擔保風險控制全過程擔保風險控制全過程1控制風險不僅是某環節或某部門的事，

是貫穿業務的全過程和全體人員?？刂骑L險不僅是某環節或某部門的事，

是貫穿業務的全過程和全體2一個主題----風險信用擔保風險，是信用機構在擔保業務運作過程中，由于各種不確定性因素的影響而遭受損失的可能性。一個主題----風險信用擔保風險，是信用機構在擔保業務運作過3二個方向----內部風險----外部風險內部風險，屬于基本可控風險。通過制定和實施制度大多是可以控制的；外部風險，僅有部分屬可控風險。如：人員素質、企業信用和企業經營；有的是完全不可控風險，如政策調整、自然災害等。管理者，研究的就是最大限度地降低可控風險二個方向----內部風險內部風險，屬于基本可控風險。通過制定4三項內容風險防范風險分散風險處置控制風險的內容三項內容風險防范控制風險的內容5四道閘門項目經理盡職調查部門審核風險監管部復核審保決策程序把每一環節都做成控制風險的閘門四道閘門項目經理盡職調查把每一環節都做成控制風險的閘門6五個機制大擔保、大風控聯動機制風險分擔機制四級決策機制風險補償機制項目經理管理考核機制五個機制大擔保、大風控聯動機制7風險控制體系建立“大風控體系”----利用公司全部力量，并整合銀行、擔保體系、地方政府等一切可以利用的擔保資源，對擔保項目實施全員、全方位、全流程、全動態的風險防范與監控體系風險控制體系建立“大風控體系”8六大措施加強授信與額度管理，優化擔保結構嚴格監管、審核強化反擔保措施創新業務品種與風控方式實施動態保后監管提高風險識別與控制能力六大措施加強授信與額度管理，優化擔保結構9提高風險識別擔保公司要生存，就是要做，并只有做銀行想做而不敢做的企業。不管是當前還是長遠來看，擔保公司都只能作為銀行融資的補充擔保方式，因而，如果我們不具備比銀行更強的風險識別、風險管理、風險控制與風險化解能力，那么,我們將成為銀行風險轉嫁渠道。因此，具有良好業務素質和職業道德的項目經理與擔保公司的內控制度永遠都是擔保公司的核心力量。擔保公司應該比銀行客戶經理有更好的風險識別和防控能力及創新意識。我們將客戶企業的風險進行“十級分類”：只做5-7級的謹慎做，7級以上的堅決不做。提高風險識別擔保公司要生存，就是要做，并只有做銀行想做而不敢10只做安全的擔保不可否認，擔保依然是賣方市場，但安全的企業，尤其是優質中小企業早已是稀缺資源，成為各擔保公司爭搶目標。“融資難”是個偽命題，融資難的是連擔保公司條件都達不到的企業。融資需求不是擔保公司的目標市場，擔保的目標客戶是符合擔保要求的客戶，安全的企業才是我們的目標客戶。但安全的企業是有限的。成都規模以上的中小企業，具備信用擔保條件的基本上都已浮出水面，新客戶資源有限。08年開始，成都又加入了金控、農投、富登等規模相近同行的競爭，大量外地擔保進入成都，各區縣一級的擔保公司，基本已獨立開展業務。單說2010年，我公司到期還款1000余戶，其中完全退出達500余戶，大部分轉投了其他的擔保機構。只做安全的擔保不可否認，擔保依然是賣方市場，但安全的企業，尤11不做銀行“替罪羊”金融業是高度市場化、競爭激烈的行業，銀行已是不分大小、不論中外地介入中小企業信貸，此業務成為各銀行爭奪的焦點領域。銀行業競爭不可避免把擔保公司作為風險轉嫁的“替罪羊”。

“與銀行分擔風險”內涵：全額擔保，風險分擔----對貸款進行全額擔保，對到期未償還部分與銀行共同分擔。讓銀行能切實地負責！不做銀行“替罪羊”金融業是高度市場化、競爭激烈的行業12加強制度建設，不能先發展再充實風險發生有滯后特性。不能以過去和現在的發展和利益而推斷今后，要在扎實的控制下發展業務。1、不利因素不一定立即顯示危險。受5。12地震影響的幾個企業當時大家都認為扛得過，但二三年后還是垮了2、項目經理人均40戶應該極限。有人說：如果一個管理30戶，他是機構的毒藥，而不是能人3、內控管理要跟上發展規模的，控制不能流于形式，反擔保物及或有資產不能疏于管理加強制度建設，不能先發展再充實風險發生有滯后特性。不能以過去13動態監管保后監管的定義：通過對項目定期或不定期跟蹤，及時掌握企業基本運行和現金運行情況，預測企業基本走勢或可能出現的危機。對可能發生的危機通過我們準確有力的措施來防止，或通過我們的及時處置、保全化解排除或減少損失已經出現的風險。它不光強調及時掌控和防范，更強調及時處置和應對。在?？蛻舳际恰盎罨鹕健?，充滿危機。我們能做的就是竭盡全力地監管好，減低火山能量，使之不噴發或噴發能量減小。如是已是銀行通知代償的時候，企業也基本上死硬了，就錯失化解排除風險和減少損失的最佳時期。保后監管是風險管理的重要程序，也是事后補救，作用不是萬能的，我們難免會為過去的決策失誤買單，但正確有力的監管能讓損失最小化。業務重心不能僅是擔保額、收入和戶數，存量要引起重視。動態監管保后監管的定義：通過對項目定期或不定期跟蹤，及14做好保后監管基本要求風險出現是量變到質變的過程，量變有一個時期，質變卻是一瞬間。初期的病可以治愈，后期的病可以控制，死了就肉都賣不脫了。動態監管！一次監管認為情況正常后，不要掉以輕心，監管要成為常態、動態。當時沒問題不等于中長期也沒問題，所以我們一定不要局限于3個月或某個定期跟蹤，要根據項目的重要程度、大小、風險高低動態跟蹤，以保持對項目的完全控制。企業抗風險能力有差別，我們不能把精力平均投放，應歸類區別對待。保后監管分五類：極高風險、高風險、次高風險、中度風險、低風險。分類是長期工作，不是分一次管一年，應每月調整，風控部參與次高風險以上類別的監管和處置。做好保后監管基本要求風險出現是量變到質變的過程，量變有一個時15做好保后監管基本要求用心！實現無縫監管。定期和不定期向合作銀行、園區管理、關聯公司、同行業、關聯人員了解情況、索取客戶信息。拓寬了解渠道：重點企業還要向其上、下游客戶了解，企業的下層員工也是重要調查對象預判企業走勢、預測可能風險：通過對企業和行業的變化及運行規律來分析判斷企業走勢。預測的準確性能幫助我們提前采取有效措施來規避和化解風險。密徹監控貸款資金使用和企業現金流向：仔細分析企業出貨、貨款回籠及采購、支付等現金動向和變化，關注應收應付款項或存貨的異常增減。也要關注：主要供應商及重要客戶的動向及風險監管反擔保物現狀：軟抵押后又被抵押融資，如恒飛鞋的監管土地小心導火索：關注企業有無民間融資、或有負債完善責任追究制度，強調個人對風險盡職盡責做好保后監管基本要求用心！實現無縫監管。16及時風險發現苗頭走勢正常的企業，老板不會有逃遁念頭，出現一般困難老板也會想盡辦法處理，只有到了局面不可收拾時，老板才可能放棄企業，產生轉移資產的逃逸方案。老板實施逃逸方案前才是我們出險處置的時機！不能按時發放工資、欠息、供應商關系緊張利潤、現金、流動比率等關鍵指標大幅或持續下降，應收、存貨明顯上升，財務指標異常或惡化資金大量異常移動企業非正常停產、老板經常失去聯系。出現重大法律糾紛、公共糾紛產品質量或安全事故投入沒達到預期所在行業面臨較大風險及時風險發現苗頭走勢正常的企業，老板不會有逃遁念17提高出險處置能力突發不良事件，應立即調查核實，分析事件的嚴重程度，同時制定應對方案。出現“預警”類以上或大項目，應由領導、業務部門、風控部組建專門小組，分工合作，責任到人。果斷采取措施，提前回收債權或提前追償，力爭化解風險和減少損失。主要措施有：按照委托保證合同有關條款，盡力收集不安事項的證據，為提前收貸和追償提供法律依據行使不安權利，聯合銀行提前收貸提前追償，或采取訴前訴訟保全力爭取得企業法定代表人授予資產處置權，合法有效處置企業貨物、設備等實物提高出險處置能力突發不良事件，應立即調查核實，分析事18擔保結構優化不把雞蛋放在同一籃子里！▲關注客戶企業在各行業中的占比。加大對國家重點行業、重點項目及其關聯項目的擔保，同時支持符合國家宏觀產業政策導向的項目，關注集群化、品牌化、創新型、循環型工業項目及科技自主創新、節能減排技術創新和節能環保技術改造的項目▲關注客戶企業在不同地區的集中度。新增額度中增加中小企業占比，注意在區域、行業的均衡投放，降低集中度▲關注不同擔保品種集中度。多做票據、非融資擔保，提高擔保流動性；從嚴控制中長期擔保授信業務，特別是短貸長投項目▲關注在?？蛻麸L險分類結構。按7級分類，6級以下應在90%以上，5級50%以上。退出次高風險及以上的擔保，收縮中度以上風險項目▲關注與各銀行的合作額度和整體放大倍數。高杠桿時代已結束。通過收縮與調整，把杠桿倍數保持至5—8倍▲降低戶均余額。對單筆、單個企業的授信不超過本公司資產10%。擔保結構優化不把雞蛋放在同一籃子里！▲關19行業面的優化新增要警慎、存量須減額的行業和企業：1、產能過剩行業：汽車、零配、化工、紡織行業2、受房地產影響牽連的行業：家具、家電、建材業；3、波動較大行業：食品及食品加工、農產品4、受固定資產投資下降影響較大行業：裝備制造、安裝等5、貿易類、無固定經營場地、廠房靠租賃又動產易轉移的企業。6、跨業及關聯企業太多的集團性企業7、經營周期不足2年的新企業行業面的優化新增要警慎、存量須減額的行業和企業：20行業面的優化應限制、存量考慮須退出類行業或企業1、主營出口或依靠出口退稅型2、勞動密集型行業3、資源或能源高耗型4、原材料占總成本80%以上，或對原料價格嚴重敏感的企業6、來料加工型企業7、房地產及相關行業8、出口皮鞋及關聯行業9、非園區企業10、政府淘汰落后產能行業面的優化應限制、存量考慮須退出類行業或企業21行業面的優化探索、拓展類行業或企業：1、優質穩定的大中型企業2、農業及關聯行業類：農機、良種、化肥、農藥3、旅游業4、災后重建及為災后重建相關的行業5、公路、橋梁、鐵路等基礎工程建設施工及相關行業擔保投向：產品有市場、有效益、科技含量高、產品附加值高、市場潛力大、具有區域特色的的中小企業行業面的優化探索、拓展類行業或企業：擔保投向：產品有市場、有22企業面的優化新增謹慎、存量收縮類企業1、企業原有固定資產投資，投入未發揮產能或受其拖累的企業2、企業盈利能力差，財務指標低于行業平均水平3、已有其他剛性債務的企業，我公司的授信已超過其剛性負債30%4、從事高檔奢侈品生產的企業企業面的優化新增謹慎、存量收縮類企業23企業面的優化新增限制、存量退出類企業1、借款用于固定資產或資本性投入2、保后監管曾發現出現異常狀況的企業（財務指標出現異常、拖欠、現金流動異常、經營活動出現異常及發生較大事故等）3、企業剛性債務已達年收入20%以上4、企業資產負債率已達60%以上、或凈資產低于申保金額5、企業有民間融資、有重大或有事項企業面的優化新增限制、存量退出類企業24企業面的優化鞏固、拓展類企業1、保留和維持原有低風險的優質客戶2、拓展優質新客戶3、企業有核心競爭力、有特色獨到優勢，有品牌和穩定市場、有創新能力企業面的優化鞏固、拓展類企業25企業面的優化項目的退出不是你說退即可的。退得不好或不徹底會給公司帶來嚴重后果怎么退，應講究方式方法。對退出有難度的要利用一切可以利用的力量：提醒、教育、后果提示等。態度堅決、施壓都是必要的策略。原則，能擠多少先擠多少。企業面的優化項目的退出不是你說退即可的。退得不好或不26額度控制流動資金擔保額=

（0.2×年銷售額×行業修正系數×企業修正系數）－付息債務通過對行業的研究和本公司的擔保結構、企業規模、現金預期、負債結構等主要因素的相關性、重要性來確定計算公式；對具體企業設定最高限額額度控制流動資金擔保額=27關注宏觀經濟對風險的影響經濟周期一般是4-7年?，F在下行經濟已2年多，國際金融危機仍不見底?，F中國的貨幣供應量呈爆炸性增長，從2000年的12萬億元上升到70萬億元。在這樣大增長之后，沒有貨幣能不經歷貶值。中國工業的高增長確實消化了部分增量，但更大的部分進入了高估的地產市場。在兩年左右，一旦資產價格正?；?，錢就會一瀉而出，貶值就不可能避免的了?，F在美聯儲又要增發6000億美元，強制貶值，未來宏觀經濟不容樂觀。2010年國家執行從緊貨幣政策，對房地產嚴格調控，加上CPI、PPI、勞動力成本上漲日漸突，人民幣匯率面臨較大升值壓力等因素對經濟環境有較大影響，部分中小企業、尤其是高負債、微利的中小企業抗風險能力弱，資金鏈更容易斷裂，部分中等風險級別的項目轉化為高風險級別的項目趨向將更為明顯，原有的積累擔保風險將加速暴露。同時隨著國家產業政策調整，以及部分行業，如落后產能、非園區等企業將受到較大影響，上述問題需要引起我們的高度重視。宏觀因素帶來的影響是長期和滯后的，這些因素也將長期給擔保企業帶來的不利影響，其廣度和深度將在后期逐步顯現，對此我們需保持長期關注關注宏觀經濟對風險的影響經濟周期一般是4-7年?，F在下行經濟28反擔保----“蛇的七寸”例：某老板因50萬元未還離開本地。我們告誡他：你和你兒子簽了個人無限連帶責任，今后你們所有大的消費和其它行為，我們都有權要求你先償還這筆債務，這筆債務會跟隨你一輩子。在衡量得失后，老板歸還了債務。抵質押不但可以作為第二還款來源，更重要是降低了老板違約企圖和行為反擔保----“蛇的七寸”例：某老板因50萬元未還離開本地。29提升對反擔保資源創新組合能力窮盡反擔保措施！多數老板并不是一開始就要跑，會有激烈的思想斗爭過程：考慮違約成本和事態的發展反擔保措施的有效組合對于銀行信貸業務幾乎是不可操作的，而對于夾縫中求生存的擔保公司而言卻是必備的能力按風險等級設定抵質押率標準提升對反擔保資源創新組合能力窮盡反擔保措施！按風險等級設定抵30提升對反擔保資源創新組合能力須具備對中小企業的反擔保資源進行創新組合的能力，即通過對各種反擔保措施進行組合，控制企業的第一還款來源或產生相對可靠的第二還款來源。如，專戶封閉管理與第三方監管個人無限責任保證反擔保可以從心理上對企業核心層產生履約責任感與壓力，避免企業惡意逃債。在具體的反擔保設計上，建議針對特定客戶實施經營權質押、使用權質押等，自主開發物流控制模式、股權“過戶”模式、“聯保”模式、操作“平臺業務”模式、等提升對反擔保資源創新組合能力須具備對中小企業的反擔保資源進行31防范法律風險：不能抵押的▽耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權▽學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體的教育設施、醫療衛生設施和其他社會公益設施不能設定抵押擔保（無論產權性質如何）▽無完全行為能力人財產。按照《民法通則》第12條規定，無完全民事行為能力不能獨立進行民事活動的，可由其法定代理人或征得法定代理人的同意。但法定代理制度的根本目的在于保護無完全民事行為能力人的利益，所以，其法定代理人不能代其訂立擔保及抵押合同防范法律風險：不能抵押的▽耕地、宅基地、自留地、自留山等集32防范法律風險:禁止為保證人的幾種情形

1、無民事行為能力和限制民事行為能力的自然人。我國擔保法禁止其擔任保證人。無完全行為能力的人也不可由其法定代理人代訂保證合同。法定代理人代無完全民事行為能力人設定保證的，保證應為無效。2、公司不得為個人債務提供保證?！豆痉ā返?0條規定：董事、經理不得以公司資產為本公司的股東或其他個人債務為保證人。董事、經理以公司資產為本公司

股東或者其他個人債務提供擔保的，該保證對公司不發生效力，應由董事、經理個人承擔保證責任。3、國家機關。國家機關是指履行管理社會的公共職能的國家公權力機關。由于國家機關屬于國家和社會事務的管理機構，不具有直接從事經濟活動的職能，其活動經費源于國家預算撥款，而保證行為是一種純經濟行為，故國家機關不得為保證人。另外，某些國家機關不但具有管理職能，而且具有一定的經濟活動的職能。其財產一部分是來自于其經濟活動的收入，這類機關從法律條文字面意義上看，它是不能為保證人的，但這類機關為保證人的也不少。只要不以國家預算撥款清償保證債務，保證合同應當有效。4、公益事業單位、社會團體?！稉７ā返?規定：“學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體不得為保證人。”依照該規定，學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體不論其為法人或非法人組織，均不得擔任保證人。5、企業法人的分支機構、職能部門。《擔保法》第10條規定：“企業法人的分支機構、職能部門不得為保證人。”防范法律風險:禁止為保證人的幾種情形1、無民事行33防范法律風險:禁止為保證人的幾種情形

1、無民事行為能力和限制民事行為能力的自然人。我國擔保法禁止其擔任保證人。無完全行為能力的人也不可由其法定代理人代訂保證合同。法定代理人代無完全民事行為能力人設定保證的，保證應為無效。2、公司不得為個人債務提供保證?！豆痉ā返?0條規定：董事、經理不得以公司資產為本公司的股東或其他個人債務為保證人。董事、經理以公司資產為本公司

股東或者其他個人債務提供擔保的，該保證對公司不發生效力，應由董事、經理個人承擔保證責任。防范法律風險:禁止為保證人的幾種情形1、無民事行34防范法律風險:禁止為保證人的幾種情形

3、國家機關。國家機關是指履行管理社會的公共職能的國家公權力機關。由于國家機關屬于國家和社會事務的管理機構，不具有直接從事經濟活動的職能，其活動經費源于國家預算撥款，而保證行為是一種純經濟行為，故國家機關不得為保證人。另外，某些國家機關不但具有管理職能，而且具有一定的經濟活動的職能。其財產一部分是來自于其經濟活動的收入，這類機關從法律條文字面意義上看，它是不能為保證人的，但這類機關為保證人的也不少。只要不以國家預算撥款清償保證債務，保證合同應當有效。防范法律風險:禁止為保證人的幾種情形3、國家機關35防范法律風險:禁止為保證人的幾種情形

4、公益事業單位、社會團體?！稉７ā返?規定：“學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體不得為保證人?！币勒赵撘幎?，學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體不論其為法人或非法人組織，均不得擔任保證人。5、企業法人的分支機構、職能部門。《擔保法》第10條規定：“企業法人的分支機構、職能部門不得為保證人。”防范法律風險:禁止為保證人的幾種情形4、公益事業36關于共同財產已婚者個人財產都把它當作共同財產，對個人財產的處置都要夫妻雙方簽字。

共同財產是極為難以鑒別的關于共同財產已婚者個人財產都把它當作共同財產，對個人財產的處37關于授權委托法人委托法人代表權限委托個人身份權委托

完整的授權委托應包括：委托人、受托人，委托或授權事項、權限、法律后果，雙方簽字關于授權委托法人委托38合同—追償的證據合同及附件是立案裁判的依據和勝訴的條件，要在庭上經對方質證和法官驗證，合同文件的瑕疵完全可能造成敗訴證據的要求是完整的證據鏈、能相互印證、表達意思清楚、能辨認、有關聯性、真實性、合法性。關于境外證據：證據的組成原告主體資格部分、被告主體資格部分、認定事實部分、證據附件、線索合同—追償的證據合同及附件是立案裁判的依據和勝訴的條件，要在39合同有效的法律要件具有相應的行為能力是當事各方的真實意思表示不違反法律強制規定和公共利益合同有效的法律要件具有相應的行為能力40具有民事行為能力自然人的行為能力：完全能力、限制能力（10-18歲、外籍）、沒有行為能力（精神病、服刑人）法人的行為能力：依法登記、通過年檢、在章程規定范圍內行為、在核準的資格范圍內、有特別的行政許可資格、行為的法定授權、法人代表具有完全行為能力具有民事行為能力自然人的行為能力：完全能力、限制能力（10-41合同辦理辦要點▽提前準備。明確辦理擔保品種，抵押物及方式，應收集文件，辦理方式▽檢查手續、資料完整。個人申報、第三方申明、身份證、婚狀證明、承諾、授權、常用帳戶、決議、行駛證、房地證、當事人地址、電話，核對簽字印鑒、執照、章程，個人要簽身份證號碼，核對授權人、董事、配偶簽字，注意單人無權處理共同財產▽先后次序。先辦理我們同企業的合同手續，再辦我們跟銀行的手續，再辦理抵質押登記手續，再發出“放款確認書”▽回收借據、票據、借款合同等資料及時歸檔合同辦理辦要點▽提前準備。明確辦理擔保品種，抵押物及方42擔保風險控制全過程擔保風險控制全過程43控制風險不僅是某環節或某部門的事，

是貫穿業務的全過程和全體人員?？刂骑L險不僅是某環節或某部門的事，

是貫穿業務的全過程和全體44一個主題----風險信用擔保風險，是信用機構在擔保業務運作過程中，由于各種不確定性因素的影響而遭受損失的可能性。一個主題----風險信用擔保風險，是信用機構在擔保業務運作過45二個方向----內部風險----外部風險內部風險，屬于基本可控風險。通過制定和實施制度大多是可以控制的；外部風險，僅有部分屬可控風險。如：人員素質、企業信用和企業經營；有的是完全不可控風險，如政策調整、自然災害等。管理者，研究的就是最大限度地降低可控風險二個方向----內部風險內部風險，屬于基本可控風險。通過制定46三項內容風險防范風險分散風險處置控制風險的內容三項內容風險防范控制風險的內容47四道閘門項目經理盡職調查部門審核風險監管部復核審保決策程序把每一環節都做成控制風險的閘門四道閘門項目經理盡職調查把每一環節都做成控制風險的閘門48五個機制大擔保、大風控聯動機制風險分擔機制四級決策機制風險補償機制項目經理管理考核機制五個機制大擔保、大風控聯動機制49風險控制體系建立“大風控體系”----利用公司全部力量，并整合銀行、擔保體系、地方政府等一切可以利用的擔保資源，對擔保項目實施全員、全方位、全流程、全動態的風險防范與監控體系風險控制體系建立“大風控體系”50六大措施加強授信與額度管理，優化擔保結構嚴格監管、審核強化反擔保措施創新業務品種與風控方式實施動態保后監管提高風險識別與控制能力六大措施加強授信與額度管理，優化擔保結構51提高風險識別擔保公司要生存，就是要做，并只有做銀行想做而不敢做的企業。不管是當前還是長遠來看，擔保公司都只能作為銀行融資的補充擔保方式，因而，如果我們不具備比銀行更強的風險識別、風險管理、風險控制與風險化解能力，那么,我們將成為銀行風險轉嫁渠道。因此，具有良好業務素質和職業道德的項目經理與擔保公司的內控制度永遠都是擔保公司的核心力量。擔保公司應該比銀行客戶經理有更好的風險識別和防控能力及創新意識。我們將客戶企業的風險進行“十級分類”：只做5-7級的謹慎做，7級以上的堅決不做。提高風險識別擔保公司要生存，就是要做，并只有做銀行想做而不敢52只做安全的擔保不可否認，擔保依然是賣方市場，但安全的企業，尤其是優質中小企業早已是稀缺資源，成為各擔保公司爭搶目標?！叭谫Y難”是個偽命題，融資難的是連擔保公司條件都達不到的企業。融資需求不是擔保公司的目標市場，擔保的目標客戶是符合擔保要求的客戶，安全的企業才是我們的目標客戶。但安全的企業是有限的。成都規模以上的中小企業，具備信用擔保條件的基本上都已浮出水面，新客戶資源有限。08年開始，成都又加入了金控、農投、富登等規模相近同行的競爭，大量外地擔保進入成都，各區縣一級的擔保公司，基本已獨立開展業務。單說2010年，我公司到期還款1000余戶，其中完全退出達500余戶，大部分轉投了其他的擔保機構。只做安全的擔保不可否認，擔保依然是賣方市場，但安全的企業，尤53不做銀行“替罪羊”金融業是高度市場化、競爭激烈的行業，銀行已是不分大小、不論中外地介入中小企業信貸，此業務成為各銀行爭奪的焦點領域。銀行業競爭不可避免把擔保公司作為風險轉嫁的“替罪羊”。

“與銀行分擔風險”內涵：全額擔保，風險分擔----對貸款進行全額擔保，對到期未償還部分與銀行共同分擔。讓銀行能切實地負責！不做銀行“替罪羊”金融業是高度市場化、競爭激烈的行業54加強制度建設，不能先發展再充實風險發生有滯后特性。不能以過去和現在的發展和利益而推斷今后，要在扎實的控制下發展業務。1、不利因素不一定立即顯示危險。受5。12地震影響的幾個企業當時大家都認為扛得過，但二三年后還是垮了2、項目經理人均40戶應該極限。有人說：如果一個管理30戶，他是機構的毒藥，而不是能人3、內控管理要跟上發展規模的，控制不能流于形式，反擔保物及或有資產不能疏于管理加強制度建設，不能先發展再充實風險發生有滯后特性。不能以過去55動態監管保后監管的定義：通過對項目定期或不定期跟蹤，及時掌握企業基本運行和現金運行情況，預測企業基本走勢或可能出現的危機。對可能發生的危機通過我們準確有力的措施來防止，或通過我們的及時處置、保全化解排除或減少損失已經出現的風險。它不光強調及時掌控和防范，更強調及時處置和應對。在?？蛻舳际恰盎罨鹕健?，充滿危機。我們能做的就是竭盡全力地監管好，減低火山能量，使之不噴發或噴發能量減小。如是已是銀行通知代償的時候，企業也基本上死硬了，就錯失化解排除風險和減少損失的最佳時期。保后監管是風險管理的重要程序，也是事后補救，作用不是萬能的，我們難免會為過去的決策失誤買單，但正確有力的監管能讓損失最小化。業務重心不能僅是擔保額、收入和戶數，存量要引起重視。動態監管保后監管的定義：通過對項目定期或不定期跟蹤，及56做好保后監管基本要求風險出現是量變到質變的過程，量變有一個時期，質變卻是一瞬間。初期的病可以治愈，后期的病可以控制，死了就肉都賣不脫了。動態監管！一次監管認為情況正常后，不要掉以輕心，監管要成為常態、動態。當時沒問題不等于中長期也沒問題，所以我們一定不要局限于3個月或某個定期跟蹤，要根據項目的重要程度、大小、風險高低動態跟蹤，以保持對項目的完全控制。企業抗風險能力有差別，我們不能把精力平均投放，應歸類區別對待。保后監管分五類：極高風險、高風險、次高風險、中度風險、低風險。分類是長期工作，不是分一次管一年，應每月調整，風控部參與次高風險以上類別的監管和處置。做好保后監管基本要求風險出現是量變到質變的過程，量變有一個時57做好保后監管基本要求用心！實現無縫監管。定期和不定期向合作銀行、園區管理、關聯公司、同行業、關聯人員了解情況、索取客戶信息。拓寬了解渠道：重點企業還要向其上、下游客戶了解，企業的下層員工也是重要調查對象預判企業走勢、預測可能風險：通過對企業和行業的變化及運行規律來分析判斷企業走勢。預測的準確性能幫助我們提前采取有效措施來規避和化解風險。密徹監控貸款資金使用和企業現金流向：仔細分析企業出貨、貨款回籠及采購、支付等現金動向和變化，關注應收應付款項或存貨的異常增減。也要關注：主要供應商及重要客戶的動向及風險監管反擔保物現狀：軟抵押后又被抵押融資，如恒飛鞋的監管土地小心導火索：關注企業有無民間融資、或有負債完善責任追究制度，強調個人對風險盡職盡責做好保后監管基本要求用心！實現無縫監管。58及時風險發現苗頭走勢正常的企業，老板不會有逃遁念頭，出現一般困難老板也會想盡辦法處理，只有到了局面不可收拾時，老板才可能放棄企業，產生轉移資產的逃逸方案。老板實施逃逸方案前才是我們出險處置的時機！不能按時發放工資、欠息、供應商關系緊張利潤、現金、流動比率等關鍵指標大幅或持續下降，應收、存貨明顯上升，財務指標異?；驉夯Y金大量異常移動企業非正常停產、老板經常失去聯系。出現重大法律糾紛、公共糾紛產品質量或安全事故投入沒達到預期所在行業面臨較大風險及時風險發現苗頭走勢正常的企業，老板不會有逃遁念59提高出險處置能力突發不良事件，應立即調查核實，分析事件的嚴重程度，同時制定應對方案。出現“預警”類以上或大項目，應由領導、業務部門、風控部組建專門小組，分工合作，責任到人。果斷采取措施，提前回收債權或提前追償，力爭化解風險和減少損失。主要措施有：按照委托保證合同有關條款，盡力收集不安事項的證據，為提前收貸和追償提供法律依據行使不安權利，聯合銀行提前收貸提前追償，或采取訴前訴訟保全力爭取得企業法定代表人授予資產處置權，合法有效處置企業貨物、設備等實物提高出險處置能力突發不良事件，應立即調查核實，分析事60擔保結構優化不把雞蛋放在同一籃子里！▲關注客戶企業在各行業中的占比。加大對國家重點行業、重點項目及其關聯項目的擔保，同時支持符合國家宏觀產業政策導向的項目，關注集群化、品牌化、創新型、循環型工業項目及科技自主創新、節能減排技術創新和節能環保技術改造的項目▲關注客戶企業在不同地區的集中度。新增額度中增加中小企業占比，注意在區域、行業的均衡投放，降低集中度▲關注不同擔保品種集中度。多做票據、非融資擔保，提高擔保流動性；從嚴控制中長期擔保授信業務，特別是短貸長投項目▲關注在保客戶風險分類結構。按7級分類，6級以下應在90%以上，5級50%以上。退出次高風險及以上的擔保，收縮中度以上風險項目▲關注與各銀行的合作額度和整體放大倍數。高杠桿時代已結束。通過收縮與調整，把杠桿倍數保持至5—8倍▲降低戶均余額。對單筆、單個企業的授信不超過本公司資產10%。擔保結構優化不把雞蛋放在同一籃子里！▲關61行業面的優化新增要警慎、存量須減額的行業和企業：1、產能過剩行業：汽車、零配、化工、紡織行業2、受房地產影響牽連的行業：家具、家電、建材業；3、波動較大行業：食品及食品加工、農產品4、受固定資產投資下降影響較大行業：裝備制造、安裝等5、貿易類、無固定經營場地、廠房靠租賃又動產易轉移的企業。6、跨業及關聯企業太多的集團性企業7、經營周期不足2年的新企業行業面的優化新增要警慎、存量須減額的行業和企業：62行業面的優化應限制、存量考慮須退出類行業或企業1、主營出口或依靠出口退稅型2、勞動密集型行業3、資源或能源高耗型4、原材料占總成本80%以上，或對原料價格嚴重敏感的企業6、來料加工型企業7、房地產及相關行業8、出口皮鞋及關聯行業9、非園區企業10、政府淘汰落后產能行業面的優化應限制、存量考慮須退出類行業或企業63行業面的優化探索、拓展類行業或企業：1、優質穩定的大中型企業2、農業及關聯行業類：農機、良種、化肥、農藥3、旅游業4、災后重建及為災后重建相關的行業5、公路、橋梁、鐵路等基礎工程建設施工及相關行業擔保投向：產品有市場、有效益、科技含量高、產品附加值高、市場潛力大、具有區域特色的的中小企業行業面的優化探索、拓展類行業或企業：擔保投向：產品有市場、有64企業面的優化新增謹慎、存量收縮類企業1、企業原有固定資產投資，投入未發揮產能或受其拖累的企業2、企業盈利能力差，財務指標低于行業平均水平3、已有其他剛性債務的企業，我公司的授信已超過其剛性負債30%4、從事高檔奢侈品生產的企業企業面的優化新增謹慎、存量收縮類企業65企業面的優化新增限制、存量退出類企業1、借款用于固定資產或資本性投入2、保后監管曾發現出現異常狀況的企業（財務指標出現異常、拖欠、現金流動異常、經營活動出現異常及發生較大事故等）3、企業剛性債務已達年收入20%以上4、企業資產負債率已達60%以上、或凈資產低于申保金額5、企業有民間融資、有重大或有事項企業面的優化新增限制、存量退出類企業66企業面的優化鞏固、拓展類企業1、保留和維持原有低風險的優質客戶2、拓展優質新客戶3、企業有核心競爭力、有特色獨到優勢，有品牌和穩定市場、有創新能力企業面的優化鞏固、拓展類企業67企業面的優化項目的退出不是你說退即可的。退得不好或不徹底會給公司帶來嚴重后果怎么退，應講究方式方法。對退出有難度的要利用一切可以利用的力量：提醒、教育、后果提示等。態度堅決、施壓都是必要的策略。原則，能擠多少先擠多少。企業面的優化項目的退出不是你說退即可的。退得不好或不68額度控制流動資金擔保額=

（0.2×年銷售額×行業修正系數×企業修正系數）－付息債務通過對行業的研究和本公司的擔保結構、企業規模、現金預期、負債結構等主要因素的相關性、重要性來確定計算公式；對具體企業設定最高限額額度控制流動資金擔保額=69關注宏觀經濟對風險的影響經濟周期一般是4-7年?，F在下行經濟已2年多，國際金融危機仍不見底。現中國的貨幣供應量呈爆炸性增長，從2000年的12萬億元上升到70萬億元。在這樣大增長之后，沒有貨幣能不經歷貶值。中國工業的高增長確實消化了部分增量，但更大的部分進入了高估的地產市場。在兩年左右，一旦資產價格正?；?，錢就會一瀉而出，貶值就不可能避免的了。現在美聯儲又要增發6000億美元，強制貶值，未來宏觀經濟不容樂觀。2010年國家執行從緊貨幣政策，對房地產嚴格調控，加上CPI、PPI、勞動力成本上漲日漸突，人民幣匯率面臨較大升值壓力等因素對經濟環境有較大影響，部分中小企業、尤其是高負債、微利的中小企業抗風險能力弱，資金鏈更容易斷裂，部分中等風險級別的項目轉化為高風險級別的項目趨向將更為明顯，原有的積累擔保風險將加速暴露。同時隨著國家產業政策調整，以及部分行業，如落后產能、非園區等企業將受到較大影響，上述問題需要引起我們的高度重視。宏觀因素帶來的影響是長期和滯后的，這些因素也將長期給擔保企業帶來的不利影響，其廣度和深度將在后期逐步顯現，對此我們需保持長期關注關注宏觀經濟對風險的影響經濟周期一般是4-7年。現在下行經濟70反擔保----“蛇的七寸”例：某老板因50萬元未還離開本地。我們告誡他：你和你兒子簽了個人無限連帶責任，今后你們所有大的消費和其它行為，我們都有權要求你先償還這筆債務，這筆債務會跟隨你一輩子。在衡量得失后，老板歸還了債務。抵質押不但可以作為第二還款來源，更重要是降低了老板違約企圖和行為反擔保----“蛇的七寸”例：某老板因50萬元未還離開本地。71提升對反擔保資源創新組合能力窮盡反擔保措施！多數老板并不是一開始就要跑，會有激烈的思想斗爭過程：考慮違約成本和事態的發展反擔保措施的有效組合對于銀行信貸業務幾乎是不可操作的，而對于夾縫中求生存的擔保公司而言卻是必備的能力按風險等級設定抵質押率標準提升對反擔保資源創新組合能力窮盡反擔保措施！按風險等級設定抵72提升對反擔保資源創新組合能力須具備對中小企業的反擔保資源進行創新組合的能力，即通過對各種反擔保措施進行組合，控制企業的第一還款來源或產生相對可靠的第二還款來源。如，專戶封閉管理與第三方監管個人無限責任保證反擔?？梢詮男睦砩蠈ζ髽I核心層產生履約責任感與壓力，避免企業惡意逃債。在具體的反擔保設計上，建議針對特定客戶實施經營權質押、使用權質押等，自主開發物流控制模式、股權“過戶”模式、“聯?！蹦Ｊ?、操作“平臺業務”模式、等提升對反擔保資源創新組合能力須具備對中小企業的反擔保資源進行73防范法律風險：不能抵押的▽耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權▽學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體的教育設施、醫療衛生設施和其他社會公益設施不能設定抵押擔保（無論產權性質如何）▽無完全行為能力人財產。按照《民法通則》第12條規定，無完全民事行為能力不能獨立進行民事活動的，可由其法定代理人或征得法定代理人的同意。但法定代理制度的根本目的在于保護無完全民事行為能力人的利益，所以，其法定代理人不能代其訂立擔保及抵押合同防范法律風險：不能抵押的▽耕地、宅基地、自留地、自留山等集74防范法律風險:禁止為保證人的幾種情形

1、無民事行為能力和限制民事行為能力的自然人。我國擔保法禁止其擔任保證人。無完全行為能力的人也不可由其法定代理人代訂保證合同。法定代理人代無完全民事行為能力人設定保證的，保證應為無效。2、公司不得為個人債務提供保證?！豆痉ā返?0條規定：董事、經理不得以公司資產為本公司的股東或其他個人債務為保證人。董事、經理以公司資產為本公司

股東或者其他個人債務提供擔保的，該保證對公司不發生效力，應由董事、經理個人承擔保證責任。3、國家機關。國家機關是指履行管理社會的公共職能的國家公權力機關。由于國家機關屬于國家和社會事務的管理機構，不具有直接從事經濟活動的職能，其活動經費源于國家預算撥款，而保證行為是一種純經濟行為，故國家機關不得為保證人。另外，某些國家機關不但具有管理職能，而且具有一定的經濟活動的職能。其財產一部分是來自于其經濟活動的收入，這類機關從法律條文字面意義上看，它是不能為保證人的，但這類機關為保證人的也不少。只要不以國家預算撥款清償保證債務，保證合同應當有效。4、公益事業單位、社會團體。《擔保法》第9規定：“學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體不得為保證人。”依照該規定，學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體不論其為法人或非法人組織，均不得擔