1、未來養老規劃未來養老規劃課程目標：課程目標：課程大綱（課程大綱（1 1課時）：課時）：建立正確養老觀念了解如何科學規劃養老前言中國式養老的現在中國式養老的未來課課 程程 簡簡 介介 u子曰：吾十有五而志于學子曰：吾十有五而志于學20112011年世界衛生統計報告年世界衛生統計報告: :中國中國男男性的平均壽命為性的平均壽命為7272歲歲；中國中國女女性的平均壽命為性的平均壽命為7474歲歲。前言前言何謂老？何謂老？u 西周西周u禮記禮記. .王制王制：“凡養老，有虞氏以燕禮，夏后氏以饗凡養老，有虞氏以燕禮，夏后氏以饗禮，殷人以食禮，周人修而兼用之。禮，殷人以食禮，周人修而兼用之。五十養于鄉，六

2、十五十養于鄉，六十養于國，七十養于學，達于諸侯養于國，七十養于學，達于諸侯。”u目的：目的：禮記禮記“養耆老以致孝。養耆老以致孝。”“”“民知尊長養老而民知尊長養老而后能入后能入孝悌孝悌；民入孝悌，出尊長養老，而后成教；成教；民入孝悌，出尊長養老，而后成教；成教而后國可安也。而后國可安也。”u“使老有所終，壯有所用，使老有所終，壯有所用， 幼有所長，矜、寡、孤、獨幼有所長，矜、寡、孤、獨、廢疾者，皆有所養、廢疾者，皆有所養 是謂是謂大同大同”u新中國計劃經濟時期：國家職工國家供養。新中國計劃經濟時期：國家職工國家供養。中國式養老的過去中國式養老的過去65歲以上的人口比率超過總人口的7%，就被稱

3、為“老齡化社會”，超過14%被稱為“老齡社會”，中國2001年進入。15-5915-59歲歲6060歲歲0-140-14歲歲65歲及以上人口占歲及以上人口占8.87% 中國式養老的現在中國式養老的現在 1. 基數大基數大60歲以上老人1.77億到2050年，比例將高達24.515-5915-59歲歲6060歲歲0-140-14歲歲15-15-6464歲歲6565歲歲0-140-14歲歲65歲及以上人口占歲及以上人口占8.87% 現狀現狀:老齡化社會到老齡社會老齡化社會到老齡社會2. 速度快速度快數據來源：數據來源：從“老齡化社會”到“老齡社會”u法國法國115年，英國年，英國47年，德國年，德

4、國40年年u而日本只用了而日本只用了24年年u根據聯合國的人口統計數據，中國將在根據聯合國的人口統計數據，中國將在2024年至年至2026年年前后進入老齡社會，前后進入老齡社會，速度與日本大體相同速度與日本大體相同。 u中國也成為中國也成為GDP第二，但又與日本不同第二，但又與日本不同3.人口紅利消失人口紅利消失珠三角等多個勞動密集型產業聚集地用工荒反復出現，令“人口紅利”耗盡之說浮出水面；據歐洲最大的保險公司安聯保險集團的人口結構變化報告，兩年后，中國勞動力市場將因退休潮正式步入拐點，中國將告別“人口紅利”時代。 加星島日報2011年10月18日文中國人口老齡化帶來危與機“未富先老”的尷尬工

5、資越接近平均收工資越接近平均收入，社保養老金替入，社保養老金替代率越高代率越高;工資越高，社保養工資越高，社保養老金替代率越低老金替代率越低.年收入年收入社保養老金替代率社保養老金替代率25%25%50%50%200%200%300%300%社會平均工資社會平均工資4.4. 社保難社保難 11 根據世界銀行組織建議，要基本維持退休前的生活水平不下降，根據世界銀行組織建議，要基本維持退休前的生活水平不下降，養老替代率需不低于養老替代率需不低于70%70%。國際勞工組織建議養老金替代率最低標準。國際勞工組織建議養老金替代率最低標準為為45-55%45-55%悠悠 哉哉 “憂憂 哉哉”我的未來是我的

6、未來是替代率70%替代率不足30%養老金替代率標準養老金替代率標準u債務缺口債務缺口：新舊制度新舊制度轉變轉變，產生巨大的負債產生巨大的負債 8080年代中以前年代中以前“大大統籌統籌”，9090年以后社保年以后社保體系建設。體系建設。u空賬運營空賬運營：社保養老金個人賬戶：社保養老金個人賬戶8%+8%+企業企業20%20%賬戶，賬戶，存在政府的同一個銀行賬戶里。我們為未來準備的存在政府的同一個銀行賬戶里。我們為未來準備的個人養個人養老金賬戶存款被透支老金賬戶存款被透支給現退休人員使用，成為給現退休人員使用，成為“空賬空賬”。新錢還舊賬，新錢還舊賬，未來怎么辦？未來怎么辦？社保養老的難題社保養

7、老的難題u截至2010年底，中國個人賬戶記賬額缺口1.7萬億元！2004年時：年時：7400億億u世界銀行公布預期報告 “2001年到2075年間，中國養老保險的收支缺口將高達9.15萬億元。”2:113:1 投資渠道受限，收益有限投資渠道受限，收益有限 很多人認為只要不挪用社保基金就沒很多人認為只要不挪用社保基金就沒問題，事實上這是不對的，挪用社保基金問題，事實上這是不對的，挪用社保基金是顯性風險，是顯性風險，而社保基金縮水、貶值是隱而社保基金縮水、貶值是隱形風險。形風險。 當前我國銀行活期利率為當前我國銀行活期利率為0.36%0.36%，“以以通貨膨脹率為通貨膨脹率為3%3%計算，當前社保

8、基金縮水計算，當前社保基金縮水的程度超過的程度超過300300億元億元”。 中國政法大學法和經濟學研究中心中國政法大學法和經濟學研究中心 胡繼曄教授胡繼曄教授 4.獨生子女負擔大獨生子女負擔大5.養老體系空白養老體系空白u美國養老金體系：社保30%+企業年金30%+個人準備40%u中國社會養老體系尚未成型。企業養老年金基本沒有，與老年社會相適應的城市布局、產業發展、社區設施、醫療保健幾乎均屬空白。u以養老院為例，私人養老院費用昂貴，公立養老院嚴重不足，小型養老院條件差服務差，家庭養老問題諸多。住不起、住不進、住哪里，正成為城市老年人的心病。 u發達國家養老床位數為70張/每千名老人，我國不到1

9、5張。u老齡事業發展“十二五”規劃綱要（草案）提出“每千名老人擁有養老床位數達到30張”的目標。中國式養老的未來中國式養老的未來退休生活品質退休生活品質正確的養老觀念正確的養老觀念科學的養老保障規劃科學的養老保障規劃衣食住行衣食住行=600=600元元* *1212月月* *2020年年=144=144，000000元元藥品費藥品費=500=500元元* *1212月月* *2020年年=120=120，000000元元 +=288,000一對夫妻需近一對夫妻需近5858萬退休金萬退休金只只2020年，不旅游，不生大病，不消費，按今天的標準年，不旅游，不生大病，不消費，按今天的標準 娛樂休閑費

10、娛樂休閑費=100=100元元* *1212月月* *2020年年=24=24，000000元元 +退休生活費退休生活費經濟型經濟型衣食住行衣食住行=2500=2500元元* *1212月月* *2020年年=600=600，000000元元藥品費藥品費=1000=1000元元* *1212月月* *2020年年=240=240，000000元元 +=1,060,000一對夫妻需至少一對夫妻需至少200200萬退休金萬退休金娛樂休閑費娛樂休閑費=500=500元元* *1212月月* *2020年年=120=120，000000元元 +旅游費旅游費=5000=5000元元* *2020年年=1

11、00=100，000000元元 +退休生活費退休生活費舒適型舒適型只只2020年，不生大病，按今天的標準年，不生大病，按今天的標準 中國式養老的未來中國式養老的未來退休生活品質退休生活品質正確的養老觀念正確的養老觀念科學的養老保障規劃科學的養老保障規劃每年投入每年投入每月投入每月投入期限期限1.1.早早越早準備越輕松。越早準備越輕松。貨幣時間價值貨幣時間價值u將退休后固定生活費用盡可能降低將退休后固定生活費用盡可能降低u考慮延遲退休考慮延遲退休u退休后通過不同途徑掙錢退休后通過不同途徑掙錢 （顧問咨詢等自由職業；投資組合）（顧問咨詢等自由職業；投資組合）u購買養老年金保險購買養老年金保險資料來

12、源：資料來源：（美）泰勒（美）泰勒拉里莫爾拉里莫爾越簡單越賺錢越簡單越賺錢2.2.全全確保終身收入確保終身收入全全:退休后的生活夢想退休后的生活夢想u養老，你可以預見確定性的支出養老，你可以預見確定性的支出，你無法預估不確定的支出，你無法預估不確定的支出u必備社保必備社保u盡可能準備充足的保險保障盡可能準備充足的保險保障3.3.足足充足的保障充足的保障中國式養老的未來中國式養老的未來退休生活品質退休生活品質正確的養老觀念正確的養老觀念科學的養老保障規劃科學的養老保障規劃家庭綜合理財家庭綜合理財其它投資精裝修其它投資精裝修商保全面加固商保全面加固社保打穩基礎社保打穩基礎堅固而舒適的養老城堡堅固而舒適的養