1、保險(xiǎn)學(xué)概論教學(xué)內(nèi)容概述 中央電大 朱志忠2009.5.20 大連 第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 一、風(fēng)險(xiǎn)的概念、構(gòu)成要素二、風(fēng)險(xiǎn)的種類三、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義、程序、方法四、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系 。2 第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 一、風(fēng)險(xiǎn)的概念、構(gòu)成要素(一) 風(fēng)險(xiǎn)的概念 (二)損失頻率與損失程度 (三)風(fēng)險(xiǎn)與概率 （四）危險(xiǎn)單位 （五）風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素 3 第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 一、風(fēng)險(xiǎn)的概念、構(gòu)成要素(一) 風(fēng)險(xiǎn)的概念 風(fēng)險(xiǎn)是損失的不確定性。它有兩層含義：一是可能存在損失；二是這種損失是不確定的。所謂不確定性是指：是否發(fā)生不確定；發(fā)生的時(shí)間不確定；發(fā)生的空間不確定，即在什么地點(diǎn)發(fā)生不確定；發(fā)生的過程和結(jié)果不確定，即損失程

2、度不確定。這是從風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系角度出發(fā)以概率的觀點(diǎn)對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定義的。4 第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 一、風(fēng)險(xiǎn)的概念、構(gòu)成要素(二)損失頻率與損失程度 損失頻率亦稱損失機(jī)會，是在一定時(shí)間內(nèi)一定數(shù)目的危險(xiǎn)單位中可能受到損失的次數(shù)或程度，通常以分?jǐn)?shù)或百分率來表示。即：損失頻率損失次數(shù)/危險(xiǎn)單位數(shù)。 損失程度是標(biāo)的物發(fā)生一次事故損失的額度。損失程度=實(shí)際損失額/發(fā)生事故件數(shù)。二者關(guān)系為：一般成反比例關(guān)系。往往是損失頻率很高，但損失程度不大；損失頻率很低，但損失程度大。如家庭發(fā)生火災(zāi)這類的事故很多，但極少把房屋全部燒毀的。5 第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 一、風(fēng)險(xiǎn)的概念、構(gòu)成要素(三)風(fēng)險(xiǎn)與概率 1.概率。概率是不

3、確定事件的確定性程度。即衡量隨機(jī)事件出現(xiàn)可能性大小的尺度，它是用來表示隨機(jī)發(fā)生可能性大小的一個(gè)量。人們很自然地把必然發(fā)生的事件的概率定為1；把不可能發(fā)生的事件的概率定為0；而一般隨機(jī)事件的概率是介于0與1之間。用公式表示： 0P(A)1 式中： A表示某種隨機(jī)事件； P表示事件的概率逐漸趨于某個(gè)常數(shù)； P(A)表示常數(shù)P為事件A的概率； 1表示必然事件的概率； 0表示不可能事件的概率。6 第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 一、風(fēng)險(xiǎn)的概念、構(gòu)成要素(三)風(fēng)險(xiǎn)與概率 2.大數(shù)法則。大數(shù)法則是在隨機(jī)事件的大量出現(xiàn)中往往呈現(xiàn)幾乎一致的規(guī)律。大數(shù)法則是概率論的法則之一，是保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)。 保險(xiǎn)人對任何一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)損失的概

4、率作出比較精確的估算時(shí)，都需要根據(jù)大數(shù)法則的需要，通過大量的觀察和統(tǒng)計(jì)，得出損失概率。根據(jù)大數(shù)法則，承保的風(fēng)險(xiǎn)單位越多，損失概率的偏差越?。环粗畡t越大。而非壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率的大小又是以損失率的大小為依據(jù)的。損失概率大的風(fēng)險(xiǎn)，費(fèi)率就高；損失概率小的風(fēng)險(xiǎn)，費(fèi)率就低。7 第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 一、風(fēng)險(xiǎn)的概念、構(gòu)成要素（四）危險(xiǎn)單位 1.定義： 危險(xiǎn)單位是發(fā)生一次風(fēng)險(xiǎn)事故可能造成標(biāo)的物損失的范圍。它是保險(xiǎn)公司確定其能夠承擔(dān)的最高保險(xiǎn)責(zé)任的計(jì)算基礎(chǔ)。 8 第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 一、風(fēng)險(xiǎn)的概念、構(gòu)成要素（四）危險(xiǎn)單位 2.分類：地段危險(xiǎn)單位：即由于保險(xiǎn)標(biāo)的之間在地理位置上相毗連，具有不可分割性，故風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)

5、，受損失的機(jī)會是相同的。一個(gè)投保單位為一個(gè)危險(xiǎn)單位：該方法較為簡單，對于一個(gè)危險(xiǎn)單位，無須勘查、制圖和分別險(xiǎn)位，只要投保單位將其財(cái)產(chǎn)足額投保，則按投保單位作為危險(xiǎn)單位，按其占用性質(zhì)和建筑等級來確定費(fèi)率。 一個(gè)標(biāo)的為一個(gè)危險(xiǎn)單位：與其他標(biāo)的無毗連關(guān)系，風(fēng)險(xiǎn)集中于一體的保險(xiǎn)標(biāo)的即作為危險(xiǎn)單位。如一顆衛(wèi)星、一架飛機(jī)等。這種危險(xiǎn)單位，風(fēng)險(xiǎn)集中，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故將造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。 9 第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 一、風(fēng)險(xiǎn)的概念、構(gòu)成要素（五）風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素 風(fēng)險(xiǎn)的基本要素由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失構(gòu)成。 1.風(fēng)險(xiǎn)因素。 風(fēng)險(xiǎn)因素是指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會或擴(kuò)大損失幅度的原因和條件。如酒后開車、汽車剎車

6、系統(tǒng)失靈是導(dǎo)致車禍的原因之一等。風(fēng)險(xiǎn)因素根據(jù)性質(zhì)通常分為實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素三種類型。 10 第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 一、風(fēng)險(xiǎn)的概念、構(gòu)成要素（五）風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素 2.風(fēng)險(xiǎn)事故。 風(fēng)險(xiǎn)事故是造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件。又稱風(fēng)險(xiǎn)事件。也就是說，風(fēng)險(xiǎn)事故是損失的媒介，風(fēng)險(xiǎn)只有通過風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。如剎車系統(tǒng)失靈釀成車禍而導(dǎo)致人員傷亡，其中，剎車系統(tǒng)失靈是風(fēng)險(xiǎn)因素；車禍?zhǔn)秋L(fēng)險(xiǎn)事故；人員傷亡是損失。如果僅有剎車系統(tǒng)失靈，而未導(dǎo)致車禍，則不會導(dǎo)致人員傷亡。 11 第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 一、風(fēng)險(xiǎn)的概念、構(gòu)成要素（五）風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素 3.損失。 在風(fēng)險(xiǎn)管理中，損失是指非故意的、非預(yù)

7、期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。顯然，風(fēng)險(xiǎn)管理中的損失包括兩方面的條件：一為非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的觀念；二為經(jīng)濟(jì)價(jià)值的觀念，即損失必須能以貨幣來衡量。二者缺一不可。如折舊、饋贈，雖有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，但不符合第一個(gè)條件；又如某人因病使其智力下降，雖然符合第一個(gè)條件，但不符合第二條件，也不能稱智力下降為損失。 12 第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 一、風(fēng)險(xiǎn)的概念、構(gòu)成要素（五）風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素 4.三者關(guān)系。 風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體：風(fēng)險(xiǎn)因素引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故；風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生可能造成損失。 13 第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 二、風(fēng)險(xiǎn)的種類 (一)純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) (二)靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動態(tài)風(fēng)險(xiǎn)

8、(三)基本風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn) (四)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn) (五)自然風(fēng)險(xiǎn)、社會風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn) 14 第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 二、風(fēng)險(xiǎn)的種類 (一)純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) 這是按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)進(jìn)行的分類。 純粹風(fēng)險(xiǎn)是指只有造成損失而無獲利可能性的風(fēng)險(xiǎn)。其所致結(jié)果只有兩種：損失和無損失。如火災(zāi)、車禍、墜機(jī)、疾病、戰(zhàn)爭等。 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是既可能造成損失也可能產(chǎn)生收益的風(fēng)險(xiǎn)。其所致結(jié)果有三種可能：損失、無損失和獲利。如股市行情的變動、賭博等。 二者的區(qū)別在于：前者總是不幸的，事故發(fā)生則可能帶來損失，故為人們所畏懼和厭惡；后者由于有可能獲利，具有誘惑力，故有些人為了獲利，甘愿冒這種風(fēng)險(xiǎn)。 15

9、第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 二、風(fēng)險(xiǎn)的種類 (二)靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 這是按產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境進(jìn)行的分類。 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是由于自然力變動或人的行為失常所引起的風(fēng)險(xiǎn)。前者如地震、海難、雹災(zāi)等；后者如人的死亡、殘疾、盜竊、搶劫、欺詐等，此類風(fēng)險(xiǎn)大多在社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)未發(fā)生變化的條件下發(fā)生，因此是靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。 動態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是由于人類社會活動而產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)。如戰(zhàn)爭、通貨膨脹等，此類風(fēng)險(xiǎn)多與經(jīng)濟(jì)及社會變動密切相關(guān)。 16 第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 二、風(fēng)險(xiǎn)的種類 (三)基本風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn) 這是按風(fēng)險(xiǎn)影響的范圍對象進(jìn)行的分類。 基本風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)的起源與影響方面都不與特定的人有關(guān)，至少是個(gè)人所不能阻止的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)中，可能與社會、政治有

10、關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，如戰(zhàn)爭、罷工等；可能與自然災(zāi)害有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，如地震，都屬于基本風(fēng)險(xiǎn)。 特定風(fēng)險(xiǎn)是與某特定的人有因果關(guān)系的風(fēng)險(xiǎn)。即由特定的個(gè)人所引起且損失僅涉及個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)。如盜竊、火災(zāi)、爆炸等導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。一般情況而言，特定風(fēng)險(xiǎn)屬于純粹風(fēng)險(xiǎn)；基本風(fēng)險(xiǎn)則包括純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。 17 第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 二、風(fēng)險(xiǎn)的種類 (四)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn) 這是按風(fēng)險(xiǎn)損失的對象進(jìn)行的分類。其中： 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是可能導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。例如，廠房、機(jī)器設(shè)備等因風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，一方面直接導(dǎo)致廠房、機(jī)器設(shè)備的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，另一方面使企業(yè)不能再憑借這些廠房、機(jī)器設(shè)備獲取正常的經(jīng)濟(jì)利益的

11、利潤損失。 人身風(fēng)險(xiǎn)是指人們因生、老、病、死、傷殘等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。如因?yàn)榧膊?、傷殘、死亡、失業(yè)等導(dǎo)致個(gè)人、家庭或企業(yè)經(jīng)濟(jì)收入減少。生、老、病、死雖然是人生的必然現(xiàn)象，但在何時(shí)發(fā)生，并不確定，一旦發(fā)生，將給其本人或家屬在精神和經(jīng)濟(jì)生活上造成困難。 18 第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 二、風(fēng)險(xiǎn)的種類 (四)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn) 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指因侵權(quán)或違約依法對他人遭受的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。例如，汽車撞傷了行人，如果屬于駕駛?cè)说倪^失，那么他按照法律責(zé)任規(guī)定，就須對受害人或其家屬給付賠償金。 信用風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或犯罪而給對方造

12、成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。 19 第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 二、風(fēng)險(xiǎn)的種類 (五)自然風(fēng)險(xiǎn)、社會風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn) 這是按損失發(fā)生的原因進(jìn)行的分類。 自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。如洪水、地震、風(fēng)暴、火災(zāi)、泥石流等所致的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。 社會風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人行為的反?；虿豢深A(yù)料的團(tuán)體行為所致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。如偷竊、搶劫、罷工、動亂等。其產(chǎn)生有兩種情況：一是由于個(gè)人行為失常，如盜竊、疏忽等而引起損失的風(fēng)險(xiǎn)；二是由于不可預(yù)料的團(tuán)體行為，如罷工引起損失的風(fēng)險(xiǎn)。 20 第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 二、風(fēng)險(xiǎn)的種類 (五)自然風(fēng)險(xiǎn)、社會風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指在產(chǎn)銷過程中，由于各種因

13、素的變動或估計(jì)的錯(cuò)誤，導(dǎo)致產(chǎn)量減少或價(jià)格漲跌所致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。它是在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，由于經(jīng)營管理不善，市場預(yù)測錯(cuò)誤，或者其他相關(guān)因素的變化導(dǎo)致的企業(yè)收入損失甚至破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。 政治風(fēng)險(xiǎn)是由于種族宗教的沖突、叛亂、戰(zhàn)爭所引起的風(fēng)險(xiǎn)。社會風(fēng)險(xiǎn)與政治風(fēng)險(xiǎn)很難嚴(yán)格區(qū)分，如一項(xiàng)社會問題本為社會風(fēng)險(xiǎn)，但很可能因累積過久而導(dǎo)致成為政治問題，從而引起政治風(fēng)險(xiǎn)。 21 第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 三、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義、程序、方法（略）22 第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 四、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系（一）可保風(fēng)險(xiǎn)及其具備的條件 （二）風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系 23 第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 四、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系（一）可保風(fēng)險(xiǎn)及其具備的條件 可保風(fēng)險(xiǎn)的定義

14、： 可保風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)人可接受承保的風(fēng)險(xiǎn)。即符合保險(xiǎn)人承保條件的風(fēng)險(xiǎn)，是風(fēng)險(xiǎn)的一種形式。 24 第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 四、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系（一）可保風(fēng)險(xiǎn)及其具備的條件 可保風(fēng)險(xiǎn)必須具備的條件： 1.可保風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人可承保的風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)； 2.風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須具有偶然性； 3.風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是意外的 ； 4.風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 ； 5.風(fēng)險(xiǎn)的損失必須是可以用貨幣計(jì)量的 。 25 第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 四、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系（一）可保風(fēng)險(xiǎn)及其具備的條件 以上五個(gè)可保風(fēng)險(xiǎn)條件是相互聯(lián)系、相互制約的，確認(rèn)可保風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，必須五個(gè)條件綜合考慮，全面評估，以免發(fā)生承保失誤。 應(yīng)當(dāng)指出，可保風(fēng)

15、險(xiǎn)是個(gè)相對的概念。它將隨著保險(xiǎn)市場需求的不斷擴(kuò)大以及保險(xiǎn)技術(shù)的日益進(jìn)步，可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍也會隨之改變。 26 第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 四、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系（二）風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系 1.風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提 ；2.風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù) ；3.保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)處理的傳統(tǒng)有效的措施 ；4.保險(xiǎn)經(jīng)營效益要受風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的制約 。27 風(fēng)險(xiǎn)類型與風(fēng)險(xiǎn)處理方式損失頻率損失程度風(fēng)險(xiǎn)處理方式高小自留低小自留高大避免低大保險(xiǎn)28 第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) （小結(jié)）*本章是學(xué)習(xí)保險(xiǎn)學(xué)科的入門；*明確風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生的前提（沒有風(fēng)險(xiǎn)就沒有保險(xiǎn)）；*保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方式；*熟練掌握風(fēng)險(xiǎn)的概念、種類；*理解

16、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故以及損失的基本含義及其相互關(guān)系；*掌握風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)之間的關(guān)系。29第二章 保險(xiǎn)的本質(zhì)一、保險(xiǎn)的概念、特征與構(gòu)成要二、保險(xiǎn)的分類三、保險(xiǎn)的職能與作用四、保險(xiǎn)的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來第二章 保險(xiǎn)的本質(zhì)一、保險(xiǎn)的概念、特征與構(gòu)成要素（一）保險(xiǎn)的概念（二）保險(xiǎn)的特征（三）保險(xiǎn)的基本要素 第二章 保險(xiǎn)的本質(zhì)一、保險(xiǎn)的概念、特征與構(gòu)成要素（一）保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)：是保險(xiǎn)人通過收取保險(xiǎn)費(fèi)的形式建立保險(xiǎn)基金用于補(bǔ)償因自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失或在人身保險(xiǎn)事故（包括因死亡、疾病、傷殘、年老、失業(yè)等）發(fā)生時(shí)給付保險(xiǎn)金的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。 第二章 保險(xiǎn)的本質(zhì)一、保險(xiǎn)的概念、特征與構(gòu)成要素（二

17、）保險(xiǎn)的特征保險(xiǎn)的特征就其基本特征與比較特征而言，前者是一般特征；后者是與某特定行為比較來闡述其特征。保險(xiǎn)的基本特征主要有：經(jīng)濟(jì)性、互助性、契約性、科學(xué)性。 第二章 保險(xiǎn)的本質(zhì)一、保險(xiǎn)的概念、特征與構(gòu)成要素（三）保險(xiǎn)的基本要素 1特定風(fēng)險(xiǎn)事故的存在。2多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的結(jié)合。3費(fèi)率的合理計(jì)算。4保險(xiǎn)基金的建立。第二章 保險(xiǎn)的本質(zhì)二、保險(xiǎn)的分類（一）自愿保險(xiǎn)和法定保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)：是保險(xiǎn)人和投保人在自愿原則基礎(chǔ)上通過簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。法定保險(xiǎn)：又稱強(qiáng)制保險(xiǎn)，是以國家的有關(guān)法律為依據(jù)而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。二者的區(qū)別主要是：范圍和約束力不同。保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)金額的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)不同。責(zé)任產(chǎn)生的

18、條件不同。在支付保險(xiǎn)費(fèi)和賠款的時(shí)間上不同。第二章 保險(xiǎn)的本質(zhì)二、保險(xiǎn)的分類（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)：是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。第二章 保險(xiǎn)的本質(zhì)二、保險(xiǎn)的分類（三）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)：是以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。信用保證保險(xiǎn)：是以被保證人履行合同為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人根據(jù)權(quán)利人的要求擔(dān)保義務(wù)人（被保證人）信用的保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)是義務(wù)人（被保證人）根據(jù)權(quán)利人的要求，要求保險(xiǎn)人向權(quán)利人擔(dān)保義務(wù)人自己信用的保險(xiǎn)。 責(zé)任保險(xiǎn)：是以被保險(xiǎn)人對第三

19、者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。第二章 保險(xiǎn)的本質(zhì)二、保險(xiǎn)的分類（四）盈利性保險(xiǎn)和非盈利性保險(xiǎn)盈利性：保險(xiǎn)為商業(yè)保險(xiǎn)，是以盈利為目的的保險(xiǎn)；非盈利性保險(xiǎn)：是不以盈利為目的的保險(xiǎn)。按經(jīng)營主體不同、是否帶有強(qiáng)制性分為：社會保險(xiǎn)、政策性保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)、合作保險(xiǎn)。第二章 保險(xiǎn)的本質(zhì)二、保險(xiǎn)的分類（五）社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn) 社會保險(xiǎn)：是國家通過立法對社會勞動者暫時(shí)或永久喪失勞動能力或失業(yè)時(shí)提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度。商業(yè)保險(xiǎn)：是投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病

20、或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)行為。第二章 保險(xiǎn)的本質(zhì)二、保險(xiǎn)的分類（六）原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn) 原保險(xiǎn)：是保險(xiǎn)人與投保人簽訂保險(xiǎn)合同，構(gòu)成投保人與保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的保險(xiǎn)。 再保險(xiǎn)：是一方保險(xiǎn)人將原承保的部分或全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓給另一方承擔(dān)的保險(xiǎn)，即對保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。 第二章 保險(xiǎn)的本質(zhì)二、保險(xiǎn)的分類（六）原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn) 重復(fù)保險(xiǎn)：是投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故同時(shí)分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額之和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。共同保險(xiǎn)：是由兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人同時(shí)聯(lián)合直接承保同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事

21、故而保險(xiǎn)金額之和不超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。第二章 保險(xiǎn)的本質(zhì)二、保險(xiǎn)的分類（七）單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)和綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)是在保險(xiǎn)合同中只規(guī)定對某一種風(fēng)險(xiǎn)造成的損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同中規(guī)定對數(shù)種風(fēng)險(xiǎn)造成的損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。第二章 保險(xiǎn)的本質(zhì)二、保險(xiǎn)的分類（八）團(tuán)體保險(xiǎn)和個(gè)人保險(xiǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)是以集體名義使用一份總合同向其團(tuán)體內(nèi)成員所提供的保險(xiǎn)。 個(gè)人保險(xiǎn)是以個(gè)人名義向保險(xiǎn)人投保的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。第二章 保險(xiǎn)的本質(zhì)三、保險(xiǎn)的職能與作用 （一）保險(xiǎn)的基本職能（二）保險(xiǎn)的派生職能（三）保險(xiǎn)的宏觀作用（四）保險(xiǎn)的微觀作用第二章 保險(xiǎn)的本質(zhì)三、保險(xiǎn)的職能與作用（一）保險(xiǎn)的基本職

22、能 保險(xiǎn)的基本職能：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險(xiǎn)金給付職能。 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能是在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失根據(jù)保險(xiǎn)合同按所保標(biāo)的的實(shí)際損失數(shù)額給予賠償； 保險(xiǎn)金給付職能是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行給付。 第二章 保險(xiǎn)的本質(zhì)三、保險(xiǎn)的職能與作用（二）保險(xiǎn)的派生職能保險(xiǎn)的派生職能是融資職能、防災(zāi)防損職能。第二章 保險(xiǎn)的本質(zhì)三、保險(xiǎn)的職能與作用（三）保險(xiǎn)的宏觀作用保險(xiǎn)的宏觀作用是保險(xiǎn)對全社會和整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)：1有利于國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。 2有利于科學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用。3有利于社會的安定。4有利于對外貿(mào)易和國際交往，促進(jìn)國際收支平衡。第二章 保險(xiǎn)的本質(zhì)三、保險(xiǎn)的職能與作

23、用（四）保險(xiǎn)的微觀作用商業(yè)保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用是指保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)處理手段所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)： 1保險(xiǎn)有助于企業(yè)及時(shí)恢復(fù)經(jīng)營、穩(wěn)定收入。2有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算。3促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。4有利于安定人們生活。5提高企業(yè)和個(gè)人信用。第二章 保險(xiǎn)的本質(zhì)四、保險(xiǎn)的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來（一）商業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展（二）社會保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展 （三）中國保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展（四）世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀 第二章 保險(xiǎn)的本質(zhì)四、保險(xiǎn)的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來（一）商業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展1原保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展（1）海上保險(xiǎn)的起源和發(fā)展。海上保險(xiǎn)是一種最古老的保險(xiǎn)，近代保險(xiǎn)也首先是從海上保險(xiǎn)發(fā)展而來的。（

24、2）火災(zāi)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展。火災(zāi)保險(xiǎn)始于德國。而現(xiàn)代的火災(zāi)保險(xiǎn)制度則起源于英國。 尼古拉斯巴蓬因采用差別費(fèi)率的方法被稱為 “現(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn)之父”。第二章 保險(xiǎn)的本質(zhì)四、保險(xiǎn)的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來（一）商業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展（3）人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展。意大利銀行家洛倫佐佟蒂設(shè)計(jì)了“聯(lián)合養(yǎng)老保險(xiǎn)法”（簡稱“佟蒂法”）。英國數(shù)學(xué)家、天文學(xué)家埃德蒙哈雷博士于1693年用數(shù)學(xué)方法編制了世界上第一張生命表，奠定了現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)。（4）信用保證保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展。（5）責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展。第二章 保險(xiǎn)的本質(zhì)四、保險(xiǎn)的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來（一）商業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展2再保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)制度從海上保

25、險(xiǎn)開始，隨著海上保險(xiǎn)的發(fā)展，產(chǎn)生了再保險(xiǎn)。 第二章 保險(xiǎn)的本質(zhì)四、保險(xiǎn)的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來（二）社會保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展 社會保險(xiǎn)作為社會保障的一種形式是19世紀(jì)80年代在德國首先產(chǎn)生并形成的，它是一項(xiàng)社會政策，是強(qiáng)制性保險(xiǎn)的一種形式。 第二章 保險(xiǎn)的本質(zhì)四、保險(xiǎn)的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來（三）中國保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展1解放前的中國保險(xiǎn)業(yè)。包括：外商保險(xiǎn)公司壟斷時(shí)期；民族保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展時(shí)期；2新中國的保險(xiǎn)業(yè)新中國保險(xiǎn)業(yè)的四起三落的歷程；自從年國務(wù)院批準(zhǔn)恢復(fù)國內(nèi)業(yè)務(wù)以來，保險(xiǎn)市場發(fā)生了重大變化：保險(xiǎn)公司格局日趨多元化；保費(fèi)收入快速增長；險(xiǎn)種不斷增加、結(jié)構(gòu)趨于合理；展業(yè)方式變化；開放程度提高；保險(xiǎn)監(jiān)

26、管趨于完善。第二章 保險(xiǎn)的本質(zhì)四、保險(xiǎn)的起源、歷史、現(xiàn)狀與未來（三）中國保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展（1）保險(xiǎn)公司逐步多元化。（2）保險(xiǎn)收入快速增長，且潛力巨大。 （3）保險(xiǎn)商品多樣化、商品結(jié)構(gòu)趨于合理。（4）保險(xiǎn)展業(yè)方式多樣化。 （5）保險(xiǎn)市場開放程度提高。（6）保險(xiǎn)法律與監(jiān)管制度趨于完善。第三章 保險(xiǎn)的基本原則 最大誠信原則保險(xiǎn)利益原則近因原則損失補(bǔ)償原則第三章 保險(xiǎn)的基本原則 一、最大誠信原則（一）最大誠信原則的含義 （二）最大誠信原則的內(nèi)容 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 一、最大誠信原則（一）最大誠信原則的含義 最大誠信原則：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立合同時(shí)及合同有效期內(nèi)應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ绞欠窬喖s以及締

27、約條件的重要事實(shí)，同時(shí)絕對信守合同締結(jié)的認(rèn)定與承諾；否則，受害方可主張合同無效或解除，甚至要求對方賠償因此而受到的損失。最大誠信原則是簽訂和履行保險(xiǎn)合同所必須遵守的一項(xiàng)基本原則。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 一、最大誠信原則 （二）最大誠信原則的內(nèi)容 1.告知： 告知是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方在合同締結(jié)前和締結(jié)時(shí)以及合同有效期內(nèi)就重要事實(shí)向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書面的陳述。最大誠信原則要求的告知是如實(shí)告知，投保人或被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人都有如實(shí)告知的義務(wù)。第三章 保險(xiǎn)的基本原則 一、最大誠信原則 （二）最大誠信原則的內(nèi)容 2.保證保證是投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對某種事項(xiàng)的作為或不作為、存在或不存在的允諾。保證是一

28、項(xiàng)從屬于主要合同的承諾，違反保證使受害方有權(quán)請求賠償；保險(xiǎn)合同的保證是保險(xiǎn)合同成立的基本條件，它可以使受害方有權(quán)解除合同。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 一、最大誠信原則 （二）最大誠信原則的內(nèi)容 3.棄權(quán)與禁止反言這是指合同一方以明示或默示的形式表示放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利；禁止反言是合同的一方既然已放棄在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利，爾后便不得再向他方主張?jiān)摲N權(quán)利。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 一、保險(xiǎn)利益原則(一)保險(xiǎn)利益原則的含義與條件保險(xiǎn)利益：是投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 (二)保險(xiǎn)利益的條件1保險(xiǎn)利益必須是合法的利益。2保險(xiǎn)利益必須是確

29、定的利益。3保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 (三)保險(xiǎn)利益的運(yùn)用 1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益:現(xiàn)有利益、預(yù)期利益、責(zé)任利益、合同利益。 2人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益:四種情況 3.保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限:分三種情況第三章 保險(xiǎn)的基本原則 三、近因原則（一）近因原則的基本內(nèi)容 （二）近因原則的運(yùn)用 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 三、近因原則（一）近因原則的基本內(nèi)容 近因：是引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的因素。 反之，引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的間接的、不起決定作用的因素，稱為遠(yuǎn)因。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 三、近因原則（一）近因原則的基本內(nèi)容 近因原則：在處理賠案時(shí)，賠償與給付保險(xiǎn)金的條件是造成保險(xiǎn)

30、標(biāo)的損失的近因必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任，若造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，則保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任；反之，若造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆谪?zé)任免除，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠付責(zé)任。只有當(dāng)保險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失的形成有直接因果關(guān)系時(shí)，才構(gòu)成保險(xiǎn)人賠付的條件。近因原則幾乎為世界各國保險(xiǎn)人在分析損失的原因和處理保險(xiǎn)賠付責(zé)任時(shí)所采用。第三章 保險(xiǎn)的基本原則 三、近因原則（一）近因原則的基本內(nèi)容 近因原則的基本含義包括：若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任；若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因?qū)儆谪?zé)任免除，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠付責(zé)任；若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因兼有保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除，則分別不同情況處理。 第三

31、章 保險(xiǎn)的基本原則 三、近因原則（二）近因原則的運(yùn)用 1.損失由單一原因所致若保險(xiǎn)標(biāo)的損失由單一原因所致，則該原因即為近因。若該原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任事故，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；反之，若該原因?qū)儆谪?zé)任免除項(xiàng)目，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。如某人因被盜導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)損失，若該被保險(xiǎn)人只投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任；若被保險(xiǎn)人在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)基礎(chǔ)上加保了附加偷竊險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 三、近因原則（二）近因原則的運(yùn)用 2.損失由多種原因所致如果保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失系兩個(gè)或兩個(gè)以上的原因，則應(yīng)區(qū)別分析。（1）多種原因同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失。多種原因同時(shí)發(fā)生而無先后之分，且均為

32、保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因，則應(yīng)區(qū)別對待。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 三、近因原則 若同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)全部損失賠償責(zé)任；若同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬于責(zé)任免除，則保險(xiǎn)人不負(fù)任何損失賠償責(zé)任；若同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失多種原因不全屬保險(xiǎn)責(zé)任，則應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分，對能區(qū)分保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除的，保險(xiǎn)人只負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任范圍所致?lián)p失的賠償責(zé)任；對不能區(qū)分保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除的，則不予賠付。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 三、近因原則（二）近因原則的運(yùn)用 （2）多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失。如果多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失，前因與后因之間具有因果關(guān)系，且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷，則最先發(fā)生并造成一連串風(fēng)

33、險(xiǎn)事故的原因就是近因。保險(xiǎn)人的責(zé)任可根據(jù)下列情況來確定： 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 第一，若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)全部損失的賠償責(zé)任。如船舶在運(yùn)輸途中因遭雷擊而引起火災(zāi)，火災(zāi)引起爆炸，由于三者均屬于保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人對一切損失負(fù)全部賠償責(zé)任。 第二，若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬于責(zé)任免除范圍，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 第三，若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬于保險(xiǎn)責(zé)任，最先發(fā)生的原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，而后因不屬于責(zé)任免除，則近因?qū)俦ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 第四，最先發(fā)生的原因?qū)儆谪?zé)任免除，其后發(fā)生的原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，

34、則近因是責(zé)任免除項(xiàng)目，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。如船舶先遭敵炮火擊壞，影響了航行能力，以致觸礁沉沒。顯然，船舶沉沒的近因是戰(zhàn)爭，而若被保險(xiǎn)人未加保戰(zhàn)爭險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 三、近因原則（二）近因原則的運(yùn)用 （3）多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失 致?lián)p原因有多個(gè)，它們是間斷發(fā)生的，在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一種新的獨(dú)立的原因介入，使原有的因果關(guān)系鏈斷裂，并導(dǎo)致?lián)p失，則新介入的獨(dú)立原因是近因。若近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍的事故，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；反之，若近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，則保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 例如：某人投保了意外傷害保險(xiǎn)，一天過馬路被一輛汽車撞上，

35、去醫(yī)院檢查，但未受傷，后因心臟病突發(fā)導(dǎo)致死亡。由于致死的近因是疾病，疾病屬于意外傷害保險(xiǎn)的除外責(zé)任，所以保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人的死亡不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。第三章 保險(xiǎn)的基本原則 堅(jiān)持近因原則的目的是為了分清與風(fēng)險(xiǎn)事故有關(guān)各方的責(zé)任，明確保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的損失結(jié)果之間存在的因果關(guān)系。雖然確定近因有其原則的規(guī)定，即以最具作用和最有效果的致?lián)p原因作為近因，但是在實(shí)踐中，由于致?lián)p原因的發(fā)生與損失結(jié)果之間的因果關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，判定近因和運(yùn)用近因原則遠(yuǎn)不是輕而易舉的事。除了掌握近因和近因原則的理論以外，根據(jù)實(shí)際案情，仔細(xì)觀察，認(rèn)真辨別，實(shí)事求是分析，以及遵循國際慣例，尤其是援用重要的判例，這是正確推斷近因

36、與損失之間的因果關(guān)系和最終判定近因的基本要求。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 四、損失補(bǔ)償原則 （一）損失補(bǔ)償?shù)囊话阍瓌t （二）代位求償與委付 （三）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 四、損失補(bǔ)償原則 （一）損失補(bǔ)償?shù)囊话阍瓌t 損失補(bǔ)償原則是當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人所得到的賠償應(yīng)正好填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所造成的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失。這是保險(xiǎn)中理賠的基本原則。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人有權(quán)利要求保險(xiǎn)人按合同給予補(bǔ)償，保險(xiǎn)人則有義務(wù)向被保險(xiǎn)人對其損失進(jìn)行補(bǔ)償。通過補(bǔ)償，使被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，不允許被保險(xiǎn)人因損失而獲得額外的利益。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 四、

37、損失補(bǔ)償原則 （一）損失補(bǔ)償?shù)囊话阍瓌t 遵循補(bǔ)償原則的目的在于：真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能；避免將保險(xiǎn)演變成賭博行為；防止誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。補(bǔ)償原則的實(shí)現(xiàn)方式通常有現(xiàn)金賠付、修理、更換和重置。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 四、損失補(bǔ)償原則 （一）損失補(bǔ)償?shù)囊话阍瓌t 1經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以實(shí)際損失為限。若在超額保險(xiǎn)條件下，由于保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值，因此當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失最大為保險(xiǎn)價(jià)值，不可能等于或超過保險(xiǎn)金額。因而，按照補(bǔ)償原則，被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到損失前的狀態(tài)，保險(xiǎn)人只能以發(fā)生損失時(shí)的市場價(jià)格來確定賠償金額，不得超過損失金額，以防被保險(xiǎn)人獲得額外利益。第三章 保險(xiǎn)

38、的基本原則 四、損失補(bǔ)償原則 （一）損失補(bǔ)償?shù)囊话阍瓌t 2經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以保險(xiǎn)金額為限。保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額，投保人因保險(xiǎn)標(biāo)的受損所獲得的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，也就只能以保險(xiǎn)金額為限。在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生全部損失時(shí)，若投保的不定值保險(xiǎn)，當(dāng)保險(xiǎn)金額等于或小于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)；或若投保定值保險(xiǎn)時(shí)，則補(bǔ)償金額應(yīng)以保險(xiǎn)金額為限，以便填補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 四、損失補(bǔ)償原則 （一）損失補(bǔ)償?shù)囊话阍瓌t 3經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以保險(xiǎn)利益為限。保險(xiǎn)利益是投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。被保險(xiǎn)人對所遭受損失的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益是被保險(xiǎn)人索賠的基礎(chǔ)，其所獲得的賠款也不得超過其對被損財(cái)產(chǎn)所具有的保

39、險(xiǎn)利益。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 四、損失補(bǔ)償原則 （一）損失補(bǔ)償?shù)囊话阍瓌t 損失補(bǔ)償?shù)姆绞?：1在不定值保險(xiǎn)條件下，若保險(xiǎn)金額大于或等于保險(xiǎn)價(jià)值，即足額或超額保險(xiǎn)時(shí)，其賠償金額等于損失金額；若保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值，即不足額保險(xiǎn)時(shí)，其賠償金額為：賠償金額損失金額保險(xiǎn)保障程度其中，保險(xiǎn)保障程度保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 2第一危險(xiǎn)賠償方式。第一危險(xiǎn)是保險(xiǎn)金額限度內(nèi)的損失，超過保險(xiǎn)金額的損失為第二危險(xiǎn)。第一危險(xiǎn)賠償方式是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)人僅按保險(xiǎn)金額限度內(nèi)的實(shí)際損失金額予以賠償，而對保險(xiǎn)金額之外的損失不予賠償?shù)姆绞?。該賠償方式比較簡便，但不夠準(zhǔn)確。主要適用于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 第三章

40、 保險(xiǎn)的基本原則 3限額賠償方式。 固定責(zé)任賠償方式：這是指保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)規(guī)定保險(xiǎn)保障的標(biāo)準(zhǔn)限額，保險(xiǎn)人只對實(shí)際價(jià)值低于標(biāo)準(zhǔn)保障限額之差予以賠償?shù)姆绞?。這種方式適用于農(nóng)作物保險(xiǎn)。其計(jì)算公式為：賠償金額限額責(zé)任實(shí)際收獲量第三章 保險(xiǎn)的基本原則 免賠限度賠償方式：這是指保險(xiǎn)人事先規(guī)定一個(gè)免賠限度，在損失超過該限度時(shí)才予以賠償?shù)姆绞?。該方式可減少保險(xiǎn)人因大量小額賠償?shù)墓ぷ髁?，同時(shí)可增強(qiáng)被保險(xiǎn)人的責(zé)任感。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 按免賠方式分為：相對免賠方式：是保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度超過達(dá)到規(guī)定的免賠限度時(shí)，保險(xiǎn)人按全部損失予以賠償?shù)姆绞健＜矗r償金額保險(xiǎn)金額損失率（損失率大于免賠率）絕對免賠方式

41、：是保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度超過規(guī)定免賠限度時(shí)，保險(xiǎn)人只對超過限度的那部分損失予以賠償?shù)姆绞?。即，賠償金額保險(xiǎn)金額（損失率免賠率）其中，損失率大于免賠率。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 四、損失補(bǔ)償原則 （二）代位求償與委付 1.代位求償?shù)暮x：是因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)取代被保險(xiǎn)人的地位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。即保險(xiǎn)人在代第三者向被保險(xiǎn)人支付賠款后，取代被保險(xiǎn)人向第三者索賠的權(quán)利。保險(xiǎn)人取得該項(xiàng)權(quán)利后即可站在被保險(xiǎn)人的地位向第三者進(jìn)行追償。代位求償是損失補(bǔ)償原則的派生原則。第三章 保險(xiǎn)的基本原則 在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，代位求償通常

42、存在物上代位和權(quán)利代位兩種形式。但從嚴(yán)格意義上說，物上代位不能稱為真正意義上的代位。因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)代位法律關(guān)系中存在三方當(dāng)事人：債權(quán)人、債務(wù)人、保險(xiǎn)人，債權(quán)人是被保險(xiǎn)人，即受害人，是有權(quán)要求加害人賠償?shù)娜?；債?wù)人是造成責(zé)任事故的人，即加害人；保險(xiǎn)人則保險(xiǎn)人一方面替代加害人向被保險(xiǎn)人賠償，另一方面在向被保險(xiǎn)人賠償后取得替代被保險(xiǎn)人地位向加害人索賠的權(quán)利。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 代位求償權(quán)的實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)人站在被保險(xiǎn)人的地位上向造成保險(xiǎn)事故的第三者索賠的權(quán)利。而物上代位是保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人作出賠償后，如果賠償金額達(dá)到受損標(biāo)的的金額，則標(biāo)的殘值的所有權(quán)即應(yīng)歸于保險(xiǎn)人。在物上代位條件下，只有兩方當(dāng)事人，沒有第

43、三者，顯然與代位權(quán)的構(gòu)成要件大相徑庭。故而，物上代位不宜作為代位求償研究，只有權(quán)利代位才是真正意義的代位求償。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 四、損失補(bǔ)償原則 （二）代位求償與委付 2.代位求償?shù)臈l件： （）保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受的風(fēng)險(xiǎn)必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。（）保險(xiǎn)事故的發(fā)生應(yīng)由第三者承擔(dān)責(zé)任。（）被保險(xiǎn)人要求第三者賠償。（）保險(xiǎn)人必須事先向被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任。（）保險(xiǎn)人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)。第三章 保險(xiǎn)的基本原則 四、損失補(bǔ)償原則 （二）代位求償與委付 3代位求償?shù)倪m用范圍。代位求償權(quán)只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不適用于人身保險(xiǎn)。因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是可以確定的，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償合同。 第三章

44、 保險(xiǎn)的基本原則 按照損失補(bǔ)償原則，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人只能得到補(bǔ)償，而不能獲得雙重賠償。而人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方約定的，其保險(xiǎn)價(jià)值無法衡量，只存在保險(xiǎn)金的給付，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是可以確定的。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 我國保險(xiǎn)法第條規(guī)定：“除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法規(guī)定的保險(xiǎn)事故以外，保險(xiǎn)人不得對被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利”。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 （二）代位求償與委付 4委付的概念與條件 委付：是被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損時(shí)，將保險(xiǎn)標(biāo)的物的一切權(quán)利連同義務(wù)移轉(zhuǎn)于保險(xiǎn)人而請求保險(xiǎn)人賠償全部保

45、險(xiǎn)金額的法律行為。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 委付的條件：委付必須以保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損為條件。委付必須就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部提出要求。委付必須經(jīng)保險(xiǎn)人承諾方為有效。被保險(xiǎn)人必須在法定時(shí)間內(nèi)向保險(xiǎn)人提出書面的委付申請。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 委付的效力：委付一經(jīng)依法成立，便對保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人產(chǎn)生法律約束力：一方面，被保險(xiǎn)人在委付成立時(shí)，有權(quán)要求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額向其全額賠償；另一方面，被保險(xiǎn)人必須在委付原因產(chǎn)生之日將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移歸保險(xiǎn)人。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 委付與代位求償?shù)膮^(qū)別。委付與代位求償區(qū)別在于：代位求償權(quán)只是一種純粹的追償權(quán)，取得這種權(quán)利的保險(xiǎn)人無須承擔(dān)其他義

46、務(wù)；而保險(xiǎn)人接受委付時(shí)，既取得了保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，也要承擔(dān)該標(biāo)的產(chǎn)生的義務(wù)。保險(xiǎn)人得到的權(quán)利不同，在代位求償中，保險(xiǎn)人最多只能取得保險(xiǎn)賠償金額范圍內(nèi)的權(quán)利；而在委付中，保險(xiǎn)人則可享有該項(xiàng)標(biāo)的的一切權(quán)利，保險(xiǎn)人可以接受大于其賠償金額的利益。因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人提出委付時(shí)，已放棄了對保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，保險(xiǎn)人取得了對保險(xiǎn)標(biāo)的處分權(quán)，并可取得因處置而取得的額外利益。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 四、損失補(bǔ)償原則 （三）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t：是指投保人向多個(gè)保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)，投保人的索賠只能在保險(xiǎn)人之間分?jǐn)偅r償金額不得超過損失金額。對重復(fù)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)采用分?jǐn)傇瓌t。這一原則也是補(bǔ)償原則的派生

47、原則。遵循這一原則的目的在于：維護(hù)補(bǔ)償原則，防止投保人利用重復(fù)保險(xiǎn)獲得超額賠款；維護(hù)社會公平原則。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 分?jǐn)傇瓌t是在重復(fù)保險(xiǎn)條件下適用的原則。重復(fù)保險(xiǎn)是投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且其保險(xiǎn)金額之和大于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偟姆绞揭话阌校罕壤?zé)任制、限額責(zé)任制、順序責(zé)任制。 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 1.比例責(zé)任制。各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額，依比例分擔(dān)賠償損失的責(zé)任。其公式為：某保險(xiǎn)人分?jǐn)偟馁r償責(zé)任某保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額所有保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)金額損失金額。第三章 保險(xiǎn)的基本原則 2.獨(dú)立責(zé)任制。又稱限額責(zé)任制，是按

48、照各保險(xiǎn)人在無他保情況下單獨(dú)應(yīng)負(fù)的賠償金額作為基數(shù)加總得出各家應(yīng)分?jǐn)偟谋壤?，然后?jù)此比例計(jì)算賠款的方法，即按各保險(xiǎn)人單獨(dú)賠付時(shí)應(yīng)承擔(dān)的最高責(zé)任比例來分?jǐn)倱p失賠償責(zé)任的方法。獨(dú)立責(zé)任又稱限額責(zé)任，是在無他保的情況下，保險(xiǎn)人按其承保金額所負(fù)的損失賠償責(zé)任。其公式為：某保險(xiǎn)人分?jǐn)偟馁r償責(zé)任某保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限額所有保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任總額損失金額 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 3.順序責(zé)任制。這是根據(jù)各保險(xiǎn)人出立保單的順序來確定賠償責(zé)任，即先由第一個(gè)出立保單的保險(xiǎn)人在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)賠償，再由第二個(gè)保險(xiǎn)人對超過第一個(gè)保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金額的損失部分在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)賠償，依次類推，直至將被保險(xiǎn)人的損失全部賠償?shù)姆椒?。這是

49、依承保的先后順序進(jìn)行分?jǐn)偟姆椒?。第四?保險(xiǎn)法與保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)法的概念與構(gòu)成二、保險(xiǎn)合同的概念、特征與分類三、保險(xiǎn)合同的形式、主體、客體與內(nèi)容(略)四、保險(xiǎn)合同的訂立、變更、轉(zhuǎn)讓與終止(略)五、保險(xiǎn)合同的解釋原則與爭議處理 (略)第四章 保險(xiǎn)法與保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)法的概念與構(gòu)成（一）保險(xiǎn)法的概念 保險(xiǎn)法是以保險(xiǎn)關(guān)系為調(diào)整對象的法律規(guī)范的總稱。這種保險(xiǎn)關(guān)系包括：國家、地方與保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)關(guān)系；保險(xiǎn)公司與其他國民經(jīng)濟(jì)各部門的經(jīng)濟(jì)關(guān)系；保險(xiǎn)公司與投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的經(jīng)濟(jì)關(guān)系；保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)中介人的經(jīng)濟(jì)關(guān)系；保險(xiǎn)公司之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系；保險(xiǎn)公司內(nèi)部的經(jīng)濟(jì)關(guān)系；保險(xiǎn)公司與外國保險(xiǎn)組織及外國保險(xiǎn)客戶之間的

50、經(jīng)濟(jì)關(guān)系。第四章 保險(xiǎn)法與保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)法的概念與構(gòu)成（二）我國保險(xiǎn)法的構(gòu)成在我國，既有專門的保險(xiǎn)立法，如中華人民共和國保險(xiǎn)法、保險(xiǎn)公司管理規(guī)定（試行）、保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定（試行）和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定（試行）等。同時(shí)，又有在其他法律當(dāng)中進(jìn)行規(guī)定的保險(xiǎn)特別法，如海商法等。第四章 保險(xiǎn)法與保險(xiǎn)合同 我國的保險(xiǎn)法律體系包括兩類，即保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)特別法，而我國的保險(xiǎn)法分為保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)業(yè)法，前者調(diào)整保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間的關(guān)系；后者主要調(diào)整保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系。我國采用的保險(xiǎn)立法方式是將保險(xiǎn)業(yè)法與保險(xiǎn)合同法合二為一。例如，中華人民共和國保險(xiǎn)法既調(diào)整國家與保險(xiǎn)業(yè)的關(guān)系，又調(diào)整保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的關(guān)系。第四章 保

51、險(xiǎn)法與保險(xiǎn)合同二、保險(xiǎn)合同的概念、特征與分類（一）保險(xiǎn)合同的概念 合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同(Insurance Contract)是合同雙方當(dāng)事人圍繞著設(shè)立、變更與終止保險(xiǎn)法律關(guān)系而達(dá)成的協(xié)議。它是合同的一種形式，適用于合同法的一般規(guī)定。 第四章 保險(xiǎn)法與保險(xiǎn)合同二、保險(xiǎn)合同的概念、特征與分類（二）保險(xiǎn)合同的法律特征： 1.射幸性【射幸射倖】偶然得成功利益當(dāng)。行為 。2.附合與約定并存性。 3.雙務(wù)性。4.要式性。有償性。 6.誠信性。7.保障性。第四章 保險(xiǎn)法與保險(xiǎn)合同二、保險(xiǎn)合同的概念、特征與分類（三）保險(xiǎn)合同的分類：1.財(cái)

52、產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同。2.定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同。3.補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同和給付性保險(xiǎn)合同。4.特定風(fēng)險(xiǎn)合同和綜合風(fēng)險(xiǎn)合同。5.特定式合同、總括式合同、流動式合同和預(yù)約合同。6.原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同。第五章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念、特征與分類二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的案例分析三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的案例分析四、機(jī)動車輛保險(xiǎn)的特點(diǎn)、案例分析第五章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念、特征與分類 （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，或者以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益、責(zé)任和信用為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 第五章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征 1保險(xiǎn)標(biāo)的不同。2保險(xiǎn)金額的確定依據(jù)不同。 3在保險(xiǎn)

53、期限上，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般為一年一保；而人身保險(xiǎn)，除意外傷害保險(xiǎn)外，一般是長期保險(xiǎn)。4在基本職能上，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；人身保險(xiǎn)的基本職能是保險(xiǎn)金給付。5在經(jīng)營技術(shù)上，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生較不規(guī)則，并缺乏穩(wěn)定性，損失概率相對缺乏規(guī)律性，因而計(jì)算的費(fèi)率沒有壽險(xiǎn)的精確；而人身保險(xiǎn)對死亡率的計(jì)算較為精密，出現(xiàn)的危險(xiǎn)事故也較規(guī)則和穩(wěn)定。6財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般不帶儲蓄性；而人身保險(xiǎn)，尤其是人壽保險(xiǎn)則帶有儲蓄性質(zhì)。 第五章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的案例分析某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額100萬元，保險(xiǎn)有效期間從2003年1月1日至2003年12月31日。假設(shè)：(1)該企業(yè)于2月12日發(fā)生火災(zāi)，損

54、失金額為60萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為200萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？（2）5月18日因發(fā)生地震而造成財(cái)產(chǎn)損失60萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為160萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？（3）12月18日因下暴雨，倉庫進(jìn)水而造成存貨損失80萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為80萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？第五章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分析：（1）保險(xiǎn)公司賠償金額損失金額保險(xiǎn)保障程度60100/20030萬元。 因?yàn)樵摫ｋU(xiǎn)為不足額保險(xiǎn)，所以采用比例賠償方式。 （2）由于地震屬于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的責(zé)任免除，所以保險(xiǎn)公司可以拒賠。 （3）保險(xiǎn)公司賠償金額保險(xiǎn)價(jià)值損失金額80萬元。

55、因?yàn)樵摫ｋU(xiǎn)為超額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分，無效，所以按保險(xiǎn)價(jià)值（實(shí)際損失）賠償。第五章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的案例分析楊某2003年2月2日向某保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)期間為1年的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額為20萬元，2003年4月27日楊某家因意外發(fā)生火災(zāi)，火災(zāi)發(fā)生時(shí)，楊某的家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為30萬元。若按第一危險(xiǎn)賠償方式。則：(1)財(cái)產(chǎn)損失15萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？ （2）家庭財(cái)產(chǎn)損失25萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司又應(yīng)賠償多少？為什么？ 第五章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分析：（1）因?yàn)榈谝晃ｋU(xiǎn)賠償方式是按保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失均予以賠償?shù)陌l(fā)生。該保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險(xiǎn)）為15萬元，所以保險(xiǎn)

56、公司應(yīng)當(dāng)賠償15萬元。（2）保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償30萬元。該保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險(xiǎn)）為30萬元。第五章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念、特征與分類二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的案例分析三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的案例分析四、機(jī)動車輛保險(xiǎn)的特點(diǎn)、案例分析第五章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)四、機(jī)動車輛保險(xiǎn)的特點(diǎn)、案例分析 機(jī)動車輛保險(xiǎn)的特點(diǎn)：機(jī)動車輛保險(xiǎn)屬于不定值保險(xiǎn)；機(jī)動車輛保險(xiǎn)的賠償方式主要是修復(fù)；機(jī)動車輛保險(xiǎn)賠償中采用絕對免賠方式；機(jī)動車輛保險(xiǎn)采用無賠款優(yōu)待方式；機(jī)動車輛保險(xiǎn)中的第三者責(zé)任保險(xiǎn)一般采用強(qiáng)制保險(xiǎn)的方式。第五章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)四、機(jī)動車輛保險(xiǎn)的特點(diǎn)、案例分析李某將其所有的“寶來”車向A保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)金額為20萬元的車輛

57、損失險(xiǎn)和賠償限額為50萬元的第三者責(zé)任險(xiǎn)；孫某將其所有的“奧迪”車向B保險(xiǎn)公司投保了賠償限額為100萬元的第三者責(zé)任險(xiǎn)。保險(xiǎn)期間內(nèi)，李某駕駛的“寶來”車與孫某駕駛的“奧迪”車相撞，造成造成交通事故，導(dǎo)致“寶來”車輛財(cái)產(chǎn)損失8萬元、人員受傷醫(yī)療費(fèi)用30 萬元以及車上貨物損失14萬元；“奧迪”車輛損失30萬元、醫(yī)療費(fèi)用4萬元以及車上貨物損失10萬元。經(jīng)交通管理部門裁定，“寶來”車主負(fù)主要責(zé)任，為80；“奧迪”車主負(fù)次要責(zé)任，為20，按照保險(xiǎn)公司免賠規(guī)定：負(fù)主要責(zé)任免賠15，負(fù)次要責(zé)任免賠5，請問：第五章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) A保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？ B保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？分析：A保險(xiǎn)公司承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任包括：(

58、1)車輛損失險(xiǎn)責(zé)任： 應(yīng)賠償金額 “寶來”車車輛損失“寶來”車的責(zé)任比例（1免賠率） 880（115）5.44萬元 （2）第三者責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任：應(yīng)賠償金額 （“奧迪”車車輛損失+“奧迪”車醫(yī)療費(fèi)用+“奧迪”車貨物損失）“寶來”車的責(zé)任比例（1免賠率） （30+4+10）80（115）28.86萬元第五章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) B保險(xiǎn)公司承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任包括：“奧迪”車的第三者責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任：應(yīng)賠償金額 （“寶來”車車輛損失+“寶來”車醫(yī)療費(fèi)用+“寶來”車貨物損失）“奧迪”車的責(zé)任比例（1免賠率） （830+14）20（15）12.8萬元 第六章 人身保險(xiǎn)一、身保險(xiǎn)的概念與特征二、人身保險(xiǎn)合同的常用條款；三、人壽保險(xiǎn)

59、的概念、特征、種類四、健康保險(xiǎn)的概念、特征、種類五、意外傷害保險(xiǎn)的概念、特征、種類125第六章 人身保險(xiǎn)一、身保險(xiǎn)的概念與特征（ 一）人身保險(xiǎn)的概念 人身保險(xiǎn)是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。當(dāng)人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)合同條款的規(guī)定，保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人或受益人給付預(yù)定的保險(xiǎn)金或年金，以解決病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟(jì)困難。 126第六章 人身保險(xiǎn)一、身保險(xiǎn)的概念與特征（二）人身保險(xiǎn)的特征1.人身保險(xiǎn)是一種定額保險(xiǎn)。如前所述，因?yàn)槿说膲勖蜕眢w的價(jià)值不能用金錢來衡量，因此人身保險(xiǎn)合同就無法通過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值確定保險(xiǎn)金額。一般情況下，人身保

60、險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由投保人根據(jù)被保險(xiǎn)人對人身保險(xiǎn)的需要和投保人的繳費(fèi)能力，在法律允許范圍與條件下，與保險(xiǎn)人協(xié)商確定，屬于定額保險(xiǎn). 127第六章 人身保險(xiǎn) 2.人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是以人與人的關(guān)系來確定，而不是以人與物或責(zé)任的關(guān)系來確定。人身保險(xiǎn)合同主要是采取限制家庭成員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險(xiǎn)人同意的方式對人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)利益加以明確。3.人身保險(xiǎn)的長期性。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間都比較長，特別是人壽保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)期間通常在五年以上，有的險(xiǎn)種長達(dá)幾10年乃至人的一生。128第六章 人身保險(xiǎn)二、人身保險(xiǎn)合同的常用條款；（一）不可爭條款 不可爭條款又稱不可抗辯條款，是指自人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超過法定時(shí)限后，保險(xiǎn)人