1、2021年商業銀行信貸文化建立考慮分析參加wto對我國銀行業的影響，不僅表現為前所未有的市場比賽，還兼藏著文化的交匯與碰撞。如今，入世既成事實，國有商業銀行為迎接競爭除加緊做好業務上的準備之外，文化上的準備也不可或缺，這種文化就是銀行的企業文化。信貸在銀行整體經營中所處的特殊地位，決定了它所蘊涵的特性文化在國有商業銀行企業文化中的特殊比重。因此，關注、解析和構建信貸文化應當成為國有商業銀行當前文化準備中特殊的、重要的環節。一、國有商業銀行開展信貸文化是參與將來競爭的特殊選擇先進的企業文化是現代企業的重要標志，是對企業管理理論、形式和成就的概括和反映，同時也助推著企業管理和消費經營的開展，是企業

2、改革創新、贏得競爭以及繁衍生息的強大動力。同所有形式的安康文化一樣，信貸文化相對信貸業務本身也存在于日常、衍生于細微、作用于無形，它秉承著以人為本的理念，具有影響人、教育人、引導人和改變人的功能，并通過人的思想行為對信貸工作起著標準、導向、推動運行和開展的作用，使信貸生成人性化的內在品質和外在形象。所謂信貸文化，是指在信貸理論活動中形成的可以表達信貸價值觀的信貸根本理念、形象氣質和行為方式的總和，它是銀行企業文化的一個特殊分支。外資銀行進軍國內市場，不僅依靠其優越的體制、獨特的觀念、豐富的經歷和良好的素質，還將憑借其先進的文化。這種文化在理念、風俗、規那么、目的、精神等諸多方面的優勢都預示著無

3、形的挑戰，迫使國內銀行必須以特有的銀行文化來應對。長期以來，信貸作為國有商業銀行最大、最傳統的經營產品之一，一直是國有商業銀行最主要的創利渠道，隨著入世后新的經濟環境的形成，信貸的作用和地位將更顯突兀。抓住信貸文化就抓住了國有商業銀行問題的核心，信貸文化既是制勝的根本點，又是開展的動力源。我國的銀行信貸在經營思想和運行方式上經歷了幾次重大變化，也孕育了不同類型、不同特性的信貸文化。改革開放之前，國有銀行處在高度集中的方案經濟體制之中，信貸規模和工程均由政府決定，銀行只是按照要求劃撥貸款，不具有獨立的信貸理念和自主的信貸行為。十一屆三中全會以后，國有銀行逐步建立了具有相對獨立性的經營權限、利益目

4、的和信貸策略，但整體上仍然沒有擺脫方案經濟的制約，仍兼顧著政策性銀行和商業性銀行的雙重職能。信貸工作的突出特征還表現為片面強調擴張規模而無視資產質量與自身經營成果。直至20世紀90年代初我國開始轉入市場經濟體制以后，隨著金融改革的施行和一系列金融政策法規的出臺，國有銀行才從根本上確立了作為國有商業銀行應有的獨立的金融企業法人資格與地位，成為市場經濟的主體。信貸工作也漸漸形成了以質量和效益為中心的相對獨立的經營理念和經營目的，并開始走上了集約化經營管理的軌道。入世使國有商業銀行信貸文化面臨一次重大調整的新機遇，并進入一個新的開展時期。歷史演化新階段的新情況、新格局，促使我們有必要對信貸文化的歷史

5、與現狀進展一些審視和反思，力圖為信貸文化的將來開展提供有益的借鑒。二、國有商業銀行信貸文化的現狀與差距我國國有商業銀行在信貸文化的內涵、規模、作用上較之國外同業先進程度與參與將來競爭的要求都尚處于初級階段，甚至與國內一些小銀行相比也有一定的差距。1.由于信貸的核心地位及特殊作用還沒有被全面、客觀地認同，信貸在整體經營中的特殊功能得不到科學、合理的定位，信貸文化也顯得消極與被動。國有商業銀行面對變革，缺乏對安康的信貸文化的建立與引導，在信貸業務開展上過分強調平安性與零風險，致使信貸部門與信貸從業人員不求有權、但求無責等不良習氣在一定范圍內滋生蔓延，信貸從業人員應有的爭先創優、崗位奉獻、實現自我的

6、意識無從表達，集體主義、團隊精神也鮮有展露。2.隨著市場環境、企業需求與客戶素質的變化，信貸經營的觀念、思路、領域、行為方式也不斷更新，但一些機構開拓信貸市場的才能和程度卻沒有得到相應的進步。對外營銷與效勞還停留在較低層次，甚至沿襲較為原始的公關方式，依靠請客送禮來維系銀企關系，爭攬優質客戶，使信貸業務帶有了不良甚至不安康的文化色彩。3.無論是同業之間還是本系統之內，廣泛的交流不僅能互相促進，互相進步，而且有利于營造寬松、和諧的經營氣氛。但一些國有商業銀行的機構在信貸改革創新、經營管理、隊伍建立等方面常常眼睛向內，過分依賴自給自足，存在自滿意識和排外心理，背離了合作共存的時代精神，使信貸文化在

7、一定范圍內附帶了純粹的外鄉化色彩和無形的封閉化特性，并最終限制了信貸業務自身的開展。這些現象的存在，制約了信貸文化對經營的反作用力的發揮，最終勢必影響信貸資產的質量、效益以及信貸的綜合競爭力。三、以國際視野打造優秀的信貸文化1.樹立信貸文化意識，重視和關注信貸文化。思路取決于觀念，意識作用于理論。在將來的綜合市場競爭中，信貸文化的競爭與信貸業務的競爭是同時進展、彼此交融、互相促動的兩個方面。只有從主觀上高度重視和關注信貸文化，才能正確認識和準確把握二者之間的關系，大力倡導積極的信貸文化，并進而有意識地發揮文化對業務的助推作用。充分認識信貸文化的概念、形式、表象和內涵，有針對性地實施文化建立，主

8、動關注信貸經營、管理、改革與開展過程中的文化因素，從文化的角度觀察、分析和解決信貸詳細工作中的問題。2.正確評估信貸文化的現狀，對信貸文化的功能和作用進展準確定位。一方面，針對目前信貸文化的狀況予以全面、正確地評價，既提煉出經歷、成果，又查找出諸要素中的問題，并從歷史背景、客觀條件、人為因素等方面分析問題的成因及危害。另一方面，立足現狀并結合時代特征和將來競爭需求就信貸文化的功能、作用進展合理定位。用實際、深遠的目光，以新的信貸市場為導向，全面分析、衡量信貸文化的市場潛力和引導、標準作用，明確信貸文化在信貸市場中的角色和地位，把握好信貸文化與信貸業務在市場上的結合點。3.綜合治理當前信貸文化中

9、各類不良因素。表達以人為本的思想，注重信貸文化中人的因素，突出信貸文化的主體，將文化的思想、行為及職業道德與倫理通過人這一特殊載體得以有效傳導和貫徹。其一，要關注信貸人員的個人素質和個體價值。優秀的信貸文化應當將鍛造人才放到首位，通過培訓等手段進步員工的個人素質，并使個人素質轉化為個體價值，使信貸人員的個體價值得到實現和提升。其二，要建立良好的職業環境。這種環境既包括人際氣氛、上下關系，又包括對員工教育、培養、選拔、任用以及處分、鼓勵的機制。良好的環境能對員工產生壓力、引力和合力，既有利于穩定和吸引人才，又使信貸人員充滿平安感、使命感、成就感和自豪感，從而增強工作的自覺性和主動性。其三，要發揮

10、管理者的表率作用。這是信貸文化不斷提升的關鍵。管理者是楷模，是政策和組織行為的化身，好的表率是隱含的文化、無形的力量，可以通過上行下效貫穿全員，形成一致的行動、集體的合力。其四，要培育、打造集體主義與團隊精神，樹立團結、自信、奉獻、必勝的人文精神，把從業人員感召到集體主義的旗幟之下。4.立足國情行情、放眼將來競爭，積極打造有特色的銀行信貸文化。信貸文化建立是一項牽動全局、意義深遠的工作，是金融競爭新格局下國有商業銀行的新任務。在經濟市場化、市場一體化和經濟全球化高速開展時代的信貸文化，應當是面向社會、面向市場、面向國際、面向將來的文化。一方面，國有商業銀行要立足現狀，注重表達和挖掘國內信貸文化的民