1、畢業論文 -我國商業銀行個人理財業務的發展現狀、問題及對策西南財經大學天府學院2012 屆 本科畢業論文論文題目：我國商業銀行個人理財業務的發展現狀、問題及對策學生姓名：所在學院：專 業： 財務管理學 號：40801610 指導教師： 2012 年 3 月西南財經大學天府學院我國商業銀行個人理財業務的發展現狀、問題及對策西南財經大學天府學院 本科畢業論文（設計）原創性及知識產權聲明本人鄭重聲明：所呈交的畢業論文（設計）是本人在導師的指導下取得的成果。對本論文（設計）的研究做出重要貢獻的個人和集體， 均已在文中以明確方式標明。因本畢業論文 （設計）引起的法律結果完全由本人承擔。本畢業論文（設計）

2、成果歸西南財經大學所有。特此聲明。 畢業論文（設計）作者簽名： 作者專業： 財務管理作者學號： 40801610 _年_月_日西南財經大學天府學院我國商業銀行個人理財業務的發展現狀、問題及對策西南財經大學天府學院本科學生畢業論文（設計）開題報告表論文（設 我國商業銀行個人理財業務的發展現狀、 問題及對策計） 名稱論文（設論文（設 自選 A 理論研究 導 師 彭穎計）來源 計）類型學生姓名 徐冰瑩 學 號 40801610 專 業 財務管理一、研究目的和意義 在我國，過去，人們溫飽問題尚不能解決，更談不上 “為他人做嫁衣 ”，替別人 “規 劃理財 ”了。 改革開放以來，隨著經濟的發展和人們物質生

3、活水平的提高，以及個人收。從發達國家銀行個人理財業入的增加，理財問題開始提上了個人和家庭的“議事日程 ” 務的發展趨勢看， 個人理財業務具有批量大、風險低、業務范圍廣、經營收益穩定等優 勢，在商業銀行業務發展中占據著重要位置。而在我國的香港特別行政區，貼身的個人理財服務也成為近年來銀行業競爭的主要焦點，花旗、匯豐、渣打、恒生、東亞等主要 銀行紛紛推出了自己的理財套餐，針對不同收入的客戶提供不同的服務，推動了港島整體個人理財服務水平的不斷提升。在國內，各家商業銀行也紛紛推出各自地理財產品同 時各種理財中心也在如火如荼地建設中。我國公民的理財意識也在不斷的加強，越來越多的老百姓將自己多余的資金用來

4、購買理財產品。但是我國商業銀行的個人理財業務還 存在著許多的不足，例如經營理念、理財產品創新等方面有很多工作需要去做。在這樣的背景下，研究我國商業銀行的個人理財產品就具有了實際的意義。二、研究思路本文大致可分為四個部分：第一部分，個人理財業務概述第二部分，我國商業銀行個人理財業務發展的現狀第三部分，我國商業銀行個人理財業務發展的問題第四部分，我國商業銀行個人理財業務發展的對策三、資料收集計劃1.從萬方數據資源系統和超星數字圖書館中查找2.陳雨露、劉彥斌：理財規劃師基礎知識，中國財政經濟出版社，2011 年 2月3.中國銀行從業資格認證辦公室，中國銀行從業個人理財，中國金融出版社， 2010年四

5、、論文寫作時間安排2011年11 月 11 日：文獻閱讀開始2011 年 11 月 18 日前：完成開題報告 （畢業設計的需求分析）2011 年 12 月 18 日：完成文獻綜述 （畢業設計的可行性報告）2011 年 12 月 23日前：完成畢業設計的系統設計，進行程序編碼2012 年 1月 24 日前：完成論文的粗綱（設計的框架），并且打印成冊，上交論文準備答辯2012 年 3 月 21 日前：完成論文終稿（設計成果）五、完成論文所具備的條件因素在這個信息高速發展的時代，學校為我們提供了萬方數據資源系統和超星數字圖書館，讓我們可以獲得更多的資源、材料。論文的寫作需要對我國商業銀行個人理財業務

6、有一些了解，具備相關的專業知識， 圖標制作、 分析與數據收集困難較多，但本人相信在導師的引導與講解下一定能夠克服困難，完成畢業論文。指導教師簽名：日期：西南財經大學天府學院我國商業銀行個人理財業務的發展現狀、問題及對策摘 要隨著我國國民經濟持續、快速、健康地發展，居民的投資意愿及現代理財觀念增強，金融服務需求也日益多樣化，個人理財業務的發展成為商業銀行發展的一個重點。 同時，中國加入 WTO 以后，銀行業的開放時間是加入 WTO 兩年內允許外資銀行對國內企業開辦人民幣業務；五年內允許外資銀行具有完全的市場準入，允許開辦人民幣零售業務，在指定的地區可享受國民待遇。中國銀行業的零售業務正面臨著外資

7、銀行的強大沖擊。本文就是在這樣的背景下針對國內商業銀行個人理財業務的現狀進行分析，以期找到中國銀行業個人業務拓展的可行之策。論文運用經濟學、金融學等理論，分析我國商業銀行開展個人理財業務的發展現狀、問題以及與國外商業銀行同類業務的差距，旨在闡明我國商業銀行面對市場機遇和挑戰所應采取的措施及建議。 本文由四部分組成： 第一部分，介紹了個人理財業務的概況，包括商業銀行個人理財業務的概念和分類，個人理財在國外的發展情況，并對商業銀行個人理財業務的發展趨勢作了分析總結。 第二部分，從國內商業銀行個人理財業務的現狀看，我國的個人理財業務市場廣闊，但國內金融機構的產品和服務無法滿足客戶的多樣化需求。第三部

8、分，剖析了個人理財業務開展中存在的問題。第四部分，也是本文的重點部分，針對我國商業銀行開展個人理財西南財經大學天府學院我國商業銀行個人理財業務的發展現狀、問題及對策業務存在的問題提出策略與措施。本文經過分析發現，我國商業銀行在外部環境如政策、金融市場等和自身經營管理如營銷技術、產品創新以及人員素質等方面存在劣勢，制約了我國商業銀行個人理財業務的開展。本文主要從商業銀行自身如何發展的角度，認為我國商業銀行要借鑒經驗，應在以下幾個方面做出努力：樹立以客戶為中心的經營理念、塑造理財品牌、加快網絡化進程、 鍛煉和培育高素質的客戶經理隊伍、等。關鍵詞：商業銀行個人理財發展對策西南財經大學天府學院 我國商

9、業銀行個人理財業務的發展現狀、問題及對策 Abstract With the continuous rapid and sound development of Chinese economythe residents have improved the awareness of modem financing and shownstrong interesting in investment. As a result ， the financial services arediversified. Individual Assets Management is becoming a key

10、sector forcommercial banks There are four parts in this thesis ： The first part is a general introduction of personal finance services. The second part in current situation of personal financial services. The third part is the problem of the commercial banks in personalfinance services. The forth pa

11、rt which is also a crucial part of this paper presents somesuggestions andmeasures for China s banks in personal finance servicesKey word ： Commercial Banks Personal financial servicesDevelopment Strategy西南財經大學天府學院我國商業銀行個人理財業務的發展現狀、問題及對策目 錄一、商業銀行個人理財業務概述.（一）、商業銀行個人理財業務的概念及主要內容. 1 （二）、商業銀行個人理財業務的理論基礎

12、. 2 1 、生命周期理論. 2 2、投資組合理論. 4 3、貨幣的時間價值. 5（三）、個人理財在國外的發展和現狀. 6 1 、國外個人理財的發展歷程.2、國外商業銀行個人理財業務主要發展特點. 7 二、我國商業銀行個人理財業務的現狀8（一）、個人理財業務在我國的發展狀況. 8 （二）、個人理財業務的供需現狀分析.10 三、我國商業銀行個人理財業務存在的問題12（一）、服務門檻過高導致需求不足12（二）、產品大同小異，差異化和個性化嚴重不足. 13 （三）、分業管理的金融體制制約了理財產品的發展. 13 （四）、科技手段落后.14 （五）、高素質的綜合理財人員匱乏14四、推進商業銀行個人理財

13、業務發展的對策15（一）、樹立以客戶為中心的營銷理念15（三）、加強金融機構之間的合作，降低分業限制影響17 （四）、建立健全信息服務系統，提高服務的信息支持水平18 （五）、發展理財產品專門人才隊伍18 文獻綜述.19 參考文獻. 27 致謝 . 29 西南財經大學天府學院我國商業銀行個人理財業務的發展現狀、 問題及對策一、 商業銀行個人理財業務概述 （一）、商業銀行個人理財業務的概念及主要內容 、 個人理財業務又稱為 “私人銀行業務”“對私金融服務 ”和 “家庭理財 ”等，國外商業銀行早已將其作為零售銀行業務的重要組成部分，產品、服務、操作和管理也相對成熟。 美國理財師資格鑒定會認為個人理

14、財的概念為：通過收集整理個人客戶的收入、資產、負債等數據，聽取客戶的目標、要求，為客戶制定投資組合、儲蓄計劃、保險投資對策、 繼承及經營策略等財務設計方案， 1 并幫助客戶實施的過程，以保證客戶財富和閑暇的終身消費。 根據商業銀行個人理財業務管理暫行辦法，個人理財業務是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。商業銀行按照是否接受客戶委托和授權對客戶資金進 2 行投資和管理理財業務， 分為理財顧問服務和綜合理財服務。 理財顧問服務，是指商業銀行向客戶提供的財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化服務。在理財顧問服務活動中，客戶根據商業銀行提供的

15、理財顧問服務管理和運用資金，并承擔由此產生的收益和風險。綜合理財服務，是指商業銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投1 黎旭、我國商業銀行開展個人理財業務的現狀、問題及對策研究 、2007年 2 中國銀行業從業人員資格認證考試個人理財輔導教材、2010 年 1 西南財經大學天府學院我國商業銀行個人理財業務的發展現狀、問題及對策資和資產管理的業務活動。在綜合理財服務活動中，客戶授權銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產管理，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。（二）、商業銀行個人理財業務的理論基礎1、生

16、命周期理論生命周期理論是由 F莫迪利安尼與R 布倫博格、 A 安多共同創建的。其中， F莫迪利安尼作出了尤為突出的貢獻，并因此獲得諾貝爾經濟學獎。生命周期理論對人們的消費行為提供了全新的解釋，該理論指出，個人是在相當長的時間內計劃他的消費和儲蓄行為的，在整個生命周期內實現消費和儲蓄的最佳配置。也就是說，一個人綜合考慮其現在收入、未來收入、可預期的開支以及工作時間、退休時間等因素來決定目前的消費和儲蓄，以使其消費水平在各階段保持適當的水平，而不至于出現消費水平的大幅波動。家庭的生命周期是指家庭形成期、家庭成長期、家庭成熟期和家庭衰老期的整個過程。這四個階段的特征和財務狀況如表1 所示。表 1 家

17、庭生命周期各階段特征及財務狀況家庭形成期家庭成長期 家庭成熟期 家庭衰老期 從結婚到子 從子女出生 從子女完成 從夫妻均退 女出生，家 到完成學業 學業到夫妻休到夫妻一庭成員隨子為止，家庭均 退 休 為方 過 世 為 2 西南財經大學天府學院我國商業銀行個人理財業務的發展現狀、問題及對策特征 女出生而增 成員數固定 止，家庭成 止，家庭成 加 員隨數隨子員只有夫妻 女獨立而減兩人 少 收入以薪酬收入以薪酬收入以薪酬 以理財收入為主，支出 為主，支出 為主，事業 及移轉性收隨家庭成員隨家庭成員發展和收入入為主，或增加而上升固定而趨于達到巔峰。變現資產維收入及支出 穩定，子女支出隨家庭 持生計。支

18、上大學費用 成員減少而 出結構發生 負擔重 降低 變化，醫療費用占比提高，其他費用占比降低隨成員增加收入增加而 收入達到巔 大部分情況 而下降，家 支出穩定， 峰，支出穩下支出大于 儲蓄 庭支出負擔在子女上大中有降，是收入，為耗 大 學前儲蓄逐 募集退休金用退休準備步增加 的黃金時期金階段 和父母同住 和父母同住 與老年父母 夫妻居住或居住 或租住 或自行購房同住或夫妻和子女同住 兩人居住 3 西南財經大學天府學院我國商業銀行個人理財業務的發展現狀、問題及對策資產有限，可積累的資資產達到巔逐年變現資年輕可承受產 逐 年增 峰，要逐步 產來應付退 資產較高的投資加，要適當降低投資風 休后生活費 風險 控制投資風 險，保障退 開銷，投資險 休金的安全 應以固定收 益工具為主 信用卡透支 若已購房，在退休前把無新增負債或消費