1、名師整理精華知識點保險從業資格考試知識點學習的流程：全書通覽一聽老師講解知識點一翻書做習題一上機模擬測試一再復習知識點第一章風險與風險管理6%1 .風險的含義廣義：盈利的不確定性、損失發生的不確定性。存在著兩種或兩種以上的可能性。狹義：保險標的損失發生的不確定性。發生與否不確定，發生時間不確定，是否發生不確定。2 .風險的構成要素（三要素）風險因素：有形風險（實質風險因素）、人的因素一年齡無形風險（道德風險因素、心理風險因素）道德風險因素引起的經濟損失，不賠。風險事故：風險事件損失：指非故意的、非預期的、非計劃的經濟價值的減少。直接損失（實質損失）、間接損失（額外費用損失、收入損失、責任損失）

2、風險因素引發風險事故，風險事故導致損失一P33 .風險的種類一P4按產生的原因：a自然風險（不可控性、周期性、共沾性）承保最多、b社會風險（盜竊、搶劫、玩忽職守）、c政治風險（又稱為國家風險，投資和貿易）d經濟風險（受市場供求關系變化的影響）、e技術風險;按風險標的：a財產風險（直接損失、間接損失）、b人身風險（收入能力損失、額外費用損失）、c責任風險（疏忽和過失，刑事責任、民事責任、行政責任）、d信用風險（經濟和貿易）；按風險性質：純粹風險（只有損失機會而無獲利的可能）、投機風險（既有損失機會又有獲利的可能）；產生風險的社會環境：靜態風險（自然力不規則變化或人們的過失，如雷電、地震、火災、爆

3、電、動態風險（社會經濟政治技術的變動，如人口增長、資本增加、生產技術的改進）產生風險的行為：基本風險（非個人行為引起，如地震、洪水、經濟衰退）、特定風險（個人行為引起，如火災、爆炸）4 .風險的特征風險的不確定性：是否發生、何時發生、產生結果。（總體的必然性、個體偶然性）風險的客觀性：不以人的意志為轉移。風險是不可能徹底消除的。風險的普遍性：風險無處不在、無時不在。人類的歷史就是與各種風險相伴的歷史。風險的可測性：概率與統計。風險的發展性：風險隨社會的發展而發展。5 .風險管理的含義含義：是一個組織或個人用以降低風險的消極結果的決策過程。對象（風險）、主體（個人、家庭、組織）、基本目標：最小的

4、成本獲取最大的安全保障，（損失前目標、損失后目標）演變：最有影響力的形式是企業向保險公司購買保險、20世紀70年代進入國際化階段、突出變化是購買保險和其他風險管理的融合。風險單位：一次事故損失的范圍。6 .風險管理的程序一P8風險識別：風險管理的第一步，對風險判斷歸類、鑒定，（感知風險和分析風險）風險估測：在風險管理基礎上，數據分析、定量化、提供科學依雇風險評價：在風險管理和風險評價基礎上，全面考慮、評估比較、決定采取相應措施。選擇風險管理技術：風險管理最重要的環節。控制型和財務型。控制性風險管理技術的目的是降低損失頻率和減少損失幅度；財務型是以提供基金的方式，對無法控制的風險進行經濟補償。評

5、估風險管理效果：技術適用性與收益性的分析、檢查、評估。風險管理的目標是以最小成本獲得最大安全保障。7 .風險管理的方法（技術）控制型風險管理的技術一P9事故發生前：降低事故發生的頻率；事故發生時：將損失減少到最底限度；A避免（特定風險所致損失頻率和程度相當高或處理的風險的成本大于效益時的采用、最徹底、最簡單的方法但很消極）（惡劣天氣主動停止運輸業務）名師整理精華知識點B預防（定期體檢）C抑制（處理風險的有效技術、安裝自動防火設備）務財務型風險管理的技術一P10A自留風險：主動自留、被動自留B轉移風險：財務非保險型轉移（保證互助、基金制度），財務保險型轉移。第二章保險概述5%1 .保險的定義保險

6、指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為。法律角度：一種合同行為；風險管理角度：風險管理方法、風險轉移機制；經濟角度：意外事故損失和經濟保障的有效的財務安排。2 .保險的要素可保風險的存在純粹風險，大量保險標的均有遭受損失的可能，導致重大損失的可能，大多數保險標不能同時遭受損失，現實可測性（計算風險發生的概率和損失的概率）。大量同質風險的集合與分散風險的大量性：風險分散的要求，概率論和大數法則的原理在保險經營中的運用。

7、風險的同質性：同質風險，種類、品質、性能、價值大致相近。保險費率厘定：公平性（保險費與風險狀況相適應）、合理性（保險公司利潤不能太高）、適度性（保險費能抵補損失和費用）、穩定性（短期內相當穩定）一、彈性原則（長期根據實際狀況適當調整）保險法規定保險費應當報保監會審批。保險準備金：保險公司保證履行賠付和給付義務，根據法律和業務需要，提取一定數量的基金。一P14未到期責任準備金（1年以內的責任）、壽險責任準備金（保險費和利息積累起來，將來給付或退保提取的資金）未決賠款準備金（理賠費用）、總準備金（風險損失超過期望以上部分）、從保險公司的稅后利潤中提取。3 .保險特征一P15互助性、法律性、經濟性（

8、經濟保障活動，貨幣）、商品性（等價交換，直接表現一一個別保險人和個別投保人的關系，間接表現一一全部保險人和全部投保人的關系）、科學性（處理風險的科學有效措施）4 .保險與相似制度保險與社會保險A共同點：同以風險存在為前提、以社會再生產人的要素為對象、以概率論和大數法則為制定保險費率的數理基礎、以建立保險基金作為提供經濟保障的物質基礎。B區別：經營主體、行為依據、實施方式、適用原則、保障功能、保費負擔救保險與救濟。區別一救濟是社會行為。保障主體、資金來源、可靠性、保障水平。保險與儲蓄。區別一保險是互助行為。消費者、技術要求、受益期限、行為性質、消費目的。5 .保險的分類實施方式：強制保險（又稱法

9、定保險，全面性、統一性）一是保險標的與保險人均由法律限定，二是標的由法律限定，但投保人可自由選擇保險人、自愿保險保險標的：財產保險（財產損失、責任、信用）、人身保險（人壽、健康、意外傷害）風險轉移層次：原保險、再保險（保險公司和保險公司縱向轉嫁）、承保方式：共同保險、復合保險、重復保險一P206 .保險的功能（有損才賠，只賠不賺）保險保障功能：財產保險補償功能、人身保險給付功能。（經濟補償功能是基本功能）資金融通功能：資金運用（保費收取和給付的時間差）社會管理功能：社會保障管理（保障、提供就業、社會減震器）、20XX年，我國保險從業人員322.81萬人。社會風險管理（防范控制風險和減少風險損失

10、）、社會關系管理（社會潤滑器）、社會信用管理。7 .保險的產生與發展一P25中國是最早發明風險分散基本原理的國家。（倉儲制度是重要標志、鏢局是我國貨物運輸保險的原始形式）漢模拉比法典是一部有關保險的最早法規。起源最早、歷史最長的是海上保險。（共同海損分攤制度是海上保險的萌芽，體現損失分擔原理）船舶抵押借款制度是海上保險的雛形。名師整理精華知識點海上保險發源于14世紀中葉以后的意大利。（勞香衽最初組1心一頊代研保險形成于英國。“黑瑞浦”制度和基爾特制度是火災保險的原始形態。（相互保險制度）現代火災保險來自倫敦（差別費率）,巴蓬是現代保險之父。人身保險是基爾特制度、公典制度和年金制度匯集而來。埃德

11、蒙.哈雷編制生命表是現代人壽保險的數理基礎。世界上第一張生命表。責任保險始于19世紀的歐美國家，1855年英國開辦鐵路承運人責任保險。信用保險信用保險是隨著資本主義商業信用風險和道德危險的頻繁發生而發展起來的我國第一家保險公司一“仁濟和”水火保險公司。華人保險最早是張寶順行。我國保險法1985年頒布。衡量保險市場潛力的指標：保險深度：反映保險業在國民經濟的地位。保費收入/國民收入即GDP占比保險密度：保險普及程度和保險業發展水內（人均保費）第三章保險合同8%1 .保險合同的含義含義：保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議收取保險費是保險人的基本權利，賠償或給付保險金是保險人的基本義

12、務交付保險費是投保人的基本義務，請求賠償或給付保險金是被保險人的基本權利2 .保險合同的特征（民事合同）有償合同：必須支付保費。保障合同：投保人的經濟利益受到保險人的保障。（有形和無形兩種）雙務合同：相互享受權利和承擔義務的合同。附合合同：一方事先擬定，另一方只能取舍決死7三權擬訂。射幸合同：保險公司并不必然履行賠付義務，取決于偶然的、不確定的保險事故是否發生。最大誠信合同：當事人以誠信為基礎。3 .保險合同的種類按合同性質：補償性保險合同（財產保險和人身險合同中疾病津貼、醫療費用合同）給付性保險合同（各類壽險合同）。按標的價值是否確定：定值保險合同（農作物保險、貨物運輸保險、字畫、古玩等保險

13、，均按保額賠付）不定值保險合同（大多數財產保險）按承擔風險責任：單一風險合同（農作物雹災保險合同）綜合風險合同、一切險風險合同。按保險金額和出險時實際價值的對比：1 .足額保險，按實際損失賠償；一2 .不足額保險，按照保險金額與實際損失的比例承擔賠償責任，最多為保險金額。3 .超額保險，超過部分無效，按實際損失賠償。按保險標的：財產保險合同、人身保險合同。按承保方式：原保險合同、再保險合同。（共同保險、重復保險屬于原保險合同，再保險合同的對象是原保險合同的保險人，再保險合同是二次風險縱向轉嫁）4 .保險合同的要素主體當事人、關系人當事人：保險人（又稱承保人,即保險公司一一股份有限公司和相互保險

14、公司，提供損失賠償）、投保人（交保費的人、對保險標的具有保險利益）關系人：被保險人（保哪個的、接受損失賠償）、父母為其未成年子女投保時，風險保額最高10萬。受益人（指由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人，投保人指定受益人必須經被保險人同意，未確定受益人，被保險人法定繼承人）客體一保險利益保險利益是保險合同的客體、保險標是保險利益的載體內容A保險條款：按性質分類（基本條款、附加條款，也叫批單）按當事人約束程度（法定條款、任意條款）B具體內容：1 .保險合同當事人和關系人的姓名或名稱和住所2 .保險標的：財產保險合同的保險標的是指物、責任利益，人身保險合同指人的壽命和身體。3 .保險責任

15、和責任免除責任免除主要包括法定的和約定的責任免除條件一般分為四種類型：不承保風險、不承擔賠償責任的損失、不承保的標的和投保人或者被保險人未履行合同規定義務的責任免除。（責任免除的生效條件是保險合同中明確說明）4 .保險期間和保險責任開始時間5 .保險價值：投保人對保險標享有保險利益在經濟上用貨幣估算的價值。一一財產保險的保險價值一般就是財產的實際價值，人身保險不存在保險價侑。名師整理精華知識點6 .保險金額：保險公司計算保險費的依據，承擔賠償最耳彳方臬曲至責用而重高限額。不同保險合同的保險金額確定方式不同。保險人實際賠償或給付的保險金數額只能小于或等于保險金額，不能大于保險金額。7 .保險費及

16、其支付方法投保人支付保險費的多少由保險金額的大小和保險費率的高低以及保險期限等因素決定的。保險費率一般由純費率和附加費率組成。8 .保險金賠償或給付辦法9 .違約責任和爭議處理：爭議處理的方式一般有協商、仲裁、訴訟等10 .訂立保險合同的年、月、日5 .保險合同的訂立、形式與構成A訂立：達成協議的法律行為。要約和承諾（保險合同是格式合同）（投保人提出保險要求的行為是保險要約）（保險合同最終承諾人一保險人）B形式：保險單（正式書面的憑證）、暫保單（又稱臨時保單，我國有效期30天）、保險憑證（與保險單同等法律效力，又稱小保單，簡化的保單，憑證上不印保險條款，只有有關項目，我國的貨物運輸保險、團體人

17、壽保險、機動車輛第三者責任保險）保險協議書是其他形式中，最重要的書面形式。C構成：投保單（要保單，重要法律文件、表格形式）、批單（背書、附加條款中協商修改變更保險單的單證，效力優于原保險單的同類條款，是保險合同變更時最常用的書面單證）。6 .保險合同的效力A成立：保險公司同意承保，就合同達成的協議。（不意味保險責任的開始）B生效：對當事人產生約束力。依法成立的保險合同，自成立時生效，投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限（我國零時起保制一合同成立的次日零時、約定未來某一日零時）（生效條件一交納保險費）C有效：受國家法律保護。（主體資格、主體合意、客體合法、合同內容合法）D無效：不受

18、國家法律保護，（未成年人父母以外的投保人，為無民事行為能力人訂立的以死亡為保險金給付條件的保險合同，當事人意思表示不真實，投保人代被保險人簽名，合同無效）（有人民法院或仲裁機構進行確認）（全部無效和部分無效）7 .保險合同的履行投保人義務的履行：A如實告之（我國詢問告之）、B交納保費（基本的義務、合同生效的前提）、C防災防損、D危險增加的通知義務（不通知，危險增加造成的事故損失不承擔賠償責任）E事故發生后及時通知的義務F損失實救的義務、G提供單證的義務（材料）H協助追嘗的義務（第三者行為造成的損失，保險公司有對第三者請求追償的權利）保險人義務的履行：承擔賠償和給付保險金的義務（最基本）、說明合

19、同內容的義務、及時簽單的義務、為投保人或被保險人保密的義務。8 .保險合同的變更、中止及終止一P74保險合同主體變更：保險人、投保人、被保險人以及受益人的變更。（當事人、關系人的變更）人壽保險中，一般不允許變更被保險人。只要新的投保人對被保險人具有保險利益，愿意并且能夠交付保險費，才能變更投保人。保險合同內容變更：地址、職業、保險期限、保險價值等保險合同的中止：保險合同的效力暫時失效。（寬限期限一般為60天，中止2年內申請復效，兩年后沒有恢復終止）保險合同的終止：合同確定權利義務關系不再繼續。A自然終止（合同期滿、最普遍）、B完全履行賠付或給付義務而終止、C合同主體行使終止權而終止（遇到特殊情

20、況）D保險標的全部滅失而終止（非保險事故發生造成保險標的滅失而終止）E因解除而終止（約定、協商、行政、裁決）、只有投保人有權解除。（貨物運輸和運輸工具航程保險，合同雙方都不得解除）9 .保險合同條款的解釋與爭議的處理解釋原則A文義解釋原則（文字含義、上下文解釋）B意圖解釋原則（尊重簽訂時雙方的真實意圖）C有利于被保險人和受益人原則D批注優于正文、后批優于先批、書寫優于打印、加貼批準優于正文批注名師整理精華知識點E補充解釋原則解釋效力A有權解釋：具有法律約束力的解釋，立法解釋（全國人大常委會）、司法解釋（最高人民法院）、行政解釋（保監會）、仲裁解釋（仲裁機構）B無權解釋：不具有法律約束力的解釋，

21、（又叫學理解釋，專家學者無權解釋）。最高人民法院對保險法的具體應用做司法解釋責任保險的訴訟費和仲裁費由保險人承擔。爭議的處理方式：協商、仲裁、訴訟（解決爭議最激烈的方式）第四章保險的基本原則6%1 .最大誠信原則規定最大誠信原則的原因：A保險經營中信息的不對稱性；保險人只能根據投保人的告知與陳述來決定是否承保、如何承保以及確定費率。對投保人而言，保險合同條款具有專業性和復雜性。B保險合同是附合性、射幸性。告之：披露和陳述投保人告之（無限告之、詢問告之），我國是詢問告之。保險人告之（明確列明、明確說明）我國是兩者結合。保證：承諾和擔保。履行主體是投保人或被保險人。明示保證（分為確認保證、承諾保證

22、），（確認保證是對過于和現在、承諾保證是現在和將來）默示保證（未在保單中列明、具有和明示保證同等效力）（海上保險一船舶的適航保證、不改變航道的保證和航行合法）棄權和禁止反言:棄權一保險人放棄其在保險合同中可以主張的某種權利。（保險人放棄合同解釋權與抗辯權）禁止反言（禁止抗辯）一保險人已放棄某種權利，將來不得再向被保險人主張這種權利。主要約束保險人。因保險代理人的原因產生。違反最大誠信原則的表現形式誤告一告知不實、漏報一不予告知、隱瞞一有意不報、欺詐一虛假告知違反最大誠信原則的法律后果一P91投保人故意不告知（不賠不退保費），投保人重大過失不告知（不賠但可退保費）。編制虛假事故原因或擴大損失程度

23、（虛報部分不賠）故意不告之,保險公司處罰5-30萬罰款，工作人員2-10萬罰款。2 .保險利益原則定義：投保人或被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險利益確定條件：合法的利益、經濟利益（貨幣）、確定的利益（現有利益和期待利益）財產保險的保險利益確立：財產所有人、經營管理人、財產抵押人、財產保管人、貨物承運人、各種承包人、承租人，經營者對合法的預期利益具有保險利益財產保險時效：保險利益必須在訂立到損失發生時的全過程都存在。損失發生時必須存在保險利益。保險事故發生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。投保人失去保險利益，保險合同失效，但人身保險除外。人身保險的

24、保險利益確立：人身保險的保險標的是人的壽命或身體。為自己投保、為他人投保親密的血緣關系；特例一法律上的利害關系，經濟上的利害關系（債權人對債務人的保險利益）人身保險時效：保險利益必須在訂立時存在，在保險事故發生時是否具有保險利益并不重要。3 .損失補償原則一一有損才賠，只賠不賺適用于財產保險以及其他補償性保險合同。（報銷型）含義：質的規定（必須有損失）、量的規定（以實際損失為限）影響保險補償的因素：實際損失（以財產損失當時的實際價值或市價為準）、保險金額（保險人承擔賠償或給付保險金責任的最高限額）、保險利益、賠償方法（限額責任賠償方法、免賠額（率）賠償方法）賠償方法，絕對免賠額（率）：賠償金額

25、=保險金額x（損失率-免賠率）相對免賠額（率）：賠償金額=保險金額x損失率3.1 損失補償原則的派生原則一保險代位定義：保險人取代投保人對第三者的求償權（又稱追償權）或對標的的所有權。前提條件：保險標的損失的原因是保險事故，同時又是由于第三者的行為所致。被保險未放棄向第三者的賠償請求權。（民事責任）保險人取得代位求償權是在按照保險合同履行了賠償責任之后行使對象：在實踐中，保險人不得向被保險人本人及其一定范圍的親屬或雇員行使代位求償權。行使范圍：代位求償權一般不適用于人身保險，但是人身保險中的醫療保險和意外傷害可以行使代位求償權。（追償的款項大于賠付款項，超過部分歸還被保險人。）（財產保險中，受

26、損財產有一定殘值時，保險人部分賠償，則受損財產折價給被保險人充抵賠償金額）被保險人在獲得保險人賠償后，未經保險人同意而放棄對第三者請求賠償的權利，該行為無效。3.2 損失補償原則的派生原則一物上代位權定義：指保險標的因遭受保險事故而發生全損時，保險人在全額支付保險賠償金之后，依法擁有對該保險標的物的所有權。物上代位的取得一般是通過委付實現的。（委付是被保險人放棄物權的法律行為，是一種經常用于海上保險的賠償制度）。物上代位是一種所有權的代位，物上的權利，物項下的義務。4、損失分攤原則：定義：即在重復保險情況下，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當的方法進行分攤，從而所得的總賠償金額不得超過

27、實際損失額。意義：有利于確保保險補償原則順利實現，維護社會公開、公平和公正原則。損失分攤的方法：比例責任法（我國采用）、限額責任法、順序責任法，一案例P110頁。重復保險按比率分擔。例外情況：A定值保險：發生全部損失時，按合同約定的保險金額賠償。B重置成本保險（又稱舊保險或恢復保險）：按重置成本確定損失額。C人壽保險：按約定的保險金額給付。5.近因原則含義：造成損失的最直接、最有效，起主導作用的原因。近因的認定與保險責任的確定（案例P113頁）A單一原因造成一屬于保險責任賠付。B多種原因同時發生：1 .多種原因均屬被保風險一屬于保險責任賠付、2 .既有被保風險又有除外風險或未保風險一可劃分：負

28、責被保風險所致損失的賠償無法劃分：保險人不承擔責任，有時傾向于與被保險人協商解決，對損失按比例分攤C多項原因連續發生：看前因是否是被保風險。D多項原因間斷發生：看新原因是否是被保風險。第五章保險公司業務經營環節5%保險銷售一保險承保一保險理賠一保險客戶服務保險銷售時保險營銷的一個環節。1 .保險銷售的環節準保戶開拓（首要環節）、調查并確認準保戶的保險需求、設計并介紹保險方案、疑問解答并促成簽約。準保戶的條件：有保險需求、有交費能力、符合核保標準、容易接近。準保戶風險：必保和非必保風險。設計并介紹保險方案：遵循高額損失優先原則，頻率雖然不高，但損失嚴重，應優先投保。2 .保險銷售渠道直接銷售渠道

29、：直接人員銷售、直接郵寄銷售、電話銷售（撥出與撥入銷售）、網絡銷售（被稱為第四媒體）。間接銷售渠道：保險代理人銷售、保險經紀人銷售。3 .保險承保定義：是指保險人對愿意購買保險的單位或個人（既投保人）所提出的投保申請進行審核，作出是否同意接受或如何接受的決定的過程。保險業務的要約、承諾、核查、訂費的全過程。（投保人向保險人要約的證明是投保單）環節：核保（核心，全面掌握、核實基礎上，做出是否承保，以什么樣的條件承保）、作出承保決策、繕制單證、復核簽章（確保承保質量的關鍵環節）、收取保費。保險核保的主要目標：辨別投保標的危險程度。保險核保信息的來源：投保人填寫的投保單、銷售人員和投保人提供的情況、

30、通過實際查勘獲取的信息承保決策：正常承保：優惠承保；有條件地承保（低于正常承保標準但又不構成拒保條件的保險標的，通過增加限制條件或加收附加保費的方式予以承保、即免賠額和加費、除外責任）、拒保。4 .財產保險的核保核保要素A保險標的物所處的環境：（救火水源、消防隊距離）B保險財產的占用性質。C投保標的物的豐要風險隱患和關注防護部位及防護措施狀況。（易燃易爆物品、電壓穩定、墻體牢固、放火設施、報警系統）D有無處于危險狀態中的財產E檢查各種安全管理制度的制定和實施情況F檢查被保險人以往的事故記錄G調查被保險人的道德情況劃分風險單位：按地段、標的、投保單位。5 .人壽保險的核保要素（不看）核保要素：死

31、亡率要素和非死亡率要素死亡率要素：年齡（人壽保險的重要因素之一）和性別、體格及身體、個人病史和家族病史、職業、習慣嗜好及生存環境風險類別劃分：標準風險、優質風險、弱體風險、不可保風險（體檢是醫生提供體檢報告是一種核保查勘結果）6 .保險理賠含義：是指保險人在保險標的發生風險事故后，對被保險人或受益人提出的索賠要求進行處理的行為。（保險理賠并不等于支付賠款）。屬于責任但不能確定索賠，保險理賠具體期限是60天。保險理賠的基本原則：重合同、守信胤主動、迅速、準確、合理,實事求是。壽險理賠的流程。接案：保險人接受客戶的報案和索賠申請的過程。（五年內不行使而失效）立案（正式處理的過程）、初審、調查、核定

32、、復核、審批、結案、歸檔。壽險立案的條件一責任范圍內,保險事故是否發生。壽險理賠計算的編制單證一理賠計算書理賠案件處理審批表壽險合同寬限期出險，理培扣除所欠保費后，給付保險金。非壽險的理賠流程：損失通知、審核保險責任、進行損失調查、賠償保險金、損余處理、代位求償。（保險合同沒有指定受益人時，且被保險人的法定繼承人系無民事行為能力，保險人身故保險金給付權歸繼承人的法定監護人）。（審核保險責任一保險單是否有效）7 .保險客戶服務售前（免費舉辦講座）、售中（免費體檢）、售后（定期拜訪）三個環節。A內容：提供咨詢服務、風險規劃與服務管理、接報案、查勘與定損服務、核賠服務、客戶投訴處理服務B財產保險客戶

33、服務：制定方案、重點落實、特殊服務（氣象信息、防災防御）C人壽保險客戶服務的特別內容：壽險契約保全服務D合同內容變更、行使合同權益、續期收費、保險關系轉移、生存給付。8 .孤兒”保單服務A孤兒保單是指因為原營銷人員離職而需要安排人員跟進服務的保單。B包括：孤兒”保單保全服務、孤兒”保單收展服務、全面收展服務。第六章財產保險10%1.財產保險的概述定義廣義：以財產及其有關的經濟利益和損害賠償責任為保險標的的保險。狹義：以物質財產為保險標的的保險，又稱財產損失保險。我國保險法規定，財產保險業務包括：財產損失保險（對實物）、責任保險、信用保險、保證保險。財產保險的特征（一）財產風險的特殊性一風險事故

34、、損失多種多樣（二）保險標的的特殊性一包括有形財產、無形財產和有關利益，必須可以用貨幣衡量價值的財產或利益。（三）保險利益的特殊性一產生：財產保險（人與物的關系，即投保人與保險標的）、人身保險（人與人之間的關系）量的限定：有沒有保險利益、保險利益的額度大小。保險利益僅限于保險標的的實際價值。時效：保險利益必須在訂立到損失發生時的全過程都存在。損失發生時必須存在保險利益。投保人失去保險利益，保險合同失效，但人身保險除外。（四）保險金額確定的特殊性一依據為保險價值，客觀依據（五）保險期限的特殊性時間、空間、航程（P153）普通保險的保險期限為1年或1年以內。工程保險一工程期.貨物運輸保險一倉至倉條

35、款.遠洋船舶航程保險一起運港到目的港。（六）保險合同的特殊性一損失補償、重復保險、比例賠付、代位追償財產保險的分類一財產損失保險、責任保險、信用（保證）保險海上保險是按風險發生的區域來命名的，火災保險是按風險事故來命名的，汽車保險是按保險標的來命名的。2.企業財產保險一、企業財產保險的保險標的范圍（P157）標的：投保人存放在固定地點的財產和物資險別：基本險和綜合險財產分類：（一）可保財產1、會計科目反映一例如固定資產、流動資產、專項資產、代保管財產等2、企業財產項目類別反映一例如房屋、機器設備、工具、設備、原材料等（二）特約可保財產價值不易確定，至損可能性小，經保險雙方特別約定后可保。名師整

36、理精華知識點名師整理精華知識點1 .不提高費率的特約可保財產一金銀、珠寶、古玩、,覆福二漏蒸一百英喜2 .需提高費率的特約可保財產一礦井及礦坑的地下建筑物、設備和礦下物資等（三）不可保財產一不屬于一般性的生產資料或商品的的財產、很難鑒定價值的財產、違章建筑和非法占用的財產、暫時無法承保、危險建筑、應當投其他險種的財產。企業財產保險的責任范圍（一）保險責任1 .基本險的保險責任：火災、雷擊、爆炸、飛行物體及空中運行物體墜落2 .綜合險的保險責任：基本險保險責任+暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發性滑坡和地面突然塌陷等自然災害。（除地震外的自然災害）3 .基本險綜

37、合險均可承擔的保險責任：擁有所有權的自用供水、供電、供氣設備受損導致的停電、停水、停氣的損失；為搶救標的或防止蔓延，造成標的的損失；必要和合理的費用（二）責任免除地震、電器使用時間太長著火，本身的損失不賠。（三）附加責任（又稱特約責任）一,責任免除中不保的責任,雙方協定附加。如破壞性地震保險企業財產保險的保險金額與保險價值（P161）（一）固定資產保險金額和保險價值的確定保險金額：按照帳面原值確定，按照帳面原值加成數確定，按照重置、重建價值確定保險價值：按出險時的重置價值確定（二）流動資產的保險金額和保險價值保險金額：（1）按最近12個月任意月份的帳面余額確定（2）由被保險人自行確定保險價值：

38、按出險時的帳面余額確定（三）賬外財產和代保管財產的保險金額和保險價值保險金額：由被保險人自行估價或按重置價值確定保險價值：按出險時的重置價值或帳面余額確定企業財產保險的保險費率與保險期限（P162）（一）保險費率一一級差費率主要影響因素：建筑結構、占用性質、危險種類、安全設施、防火設備等，分為基本險費率和附加險費率。（二）保險期限一通常為1年企業財產保險的賠償處理（P163）（一）賠償金額的計算全部損失：保險金額=保險彳直（不超過保險價值為限），保險金額保險價值（按保險金額）。部分損失：保險金額=保險價值（按實際損失），保險金額=保險價值（不超過保險價值為限），保險金額=保險價值（按實際損失）

39、，保險金額保險價值（按保險金額與保險價值的比率）（二）室內財產：第一危險賠償方式，按第一危險責任造成的實際損失賠償，不考慮保險金額與保險價值的比率。（三）施救費用的賠償：同財產保險，另行計算。（四）殘值處理：同財產保險（五）代位追償權的行使：同財產保險（六）賠償后對原保單的處理：同財產保險，保險期限為3年、5年的，下一保險年度，自動恢復原保險金額。（七）重復保險的分攤：同財產保險4.機動車輛保險概念定義：機動車輛保險是以機動車輛本身及機動車輛的第三者責任為保險標的的一種運輸工具保險。我國財產保險業務最大的險種。（分為基本和附加險），火車、自行車不保。基本險：機動車輛損失險、機動車交通事故責任強

40、制保險和機動車商業第三者責任保險。附加險一般不能獨立承保。車輛損失險的保險標的：各種機動車輛。第三者責任險的保險標的：保險車輛因意外事故致使他人遭受人身傷亡或財產的直接損失依法應負的賠償責任。機動車輛損失險（P173）只賠本車損失（一）機動車輛損失險的保險責任（7條，碰撞，傾覆等）（二）機動車輛損失險的責任免除1、風險免除（8條，在營業性維修場所修理、養護期間）2、損失免除（12條，自然磨損，輪胎單獨損壞，玻璃單獨破碎、無明顯碰撞痕跡的車身劃痕，遭受保險責任范圍內的損失后，未經必要修理繼續使用，致使損失擴大的部分）（三）機動車輛損失險的保險金額保險金額確定的三種方式：1、新車購置價（保險合同簽

41、定地同類型新車的價格，含稅。）2、投保時保險車輛實際價值（同類型新車的價格減去折舊金額的價格，月折舊率0.6%,不足一個月，不計折舊。最高折舊不超過新車購置價的80%）3、新車購置價協商確定（改裝車）（四）機動車輛損失險的賠償處理1、免賠的規定（保險公司10日內一次賠償結案）（1）規定免賠額（率）相對免賠一超過免賠額（率）時，全賠不做任何扣除。絕對免賠一超過免賠額（率）時，賠付要扣除免賠額（率）部分。（2）按責角賠：20%（全部責任、單方責任）、15%（豐要責任）、10%（同等責任）、5%（次要責任）（3）事故累進角賠：二次事故5%角賠：三次事故開始.每次增加10%.最高不超過25%。2、賠償

42、處理：全部損失和部分損失3、施救費用的分攤4、殘值處理5、代位求償權的行使機動車交通事故責任強制保險：被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制責任保險。機動車輛第三者責任保險（P181指超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額以上的部分。不包括本車以內人員、投保人、被保險人。本車及本車以內財產的損失不屬于第三者財產損失。名師整理精華知識點（一）保險責任：第三者人身傷亡或財產直接損毀、伸翔或加訟費用一（示超過二定E匕率）（二）責任免除1、傷害對象的限制（3條）2、損失原因的免除（9條）3、不予承擔的費用和損失（6條）（三）賠償限額為每次事故的賠償限額（四）賠償處理

43、一為連續責任制（五）第三者責任險與交強險區別：1、第三者責任險以營利為目的，屬于商業保險業務，購買與否取決于消費者意愿。交強險是強制保險，不以營利為目的，必須購買。2。第三者責任險采取的是過錯責任原則。而交強險實行的是無過錯責任原則。3、第三者責任險規定了責任免除事項和免賠率（額）。交強險幾乎涵蓋了所有道路交通風險，且不設免賠率和免賠額。4、責任限額和費率不同。機動車輛保險的附加險（P185）附加險為投保基本險的基礎上可以選擇的附加責任。（一）車輛損失險的附加險（7種）（二）第三者責任的附加險（4種）（三）車損、第三者責任、車上人員責任的共同附加險（四）車損、全車盜搶險的共同附加險（五）所有基

44、本險和附加險的附加險機動車輛保險的無賠款優待（P190）（一）享受無賠款優待”的條件1、保險期限必須滿1年2、保險期限內無賠款3、按期續保（二）享受無賠款優待”的標準：比率10%,上年已經享受，再增加10%,最高不超過30%。（三）確定無賠款優待”時需要注意的問題:多輛車，分別計算；案件未訣不享受；1年期內所有權轉移，不享受。5.國內貨物運輸保險一一貨物運輸保險起源于海上保險。定義：以各種運輸工具運輸過程中的貨物作為保險標的，保險人承保因自然災害或意外事故導致運輸過程中的貨物遭受損失的一種保險。特征：1、保障對象具有多變性（被保險人的多變性）、2、承保標的具有流動性3、承保的風險具有綜合性（性

45、質看一財產和利益上的風險、責任上的風險，范圍看一海上風險、陸地風險、空中風險，種類看一自然災害和以外事故引起的客觀風險、外來原因引起的主觀風險，形式看一靜止狀態中的風險、流動狀態中的風險）4、合同變更具有自由性（可轉讓，不用通知保險公司）5、保險期限具有空間性（倉至倉條款）6、保險的國際性國內貨物運輸保險的責任范圍國內水路、陸路貨物運輸保險分為基本險和綜合險兩種。基本險的保險責任中，在裝貨、卸貨或轉載時，因遭受不屬于包裝質量不善或裝卸人員違反操作規程所造成的損失。綜合險的保險責任中，震動、碰撞、擠壓，液體貨物，盜竊或整件提貨不著、符合安全運輸規定而遭受雨淋所致的損失。貨物運輸保險的責任免除：包

46、裝不善、故意或過失造成的損失，對于全稱是公路運輸貨物的，因盜竊和整件提貨不著造成的損失。國內貨物運輸保險的保險金額（P195）保險金額確定采用定值保險方式，由被保險人和保險人雙方協商確定。一般可按三種方式確定保險金額：1 .離岸價（大多數保險公司采用）2.到岸價3.目的地市價國內貨物運輸保險的保險期限與保險費率（P195）（一）保險期限一一依據航程確定。起：簽發保單和運離發貨人最后一個倉庫或存儲處所止：目的地收貨人第一個倉庫或存儲處所；收貨人接到收貨通知單后15天為限。（二）保險費率，包括基本險費率和附加險費率。主要考慮因素：2 .運輸方式：直達運輸、聯運、集裝箱運輸3 .運輸工具：陸運（火車

47、、汽車和驛站）、水運、空運4 .貨物的性質：一般貨物、一般易損貨物、易損貨物、特別易損貨物。適用級差費率。國內貨物運輸保險的賠償處理（P196）具體賠償處理方式：1、賠償計算：起貨價加運雜費按保險金額確定方式計算賠償；最高賠償金額以保險金額為限。2、貨物損失和施救保護費用：分別計算、比例賠償3、向第三者索賠及代位追償（簽發權益轉讓書給保險人，并協助追償）名師整理精華知識點4、扣除殘值：5、索賠時限：被保險人獲悉遭受損失的次日起，180天不申請賠償，不提供必要的單證，或者不領取應得的賠款，則視為自愿放棄權益。6.責任保險定義：以被保險人對第三者依法應付的賠償責任為保險標的的一種保險。特征：（一）

48、責任保險的保險標的是被保險人在法律上應負的民事損害賠償責任，包括侵權責任和違約責任。責任保險承保的民事責任主要是侵權責任，責任保險一般不負責契約責任。（二）責任保險的承保基礎一一確定責任保險責任事故有效期間的方法。1、期內發生式（以損失發生的時間為承保基礎，潛伏期）2、期內索賠式（以索賠提出的時間為承保基礎，追溯期）（三）責任保險的承保方式1、單獨責任險2、其他險的組成部分或作為附加險（四）責任保險的賠償對象直接：被保險人間接：第三者，即受害人，受害人有權向被保險人索賠，被保險人有權向保險人索賠。（五）責任保險的賠償范圍1 .對第三者的人身傷害和財產的直接損失2 .相關的訴訟、爭議處理費用（六

49、）責任保險的賠償限額1 .每次責任事故或同一原因引起的一系列責任事故的賠償限額：財產損失賠償限額和人身傷害賠償限額。2 .保險期內累計的賠償限額：累計的財產損失賠償限額和人身傷害賠償限額。3 .財產損失和人身傷害合并賠償限額。4 .免賠額：絕對免賠額，只適用于對財產損失的賠償。（七）責任保險的賠償，保險人擁有處理責任事故的參與權，賠償條件不僅要看事故是否屬于保險責任范圍，而且取決被保險人是否收到第三者的賠償請求。第三者不向被保險人請求賠償，被保險人就無利益損失發生，保險人也不必對被保險人負責。責任保險的主要險種（P201）主要險種公眾責任保險產品責任保險雇主責任保險職業責任保險保險標的第三者在

50、公眾活動的財產損失和人身傷害侵權責任生產者、銷售者的產品缺陷致使消費者、使用者財產損失和人身傷害，員工在受雇期間因意外事故導致傷殘或死亡經濟賠償責任專業技術人員因工作的疏忽或過失合同責任適用范圍場所、承包人、個人無論消費者有無合同關系死亡、傷殘、疾病各類專業技術人員醫生、藥劑師、會計師、律師、設計師投保人投保人可以是被保險人生產者、銷售者雇主專業技術服務單位被保險人被保險人不一定是投保人專業技術人員承保基礎期內發生式期內索賠式賠償每次事故、累計、免賠額每次事故、累計死亡、傷殘累計賠償限額其他事項我國僅對財產損失責任規定免賠額，人身傷害無。每項賠償限額可劃分為人身傷害和財產損失的分項賠償限額。與

51、勞動保險去區別附加醫療費、第三者責任保險對第三者賠償金額超過賠償限額，法律訴訟按比率分攤。7.信用（保證）保險定義：信用（保證）保險是以各種信用行為為保險標的的保險義務人不履約而使權利人遭受損失時，保險人提供經濟補償。信用保險：保險人應權利人要求擔保義務人信用的保險保證保險：義務人應權利人的要求向保險人投保自己信用的保險特征：（一）承保風險具有特殊性：1、商業風險2、政治風險（二）強調損失共擔：保險人、被保險人（三）風險調查困難信用保險的主要種類（P207）（一）一般商業信用保險（又稱國內信用保險）（承保批發業務，不承保零售業務，承保36個月短期商業信用保險，不承保長期商業信用風險）1 .賒銷信用保險（國際貿易的延期付款或分期付款）2 .貸款信用保險（企業與銀行之間的借貸合同）貸款人即是投保人.又是被保險人3 .個人貸款信用保險（金融機構對自然人的貸款）（二）出口信用保險（因進口商的商業風險，進口國的政治風險而遭受損失）1、短期出口信用保險（信用期180天內.貨物為初級產品和消費品）2、中長期出口信用保險（信用期超過2年.資本性或半資本性貨物、沒有固岸格式的合同）保證保險的種類