1、目錄第一章 商業(yè)銀行的基本熟識(shí)其次章 商業(yè)銀行經(jīng)營治理緒論第三章 商業(yè)銀行的組織治理第四章 商業(yè)銀行的目標(biāo)治理第五章 商業(yè)銀行的方案治理第六章 商業(yè)銀行的資本金管第七章 商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債治理第八章 商業(yè)銀行市場營銷治理第九章 商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)治理第十章 商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)治理第一章商業(yè)銀行的基本熟識(shí)第一節(jié)商業(yè)銀行的形成與進(jìn)展一,商業(yè)銀行的概念1原意是指以盈利為目的,特地融通短期性商業(yè)資金的信用機(jī)構(gòu)；2現(xiàn)在就是泛指以經(jīng)營工商企業(yè)存,貸款為主要信用業(yè)務(wù),并以盈利為經(jīng)營目的的綜合性,多功能的金融企業(yè)；二,商業(yè)銀行的形成1依據(jù)資本主義經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的客觀要求以 股份制的形式組建的；2由早期高利貸性質(zhì)的銀行為適應(yīng)資

2、本主義的要求而 演化的；三,商業(yè)銀行的進(jìn)展1進(jìn)展階段（自由競爭階段；集中壟斷階段）2進(jìn)展模式（傳統(tǒng)銀行模式；綜合銀行模式）四,我國的商業(yè)銀行11845 年英國人我國廣州設(shè)立了第一家新式的銀行 英國東方銀行；21897 年中國民族資本家在上海設(shè)立第一家資本主義性質(zhì)的銀行 中國通商銀行；31905 年清政府在北京成立第一家政府銀行戶部銀行；滅,改為中國銀行；1908 年改為大清銀行；清朝覆4國民黨統(tǒng)治時(shí)期形成了“ 四行,兩局,一庫 ”,由四大家族把握；51948 年12 月1 日成立中國人民銀行；61949 1978 年我國實(shí)現(xiàn)的是“ 大一統(tǒng) ”的人民銀行體制；1979 年以來建立起了 以中心銀行

3、為 領(lǐng)導(dǎo),商業(yè)銀行為主體,多種金融機(jī)構(gòu)分工協(xié)作的金 7融組織體系；其次節(jié)商業(yè)銀行的性質(zhì)和職能 一,商業(yè)銀行的性質(zhì) 1以盈利為目的經(jīng)營貨幣信用業(yè)務(wù)和其他綜合性金融服務(wù)的 特別企業(yè)；2主要表現(xiàn)在：經(jīng)營的對象特別；經(jīng)營的領(lǐng)域特別；經(jīng)營的方式特別；發(fā)揮的作用特別；二,商業(yè)銀行的職能 1信用中介職能 最基本的職能；2支付中介職能 最早的職能；3信用制造職能 最特別的職能；4金融服務(wù)職能 不斷進(jìn)展的職能；第 1 頁,共 50 頁第三節(jié)商業(yè)銀行的形式與結(jié)構(gòu) 一,商業(yè)銀行的外部組織形式1單一銀行制 最基本的形式之一 2分支銀行制 最基本的形式之一 3集團(tuán)銀行制又稱持股公司制（股權(quán)公司控股）4連鎖銀行制又稱聯(lián)合

4、銀行制（持有控股股權(quán)）5跨國銀行制各國大銀行合資成立,跨國經(jīng)營；二,商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)1決策機(jī)構(gòu)股東大會(huì),董事會(huì),各種委員會(huì)；執(zhí)行機(jī)構(gòu)總經(jīng)理,職能部門,業(yè)務(wù)部門；23監(jiān)督機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì),總稽核；內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)第四節(jié)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類與經(jīng)營特點(diǎn)一,商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類1負(fù)債業(yè)務(wù)形成商業(yè)銀行資金來源的業(yè)務(wù),（資本,存款,借款）；2資產(chǎn)業(yè)務(wù)商業(yè)銀行運(yùn)用資金的各項(xiàng)業(yè)務(wù),（貸款,投資,租賃）；3中間業(yè)務(wù)商業(yè)銀行開展的各項(xiàng)代理業(yè)務(wù),（信托,結(jié)算,詢問）；二,商業(yè)銀行的經(jīng)營特點(diǎn)第 2 頁,共 50 頁1經(jīng)營業(yè)務(wù)的多元化由傳統(tǒng)的銀行信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向全方位的業(yè)務(wù)經(jīng)營；2經(jīng)營范疇的國際化由只經(jīng)營國內(nèi)業(yè)務(wù)到大批跨國銀行的蜂

5、擁顯現(xiàn)；3經(jīng)營方式的集團(tuán)化由原先的單一銀行進(jìn)展為復(fù)合型的金融集團(tuán)；4經(jīng)營工具的證券化由掛帳式的信用關(guān)系轉(zhuǎn)為證券化的債權(quán)債務(wù)關(guān)系；5經(jīng)營手段的網(wǎng)絡(luò)化銀行的經(jīng)營活動(dòng)完全通過電腦和運(yùn)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)完成；其次章商業(yè)銀行經(jīng)營治理緒論 第一節(jié)商業(yè)銀行經(jīng)營治理的概念 一,經(jīng)營與治理的不同懂得 1對經(jīng)營的不同懂得 廣義：經(jīng)營包括治理；認(rèn)為經(jīng)營是經(jīng)營者為實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目的所進(jìn)行的有意識(shí),有方案活 動(dòng)的總稱；2狹義：經(jīng)營與治理不同；認(rèn)為經(jīng)營是決策,治理是執(zhí)行；前者定目標(biāo)；后者定方法；對治理的不同懂得廣義：治理包括經(jīng)營；認(rèn)為治理的關(guān)鍵是決策,治理的重心是經(jīng)營；狹義：治理不包括經(jīng)營；認(rèn)為經(jīng)營是決策,治理是指揮；二,經(jīng)營與治理的聯(lián)

6、系與區(qū)分1二者的區(qū)分（1）由來不同；經(jīng)營的由來是商品經(jīng)濟(jì)；治理的由來是共同勞動(dòng)；（2）目的不同；經(jīng)營的直接目的是效益；治理的直接目的是效率；（3）方法不同；經(jīng)營是熟識(shí)環(huán)境,依據(jù)條件進(jìn)行決策；治理是通過組織指揮來影響經(jīng)營行為；（4）用法不同；經(jīng)營一般適用于經(jīng)濟(jì)實(shí)體的行為和活動(dòng)；治理的適用比較普遍；2二者的聯(lián)系（1）經(jīng)營準(zhǔn)備治理,支配治理；（2）治理促進(jìn)經(jīng)營,保證經(jīng)營；（3）經(jīng)營與治理相互制約,有機(jī)結(jié)合；三,商業(yè)銀行經(jīng)營治理的含義1商業(yè)銀行經(jīng)營治理 就是在市場經(jīng)濟(jì) 的條件下,爭辯以 貨幣信用為核心的一系列經(jīng)營決策和治理手段,在接受國家的經(jīng)濟(jì)金融 宏觀治理和調(diào)控 的同時(shí),自覺運(yùn)用價(jià)值規(guī)律,充分發(fā)揮科

7、學(xué)經(jīng)營治理的職能作用,努力和諧和發(fā)揮銀行內(nèi)部的 人力,物力和財(cái)力的潛力,以提高和獲得正確的經(jīng)濟(jì)效益；2商業(yè)銀行治理是企業(yè)治理,一般企業(yè)治理的原理,原就對其都是適用的；商業(yè)銀行又是特殊的企業(yè)治理必需依據(jù)其本身的特點(diǎn)來爭辯；其次節(jié)商業(yè)銀行經(jīng)營治理的職能一,商業(yè)銀行經(jīng)營治理的性質(zhì)1共性；自然屬性,是指銀行經(jīng)營治理具有由于 功能；社會(huì)化大生產(chǎn)而產(chǎn)生的指揮,監(jiān)督和調(diào)劑的2個(gè)性；社會(huì)屬性,是指銀行經(jīng)營治理由于 社會(huì)制度性質(zhì)不同所帶來的投資性質(zhì)不同；二,商業(yè)銀行經(jīng)營治理的職能1決策職能；確定目標(biāo),方案選擇；2方案職能；依據(jù)實(shí)情,作出支配；3組織職能；建立起分工協(xié)作體系；第 3 頁,共 50 頁4營運(yùn)職能；依

8、據(jù)方案,開展經(jīng)營；5把握職能；發(fā)覺偏差,準(zhǔn)時(shí)訂正；三,商業(yè)銀行經(jīng)營治理的作用 1能增強(qiáng)銀行工作的 目的性和方案性；2能增強(qiáng)銀行工作的 組織性和和諧性；積極 3能理順各種關(guān)系,充分調(diào)動(dòng)員工的 性；4能促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的規(guī)范化和 連續(xù)性；5能夠培養(yǎng)和造就一批新型的 銀行家；其次節(jié)商業(yè)銀行經(jīng)營治理的原就 一,安全性原就 1安全性原就的含義：就是指在銀行經(jīng)營治理過程中要盡量防止和削減經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),保證銀行 資金安全的要求；2銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的緣由（1）銀行自由資本較少,經(jīng)受不起比較大的風(fēng)險(xiǎn)缺失,簡潔產(chǎn)生資本風(fēng)險(xiǎn)；（2）銀行負(fù)債比率較高,對資金流淌性的要求也就高,簡潔產(chǎn)生流淌風(fēng)險(xiǎn)；（3）銀行經(jīng)營方式特別,對

9、借款者將來的情形難把握,簡潔產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)；銀行經(jīng)營對象特別,受各種客觀因素的制約較多,簡潔產(chǎn)生各種風(fēng)險(xiǎn)；（4）3防止和削減銀行風(fēng)險(xiǎn)的方法（1）規(guī)避風(fēng)險(xiǎn) 就是拒絕或者退出風(fēng) 險(xiǎn)比較大的經(jīng)營活動(dòng)；（2）預(yù)防風(fēng)險(xiǎn) 加強(qiáng)調(diào)研,同舟共濟(jì),加強(qiáng)愛惜,實(shí)行計(jì)策；（3）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 轉(zhuǎn)讓,保險(xiǎn),套期交易,互換交易；（4）分散風(fēng)險(xiǎn) 對象,時(shí)間,種類,地域等的分散；（5）補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn) 定價(jià)補(bǔ)償,預(yù)備金補(bǔ)償,法律手段；二,流淌性原就1流淌性原就的含義：就是指銀行在經(jīng)營治理中要保持隨時(shí)應(yīng)對客戶的提存,并中意必要貸款的支付才能；包括資產(chǎn)和負(fù)債兩個(gè)方面：不能給銀行帶來不利和缺失；2銀行保持流淌性的必要性（1）銀行是信用企業(yè),對流

10、淌性具有剛性要求；（2）銀行的負(fù)債程度高,對流淌性的要求猛烈；即資產(chǎn)能快速變現(xiàn),負(fù)債能隨時(shí)籌集；而且都（3）銀行貸款的比重大,對流淌性的要求較高；（4）銀行的經(jīng)營較敏捷,要保持較高的流淌性；3對銀行資金流淌性的衡量（1）銀行貸款對銀行存款的比率（2）流淌資產(chǎn)對銀行存款的比率（3）流淌資產(chǎn)對流淌負(fù)債的比率對存款總額的比率（4）超額預(yù)備4保持銀行流淌性的方法（1）保持銀行資產(chǎn)流淌性的方法保持足夠的預(yù)備資產(chǎn)合理支配資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)第 4 頁,共 50 頁實(shí)行資產(chǎn)形式多樣化（2）保持銀行負(fù)債流淌性的方法開拓更多的主動(dòng)性負(fù)債開發(fā)創(chuàng)新多種存款形式開創(chuàng)供應(yīng)多種存款服務(wù)三,盈利性原就1盈利性原就的含義：就是指銀行在

11、經(jīng)營治理中要不斷提高獵取利潤的才能；2銀行保持盈利性的意義（1）充實(shí)資本 盈利可以用來補(bǔ)充資本；（2）擴(kuò)大經(jīng)營 資本通過杠桿作用擴(kuò)大經(jīng)營；（3）增強(qiáng)信譽(yù) 資本多,盈利大獲得信譽(yù)；（4）提高競爭力 收入多,待遇好吸引人才；3銀行盈利的衡量（1）銀行利差率利息差額/盈利資產(chǎn)（2）銀行利潤率凈利潤/營業(yè)收入（3）資產(chǎn)利用率營業(yè)收入/資產(chǎn)總額（4）資本利用率資產(chǎn)總額/資本總額（5）資產(chǎn)盈利率凈利潤/資產(chǎn)總額（6）資本盈利率凈利潤/資本總額4提高銀行盈利性的方法（1）資金轉(zhuǎn)移價(jià)格法確定資金轉(zhuǎn)移價(jià)格,明確各自責(zé)任,獎(jiǎng)罰分明（2）機(jī)會(huì)成本選擇法比較各方案的機(jī)會(huì)成本,從而作出正確的選擇（3）資產(chǎn)創(chuàng)利分析法找出

12、資產(chǎn)運(yùn)用的盈虧平穩(wěn)點(diǎn),按目標(biāo)要求決策四,三原就的關(guān)系1三原就是一種對立統(tǒng)一的關(guān)系；即既相互沖突又相互依存；2安全性是前提；流淌性是條件；盈利性是目的；3結(jié)論是在保證安全性,中意流淌性的前提下,爭取最大的盈利和盈利性達(dá)到正確的組合；商業(yè)銀行經(jīng)營治理的環(huán)境第四節(jié)一,銀行經(jīng)營治理面臨的直接具體環(huán)境1資金的供求 與利率狀態(tài)2國家的方案 與政策干預(yù) 3客戶的需要 與客觀可能4競爭對手的實(shí)力與策略 5自身內(nèi)部的條件和實(shí)力二,銀行經(jīng)營治理面臨的一般間接環(huán)境1經(jīng)濟(jì)技術(shù) 環(huán)境 2政治法律 環(huán)境 3社會(huì)文化 環(huán)境三,新世紀(jì)西方銀行經(jīng)營治理的動(dòng)態(tài)；或者說使安全性,流淌性第 5 頁,共 50 頁1越來越重視方案與戰(zhàn)略

13、問題,不斷開拓新領(lǐng)域,進(jìn)展新業(yè)務(wù),接受新技術(shù)；2信息處理及其與之相關(guān)的金融服務(wù)成為經(jīng)營主格局,服務(wù)費(fèi)的收入大增；3銀行電子化程度越來越高,已進(jìn)入一個(gè)新階段；與企業(yè),家庭形成 聯(lián)網(wǎng)；4國際業(yè)務(wù)日趨活躍,對世界經(jīng)濟(jì)的影響增大,顯現(xiàn)了國際銀行監(jiān)管規(guī)章；5銀行業(yè)的倒閉與兼并之風(fēng)再現(xiàn)高潮,國際金融寡頭組織正初見端倪；四,我國銀行經(jīng)營治理面臨的主要問題1現(xiàn)代企業(yè)制度尚未完全建立 企業(yè)治理水平不高,經(jīng)濟(jì)效益低下；2金融市場體系尚未真正形成 企業(yè)資金基本依靠銀行,銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大；3銀行經(jīng)營自主權(quán)尚未真正落實(shí) 銀行的經(jīng)營活動(dòng)不時(shí)受到政府的干預(yù)；4銀行內(nèi)部治理尚未形成完整的制度銀行內(nèi)部責(zé)權(quán)益不明確,不規(guī)范；第四節(jié)

14、商業(yè)銀行經(jīng)營治理的觀念一,市場觀念遵循市場規(guī)章,留意市場變化二,法制觀念知法懂法,遵紀(jì)守法,依法辦事三,競爭觀念競爭是求生存的前提,是求進(jìn)展的基礎(chǔ)四,信息觀念收集信息,處理信息,使用信息五,開發(fā)觀念不斷開拓,不斷進(jìn)展,不斷進(jìn)取六,信譽(yù)觀念留意名譽(yù),講求信譽(yù),樹立形象七,素養(yǎng)觀念不斷改善經(jīng)營條件,提高銀行的整體素養(yǎng)八,人本觀念以人為本,培養(yǎng)人才,選拔人才九,系統(tǒng)觀念事物相互聯(lián)系,要顧全大局,統(tǒng)一和諧十,風(fēng)險(xiǎn)觀念要經(jīng)營就有風(fēng)險(xiǎn),要防范風(fēng)險(xiǎn),保證安全第五節(jié) 商業(yè)銀行經(jīng)營治理的方法一,商業(yè)銀行經(jīng)營治理的一般方法1經(jīng)濟(jì)方法運(yùn)用經(jīng)濟(jì)杠桿,通過影響有關(guān)方面的經(jīng)濟(jì)利益,促進(jìn)治理；2行政方法接受行政命令,通過制

15、度,指令把握經(jīng)濟(jì)活動(dòng),加強(qiáng)治理；3法律方法運(yùn)用法律條文,將帶有規(guī)律性的東西規(guī)范化,以利于治理；4訓(xùn)練方法通過思想訓(xùn)練,激發(fā)職工的積極性和主動(dòng)性,要言傳身教；5勉勵(lì)方法運(yùn)用多種學(xué)問,通過爭辯人的需要與動(dòng)機(jī),勉勵(lì)職工工作；二,商業(yè)銀行經(jīng)營治理的技術(shù)方法1系統(tǒng)工程法把爭辯對象看成一個(gè)系統(tǒng),運(yùn)用工程技術(shù)進(jìn)行定量分析；2時(shí)間價(jià)值法運(yùn)用貨幣的時(shí)間價(jià)值來分析銀行的經(jīng)營活動(dòng),評判效益；3目標(biāo)治理法通過確定目標(biāo),分解目標(biāo),組織實(shí)施,評判成效來治理；4擇優(yōu)選擇法運(yùn)用數(shù)學(xué)原理,在眾多方案中查找正確方案的治理方法；5網(wǎng)絡(luò)技術(shù)法運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)圖來反映和表達(dá)方案支配,并組織實(shí)施的方法；6推測技術(shù)法運(yùn)用各種推測方法,對進(jìn)展的前景

16、進(jìn)行預(yù)估的治理方法；7決策技術(shù)法通過各種決策技術(shù),對銀行經(jīng)營治理中的選擇作出準(zhǔn)備；8項(xiàng)目評估法對貸款項(xiàng)目的必要性,可行性和合理性進(jìn)行評估的方法；9線性規(guī)劃法運(yùn)用數(shù)學(xué)目標(biāo)函數(shù)求極值的方法對銀行經(jīng)營進(jìn)行支配；10信用評估法 運(yùn)用各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)對銀行客戶的資信狀況進(jìn)行評級的方法；第三章商業(yè)銀行的組織治理第一節(jié)商業(yè)銀行組織機(jī)構(gòu)的治理第 6 頁,共 50 頁一,組織機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)的一般原就1統(tǒng)一指揮原就命令要統(tǒng)一,不能政出多門；2功效統(tǒng)一原就功能要齊全,但要講求效率；3層幅對應(yīng)原就層幅要合理,且搭配要適中；4權(quán)責(zé)結(jié)合原就權(quán)責(zé)要結(jié)合,且二者要均衡；5分工協(xié)作原就既要有分工,但又要有合作；6精干合理原就人員要精干,但又

17、必需合理；二,商業(yè)銀行對外組織形式的治理1商業(yè)銀行對外組織形式的概述（1）單一銀行制和分支銀行制是世界各國銀行最基本,最典型的形式；（2）分支銀行制按總行的職責(zé)分為：總行制和總治理處制；（3）分支銀行制按總分行的關(guān)系分為：直隸制,區(qū)域行制和管轄行制2我國銀行對外組織形式的問題（1）各級分支機(jī)構(gòu)按行政區(qū)劃來設(shè)置；（2）總分行的治理是“ 三級治理,一級經(jīng)營”；3商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的要求（1）要依據(jù)生產(chǎn),流通對金融服務(wù)的需要按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃合理布局；（2）要依據(jù)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)展的實(shí)際需要,估量進(jìn)展?jié)摿?合理布局；（3）要考慮網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)中 外延與內(nèi)涵的關(guān)系,多走內(nèi)涵進(jìn)展的道路；（4）要依據(jù)需要和可能,實(shí)行多種形

18、式建設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn),合理布局；（5）要依據(jù)經(jīng)濟(jì)核算和提高經(jīng)濟(jì)效益的要求,合理建設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)；三,商業(yè)銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的治理1銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的治理一般包括：治理機(jī)構(gòu)層次的設(shè)置,內(nèi)部職能機(jī)構(gòu)的設(shè)置和崗位目標(biāo)責(zé)任制確定三個(gè)方面的內(nèi)容；2治理機(jī)構(gòu)層次的設(shè)置（1）銀行內(nèi)部治理機(jī)構(gòu)的組織形式 直線制 一切指揮和治理基本上都由行政負(fù)責(zé)人自己執(zhí)行,不設(shè)職能機(jī)構(gòu)；職能制 各級行政負(fù)責(zé)人都設(shè)有相應(yīng)的職能機(jī)構(gòu),職能機(jī)構(gòu)有權(quán)對下級單位下達(dá)指令；直線職能制 將銀行治理人員分為兩類：行政治理人員和專業(yè)治理人員；行政負(fù)全責(zé),專業(yè)負(fù)技術(shù)責(zé)任；直線制第 7 頁,共 50 頁?T Ji:- ?* . ? - ” c * 直線職能制（

19、2）我國銀行內(nèi)部組織的治理層次總行級治理層行長,部（司,所）,處（室）,科辦人員；分行級治理層行長,處（室）,科辦人員；支行級治理層行長,股（所）,辦事員；網(wǎng)點(diǎn)級治理層主任,營業(yè)員；3內(nèi)部職能機(jī)構(gòu)的設(shè)置（1）內(nèi)部職能機(jī)構(gòu)的類型決策指揮機(jī)構(gòu)由行長,總經(jīng)濟(jì)師,總會(huì)計(jì)師,總稽核師組成；信息爭辯機(jī)構(gòu)由信息收集,市場調(diào)查,統(tǒng)計(jì)推測和運(yùn)算機(jī)中心組成；業(yè)務(wù)治理部門由方案,信貸,儲(chǔ)蓄,信托,租賃,投資,會(huì)計(jì)組成；綜合治理部門人事,訓(xùn)練,科技和行政事務(wù)治理部門組成檢查監(jiān)督部門稽核,監(jiān)察,紀(jì)檢等部門組成；（2）職能機(jī)構(gòu)的設(shè)置要求要按銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的需要?jiǎng)澐謱I(yè)分工；要有利于加強(qiáng)橫向和縱向的聯(lián)系與和諧；第 9 頁,共

20、 50 頁要防止片面強(qiáng)調(diào)“上下對口”設(shè)置部 門；必需要努力做到穩(wěn)固性與適應(yīng)性相結(jié)合；4崗位目標(biāo)責(zé)任制確定（1）行長任期目標(biāo)責(zé)任制有目標(biāo),有權(quán)力,有利益,有責(zé)任；職能治理部門責(zé)任制有目標(biāo),有權(quán)力,有利益,有責(zé)任；（2）（3）全員職工崗位責(zé)任制有任務(wù),有要求,有考核,有獎(jiǎng)懲；第一節(jié)商業(yè)銀行組織領(lǐng)導(dǎo)的治理一,領(lǐng)導(dǎo)的含義與職責(zé)1領(lǐng)導(dǎo)的含義：領(lǐng)導(dǎo)就是指引導(dǎo)和影響該組織的全體成員實(shí)現(xiàn)所期望目標(biāo)的各種活動(dòng)過程；包括：領(lǐng)導(dǎo)者,被領(lǐng)導(dǎo)者和所處環(huán)境三個(gè)要素；2領(lǐng)導(dǎo)的職責(zé)（1）制定戰(zhàn)略目標(biāo)和部署戰(zhàn)爭支配（2）建立組織機(jī)構(gòu)和制訂規(guī)章制度（3）選人用人,和諧各種人際關(guān)系（4）科學(xué)正確決策和公平合理仲裁（5）聯(lián)系群眾,調(diào)

21、查爭辯,學(xué)習(xí)提高；二,領(lǐng)導(dǎo)者的素養(yǎng)與意識(shí)1領(lǐng)導(dǎo)者的素養(yǎng)（1）（2）（3）（4）（5）2（1）（2）政治素養(yǎng)寵愛祖國；實(shí)事求是；遵紀(jì)守法；有正義感；有貢獻(xiàn)精神；學(xué)問素養(yǎng)文化學(xué)問；金融學(xué)問；治理學(xué)問；技術(shù)學(xué)問；懂政策法規(guī)；智能素養(yǎng)決策才能；指揮才能；和諧才能；訓(xùn)練才能；自我反省力；心理素養(yǎng)自知與自信；慎思與決斷；鋒利與寬容；冷靜與熱忱；身體素養(yǎng)身體健康；年富力強(qiáng)；精力充分；領(lǐng)導(dǎo)者的意識(shí) 有責(zé)任心 把企業(yè)的成功與進(jìn)展看成是自己畢生的事業(yè),為此而嘔心瀝血,廢寢忘食；有成就欲 力爭制造一流的業(yè)績,敢于在逆境中奮起,不畏強(qiáng)手,不甘落后,勇攀高峰；（3）有使役感 力圖使別人懂得自己的意圖和接受自己所定目標(biāo),

22、并促使大家為之而共同努力；三,領(lǐng)導(dǎo)體制與領(lǐng)導(dǎo)班子1領(lǐng)導(dǎo)體制：指各級領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)的設(shè)置及其治理權(quán)限劃分的制度；（1）國外是董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制（2）我國是黨委保證監(jiān)督,行長行政負(fù)責(zé),職工民主治理下的行長負(fù)責(zé)制；2領(lǐng)導(dǎo)班子：指領(lǐng)導(dǎo)成員組織構(gòu)成的領(lǐng)導(dǎo)集體；配備領(lǐng)導(dǎo)班子的要求是：（1）配置領(lǐng)導(dǎo)班子必需遵循 能級原理 按能定級；（2）配置領(lǐng)導(dǎo)班子必需留意 合理搭配 互為補(bǔ)償；（3）配置領(lǐng)導(dǎo)班子必需貫徹 精干原就 少但要精；（4）配置領(lǐng)導(dǎo)班子關(guān)鍵要選好“ 一把手 ” 核心；四,領(lǐng)導(dǎo)的藝術(shù)：指領(lǐng)導(dǎo)者的領(lǐng)導(dǎo)技巧,是領(lǐng)導(dǎo)者德,才,學(xué)識(shí)與體會(huì)的綜合表現(xiàn)；1凝聚藝術(shù) 增強(qiáng)凝聚力的藝術(shù)（1）以誠待人 處理人際關(guān)系的

23、基本要求第 10 頁,共 50 頁（2）實(shí)事求是 解決處理問題的基本要求（3）虛心聽取看法改進(jìn)工作方法的基本要求（4）善意幫忙他人聯(lián)系廣大群眾的基本要求（5）要有整體意識(shí)團(tuán)結(jié)領(lǐng)導(dǎo)班子的基本要求 2勉勵(lì)藝術(shù) 激發(fā)積極性的藝術(shù)（1）認(rèn)清個(gè)體差異把握個(gè)人的情形（2）用人講求匹配特點(diǎn)與職務(wù)匹配（3）強(qiáng)化目標(biāo)治理合理目標(biāo)出效益（4）嘉獎(jiǎng)要看績效按績給獎(jiǎng)作用大（5）檢查公平系統(tǒng)公平合理人心服（6）留意批判藝術(shù)對癥下藥壞轉(zhuǎn)好3惜時(shí)藝術(shù) 神奇用時(shí)間的藝術(shù)（1）合理支配工作輕重緩急要分清（2）辦事決斷干脆拖泥帶水事難成（3）反對文山會(huì)海多干實(shí)事少開會(huì)第三節(jié)商業(yè)銀行勞動(dòng)人事的治理一,勞動(dòng)人事治理概述1勞動(dòng)人事治理

24、的含義：就是對人和人的勞動(dòng)的治理；包括人的組織和勞動(dòng)的支配；2勞動(dòng)人事治理的意義：（1）是適應(yīng)銀行分工協(xié)作的客觀需要制度（2）是實(shí)現(xiàn)銀行治理現(xiàn)代化的客觀需要是提高銀行工作效率的客觀需要（3）（4）是深化金融體制改革的客觀需要3勞動(dòng)人事治理的內(nèi)容（1）對銀行工作定崗定位的治理 分崗,定員對銀行勞動(dòng)力的組織與治理招收,調(diào)配,定額,定員（2）（3）對銀行各級領(lǐng)導(dǎo)的治理 選配,任免,考核,獎(jiǎng)懲（4）對銀行職工培訓(xùn)訓(xùn)練的治理崗位培訓(xùn),院校進(jìn)修,出國深造（5）對銀行勞動(dòng)工資及福利治理 建立工資制度,獎(jiǎng)懲制度,福利二,商業(yè)銀行勞動(dòng)治理1分工與協(xié)作層層分工相互協(xié)作 2定額與定員定好標(biāo)精確定人員3酬勞與福利按勞

25、取酬多勞多得三,商業(yè)銀行人事治理1治理的目標(biāo)：真正做到重視人才的選拔與培養(yǎng)；留意人才的合理使用與作用發(fā)揮；充分調(diào)動(dòng)人才的積極性和制造性；具體：（1）為高效地完成銀行的各項(xiàng)工作服務(wù)（2）為充分發(fā)揮全體成員創(chuàng)新精神服務(wù)（3）為訓(xùn)練培養(yǎng)一批批新的繼承人服務(wù)2治理的要求（1）要明確規(guī)定組織內(nèi)部的職權(quán)與責(zé)任第 11 頁,共 50 頁（2）準(zhǔn)時(shí)傳遞信息,促進(jìn)內(nèi)部的團(tuán)結(jié)協(xié)作（3）要重視領(lǐng)導(dǎo)成員本身素養(yǎng)的提高（4）要把職工隊(duì)伍的建設(shè)放在首位3治理的方法（1）制定治理規(guī)范,進(jìn)行 嚴(yán)格考核（2）關(guān)懷群眾生活,加強(qiáng) 思想訓(xùn)練（3）實(shí)行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo),實(shí)行 分級負(fù)責(zé)第四章商業(yè)銀行的目標(biāo)治理第一節(jié)商業(yè)銀行經(jīng)營治理目標(biāo)的概述一

26、,銀行經(jīng)營治理目標(biāo)的含義：成果；二,銀行經(jīng)營治理目標(biāo)的意義：指銀行在確定的時(shí)期內(nèi)通過經(jīng)營治理預(yù)期所要致力達(dá)到的最終1有利于統(tǒng)一銀行全體員工的 思想2有利于和諧銀行全體員工的 行動(dòng)3是把握銀行經(jīng)營活動(dòng)過程的 標(biāo)準(zhǔn)4是考核銀行經(jīng)營活動(dòng)好壞的 依據(jù)三,銀行經(jīng)營治理目標(biāo)的分類1按目標(biāo)的層次分有：總體目標(biāo),中間目標(biāo)和具體目標(biāo)；2按完成的時(shí)間分有：長期目標(biāo),中期目標(biāo)和短期目標(biāo)；3按目標(biāo)的內(nèi)容分有：效益目標(biāo),貢獻(xiàn)目標(biāo)和進(jìn)展目標(biāo)；分有：定性目標(biāo)和定量目標(biāo)；4按表現(xiàn)的形式四,銀行經(jīng)營治理目標(biāo)的特點(diǎn)1涉及的綜合性聯(lián)系廣泛,目標(biāo)綜合2要求的社會(huì)性位置特別,目標(biāo)社會(huì)3時(shí)間的指向性時(shí)間將來,具體明確層次性4內(nèi)容的不同要

27、求,層次表達(dá)5標(biāo)的的可考性目標(biāo)清楚,標(biāo)的可考五,銀行經(jīng)營治理目標(biāo)的內(nèi)容1效益目標(biāo)企業(yè)活動(dòng)的內(nèi)在動(dòng)力；利潤額,利潤率,資本酬勞率等；2貢獻(xiàn)目標(biāo)企業(yè)存在的社會(huì)價(jià)值；服務(wù)項(xiàng)目,服務(wù)質(zhì)量,供應(yīng)利稅等；3進(jìn)展目標(biāo)企業(yè)前進(jìn)的遠(yuǎn)景規(guī)劃規(guī)模進(jìn)展,范疇擴(kuò)大,設(shè)施增加等；其次節(jié) 商業(yè)銀行經(jīng)營治理目標(biāo)的設(shè)置一,銀行經(jīng)營治理目標(biāo)設(shè)置的 前提1對銀行本身性質(zhì),功能和 內(nèi)部條件的清醒熟識(shí)2對銀行經(jīng)營治理的 環(huán)境和制約因素的正確判定二,銀行經(jīng)營治理目標(biāo)設(shè)置的 依據(jù)第 12 頁,共 50 頁1導(dǎo)向性依據(jù)是同行的先進(jìn)水平 2操作性依據(jù)是銀行的財(cái)務(wù)報(bào)表三,銀行經(jīng)營治理目標(biāo)設(shè)置的原就1整體性原就 2客觀性原就3勉勵(lì)性原就4平穩(wěn)性原

28、就5時(shí)效性原就 6具體性原就具體目標(biāo)與總目標(biāo)的一樣性目標(biāo)要反映客觀規(guī)律的要求目標(biāo)要激發(fā)員工們的積極性目標(biāo)應(yīng)當(dāng)和諧平穩(wěn)防止相互牽制目標(biāo)應(yīng)有時(shí)間限制不是無限期的目標(biāo)要盡可能量化以便考核評判四,銀行經(jīng)營治理目標(biāo)設(shè)置的程序1預(yù)設(shè)假設(shè)目標(biāo)分析環(huán)境,總結(jié)過去,對比要求,預(yù)設(shè)目標(biāo)；2目標(biāo)分解到位分解目標(biāo),設(shè)置機(jī)構(gòu),配備人員,落實(shí)到人；3實(shí)施條件分析分析條件,靈敏調(diào)度,找出問題,化解障礙；4循環(huán)確立目標(biāo)自上而下,自下而上,反復(fù)磋商,確立目標(biāo)；第三節(jié)商業(yè)銀行的目標(biāo)治理一,商業(yè)銀行目標(biāo)治理的概念1目標(biāo)治理就是通過制定目標(biāo),支配進(jìn)度,據(jù)已確定考核標(biāo)準(zhǔn),并組織執(zhí)行的一種方法；2銀行目標(biāo)治理就是在確定的時(shí)期內(nèi)圍繞銀行經(jīng)

29、營治理的總目標(biāo),正確確定下屬各部門的分目標(biāo),使全行上下都能依據(jù)規(guī)定的目標(biāo)進(jìn)行治理,對各項(xiàng)經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行有效地組織,把握,監(jiān)督,調(diào)劑,借以達(dá)到或完成各項(xiàng)規(guī)定目標(biāo)任務(wù)的一種治理方式；二,商業(yè)銀行目標(biāo)治理的特點(diǎn)1它是一種將來性的治理面對將來的經(jīng)營治理2它是一種整體性的治理講求整體成效的治理3它是一種全員性的治理發(fā)揮個(gè)人作用的治理重成果4它是一種的治理留意經(jīng)營成果的治理三,商業(yè)銀行目標(biāo)治理的程序1確定目標(biāo)目標(biāo)設(shè)置過程,關(guān)鍵要合理適度；2分解目標(biāo)目標(biāo)分解過程,關(guān)鍵要具體明確；3實(shí)施目標(biāo)執(zhí)行目標(biāo)過程,關(guān)鍵在有效把握4成果評判檢驗(yàn)成果過程,關(guān)鍵在公平嚴(yán)格；銀行目標(biāo)分解示意圖第 13 頁,共 50 頁商業(yè)銀行目

30、標(biāo)治理的形式 1一般實(shí)行卡片式的治理；2有利于跟蹤,儲(chǔ)存與查找；第五章 商業(yè)銀行的方案治理第一節(jié) 商業(yè)銀行的信息工作一,信息與經(jīng)濟(jì)信息1信息的概念與要素（1）信息就是接收者未知的,可用符號傳遞接收和有用的新情形,新消息和新學(xué)問；（2）信息包括：信源,載體和信宿三個(gè)要素；2經(jīng)濟(jì)信息及其特點(diǎn)是反映經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)及其將來進(jìn)展趨勢的（1）經(jīng)濟(jì)信息是人類社會(huì)信息的一個(gè)重要的組成部分；新情形,新消息和新學(xué)問；（2）經(jīng)濟(jì)信息包括：準(zhǔn)時(shí)性,精確性和適用性三個(gè)基本特點(diǎn)；二,銀行信息及特點(diǎn)1銀行信息的概念：銀行信息是經(jīng)濟(jì)信息的一種,是經(jīng)濟(jì)信息的重要組成部分；它是反映銀 行在經(jīng)營治理過程中的活動(dòng)特點(diǎn)及其將來進(jìn)展趨勢的各種

31、消息,情報(bào),資料的統(tǒng)稱；2銀行信息的特點(diǎn)（1）綜合性從資金活動(dòng)上,反映整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的綜合運(yùn)行情形；（2）獨(dú)立性作為獨(dú)立部門,有獨(dú)立的信息來源及其獨(dú)立的見解；（3）網(wǎng)絡(luò)性通過分支機(jī)構(gòu),構(gòu)成廣泛而又全面的全國信息網(wǎng)絡(luò)；三,銀行信息的分類第 14 頁,共 50 頁1依據(jù)信息是否加工分為：原始信息 與加工信息；2依據(jù)信息來源渠道分為：內(nèi)部信息 與外部信息；3依據(jù)信息發(fā)生時(shí)間分為：過去信息 與將來信息；4依據(jù)信息穩(wěn)固程度分為：經(jīng)常變動(dòng)信息與相對穩(wěn)固信息；四,銀行信息系統(tǒng)的建立1銀行信息系統(tǒng)是指以現(xiàn)代技術(shù)方法和電子運(yùn)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的自動(dòng)化數(shù)字處理系統(tǒng)；2建立銀行信息系統(tǒng)的任務(wù)（1）（2）（3）（4）（5）

32、（6）3（1）（2）（3）（4）（5）4（1）（2）（3）（4）確定銀行所需信息的種類 規(guī)定銀行信息的來源渠道建立銀行信息搜集處理網(wǎng)絡(luò)規(guī)定銀行信息搜集獵取方式統(tǒng)一銀行信息加工處理手段組織銀行信息溝通保證需要建立銀行信息系統(tǒng)的原就要有明確的目的性目的要明確要有高度的統(tǒng)一性規(guī)章要統(tǒng)一內(nèi)部外部要相結(jié)合內(nèi)外要結(jié)合信息系統(tǒng)的獨(dú)立性系統(tǒng)要獨(dú)立信息系統(tǒng)的先進(jìn)性技術(shù)要先進(jìn)建立銀行信息系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)統(tǒng)計(jì)信息系統(tǒng)方案與統(tǒng)計(jì)；負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)匯總分析,跟蹤方案完成進(jìn)度；業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)業(yè)務(wù)與治理；負(fù)責(zé)銀行業(yè)務(wù)處理,跟蹤銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)；行政信息系統(tǒng)行政與監(jiān)察；負(fù)責(zé)銀行行政治理,監(jiān)督銀行經(jīng)營活動(dòng)；綜合信息系統(tǒng)信息中心與調(diào)研室；負(fù)責(zé)內(nèi)外信

33、息的綜合搜集整理；五,銀行信息系統(tǒng)的運(yùn)行1銀行信息搜集力爭客觀,廣泛,系統(tǒng),具有針對性；2銀行信息加工分類,排序,比較,運(yùn)算,聚同分異,去偽存真；3銀行信息傳遞會(huì)議,公文,口頭,電傳,電訊；4銀行信息儲(chǔ)存分門別類,利用載體,編碼儲(chǔ)存；5銀行信息檢索利用檢索工具,查找信息資料,讓信息再利用；6銀行信息利用利用信息供應(yīng)服務(wù),并為銀行帶來收益；六,我國銀行的信息系統(tǒng)1我國銀行信息系統(tǒng)建立的任務(wù)（1）建立能夠儲(chǔ)存端詳數(shù)據(jù)和信息的數(shù)據(jù)庫；終端設(shè)備；（2）要有能夠高速進(jìn)行數(shù)據(jù)處理的大型運(yùn)算機(jī)；要有能夠快速進(jìn)行傳輸?shù)耐ㄓ嵓夹g(shù)系統(tǒng)；（3）（4）要有如干治理專用的運(yùn)算機(jī)程序和數(shù)學(xué)模型；（5）要有一批既熟知運(yùn)算機(jī)

34、又懂專業(yè)治理的人才；（6）要有一批為治理人員進(jìn)行數(shù)據(jù)輸入,查詢和顯示信息的第 15 頁,共 50 頁2我國銀行信息系統(tǒng)建立的步驟（1）重視爭辯完善現(xiàn)有的銀行信息系統(tǒng)；（2）充分發(fā)揮運(yùn)算中心的作用,逐步擴(kuò)大使用范疇；（3）培養(yǎng)造就一批既懂銀行業(yè)務(wù),又懂運(yùn)算機(jī)應(yīng)用的 特地人才；（4）建立銀行運(yùn)算機(jī)應(yīng)用的治理制度,使整個(gè)治理方式規(guī)范化；其次節(jié)商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)推測一,銀行經(jīng)濟(jì)推測的概念1經(jīng)濟(jì)推測就是對客觀經(jīng)濟(jì)過程及其 變化趨勢的科學(xué)預(yù)見,分析和判定；2銀行經(jīng)濟(jì)推測是經(jīng)濟(jì)推測的一個(gè)分支；是以銀行經(jīng)營治理和客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律為依據(jù),運(yùn)用經(jīng)濟(jì)推測的理論和方法,對銀行的資金活動(dòng)信息及相關(guān)因素進(jìn)行估量和估量,揭示銀行業(yè)

35、務(wù)經(jīng)營活動(dòng)過程及其進(jìn)展的必定趨勢；二,銀行經(jīng)濟(jì)推測的作用1為制定銀行經(jīng)營目標(biāo)和戰(zhàn)略決策 供應(yīng)重要依據(jù)；2為制定銀行長期,中期和年度方案 供應(yīng)重要依據(jù)；3有利于提高銀行企業(yè)化經(jīng)營治理 工作水平；4為銀行廣泛開展信息詢問服務(wù)供應(yīng)牢靠的資料數(shù)據(jù)；三,銀行經(jīng)濟(jì)推測的分類1依據(jù)推測的范疇 分有：宏觀經(jīng)濟(jì)推測與微觀經(jīng)濟(jì)推測2依據(jù)推測的期限 分有：短期,中期和長期的經(jīng)濟(jì)推測3依據(jù)推測的內(nèi)容 分有：內(nèi)部業(yè)務(wù)推測和外部環(huán)境推測4依據(jù)推測的方法 分有：定性推測與定量推測四,銀行經(jīng)濟(jì)推測的原就1系統(tǒng)性原就要把事物看成一個(gè)整體2相關(guān)性原就要留意事物之間的聯(lián)系3類推性原就要會(huì)抓住典型推測一般4連續(xù)性原就事物在變化推測要

36、連續(xù)5定性與定量相結(jié)合原就要從質(zhì)與量上分析事物的變化五,銀行經(jīng)濟(jì)推測的程序1確定推測目標(biāo)目的明確2收集推測資料資料齊全3選擇推測方法方法正確4實(shí)施經(jīng)濟(jì)推測講求效率5分析推測結(jié)果檢驗(yàn)誤差6改進(jìn)經(jīng)濟(jì)推測分析資料,改進(jìn)方法六,銀行經(jīng)濟(jì)推測的方法1體會(huì)判定法 依據(jù)歷史的體會(huì)進(jìn)行分析判定（1）會(huì)議調(diào)查法召集專家開會(huì)對將來進(jìn)行推測（面對面）（2）函詢調(diào)查法通過發(fā)函件明白專家對將來的判定（背對背）（3）主觀概率法答應(yīng)專家有一個(gè)推測區(qū)間,但要有可能的概率第 16 頁,共 50 頁例如：對明年銀行存款增加的推測單位：萬元概率最低概率最高概率最可能甲1200 30% 900 50% 700 20% 乙950 20

37、% 750 60% 500 20% 丙900 20% 700 50% 600 30% 運(yùn)算：甲期望值=1200 30%900 50% 700 20%=950（萬元）乙期望值=950 20%750 60%500 20%=740（萬元）丙期望值=900 20%700 50%600 30%=710（萬元）推測明年存款增加=（950740710） 3=800（萬元）2公式運(yùn)算法 利用有關(guān)的運(yùn)算公式運(yùn)算分析（1）存款運(yùn)算公式 存款的增長與居民收入增加有關(guān)例如：居民儲(chǔ)蓄存款增加推測值=推測期工資投放總額（報(bào)告期居民儲(chǔ)蓄存款增長額/ 報(bào)告期工資投放總額） 其它因素；（2）貸款運(yùn)算公式 貸款的需求與企業(yè)庫存和

38、自有資金有關(guān)例如：工業(yè)企業(yè)貸款需求推測值=推測期工業(yè)生產(chǎn)總值（報(bào)告期工業(yè)企業(yè)流淌資金平均余額/ 報(bào)告期工業(yè)總產(chǎn)值）（1企業(yè)流淌資金加速率）企業(yè)自有流淌資金不合理資金占用；3時(shí)間序列法將歷史數(shù)據(jù)排列起來分析規(guī)律（1）簡潔平均法（算術(shù)平均,幾何平均,加權(quán)平均）算術(shù)平均：n幾何平均x x1 x2 Nxn xn x x 1 N：xn nMg nx1 x2 加權(quán)平均：nx m1x1 m2 x2 mnxn i1mi xi m1 m2 mn nmi i 1 （2）移動(dòng)平均法 （簡潔移動(dòng)平均,加權(quán)移動(dòng)平均）簡潔移動(dòng)平均：xt 1xt xt 1nx t n 1 1 nn1xt ii0加權(quán)移動(dòng)平均：第 17 頁,

39、共 50 頁n 1 xt 1mt xt mt 1xt 1mt n 1 xt n 1 mt xt i i0m t m t 1m t n 1 n1mt ii0例如：月份儲(chǔ)蓄三個(gè)月簡潔移動(dòng)平均三個(gè)月加權(quán)移動(dòng)平均存款額115 3 20 注217 320 421 15+17+20 524 17+20+21 3 注 3 628 20+21+24 732 21+24+28 3 830 28 33 936 30 10 32 11 29 12 31 1+2+3 ） 注：18.2= （151+17 2+20 3）（20 =（17 1+20 2+21 3）（1+2+3 ） （3）指數(shù)平滑法 公式: Ft 1St 1

40、 Ft （01）原理：Ft St 11 St 21 2 St 32. 3 St 3Ft 1St 1 St 11 2 St 1 于是： Ft 1St 1 Ft （01）例如：上例月份儲(chǔ)蓄存款額St t t t 115 F F F 217 15 15 15 320 421 524 628 732 830 936 第 18 頁,共 50 頁10 32 11 29 12 31 （4）趨勢推測法運(yùn)算公式：Y= a + bx （a,b 為待定參數(shù)）求 a,b 值的運(yùn)算： Y=nab X XY=a Xb X 2例如：上例月份儲(chǔ)蓄存款額Y XY 2 X X 115 15 1217 34 4320 60 942

41、1 84 16 524 120 25 628 208 36 732 224 49 830 240 64 936 324 81 1032 320 100 1129 319 121 1231 372 144 783152320650代入運(yùn)算式：315=12a+78b 2320=78a+650b 求得：就推測公式為：4因果分析法 利用事物之間的因果關(guān)系分析一元線性回來分析運(yùn)算公式：Y= a + bx （a,b 為待定參數(shù)）求a,b 值的運(yùn)算： Y=nab X XY=aXb X 2例如：某市人均年收入與存款額的關(guān)系年份人均收入存款額XY 2 X 2 Y X Y 1998 340 82 27880 11

42、5600 6724 1999 380 90 34200 144400 8100 2022 450 100 45000 202500 10000 2022 470 114 53580 220900 12996 2022 560 140 78400 313600 19600 2022 620 144 89280 384400 20736 2820670328340138140078156代入運(yùn)算式：第 19 頁,共 50 頁670=6 a+2820b 328340=2820 a+1381400 b 求得：a=就推測公式為：Y=在利用該公式進(jìn)行推測前要運(yùn)算相關(guān)系數(shù),其運(yùn)算公式如下：nxy x y 0

43、.811 和,n 2 x 2 x n2 y 2 y 6 328340 2820 670 670 2= 6 1381400 2820 2678156 查相關(guān)系數(shù)檢驗(yàn)表,當(dāng)n=6 時(shí),其置信概率為95%和99%的相關(guān)系數(shù)分別為本例題的置信概率超過了99% 所以推測結(jié)果將比較牢靠；如2022 年的人均收入為700,就該市的存款額推測值為：Y=700 第三節(jié)商業(yè)銀行的決策工作一,商業(yè)銀行決策的概念1決策就是對將來的經(jīng)營目標(biāo),經(jīng)營策略,經(jīng)營行為,經(jīng)營范疇和重大措施,在多種可以互相代替的方案中,作出最優(yōu)化選擇的過程；2商業(yè)銀行決策就是在銀行經(jīng)營治理活動(dòng)中,對銀行經(jīng)營目標(biāo),進(jìn)展規(guī)劃,政策策略,經(jīng)營范疇,經(jīng)營

44、手段,行動(dòng)方案,以及重大舉措等作出最優(yōu)化選擇的治理活動(dòng)；二,商業(yè)銀行決策的意義1科學(xué)的銀行經(jīng)營治理決策,有利于明確銀行經(jīng)營治理的目標(biāo)和方向,更好地發(fā)揮銀行在國民經(jīng)濟(jì)中的作用；2科學(xué)的銀行經(jīng)營治理決策,有利于提高銀行經(jīng)營治理的水平,增強(qiáng)銀行的競爭才能；3科學(xué)的銀行經(jīng)營治理決策,有利于提高銀行工作的效率和質(zhì)量,提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益；三,商業(yè)銀行決策的特點(diǎn)1目標(biāo)性目標(biāo)是銀行決策的動(dòng)身點(diǎn)2推測性銀行的決策以推測為基礎(chǔ)3選優(yōu)性決策就是在多方案中選優(yōu)4實(shí)踐性決策是否正確靠實(shí)踐檢驗(yàn)5層次性權(quán)力不同決策層次也不同四,商業(yè)銀行決策的分類1依據(jù)決策的范疇不同分為：宏觀決策與微觀決策；2依據(jù)決策的性質(zhì)不同分為：經(jīng)營決

45、策,治理決策和業(yè)務(wù)決策；3依據(jù)決策的形式不同分為：規(guī)范性決策和非規(guī)范性決策；不同分為：確定型決策,風(fēng)險(xiǎn)型決策和不確定型決策；4依據(jù)決策的條件五,商業(yè)銀行決策的原就1政策性原就決策要符合國家方針政策2效益性原就決策要以經(jīng)濟(jì)效益為中心3民主性原就決策工作要充分發(fā)揚(yáng)民主第 20 頁,共 50 頁4科學(xué)性原就 決策工作要講求科學(xué)方法 5可行性原就 決策的方案必需切實(shí)可行六,商業(yè)銀行決策的程序1提出問題 2確定目標(biāo)3搜集信息4擬定方案5方案選優(yōu) 6執(zhí)行決策依據(jù)銀行情形提出要準(zhǔn)備的問題對要準(zhǔn)備的問題提出達(dá)到的目標(biāo)圍繞目標(biāo)要求搜集各方面的信息依據(jù)目標(biāo)和所獲得信息擬定方案在眾多的方案中選擇最優(yōu)的方案依據(jù)所選最

46、優(yōu)方案開展經(jīng)營活動(dòng)七,商業(yè)銀行決策的方法1確定型決策方法（1）單純選優(yōu)決策法 無需加工運(yùn)算,通過比較就能選優(yōu)；例如：某銀行在資金營運(yùn)過程中顯現(xiàn)季節(jié)性資金缺口,為此需要拆入資金；現(xiàn)有三家銀行可供選擇：甲行拆出資金的利率為5.5%；乙行拆出資金的利率為5.1%；丙行拆出資金的利率為5.3%；很明顯,乙行的利率最低,故選擇乙行；（2）模型選優(yōu)決策法 建立數(shù)學(xué)模型,通過加工運(yùn)算選優(yōu)；例如：某銀行貸款的平均年利率為 8.6%,存款的平均年利率為 5.8%,其年固定成本總額為 224 萬元,如銀行本年度的目標(biāo)利潤為 280 萬元,在不考慮其它條件的情形下,銀行的貸款額最低應(yīng)為多少？假如銀行方案貸款額為率

47、應(yīng)為多少？2 億元,要保證明現(xiàn)目標(biāo)利潤,銀行最低的貸款平均年利依據(jù)盈虧平穩(wěn)點(diǎn)公式,設(shè)目標(biāo)利潤為 P,固定成本為F,單位變動(dòng)成本（存款利率）為 V,單位變動(dòng)收益（貸款利率）為 I ,貸款額為X,就應(yīng)有：IX=F+VX+P 于是：X F I V P 8.6% 224 280 5. 8% 18000 I F P X V 224 280 20220 5.8% 8.32% 即銀行如要實(shí)現(xiàn)年度目標(biāo)利潤 280 萬元,其最低貸款額應(yīng)為 18000 萬元；假如貸款額達(dá)到 2億元,就銀行最低的貸款平均年利率應(yīng)為 8.32%；2風(fēng)險(xiǎn)型決策方法（1）最大可能決策法 依據(jù)最可能顯現(xiàn)的情形來運(yùn)算選優(yōu)；（2）期望值決策法

48、 依據(jù)各種可能顯現(xiàn)的概率來運(yùn)算選優(yōu)；例如：某企業(yè)技改貸款有方案A 和B,A 方案貸款300 萬元,B 方案貸款160 萬元,二者的經(jīng)濟(jì)壽命期均為10 年,如貸款利率為年率8%,比較兩方案優(yōu)劣？假設(shè)：自然狀態(tài)概率A 方案B 方案銷路好90 萬元60 萬元銷路差-15 萬元10 萬元最大可能決策法：A 收益值=90 10300 8% 10300=360（萬元）B 收益值=60 10160 8% 10160=312（萬元）比較選擇A 期望值決策法：第 21 頁,共 50 頁A 期望收益值=（90 0.7150.3）103008%10300=45萬元 B 期望收益值=（60 0.7100.3） 101

49、608%10160=162萬元 比較選擇B 3非確定型決策方法（1）樂觀決策法 對將來從最好的角度動(dòng)身來考慮選優(yōu)；（2）悲觀決策法 對將來從最壞的角度動(dòng)身來考慮選優(yōu)；（3）等可能決策法 對將來一切抱著同等可能考慮選優(yōu)；（4）后悔值決策法 依據(jù)決策后后悔值最小要求來選優(yōu)；例如：某銀行為擴(kuò)大資金來源,擬定了四個(gè)增加居民儲(chǔ)蓄存款的方案：一是延長營業(yè)時(shí)間增加儲(chǔ)蓄；二是新增機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)增加儲(chǔ)蓄；三是與企業(yè)進(jìn)展聯(lián)辦所增加儲(chǔ)蓄；四是進(jìn)展代辦所增加儲(chǔ)蓄；估量該地區(qū)將來經(jīng)濟(jì)進(jìn)展有好,較好,一般,較差四種情形,且各種情形顯現(xiàn)的概率無法推測；據(jù)歷史資料分析測算今后三年各方案增減儲(chǔ)蓄如表：自然狀態(tài)一方案二方案三方案四方案

50、經(jīng)濟(jì)形勢好500 660 400 300 經(jīng)濟(jì)形勢較好400 350 300 200 經(jīng)濟(jì)形勢一般150 120 100 130 經(jīng)濟(jì)形勢差50 60 40 70 樂觀決策：500,660,400,300 比較選擇二方案悲觀決策：50,60,40,70 比較選擇四方案等可能決策：一方案增加儲(chǔ)蓄=（50040015050） 1/4= 275 二方案增加儲(chǔ)蓄=（66035012060） 1/4= 三方案增加儲(chǔ)蓄=（40030010040） 1/4= 210 四方案增加儲(chǔ)蓄=（30020013070） 1/4= 175 比較選擇二方案后悔值決策法：運(yùn)算各方案后悔值二方案三方案四方案自然狀態(tài)經(jīng)濟(jì)一方案

51、形勢好經(jīng)濟(jì)形勢500 160 660 0 400 260 300 360 較好經(jīng)濟(jì)形勢一400 0 350 50 300 100 200 200 般經(jīng)濟(jì)形勢差最150 0 120 30 100 50 130 20 大后悔值比較挑50 20 60 10 40 30 70 0選二方案160 50 260 360 第四節(jié)商業(yè)銀行的方案治理一,銀行方案治理的功能1治理功能通過銀行方案治理可以使銀行決策目標(biāo)更加明確和具體化 2效率功能銀行方案治理是衡量成果,和諧關(guān)系,提高效率的重要手段3調(diào)劑功能銀行方案治理可以溝通和調(diào)劑銀行與國民經(jīng)濟(jì)各部門的關(guān)系第 22 頁,共 50 頁二,銀行方案治理的原就1從實(shí)際動(dòng)

52、身的原就把理想目標(biāo)與現(xiàn)實(shí)情形相結(jié)合,實(shí)事求是定方案2以和諧為宗旨的原就通過和諧各方面的利益與行為保證目標(biāo)一樣實(shí)現(xiàn)3講求實(shí)效的原就要作到內(nèi)容與形式,剛性與柔性,莊重與靈敏相結(jié)合4整合分解的原就既要將上下左右的情形整合形成統(tǒng)一方案,又能分解5以人為本的原就制定方案,執(zhí)行方案,完成方案都靠人；把人放首位三,銀行方案工作的內(nèi)容1從銀行企業(yè)進(jìn)展的時(shí)期規(guī)劃來劃分,有：（1）長期方案戰(zhàn)略進(jìn)展方案,一般十年以上；（2）中期方案戰(zhàn)爭組織方案,一般五年左右；（3）短期方案戰(zhàn)術(shù)工作方案,通常一年之內(nèi)；2從銀行方案的內(nèi)容結(jié)構(gòu)體系來劃分,有：（1）信貸收支方案（2）現(xiàn)金收支方案（3）外匯收支方案（4）財(cái)務(wù)收支方案（5）

53、勞動(dòng)工資方案（6）訓(xùn)練培訓(xùn)方案四,銀行方案治理的程序1方案的試算編制熟識(shí)環(huán)境,建立目標(biāo),分析前提,擬定方案,評估決策,編制預(yù)算；口2方案的組織執(zhí)行思想動(dòng)員,任務(wù)分解,深化指導(dǎo),把握進(jìn)度,獎(jiǎng)懲兼施；3方案的檢查監(jiān)督定期與不定期檢查；通知檢查與突襲檢查；全面檢查與專題檢查,頭匯報(bào)與實(shí)際檢查；自我檢查與派人檢查；4方案的總結(jié)評判 群眾總結(jié),專家評議,同行溝通,向上級匯報(bào),獎(jiǎng)優(yōu)罰劣；第六章 商業(yè)銀行的資本金治理第一節(jié) 商業(yè)銀行資本的構(gòu)成與作用一,銀行資本的構(gòu)成1一般資本（一般股,資本盈余,資本預(yù)備金,未支配的利潤）2優(yōu)先資本（優(yōu)先股,資本票據(jù),資本債券,可轉(zhuǎn)換債券）其它資本（貸款缺失預(yù)備金,證券缺失預(yù)

54、備金）3二,銀行資本的作用1是銀行建立與從事經(jīng)營活動(dòng)的前提和基礎(chǔ)2是防止經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),愛惜存款者和債權(quán)人利益的保證3是愛惜和保持銀行信譽(yù)的重要因素4是金融治理部門進(jìn)行監(jiān)控的工具其次節(jié)商業(yè)銀行資本需要量的確定一,銀行資本正確需要量的原理1資本成本與資本成本曲線資本成本是指銀行為籌集確定量的資本所花費(fèi)的各種開支和費(fèi)用等；第 23 頁,共 50 頁如把資本量的變動(dòng)引起的銀行其它資金成本的變動(dòng)也看成是資本成本的話,就有如下資本成本曲線；2資本成本曲線與正確資本需求正確資本需求量客觀存在,但不是一個(gè)固定的值；二,影響銀行資本需要量的因素1銀行的經(jīng)營規(guī)模和資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu) 2銀行的經(jīng)營作風(fēng)與經(jīng)營治理才能 3整個(gè)國

55、家和所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)形勢 4社會(huì)公眾對銀行信譽(yù)的看法 5政府經(jīng)濟(jì)政策及其有關(guān)規(guī)定三,衡量銀行資本適度量的方法1（1）（2）2（1）總量比率法資本/存款比率（要求10%）資本/資產(chǎn)比率（要求8%）分類比率法資本/風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比率（要求15%-20% ）風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)指不包括現(xiàn)金,同業(yè)存款和政府公債的銀行資產(chǎn)；（2）紐約公式（分組分類分析共分六組）無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)；風(fēng)險(xiǎn)較小資產(chǎn)；一般風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)；風(fēng)險(xiǎn)較大資產(chǎn)；有問題資產(chǎn)；虧損資產(chǎn)與固定資產(chǎn)；其資本的比率要求分別為0%；5%；12%；20%；50%；100%；3綜合分析法（數(shù)量與非數(shù)量因素綜合分析）（1）銀行經(jīng)營治理水平；（2）銀行資產(chǎn)的流淌性；（3）存款結(jié)構(gòu)潛在的變化

56、；（4）銀行的盈利及留存；（5）銀行股東的信譽(yù)及特點(diǎn)；（6）營業(yè)過程的特點(diǎn)；（7）銀行間接費(fèi)用開支；（8）在競爭的條件下,銀行中意本地現(xiàn)在及將來資金需求的才能；第 24 頁,共 50 頁（6 個(gè)中意,就可降低資本量）4趨勢分析法（多項(xiàng)比率與進(jìn)展趨勢的分析）（1）股本資本/總資產(chǎn)（2）總資本/總資產(chǎn)（3）利率敏捷性資產(chǎn)（4）固定資產(chǎn)/總資本/總資產(chǎn)（5）貸款總額/總資本（6）有問題資產(chǎn)/總資本（7）呆賬預(yù)備金/凈呆賬（8）凈呆賬/貸款總額（9）資產(chǎn)增長率/資本增長率四,巴塞爾協(xié)議關(guān)于資本的規(guī)定1銀行資本的組成（1）核心資本 亦即實(shí)收資本；（又稱一級資本）主要是股本,稅后留利和公開儲(chǔ)備；附（2）屬

57、資本 亦即補(bǔ)充資本；（又稱二級資本）主要是未公開儲(chǔ)備,重估預(yù)備,一般呆賬預(yù)備,資本債券和長期次級債券；2銀行資本的標(biāo)準(zhǔn)（1）一級資本比率 = 核心資本總額/風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額 4% （2）總風(fēng)險(xiǎn)資本比率 = 銀行資本總額/風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額 8% 五,我國銀行資本充分率的情形1基本情形（1）一級資本比率基本達(dá)到要求（2）總風(fēng)險(xiǎn)資本比率明顯的不足2改革摸索要明確界定銀行（1）資本的范疇要精確核定銀（2）行資本的數(shù)量（3）要多形式多渠道籌集資本金（4）要將利潤上繳改為按股分紅其次節(jié)商業(yè)銀行資本的籌集與選擇一,資本需求量的估算1銀行現(xiàn)有的資本數(shù)量2銀行將來的資產(chǎn)增量3按巴塞爾協(xié)議的要求4運(yùn)算銀行資本的增量例如：

58、某銀行現(xiàn)有加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn) 1 億元,其核心資本的比率為 4%,總風(fēng)險(xiǎn)資本比率為 7.5%,如如估量銀行將來的加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)將增加 10%,求在保證核心資本的比率為 4%,總風(fēng)險(xiǎn)資本比率為8%的條件下,銀行應(yīng)增加多少資本金？其中核心資本要增加多少？銀行資本增加額為：第 25 頁,共 50 頁1 億元（1+10% ） 8%1 億元 7.5%=130（萬元）銀行資本增加額為：1 億元（1+10% ） 4%1 億元 4%= 40（萬元）二,對籌資方案的支配 1弄清銀行資本的需要量（籌資數(shù)量）2分析銀行籌資的條件（市場環(huán)境）3確定銀行籌資的方案（籌資支配）4總的原就是先內(nèi)后外（籌資次序）三,從銀行內(nèi)部籌資

59、1內(nèi)部籌資的主要形式是 收益留置 2收益留置的多少取決于收益額與支配額 3影響利潤支配的因素有股東的觀（1）點(diǎn)熟識(shí)（準(zhǔn)備如何支配）銀行經(jīng)（2）營的限制（流淌性的要求）交易（3）契約的限制（債權(quán)人的條件）法（4）律規(guī)定的限制（財(cái)務(wù)制度規(guī)定）（5）股息穩(wěn)固性政策（銀行信譽(yù)保證）四,從銀行外部籌資 1籌資方式的選擇（1）通常有三種籌資方式（發(fā)行 一般股票；發(fā)行優(yōu)先股票；發(fā)行資本性債券）（2）選擇考慮的主要因素 籌資成本與資本可獲得性；主要是指籌資成本的高低,和獲得資本的難易程度； 今后進(jìn)一步增資的 靈敏性；主要是指將來進(jìn)一步籌資的難易程度；發(fā)行股票影響大,假如經(jīng)營得好,將來進(jìn)一步籌資更簡潔,會(huì)陷入債

60、務(wù)的泥潭；反之就相反；債券籌資影響小,但籌資過多, 不同形式資本的金融成效；主要表現(xiàn)為財(cái)務(wù)杠桿和即時(shí)稀釋兩個(gè)方面；即財(cái)務(wù)杠桿作用和準(zhǔn)時(shí)稀釋的影響；據(jù)此,一般來說發(fā)行債券籌資有利于提高財(cái)務(wù)杠桿作用削減即時(shí)稀釋影響,優(yōu)先股次之,一般股最差；2籌資要點(diǎn)的把握（1）籌集范疇的確定（由近及遠(yuǎn)）（2）籌資時(shí)機(jī)的選擇（敵弊我利）（3）籌資價(jià)格的制定（比照而定）第七章 商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債治理第一節(jié) 商業(yè)銀行的資產(chǎn)治理一,銀行資產(chǎn)治理的意義1銀行資產(chǎn)的構(gòu)成（1）現(xiàn)金資產(chǎn)（庫存現(xiàn)金,央行存款,同業(yè)存款）（2）貸款資產(chǎn)（短期貸款,中期貸款,長期貸款）（3）證券資產(chǎn)（政府債券,公司債券,公司股票）（4）固定資產(chǎn)（房產(chǎn)