1、太平財險上海分公司太平財險上海分公司 吳軍康吳軍康20142014年年3 3月月1主要內容主要內容2財產面臨的風險1企財險風險及產品保險險種配置23企業財產都面臨哪些風險？企業財產都面臨哪些風險？45雷擊暴雨、洪水冰雹雪災地陷。6水管爆裂盜竊碰撞、斷裂。出于不能抗拒或者不能預見的原因引起的事故78財產面臨的風險1保險險種配置2企財險風險及產品9企財險常用險種企財險常用險種常常用用險險種種財產基本險財產基本險財產綜合險財產綜合險財產一切險財產一切險現金保險現金保險營業中斷險機器損壞險機器損壞險貸無憂財產險關聯險種財產+責任10綜合險綜合險+ +其他意外事故其他意外事故基本險基本險綜合險綜合險一切

2、險一切險企財險常用險種企財險常用險種11財產保險基本險財產保險綜合險財產一切險 火災、爆炸、雷擊、飛行物體及其他空中運行物體墜落 施救費用 基本險責任 +暴雨、洪水、暴風、龍卷風、冰雹、臺風、颶風、暴雪、冰凌、突發性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉自有“三停”損失 施救費用p 由于自然災害或意外事故造成的直接物質損壞或滅失 p 施救費用。為客為客戶提戶提供的供的保障保障q 財產險責任比較財產險責任比較列明責任范圍列明責任范圍12財產保險基本險財產保險綜合險財產一切險 暴雨、洪水、暴風、龍卷風、冰雹、臺風、颶風、暴雪、冰凌、沙塵暴、突發性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉 、水暖管爆裂、搶

3、劫、盜竊； 財產保險綜合險的責任免除 保險標的遭受保險事故引起的各種間接損失； 保險標的本身缺陷、保管不善導致的損毀，保險標的的變質、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損、自然消耗、自燃、烘培所造成的損失； 地震海嘯其他不屬于保險責任范圍內的損失和費用。 設計錯誤、原材料缺陷或工藝不善引起的損失與費用； 自然磨損、內在缺陷、物質本身變化等其它漸變原因引起的損失或費用； 非外力引起的機械或電器裝置本身的損壞； 被保險人及其雇員的操作過失造成機械或電器設備的損失； 盤點短缺、貶值、喪失市場或使用價值等其他后果損失；罩棚以及罩棚下物資公共供電、公共能源的三停盜竊、搶劫。 戰爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷

4、工、暴動； 被保險人及其代表的故意行為或重大過失； 核反應、核子輻射和放射性污染； 由于行政行為或執法行為所致的損失； 地震免賠額或按保險合同中載明的免賠率計算的免賠額 廣告牌、天線、霓虹燈、太陽能裝置等建筑物外部附屬設施，存放于露天或簡易建筑物內部的保險標的以及簡易建筑本身，由于雷擊、暴雨、洪水、暴風、龍卷風、冰雹、臺風、颶風、暴雪、冰凌、沙塵暴造成的損失鍋爐及壓力容器爆炸造成其本身的損失普遍除外責任普遍除外責任q 財產險除外責任比較財產險除外責任比較列列明明除除外外責責任任13主要內容主要內容14展業五個問題展業五個問題151617銀行信貸部門銀行信貸部門政府、事業單位管政府、事業單位管理

5、人員理人員公司的財務部門公司的財務部門企業經營管理者企業經營管理者18小保額生產企業小保額生產企業街邊店面街邊店面危險品生產企業危險品生產企業違章建筑或行為違章建筑或行為哪些客哪些客戶控制戶控制承保？承保？保額在保額在500500萬以下的四級萬以下的四級工業企業（如化纖、塑工業企業（如化纖、塑料、印刷、服裝、木質料、印刷、服裝、木質家具企業等）家具企業等）海綿廠、發泡膠廠、易海綿廠、發泡膠廠、易燃易爆化工企業等高危燃易爆化工企業等高危險性生產企業。險性生產企業。批發市場、個體經銷戶的批發市場、個體經銷戶的街邊店、管理混亂的零售街邊店、管理混亂的零售店鋪店鋪理賠時無法提供產權證理賠時無法提供產權

6、證明的、弄虛作假的財產明的、弄虛作假的財產險業務險業務19展業五個問題展業五個問題20企業財產企業財產21 一一 般般 承承 保保 的的 財財 產產 屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險人負責的財產人負責的財產 由被保險人經營管理或替他人保管的財產由被保險人經營管理或替他人保管的財產 其他具有法律上承認的與被保險人有經濟利其他具有法律上承認的與被保險人有經濟利害關系的財產害關系的財產22 金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、幣、古玩、 古書、古畫、郵票、藝術品、古書、古畫、郵票、藝術品、稀有金屬等珍貴財物稀有金屬等珍

7、貴財物； 堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭；梁、碼頭； 礦井、礦坑內的設備和物資。礦井、礦坑內的設備和物資。 特特 約約 承承 保保 財財 產產23 不不 保保 財財 產產1、不屬于一般性的生產資料或商品、不屬于一般性的生產資料或商品：如：土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產資源以及未經收割或收割后尚未入庫的農作物；2、缺乏價值依據或難鑒定價值、缺乏價值依據或難鑒定價值如： 貨幣、票證、有價證券、文件、帳冊、圖表、技術資料、電腦資料、槍支彈藥以及無法鑒定價值的財產；3、與國家法律法規抵觸的財產、與國家法律法規抵觸的財產如：違章建筑、危險建筑，非法占用的財產

8、； 4、必然會發生危險的財產、必然會發生危險的財產如：危險建筑；5、其他險種投保的財產、其他險種投保的財產如：在運輸過程中的物質； 領取執照并正常運行的機動車；牲畜、禽類和其他飼養動物。24p 保險標的例舉25展業五個問題展業五個問題26產產品品介介紹紹財產基本險財產基本險財產綜合險財產綜合險財產一切險財產一切險現金保險現金保險營業中斷險機器損壞險機器損壞險企財險常用險種企財險常用險種貸無憂27展業五個問題展業五個問題28保費保費 = 保險金額保險金額 費率費率 期限系數（短期費率）期限系數（短期費率）如何收費29一、按賬面價值投保一、按賬面價值投保（資產負債表及其項下總帳、明細賬） 1、固定

9、資產：僅適用于經營管理正常、財務制度健全的法人企業和單位，賬面原值或重置價值； （如果按照重置價值投保，必須附加擴展重置價值條款。） 2、流動資產（存貨）： （1）以近12個月的平均賬面余額；（2）以最近月份賬面余額為保險金額；（3）選擇承保時前推12個月最高的存貨期末余額作為保險金額；3、在建工程：按照賬面余額；4、待攤資產或帳外資產：按照賬面余額；保險金額確定方式30保險金額確定方式二、按照企業財產項目類別承保；二、按照企業財產項目類別承保；列明清單明細估價投保，必須列明保險標的的類別，如房屋建筑、裝修、附屬設施、機器設備、倉儲物、存貨、原材料等；三、按照銀行的貸款額或貸款額加成投保；三、

10、按照銀行的貸款額或貸款額加成投保；1、 按照估價投保；2、按照銀行抵押貸款金額確定；3、按照銀行抵押貸款金額加成10%-20%投保； 31承保能力和保險期限最大危險單位是指：一次保險事故可能造成的最大損失范圍。1、承保能力、承保能力商辦樓、1-3級工業企業的企財險單一危險單位最大承保能力（財產險和營業中斷險的總和）為：獨家承保RMB20億；參與共保業務最大承保能力為RMB15.5億；隨工業等級上升，承保能力逐步下降；2、保險期限：、保險期限：（1）一般不超過1年。（2）原保單不超過12個月或因特殊原因批改后總保險期限不超過18個月的業務可受合約保障；（3）針對銀行抵押類的財產險業務，保險期限不

11、超過24個月的業務可受合約保障；（4）貸無憂保險期限最長不超過5年；32保額及承保能力注意事項1、全自留業務、全自留業務無合約支持的保單，單一危險單位一般不高于1.44億（高危風險另議），例：純樓殼多年期一次錄單業務；2、大保額保單的問題、大保額保單的問題 因合約分出比例高，費用投入若比較高，將造成再保貼費。因合約分出比例高，費用投入若比較高，將造成再保貼費。分拆危險單位臨分或凈費臨分控制前端費用投入解決貼費問題方式33展業五個問題展業五個問題34企業基本信息風險信息保哪些財產叫什么名字，在哪兒，做什么的、誰的叫什么名字，在哪兒，做什么的、誰的房屋建筑、機器設備、存貨等房屋建筑、機器設備、存貨

12、等基本險、綜合險、一切險、機損基本險、綜合險、一切險、機損險險投保操作流程投保操作流程保前必須了解的信息風勘信息、照片等風勘信息、照片等保障范圍需求歷年損失記錄35投保人提出投保意向業務人員協助客戶填寫投保單或取得客戶詢價函，并收集相關資料信息是否完整是核保人報價是否須風險查勘否風控人員進行風險查勘，編制查勘報告核保人進行風險分析和評估是否報價操作流程報價操作流程投保操作流程投保操作流程36公司強制風勘業務公司強制風勘業務1）四級及以上謹慎承保的業務； 2）倉儲業務、批發零售市場業務；3）碼頭、港口類業務；4）賠付率超過80%的續保業務；5）其他核保人認為需要查勘的業務。投保操作流程投保操作流

13、程37u投保單證填寫、簽字、蓋章要求： 1、投保單以及保險合同中任何法律性文件均應由投保人或者投保人的代理人（保險經紀公司）簽字或者蓋章；如果法律性文件上填寫的內容有修改的，也應取得投保人及其代理人的簽字或蓋章確認；嚴禁代投保人簽字、蓋章； 2、在特殊情況下，我司員工或代理人可以代為填寫保險單證，但必須經投保人或其代理人簽字或蓋章確認。；我司代書應在前，投保人簽字在后。嚴禁要求投保人在空白的保險單證上簽字/蓋章；必須取得投保單，并作為承保檔案管理。 3、投保單填寫內容必須與保單完全一致，不得涂改或不同字跡。投保操作流程投保操作流程38u投保單證典型案例 2012年8月20日，抵押物所在地區突降

14、冰雹，被保險人的庫存汽車遭到不同程度的損失，大量的新車車頂受損，不少汽車前后擋風玻璃也遭損壞被保險人遂向保險公司報案，要求保險公司賠償。 我司接到報案后，理賠人員通過抄單發現：1、該保單投保的是財產綜合險，并在其項下擴展了“露天堆放條款”；2、我司提供的保險單中，對“露堆條款”作了明確的約定： “本保險單擴展承保露堆財產因遭受暴風、暴雨所致的損失，但被保險人對其露堆財產的存放，必須符合倉儲及有關部門的規定，并采取相應的防護安全措施”-“冰雹”造成的損失并不在我司保險范圍內；3、該業務的投保單中，只在投保單的備注中寫了“擴展露天堆放條款”字樣，沒有詳細內容；4、投保單沒有客戶簽章。該案雖然最后通

15、過理賠人員的努力爭取，被保險人接受我司的認定，最終放棄索賠。但此類情況若被保險人上訴的話，我司肯定需承擔賠償責任。投保操作流程投保操作流程39主要內容主要內容40影響承保定價的風險因素1、建筑等級2、防火間距3、占用性質（使用性質）4、安全管理5、周邊環境核保承保考量重點6、歷年損失記錄41建筑物等級及結構l一類建筑一類建筑 耐火結構建筑物：屋頂、樓板和墻面全部由磚、石、混凝土建造；包括鋼筋混凝土框架結構、框剪結構以及防火覆層達到4小時的鋼架結構等l二類建筑二類建筑 不可燃結構建筑物：屋頂、樓板和墻面部分由磚、石、混凝土建造，部分由鋼架、鐵皮建造，但耐火能力相對較差；l三類建筑三類建筑一、二類

16、建筑之外的其他由磚木、石棉瓦等材料構造的建筑物主要風險因素-建筑物等級42u建筑物等級及結構一類建筑一類建筑：鋼混屋頂+鋼混柱、梁鋼混墻或磚墻主要風險因素-建筑物等級屋 頂 為鋼混結構墻面為鋼混或磚墻柱 、 梁 為 鋼混結構43建筑物等級及結構二類建筑：二類建筑：鋼架屋頂鋼構柱梁鋼混或磚墻墻面為鋼混或磚墻屋頂為鋼架結構,要求為夾層結構（兩層0.6mm的彩鋼板加填充層）主要風險因素-建筑物等級44建筑物等級及結構三類建筑：三類建筑：磚墻+木橫梁主要風險因素-建筑物等級45u建筑物防火間距防火間距：是兩棟建（構）筑物之間的距離，是保持適應火災撲救、人員安全疏散和降低火災時熱輻射等的必要間距。耐火等

17、級耐火等級 一、二級一、二級 三級三級 四級四級 一、二級一、二級 679三級三級 7810四級四級 91012防火間距(m)主要風險因素-防火間距46防火分區：若房屋建筑耐火等級為一、二級，且設置有自動噴淋裝置，每個防火分區的面積多層地上商場不得超過4000平米，地下商場不得超過1000平米。另外，各業戶之間應通過適當的防火分隔物隔開，樓梯口應設防火門，電梯口應設有垂直防火分隔。主要風險因素-防火間距47最大危險單位是指：一次保險事故可能造成的最大損失范圍。危險單位劃分的基本原則：（一）兩棟建筑物間的距離，至少等于其中較高一棟建筑物的高度；（二）任何距離20米以上的分隔，可以劃為不同的危險單

18、位；（三）對于距離小于或等于20米的情況，劃分危險單位所要求的基本間隔距離為： 1建筑物與露天堆積可燃物品間的距離：20米 2生產儲存可燃性物品的建筑物與其他建筑物間的距離：15米 3一般建筑物之間的距離：10米主要風險因素-防火間距48工業等級（針對生產型工業企業） 生產型企業工業等級工業等級例例 舉舉一級工業以鋼鐵為原材料的金屬冶煉，鑄造及各種重型機械、機器設備制造、鋼鐵制品、部分純鋼鐵制品等工業；耐火材料、水泥、磚石制品等工業。二級工業一般機械零件制造修配工業；如電動機(馬達)制造、電力變壓器制造廠、自行車、鐘表、縫紉機廠等三級工業以部分金屬或一般物資為主要原材料的食品及副食品、輕工、電

19、子、電器、電機儀表、日常生活用品等工業等；四級工業有以竹、木、皮毛或一般可燃物資為原材料或以一般危險品進行化合生產并在生產過程中有一定危險性的工業；棉、麻、絲、及其制品：塑料、化纖、化學、醫藥等制造加工工業；文具、紙制品工業等五級工業以一般危險品及部分特別危險品為主要原料進行化合生產、制氧、揮發性化學試劑以及塑料、染料制造等工業；大量使用竹、木、草為主要原材料的木器家具、工具、竹器、草編織品制造工業及造紙工業；油布、油紙制品工業等。六級工業以特別危險品如賽璐珞、磷、醚及其他爆炸品為主要原材料進行化合生產的工業；染料工業等主要風險因素-占用性質（使用性質）49商業類： 主要風險因素-占用性質（使

20、用性質）定義舉例危險類商業可燃物多、火災損失程度嚴重的行業紡織、服裝、建材、家私等批發零售市場非危險類商業可燃物較少，火災損失程度較低的行業其他普通類商業、住宿、餐飲等其他商業行業50倉儲類： 主要風險因素-占用性質（使用性質）定義舉例一般物資倉儲不燃、阻燃、可燃類物質木材、圖書等危險品倉儲易燃、自燃類物質汽油、乙醇、磷等 特別危險品倉儲特別易燃、易爆類物質氧化劑和有機過氧化物，如高錳酸鉀等51生產工藝影響例舉生產工藝是指企業制造產品的總體流程的方法,包括工藝過程、工藝參數和工藝配方等，從某個程度上決定火災、意外事故發生風險概率的大小及損失程度。原料配料制板白坯油 漆裝配成材家具制造部分企業從

21、此環節直接使用板材開始生產。有部分企業在制板環節還有干燥工序。主要風險因素-占用性質52主要風險因素-安全管理1、電氣線路狀況防爆燈具套管線路明線線路亂拉線53主要風險因素-安全管理2、消防設施狀況噴淋系統消防栓煙感滅火器54主要風險因素-安全管理3、內部管理狀況監控禁煙標識治安監控逃生圖消防提示自設消防隊551、周邊是否沿海、沿江、沿湖地區；2、周邊是否有工程施工，如市政施工；3、周邊是否有易燃易爆企業；找個好鄰居很重要!主要風險因素-周邊環境因素56地勢因素相對地勢：廠區明顯低于路面絕對地勢低主要風險因素-周邊環境因素57當地自然災害風險因素如泥石流、地震等主要風險因素-周邊環境因素58財

22、產險的免賠條件例舉：每次事故絕對免賠額RMB5000元或損失的10%，以高者為準。風險控制杠桿-免賠條件免賠率：低頻高烈性質業務作用大免賠額：高頻損失業務作用大影響費率的重要杠桿591、擴展性附加條款：廣告、標志及裝飾條款；廣告、標志及裝飾條款；建筑物變動條款（限額：每一工程合同價不高于建筑物變動條款（限額：每一工程合同價不高于RMB100萬）；萬）；鍋爐、壓力容器擴展條款；鍋爐、壓力容器擴展條款；增加資產條款（限額：保額的增加資產條款（限額：保額的10%）專業費用條款；（限額：損失額的專業費用條款；（限額：損失額的10%）盜竊、搶劫擴展條款；盜竊、搶劫擴展條款；地震擴展條款（限額：保額的地震

23、擴展條款（限額：保額的80%，免賠不低于，免賠不低于40萬或損失的萬或損失的20%，以高者為準），以高者為準）內陸運輸條款；（限額：每車限額不高于內陸運輸條款；（限額：每車限額不高于RMB100萬）萬）恐怖活動擴展條款（限額：每次事故限額恐怖活動擴展條款（限額：每次事故限額RMB1000萬）萬）.風險控制杠桿-附加條款2、規范性條款時間調整條款；時間調整條款；自動恢復保險金額條款；自動恢復保險金額條款；合同價款條款合同價款條款 ；品牌或商標條款；品牌或商標條款；3、限制性條款戰爭風險與恐怖活動除外條款；戰爭風險與恐怖活動除外條款；暴風雨除外條款；暴風雨除外條款；碰撞除外條款；碰撞除外條款；自燃

24、除外條款；自燃除外條款；謹慎擴展企財險的附加條款例舉：要求：規范使用，不能濫用！60主要內容主要內容61銀保渠道業務員通過某銀行的信貸科了解到有一某大型集團公司向銀行貸款30億人民幣，需要購買一份保險，估計保險金額按照1.1倍加成的話為RMB33億元。貸款期限超過3年。企財險實務操作案例一信息跟蹤1、業務員保持與信貸員的密切溝通，進一步了解保險標的的詳細信息，如抵押物地址明細、保額分配情況等；2、渠道部門協助業務員通過該集團公司內部人員公關關鍵人物；3、業務部門及時與核保人員溝通需要采取承保策略，根據客戶的需求作不同方案應對；4、財產險部保持與總公司財產險部、再保部的密切溝通；銀行抵押樓殼業務承保案例62企財險實務操作案例一銀行抵押樓殼業務典型案例斬獲心得1、合約除外，再保部協助安排凈費成數臨分+超賠臨分，分散風險；2、降低退保損失風險，通過保單特約方式降低退保保費比例，以減少退保費用損失；承保難點溝通緊密第一時間獲得條件需求信息：1、該業務要求3年3個月一次性投保，將無法納入正常合約范圍；2、危險單位雖然可以拆分，但拆分后的保