1、郵政儲蓄中間業務概述郵儲中間業務部 丁琰 2007.3什么是銀行中間業務？ 銀行的中間業務，也稱“表外業務”或“收費業務”。收入不列入銀行資產負債表。 具體是指商業銀行在經營活動過程中基本不動用自己的資金,接受客戶委托辦理有關業務并從中收取一定手續費的經營活動. 主要包括以下幾個方面: 結算性中間業務. 代理性中間業務. 咨詢評估等專業技術性中間業務. 擔保性中間業務 部分衍生金融工具類中間業務. 其他中間業務, 結算性中間業務 包括人民幣結算、外匯匯入匯出匯款、進出口托收、出口來證議付或通知、結售匯及外匯買賣業務、外匯結算業務、承兌業務、信用卡、個人電子匯款業務等. 代理性中間業務 此項業務

2、品種繁多,涉及的服務客戶眾多,按代理業務的性質、功能和服務客戶的不同,可進一步劃分為代理政府機構委托業務、代收代付業務和其他代理業務等. 咨詢評估等專業技術性中間業務 主要包括財務顧問、投融資咨詢、驗資及貸款項目評估、個人理財和審查工程概算、預算、結算和標底等業務. 擔保性中間業務 主要包括預收款擔保、工程招標投標擔保、履約擔保、進口開證業務、提貨擔保業務、備付信用證、證明及擔保書、其他擔保業務等. 部分衍生金融工具類中間業務 主要包括外匯資金交易類業務. 其他中間業務 主要有保管箱出租、金融計算機服務、融資性租賃、設備租賃等業務.目前郵儲中間業務開展范圍 郵政電子匯兌 代理業務：代理國債、代

3、理保險、代理基金、 代付業務：代發工資、代發養老金、代發低保金 代繳業務：代繳移動、網通、聯通話費，代繳煙草款、代繳水費、電費、有限電視費等代理公共事業費我們的優勢 異地代理功能強大 對中直、省直、部屬等垂直單位、員工分布分散的代理單位優勢明顯。 城鄉代理功能均衡 除功能不斷完善的城市網點外，郵政儲蓄大量的農村網點可為委托單位提供強大的跨區域代理服務。 可確保實時處理 嚴格按照委托單位要求實現完成資金教存和劃撥。 深度服務 郵政龐大的投遞網絡，為客戶提供直達個人的服務；營業時間較長，使客戶辦理業務更加方便。郵政電子匯兌業務 指通過郵政電子匯兌網絡完成的個人資金匯劃業務。包括國內、國際電子匯兌系

4、統，可提供現金和賬戶任意組合的郵政電子匯款服務。 根據處理時限不同分為：實時匯款、加急匯款、24小時匯款、賬戶匯款 根據服務對象不同分為：個人匯款、商用匯款、大客戶匯款金融代理業務 代理業務是郵政儲蓄接受客戶委托，按照委托代理協議，在約定范圍內完成受委托事項的經營行為，具有法律效力。 特點：節約客戶資源、促進社會交流溝通代理保險業務發展壯大 郵政儲蓄目前代理全國十大人壽公司保險產品和多家財險公司車險。 培養一大批專業、成熟的保險業務員隊伍。代理基金業務拓寬投資渠道 從2006年8月起以代理多只基金產品，投資收益率位居基金業前列。 為郵政儲蓄客戶擴大投資渠道，增加投資收益。基 金封閉式基金：封閉

5、式基金：又稱固定式證券投資基金，是指基金份額的預定數量發行完畢，在規定的時間（也稱封閉期）內基金資本規模不再變化的證券投資基金。投資者可以在證券交易所按照基金的市場價格買賣基金份額。開放式基金：開放式基金：又稱變動式證券投資基金，是指基金份額數量可隨基金份額的申購和贖回而變動的證券投資基金。投資者可以按照基金凈值直接向基金管理公司或相關機構申購和贖回基金份額。開放式基金分類開放式基金分類 大致分為股票基金、債券基金、混合基金、貨幣基金四類。每類基金具有不同的投資組合和贏利特點。郵儲為什么代銷基金郵儲為什么代銷基金l 有利于中間業務發展有利于中間業務發展 隨著利率市場化,利差收入逐漸減少,代銷基

6、金可增加新的利潤增長點 中間業務發展無需增加銀行資產,提高銀行資產收益率 中間業務發展水平已成為評價銀行的重要標準l 有利于滿足客戶需求有利于滿足客戶需求 為客戶提供新的理財工具，鞏固老客戶,贏得新客戶 客戶需求日益變化，只有不斷提供創新產品，才能在競爭中取得主動l 有利于培養專業銷售團隊有利于培養專業銷售團隊 市場競爭日益激烈，金融混業趨勢明顯，迫切需要拓展員工知識面，培養專業金融理財人才基金賣給誰基金賣給誰1、有大量活期或定期存款2、購買過分紅保險和投資型保險3、購買過債券（包括國債、企業債、金融債等）4、有基金投資經歷，尤其是曾購買債券型基金、貨幣基金的客戶5、辦理了人民幣理財或外匯理財

7、業務，這類客戶傾向于長期投資，投資資金可以長期鎖定6、有炒股票、炒外匯、購買信托公司信托產品的經歷；辦理“銀證通”的客戶，可分析其賬戶活躍程度，活躍程度不高的更容易接受基金產品7、雜志、報紙訂閱戶時尚用品、時尚體育運動、時尚旅游投資理財8、郵票收藏者基金如何賣基金如何賣l 柜臺銷售 重點：辦理儲蓄、購買債券的客戶l 電話營銷 給銀證通、購買保險等目標客戶打電話或發信息l 直郵營銷 給目標客戶寄送一對一的營銷信件l 交流會營銷 舉辦投資交流會，邀請目標客戶參加，實施現場營銷（可請基金公司提供相應支持）l 1000元投資策略 從未購買過債券等理財產品的儲蓄客戶，可建議其拿出1000元嘗試購買基金l

8、 1/10投資策略 購買過債券等低風險理財產品的客戶，可建議其拿出閑置資金的1/10嘗試購買基金l 1/3投資策略 購買過股票等高風險理財產品的客戶，可建議其拿出閑置資金的1/3嘗試購買基金如何做好柜臺服務如何做好柜臺服務 郵儲網點的優勢 郵儲網點的劣勢如何開展柜臺營銷如何開展柜臺營銷 抱有一顆感恩的心 提供高效的服務三到（眼到、手到、嘴到）；免填存、取款憑條；提高操作技能 保持辦公環境的整潔 記住最重要客戶的名字：多說一句話 增設ATM自動柜員機：提供24小時服務如何開展市場營銷如何開展市場營銷 建立重要客戶檔案 了解客戶需求，開發新的產品 發揮內、外部資源優勢 提供滿意的服務 建立戰略合作

9、聯盟基本概念基本概念 開戶局：客戶的郵政儲蓄賬戶所在局稱為開戶局。 交易局：客戶辦理中間業務時，該筆中間業務交易的發起局稱為交易局。 結算局: 是指因辦理中間業務,與第三方簽訂委托協議并進行資金結算的局稱為結算局。 交易渠道：郵政部門向客戶提供的，可以辦理各項中間業務的途徑和手段，主要包括窗口、ATM、POS、自助繳費機、其他專用終端、電話銀行、網上銀行、手機銀行、客戶服務中心等。 本地：開戶局和結算局屬同一市縣內時的地域范圍。 跨市縣異地：開戶局和結算局分屬同一地市范圍內的不同市縣時的地域范圍。 跨地市異地：開戶局和結算局分屬同一省份范圍內的不同地市時的地域范圍。 省內異地：開戶局和結算局分

10、屬同一省份范圍內的不同市縣時的地域范圍。 跨省異地：開戶局和結算局分屬不同的省份時的地域范圍。 賬戶余額：客戶在郵政儲蓄開立的賬戶，在某一時點的資金的金額。 可用余額：由于預授權、止付、郵證通交易等原因造成客戶賬戶余額中部分資金無法通過取款、轉賬、消費等方式支付，除此之外可以自由支付的那部分資金金額即為可用余額。 存折余額：存折中所打印的最末行中所標示的余額即為存折余額。 賬務明細：用于記載賬戶所有與賬戶資金變動有關的交易的記錄。 查詢：客戶和郵政中間業務部門對客戶的相關信息、營業網點的交易日志以及管理信息內容進行調閱的行為。調閱內容可在屏幕上回顯也可以進行打印。 取消：當柜員處理窗口賬務性業

11、務出現差錯，在客戶尚未離開柜臺的情況下，將該差錯交易全額取消的一種修正交易。 調整：當開戶局、交易局、結算局任意一方發現業務交易金額與清算金額不一致時，可提出調整請求的處理。 全國性中間業務：即在全國范圍內統一開辦、統一應用軟件的中間業務。 全省性中間業務：即在全省范圍內統一開辦、統一應用軟件的中間業務。 本地中間業務：即由市縣局中間業務系統對外統一進行資金結算的業務。 本地交易：即中間業務系統發起存扣款交易的開戶局與對外進行資金結算的結算局在同一市縣內的交易，該交易不需儲蓄系統綠卡省中心參與資金清算。 異地交易：即中間業務系統發起存扣款交易的開戶局或現金交易的交易局與對外進行資金結算局不在同

12、一市縣內（包括跨市縣、地市、省）的交易，該交易需要儲蓄系統綠卡省中心或全國中心參與資金清算。 客戶號：系統內識別一個客戶的唯一編號，客戶號在系統內統領該客戶所有賬戶和客戶信息。其中客戶信息包括客戶資料信息和客戶賬戶信息。 支票預處理：客戶購買國債時收到客戶交來的支票時，將支票相關內容錄入系統的處理。經過預處理后且支票入賬后才能進行支票的開戶和續存交易。 大額取款預約：當客戶提取大額現金時，為方便準備現金，需辦理大額取款預約交易。 個人存款證明：應存款人申請，郵政儲蓄部門為其在郵政儲蓄存放的國債存款提供時點或時段的證明的業務。 印刷號：在國債存單上印制的一個號碼。通常在開立存單時，要求與賬號建立

13、對應關系，用以更好地保證存單的安全性和唯一性。 日切：是指一個清算日結束時，更改系統清算日期的動作。 清分：是指對所有賬務性交易記錄進行分類、匯總統計的過程。 清算：是指對清分計算出的結果進行相互結算。 清算日期：指系統在處理各類交易請求時，在處理信息中增加的系統的時間戳。以該時間戳作為系統對轉接信息進行轉接、清算、收費、對賬、查詢以及統計的日期依據。 業務標識：在中間業務計算機系統中唯一標識一個業務類型的號碼，號碼組成如下：410000T三位委托方代碼（全省統一業務），如410000T001代收聯通話費；六位地市編碼S三位委托方代碼（地市業務），如410100S901鄭州養老金。 企業碼：在某一種業務中標識一個外部委托單位的號碼，號碼組成如下：411628110d001。注意：一個外