個(gè)人理財(cái)專題西華師范大學(xué)商學(xué)院潘林個(gè)人理財(cái)專題1你有一個(gè)蘋果，我有一個(gè)蘋果，你和我交換以后每人只有1個(gè)蘋果；你有一個(gè)思想，我有一個(gè)思想，我們交換之后各自有兩個(gè)思想。

---肖伯納你有一個(gè)蘋果，我有一個(gè)蘋果，你和我交換以后每人只有1個(gè)蘋果；2此話體現(xiàn)了知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代知識(shí)與信息的重要性和特殊性。思想的交換能產(chǎn)生乘數(shù)效應(yīng)，不同思想的交換更能激發(fā)創(chuàng)新。此話體現(xiàn)了知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代知識(shí)與信息的重要性和特殊性。思想的交換3投資是一門學(xué)問，也是一門藝術(shù)。

投資理財(cái)名言,助您贏得財(cái)富！

投資的收獲是金錢和心理上的雙重收獲。投資是一門學(xué)問，投資理財(cái)名言,助您贏得財(cái)富！投資的收獲4機(jī)會(huì)只屬于那些擁有敏銳決斷力又掌握了可靠信息的人!

任何投資都存在著獲勝的技巧和規(guī)律,只有掌握了技巧并善于利用規(guī)律的人,才能夠控制風(fēng)險(xiǎn)獲取成功。機(jī)會(huì)只屬于那些任何投資都存在著獲勝的技巧和規(guī)律,只有掌握5

理財(cái)?shù)淖罴逊绞剑⒎亲非蟾叱慕鹑谕顿Y技巧，只要你掌握正確的理財(cái)觀念，并持之以恒。理財(cái)?shù)淖罴逊绞剑⒎亲非蟾?理財(cái)=投資？思考：理財(cái)?shù)扔谕顿Y嗎？思考：理財(cái)?shù)扔谕顿Y嗎？7

參考答案理財(cái)投資范圍廣窄目標(biāo)生活無憂資本增值安全最高較高依據(jù)生活規(guī)劃市場趨勢參考答案理財(cái)投資范圍廣窄目標(biāo)生活無憂資本增值安全最高8什么是投資、理財(cái)？投資:通過分配來增加財(cái)富或?yàn)橹\求其他利益，將資產(chǎn)讓渡給其他單位而獲得的另一項(xiàng)資產(chǎn)的行為。理財(cái):以保值增值為目的，運(yùn)用一定的專業(yè)知識(shí)和技能，對所擁有和控制的經(jīng)濟(jì)資源進(jìn)行的投資。什么是投資、理財(cái)？投資:通過分配來增加財(cái)富或?yàn)橹\求其他利益，9“投資”與“理財(cái)”不同理財(cái)關(guān)注的是長遠(yuǎn)規(guī)劃，不僅要考慮財(cái)富的積累，還要考慮財(cái)富的保障；投資關(guān)注的則是如何錢生錢的問題；理財(cái)?shù)膬?nèi)容比投資更豐富與寬廣；不能簡單地將炒股等投資行為等同于理財(cái)，應(yīng)將理財(cái)看作是一個(gè)系統(tǒng)，通過這個(gè)系統(tǒng)和過程，使人生達(dá)到“財(cái)務(wù)自由”的境界，從而使自己生活高質(zhì)優(yōu)品。“投資”與“理財(cái)”不同理財(cái)關(guān)注的是長遠(yuǎn)規(guī)劃，不僅要考慮財(cái)富的10理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定理財(cái)大道上我在哪里？理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定11

實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想建立一個(gè)財(cái)務(wù)安全健康的生活體系理財(cái)目標(biāo)的三個(gè)層次實(shí)現(xiàn)實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想建立一個(gè)財(cái)務(wù)安全健康的生活體12

人生各階段理財(cái)目標(biāo)人生階段年齡收入支出特點(diǎn)理財(cái)目標(biāo)單身期參加工作至結(jié)婚（1-10年）收入低、負(fù)擔(dān)輕節(jié)財(cái)、資產(chǎn)增值家庭形成期結(jié)婚到新生兒誕生（1-5年）收入增加、開支加大購房、購置硬件、保險(xiǎn)、資產(chǎn)增值家庭成長期小孩出生到上大學(xué)（18年）開支大增、家庭負(fù)擔(dān)和責(zé)任最重育兒、子女教育、保險(xiǎn)、資產(chǎn)增值、購房、購車子女大學(xué)教育期小孩上大學(xué)（4-7年）事業(yè)頂峰、收入穩(wěn)定子女教育、資產(chǎn)增值家庭成熟期子女參加工作到家長退休（10-15年）財(cái)務(wù)壓力減輕，結(jié)余頂峰資產(chǎn)增值、養(yǎng)老退休期退休后（20年）收入減少養(yǎng)老、資產(chǎn)增值、遺產(chǎn)

人生各階段理財(cái)目標(biāo)人生階段年齡收入支出特點(diǎn)理財(cái)目標(biāo)單身期13

理財(cái)目標(biāo)的制定原則符合家庭財(cái)務(wù)狀況考慮外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境確定優(yōu)先順序，保障重點(diǎn)目標(biāo)明確、清晰、合理，具有可執(zhí)行性注意短、中、長期目標(biāo)的兼顧和協(xié)調(diào)

理財(cái)目標(biāo)的制定原則符合家庭財(cái)務(wù)狀況141．防范各種個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)——保險(xiǎn)規(guī)劃2.實(shí)現(xiàn)個(gè)人和家庭財(cái)產(chǎn)的保值增值——投資規(guī)劃3．為家庭成員提供教育資金和住房——教育規(guī)劃、住房規(guī)劃4.提供退休后的生活保障——退休規(guī)劃5．減輕稅收負(fù)擔(dān)——稅收規(guī)劃6．為遺產(chǎn)傳承作準(zhǔn)備——遺產(chǎn)規(guī)劃理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容1．防范各種個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)——保險(xiǎn)規(guī)劃理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容15投資規(guī)劃保險(xiǎn)規(guī)劃退休規(guī)劃稅收規(guī)劃遺產(chǎn)規(guī)劃

——國際金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)投資規(guī)劃16理財(cái)?shù)脑瓌t注重持久和堅(jiān)持不要間斷，貨幣時(shí)間價(jià)值越早越好時(shí)間早晚，差異明顯應(yīng)保持資產(chǎn)和負(fù)債的動(dòng)態(tài)平衡應(yīng)確定清晰合理的理財(cái)目標(biāo)理財(cái)應(yīng)同時(shí)注重開源和節(jié)流理財(cái)?shù)脑瓌t注重持久和堅(jiān)持171美元100萬美元???如果你每天儲(chǔ)蓄1美元，。。。。。。每天1美元，利息為10%

=56年后100萬美元每天1美元，利息為15%

=40年后100萬美元每天1美元，利息為20%

=32年后100萬美元1美元100萬美元???每天1美18私人銀行的準(zhǔn)入門檻中資銀行進(jìn)入門檻中國銀行100萬美元招商銀行1000萬元人民幣中信銀行100萬美元外資銀行進(jìn)入門檻（萬美元）美國摩根大通銀行500美國花旗銀行300香港匯豐銀行300英國渣打銀行100英國巴克萊銀行200新加坡星展銀行300私人銀行的準(zhǔn)入門檻中資銀行進(jìn)入門檻中國銀行100萬美元招商銀19影響個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力的因素過去儲(chǔ)蓄未來儲(chǔ)蓄景氣循環(huán)復(fù)利效應(yīng)統(tǒng)計(jì)歸納金額彈性時(shí)間彈性財(cái)富收入客觀風(fēng)險(xiǎn)承受客觀風(fēng)險(xiǎn)承受客觀風(fēng)險(xiǎn)承受客觀風(fēng)險(xiǎn)承受能力與年齡能力與資金可用能力與理財(cái)目標(biāo)能力與家庭的財(cái)富呈反向關(guān)系時(shí)間呈正向關(guān)系彈性呈正向關(guān)系收入呈正向關(guān)系影響個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力的因素過去未來景氣復(fù)利統(tǒng)計(jì)金額時(shí)間財(cái)收客2039年齡0% 20歲40歲60歲80歲100歲年齡與適合投資的股票參考比率

股票投資 比重

100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10%39年齡0%40歲60歲80歲100歲年齡與適合投資的股票參21其他影響因素1、性別女性平均壽命較長，退休年齡比男性早，需要準(zhǔn)備的退休金比男性多女性在職場上的勞動(dòng)參與率比男性低，但是掌控家庭財(cái)務(wù)大權(quán)的比率比男性高女性在投資上的績效表現(xiàn)比男性高，但消費(fèi)負(fù)債的比率也比男性高其他影響因素1、性別222、文化背景的差異不同國家文化背景的差異不同國家的文化背景會(huì)影響理財(cái)?shù)挠^念。華人理財(cái)文化偏重于房地產(chǎn)等實(shí)物資產(chǎn)影響到他們的理財(cái)行為。不同民族文化背景的差異中國幅員廣大，民族眾多。理財(cái)師需要了解地方文化與民族文化的差異所導(dǎo)致的理財(cái)觀念與可接受金融產(chǎn)品的差異，才能做更因地制宜的規(guī)劃。2、文化背景的差異23人生四大理財(cái)目標(biāo)：退休、目前生活水準(zhǔn)、購房、子女教育四種典型的理財(cái)價(jià)值觀：后享受型（螞蟻?zhàn)澹⑾认硎苄停白澹①彿啃停ㄎ伵Ｗ澹⒁宰优疄橹行男停ㄆ优澹├碡?cái)價(jià)值觀人生四大理財(cái)目標(biāo)：理財(cái)價(jià)值觀24理財(cái)價(jià)值觀與理財(cái)規(guī)劃螞蟻?zhàn)澹葼奚笙硎茼標(biāo)浦劭芍粲嗌顿Y－基金投資組合保險(xiǎn)－養(yǎng)老險(xiǎn)或投資型保單蟋蟀族－先享受后犧牲喚起需要，強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄最低額度投資－基金保險(xiǎn)－基本需求養(yǎng)老險(xiǎn)理財(cái)價(jià)值觀與理財(cái)規(guī)劃螞蟻?zhàn)澹葼奚笙硎?5蝸牛族－為殼節(jié)衣縮食以基金準(zhǔn)備購房自備款投資－中短期較看好的基金保險(xiǎn)－短期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)或壽險(xiǎn)偏子女族－辛苦為兒女以基金準(zhǔn)備子女教育費(fèi)用投資－中長期表現(xiàn)穩(wěn)定基金保險(xiǎn)－子女教育年金蝸牛族－為殼節(jié)衣縮食26生命周期理論

生命周期理論是1985年由諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者F.莫迪利亞尼從個(gè)人生命周期消費(fèi)計(jì)劃出發(fā)，與賓夕法尼亞大學(xué)的R.布倫博格、A.安多共同建立的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的宏觀經(jīng)濟(jì)理論。生命周期理論生命周期理論是1985年由諾貝27該理論對消費(fèi)者的消費(fèi)行為提供了全新的解釋，并指出：個(gè)人是在相當(dāng)長的時(shí)間內(nèi)計(jì)劃他的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄行為的，在整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的最佳配置。人們通常在工作期間儲(chǔ)蓄，然后將這些儲(chǔ)蓄用于他們退休期間的支出。人口的年齡結(jié)構(gòu)是決定消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的重要因素。該理論對消費(fèi)者的消費(fèi)行為提供了全新的解釋，并指出281．單身期一般為2-8年。主要理財(cái)目標(biāo)：（1）滿足日常消費(fèi)支出；（2）償還教育貸款；（3）租賃房屋；（4）小額投資嘗試（5）儲(chǔ)蓄等。1．單身期292．家庭與事業(yè)形成期一般為1-3年。主要理財(cái)目標(biāo)：（1）購買房屋、家具；（2）子女養(yǎng)育及智力開發(fā)費(fèi)用；（3）儲(chǔ)蓄；（4）建立應(yīng)急備用金（5）購買保險(xiǎn)；（6）適當(dāng)投資2．家庭與事業(yè)形成期303．家庭成長期一般為18-22年。主要理財(cái)目標(biāo)：（1）購買房屋、汽車；（2）子女教育投資；（3）分散投資；（4）購買保險(xiǎn)（5）養(yǎng)老金安排等。3．家庭成長期314．家庭成熟期即子女參加工作直至家長退休為止的這段時(shí)期。一般為10—15年左右。主要理財(cái)目標(biāo)：（1）提高投資收益的穩(wěn)定性；（2）養(yǎng)老金安排；（3）資產(chǎn)傳承等。4．家庭成熟期325．家庭衰老期主要理財(cái)目標(biāo)：（1）保障財(cái)產(chǎn)安全；（2）建立信托;（3）準(zhǔn)備善后費(fèi)用；（4）遺產(chǎn)安排等。5．家庭衰老期33義務(wù)性支出與選擇性支出在家庭理財(cái)上，最應(yīng)優(yōu)先滿足的現(xiàn)金流量有三項(xiàng)：

–日常生活基本開銷。

–已有負(fù)債的本利攤還支出。（貸款違約可能導(dǎo)致房屋遭拍賣或個(gè)人信用破產(chǎn)）

–已有保險(xiǎn)的續(xù)期保費(fèi)支出。（停繳保費(fèi)可能導(dǎo)致保單失效，有違當(dāng)初保險(xiǎn)原意）這三項(xiàng)支出為義務(wù)性支出。

收入—義務(wù)性支出=選擇性支出手段：現(xiàn)金、信用卡、貨幣基金等現(xiàn)金規(guī)劃義務(wù)性支出與選擇性支出現(xiàn)金規(guī)劃34“保險(xiǎn)規(guī)劃”有兩層意思。第一就是利用保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能，來管理理財(cái)過程中的風(fēng)險(xiǎn)，保證理財(cái)規(guī)劃的進(jìn)行。第二就是保險(xiǎn)本身附帶的理財(cái)功能。儲(chǔ)蓄投資資金融通（貸款、擔(dān)保……）保險(xiǎn)規(guī)劃“保險(xiǎn)規(guī)劃”有兩層意思。保險(xiǎn)規(guī)劃35資料：一生風(fēng)險(xiǎn)事故概率風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率染上愛滋病1／5700

被謀殺1／1110

死于懷孕或生產(chǎn)(女性)1／4000

自殺(女性)1／20000自殺(男性)1／5000

因墜落摔死1／20000

死于工傷1／26000

走路時(shí)被汽車撞死1／40000

死于火災(zāi)1／50000

溺水而死1／50000

受二手煙污染死于肺癌1／60000被刺傷致死1／60000吃東西時(shí)噎死1／160000

風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率

受傷1／3

難產(chǎn)1／6

車禍1／12

心臟病突然發(fā)作1／77

在家中受傷1／80

受到致命武器的攻擊1／260

死于心臟病1／340家中成員死于突發(fā)事件1／700

死于中風(fēng)1／1700

死于突發(fā)事件1／2900

死于車禍1／5000

資料：一生風(fēng)險(xiǎn)事故概率風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生36單身期家庭形成期家庭成長期家庭成熟期退休期人生階段人生不同階段的保險(xiǎn)需求不一樣我需要保險(xiǎn)嗎？我需要什么保險(xiǎn)？我需要多少保險(xiǎn)保障？單身期家庭形成期家庭成長期家庭成熟期退休期人生階段人生不同階37人的生命周期及其保險(xiǎn)需求少兒期青年期中年期老年期經(jīng)濟(jì)不獨(dú)立教育費(fèi)用免疫力差自我保護(hù)能力差學(xué)生平安保險(xiǎn)少兒健康保險(xiǎn)少兒教育保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)開始獨(dú)立積蓄少、消費(fèi)欲望高責(zé)任增大結(jié)婚、買房、購車人身意外傷害險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)貸款保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)收入穩(wěn)定、希望生活安定家庭財(cái)產(chǎn)較多，要求保全儲(chǔ)蓄較豐，保值增值老小具有、責(zé)任最重身體不如年少注重感情、家庭人壽保險(xiǎn)分紅、投資連接險(xiǎn)、萬能等儲(chǔ)蓄險(xiǎn)人身意外傷害險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)健康保險(xiǎn)收入減少疾病增加關(guān)注養(yǎng)老保障護(hù)理養(yǎng)老年金保險(xiǎn)疾病住院保險(xiǎn)老年看護(hù)保險(xiǎn)人的生命周期及其保險(xiǎn)需求少兒期青年期中年期老年期經(jīng)濟(jì)不獨(dú)立學(xué)38選定保險(xiǎn)產(chǎn)品A.選擇最滿足需要的保險(xiǎn)公司資產(chǎn)結(jié)構(gòu)好償付能力強(qiáng)信用等級(jí)優(yōu)管理效率高服務(wù)質(zhì)量好選定保險(xiǎn)產(chǎn)品39個(gè)人理財(cái)專題課件40B.選擇在功能和價(jià)格上都滿足需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品功能符合價(jià)格合適險(xiǎn)種搭配合理B.選擇在功能和價(jià)格上都滿足需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品41買保險(xiǎn)一般按照以下順序：意外險(xiǎn)→健康險(xiǎn)→人壽保險(xiǎn)（教育險(xiǎn)→養(yǎng)老險(xiǎn)→分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)）買保險(xiǎn)一般按照以下順序：42保險(xiǎn)理財(cái)原則（一）先大人后小孩（二）先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱購買保險(xiǎn)（三）先購買意外、健康險(xiǎn)保險(xiǎn)理財(cái)原則43投資渠道：1、股票、基金、債券、期貨等投資2、購買理財(cái)產(chǎn)品3、外匯投資4、黃金投資規(guī)劃投資渠道：投資規(guī)劃44黃金的投資渠道（一）實(shí)物黃金投資實(shí)物黃金就是所謂的現(xiàn)貨黃金，實(shí)實(shí)在在拿到手里的黃金。黃金的投資渠道45條塊現(xiàn)貨條塊現(xiàn)貨46金幣金幣47黃金飾品黃金飾品48實(shí)物黃金投資方式對比：金條和金塊：是黃金投資中最普通的投資品種，居民可以通過商場的柜臺(tái)和銀行買進(jìn)。純金幣：一般均帶有面值，優(yōu)點(diǎn)是純金幣的大小和重量并不統(tǒng)一，投資者選擇的余地比較大，變現(xiàn)性也非常好，但缺點(diǎn)也很明顯，保管難度比金條金塊大。

黃金飾品：投資理財(cái)方面的價(jià)值較低。實(shí)物黃金投資方式對比：49（二）紙黃金紙黃金就是個(gè)人記賬式黃金，它的報(bào)價(jià)類似于外匯業(yè)務(wù)，即跟隨國際黃金市場的波動(dòng)情況進(jìn)行報(bào)價(jià)，客戶可以通過把握市場走勢低買高拋，賺取差價(jià)。（二）紙黃金50紙黃金業(yè)務(wù)流程紙黃金開戶：投資者只要帶著身份證與現(xiàn)金（或存折、儲(chǔ)蓄卡），就可以到銀行開設(shè)紙黃金買賣專用賬戶。交易費(fèi)用：買賣一次收取1元/克的手續(xù)費(fèi)，但一次購買量超過1000克可享受一定折扣。紙黃金交易起點(diǎn)：每筆申報(bào)交易起點(diǎn)數(shù)額為10克，買賣申報(bào)是10克及大于10克的整克數(shù)量。交易品種：按成色劃分為AU99.95、AU99.99等種類。交易方式：采用實(shí)時(shí)和委托兩種方式進(jìn)行交易。投資者可以直接按銀行的買賣報(bào)價(jià)實(shí)時(shí)成交，也可以指定價(jià)格進(jìn)行委托掛單。紙黃金業(yè)務(wù)流程紙黃金開戶：投資者只要帶著身份證與現(xiàn)金（或存折51個(gè)人理財(cái)專題課件52常見的資產(chǎn)配置組合模型

極高風(fēng)險(xiǎn)：權(quán)證、期權(quán)、期貨、對沖基金、垃圾債券。

高風(fēng)險(xiǎn)：股票、股票型基金、外匯投資。

中風(fēng)險(xiǎn)：黃金、債券型基金、集合信托。

低風(fēng)險(xiǎn)：存款、國債、貨幣基金。常見的資產(chǎn)配置組合模型極高風(fēng)險(xiǎn)：權(quán)證、期權(quán)53金字塔形高風(fēng)險(xiǎn)高收益中風(fēng)險(xiǎn)中收益低風(fēng)險(xiǎn)低收益金字塔形中風(fēng)險(xiǎn)低風(fēng)險(xiǎn)54啞鈴形高風(fēng)險(xiǎn)高收益低風(fēng)險(xiǎn)低收益中風(fēng)險(xiǎn)中收益啞鈴形高風(fēng)險(xiǎn)低風(fēng)險(xiǎn)中風(fēng)險(xiǎn)中收益55紡錘形中風(fēng)險(xiǎn)中收益高風(fēng)險(xiǎn)高收益低風(fēng)險(xiǎn)低收益紡錘形中風(fēng)險(xiǎn)高風(fēng)險(xiǎn)低風(fēng)險(xiǎn)56梭鏢形高風(fēng)險(xiǎn)高收益低風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)梭鏢形高風(fēng)險(xiǎn)低風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)57稅收規(guī)劃富蘭克林：“只有兩件事情無法避免：一是死亡，二是納稅。”“野蠻者抗稅、愚昧者偷稅、糊涂者漏稅、精明者進(jìn)行稅收籌劃。”稅收規(guī)劃富蘭克林：“只有兩件事情無法避免：“野蠻者抗稅、愚昧58個(gè)人稅收規(guī)劃的概念納稅行為發(fā)生之前，在不違反法律、法規(guī)的前提下，通過對納稅主體的經(jīng)營活動(dòng)或投資行為等涉稅事項(xiàng)做出事先安排，以達(dá)到少繳稅和遞延繳納目標(biāo)的一系列謀劃活動(dòng)。個(gè)人稅收規(guī)劃的概念納稅行為發(fā)生之前，在不違反法律59選擇不同的所得形式進(jìn)行納稅籌劃一般來說，在應(yīng)納稅所得額較低時(shí)（20000元以下），工資薪金所得適用稅率比勞務(wù)報(bào)酬所得適用稅率要低，這時(shí)在可能的情況下將勞務(wù)報(bào)酬所得轉(zhuǎn)化為工資薪金所得，可以達(dá)到節(jié)稅目的；而在應(yīng)納稅所得額較高時(shí)（20000元以上），在可能的情況下將工資薪金所得轉(zhuǎn)化為勞務(wù)報(bào)酬所得，則可以達(dá)到減輕稅收負(fù)擔(dān)的目的。

選擇不同的所得形式進(jìn)行納稅籌劃一般來說，在60一、教育規(guī)劃二、退休規(guī)劃三、遺產(chǎn)規(guī)劃人生事件規(guī)劃一、教育規(guī)劃人生事件規(guī)劃61個(gè)人理財(cái)專題西華師范大學(xué)商學(xué)院潘林個(gè)人理財(cái)專題62你有一個(gè)蘋果，我有一個(gè)蘋果，你和我交換以后每人只有1個(gè)蘋果；你有一個(gè)思想，我有一個(gè)思想，我們交換之后各自有兩個(gè)思想。

---肖伯納你有一個(gè)蘋果，我有一個(gè)蘋果，你和我交換以后每人只有1個(gè)蘋果；63此話體現(xiàn)了知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代知識(shí)與信息的重要性和特殊性。思想的交換能產(chǎn)生乘數(shù)效應(yīng)，不同思想的交換更能激發(fā)創(chuàng)新。此話體現(xiàn)了知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代知識(shí)與信息的重要性和特殊性。思想的交換64投資是一門學(xué)問，也是一門藝術(shù)。

投資理財(cái)名言,助您贏得財(cái)富！

投資的收獲是金錢和心理上的雙重收獲。投資是一門學(xué)問，投資理財(cái)名言,助您贏得財(cái)富！投資的收獲65機(jī)會(huì)只屬于那些擁有敏銳決斷力又掌握了可靠信息的人!

任何投資都存在著獲勝的技巧和規(guī)律,只有掌握了技巧并善于利用規(guī)律的人,才能夠控制風(fēng)險(xiǎn)獲取成功。機(jī)會(huì)只屬于那些任何投資都存在著獲勝的技巧和規(guī)律,只有掌握66

理財(cái)?shù)淖罴逊绞剑⒎亲非蟾叱慕鹑谕顿Y技巧，只要你掌握正確的理財(cái)觀念，并持之以恒。理財(cái)?shù)淖罴逊绞剑⒎亲非蟾?7理財(cái)=投資？思考：理財(cái)?shù)扔谕顿Y嗎？思考：理財(cái)?shù)扔谕顿Y嗎？68

參考答案理財(cái)投資范圍廣窄目標(biāo)生活無憂資本增值安全最高較高依據(jù)生活規(guī)劃市場趨勢參考答案理財(cái)投資范圍廣窄目標(biāo)生活無憂資本增值安全最高69什么是投資、理財(cái)？投資:通過分配來增加財(cái)富或?yàn)橹\求其他利益，將資產(chǎn)讓渡給其他單位而獲得的另一項(xiàng)資產(chǎn)的行為。理財(cái):以保值增值為目的，運(yùn)用一定的專業(yè)知識(shí)和技能，對所擁有和控制的經(jīng)濟(jì)資源進(jìn)行的投資。什么是投資、理財(cái)？投資:通過分配來增加財(cái)富或?yàn)橹\求其他利益，70“投資”與“理財(cái)”不同理財(cái)關(guān)注的是長遠(yuǎn)規(guī)劃，不僅要考慮財(cái)富的積累，還要考慮財(cái)富的保障；投資關(guān)注的則是如何錢生錢的問題；理財(cái)?shù)膬?nèi)容比投資更豐富與寬廣；不能簡單地將炒股等投資行為等同于理財(cái)，應(yīng)將理財(cái)看作是一個(gè)系統(tǒng)，通過這個(gè)系統(tǒng)和過程，使人生達(dá)到“財(cái)務(wù)自由”的境界，從而使自己生活高質(zhì)優(yōu)品。“投資”與“理財(cái)”不同理財(cái)關(guān)注的是長遠(yuǎn)規(guī)劃，不僅要考慮財(cái)富的71理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定理財(cái)大道上我在哪里？理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定72

實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想建立一個(gè)財(cái)務(wù)安全健康的生活體系理財(cái)目標(biāo)的三個(gè)層次實(shí)現(xiàn)實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想建立一個(gè)財(cái)務(wù)安全健康的生活體73

人生各階段理財(cái)目標(biāo)人生階段年齡收入支出特點(diǎn)理財(cái)目標(biāo)單身期參加工作至結(jié)婚（1-10年）收入低、負(fù)擔(dān)輕節(jié)財(cái)、資產(chǎn)增值家庭形成期結(jié)婚到新生兒誕生（1-5年）收入增加、開支加大購房、購置硬件、保險(xiǎn)、資產(chǎn)增值家庭成長期小孩出生到上大學(xué)（18年）開支大增、家庭負(fù)擔(dān)和責(zé)任最重育兒、子女教育、保險(xiǎn)、資產(chǎn)增值、購房、購車子女大學(xué)教育期小孩上大學(xué)（4-7年）事業(yè)頂峰、收入穩(wěn)定子女教育、資產(chǎn)增值家庭成熟期子女參加工作到家長退休（10-15年）財(cái)務(wù)壓力減輕，結(jié)余頂峰資產(chǎn)增值、養(yǎng)老退休期退休后（20年）收入減少養(yǎng)老、資產(chǎn)增值、遺產(chǎn)

人生各階段理財(cái)目標(biāo)人生階段年齡收入支出特點(diǎn)理財(cái)目標(biāo)單身期74

理財(cái)目標(biāo)的制定原則符合家庭財(cái)務(wù)狀況考慮外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境確定優(yōu)先順序，保障重點(diǎn)目標(biāo)明確、清晰、合理，具有可執(zhí)行性注意短、中、長期目標(biāo)的兼顧和協(xié)調(diào)

理財(cái)目標(biāo)的制定原則符合家庭財(cái)務(wù)狀況751．防范各種個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)——保險(xiǎn)規(guī)劃2.實(shí)現(xiàn)個(gè)人和家庭財(cái)產(chǎn)的保值增值——投資規(guī)劃3．為家庭成員提供教育資金和住房——教育規(guī)劃、住房規(guī)劃4.提供退休后的生活保障——退休規(guī)劃5．減輕稅收負(fù)擔(dān)——稅收規(guī)劃6．為遺產(chǎn)傳承作準(zhǔn)備——遺產(chǎn)規(guī)劃理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容1．防范各種個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)——保險(xiǎn)規(guī)劃理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容76投資規(guī)劃保險(xiǎn)規(guī)劃退休規(guī)劃稅收規(guī)劃遺產(chǎn)規(guī)劃

——國際金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)投資規(guī)劃77理財(cái)?shù)脑瓌t注重持久和堅(jiān)持不要間斷，貨幣時(shí)間價(jià)值越早越好時(shí)間早晚，差異明顯應(yīng)保持資產(chǎn)和負(fù)債的動(dòng)態(tài)平衡應(yīng)確定清晰合理的理財(cái)目標(biāo)理財(cái)應(yīng)同時(shí)注重開源和節(jié)流理財(cái)?shù)脑瓌t注重持久和堅(jiān)持781美元100萬美元???如果你每天儲(chǔ)蓄1美元，。。。。。。每天1美元，利息為10%

=56年后100萬美元每天1美元，利息為15%

=40年后100萬美元每天1美元，利息為20%

=32年后100萬美元1美元100萬美元???每天1美79私人銀行的準(zhǔn)入門檻中資銀行進(jìn)入門檻中國銀行100萬美元招商銀行1000萬元人民幣中信銀行100萬美元外資銀行進(jìn)入門檻（萬美元）美國摩根大通銀行500美國花旗銀行300香港匯豐銀行300英國渣打銀行100英國巴克萊銀行200新加坡星展銀行300私人銀行的準(zhǔn)入門檻中資銀行進(jìn)入門檻中國銀行100萬美元招商銀80影響個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力的因素過去儲(chǔ)蓄未來儲(chǔ)蓄景氣循環(huán)復(fù)利效應(yīng)統(tǒng)計(jì)歸納金額彈性時(shí)間彈性財(cái)富收入客觀風(fēng)險(xiǎn)承受客觀風(fēng)險(xiǎn)承受客觀風(fēng)險(xiǎn)承受客觀風(fēng)險(xiǎn)承受能力與年齡能力與資金可用能力與理財(cái)目標(biāo)能力與家庭的財(cái)富呈反向關(guān)系時(shí)間呈正向關(guān)系彈性呈正向關(guān)系收入呈正向關(guān)系影響個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力的因素過去未來景氣復(fù)利統(tǒng)計(jì)金額時(shí)間財(cái)收客8139年齡0% 20歲40歲60歲80歲100歲年齡與適合投資的股票參考比率

股票投資 比重

100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10%39年齡0%40歲60歲80歲100歲年齡與適合投資的股票參82其他影響因素1、性別女性平均壽命較長，退休年齡比男性早，需要準(zhǔn)備的退休金比男性多女性在職場上的勞動(dòng)參與率比男性低，但是掌控家庭財(cái)務(wù)大權(quán)的比率比男性高女性在投資上的績效表現(xiàn)比男性高，但消費(fèi)負(fù)債的比率也比男性高其他影響因素1、性別832、文化背景的差異不同國家文化背景的差異不同國家的文化背景會(huì)影響理財(cái)?shù)挠^念。華人理財(cái)文化偏重于房地產(chǎn)等實(shí)物資產(chǎn)影響到他們的理財(cái)行為。不同民族文化背景的差異中國幅員廣大，民族眾多。理財(cái)師需要了解地方文化與民族文化的差異所導(dǎo)致的理財(cái)觀念與可接受金融產(chǎn)品的差異，才能做更因地制宜的規(guī)劃。2、文化背景的差異84人生四大理財(cái)目標(biāo)：退休、目前生活水準(zhǔn)、購房、子女教育四種典型的理財(cái)價(jià)值觀：后享受型（螞蟻?zhàn)澹⑾认硎苄停白澹①彿啃停ㄎ伵Ｗ澹⒁宰优疄橹行男停ㄆ优澹├碡?cái)價(jià)值觀人生四大理財(cái)目標(biāo)：理財(cái)價(jià)值觀85理財(cái)價(jià)值觀與理財(cái)規(guī)劃螞蟻?zhàn)澹葼奚笙硎茼標(biāo)浦劭芍粲嗌顿Y－基金投資組合保險(xiǎn)－養(yǎng)老險(xiǎn)或投資型保單蟋蟀族－先享受后犧牲喚起需要，強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄最低額度投資－基金保險(xiǎn)－基本需求養(yǎng)老險(xiǎn)理財(cái)價(jià)值觀與理財(cái)規(guī)劃螞蟻?zhàn)澹葼奚笙硎?6蝸牛族－為殼節(jié)衣縮食以基金準(zhǔn)備購房自備款投資－中短期較看好的基金保險(xiǎn)－短期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)或壽險(xiǎn)偏子女族－辛苦為兒女以基金準(zhǔn)備子女教育費(fèi)用投資－中長期表現(xiàn)穩(wěn)定基金保險(xiǎn)－子女教育年金蝸牛族－為殼節(jié)衣縮食87生命周期理論

生命周期理論是1985年由諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者F.莫迪利亞尼從個(gè)人生命周期消費(fèi)計(jì)劃出發(fā)，與賓夕法尼亞大學(xué)的R.布倫博格、A.安多共同建立的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的宏觀經(jīng)濟(jì)理論。生命周期理論生命周期理論是1985年由諾貝88該理論對消費(fèi)者的消費(fèi)行為提供了全新的解釋，并指出：個(gè)人是在相當(dāng)長的時(shí)間內(nèi)計(jì)劃他的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄行為的，在整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的最佳配置。人們通常在工作期間儲(chǔ)蓄，然后將這些儲(chǔ)蓄用于他們退休期間的支出。人口的年齡結(jié)構(gòu)是決定消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的重要因素。該理論對消費(fèi)者的消費(fèi)行為提供了全新的解釋，并指出891．單身期一般為2-8年。主要理財(cái)目標(biāo)：（1）滿足日常消費(fèi)支出；（2）償還教育貸款；（3）租賃房屋；（4）小額投資嘗試（5）儲(chǔ)蓄等。1．單身期902．家庭與事業(yè)形成期一般為1-3年。主要理財(cái)目標(biāo)：（1）購買房屋、家具；（2）子女養(yǎng)育及智力開發(fā)費(fèi)用；（3）儲(chǔ)蓄；（4）建立應(yīng)急備用金（5）購買保險(xiǎn)；（6）適當(dāng)投資2．家庭與事業(yè)形成期913．家庭成長期一般為18-22年。主要理財(cái)目標(biāo)：（1）購買房屋、汽車；（2）子女教育投資；（3）分散投資；（4）購買保險(xiǎn)（5）養(yǎng)老金安排等。3．家庭成長期924．家庭成熟期即子女參加工作直至家長退休為止的這段時(shí)期。一般為10—15年左右。主要理財(cái)目標(biāo)：（1）提高投資收益的穩(wěn)定性；（2）養(yǎng)老金安排；（3）資產(chǎn)傳承等。4．家庭成熟期935．家庭衰老期主要理財(cái)目標(biāo)：（1）保障財(cái)產(chǎn)安全；（2）建立信托;（3）準(zhǔn)備善后費(fèi)用；（4）遺產(chǎn)安排等。5．家庭衰老期94義務(wù)性支出與選擇性支出在家庭理財(cái)上，最應(yīng)優(yōu)先滿足的現(xiàn)金流量有三項(xiàng)：

–日常生活基本開銷。

–已有負(fù)債的本利攤還支出。（貸款違約可能導(dǎo)致房屋遭拍賣或個(gè)人信用破產(chǎn)）

–已有保險(xiǎn)的續(xù)期保費(fèi)支出。（停繳保費(fèi)可能導(dǎo)致保單失效，有違當(dāng)初保險(xiǎn)原意）這三項(xiàng)支出為義務(wù)性支出。

收入—義務(wù)性支出=選擇性支出手段：現(xiàn)金、信用卡、貨幣基金等現(xiàn)金規(guī)劃義務(wù)性支出與選擇性支出現(xiàn)金規(guī)劃95“保險(xiǎn)規(guī)劃”有兩層意思。第一就是利用保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能，來管理理財(cái)過程中的風(fēng)險(xiǎn)，保證理財(cái)規(guī)劃的進(jìn)行。第二就是保險(xiǎn)本身附帶的理財(cái)功能。儲(chǔ)蓄投資資金融通（貸款、擔(dān)保……）保險(xiǎn)規(guī)劃“保險(xiǎn)規(guī)劃”有兩層意思。保險(xiǎn)規(guī)劃96資料：一生風(fēng)險(xiǎn)事故概率風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率染上愛滋病1／5700

被謀殺1／1110

死于懷孕或生產(chǎn)(女性)1／4000

自殺(女性)1／20000自殺(男性)1／5000

因墜落摔死1／20000

死于工傷1／26000

走路時(shí)被汽車撞死1／40000

死于火災(zāi)1／50000

溺水而死1／50000

受二手煙污染死于肺癌1／60000被刺傷致死1／60000吃東西時(shí)噎死1／160000

風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率

受傷1／3

難產(chǎn)1／6

車禍1／12

心臟病突然發(fā)作1／77

在家中受傷1／80

受到致命武器的攻擊1／260

死于心臟病1／340家中成員死于突發(fā)事件1／700

死于中風(fēng)1／1700

死于突發(fā)事件1／2900

死于車禍1／5000

資料：一生風(fēng)險(xiǎn)事故概率風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生97單身期家庭形成期家庭成長期家庭成熟期退休期人生階段人生不同階段的保險(xiǎn)需求不一樣我需要保險(xiǎn)嗎？我需要什么保險(xiǎn)？我需要多少保險(xiǎn)保障？單身期家庭形成期家庭成長期家庭成熟期退休期人生階段人生不同階98人的生命周期及其保險(xiǎn)需求少兒期青年期中年期老年期經(jīng)濟(jì)不獨(dú)立教育費(fèi)用免疫力差自我保護(hù)能力差學(xué)生平安保險(xiǎn)少兒健康保險(xiǎn)少兒教育保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)開始獨(dú)立積蓄少、消費(fèi)欲望高責(zé)任增大結(jié)婚、買房、購車人身意外傷害險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)貸款保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)收入穩(wěn)定、希望生活安定家庭財(cái)產(chǎn)較多，要求保全儲(chǔ)蓄較豐，保值增值老小具有、責(zé)任最重身體不如年少注重感情、家庭人壽保險(xiǎn)分紅、投資連接險(xiǎn)、萬能等儲(chǔ)蓄險(xiǎn)人身意外傷害險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)健康保險(xiǎn)收入減少疾病增加關(guān)注養(yǎng)老保障護(hù)理養(yǎng)老年金保險(xiǎn)疾病住院保險(xiǎn)老年看護(hù)保險(xiǎn)人的生命周期及其保險(xiǎn)需求少兒期青年期中年期老年期經(jīng)濟(jì)不獨(dú)立學(xué)99選定保險(xiǎn)產(chǎn)品A.選擇最滿足需要的保險(xiǎn)公司資產(chǎn)結(jié)構(gòu)好償付能力強(qiáng)信用等級(jí)優(yōu)管理效率高服務(wù)質(zhì)量好選定保險(xiǎn)產(chǎn)品100個(gè)人理財(cái)專題課件101B.選擇在功能和價(jià)格上都滿足需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品功能符合價(jià)格合適險(xiǎn)種搭配合理B.選擇在功能和價(jià)格上都滿足需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品102買保險(xiǎn)一般按照以下順序：意外險(xiǎn)→健康險(xiǎn)→人壽保險(xiǎn)（教育險(xiǎn)→養(yǎng)老險(xiǎn)→分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)）買保險(xiǎn)一般按照以下順序：103保險(xiǎn)理財(cái)原則（一）先大人后小孩（二）先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱購買保險(xiǎn)（三）先購買意外、健康險(xiǎn)保險(xiǎn)理財(cái)原則104投資渠道：1