1、目錄目錄前言前言第一部分第一部分江泰保險經紀有限公司簡介江泰保險經紀有限公司簡介第二部分第二部分補充醫療保險的建立背景及方式補充醫療保險的建立背景及方式第三部分第三部分補充醫療保險產品介紹補充醫療保險產品介紹第四部分第四部分江泰公司的初步建議及專業化服務江泰公司的初步建議及專業化服務第五部分結束語第五部分結束語注注： 本文本文是關于補充醫療保險是關于補充醫療保險（以北京地區為例以北京地區為例）的套用模式的套用模式可供各中心可供各中心（部部門）、分支機構展業過程中參考使用；各中心門）、分支機構展業過程中參考使用；各中心部門）、分支機構可根據具體業務情況進行相應增減或修改。部門）、分支機構可根據具

2、體業務情況進行相應增減或修改。1/15前言前言市場競爭日趨激烈，人才的競爭是企業生存的關鍵，如何吸引人才、留住人才、運用人才、開發人才，使企業充滿競爭力和永續發展動力？完善的員工薪酬福利制度可以很好地幫助企業的管理者解決這一問題。作為中國第一家保險經紀公司，我公司一致所追求的目標是“做客戶首選”，我們將依靠江泰公司整體的專業技術和經驗，協助貴公司建立現代企業員工薪酬福利制度，為貴公司提供完善的員工福利計劃建議。本文將從保險經紀人的特點與服務范圍介紹入手，通過對企業及企業員工所面臨人事風險和醫療風險的識別與分析，向貴公司介紹補充醫療保險的建立模式，進而提出能轉嫁貴公司的人事風險和醫療風險的保險險

3、種，希望以此協助貴公司建立一個多層次的員工福利保障體系。2/15第一部分江泰保險經紀有限公司簡介第一部分江泰保險經紀有限公司簡介一、江泰的兩個第一一、江泰的兩個第一江泰是中國第一家開業、第一家贏利的保險經紀公司，是中國保險經紀行業的開拓者和龍頭企業。2000 年 6 月 16 日，江泰保險經紀有限公司在北京人民大會堂隆重舉行開業典禮，全國人民代表大會王光英副委員長應邀出席，并親自為江泰揭牌；新華社向全世界播發了江泰開業的消息，稱“江泰公司的開業標志著中國保險經紀市場的正式啟動，中國保險市場由此翻開了新的一頁”。江泰打破了國際上保險經紀公司通常 5 至 7 年才能贏利的慣例，僅用一年半就實現了贏

4、利的目標，成為中國首家贏利的保險經紀公司。我們得到了中國保險監督管理委員會的肯定和客戶的稱贊。中國保險報發表評論說，“江泰的經驗應該成為中國保險市場的共同財富，對于保險經紀行業的發展具有借鑒意義和示范作用”。二、江泰兩大市場突破二、江泰兩大市場突破江泰成功擔任風云一號 D 衛星和新興石油的保險顧問， 在航天衛星、海洋石油等高風險、高科技保險領域取得突破性進展。這標志著，江泰在上述領域的保險和風險管理方面已經達到或接近了世界先進水平。江泰成功地為中國工商銀行全國固定資產安排統括保險，該項目保額超過千億元，保險標的分布區域超過 28000 個，被公認為中國歷史上最大最復雜的保險項目，其保險規模和社

5、會影響力都是前所未有的。工3/15行全國固定資產統保在中國保險歷史上具有里程碑的意義。三、江泰四大商業功能：三、江泰四大商業功能：風險管理專家：風險管理專家：江泰成立了中國第一個風險管理研究所，建立了第一個風險資料數據庫，擁有一支由 300 多名風險管理工程師組成的專家技術隊伍，能夠為各界客戶提供具有世界水平的風險管理服務。保險采購行家：保險采購行家：江泰憑借專業技術優勢和市場信息優勢，為客戶量身定做保險方案，運用科學的國際通行的招投標方式，促進各保險公司之間形成公平、公正、公開的競爭格局，以確保客戶得到最完善的保險條件和最合理的保費價格。保險索賠能手：保險索賠能手：保險事故一旦發生，江泰將基

6、于客戶的利益，憑借豐富的索賠經驗，協助客戶準備各種索賠依據，并代表客戶向保險公司索賠，以確保客戶及時獲得足額的賠付。投資理財顧問：投資理財顧問：將保險與投資理財融為一體，是江泰的增值服務特色之一。江泰擁有先進的投資理財系統，將針對客戶的不同情況，運用相應的投資理財手段，使客戶資產保值升值，最終確保其利益得到全面保障。四、江泰五大核心競爭力四、江泰五大核心競爭力市場競爭力：市場競爭力：江泰是在完全市場化的環境里成長發展起來的，被業內外公認為最市場化的保險經紀公司。江泰建立了與中國保險市場相適應的管理體制、機制和制度，制定了“大企業、大項目、大機構，高科技、高風險、高效益”的市場定位，充分體現了保

7、險經紀人的專業優勢，4/15產生了最廣泛的品牌效應和最快的經濟效益。技術競爭力：技術競爭力：風險管理是江泰的第一生產力，由江泰首創的風險管理工程師制度填補了世界風險管理制度方面的空白。江泰成立了中國第一家風險管理研究所，開發了中國第一個風險數據庫，健全了非壽險、壽險、再保險等業務管理系統和技術支持部門。人才競爭力：人才競爭力：江泰崇尚人才，求賢若渴。以“海納百川”的博大胸襟面向海內外廣納賢才，甚至在媒體上明碼標價高薪誠聘英才。江泰依照高科技風險投資原理，建立了“江泰保險經紀人創業基金”制度，為保險精英提供廣闊的舞臺，江泰是培育保險經紀人才的沃土。服務競爭力：服務競爭力：江泰是我國保險行業首家推

8、行客戶關系管理制度的保險經紀公司；“客戶首選”是江泰為之奮斗的最高目標；江泰建立了高標準、零距離、本地化、現場化、隨叫隨到、量身定做的服務標準和體系；在全國各省市設立了分公司或專業服務機構，開發了具有江泰特色的保險經紀信息技術服務平臺。文化競爭力：文化競爭力：江泰崇尚以“合作萬歲”為旗幟、具有保險經紀特點和中國傳統文化特色的企業文化理念，經過這種文化氛圍熏陶的江泰人自覺地、創造性地與保險行業和諧相處，與社會各界團結合作，優勢互補，共同發展。江泰所取得的一切成績都是合作的必然結果。五、江泰六大市場定位五、江泰六大市場定位大企業、大項目、大機構；高風險、高科技、高效益。江泰的市場實踐證明：在上述六

9、個領域，能夠全方位地、最充分地5/15體現江泰的專業技術優勢；能夠最快地產生令客戶滿意的經濟效益和廣泛的社會效益。六六、江泰大客戶名錄江泰大客戶名錄十大客戶名錄：中國工商銀行、中國聯通、中國航空油料集團公司、上海大眾汽車公司、北京諾基亞、杭州灣跨海大橋、陜西電信集團、山東省總工會、青藏鐵路、國家大劇院。壽險部分大客戶名錄：山東省總工會、青藏鐵路、秦皇島港務局、北京鐵路分局、湖南省勞動廳、中國五金礦產進出口總公司、中國煙草總公司、鎮江諫壁電廠、賽特集團、中國中化集團公司。江泰為擁有這樣的名牌客戶而振奮和驕傲。6/15第二部分補充醫療保險的建立背景及方式第二部分補充醫療保險的建立背景及方式一、補充

10、醫療保險的建立背景一、補充醫療保險的建立背景（一（一）建立補充醫療保險的政策支持建立補充醫療保險的政策支持隨著國務院關于建立城鎮員工基本醫療保險制度的決定（國發199844 號）以及北京市人民政府令 （2001 年 2 月 20 日第 68 號）的下發，北京市大部分企業都陸續加入了社會基本醫療保險。但這種“低水平、廣覆蓋”的醫療保險制度與各企業原有的醫療保障水平差距較大，不能滿足企業員工實際的醫療保障需求。下面我們對貴公司加入社會基本醫療保險后員工的醫療保障狀況進行分析，并提出我們對貴公司完善醫療保障制度提出初步建議。（二（二） 參加社會基本醫療保險后貴公司員工醫療保障缺口參加社會基本醫療保險

11、后貴公司員工醫療保障缺口貴公司加入社會基本醫療保險后，員工的醫療保障可能面臨以下幾方面的“缺口”：1、門（急）診醫療費用方面，需個人負擔費用增加較多，包括：大額互助資金起付線以下，由員工個人完全自付的門（急）診醫療費用大額互助資金起付線以上至最高支付限額，由員工個人部分負擔的門（急）診醫療費用大額互助資金最高支付限額以上，由員工個人完全自付的門（急）診醫療費用2、住院醫療費用方面，包括：統籌基金起付線以下， 由員工個人完全自付的住院醫療費用 統籌基金起付線以上至統籌基金最高支付限額對應的醫7/15療費用中由員工個人自付部分的醫療費用 統籌基金最高支付限額以上至大額互助資金最高支付限額對應的醫療

12、費用中由員工個人自付部分的醫療費用 大額互助資金最高支付限額以上由員工個人完全自付的醫療費用3、女工生育醫療費用。4、員工直系親屬（如子女）的醫療費用部分。5、基本醫療未覆蓋到的部分（如自費藥品、高級病房、高級治療設施收費等）。由此可見，醫療保障較完善的企業在加入基本醫療保險后，企業和個人須支付更多的基本醫療費用，但享受的保障卻降低了，員工的醫療負擔加重，很可能會影響企業的凝聚力，因此企業建立補充醫療保險是非常必要的，也是對企業有益的。二、補充醫療保險的建立方式二、補充醫療保險的建立方式國家允許加入基本醫療保險的企業辦理補充醫療保險，并給予政策上的優惠，國發200042 號文中提出：“有條件的

13、企業可以為員工建立補充醫療保險，提取額在工資總額的 4%以內部分從成本中列支”，北京市基本醫療保險規定第四十一條規定：“參加基本醫療保險的企業和事業單位可以建立補充醫療保險。企業補充醫療保險費在本企業職工工資總額 4以內部分，列入成本”。既然國家規定了建立企業補充醫療保險的列支渠道，下面的問題就是采取什么方式建立企業補充醫療保險。 目前作為企業解決員工醫療保障的方式主要有自保、第三方管理和商業保險三種。我們將這三種方式進行一下簡單的比較說明：管理方式管理方式簡介簡介優點優點缺點缺點自保自保企業自己建立保險基金，自己確定醫療報銷制度，自己管理醫療保險基金和員工醫療費用的報銷企業可以根據自身情況隨

14、時調整醫療報銷制度， 實現更加人性化的人事管理受企業財力限制，只能建立小額基金，難以承受大額醫療費用支出；企業自保由于涉及到單證審核，工作十分煩瑣，企業要用專人管理，增加企業的人力成本第三方管理第三方管理企業自己確定醫療費用報銷制度，將醫療保險基金交給保險公司進行管理，保險公司根據企業確定的報銷制度進行理賠企業可以根據自身情況定期調整醫療報銷制度， 將繁瑣的理賠工作交給保險公司管理，降低了企業的管理成本與自保一樣，受醫療保險基金規模限制，同時要向保險公司繳納管理費，難以承受大額醫療費用支出商業保險商業保險企業將一定額度的資金作為保險費交給保險公司，保險公司對于企業員工發生的屬于保險責任范圍內的

15、醫療費用進行理賠保險公司有巨額的保險基金， 對于醫療費用的承受能力遠大于企業， 能夠承擔巨額醫療費用支出， 保險公司負責繁瑣的理賠工作保險責任范圍與社會保險一致，企業不能完全根據自身的需要確定報銷制度從上表對比看出，自保、第三方管理和商業保險三種方式各有各的優點，商業保險更具有優勢，第三方管理是介于自保和商業保險之間的一種解決方法。8/159/15第三部分補充醫療保險產品介紹第三部分補充醫療保險產品介紹目前我國國內的補充醫療保險產品主要包括費用報銷型和定額給付型產品兩大類。一、費用報銷型補充醫療保險一、費用報銷型補充醫療保險費用報銷型補充醫療保險是指：保險公司根據保險合同約定對被保險人治病發生

16、的各種合理醫療費用，在扣除一定的免賠額之后，按照一定比例在保險金額報銷醫療費用。這類保險的突出特點主要有以下三個：免賠額的設定、給付比例的設定和給付限額的設定。目前各家保險公司的費用報銷型補充醫療保險主要有：與基本醫療保險完全接口的補充醫療保險、住院醫療保險和綜合醫療保險。二、定額給付型補充醫療保險二、定額給付型補充醫療保險定額給付型補充醫療保險是指：被保險人發生保險合同所載保險事故時，保險公司根據保險合同約定向被保險給付保險金。目前各家保險公司的定額給付型補充醫療保險主要有：重大疾病保險和住院津貼保險。三、比較說明三、比較說明1、被保險人范圍比較、被保險人范圍比較與基本醫療保險完全接口的補充

17、醫療保險可以將退休人員作為被保險人，而其他醫療保險在一般情況下只承保在職員工。10/152、保障范圍和額度的比較、保障范圍和額度的比較費用報銷型補充醫療保險是對被保險人發生的合理醫療費用進行報銷，其中的用藥范圍、診療項目等均與基本醫療保險一致；定額給付型補充醫療保險與用藥范圍、診療項目等無關，只要被保險人發生合同所載保險事故，保險公司即按約定的保險金額進行給付。一般情況下，定額給付型補充醫療保險的額度較大。3、保險金給付額度比較、保險金給付額度比較費用報銷型補充醫療保險是根據被保險人發生的合理醫療費用為給付依據，給付的保險金隨著發生的合理醫療費用變化而變化，不可能出現保險金給付金額高于被保險人

18、實際花費的醫療費用； 定額給付型補充醫療保險是根據被保險人是否發生保險合同所載的保險事故， 一旦被保險人被確認發生了合同所載的保險事故，保險公司即按保險金額進行給付，可能出現保險金給付金額高于或低于被保險人實際花費的醫療費用。4、投保成本比較、投保成本比較一般情況下，定額給付型補充醫療保險的保險費和保險金額成明顯的正比關系， 費用報銷型補充醫療保險的保險費隨著保險金額的上升而緩慢上升。11/15第四部分江泰公司的初步建議及專業化服務第四部分江泰公司的初步建議及專業化服務一、關于貴公司補充醫療保險的初步建議一、關于貴公司補充醫療保險的初步建議補充醫療保險是基本醫療保險的補充形式， 是企業降低員工

19、醫療費用負擔的有效方法，我們認為補充的原則應依據以下幾點：1、根據貴公司加入基本醫療保險前員工的醫療保障情況來定，盡量減少員工醫療水平降低的感受。2、根據貴公司已往醫療費用發生的情況來定，我們可以協助貴公司對以往員工發生頻率較高且醫療費用數額較大的醫療花費進行統計、 分析，將一些病種納入貴公司的醫療費用報銷范圍。3、依據現有資金的情況，綜合考慮補充醫療保險方案的設定，合理安排資金。通過對自保、第三方管理和商業保險的對比分析，我公司認為商業保險更適合貴公司補充醫療保險的建立， 商業保險不僅可以為貴公司員工提供高額的保險保障，同時可以降低貴公司財務風險。我們建議貴公司補充醫療保險方案應該考慮以下內

20、容（急需性按順序遞減）：1、基本醫療保險報銷范圍內需員工自負的醫療費用保險。2、女員工生育保險。3、員工子女醫療費用保險。4、基本醫療保險報銷范圍外員工自負的醫療費用保險（公司核心人員）。12/155、其他補充醫療保險（如重大疾病保險和住院津貼保險，可作為對員工的獎勵）。由于醫療保險在免賠額、 報銷比例、 保險金額等方面有一定的靈活性，貴公司可以根據員工的職務和對企業的貢獻設定不同檔次的報銷比例和保障額度，與貴公司管理方面的激勵機制結合在一起。二二、 江泰公司專業化的補充醫療保險服務江泰公司專業化的補充醫療保險服務江泰公司作為客戶利益的忠實代表，在貴公司聘請我公司作為保險經紀人后，我公司將為貴公司提供以下專業的保險經紀服務：（一）協助客戶建立補充醫療保險（一）協助客戶建立補充醫療保險1、設計保險方案、設計保險方案我們在充分了解客戶保險需求的情況下，利用我們的專業知識，為客戶“量身定做”最適合客戶的保險方案。我們所做方案基于保險原理而不局限于保險公司現有產品。2、協助安排詢價工作、協助安排詢價工作經與客戶反復協商確定保險方案后，協助客戶以保險方案為依據制作保險詢價