網絡銀行與電子金融

學習目的掌握網絡信息技術在金融業中的應用學習內容：金融電子化的發展網絡銀行網上保險網上證券交易網上個人理財網絡銀行與電子金融學習目的1金融電子化

金融電子化——金融企業采用現代信息技術手段，提高金融業務效率，降低經營成本，實現業務處理自動化、管理信息化和決策科學化，為客戶提供更快捷方便的服務，從而提高企業市場競爭力的過程。

金融電子化金融電子化——金融企業采用現代信息技術手段，提高2電子金融電子金融（e-Finance）是金融電子化的最新發展階段，其運行的主要技術基礎是日益完善的互聯網技術。由于互聯網技術的全球連通性、開放性、快捷性和邊際成本低廉的特征，電子金融更加強調整個金融服務業務基于互聯網技術的重組和創新，使客戶不受營業時間與營業地點的限制，隨時、隨地享受金融企業提供的各種高質量、低成本的服務。

電子金融電子金融（e-Finance）是金融電子化的最新發展3電子金融的特點是電子商務技術在金融服務業的應用

金融企業的品牌形象變得比以往更重要

企業賴以生存的根本是企業信譽

電子金融的特點是電子商務技術在金融服務業的應用4電子金融的優勢電子金融可獲取更多的銷售收入

1、一種全新的營銷手段

2、提供比傳統金融企業更為優質的服務電子金融可以降低經營成本

1、使金融服務市場的進入門檻大大降低2、改善金融企業的內部管理，調整組織結構，降經營成本3、對業務流程實施再造和重組，改善內部管理，提高工作效率

電子金融的優勢電子金融可獲取更多的銷售收入5我國金融電子化的發展

中國國家金融數據網的建成

中國國家金融數據網的構成

中國國家金融數據網的服務對象和性質

“金卡工程”

我國金融電子化的發展中國國家金融數據網的建成6電子金融中國銀行的電子金融業務國內第一家上網的銀行是中國銀行(1996)

招商銀行的電子金融業務國內最早推出網上支付業務的商業銀行

中國金融認證中心

電子金融中國銀行的電子金融業務7網絡銀行與電子金融課件8網絡銀行與電子金融課件9網絡銀行與電子金融課件10網絡銀行與電子金融課件11網絡銀行與電子金融課件12網絡銀行

網絡銀行（InternetBank）又稱網上銀行或電子銀行，它利用計算機和互聯網技術，為客戶提供綜合、實時的全方位銀行服務，相對于傳統銀行，網絡銀行是一種全新的銀行服務手段或全新的企業組織形式。

網絡銀行網絡銀行（InternetBank）又稱網上銀行13網絡銀行與傳統銀行的區別

對信息網絡技術的依賴程度不同是否受時空限制

銀行“無形化”和“有形化”

決定企業核心競爭力的基礎不同

利潤來源的差異

經營理念的改變

貨幣形式的變化

員工素質要求不同

網絡銀行與傳統銀行的區別對信息網絡技術的依賴程度不同14網絡銀行提供的服務衍生網上服務：網上支付網上信用卡業務網上投資理財服務

網上金融信息咨詢服務

網上消費貸款服務基礎網上服務：銀行零售業務

銀行批發業務

網絡銀行提供的服務衍生網上服務：網上支付15網絡銀行的系統構成客戶端支持子系統Internet后端業務子系統前端客戶服務子系統內部辦公自動化子系統防火墻等安全子系統網絡銀行的系統構成客戶端支持子系統Internet后端業務子16網絡銀行的技術構成客戶端技術

防火墻技術

網站維護技術

后臺業務處理技術

網絡銀行的技術構成客戶端技術17網上支付系統信用卡支付系統

電子現金支付系統

電子支票支付系統

網上支付系統信用卡支付系統18信用卡支付系統

消費者

商家

銀行

信用卡信息合法性檢查無安全措施的信用卡支付

通過第三方代理人的信用卡支付

賣方商家銀行第三方1信用卡信息2賬號3訂貨單及帳號4訂貨確認5授權4帳號7信用卡信息支付確認信用卡支付系統消費者商家銀行信用卡信息合法19簡單加密信用卡支付

商家發卡銀行商家銀行買方第三方1加密信用卡信息8購買信息2加密信用卡信息7確認信息3解密信用卡信息6確認信息4請求驗證信用卡5授權簡單加密信用卡支付商家發卡銀行商家銀行買方第三方1加密信用20基于SET的信用卡支付

消費者在線商家支付網關收單行發卡行認證中心1訂單6確認2審核5確認3審核4批準認證認證認證基于SET的信用卡支付消費者在線商家支付網關收單行發卡行認21電子現金的特征虛擬性

安全性

可存儲性

非重復性

電子現金的特征虛擬性22電子現金的優點匿名

不可跟蹤性

節省交易費用

節省傳輸費用

持有風險小

防偽造

電子現金的優點匿名23電子現金的支付原理買方銀行電子現金庫賣方1請求開設E-Cash賬戶2賬號3購買電子現金請求4銀行簽名的隨機數5訂單及加密的電子現金6加密的電子現金7核對9確認信息8確認電子現金的支付原理買方銀行電子現金庫賣方1請求開24電子現金支付方式的特點

銀行和賣方之間應有協議和授權關系

買方、賣方和電子現金發放銀行都需使用E－Cash軟件

申請到非常小的面額，適合小額交易身份驗證是由E-Cash本身完成的，銀行在發放E－cash時使用了數字簽名發放銀行負責買方和賣方之間資金轉移支付安全可靠，買賣雙方都無法偽造銀行的數字簽名

電子現金支付方式的特點銀行和賣方之間應有協議和授權關系25電子支票的支付流程買方銀行賣方

1注冊申請

2電子支票

4審核

5確認

3訂單和支票

7定期將電子支票存入賬戶6確認電子支票的支付流程買方銀行賣方1注冊申請2電子支票26網絡銀行發展中的問題

安全問題

立法與規范問題：貨幣供應量的控制外匯匯率的不穩定性

稅收與洗錢

技術標準化和行業管理標準問題

信息技術與銀行業務的融合問題

網絡銀行發展中的問題安全問題27網上保險網上保險有兩層涵義：從狹義上講，網上保險是指保險公司或新型網上保險中介通過因特網為客戶提供有關保險產品和服務的信息，并實現網上投保，完成保險產品和服務的網上銷售，由銀行將保險費劃入保險公司；從廣義上講，網上保險還包括保險公司內部基于Intranet技術的經營管理活動，以及在此基礎上的保險公司之間、保險公司與公司股東、保險監管、稅務、工商管理等機構之間的交易和信息交流活動。

網上保險網上保險有兩層涵義：從狹義上講，網上保險是指保險公司28網上保險的特點迅速擴大品牌知名度，提升企業競爭力

快捷方便，不受時空限制

簡化交易，降低經營成本

取消傳統中介，為客戶創造和提供高質量的服務

改善管理，提高企業經營效率(如戰略、人力資源、營銷、財務、投資、償付能力管理等)

網上保險的特點迅速擴大品牌知名度，提升企業競爭力29網上保險的經營模式

直接銷售模式保險公司通過自己的網站銷售保險產品的方式，如“網上太保”、“PA18”等網站

簡接銷售模式通過新型的網上保險中介機構銷售保險產品的方式，如我國的“網險”、“易保”等網站

網上保險的經營模式直接銷售模式30網絡銀行與電子金融課件31網絡銀行與電子金融課件32網上保險系統投保人保險公司的網上保險系統Intranet保險公司網站InternetCA、銀行、醫院等協作伙伴工商、稅務和監管機構防火墻網上保險系統投保人保險公司的網上保險系統保險公司網站Inte33網上保險的銷售流程客戶通過網站提供的信息，或經過在線咨詢來選擇適合自己的險種

網站根據客戶填寫的基本信息進行保費試算，推薦或客戶自行選擇相應的保險品種組合客戶網上詳細填寫投保單和其它表格保險公司實時或延時核保后，通過互聯網要求客戶確認，確認后，合同成立

客戶通過銀行提供的網上支付服務繳納保險費

網上保險的銷售流程客戶通過網站提供的信息，或經過在線咨詢來選34網上證券交易網上證券交易——指證券公司利用互聯網等網絡技術，為投資者提供證券交易所的及時報價、查找各類金融信息、分析市場行情等服務，并幫助投資者完成網上開戶、委托、支付、交割和清算等證券交易的全過程，實現實時交易。

網上證券交易網上證券交易——指證券公司利用互聯網等網絡技術，35中國證監會網上交易中國證監會網上交易36網上證券交易特點迅速擴大品牌知名度，提升企業競爭力

快捷方便，不受時空限制

簡化交易，降低經營成本

取消傳統中介，為客戶創造和提供高質量的服務

網上證券交易特點迅速擴大品牌知名度，提升企業競爭力37納斯達克(NASDAQ)美國全國證券商協會(NASD)——NationalAssociationofSecuritiesDealersNASDAQ于1971年2月8日開始交易，基本指數100點，到2000年3月9日，基本指數達到5000點。納斯達克(NASDAQ)美國全國證券商協會(NASD)——N38網絡銀行與電子金融課件39網上證券交易的發展模式

按交易是否依托有形證券營業部和交易所

1.完全網上電子交易模式

2.券商網上交易模式

3.券商理財模式

依據網上交易傭金管制程度

1.自由傭金模式(如美國)

2.固定傭金模式(如日本)

網上證券交易的發展模式按交易是否依托有形證券營業部和交易所40網上證券對證券業的影響

投資者方面：

1.證券信息流動突破了時空限制，縮短了獲取信息的時間2.有助于雙方信息溝通，改善信息不對稱的局面3.投資者借助網絡，可以足不出戶完成從開戶到轉賬等活動，降低了交易成本網上證券對證券業的影響投資者方面：41券商方面：

1.傳統的證券營業部逐漸失去存在必要性2.券商的組織結構將趨于扁平化

3.券商的服務內容將轉向信息增值服務

4.公司員工結構趨于高度專業化和集中化

其他方面

1.改變公司證券發售方式

2.傳統的證券投資基金業務趨于減少

3.證券行業的監管將面臨新問題4.促進全球證券市場走向一體化

券商方面：42網上證券交易風險網絡技術風險

證券投資風險

業務風險

開戶風險

政策風險

不可抗力風險

網上證券交易風險網絡技術風險43網上個人理財網上個人理財——個人或家庭根據外界環境的變化，借助因特網獲取商家提供的個人理財服務，不斷調整其剩余資產的形態，以實現個人或家庭資產收益最大化的一系列活動，具體包括網上理財信息查詢、理財信息分析、個性化理財方案設計和相關的金融產品和服務的交易等。

網上個人理財網上個人理財——個人或家庭根據外界環境的變化，借44個人理財發展的動因

個人收入的增長和多種投資工具的發展

社會大眾對于個人生活質量的更高追求

現代信息技術的發展

個人理財發展的動因個人收入的增長和多種投資工具的發展45網上個人理財的特點

擴展了個人對理財工具選擇的廣度和深度

提高了個人理財活動的效率性和有效性

更加重視個性化信息增值服務的提供

網上個人理財服務大大降低了個人理財服務的經營成本

網上個人理財的特點擴展了個人對理財工具選擇的廣度和深度46網上個人理財的發展模式專業型發展模式綜合型發展模式：國外著名的個人理財網站美國的嘉信公司國內如中國平安公司推出的“PA18”網站網上個人理財的發展模式專業型發展模式47網絡銀行與電子金融課件48網絡銀行與電子金融課件49個人理財投資工具房地產外匯個人儲蓄期貨基金壽險債券股票個人理財投資工具房地產50案例：招商銀行的“一網通”背景介紹：

1997年2月28日，設在深圳的招商銀行正式推出了自己的主頁

1998年4月，招商銀行正式推出“一網通”網絡銀行

2000年4月，“一網通”獲得了國家商標注冊，成為招商銀行的重要無形資產和服務品牌案例：招商銀行的“一網通”背景介紹：51“一網通”提供的產品和服務金融信息招銀頻道招銀天地網上證券網上商城網上支付企業銀行個人銀行賬務查詢內部轉賬對外支付活期定期存款互轉發放工資信用管理子公司賬務查詢和信用查詢網上信用證金融信息查詢銀行信息通知總公司對子公司收付兩條線的管理“一網通”提供的產品和服務金融信息賬務查詢內部轉賬52招商招商53網絡銀行與電子金融

學習目的掌握網絡信息技術在金融業中的應用學習內容：金融電子化的發展網絡銀行網上保險網上證券交易網上個人理財網絡銀行與電子金融學習目的54金融電子化

金融電子化——金融企業采用現代信息技術手段，提高金融業務效率，降低經營成本，實現業務處理自動化、管理信息化和決策科學化，為客戶提供更快捷方便的服務，從而提高企業市場競爭力的過程。

金融電子化金融電子化——金融企業采用現代信息技術手段，提高55電子金融電子金融（e-Finance）是金融電子化的最新發展階段，其運行的主要技術基礎是日益完善的互聯網技術。由于互聯網技術的全球連通性、開放性、快捷性和邊際成本低廉的特征，電子金融更加強調整個金融服務業務基于互聯網技術的重組和創新，使客戶不受營業時間與營業地點的限制，隨時、隨地享受金融企業提供的各種高質量、低成本的服務。

電子金融電子金融（e-Finance）是金融電子化的最新發展56電子金融的特點是電子商務技術在金融服務業的應用

金融企業的品牌形象變得比以往更重要

企業賴以生存的根本是企業信譽

電子金融的特點是電子商務技術在金融服務業的應用57電子金融的優勢電子金融可獲取更多的銷售收入

1、一種全新的營銷手段

2、提供比傳統金融企業更為優質的服務電子金融可以降低經營成本

1、使金融服務市場的進入門檻大大降低2、改善金融企業的內部管理，調整組織結構，降經營成本3、對業務流程實施再造和重組，改善內部管理，提高工作效率

電子金融的優勢電子金融可獲取更多的銷售收入58我國金融電子化的發展

中國國家金融數據網的建成

中國國家金融數據網的構成

中國國家金融數據網的服務對象和性質

“金卡工程”

我國金融電子化的發展中國國家金融數據網的建成59電子金融中國銀行的電子金融業務國內第一家上網的銀行是中國銀行(1996)

招商銀行的電子金融業務國內最早推出網上支付業務的商業銀行

中國金融認證中心

電子金融中國銀行的電子金融業務60網絡銀行與電子金融課件61網絡銀行與電子金融課件62網絡銀行與電子金融課件63網絡銀行與電子金融課件64網絡銀行與電子金融課件65網絡銀行

網絡銀行（InternetBank）又稱網上銀行或電子銀行，它利用計算機和互聯網技術，為客戶提供綜合、實時的全方位銀行服務，相對于傳統銀行，網絡銀行是一種全新的銀行服務手段或全新的企業組織形式。

網絡銀行網絡銀行（InternetBank）又稱網上銀行66網絡銀行與傳統銀行的區別

對信息網絡技術的依賴程度不同是否受時空限制

銀行“無形化”和“有形化”

決定企業核心競爭力的基礎不同

利潤來源的差異

經營理念的改變

貨幣形式的變化

員工素質要求不同

網絡銀行與傳統銀行的區別對信息網絡技術的依賴程度不同67網絡銀行提供的服務衍生網上服務：網上支付網上信用卡業務網上投資理財服務

網上金融信息咨詢服務

網上消費貸款服務基礎網上服務：銀行零售業務

銀行批發業務

網絡銀行提供的服務衍生網上服務：網上支付68網絡銀行的系統構成客戶端支持子系統Internet后端業務子系統前端客戶服務子系統內部辦公自動化子系統防火墻等安全子系統網絡銀行的系統構成客戶端支持子系統Internet后端業務子69網絡銀行的技術構成客戶端技術

防火墻技術

網站維護技術

后臺業務處理技術

網絡銀行的技術構成客戶端技術70網上支付系統信用卡支付系統

電子現金支付系統

電子支票支付系統

網上支付系統信用卡支付系統71信用卡支付系統

消費者

商家

銀行

信用卡信息合法性檢查無安全措施的信用卡支付

通過第三方代理人的信用卡支付

賣方商家銀行第三方1信用卡信息2賬號3訂貨單及帳號4訂貨確認5授權4帳號7信用卡信息支付確認信用卡支付系統消費者商家銀行信用卡信息合法72簡單加密信用卡支付

商家發卡銀行商家銀行買方第三方1加密信用卡信息8購買信息2加密信用卡信息7確認信息3解密信用卡信息6確認信息4請求驗證信用卡5授權簡單加密信用卡支付商家發卡銀行商家銀行買方第三方1加密信用73基于SET的信用卡支付

消費者在線商家支付網關收單行發卡行認證中心1訂單6確認2審核5確認3審核4批準認證認證認證基于SET的信用卡支付消費者在線商家支付網關收單行發卡行認74電子現金的特征虛擬性

安全性

可存儲性

非重復性

電子現金的特征虛擬性75電子現金的優點匿名

不可跟蹤性

節省交易費用

節省傳輸費用

持有風險小

防偽造

電子現金的優點匿名76電子現金的支付原理買方銀行電子現金庫賣方1請求開設E-Cash賬戶2賬號3購買電子現金請求4銀行簽名的隨機數5訂單及加密的電子現金6加密的電子現金7核對9確認信息8確認電子現金的支付原理買方銀行電子現金庫賣方1請求開77電子現金支付方式的特點

銀行和賣方之間應有協議和授權關系

買方、賣方和電子現金發放銀行都需使用E－Cash軟件

申請到非常小的面額，適合小額交易身份驗證是由E-Cash本身完成的，銀行在發放E－cash時使用了數字簽名發放銀行負責買方和賣方之間資金轉移支付安全可靠，買賣雙方都無法偽造銀行的數字簽名

電子現金支付方式的特點銀行和賣方之間應有協議和授權關系78電子支票的支付流程買方銀行賣方

1注冊申請

2電子支票

4審核

5確認

3訂單和支票

7定期將電子支票存入賬戶6確認電子支票的支付流程買方銀行賣方1注冊申請2電子支票79網絡銀行發展中的問題

安全問題

立法與規范問題：貨幣供應量的控制外匯匯率的不穩定性

稅收與洗錢

技術標準化和行業管理標準問題

信息技術與銀行業務的融合問題

網絡銀行發展中的問題安全問題80網上保險網上保險有兩層涵義：從狹義上講，網上保險是指保險公司或新型網上保險中介通過因特網為客戶提供有關保險產品和服務的信息，并實現網上投保，完成保險產品和服務的網上銷售，由銀行將保險費劃入保險公司；從廣義上講，網上保險還包括保險公司內部基于Intranet技術的經營管理活動，以及在此基礎上的保險公司之間、保險公司與公司股東、保險監管、稅務、工商管理等機構之間的交易和信息交流活動。

網上保險網上保險有兩層涵義：從狹義上講，網上保險是指保險公司81網上保險的特點迅速擴大品牌知名度，提升企業競爭力

快捷方便，不受時空限制

簡化交易，降低經營成本

取消傳統中介，為客戶創造和提供高質量的服務

改善管理，提高企業經營效率(如戰略、人力資源、營銷、財務、投資、償付能力管理等)

網上保險的特點迅速擴大品牌知名度，提升企業競爭力82網上保險的經營模式

直接銷售模式保險公司通過自己的網站銷售保險產品的方式，如“網上太保”、“PA18”等網站

簡接銷售模式通過新型的網上保險中介機構銷售保險產品的方式，如我國的“網險”、“易保”等網站

網上保險的經營模式直接銷售模式83網絡銀行與電子金融課件84網絡銀行與電子金融課件85網上保險系統投保人保險公司的網上保險系統Intranet保險公司網站InternetCA、銀行、醫院等協作伙伴工商、稅務和監管機構防火墻網上保險系統投保人保險公司的網上保險系統保險公司網站Inte86網上保險的銷售流程客戶通過網站提供的信息，或經過在線咨詢來選擇適合自己的險種

網站根據客戶填寫的基本信息進行保費試算，推薦或客戶自行選擇相應的保險品種組合客戶網上詳細填寫投保單和其它表格保險公司實時或延時核保后，通過互聯網要求客戶確認，確認后，合同成立

客戶通過銀行提供的網上支付服務繳納保險費

網上保險的銷售流程客戶通過網站提供的信息，或經過在線咨詢來選87網上證券交易網上證券交易——指證券公司利用互聯網等網絡技術，為投資者提供證券交易所的及時報價、查找各類金融信息、分析市場行情等服務，并幫助投資者完成網上開戶、委托、支付、交割和清算等證券交易的全過程，實現實時交易。

網上證券交易網上證券交易——指證券公司利用互聯網等網絡技術，88中國證監會網上交易中國證監會網上交易89網上證券交易特點迅速擴大品牌知名度，提升企業競爭力

快捷方便，不受時空限制

簡化交易，降低經營成本

取消傳統中介，為客戶創造和提供高質量的服務

網上證券交易特點迅速擴大品牌知名度，提升企業競爭力90納斯達克(NASDAQ)美國全國證券商協會(NASD)——NationalAssociationofSecuritiesDealersNASDAQ于1971年2月8日開始交易，基本指數100點，到2000年3月9日，基本指數達到5000點。納斯達克(NASDAQ)美國全國證券商協會(NASD)——N91網絡銀行與電子金融課件92網上證券交易的發展模式

按交易是否依托有形證券營業部和交易所

1.完全網上電子交易模式

2.券商網上交易模式

3.券商理財模式

依據網上交易傭金管制程度

1.自由傭金模式(如美國)

2.固定傭金模式(如日本)

網上證券交易的發展模式按交易是否依托有形證券營業部和交易所93網上證券對證券業的影響

投資者方面：

1.證券信息流動突破了時空限制，縮短了獲取信息的時間2.有助于雙方信息溝通，改善信息不對稱的局面3.投資者借助網絡，可以足不出戶完成從開戶到轉賬等活動，降低了交易成本網上證券對證券業的影響投資者方面：94券商方面：

1.傳統的證券營業部逐漸失去存在必要性2.券商的組織結構將趨于扁平化

3.券商的服務內容將轉向信息增值服務