1、第十四章 海運貨物保險實務 【學習目標】通過本章學習，需掌握海運貨物保險的投保與承保流程，險別的選擇、保險費的計算以及投保單的填寫；掌握索賠的方式以及索賠的主要流程；掌握保險單據的分類，熟悉保險單的填制。【學習要點】1. 選擇投保險別一般要考慮貨物的性質和特點、貨物的包裝、貨物的用途與價值、運輸方式、運輸工具、運輸路線等因素。2. 保險金額（Insured Amount）是被保險人向保險公司申報的保險標的價額，是保險公司賠償的最高限額，也是計算保險費的基礎，而保險費=保險金額保險費率。3. 索賠可以直接索賠，也可以間接索賠。一般要經過損失通知、查勘檢驗、收集各種資料，核實保險案情、分析理賠案情

2、，確定責任、計算賠償金額，支付保險賠償等手續。4. 按保險單的形式分，可分為保險單、保險憑證、聯合憑證等，主要使用的是保險單。5. 如果投保人需要更改保險合同的內容，須向保險人提出申請，經保險人同意后出具批單。保險單的轉讓需要背書。第一節 海運貨物保險的投保與承保流程 一、海運貨物保險的投保國際貨物運輸保險應由賣方還是買方辦理投保手續，主要取決于貿易合同中采用的貿易術語，如我國出口貨物時，若采用FOB、FCA或CFR、CFR以及EXW、FAS術語時，投保手續由國外買方辦理；若采用CIF或CIP術語時，則由我方辦理投保手續。此外，采用DES等到達術語時，也應由我方自行辦理投保手續。（一）選擇投保

3、險別保險公司承擔的保險責任是以險別為依據的，不同的險別所承保的責任范圍并不相同，其保險費率也不相同。例如，在我國海運貨物保險條款的三種主險中，平安險的責任范圍最小，水漬險次之，一切險最大，與此相對應，平安險的費率最低，水漬險次之，一切險最高。因此投保人在選擇保險險別時，應該根據貨物運輸的實際情況予以全面衡量，既要考慮使貨物得到充分保障，又要盡量節約保險費的支出，降低貿易成本，提高經濟效益。（二）確定保險金額和保險費1.保險金額保險金額（Insured Amount）是被保險人向保險公司申報的保險標的價額，是保險公司賠償的最高限額，也是計算保險費的基礎。 2.保險費（Premium）投保人按約定

4、方式繳納保險費是保險合同生效的條件。保險費率（Premium Rate）是由保險公司根據一定時期、不同種類的貨物的賠付率，按不同險別和目的地確定的。保險費則根據保險費率表按保險金計算，其計算公式是：保險費=保險金額保險費率。（三）辦理具體投保手續1.出口貨物填寫投保單2.進口貨物的投保我國的進口貨物，除CIF合同應由賣方辦理保險外，FOB和CFR合同項下的進口貨物，均須由國內買方辦理投保，投保的方式有兩種：（1）預約保險，又稱統保。（2）逐筆投保。有些單位可能一次或斷續幾次從國外進口某種貨物，可采取臨時辦理進口貨物運輸保險的辦法，不必簽訂預保合同。在接到國外發貨通知后，立即填具進口運輸預約保險

5、起運通知書交保險公司辦理投保手續，亦即完成投保手續。 二、保險公司承保承保是指保險人在投保人提出要保請求后，經審核認為符合承保條件并同意接受投保人申請，承擔保單合同規定的保險責任的行為。承保工作中最主要的環節為核保，核保的目的是避免危險的逆選擇，實現企業有效益的發展，核保活動包括選擇被保險人、對危險活動進行分類、決定適當的承保范圍、確定適當的費率或價格、為客戶提供服務等幾個方面。保險公司對投保人提供的上述投保單或預約保單等單證進行審核，并按以下規定辦理承保：1.接受投保單。2.審核驗險。審核是保險人收到投保單后，對其進行審定和核實。包括保險標的及其存放地址、運輸工具行駛區域、保險期限等。驗險時

6、對保險標的風險進行查驗，從而對風險進行分類。3.繕制單證。即接受業務后填制保險單或保險憑證的過程。第二節 海運貨物保險的索賠與理賠一、索賠方式被保險人獲悉被保險貨物受損后，可以直接提出索賠或間接提出索賠。 （一）直接索賠：直接索賠是指被保險人直接以書面形式提出索賠，它包括以下兩種。 1.直接責任索賠。 2.轉位責任索賠。 （二）間接索賠：這種方式是指被保險人委托其代理人或保險經紀人以書面形式向保險人或其代理人提出索賠請求。在這種方式下，被保險人代理人的行為視同為被保險人的行為，其行為結果由被保險人承擔。被保險人向其代理人簽發授權委托書，代理人在索賠時必須出示授權委托書，而保險人或其代理人不得無

7、故拒絕被保險人的代理人提出的賠償請求。二、索賠與理賠的主要手續（一）損失通知又稱提賠，當發生保險事故或保險責任范圍內的損失時，被保險人應立即通知保險人，一般要發出索賠函（Statement of claim）向保險人提出索賠請求。損失通知是保險理賠的第一項程序。（二）查勘檢驗保險人或其代理人獲悉損失通知后應立即開展保險標的損失的查勘檢驗工作。海上保險事故或損失發生在國外，查勘檢驗常由保險的代理或委托人進行。查勘檢驗作為海上保險理賠一項重要內容，主要包括事故原因、救助工作、第三者責任取證、勘察報告和檢驗報告制作等。海上保險的檢驗是理賠實務中一項十分重要的工作，它確定保險標的損失的責任歸屬、施救措

8、施的合理性等。在海上貨物運輸保險中，凡屬保險責任的貨損，收貨人必須及時向承保的保險公司申請進行聯合檢驗。有兩個步驟： 1.港口聯合檢驗。貨物抵達目的港后發現貨損時，收貨人應及時通知保險公司，向商檢部門申請聯檢，共同查明致損原因、損壞數量和程度，并編制港口聯檢報告或情況記錄。2.異地聯合檢驗。當貨運轉運至內陸收貨人時，無論貨物在港口卸貨是否發現損壞，只要貨物運抵目的地，發現有保險責任范圍內短缺殘損時，收貨人可通過當地保險公司進行聯合檢驗并編制聯檢報告。（三）收集各種資料，核實保險案情索賠時，一般應搜集并提供下列的索賠單證：1.保險單或保險憑證，是向保險公司索賠的基本證件，可證明保險公司承擔的保險

9、責任及范圍。2.運輸契約，包括海運提單、陸空運運單等運輸單證。這些單證證明保險貨物承運的件數、運輸的路線、交運時貨物的狀態，以確定受損貨物是否保險所承保的以及在保險責任開始前的貨物情況。3.發票，是計算保險賠款時的數額依據。4.裝箱單、磅碼單，證明保險貨物裝運時件數和重量的細節，是核對損失數量的依據。5.檢驗報告，這是貨物損失原因、損失程度、損失金額、殘余物資的價值及受損貨物處理經過的證明，是確定保險責任和應賠金額的主要證明。對貨物損失的檢驗報告，國際上有統一的固定格式，通常用勞合社的檢驗報告格式，各國貨物損失檢驗報告的內容基本相同。6.航海日志摘錄和海事報告。在遇到一些與海難有關的較大損失案

10、件時，要求索賠人提供此類證明，此文件有助于保險公司確定保險責任。7.貨損、貨差證明。當貨物抵達目的地發現殘損或短少時，要由承運人或其代理人簽發貨損、貨差證明，既作為向保險公司索賠的有利證明，又是日后向承運方追償的根據。特別是整件短少的，更應要求承運方簽具短缺證明。8.向承運人等第三者責任方請求賠償的函電或其他單證和文件。這是證明被保險人已經履行了他應該辦的追償手續，即維護了保險公司的追償權利。9.索賠清單。這是要求保險公司給付賠款的詳細清單，主要寫明索取賠款數字的計算依據以及有關費用的項目和用途。司發現情況不清需要被保險人提供補充的，被保險人應及時辦理，以免延遲審理的時間。（四）分析理賠案情，

11、確定責任保險人應判斷原因是否屬保險責任，是否發生在保險期限內，索賠人是否具有可保利益，審查的有關單證如保險單證、事故檢驗報告、保險事故證明、保險標的施救和修理等方面文件。 （五）計算賠償金額，支付保險賠償保險賠償的計算，保險人通常依據索賠清單 （Statement of claim）。保險賠償的計算可以由保險人自身進行，也可由其代理人計算或委托海損理賠人理算。1.對全損的賠償計算如果貨物發生全損（包括實際全損和推定全損），保險人按保險金額給予全額賠償，而不管損失當時貨物的完好市價如何。但是在推定全損時，被保險人應首先進行委付，才可獲得全損賠償。例如，某工藝品進出口公司出口一批編織品，向中國人民

12、保險公司投保我國海洋運輸貨物保險條款海運一切險，保險金額10萬美元，途中編織品遭意外受損，全部被焚毀，保險公司應按全損賠付10萬美元，如果尚有殘余編織品出售所得款項歸保險公司所有。但應注意的是（1）在發生部分全損的情況下，該損失的賠償金額應是全損部分的保險金額，而不是全部的保險金額（2）在貨物尚未全部裝運的情況下，其全損的賠償金額不是全部保險金額，而是已裝運部分的保險金額（3）如果發生全損時，構成保險金額的部分費用尚未支出，以至無須支出時，其賠償金額也非全部保險金額。在這種情況下，計算賠償金額時應將無須支出的費用予以扣除。 2.單獨海損賠償計算（1）數量（重量）損失的計算保險貨物中部分貨物滅失

13、或數量（重量）短少，以滅失或損失數量（重量）占保險貨物總量之比，按保險金額計算賠款。計算公式如下： 賠款金額損失數量（重量）/保險貨物總量保險金額例如，某保險貨物的保險金額為1萬 美元，總數量10件，運輸途中發生保險范圍內責任事故致貨物短少2件，則賠償金額為：2/1010 0002000美元（2）質量損失的計算保險貨物遭受質量損失時，應先確定貨物完好的價值和受損的價值，計算出貶值率，以此乘以保險金額，即可得出賠償金額。完好價值和受損價值，一般以貨物運抵目的地檢驗時的市場價格為準。如受損貨物在中途處理不再運往目的地，則可按處理地市價為準。處理地或目的地市價，一般指當地批發價格。 賠償金額（貨物完

14、好價值受損后價值）/貨物完好價值保險金額例如，一批貨物500箱，保險金額5萬美元，貨物受損后只能按八折出售，當地完好價值為6萬美元，保險公司應賠款為：（60 0004 8000）/ 60 00050 00010 000美元。如果500箱貨物中只有200箱受損，按當地完好價值每箱120美元的八折出售，保險公司應賠款為：（12020096200）/12020020 0004 000美元在實際業務中，往往由于一時難于確定當地市價，經協議也可按發票價值計算，其計算公式為：賠償金額按發票價值計算的損失額/發票金額保險金額（3）有關費用的損失，如受損貨物在處理時支付的出售費用，一般只要在保險金額限度內，均

15、可加入損失之內由保險公司補償。其計算公式為：賠償金額（貨物損失的價值+出售費用）/貨物完好價值保險金額至于被保險人或其受讓人為防止或減少損失而支付的合理施救費用及為確定保險事故的性質及程度而出的合理費用等，均可在保險標的的損失賠償之外另行支付，但賠償金額最高不超過一個保險金額。三、索賠和理賠中應注意的一些問題為了較順利的完成索賠和理賠工作，有些問題必須特別注意：1. 保險貨物受損后，作為貨主的被保險人應該對受損貨物采取合理的、及時的施救、整理措施，以防止損失的進一步擴大，被保險人不能因為有了保險就完全把責任轉嫁給保險公司。特別是對受損貨物,被保險人仍有處理的職責與義務。比如對受損貨物的轉售、修

16、理、改變用途等。這是因為被保險人對于貨物的性能、用途比保險公司更為熟悉，能更好地利用物資。在我國，無論是進口貨物或國內運輸的貨物受損后，原則上都應由貨主自行處理。2. 及時向承運人等有關方提出異議和索賠。 3.以海上保險合同為依據的原則。海上事故發生后，是否屬保險責任范圍、是否在保險期限內、保險賠償金額多少、免賠額的確定、被保險人自負責任等等均依據保險合同確定的責任。4.合理原則。海上保險人在處理保險賠償時，要以保險合同為依據并注意合理原則，因為海上保險合同條款不能概括所有情況。第三節 海運貨物保險單據一、海運貨物保險單據的種類保險單（InsurancePolicyCertificate）是保

17、險人（承保人）與被保險人（投保人或要保人）之間訂立的保險合同的憑證，它既反映保險人與被保險人之間的權利和義務關系，又是承保證明。海上保險單據可以從不同的角度進行分類：（一）按照保險價值是否確定，可分為定值保險單和不定值保險單定值保險合同和不定值保險合同是相對而言的。所謂定值保險合同，是指合同雙方當事人在訂立合同時即已確定保險標的的價值，并將其載之于合同當中的保險合同。不定值保險合同是指雙方當事人在訂立合同時不預先確定保險標的的保險價值，僅載明至保險事故發生后，再行估計其價值而確定其損失的保險合同。 （二）按保險期限，可分為航程保險單、定期保險單及混合保險單1.航程保險單，保險人的承保責任為某一

18、航程，在這一航程內貨物發生損失由保險人負責的保險單，航程結束則保險責任期限亦告結束。2.定期保險單，保險人的承保責任為某一時期，在這一時期內貨物發生損失由保險人負責的保險單。3.混合保險單，兼有航程和定期兩種性質的保險單，在這種保險單下，保險人僅對在保險期限內和規定的航程所發生的損失負賠償責任。（三）按船名是否確定，可分為定名保險單、流動保險單、預約保險單及總括保險單四種。1.定名保險單，指投保人投保時載運船舶已經確定，并在保險單上注明船名及開航日期的保險單，通常使用的多是這種保險單。2.流動保險單，也稱統保保險單，或報告式保險單，是一種連續有效的保險單。保險當事人預先規定一個總保險金額，每批

19、貨物裝運后被保險人將投保金額通知保險人，保險人即從總保險金額中逐筆予以扣除，直到總金額用完，保險單自動注銷。3.預約保險單，又稱開口保險單，是辦理預約保險的單據。在貨物出運前，先簽協議，規定保險范圍、貨物種類、保險費率等條件下，保險人一接到被保險人的裝船通知，保險立即生效，即使在接到通知前貨物受損，保險人仍負賠償責任。4.總括保險單，又稱閉口保險單，指保險人在約定的保險期間內承保存放在同一地點的多種貨物或存放在一個以上地點的一種或多種貨物的保險單，保險單內被保險人和保險人商定一個總保險金額、承保險別、起運地點費率水平等，被保險人支付一筆總的保險費，在約定的保險期間內，保險人對于被保險人每批出運

20、的貨物全部承保，被保險人不必逐筆向保險人發出裝船通知，直到總保險金額扣凈后，保險人不再承擔保險責任。（四）按保險單的形式分，可分為保險單、保險憑證、聯合憑證等1.保險單（Insurance Policy）。這是一種正規的保險合同，是完整獨立的保險文件。保單背面印有貨物運輸保險條款（一般表明承保的基本險別條款之內容），還列有保險人的責任范圍及保險人與被保險人各自的權利、義務等方面的條款，俗稱大保單。 2.保險憑證（Insurance certificate）。中國人民保險公司發出的保險憑證是表示保險公司已經接受保險的一種證明文件，這是一種比較簡化的保險單據。它包括了保險單的基本內容，但不附有保險

21、條款全文，這種保險憑證與保險單有同等的法律效力，俗稱小保單。 3.聯合憑證（Combined Certificate），又稱承保證明（Risk Note）。是我國保險公司特別使用的，比保險憑證更簡化的保險單據。保險公司僅將承保險別、保險金額及保險編號加注在我國進出口公司開具的出口貨物發票上，并正式簽章即作為已經保險的證據。僅用于我國對港澳等地區的貿易，是最簡單的保險單據，現已較少使用。4.預約保險單（Open Policy）。是進口貿易中，被保險人（一般為進口人）與保險人之間訂立的總合同。訂立這種合同即可以簡化保險手續，又可使貨物一經裝運即可取得保障。 5.保險聲明（Insurance Dec

22、laration）。預約保險單項下的貨物一經確定裝船，要求被保險人立即以保險聲明書的形式，將該批貨物的名稱、數量、保險金額、船名、起訖港口、航次、開航日期等通知保險人，銀行可將保險聲明書當作一項單據予以接受。6.批單。保險單出立后，如需變更其內容，可由保險公司另出的憑證注明更改或補充的內容，稱為批單。其須粘在保險單上并加蓋騎縫章，作為保險單不可分割的一部分。7.暫保單（Cover Note）。暫保單是保險人在出立正式保險單之前簽發的證明保險人已同意給予投保人以保險保障的一種臨時憑證。保險人在同投保人商訂保險合同中接受投保的原則意和已定，但還有一些條件尚未完全談妥，一般就使用這種憑證。如果洽商不

23、能達成協議，暫保單可以取消。達成協議，可簽發正式保險單代替暫保單。有效期一般為1個月，正式出立保單后即自動失效。如保險人事前通知，也可提前終止效力。除非信用證特別要求，銀行不接受暫保單。二、保險單的繕制、批改和轉讓（一）保險單的內容與繕制不同保險公司出具保險單據內容大同小異，多以英國勞合社船貨保險單（S.G. Policy）為藍本。 具體內容可參見本節中保險單樣本。繕制一般要求為：1. 保險合同的當事人有保險人、被保險人、保險經紀人、保險代理人、勘驗人、賠付代理人等。2. 保險貨物項目（Description Of Goods）、嘜頭、包裝及數量等貨物規定應與提單保持一致。嘜頭（MARKS &

24、NO.S）一般按信用證規定，應與發票、提單相一致，可單獨填寫，也可填“AS PER INV. NO. *”。3. 保險金額（Amount Insured）是所保險的貨物發生損失時保險公司給予的最高賠償限額，一般按CIF/CIP發票金額的110%投保，加成如超出10%，超過部分的保險費由買方承擔可以辦理，L/C項下的保單必須符合L/C規定，如發票價包含傭金和折扣，應先扣除折扣再加成投保，被保險人不可能獲得超過實際損失的賠付，保險金額的大小寫應一致，保額尾數通常要“進位取整”或“進一取整”，即：不管小數部分數字是多少，一律舍去并在整數部分加“1”。 4. 保費（Premium）和費率（Rate）通

25、常事先印就“As Arranged”（按約定）字樣，除非L/C另有規定，兩者在保單上可以不具體顯示。保險費通常由貨物、包裝、運輸方式和目的地等因素來確定。 5. 運輸方面的要求。開航日期（Date Of Commencement）通常填提單上的裝運日，也可填“As Per B/L”或“As per Transportation Documents”；起運地、目的地、裝載工具（Per Conveyance）的填寫與提單上的操作相同。 6. 承保險別（Conditions）。 7. 賠付地點（Claim Payable At/In）。此欄按合同或L/C要求填制。如L/C中并未明確，一般將目的港/地

26、作為賠付地點。8. 日期（Date）。日期指保單的簽發日期。由于保險公司提供倉至倉（W/W）服務，所以出口方應在貨物離開本國倉庫前辦結手續，保單的出單時間應是貨物離開出口方倉庫前的日期或船舶開航前或運輸工具開行前。除另有規定，保單的簽發日期必須在運輸單據的簽發日期之前。9. 簽章（Authorized Signature）。 10.保單的背書。保單的背書分為空白背書（只注明被保險人名稱）、記名背書（業務中使用較少）和記名指示背書（在保單背面打上“To Order Of XXX”和被保險人的名稱）三種，保單做成空白背書意味著被保險人或任何保單持有人在被保貨物出險后享有向保險公司或其代理人索賠的權利并得到合理的補償，做成記名背書則意味著保單的受讓人在被保貨物出險后享有向保險公司或其代理人索賠的權利。在貨物出險時，只有同時掌握提單和保單才能真正的掌握貨權。11.保單的份數和“ORIGINAL”字樣。當L/C沒有特別說明保單份數時，出口公司一般提交一套完整的保險單（一般一套三份），如有具體份數要求，應按規定提交，注意提交單