由個(gè)人信用評(píng)估公司建立起個(gè)人信用記錄的檔案，把個(gè)人社會(huì)信息資源、保障資源、司法資源、納稅資源、金融資產(chǎn)等相互打通，將分散的各部門信息，在統(tǒng)一的原則下集中到個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，形成統(tǒng)一的個(gè)人信息檔案，以對(duì)個(gè)人信用做出總體評(píng)價(jià)。（4）個(gè)人信用信息機(jī)構(gòu)建立的步驟。我國(guó)構(gòu)建個(gè)人信用信息機(jī)構(gòu)應(yīng)采取漸進(jìn)式策略，在條件成熟的大城市率先設(shè)立資信公司，并以此為中心，構(gòu)建區(qū)域性輻射網(wǎng)絡(luò)，最后實(shí)現(xiàn)構(gòu)建全國(guó)性個(gè)人信用體系的目標(biāo)。首先，在有條件的地區(qū)，設(shè)立區(qū)域性個(gè)人信用信息機(jī)構(gòu)，并把業(yè)務(wù)嚴(yán)格限制在本經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)。其方法：按照中央銀行各大區(qū)行的設(shè)置方法把全國(guó)劃分為若干個(gè)經(jīng)濟(jì)管理區(qū)域，在每個(gè)區(qū)域內(nèi)選取一個(gè)處于經(jīng)濟(jì)或金融中心的大城市，由政府或央行牽頭，政府和社會(huì)各界共同出資或由社會(huì)投資主體出資，以股份有限公司形式，設(shè)立資信公司，并以此為中心，逐步構(gòu)建覆蓋本經(jīng)濟(jì)區(qū)域的個(gè)人信用信息網(wǎng)絡(luò)。其次，在前面的基礎(chǔ)上，引入競(jìng)爭(zhēng)原則，允許各經(jīng)濟(jì)區(qū)域內(nèi)的資信公司業(yè)務(wù)向其他地區(qū)滲透，逐步實(shí)現(xiàn)區(qū)域性資信公司向全國(guó)性資信公司轉(zhuǎn)變。最后，按照市場(chǎng)選擇為主，政府或央行選擇為輔的原則，構(gòu)建全國(guó)性的個(gè)人信用信息機(jī)構(gòu)，并進(jìn)一步完善信用制度，實(shí)現(xiàn)我國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)的最終目標(biāo)。（5）采取政府推動(dòng)的方式推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)。我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)育和社會(huì)信用環(huán)境尚未成熟，因此，不可能單純依靠市場(chǎng)的力量來推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)，采取政府推動(dòng)的方式不僅可以防止多頭重復(fù)建設(shè)、浪費(fèi)資源，而且可以加快社會(huì)信用體系建設(shè)的進(jìn)程。（6）政府和中央銀行應(yīng)充分發(fā)揮組織和推動(dòng)作用。我國(guó)個(gè)人信用基礎(chǔ)十分薄弱，個(gè)人信用制度基本上處于空白，因此政府要發(fā)揮其組織和保證作用，對(duì)于體系建設(shè)工作，著重促進(jìn)個(gè)人信用管理相關(guān)立法的出臺(tái)，強(qiáng)制有關(guān)部門和社會(huì)有關(guān)單位將征信數(shù)據(jù)向全社會(huì)公開；對(duì)于執(zhí)法工作，重點(diǎn)放在監(jiān)督個(gè)人信用管理行業(yè)，使其合法合理地利用和傳播征信數(shù)據(jù)。我國(guó)要擴(kuò)大個(gè)人信用市場(chǎng)的規(guī)模，商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)最大，中央銀行負(fù)有保證商業(yè)銀行掌握的征信數(shù)據(jù)開放或者有條件開放的重大責(zé)任，并有扶持和協(xié)助對(duì)個(gè)人的資信評(píng)級(jí)的責(zé)任。（7）要盡快成立信用管理機(jī)構(gòu)和管理行業(yè)協(xié)會(huì)。目前，我國(guó)對(duì)個(gè)人信用的管理主要集中在人民銀行，但是，個(gè)人信用管理體系是一個(gè)涉及方方面面的系統(tǒng)工程，從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，應(yīng)該將這一職能分離出來，由政府成立個(gè)人信用管理機(jī)構(gòu)，以利于今后對(duì)個(gè)人信用行業(yè)的有效監(jiān)管、規(guī)劃和協(xié)調(diào)。（8）發(fā)揮政府在建設(shè)個(gè)人信用制度中的重要作用我國(guó)現(xiàn)在尚處于建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制過程中，受發(fā)展階段所限，市場(chǎng)發(fā)育狀況和社會(huì)信用環(huán)境都不理想，在這種情況下，不能單純靠市場(chǎng)的力量來推動(dòng)個(gè)人信用制度的建設(shè)。政府在個(gè)人信用制度建設(shè)中的作用，主要表現(xiàn)為以下幾方面：第一，政府通過制定相關(guān)的法律法規(guī)，強(qiáng)制有關(guān)行政機(jī)構(gòu)和社會(huì)部門以法定途徑和方式將個(gè)人征信數(shù)據(jù)以商業(yè)化或義務(wù)的形式向個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)開放；第二，制定相關(guān)的行政法規(guī)，規(guī)范信用資料的公開、合法、正當(dāng)?shù)氖占c使用，在條件成熟時(shí)，作為個(gè)人信用立法的提案人，促進(jìn)個(gè)人信用管理相關(guān)立法的出臺(tái)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用管理有法可依；第三，加強(qiáng)信用行業(yè)管理，監(jiān)督個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)，使其合理、合法地利用和傳播征信數(shù)據(jù)，嚴(yán)厲制裁各種違規(guī)行為；第四，保證必要的資金投入，尤其在個(gè)人信用數(shù)據(jù)信息化建設(shè)初期。（9）對(duì)個(gè)人信用制度建設(shè)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和領(lǐng)導(dǎo)盡快建立一個(gè)設(shè)置科學(xué)、機(jī)制靈活、管理規(guī)范的個(gè)人信用管理機(jī)構(gòu)，是建設(shè)個(gè)人信用制度的必要條件。可考慮由中央銀行與政府有關(guān)部門共同聯(lián)合組建個(gè)人信用實(shí)施領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)全國(guó)個(gè)人信用聯(lián)合征信的推廣、管理工作，并分別負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)和政府有關(guān)部門的關(guān)系，協(xié)同政府相關(guān)部門制定個(gè)人信用的有關(guān)法規(guī)，充當(dāng)信用立法方案的提議人，制定相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等。結(jié)論個(gè)人信用制度建設(shè)是一個(gè)系統(tǒng)的工程，需要全社會(huì)參與，盡管我國(guó)個(gè)人信用狀況與建設(shè)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有許多不相適應(yīng)的地方，但在金融業(yè)中一系列旨在推動(dòng)個(gè)人信用制度建設(shè)的舉