工程保險合同相關知識講義一、工程保險概述

1、工程保險的概念工程項目的建設過程中存在很多不確定因素，這些風險一旦發生往往會造成很大的直接經濟損失，因此參與項目建設的業主和承包人經常通過向保險公司投保來轉移風險。保險是一種受法律保護的分散危險、消化損失的經濟制度。危險的存在是保險得以存在的前提條件，無危險即無保險。危險分為財產危險、人身危險和法律責任危險三種。財產危險指財產因意外事故或自然災害而遭受毀損或滅失的危險；人身危險指人們因生老病死和失業等原因而遭致財產損失的危險；法律責任危險指對他人的財產、人身實施不法侵害，依法應負賠償責任的危險。1995年6月30日第八屆全國人民代表大會常務委員會第十四次會議通過了《中華人民共和國保險法》，并于1995年10月1日開始實施。該法第二條規定：“本法所稱保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。”2、保險合同1）保險合同的概念保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議。2）保險合同的特點保險合同是雙務有償合同，但保險合同的雙務有償較為特殊，投保人給付保險費的義務是固定的，保險人賠償或者給付保險金的義務則是不確定的，只有在保險期內發生保險人承保的事件使被保險人受到損害時才支付保險金。投保人給付保險費只是獲得了一個得到保險金的機會。另外，由于保險業是經營風險的行業，其經營對象的特殊性決定了保險合同對被保險當事人的誠信要求比一般合同更為重要。3）保險合同中某些詞語含義。（1）保險合同的當事人。依據保險合同建立權利義務關系的當事人一方為保險人，另一方為投保人、被保險人或保險受益人。①保險人指承擔保險標的風險責任，負有賠償或給付保險金義務的保險公司。②投保人是與保險人訂立保險合同并按照保險合同負有支付保險費義務的人。③被保險人指保險合同內寫明投保人一方享有保險權益的所有人。在一份保險合同內，可以有若干個被保險人，其中任何一方受到損害后都有權憑借保險合同向保險公司索賠。如業主投保的“建筑工程一切險”的保險合同內填寫的被保險人可以包括業主、承包人和監理工程師，任何一方受到承保范圍內的風險損害后，都有權從保險公司獲得賠償。④保險受益人是指人身保險合同填寫的，當保險期限內被保險人意外死亡后有權享受保險賠償的親屬或其他指定人。（2）保險標的。工程項目建設過程中涉及的投保內容主要包括工程險、第三者責任險、承包人設備保險和人身意外傷害保險。第三者責任險是指在施工場地由于施工發生對被保險人之外的第三人的財產或人員的生命安全、健康造成損害后，由保險公司負責賠償的保險。（3）保險金額。是當事人雙方約定，在保險事故或事件發生時，保險人應當賠償或支付的最高限額。保險金額也是計算保險費的標準，直接關系到雙方當事人的責任和義務，必須在合同中明確。不同的保險合同中，保險金額的確定方法有所不同，財產保險合同中，保險金額根據保險價值確定，原則上不超過保險標的物的價值；人身保險合同中，由于人的價值無法用金錢衡量，則由合同雙方約定一個保險人承擔的最大給付數額或實際支付金額。對于施工中的人身意外傷害保險，由于是局限于項目施工階段的短期人身保險，保險公司一般規定有一個保險責任限額，不同于長期人壽保險，一般不對保險金額作限制，只取決于投保人支付保險費的能力確定保險金額。（4）保險的責任限度。保險合同的條款內都列有保險公司的責任范圍和除外責任的條款，除外責任又稱責任免除，即指被保險人雖然受到損害但保險公司不承擔賠償責任的事件原因范圍。4）保險合同的主要條款按照《中華人民共和國保險法》的規定，各類保險合同均應包括以下幾方面的條款：（1）保險人名稱和住所。（2）投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所。（3）保險標的。（4）保險責任和責任免除。（5）保險期間和保險責任開始時間。（6）保險價值。（7）保險金額。（8）保險費以及支付辦法。（9）保險金賠償或者給付辦法。（10）違約責任和爭議處理。（11）訂立合同的年、月、日。二、工程保險我國保險公司承保的工程一切險分為建筑工程一切險和安裝工程一切險兩類，除了承保工程險外，還將第三者責任險和承包商設備保險包括在其中。1、建筑工程一切險1）1）建筑工程一切險的概念建筑工程一切險承保各類民用、工業和公用事業建筑工程項目，包括道路、水壩、橋梁、港埠等，在建造過程中因自然災害或意外事故而引起的一切損失。建筑工程一切險往往還加保第三者責任險，即保險人在承保某建筑工程的同時，還對該工程在保險期限內因發生意外事故造成的依法應由被保險人負責的工地及鄰近地區的第三者的人身傷亡、疾病或財產損失，以及被保險人因此而支付的訴訟費用和事先經保險人書面同意支付的其他費用，負賠償責任。2）被保險人在工程保險中，保險公司可以在一張保險單上對投保人填寫的所有參加該項工程的有關各方都給予所需的保險。即：凡在工程進行期間，對這項工程承擔一定風險的有關各方，均可作為被保險人。工程一切險的被保險人可以包括：（1）業主。（2）承包商或分包商。（3）技術顧問，包括業主雇用的建筑師、工程師及其他專業顧問等。由于被保險人不止一個，而且每個被保險人各有其本身的權益和責任，為了避免有關各方相互之間追償責任，大部分保險單還加貼共保交叉責任條款。根據這一條款，每一個被保險人如同各自有一張單獨的保單，其應負的那部分“責任”發生問題，財產遭受損失，都可以從保險人那里獲得相應的賠償。如果各個被保險人之間發生相互的責任事故，每一個負有責任的被保險人都可以在保單項下得到保障，即這些責任事故造成的損失都可由保險人負責賠償，無須根據各自的責任相互進行追償。3）承保的財產建筑工程一切險可承保的財產為：（1）合同規定的建筑工程，包括永久工程、臨時工程以及在工地的材料。（2）建筑用機器、工具、設備和臨時工房及其屋內存放的物件，均屬履行工程合同所需要的，是被保險人所有的或為被保險人所負責的物件；（3）業主或承包商在工地的原有財產；被保險人提供的物料及項目。（4）安裝工程項目。（5）場地清理費。（6）工地內的現成建筑物。（7）業主或承包商在工地上的其他財產。4）保險公司的責任范圍（1）工程險的責任范圍保險人對以下危險承擔賠償責任：①洪水、潮水、水災、地震、海嘯、暴雨、風暴、雪崩、地崩、山崩、凍災、冰雹及其他自然災害；②雷電、火災、爆炸；③飛機墜毀，飛機部件或物件墜落；④盜竊；⑤工人、技術人員因缺乏經驗、疏忽、過失、惡意行為等造成的事故；⑥原材料缺陷或工藝不善所引起的事故；⑦除外責任以外的其他不可預料的自然災害或意外事故。（2）第三者責任險的責任范圍①因發生與承保工程直接相關的意外事故引起工地內部及臨近區域的第三者人身傷亡、疾病或財產損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任。②被保險人因上述原因而支付的訴訟費用，以及事先經保險公司書面同意支付的其他費用。③對每次事故引起的賠償金額以法院或政府有關部門根據法律裁定應由被保險人償付的金額為準，但不得超過保單列明的每次事故賠償限額和累計賠償限額。5）除外責任（l）總除外責任①戰爭、敵對行動、武裝沖突、恐怖活動等引起的任何損失、費用和責任。②政府命令或任何公共當局的沒收、征用、銷毀或毀壞。③罷工、暴動、騷亂引起的任何損失、費用和責任：④被保險人及其代表人的故意行為或重大過失引起的任何損失、費用和責任。⑤核裂變、核聚變、核武器、核材料、核鐳射及放射性污染引起的任何損失、費用和責任。⑥大氣、土地、水污染及其他各種污染引起的任何損失、費用和責任。⑦工程部分停工或全部停工引起的任何損失、費用和責任。⑧罰金、延誤、喪失合同及其他后果損失。⑨保險單明細表或有關條款中規定的應由被保險人自行負擔的免賠額。（2）工程一切險除外責任①被保險人的故意行為引起的損失；②設計錯誤引起的損失、費用或責任；③自然磨損、內在或潛在缺陷、物質本身變化、自燃、氧化、銹蝕、滲漏等原因造成保險財產自身的損失和費用；④停工；⑤非外力引起的機構或電氣裝置的本身損失，或施工用機具、設備、機械裝置失靈造成的本身損失；⑥換置、修理或矯正標的本身原材料缺陷或工藝不善所支付的費用；維修、保養或正常檢修的費用；⑦檔案、文件、賬簿、票據、現金、有價證券、圖表資料的損失；⑧領有公共運輸執照的或已有其他保險保障的車輛、船舶和飛機的損失；⑨保險工程開工前已經存在或形成的位于工地范圍內或其周圍的屬于被保險人的財產損失。（3）第三者責任險的除外責任①因發生與工程一切險物質損失項下或本應在該項下予以負責的損失及各種費用。②由于震動、移動或減弱支撐而造成的任何財產、土地、建筑物的損失及由此造成的任何人員傷害和物質損失。③工程所有人、承包人或其他關系方或他們所雇用的在工地現場從事與工程有關工作的職員、工人以及他們的家庭成員的人身傷亡和疾病。④工程所有人、承包人或其他關系方或他們所雇用的職員、工人所有的或由其照管、控制的財產發生的損失。⑤領有公共運輸執照的或已有其他保險保障的車輛、船舶和飛機的損失。⑥被保險人根據與他人的協議應支付的賠償或其他款項，但即使沒有這種協議，被保險人仍應承擔的責任也不在此限。6）保險金額在保險單明細表中分別列明各類保險金額，應不低于以下說明的費用組成。（1）建筑工程。保險工程建筑完成時的總價值，包括原材料費用、設備費用、建造費、安裝費、運輸費、保險費、關稅、其他稅項和費用。（2）施工用機器、裝置和機械設備。重置同型號、同負載的新機器、裝置和機械設備所需的費用。（3）其他保險項目。簽訂保險合同時，由被保險人與保險人具體商定金額。7）保險期限（1）保險責任的開始時間。保險責任自投保工程開工日起或自承保項目所用材料、設備運抵工地時起開始。（2）保險責任的終止時間。保險公司保險責任的終止時間按以下原則以先發生者為準：①保險單規定的保險終止日期。②工程建筑或安裝（包括試車、考核）完畢，移交給工程的業主，或簽發完工證明時終止（如部分移交，則該移交部分的保險責任即行終止）。③業主開始使用工程時，如部分使用，則該使用部分的保險責任即行終止。如果加保保證期（缺陷責任期、保修期）的保險責任，即在工程完畢后，工程移交證書已簽發，工程已移交給業主之后，對工程質量還有—個保證期，則保險期限可延長至保證期，則需加繳一定的保險費。保證期的保險期限與工程合同中規定的保修期一致。8）保險賠償保險公司對保險財產遭受的損失有權選擇以支付賠償或以修復、重置受損項目的方式予以賠償。但對保險財產在修復、重置過程中發生的任何變更、性能增加或改進所產生的額外費用不負責賠償。保險公司確定賠償的原則是：（1）可以修復的部分損失。以將保險財產修復至其基本恢復受損前狀態的費用扣除殘值后的金額為準。（2）全部損失或推定全損。以保險財產損失前的實際價值扣除殘值后的金額為準。（3）被保險人采取的減損措施費用。發生損失后，被保險人為減少損失而采取必要措施所產生的合理費用，也應由保險公司予以賠償，但總賠償金額以保險金額為限。2、安裝工程一切險1）安裝工程一切險的概述安裝工程—切險承保安裝各種工廠用的機器、設備、儲油罐、鋼結構工程、起重機、吊車，以及包含機械工程因素的任何建造工程因自然災害或意外事故而引起的—切損失。由于目前機電設備價值日趨高昂、工藝和構造日趨復雜，這使安裝工程的風險越來越高。因此，在國際保險市場上，安裝工程一切險已發展成一種保障比較廣泛、專業性很強的綜合性險種。安裝工程一切險的投保人可以是業主，也可以是承包人或賣方(供貨商或制造商)。在合同中，有關利益方，如所有人、承包人、轉承包人、供貨人、制造人、技術顧問等其他有關方，都可被列為被保險人。安裝工程一切險也可以根據投保人的要求附加第三者責任險。在安裝工程建設過程中因發生任何意外事故，造成在工地及鄰近地區的第三者人身傷亡、致殘或財產損失，依法應由被保險人承擔賠償責任時，保險人將負責賠償并包括被保險人因此而支付的訴訟費用或事先經保險人同意支付的其他費用。1）保險期限安裝工程一切險的保險期限，通常應以整個工期為保險期限。一般是從被保險項目被卸至施工地點時起生效到工程預計竣工驗收交付使用之日止。如驗收完畢先于保險單列明的終止日，則驗收完畢時保險期亦即終止。若工期延長，被保險人應及時以書面通知保險人申請延長保險期，并按規定增繳保險費。安裝工程第三者責任保險作為安裝工程—切險的附加險，其保險期限應當與安裝工程一切險相同。2）保險標的安裝工程一切險的保險標的有：（1）安裝的機器及安裝費，包括安裝工程合同內要安裝的機器、設備、裝置、物料、基礎工程(如地基、座基等)以及為安裝工程所需的各種臨時設施(如水電、照明、通訊設備等)等；（2）為安裝工程使用的承包人的機器，設備；（3）附帶投保的土木建筑工程項目，其保額不得超過整個工程項目保額的20％；（4）場地清理費用；（5）業主或承包人在工地上的其他財產。4）制定費率時考慮的因素在制定安裝工程一切險的費率時，應注意安裝工程的特點，主要有：（1）保險標的從安裝開始就存在于工地上，風險一開始就比較集中；（2）試車考核期內任何潛在因素都可能造成損失，且試車期的損失率占整個安裝期風險的50％以上；（3）人為因素造成的損失較多。總之：安裝工程一切險的費率要高于建筑工程一切險。3、機器損壞險1）機器損壞險概述機器損壞險主要承保各類工廠、礦山的大型機械設備、機器在運行期間發生損失的風險。這是近幾十年在國際上新興起的一種保險。由于國際工程建設中使用的機器設備趨于大型化，在國際工程建設中也經常投保機器損壞險。機器損壞險具有以下特點：（1）用于防損的費用高于用于賠償的費用。保險人承保機器損壞險后，要定期檢查機器的運行，許多國家的立法都有這方面的強制性規定。這往往使得保險人用于檢查機器的費用遠高于用于賠款的費用。（2）承保的基本上都是人為的風險損失。機器損壞險承保的風險，如設計制造和安裝錯誤，工人、技術人員操作錯誤、疏忽、過失、惡意行為等造成的損失，大都是人為的，這些風險往往是普通財產保險不負責承保的。（3）機器設備均按重置價投保。即在投機器損壞險時按投保時重新換置同一型號、規格、性能的新機器的價格，包括出廠價、運費、可能支付的稅款和安裝費進行投保。2）保險責任范圍被保險機器及其附屬設備由于下列原因造成損失，需要修理或重置時，保險人負責進行賠償：（1）設計、制造和安裝錯誤，鑄造和原材料缺陷。這些錯誤、缺點和缺陷常常在制造商的保修期滿后在操作中發現，而不可能向制造商再提出追償。（2）工人、技術人員操作錯誤，缺乏經驗，技術不善，疏忽、過失，惡意行為。（3）離心力引起的撕裂。它往往會對機器本身或其周圍財產造成很嚴重的損失。（4）電氣短路或其他電氣原因。這是指短路、電壓過高，絕緣不良、電流放電和產生的應力等原因。（5）錯誤的操作，測量設施的失靈、鍋爐加水系統有毛病，及報警設備不良，所造成的由于鍋爐缺水而致的損毀。（6）物理性爆炸。這是相對化學性爆炸而言，指內儲氣、汽和液體物質的容器在內容物沒有化學反應的情況下，過高的壓力造成容器四壁破裂。（7）露裝機器遭受暴風雨、凍災、流冰等風險。（8）保險單規定的除外責任以外的其他事故。3）除外責任（1）其他財產保險所保的危險或責任；（2）溢堤、洪水、地震、地陷、土崩、水陸空物體的碰擊；（3）自然磨損、氧化、腐蝕、銹蝕等；（4）戰爭、武裝沖突、民眾騷動、罷工；（5）被保險人及其代表的故意行為、重大過失；（6）被保險人及其代表在保險生效時已經或應該知道的被保險機器存在的缺點或缺陷；（7）根據契約或者法律，應由供貨方或制造商負責的損失；（8）核子反應和輻射或放射性污染；（9）各種間接損失或責任。4）防損事項在機器損壞險中，保險人對機器的檢查制度是很重要的。保險人在保險期間應定期派合格的、有經驗的專家去檢查保險機器。由于保險人有各種防損經驗，熟悉機器損失原因，所以能夠提出可行的防損意見。更為重要的是，保險人應督促被保險人對機器建立完善的管理和保養制度。我國對建設工程保險（主要是施工過程中的保險）的有關規定可參見第六章第二節。三、被保險人對保險合同的管理

雖然保險合同屬于雙務合同，但卻是由保險公司單方制定的格式性條款合同，因此被保險人應詳細研究保險合同條款的內容，加強對保險合同履行管理。1、保險金額和保險費投保人交納保險費是其基本義務，但保險費是按保險金額計算的，因此應合理確定投保的保險金額。由于工程保險的個性很強，每個具體工程的費率往往都不相同，在確定建筑工程一切險保險金額和費率時應考慮如下因素：1）調整保險費率（1）承保責任范圍的大小。雙方如對承保范圍作出特殊約定，則此范圍大小對費率會有直接影響。如果承保地震、洪水等災害，還應考慮以往發生這些災害的頻率及損失大小。例如工程項目處于地震高發區或經常會發生較大水災影響地段，對某些單位工程可以適當提高保險金額，將工程受險后拆除、清理的費用也包括在其中。另外，工程保險往往有免賠額和賠償限額的規定。這是對被保險人自己應負責任的規定。如果免賠額高、賠償限額低，則意味著被保險人承擔的責任大，則保險費率就應相應降低；如果免賠額低、賠償限額高，則保險費率應相應提高。（2）承保工程本身的危險程度。危險程度由以下因素決定：①施工種類、工程性質；②施工方法；③工地和鄰近地區的自然地理條件；④設備類型；⑤工地現場的管理情況。（3）承包人的資信情況。包括承包人以往承包工程的情況，以及對工程的經營管理水平、經驗等。承包商的資信條件好，則可降低保險費率；反之則應提高保險費率。（4）保險人承保同類工程的以往損失記錄。它是保險人在制定保險費率時應考慮到的重要因素。以往有較大損失記錄的，則保險費率應相應提高。（5）最大危險責任。保險人應當估計所保工程可能承擔的最大危險責任的數額，作為制定費率的參考因素。2）調整保險金額。若以施工合同約定的工程概算總造價投保，當工程造價中包括的各項費用因漲價或升值原因而超過原保險工程造價時，應及時書面通知保險公司調整保險金額。避免保險公司認為屬于不足額投保，一旦受到損害不能獲得充分的賠償，只是按各種損失的比例賠償。3）調整保險費。如果工程的建造期限超過三年，第一年的實際工程價值遠遠小于投保的工程總造價，因此可以采用遞增投保的方式逐漸增加保險金額和需交納的保險費。按照工程一切險保險條款的規定，被保險人從保單生效日起每隔十二個月向保險公司申報一次工程實際投入金額及調整后的工程總造價，保險公司將據此調整保險費。2、約定理賠方式投保人應與保險公司約定理賠的方式，并寫明在保險合同內。對于人身意外傷害保險按照約定條件給付賠償金，但對財產保險則保險公司規定了理賠有如下幾種不同的方法。1）比例賠償方式。這種方式一般用于不足額投保。2）第一損失賠償方式賠償金額=損失金額（損失不超過保險金額）按實際受到的損失給予賠償。3）定值保險賠償方式賠償金額=保險金額×損失程度投保的保險金額和保險費按預估價格計算，但賠償時按出險當時的市場價格計算。4）限額賠償方式（1）超過一定限額賠償。就是損失在一定限度內保險公司不負賠償責任，即事先規定一個免賠額，在免賠額以內發生的損失不負賠償責任。免責限度又分為兩種：①相對免責限度，指保險公司對所發生的損失，必須超過約定的免賠率或免賠額度后才能賠付，但賠付時按損失金額全數賠付，而不扣除免責限度以內的金額或數量。②絕對免責限度，是指保險公司對發生超過免責限度的損