19/19關于“惠農一卡通”及收單業務的調研報告時刻:2009-10-0910:21來源:省聯社科技部作者:王世峰紀中林點擊:351次分隔線為了解“惠農一卡通”的業務開展情況，為全省推廣“惠農一卡通”積存經驗，探討如何在縣級聯社做好發卡和收單業務的相互促進，提升我省農村信用社信通卡產品附加值，8月27日-28日，科技部赴保定曲陽聯社和保定市區聯社對“惠農一卡通”和收單業務進行了專題調研。

一、調研差不多情況

（一）曲陽聯社

截至2009年8月底，保定曲陽聯社卡存量為16997張。其中，“惠農一卡通”9645張，卡內存款余額為4561萬元，活期存款余額為4546萬元，定期存款余額為15萬元，卡均存款余額為2683元。

曲陽聯社與本縣財政部門協商，于2009年7月在縣城恒州鎮試點發放“惠農一卡通”。恒州鎮所轄25個自然村9800戶，共有農民5萬余人，目前已發放“惠農一卡通”9645張，發放種糧農民直接補貼資金162萬元。

(二)

保定市區聯社

截至2009年8月底，保定市區聯社卡存量為13549張，卡內存款余額為9941萬元。其中，活期存款余額為9175萬元，定期存款余額為766萬元，卡均存款余額為7337元。

保定市區聯社與保定北國商城聯手合作，舉辦了信通卡消費贈禮品活動，期間陸續投入電視廣告費5000元，贈品5800元進行宣傳，收到了一定效果。截至7月底，信通卡刷卡消費額為878萬元，比6月增長了135萬元。通過組織宣傳營銷活動，在保定市內擴大了信通卡的知名度，帶動了存款的增長。

二、發行“惠農一卡通”的必要性

通過調研，我們發覺發行“惠農一卡通”關于提升我省農村信用社知名度，擴大客戶群體，提高中間業務收入有專門大的促進作用。具體表現為：

（一）產品定位明確，適應農村金融市場進展趨勢，符合國家的惠農政策導向

目前，各家金融機構均在大力進展銀行卡業務，隨著國家對農村支持力度的加大，農村金融已成為關注的重點，部分銀行已開始向農村市場進展。另外，人民銀行為方便農民工返鄉取款推廣“農民工銀行卡特色服務業務”，2008年全國農民工銀行卡特色服務交易金額增長迅猛，交易金額突破80億元。由此看出農村是有銀行卡市場的，而且進展速度專門快。我省農村信用社應當借助代發惠農資金時機大力發行“惠農一卡通”，擴大我社發卡規模，占據銀行卡市場。

（二）競爭對手農業銀行已推出了“金穗惠農卡”

農業銀行在2008年就開始在部分省份試點推廣“金穗惠農卡”，同時出巨資在中央電視臺黃金時段進行30秒的“惠農卡”廣告宣傳，目前已開始在河北省進行推廣。農行發行“惠農卡”要緊目的是通過將惠農補貼資金統一發放到卡上，并提供一定的透支功能，來提高卡的附加值，增加業務收入。據了解，目前，農行的惠農卡已有一定的市場。農行對農村市場的重視，充分講明了農村潛在的進展潛力。我們也要積極行動起來，充分利用自身優勢，推廣我們的“惠農一卡通”，搶占市場。

（三）集各種惠農補貼于一體，承擔更多代發業務，降低代理成本

為財政代發支農補貼，需要核對財政部門提供的農戶身份證信息，進行聯網核查，一份合格的信息要通過多次反復的篩選審核。若每代發一項補貼資金就重新開一個戶的話，對我社系統資源占用量大，同時增加了基層工作量。基層最希望的是能夠將所有的涉農代發都能夠集中到一個賬戶，這也是我們發行“惠農一卡通”的目的之一。當我們差不多代發多項涉農資金，有了良好的合作和服務記錄后，就已在財政部門樹立了威信，能夠更容易承擔新增設惠農補貼項目。例如：縣聯社能夠去爭取將種糧補貼、養豬補貼、退耕還林補貼、家電下鄉補貼、合作醫療報銷、新型農村養老保險等統一都代發到“惠農一卡通”上。特不是新型農村養老保險涉及人數眾多，而且是按月發放，可將客戶牢牢吸引在我社。集中一卡代發，既方便了農民集中補貼資金，又大大降低了我社的代理成本。

（四）低代發成本和低受理成本

“惠農卡”相比較存折，成本較低。單個存折的成本約為0.5元多，單張卡的成本不到1元，表面上看存折的成本略低，實際上，存折極易消磁且有使用條數限制，換折率專門高，而且存折換折是免費的。現在的銀行卡都已是高抗磁卡，不易消磁，若丟失或隨壞換卡，我社要收取5元的工本費。另外，客戶還能夠在卡內開立定期存款，節約存單，增加中間業務收入。

“惠農卡”受理成本較為低廉。客戶能夠使用“惠農一卡通”通過我社布放的自助設備方便支取代發的惠農補貼資金，也能夠在他行的自助設備上取現，減少柜臺壓力。客戶假如要消費購買生活用品或農資產品，也能夠通過POS機直接消費不用再去支取現金。即使同是柜面業務，辦理卡業務需打印的資料較少，效率較存折要高的多。

（五）能夠承載更多的業務，帶來更多的收益

“惠農一卡通”能夠承載更多的新業務，例如：持卡人能夠申請為子女申請附屬卡，在卡內開立定期存款，通過電話銀行或自助設備實現卡內活期自助轉存定期存款，辦理跨行業務支取存款，持卡消費等。符合條件的話，還能夠通過“惠農卡”方便快捷的辦理自助小額貸款等。隨著我們業務的不斷拓展，“惠農一卡通”能夠承載更多新業務，發揮其最大效能。

三、存在的問題

通過調研我們也發覺了一些問題，這些問題各級聯社應予以重視，并采取措施盡早解決。

(一)

從我社的客戶群分析來看，信通卡的使用存在四個“不”

1、

宣傳引導不到位，客戶“可不能用”

長期以來，被視為“雞肋”的農村地區被其他商業銀行所冷落，服務手段相對落后。我社信通卡業務剛剛起步，各基層網點對農村地區使用銀行卡的優勢宣傳乏力，引導不到位，客戶對在哪些渠道能夠使用信通卡，如何使用信通卡知之甚少，正確的操作知識較為匱乏。縣域有些持卡人盡管申領了信通卡，因對信通卡了解甚少而擱置一邊，有些人想申領卻又不明白如何辦理。大多數已辦理銀行卡的客戶也只是在柜面用于現金存取，而真正體現銀行卡業務特色的持卡消費、代繳費等卻專門少涉足。

2、

傳統生活適應制約，客戶“不慣用”

農村居民多有保存現金的適應，現金支付在現實生活中占專門大比重，對非現金支付的認同感不高，用卡意識淡泊。另外，客戶總覺得銀行卡沒有存折直觀，不能直觀反映出卡內存款余額，還不適應使用銀行卡。

3、

不了解使用成本，客戶“不愿用”

縣域及農村居民收入較低，關于價格上的偏好較為敏感。目前，其他銀行的銀行卡產品均收取年費，小額賬戶治理費等，我社信通卡免年費和開戶工本費，無小額賬戶治理費，同時交易手續費也較低。客戶不了解信通卡的使用成本，簡單的認為信通卡不能夠透支，不能夠免息，而“不愿用”信通卡。宣傳營銷不到位，信通卡的使用成本優勢并沒有充分顯現。

4、

擔心銀行卡風險，客戶“不敢用”

金融電子化系統的進展和完善大大方便了客戶，同時也使安全復雜化。銀行卡內資金的安全是持卡人一般擔心的問題，也是許多銀行客戶不使用銀行卡的要緊緣故。客戶對社會頻頻發生的銀行卡詐騙案、資金被盜案、ATM吐假鈔，吞卡現象等問題心有余悸，擔心受騙，造成懼卡或用卡不踏實心態。電視、廣播、報紙等宣傳媒體關于此類案件的宣傳更加大了農村客戶關于銀行卡的不信任感，從而“不敢用”銀行卡。

(二)

從我社自身進展分析來看，存在五個“不夠”

1、業務掌握程度不夠

在調研過程中，談及電話銀行、短信平臺等一些新業務時，縣級聯社的領導層對此不了解或知之甚少。對新業務所能實現的功能、提供的服務還不了解，則更談不上重視和拓展。基層柜員對銀行卡有些交易也不清晰，不能及時解決客戶所遇到的問題，為客戶提供優質快捷的服務。給客戶留下信用社職員素養低，業務可不能做，辦理業務速度慢等不行的印象。

2、宣傳營銷力度不夠

縣級聯社在業務宣傳營銷方面還存在欠缺，對宣傳營銷的認識不到位，大部分人認為宣傳營銷確實是懸掛宣傳標語條幅，設立宣傳臺，發放宣傳折頁，專門少能結合本地實際和受眾群體的同意能力，開展一些行之有效、適用性強的宣傳營銷活動。

3、主動進展意識不夠

縣級聯社對自身銀行卡業務的進展沒有一個明確的目標和定位，積極主動進展業務的意識不夠，對應如何進展本地的銀行卡業務研究不夠。沒有制定業務進展規劃。

4、渠道服務建設不夠

調研的兩個聯社都尚未布放ATM和POS，但做了一些布放的前期工作，選擇了擬布放的網點和擬進展的特約商戶。銀行卡受理渠道不完善一直是困擾農村地區銀行卡業務進展的瓶頸問題。客戶申領了銀行卡后，沒有ATM、POS可用，只能通過柜面辦理業務，跟存折無異，客戶體驗不到銀行卡優勢所在，辦卡積極性不高。我社的銀行卡受理渠道建設滯后，從一定程度上也制約了信通卡工作的開展。

5、新業務策劃度不夠

全省新業務開通以后，缺乏整個系統的宣傳和營銷。導致縣級聯社對此項業務開展緩慢。如：我社的電話銀行業務早差不多上線，短信通知業務已于8月1日在開通全省，但目前全省申請開通業務的客戶專門少。四、建議及措施

(一)

轉變縣級聯社經營意識，圍繞“小卡片”做出“大文章”

信通卡一個“小卡片”，能夠牽動我們農村信用社各項“大業務”的進展，它與存款業務、貸款業務、結算業務、代理業務，以及今后的理財業務、外匯業務都緊密的聯系（詳見下圖）。“小卡片”的持有者是我們的客戶，我們所有的業務產品和服務最終差不多上銷售或者提供給客戶，進展好“小卡片”就等于緊緊抓住了客戶，抓住了業務收益的來源。

縣級聯社只有充分認識到銀行卡的重要性，并不斷的進展好，利用好，才能收到好的效果。一方面通過銀行卡那個載體來進展客戶，培育客戶、提高客戶的中意度和忠誠度，讓信通卡成為客戶工作生活中緊密相關的一部分，從而擴大市場，增加收益，增強競爭力。另一方面，通過對銀行卡的治理和考核，激發職員的宣傳和營銷意識。通過圍繞信通卡舉辦的一系列活動，激發職員的工作熱情，增強團隊的凝聚力，企業文化建設得到了進展。同時，一系列科學合理的考核措施的出臺，讓職員從工作中，看到了自身的價值，得到了實惠。如此，通過一個“小卡片”，實現了外塑形象，內強治理。縣級聯社的存款、中間業務收入、利潤等一些經營指標也隨著卡業務的進展實現增長，職員的治理也趨于規范化、人性化。整個聯社的實力、活力、競爭力得到了長足的提高。

（二）切實做大做活宣傳營銷工作

加大銀行卡的宣傳營銷力度，省、市、縣要上下聯動。省聯社要搭建全省的宣傳營銷平臺，舉辦業務開通儀式或召開新聞公布會，設計統一的宣傳圖片，擬訂統一的宣傳口號和標語，拍攝統一的業務宣傳片，在省內知名媒體進行宣傳。市、縣聯社除在業務開通時按照省聯社統一要求進行宣傳外，還要積極結合本地實際情況，認真研究客戶的同意程度和認可的宣傳方式，適時開展本地的特色宣傳營銷活動。例如：縣級聯社能夠結合本地的文藝下鄉活動，將自身業務的宣傳融入到文藝宣傳中；也能夠通過支持送電影下鄉活動，在電影播放前或間歇，播放業務宣傳片等。要向每一名職員特不是一線人員灌輸全員宣傳營銷意識，樹立銀行卡業務是農村信用社的要緊業務，而不是附屬業務，是今后利潤的重要來源。通過基層職員與客戶面對面的營銷和宣傳，讓客戶體驗信通卡業務，并廣泛認可它，使用它。

（三）加強渠道服務建設，積極推廣電子銀行業務

加快自動柜員機布放的進度，指導縣級聯社積極進展優質特約商戶，并為其布放POS機。

督促各聯社積極推廣電話銀行、短信通知業務，開通銀聯互聯網支付業務，積極籌劃網上銀行業務。并做好每項業務的全省推廣工作，讓縣級聯社充分了解和認識電子銀行業務，吸引和拓展更多的客戶。

（四）加大職員的培訓力度，提高服務效率和質量

要圍繞不同層次人員開展不同內容的培訓。對一線的業務操作人員進行培訓，使他們熟悉業務知識和操作流程，遵守規則制度；對市、縣級的領導班子和銀行卡治理人員進行培訓。使他們了解業務特點、業務優勢和效益，充分重視業務的進展。

（五）重治理，量考核，全力防范銀行卡各類風險

規范銀行卡業務的治理工作，全省統一明確縣級聯社銀行卡業務的治理部門，明確工作崗位及其職責。

把銀行卡業務的進展情況納入經營考核指標，并從中間業務效益指標中單列出來，單獨反映，以此引起各聯社對銀行卡業務的重視程度。制定銀行卡業務營銷獎勵措施，鼓舞職工積極營銷優質客戶、拓展優質特約商戶。

加強銀行卡業務的風險治理，一是建立和完善銀行卡各項治理制度，確保銀行卡治理有規可依，有章可循。二是做好相應崗位的內控治理，落實各個崗位分工和具體崗位職責，嚴禁出現一人包辦的交叉崗位行為。三是加強銀行卡業務相關人員的風險意識教育工作，嚴防各類道德風險。四是加大銀行卡業務的事中和事后監督，保證銀行卡辦理不出事故。五是開展定期和不定期業務檢查工作，對檢查發覺的各類違規行為嚴肅處理。

（六）拓市場，盯對手，不斷進行業務完善和創新

目前，農村金融市場競爭日益激烈，鄉鎮銀行、小額貸款公司等新的金融實體不斷涌現，國有商業銀行重返農村市場，對我社的進展造成了專門大的沖擊。要想在激烈的市場競爭大潮中立于不敗之地，必須要開拓市場，及時了解客戶的需求情況，收集市場信息，研究國家政策，不斷進行業務完善和創新。同時還要緊盯競爭對手，不斷提高服務水平，