工程企業眼中的工程保險——《建筑工程一切險適應性調整研究》精華萃取工程企業眼中的工程保險——《建筑工程一切險適應性調整研究》精工程保險在工程建設中的功能與定位工程建設的風險業主風險1、投資風險——項目盈虧2、經濟風險——經營融資3、社會政治風險——政策法規4、自然風險——施工條件5、管理風險——建設能力6、組織風險——聯營協調P82(5.1.3業主風險)工程保險在工程建設中的功能與定位工程建設的風險工程保險在工程建設中的功能與定位工程建設的風險承包商風險1、投標決策風險——成本與收益2、簽約履約——技術與管理3、不可抗力風險——抵御與轉移4、竣工驗收與交付風險——資料與債務工程保險在工程建設中的功能與定位工程建設的風險工程保險在工程建設中的功能與定位業主與承包商的風險劃分1、國際工程使用的FIDIC合同條件下有明確的劃分原則，非業主風險的都屬于承包商風險；..\素材\FIDIC土木工程施工合同條件(新紅皮書).doc2、國內工程使用的《建設工程標準施工招標通用合同條款》（及對應專業工程的專用條款）下，工程建設的主要損失風險由發包人負責（事實上合同的風險分配與實際項目管理不一致）；..\素材\附錄二：建設工程合同\2007建設工程標準施工通用合同條款.docx3、工程建設是一種長期、復雜的人類社會行為，各主體之間的風險分配并非任何時候都是非此即彼。工程建造過程仍然會產生大量混合風險，需要業主與承包商依據合同條款去解決爭議與承擔損失。4、商業保險（包括工程保險、意外保險、車輛保險、設備保險等等）實質上是工程風險分配當中的一環，是工程主體以經濟手段轉移自身部分風險的方式。工程保險在工程建設中的功能與定位業主與承包商的風險劃分工程保險在工程建設中的功能與定位建設工程風險分配FIDIC合同條件下的風險分配圖例：

建設工程損失風險集合承包商損失風險集合不可抗力損失風險集合保險人損失風險集合（P136圖5-5）工程保險在工程建設中的功能與定位建設工程風險分配工程保險在工程建設中的功能與定位建設工程風險分配《標準》合同條件下的風險分配圖例：建設工程損失風險集合承包人損失風險集合不可抗力損失風險集合保險人損失風險集合（P137圖5-6）工程保險在工程建設中的功能與定位建設工程風險分配工程保險在工程建設中的功能與定位建設工程風險分配1、不同工程合同條件下的工程風險分配機制是有區別的；2、不同工程合同條件下的保險人風險也相應地有所差異；3、國內外工程保險的保險人所承擔的風險有所差異的原因一方面是工程合同體系的不同，另一方面是國內工程險條款對原英文條款的編譯與調整，部分變更了保險人承擔的風險。例如：國內工程險條款添加的“漸變除外”。（P148）4、從工程企業的角度出發，希望工程險條款能夠與國內建設工程的現實相適應，能夠與具體建設項目的工程風險分配機制無縫連接，充分保障施工的順利開展。工程保險在工程建設中的功能與定位建設工程風險分配工程保險在工程建設中的功能與定位國內工程保險的現狀1、原保單賠付率居高不下——惡性競爭、缺乏專業2、工程保險產品單一——行業與市場發育緩慢3、工程保險理論體系不成熟——理論研究與實務操作脫節4、缺乏專業資源與業務話語權——保險企業的經營理念5、對工程建設的介入深度有限——缺乏技術上平等對話的能力6、工程-保險行業人才交流不暢——待遇對技術性人才缺乏吸引力工程保險在工程建設中的功能與定位國內工程保險的現狀現行工程險條款重要的理論與實務爭議國內現行工程險條款的背景與來源《Contractors＇AllRisksPolicy》承包商一切險《ConstructionAllRisksPolicyMunichRePolicyWording》建筑工程一切險慕尼克再保險條款《MunichRe＇sStandardErectionAllRisksInsuranceWording》安裝工程一切險慕尼克再保險條款（P410附錄4）現行工程險條款重要的理論與實務爭議國內現行工程險條款的背景與現行工程險條款重要的理論與實務爭議重要的理論爭議保險責任認定原則P140表5-2現行工程險條款重要的理論與實務爭議重要的理論爭議現行工程險條款重要的理論與實務爭議重要的理論爭議圖例：

建設工程損失風險集合保險人不予負責的風險集合

慕再工程險條款下的保險責任集合

現行工程險條款重要的理論與實務爭議重要的理論爭議現行工程險條款重要的理論與實務爭議重要的理論爭議圖例：

建設工程損失風險集合

保險人不予負責的風險集合

國內現行工程險條款下的保險責任集合現行工程險條款重要的理論與實務爭議重要的理論爭議現行工程險條款重要的理論與實務爭議重要的理論爭議

例如：在隧道工程中經常遇見的因地質突變造成坍塌、透水、透砂、空腔等狀況。在工程保險理賠實務當中往往以地質突變屬于意外事故進行賠償。但仔細推敲，根據09版《建筑工程一切險條款》對意外事故的定義是：“指不可預料的以及被保險人無法控制并造成物質損失或人身傷亡的突發性事件，包括火災和爆炸。”以及《標準》對不可抗力的定義是：“不可抗力是指承包商和發包人在訂立合同時不可預見，在工程施工過程中不可避免發生并不能克服的自然災害和社會性突發事件……”；筆者據此認為，國內工程險條款對意外事故的定義范疇是不能超出“社會性事件”的范疇。而所謂的地質突變所導致的工程事故只是施工過程中的必然發生的事件，而不能等于施工活動本身。所以從保險合同角度出發，其本質上仍然是自然事物的客觀存在（只不過通過人類活動被揭露出來），但這種存在是不為人類所能掌握和改變而已。同時，所謂的地質突變也夠不上保險條款中對自然災害的定義。綜上，筆者認為施工時遇到的地質突變實際上是國內現行工程險條款的保險責任認定的灰色角落之一。

..\素材\公路工程地質勘察規范JTJ064-98.pdf現行工程險條款重要的理論與實務爭議重要的理論爭議現行工程險條款重要的理論與實務爭議重要的理論爭議

又例如：路基施工時經常發生在雨季發生邊坡開裂、滑塌等事故。大部分的施工單位會以“暴雨”作為邊坡開裂的直接原因向保險人索賠，而工程保險幾乎凡涉及暴雨的事故保險人基本就認可保險責任成立。甚至部分保險人在未發生暴雨的情況下認定邊坡“突然”開裂作為事故損失的原因，以意外事故作為保險責任進行賠付。土木工程是一門半經驗半實踐性的學科，而施工技術則是人類在改造大自然的過程中不斷積累和成熟的手段。現代公路工程在方案設計以及施工籌劃中必然對施工區域范圍季節性、規律性自然現象給予充分的考慮。其實只需要考慮為何同樣降雨強度下同一施工區域，同樣結構的路基為何只有該處受損？當中是否暗含著意外事故中不“意外”的因素呢？筆者認為從事故機理上保險雙方以“暴雨”為由認定該類事故的保險責任成立并沒有充分的科學依據。

..\素材\案例\暴雨\現場照片\視頻\M2U00074.MPG

..\素材\案例\暴雨\索賠報告.doc現行工程險條款重要的理論與實務爭議重要的理論爭議現行工程險條款重要的理論與實務爭議重要的理論爭議

工程事故的發生往往是多因一果，所謂的自然災害可能是關鍵的一環也可能是次要的一環。而且工程主體在完工前和完工后對損失風險的抵御能力有所不同，其與工程設計標準、施工工藝以及施工區域的自然環境有關，與人類對自然現象劃分的等級無任何直接聯系。所以在實際的工程建設過程中單純以某種自然災害作為損失事故的直接原因，或因某種自然現象不符合所謂的自然災害的標準而否定其對工程所產生的破壞都是不科學的。（P142）

現行工程險條款重要的理論與實務爭議重要的理論爭議現行工程險條款重要的理論與實務爭議重要的實務爭議工程造價（保險金額）的確定概（預）算

土建預算工程結算工程決算問題：工程保險的保險金額究竟如何確定？概（預）算總金額

建筑安裝工程費設備、工具、器具及家具購置費工程建設其他費用預備費現行工程險條款重要的理論與實務爭議重要的實務爭議現行工程險條款重要的理論與實務爭議重要的實務爭議保險期限（建筑期與缺陷責任期）的確定開工——業主獲得施工許可，承包商獲得開工令（國內普遍存在提前開工）（P574.2）交工——工程承包合同的工作內容基本完成可以交付下一個工序的施工單位使用或投入運行，是一種項目管理行為。（P594.3）竣工——由政府相關建設主管部門、管理機構、質量監督機構、造價管理機構等單位代表組成的竣工驗收委員會組織進行，是一種政府管理行為。（P624.3.2）計劃工期——由招標文件決定。..\素材\附錄一：合同樣板\路基一標\第四部分：附件\投保資料\1標合同協議書.pdf質量缺陷期——由招標文件決定。 （P674.6）保修期——由《中華人民共和國建設工程質量管理條例》決定（P654.5）現行工程險條款重要的理論與實務爭議重要的實務爭議現行工程險條款重要的理論與實務爭議重要的實務爭議圖例：工程交（竣）工后所有損失風險的集合意外事故引起的損失風險集合產品缺陷導致的損失風險集合自然現象引起的損失風險集合

（P704.6.2）

工程交（竣）工驗收后的風險集合

現行工程險條款重要的理論與實務爭議重要的實務爭議現行工程險條款重要的理論與實務爭議重要的實務爭議工程變更泛義的工程變更（對工程而言）工作內容變更——路改橋工藝材料變更——C30改C50，旋挖鉆改沖擊鉆價格變更——總價變更，單價變更或增補工期變更——工期推遲或延誤主體變更——承包商退場狹義的工程變更（對保險人而言）工程方案——事故后無法按照原設計恢復工程數量——修復工程量大于投入工程量技術參數——恢復后的標準高于原設計標準現行工程險條款重要的理論與實務爭議重要的實務爭議工程風險與合同（保單）風險的控制工程建設過程的風險控制1、質安部的自查自糾（周報、月報）..\素材\粵浩邦建設【2013】49號關于廣西梧貴高速公路第一合同段安全檢查情況的通報.pdf2、工程監理制度（國內外的差異）3、主管部門的巡視與監督（交通廳）4、職能部門的檢驗與備案（質檢站）5、商業保險（車輛保險、工程保險、意外保險……）問題：在工程建設過程中保險人能做什么？工程風險與合同（保單）風險的控制工程建設過程的風險控制工程風險與合同（保單）風險的控制保險合同的風險控制1、切實了解項目背景——融資模式、承包協議、分包管理、施工條件（P234工程保險合同設計）2、制定科學的承保策略——免賠不是唯一的索賠門檻（見合同樣板）3、保險合同動態管理——與客戶保持密切的溝通，及時調整保險合同以規避爭議或風險（P2