1、X銀行反洗錢可疑交易識別管理實施細那么第一章總那么第一條 為切實做好X銀行（以下簡稱“分行”）反洗 錢可疑交易識別分析工作，提高分行洗錢風險防控能力和可 疑數據報告質量，根據金融機構大額交易和可疑交易報告 管理方法金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易 記錄保存管理方法等法律法規和X銀行大額交易和可疑 交易報告管理方法等行內制度，特制定本細那么。第二條 本細那么適用于分行轄內各分支機構。第三條可疑交易識別工作原那么：（一）信息聯動原那么分行客戶信息管理系統、各業務系統、監控名單管理系 統、反洗錢系統之間信息相互共享，整合客戶身份信息與資 金交易信息，為業務人員提供最全面的識別分析依據。（二）

2、全面覆蓋原那么可疑交易識別應當覆蓋分行全部產品、客戶和交易，體 現在各項業務的全流程中，包括線上和線下渠道、實際和虛 擬賬戶、分行客戶和與分行發生業務關系的非分行客戶，在 業務辦理過程中均應進行監測，及時發現可疑情況。（三）勤勉盡職原那么各崗位人員應當運用可能采取的手段和能夠知曉的信 息，對本崗位工作中涉及的產品、客戶和交易進行充分了解 金交易情況進行一并分析。（六）身份背景疑點和交易行為疑點是否描述清楚，是 否能夠有效支持選擇的犯罪類型，調查和判斷過程是否邏輯 清晰、合理。（七）報告是否具備及時性，其中包含的資金交易是否 主要發生在近三個月至半年。（A）報告是否具備較高的線索價值。（九）如報

3、告添加附件，附件內容和格式是否完整、準 確、規范。（十）如為排除的可疑交易案例，排除是否合理，排除 理由是否充分、詳盡。第二十三條可疑交易符合以下情形之一的，應當在系 統中提交可疑交易報告的同時，以電子形式或書面形式向屬 地人民銀行報告：（-）明顯涉嫌洗錢、恐怖融資等犯罪活動的。（二）嚴重危害國家平安或者影響社會穩定的。（三）在履行客戶身份識別義務時，發現客戶存在拒絕 提供/更新基本信息、隱瞞或偽造關鍵信息、不配合分行盡 職調查工作以及提供的資料真實性、有效性、完整性存疑等 情形的。（四）其他情節嚴重或者情況緊急的情形。第二十四條涉及恐怖融資可疑交易的報告，必須按照 X銀行大額交易和可疑交易報

4、告管理實施細那么中的相關 規定執行。4-第二節后續措施第二十五條 可疑交易接續報告。分行內控部在反洗錢系統中報送可疑交易報告后，系統 自動監測和累積該報告涉及客戶的后續交易，提取可疑交易 案例，經人工識別、調查、分析、確認需要報送接續報告的, 人工處理完成后系統自動生成可疑交易接續報告并于當天 完成報送。第二十六條可疑交易接續報告原那么上每三個月報送 一次。如果客戶在此期間發生涉嫌其他犯罪類型的可疑交 易，那么不得作為接續報告處理，應作為新的可疑報告及時上 報。第二十七條后續控制措施。（一）調整風險等級反洗錢系統中對于已經正式報送的可疑交易報告，自動 將報告中涉及的客戶調整為高風險等級，對客戶

5、后續發生的 全部交易進行重點監測。如客戶持續發生可疑交易，定期復 評時不得下調風險等級；如客戶不再發生可疑交易或長期不 發生交易，方可下調風險等級。（二）采取限制措施對可疑交易涉及的客戶采取限制措施，必須經過分行高 級管理人員審批，根據擬采取的具體限制措施的操作規程處 理。如需終止限制措施，仍須按照采取措施的程序處理。（三）終止業務關系與可疑交易涉及的客戶終止業務關系，必須經過分行高+級管理人員審批。如需終止業務合作協議，應采取合法途徑 處理；如需銷戶，應按照相關操作規程由客戶辦理正常銷戶 手續。（四）向金融監管部門或偵查機關報告需向屬地金融監管部門報告的，應經分行高級管理人員 審批，報送正式

6、書面報告。需向屬地公安司法機關報告的， 應經分行高級管理人員審批，分行內控部會同分行保衛部門 共同執行。第二十八條分行內控部應在報送可疑交易報告的三 個工作日內，以行內郵件方式通知報告中涉及客戶的開戶機 構，并可視風險程度、影響范圍、報送次數等情況建議或要 求開戶機構對客戶采取后續控制措施（應明確采取何種措 施）。第二十九條分行內控部沒有提出建議或要求的，客戶 開戶機構也可視實際情況自行確定是否需要采取后續控制 措施，經相應審批程序后進行處理。第三十條對于采取后續措施的情形，分行應事先制定 有針對性的應急預案，防范可能引發的聲譽風險、客戶投訴 等事件。第六章附那么第三十一條本細那么由分行內控部

7、負責解釋與修訂。第三十二條本細那么自印發之日起施行。和識別分析，監測和報告各類可疑情況。（四）全程保密原那么可疑交易識別工作全過程必須嚴格遵守反洗錢保密制 度，包括監測、調查、分析、識別、報告等環節，均不得向 客戶以及分行無關人員說明和披露。（五）可追溯性原那么各機構/部門開展可疑交易識別或協助調查工作，必須 妥善保存相關證據資料，所有調查、分析、識別和判斷過程 必須保存可以展示和追溯的記錄。第二章職責分工第四條分行內控部負責本行轄內機構可疑交易報告 管理工作，負責反洗錢系統抽取的以及通過其他途徑發現的 可疑交易的監測、調查、分析、識別、報告及排除。第五條 分行業務營運部和營業網點柜面人員負責

8、在 業務處理過程中發現客戶的異常行為和異常交易線索，報告 分行內控部；負責完善客戶基本信息和可疑交易要素；負責 處理分行內控部發出的協查以及盡職調查，及時反應調查結 果。第六條分行及轄內各分支機構相關部門應設置專/兼 職反洗錢崗位人員，人員數量、業務能力、工作經驗必須滿 足反洗錢工作開展需要，應與轄屬機構、客戶數量、業務規 模等相匹配。（一）一級分行內控部必須設置反洗錢經辦崗（專職）4-和反洗錢復核崗（專職/兼職）。（二）業務營運部必須設置反洗錢經辦崗（專職/兼職） 和反洗錢復核崗（專職/兼職）。（三）營業部/支行營業部和支行等營業網點必須設置反洗錢經辦崗（專職 /兼職）和反洗錢復核崗（專職/

9、兼職）。第三章可疑客戶識別第一節客戶關系建立第七條 客戶首次與分行建立業務關系，應按照客戶身 份識別、客戶洗錢風險評估、監控名單管理等制度對客戶進 行初次識別，對于制度明確規定不得建立業務關系的，嚴禁 建立業務關系。第八條對客戶基本情況存疑的，應通過以下方式進一 步識別或驗證客戶及其代理人的真實身份和開戶目的：要求 客戶提供輔助證明資料，利用公用事業賬單（如電費、水費 等繳費憑證）驗證，通過政府部門公開網站信息查驗，通過 具備資格的商業數據信息查驗，委托第三方機構開展客戶盡 職調查等。第九條 存在以下情形的應作為異常客戶予以關注或 調高客戶洗錢風險等級。（一）客戶信息異常自然人客戶的職業、工作

10、單位、年齡、收入、常住地等 情況相互矛盾；非自然人客戶的法人、行業、地址、經營范+圍、注冊資金等情況存疑；多個客戶信息相似或相同；非自 然人客戶股權關系復雜、受益所有人難以識別；客戶屬于限 制類監控名單等。（二）客戶行為異常客戶在營業網點辦理業務時不愿提供真實身份信息或 證明文件；他人代為辦理業務，代理關系或代理原因存疑； 有故意躲避監控的嫌疑；語言含糊、排斥與柜員交流，不聽 從風險提示；辦理與本人身份、年齡等不相符的業務；客戶 電子渠道交易額度設置過高等。第二節客戶存續期間第十條 客戶存續期間，客戶經理、理財經理、大堂經 理、柜面人員等一線人員以及其他客戶關系建立或維護人 員，應持續關注客戶

11、的日常情況和交易行為，持續收集客戶 基本信息和重要信息變更情況以及其他經營管理情況，發現 和識別客戶異常行為和異常交易線索，及時報告分行內控部 進行重點關注、調查分析。第十一條根據分行客戶身份識別制度需要進行重新 識別和持續識別的客戶，如果經核實不能排除客戶存在犯罪 嫌疑的，應報送可疑交易報告。第十二條對于洗錢風險評估結果為高風險的客戶，總 行反洗錢系統對其存續期間發生的全部交易均納入單規那么 可疑交易案例分配至分行進行人工分析甄別。第十三條在履行客戶身份識別義務時，發現以下行 為，應當在反洗錢系統提交可疑交易報告的同時，以電子形4- 式或書面形式向屬地人民銀行報告：（一）客戶拒絕提供有效身份

12、證件或者其他身份證明文 件的。（二）對向境內匯入資金的境外機構提出要求后，仍無 法完整獲得匯款人姓名或者名稱、匯款人賬號和匯款人住所 及其他相關替代性信息的。（三）客戶無正當理由拒絕更新客戶基本信息的。（四）采取必要措施后，仍懷疑先前獲得的客戶身份資 料的真實性、有效性、完整性的。（五）履行客戶身份識別義務時發現的其他可疑行為。第十四條對于未在分行開立客戶、賬戶但仍與分行建 立業務關系或發生業務往來的，如潛在客戶、虛擬賬戶、合 作商戶、貸款客戶等，分行相關業務管理部門（如產品部門、 市場部門等）或業務執行機構，負責在與客戶建立業務關系 以及后續維護業務關系過程中，持續關注客戶情況，發現異 常線

13、索及時報告分行內控部。第四章可疑交易識別第十五條分行可疑交易識別工作由系統篩選和人工 識別相結合，反洗錢系統按照設定的可疑交易特征和模型每 日從全部交易中篩選符合監測標準的可疑交易案例，由分行 內控部專職人員組織進行調查分析，判斷是否上報或排除， 經分行內控部復核和總行內控部審核通過后形成可疑交易 報告報送至中國反洗錢監測分析中心，對于可疑程度較高的4-同時報送屬地人民銀行或公安機關。第十六條反洗錢系統篩選提取的可疑交易案例，自動 分配到歸屬分行。第十七條 對于系統篩選分配的可疑交易案例，應按照 以下流程進行處理：（一）分行內控部經辦人員查看系統提取的可疑交易案 例，根據系統總結的案例主體、基

14、本信息、交易網絡、風險 分析、可疑特征等進行全面分析。（二）分行內控部經辦人員認為已有的客戶及交易信息 缺乏、有必要進行深入調查的，應在反洗錢系統中向案例涉 及的機構（客戶歸屬機構、交易發生機構、賬戶開戶機構等） 發起案例協查或盡職調查，或將交易下發至交易機構補錄完 整交易要素。（三）分行業務營運部和營業網點經辦人員根據接收到 的案例協查或盡職調查通知，根據實際需要組織客戶經理、 一線柜員等相關人員對客戶及其交易開展調查，收集分析甄 別可疑交易案例所需的補充信息，并在三個工作日內在系統 中反應協助調查結果。（四）分行內控部經辦人員收到調查結果后，綜合分析 可疑交易案例是否涉嫌洗錢、恐怖融資及其

15、他犯罪活動，擬 排除的應詳細記錄排除原因和分析過程，擬上報的應按規定 完成可疑交易報告全部內容，排除和上報均需提交分行內控 部復核人員。上述工作應在五個工作日內完成。（五）分行內控部復核人員對分行內控部經辦人員提交4- 的全部可疑交易案例進行復核，同意排除的復核后即處理完 成，同意上報的需提交總行內控部審批。如復核人員有不同 意見的，應退回經辦人員重新進行分析和操作。上述工作應 在三個工作日內完成。（六）總行內控部人員對所有分行提交的擬上報的可疑 交易報告進行復審，審核通過的即可生成可疑交易報告報送 至中國反洗錢監測分析中心，審核不通過的退回分行重新進 行分析和操作。上述工作應在三個工作日內完

16、成。第十八條人工分析、識別可疑交易可采取的措施包括 但不限于：（一）調查分析客戶基本信息、交易背景、交易目的及 其合理性，包括客戶經營狀況和收入來源、關聯客戶基本信 息和交易情況、開戶或交易動機等。（二）整體分析與客戶的業務關系，對客戶全部開戶及 交易情況進行詳細調查，判斷客戶交易與客戶行業/職業、 主營業務、風險狀況、資金來源、收入狀況等是否相符。（三）涉嫌利用他人賬戶實施犯罪活動的，與賬戶所有 人核實交易情況。第十九條 對于系統未監測到的可疑交易線索，發現部 門/機構報告分行內控部后，經辦人員必須認真進行分析甄 別，判定需要上報的，應使用反洗錢系統相關功能進行手工 添加并生成可疑交易報告。

17、第五章可疑交易報告第一節報告管理第二十條通過分行反洗錢系統報送可疑交易報告，必 須按照以下要求填寫報告內容：（一）報送方向根據實際情況選擇報告中國反洗錢監測分析中心；報告 中國反洗錢監測分析中心和人行當地分支機構；報告中國反 洗錢監測分析中心和當地公安機關；報告中國反洗錢監測分 析中心、人行當地分支機構和當地公安機關；報告中國反洗 錢監測分析中心和其他機構，選擇的報送方向應與后續可疑 交易報告報送對象保持一致。（二）采取措施注明分行已經采取的處置措施，包括但不限于：持續跟 蹤監測、已調高客戶風險等級、已報告屬地人民銀行/公安 機關、限制客戶局部交易功能、中止客戶辦理業務、止付客 戶賬戶、已與該

18、客戶解除業務關系、客戶銷戶等。（三）涉罪類型根據分析結果判斷客戶可能涉及的犯罪類型，按照涉 罪可疑交易行為代碼表正確選擇。（四）可疑資金活動描述資金交易及相關的客戶信息或行為情況，包括但不限 于：客戶關鍵信息、業務產品類別、交易特征總結（如發生 的時間、地點、金額、頻率、支付渠道、資金流向、交易對 手等）、盡職調查情況、交易/行為異常情形等。應將資金 活動與客戶情況綜合分析，能夠支持判定的涉罪類型。-L（五）其他可疑報告觸發點描述除客戶及資金情況外其他需要在報告中明確提出的異 常情況。（六）報告附件為進一步提高可疑交易報告的詳盡程度，可采取添加附 件的形式補充報送相關資料，附件內容可以是word格式的 詳細文字報告、excel格式的資金交易明細表、jpg格式的 監控錄像截圖等，用以佐證分行對于可疑交易的分析和判 斷。第二十一條 需要向屬地人民銀行報送書面可疑交易 報告的，應按照人