1、.：.；一個理財案例陸蕓，29歲，公司職員，任務穩定，但沒有上海戶口，公司協助 交納外來人員綜合保險和公積金。丈夫是上海人，交四金，目前開一家廣告公司，有一定的運營風險。雙方計劃兩年之內要孩子。夫妻倆和男方的媽媽一同居住生活。兩人每月純收入1.5萬元左右，丈夫公司年底按照當年收益情況能夠有分紅。平常雙方比較節省，家庭月支出在5000元左右。家庭目前擁有一套自住房，市值240萬元，其中10萬元商業貸款尚未還清，預期16年付清，每個月歸還約1000元。家庭存款60萬元，全部為定存。此外，兩人還擁有30萬元左右的基金、股票及現金。上海有一套老房子待拆遷，但不知道拆遷要到何時。理財不能一廂情愿陸女士在

2、拼命賺錢、專心思財，當她滿懷熱情建立小家庭的時候，一些經濟要素之外卻可以嚴重影響到經濟的問題，是不能不注重的問題。這就是家庭構造和家庭經濟構造的問題。以陸女士目前家庭情況看，貌似簡單，實那么復雜。料理一個家，必然有主與輔關系，說白了就是“誰拿主意。目前的陸女士家庭，這個原那么問題其實是模糊不清的。陸女士夫婦和婆婆住在一同，是兩代兩個家庭的暫時組合，陸女士表現得很強勢，謀劃運作、里里外外一副熱情，儼然家庭女主人。在她的理財方案中，有對本人未來養老的規劃，有對本人父母接來上海安頓的方案，當然也有生孩子、買車子的方案，偏偏沒有提到關于婆婆的內容，甚至關于丈夫的內容也找不到。實踐呢，丈夫運營公司，收入

3、更為豐厚，且他是本地人，社會福利有保證，才干更強、更有條件料理家庭。還有婆婆在他的身后堅持和兒子住在一同，事事必然以兒子的角度思索。從他們的角度看，妻子、媳婦的理財方案是不是過于“客觀、“片面？在買房子、生孩子、買車子、安頓雙方老人的問題上，必然有不同角度和操作方式，一旦這些家庭大事擺在眼前，先滿足誰、后滿足誰就成了非常敏感的問題。婆媳之間，雖可做到相敬如賓，但畢竟是兩個女人、兩個角度，夫妻關系與母子關系糾纏在一同，讓做兒子、做丈夫的非常難處置。所以，在這個家庭中，陸女士不該喧賓奪主，還是先充分征求丈夫的意見和看法，夫妻兩個先獲得共識，才干把一個涉及多方大家庭的經濟問題處置好。理財目的短期來看

4、，如今的100平方米的房子對于3個人來說比較擁堵，夫妻倆希望能換一套200平米左右房子，且最好是比較好的小學學區房。夫婦倆有兩年內要孩子的計劃，孩子預備未來的培育經費是必需思索的一部分。中長期來看，希望買一輛15萬左右的汽車。5-10年內，假設條件允許，女方希望為其父母在上海買一套小戶型并賣出老家大約20萬左右的房子，將二老接到身邊居住。此外，陸蕓還方案給本人預備養老金，以解除后顧之憂。財務分析陸女士家庭目前的財務情況概括來說是：小資安穩、風險較低、收益不高。夫妻倆年收入超越18萬元，加上丈夫的公司分紅及理財收入，是一個溫馨幸福的家庭。目前，夫婦收入可以輕松還貸，還有相當的結余，可抵御普通的突

5、發性支出。陸蕓丈夫從事的是有一定運營風險的行業，但是家庭金融資產中僅有33%帶有一定風險，因此總體來說，家庭財務風險不大。但超越66%的金融資產定存于銀行，影響了整個家庭資產的收益率與流動性。展望未來，倘假設丈夫公司運營順利，將會有理想的收入和開展的空間。但是，短期內夫妻倆要買一套200平方米左右的小學學區房，以上海的房價程度來看，能夠會超出兩人可以接受的范圍。倘假設不售出目前的房產，恐怕難以支付二套房50%的首付。規劃及建議選擇住房莫貪大上海學區房均價按照地段等要素從單價15000元到45000元不等。假設以25000元/平方米中等程度計算，200平方米至少要500萬元，按二套房50%的首付

6、比率來看，至少需250萬的首付。除此以外，需求支付稅費及其他各種費用大約15萬元左右。簡易裝修一下新房至少35萬元，所以，購買新房至少需求一次性支出300萬元。該資金來源主要靠售出240萬元的老房獲得。出賣老房需求印花稅、土地增值稅、營業稅、個人附加稅等各種稅費大約8萬元。這之后仍需添68萬元才干覆蓋新房支出，這部分錢需動用全部60萬定期存款以及部分結余資金。假設雙方用公積金貸款30年，每月也需還款近萬元，這能夠使家庭墮入入不敷出的姿態中。所以，對于陸女士這樣的處于起步生長階段的家庭來說，貪大急迫的擇房方式并不適宜，不但會添加夫婦倆生活壓力，成為“房奴，且固定資產比例的加大會惡化資產構造，使得

7、資產流動性和收益性變差。其實，3人住100平方米的房子在上海已不算小，只需合理安排室內的規劃，就算以后有了小孩，一家四口居住起來也能很溫馨。另外，由于夫妻倆還需求留出錢來為孩子預備未來的培育經費，建議夫婦倆延遲購房。家庭理財重配置首先，陸女士將股票、基金與現金相互混雜的方式并不可取。普通而言，家庭只需保管3到6個月支出程度的備用金既可，其他資金可充分理財到達最大的運用效率。近兩年，建議夫婦倆保管2萬元左右的備用金。兩年后，陸女士進入懷孕哺育階段，可擴展到4萬元。其次，陸女士家庭過于偏重定期存款比例，資金沒有得到充分運用。普通而言，生長期家庭30-35歲的風險接受才干較高，對于金融資產的收益性也

8、較迫切，比較合理的金融資產配比為貨幣：債券：股票=1:3:6，建議陸女士保管家庭金融資產的10%于定期存款，30%于債券型基金，60%于股票或股票性基金。建議陸女士根據市場變動，自動管理本人的金融資產。例如，在最近市場大幅震蕩時，可以關注基金經理債券投資閱歷豐富、對債市波段把握才干較強的債券型基金，如：富國優化強債、華富收益強債等。當短期整理過后股市長期向好時，我們建議陸女士可投資于如華商盛世生長、東吳行業輪動、信誠藍籌盛世等具有一定抗跌性以及良好生長性的股票型基金，作為中長期投資。此外，良好的定投習慣非常重要，是積累財富的重要途徑。它具有定期投資，積少成多的特性，不用思索投資時點的便利，平均

9、投資、分散風險的平安以及復利效果、長期可觀的收益性。建議陸女士家庭可以從結余中拿出一定比例進展定投可投資于生長性較好的混合型基金或股票型基金，獲取良好收益。假設每月定投3000元，以9%的年化收益率來計算，三年半該家庭便可購買15萬元的家用轎車。突發收支應調整生長期家庭的另外一個特點是不測收支較多。陸女士家庭較為典型：丈夫分紅的不確定性、老房拆遷的不確定性、雙方父母身體突發情況的不確定性等，都成為影響家庭財務情況的一部分。一份科學完好的理財規劃，應隨著家庭情況、宏觀經濟的變化而進展動態調整。建議陸女士可以定期對理財目的和理財規劃重新評價，特別是遇到艱苦突發事件時，必需及時調整或咨詢專業理財機構

10、。綜上來看，陸女士家庭可這樣規劃未來的財務：建立在延后買房的根底上，短期家庭月收入15000元，除去夫妻、老人以及小孩8000元左右的生活費、1000元左右的保險費用預留，以及1000元房貸清償支出外，建議將剩余的3000元基金定投，該部分資金本利未來可運用于購車及購房首付上。家庭剩余的2000元/月的資金作為小孩的培育及教育基金存放于銀行。長期定投資金隨著家庭收入的添加可以適量添加，同時根據家庭收支變化不斷調整理財構造，根據宏觀經濟情勢及市場情況調整投資方式。理財師手記生長期家庭理財錦囊生長期家庭在購房上要有合理預期，既不“蝸居，也不做“房奴。現金與股票、基金要分開管理。生長期家庭較為合理的

11、配置比例為：貨幣：債券：股票=1:3:6也可經過相應類型基金配置。同時，基金定投是生長期家庭積累財富的重要途徑之一。生長期家庭不能忽視商業保險的選擇，但是收入的有限也使得生長期家庭在投保時必需抓住重點，根據收入情況各個擊破。目前情況下，需求注重給家庭帶來穩定收入的陸女士的保證。生長期家庭理財應不斷調整。生長期家庭由于各種不確定性，財務構造也會相應發生變化。現實證明，自動管理和調整理財構造可以優化財務情況。保險規劃買保險也要因時而異假設他每個月都有穩定的收入，而且每月收支平衡，他就不需求買養老險；假設他終身安康，或者生病了也有地方全額保險，他就不需求買安康險；假設他上無老下無小，一人吃飽全家吃飽，他也就不需求買人壽險。以陸女士家庭，目前形狀下，夫妻兩人上不需贍養老人，下沒有子女撫養，房貸幾無壓力，身體安康，如今的收入足夠應付當下各項開銷，所以不需求買什么保險。但是，假設思索要生寶寶，如今的資金或許不一定可以滿足未來養育子女的各項費用了，就勢必需求動用到未來的收入，這時就需求一份保險來保證未來的收入。假設思索要買房了，新增的貸款也是需求動用未來的收入來歸還，這時也需求一份保險來提供保證。假設，思索未來本人老了的時候要有一份穩定的養老金，這時還需求一份保險來進展強迫儲蓄。所以，鑒于陸女士家庭目前的情況和未來的預期，引薦夫