1、第六課：投資的選擇第六課：投資的選擇 儲(chǔ)蓄存款和商業(yè)銀行一、儲(chǔ)蓄存款1 1、含義、含義 儲(chǔ)蓄存款，是指?jìng)€(gè)人儲(chǔ)蓄存款，是指?jìng)€(gè)人將屬于其所有的人民幣或?qū)儆谄渌械娜嗣駧呕蛘咄鈳糯嫒雰?chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)者外幣存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開(kāi)具憑證，個(gè)人依蓄機(jī)構(gòu)開(kāi)具憑證，個(gè)人依據(jù)憑證可以支取存款的本據(jù)憑證可以支取存款的本金和利息，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)依照金和利息，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息規(guī)定支付存款本金和利息的活動(dòng)。的活動(dòng)。存什么有何收益到哪里存 目前我國(guó)的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)主目前我國(guó)的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)主要是商業(yè)銀行要是商業(yè)銀行 1 1）孩子上學(xué)）孩子上學(xué) 2 2）購(gòu)房、買(mǎi)車）購(gòu)房、買(mǎi)車 3 3）養(yǎng)老）養(yǎng)老 4 4）資金安全）資金安全

2、 5 5）作為投資，獲取）作為投資，獲取存款存款利息利息 （主要目的）（主要目的） 年份年份存款余額（億元）存款余額（億元）比上年末增長(zhǎng)（比上年末增長(zhǎng)（%）2011年82670113.52012年94310214.12013年107058813.52014年117373511737359.62011-014年我國(guó)城鄉(xiāng)居民存款余額（人民幣）年我國(guó)城鄉(xiāng)居民存款余額（人民幣） 思考：如何看待我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款的快思考：如何看待我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款的快速增長(zhǎng)？速增長(zhǎng)？如何看到我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款的快速增長(zhǎng)？積極因素積極因素消極因素消極因素從原因看從作用看我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和城鄉(xiāng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和城鄉(xiāng)居民收入不斷增

3、加的居民收入不斷增加的結(jié)果結(jié)果居民投資方式單一，居民投資方式單一，投資渠道不暢；社會(huì)投資渠道不暢；社會(huì)保障體系不健全保障體系不健全有利于調(diào)節(jié)貨幣流通有利于調(diào)節(jié)貨幣流通量，為國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)量，為國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集資金，也有利于籌集資金，也有利于居民培養(yǎng)合理的消費(fèi)居民培養(yǎng)合理的消費(fèi)習(xí)慣習(xí)慣在經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到有效在經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到有效需求不足制約時(shí)，儲(chǔ)需求不足制約時(shí)，儲(chǔ)蓄存款過(guò)多不利于家蓄存款過(guò)多不利于家庭個(gè)人提高消費(fèi)水平庭個(gè)人提高消費(fèi)水平不利于國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需，不利于國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)什么是利息？利息該怎么算呢？3、 利息 是人們從儲(chǔ)蓄存款中得到的是人們從儲(chǔ)蓄存款中得到的惟一收惟一收益益，它是

4、銀行因使用儲(chǔ)戶存款而支付它是銀行因使用儲(chǔ)戶存款而支付的報(bào)酬，是存款的報(bào)酬，是存款本金的增值部分本金的增值部分。利息的計(jì)算公式： 利息本金利息本金利息率利息率存款期限存款期限利率利率，是利息率的簡(jiǎn)稱，是利息率的簡(jiǎn)稱，是一定期限內(nèi)利息與本金的比是一定期限內(nèi)利息與本金的比率。利率有三種表示方法：率。利率有三種表示方法：年年利率、月利率和日利率利率、月利率和日利率。年利。年利率通常以百分?jǐn)?shù)表示，月利率率通常以百分?jǐn)?shù)表示，月利率通常用千分?jǐn)?shù)表示，日利率用通常用千分?jǐn)?shù)表示，日利率用萬(wàn)分?jǐn)?shù)表示。它們的關(guān)系為：萬(wàn)分?jǐn)?shù)表示。它們的關(guān)系為：年利率月利率年利率月利率 12（月）（月）日利率日利率360360（天）。

5、（天）。在我國(guó)，儲(chǔ)蓄基準(zhǔn)利率由在我國(guó)，儲(chǔ)蓄基準(zhǔn)利率由中國(guó)人民銀行中國(guó)人民銀行擬訂，經(jīng)擬訂，經(jīng)國(guó)務(wù)院國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)必須掛批準(zhǔn)后公布。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)必須掛牌公告。牌公告。 張某決定將自己十萬(wàn)元張某決定將自己十萬(wàn)元存定期存款，存期三年。存定期存款，存期三年。他看了一下銀行里的利率他看了一下銀行里的利率表，想算一算存款到期后表，想算一算存款到期后應(yīng)得存款利息是多少？應(yīng)得存款利息是多少？利息本金利息本金利息率利息率存期存期各項(xiàng)存款利率利率利率活期存款活期存款0.35整存整取定期存款整存整取定期存款利率利率三個(gè)月1.10半年1.30一年1.50二年2.10三年2.75各項(xiàng)貸款各項(xiàng)貸款利率利率六個(gè)月4

6、.35一年4.75一至五年4.90公積金貸款公積金貸款利率利率五年以下（含五年）2.75五年以上3.252016年最新銀行存貸款基準(zhǔn)利率表年最新銀行存貸款基準(zhǔn)利率表利率變動(dòng)的影響影響影響存款存款利率利率上調(diào)上調(diào)下調(diào)下調(diào)貸款貸款利率利率上調(diào)上調(diào)下調(diào)下調(diào)會(huì)吸引居民存款，使流通中的貨幣量減少，從會(huì)吸引居民存款，使流通中的貨幣量減少，從而使生活消費(fèi)支出相對(duì)下降而使生活消費(fèi)支出相對(duì)下降會(huì)使居民儲(chǔ)蓄下降，流通中的貨幣量增加，從會(huì)使居民儲(chǔ)蓄下降，流通中的貨幣量增加，從而使生活消費(fèi)支出相對(duì)增加，同時(shí)會(huì)改變居民而使生活消費(fèi)支出相對(duì)增加，同時(shí)會(huì)改變居民的投資方向，如轉(zhuǎn)向股票、債券、保險(xiǎn)等的投資方向，如轉(zhuǎn)向股票、債

7、券、保險(xiǎn)等會(huì)加大貸款成本，抑制借款者的借款積極性，會(huì)加大貸款成本，抑制借款者的借款積極性，從而抑制銀行貸款規(guī)模，減少流通中的貨幣從而抑制銀行貸款規(guī)模，減少流通中的貨幣量，并使投資需求相對(duì)下降量，并使投資需求相對(duì)下降會(huì)減少貸款成本，刺激貸款，使銀行貸款規(guī)模會(huì)減少貸款成本，刺激貸款，使銀行貸款規(guī)模擴(kuò)大，增加流通中的貨幣量擴(kuò)大，增加流通中的貨幣量利率是國(guó)家宏觀調(diào)控的重要杠桿，是調(diào)節(jié)貨利率是國(guó)家宏觀調(diào)控的重要杠桿，是調(diào)節(jié)貨幣供給量的手段幣供給量的手段經(jīng)濟(jì)滯緩，需經(jīng)濟(jì)滯緩，需求不足求不足經(jīng)濟(jì)過(guò)熱，需求經(jīng)濟(jì)過(guò)熱，需求過(guò)旺，通貨膨脹過(guò)旺，通貨膨脹貨幣貨幣政策政策降低存款利率降低存款利率提高存款利率提高存款利

8、率降低貸款利率降低貸款利率提高貸款利率提高貸款利率降低存款準(zhǔn)備金率降低存款準(zhǔn)備金率 提高存款準(zhǔn)備金率提高存款準(zhǔn)備金率增加流通中貨幣量增加流通中貨幣量減少流通中貨幣量減少流通中貨幣量積極的貨幣政策積極的貨幣政策緊縮的貨幣政策緊縮的貨幣政策反向反向調(diào)節(jié)調(diào)節(jié)隨時(shí)存取隨時(shí)存取約定存期和存款具體約定存期和存款具體形式形式較較 低低高于活期，但低于高于活期，但低于債券和股票債券和股票活期儲(chǔ)蓄活期儲(chǔ)蓄 定期儲(chǔ)蓄定期儲(chǔ)蓄 存存 期期 收益性收益性較強(qiáng)，靈活方便較強(qiáng)，靈活方便 較較 差差流動(dòng)性流動(dòng)性安全性安全性較安全，但在通脹較安全，但在通脹情況下存在貶值風(fēng)情況下存在貶值風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)較安全，但在通脹情況較安全，但在通

9、脹情況下存在貶值和提前支取下存在貶值和提前支取存在損失利息的風(fēng)險(xiǎn)存在損失利息的風(fēng)險(xiǎn)VS4、儲(chǔ)蓄類型：、儲(chǔ)蓄類型：存款實(shí)際收益存款實(shí)際收益= =本金本金* *（利率（利率- -通脹率）通脹率）劉某將7萬(wàn)元人民幣以整存整取的方式存入銀行，存期為1年，年利率為3.5%,如存期內(nèi)CPI平均漲幅為5%。在不考慮其他因素的條件下，存款到期后，他的存款實(shí)際收益為 （ ）元A. 1050 B. 2450 C. 2450 D. 105070000*（3.5%-5%）=-1050元，選D。存款的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力的計(jì)算存款的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力的計(jì)算某居民某居民20112011年年4 4月月6 6日將日將10001000元存入銀行

10、，假定一年期存款利率元存入銀行，假定一年期存款利率為為3.25%3.25%，一年間，一年間CPI CPI 品平均漲幅為品平均漲幅為3.6%3.6%，一年后該居民存款的，一年后該居民存款的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力為（實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力為（ ）元）元A 1003.5 B 996.6 C 995.33 D 964A 1003.5 B 996.6 C 995.33 D 964元元存款的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力要先算出存款后的本息：存款的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力要先算出存款后的本息：10001000* *（1+3.25%1+3.25%），然后再計(jì)算本息的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力，由于紙），然后再計(jì)算本息的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力，由于紙幣的購(gòu)買(mǎi)力與通脹率（幣的購(gòu)買(mǎi)力與通脹率（CP

11、ICPI）成反比，所以要：）成反比，所以要：/ /（1+3.6%1+3.6%）。）。 1 1、商業(yè)銀行含義及地位、商業(yè)銀行含義及地位 商業(yè)銀行商業(yè)銀行 是指經(jīng)營(yíng)吸收公眾存款、是指經(jīng)營(yíng)吸收公眾存款、發(fā)放貨款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)，并以發(fā)放貨款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)，并以利潤(rùn)為主要經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)金融機(jī)構(gòu)。( (我國(guó)的商業(yè)銀行以我國(guó)的商業(yè)銀行以國(guó)家控股銀行國(guó)家控股銀行為主為主) 是我國(guó)金融體系中最重要的部分。是我國(guó)金融體系中最重要的部分。二、我國(guó)的商業(yè)銀行二、我國(guó)的商業(yè)銀行（注：商業(yè)銀行是企業(yè)（注：商業(yè)銀行是企業(yè),其根本特征是以其根本特征是以利潤(rùn)利潤(rùn)為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)）為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)） 思考

12、：思考：、你知道這些標(biāo)志、你知道這些標(biāo)志分別代表什么銀行嗎？分別代表什么銀行嗎？、北碚有沒(méi)有這些、北碚有沒(méi)有這些標(biāo)志？標(biāo)志？中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中國(guó)建設(shè)銀行中國(guó)建設(shè)銀行中國(guó)工商銀行中國(guó)工商銀行中國(guó)銀行中國(guó)銀行廣東發(fā)展銀行廣東發(fā)展銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄中國(guó)人民銀行中國(guó)人民銀行銀行的體系銀行的體系我國(guó)的銀行中央銀行商業(yè)銀行政策性銀行(中國(guó)人民銀行) 中國(guó)人民銀行是我國(guó)的中國(guó)人民銀行是我國(guó)的中央銀行中央銀行，是制定，是制定和實(shí)施貨幣政策的和實(shí)施貨幣政策的國(guó)家機(jī)關(guān)國(guó)家機(jī)關(guān)，政府的組成部分，政府的組成部分，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)力量，它是銀行的銀行，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)力量，它是銀行的銀行，不直接辦

13、理個(gè)人業(yè)務(wù)不直接辦理個(gè)人業(yè)務(wù)。 政策性銀行政策性銀行只貸不存只貸不存的銀行的銀行2、種類種類五大國(guó)家五大國(guó)家商業(yè)銀行商業(yè)銀行其他商業(yè)銀行其他商業(yè)銀行3、商業(yè)銀行的三大基本業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行的三大基本業(yè)務(wù)吸收存款吸收存款銀行銀行單單位位存存款款居居民民存存款款發(fā)放貸款發(fā)放貸款工工商商業(yè)業(yè)貸貸款款消消費(fèi)費(fèi)貸貸款款類型類型買(mǎi)方（付）買(mǎi)方（付）賣方（收）賣方（收）結(jié)算結(jié)算基礎(chǔ)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)業(yè)務(wù) 主體業(yè)務(wù)主體業(yè)務(wù) 除上述三大業(yè)務(wù)外，商業(yè)銀行還為我們除上述三大業(yè)務(wù)外，商業(yè)銀行還為我們提供債券買(mǎi)賣及兌付、代理買(mǎi)賣外匯、代理提供債券買(mǎi)賣及兌付、代理買(mǎi)賣外匯、代理保險(xiǎn)、提供保管箱等其他服務(wù)。（保險(xiǎn)、提供保管箱等其他服務(wù)。

14、（這些業(yè)務(wù)這些業(yè)務(wù)與結(jié)算業(yè)務(wù)統(tǒng)稱為與結(jié)算業(yè)務(wù)統(tǒng)稱為中間業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)）商業(yè)銀行的作用1.1.為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集和分配資金，是為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集和分配資金，是社會(huì)再生產(chǎn)順利進(jìn)行的紐帶；社會(huì)再生產(chǎn)順利進(jìn)行的紐帶；2.2.能夠掌握和反映社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信息，能夠掌握和反映社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信息，為企業(yè)和政府作出正確的經(jīng)濟(jì)決策提為企業(yè)和政府作出正確的經(jīng)濟(jì)決策提供必要的依據(jù)；供必要的依據(jù)；3.3.可以對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門(mén)和企業(yè)的生產(chǎn)可以對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門(mén)和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和管理，以優(yōu)化產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和管理，以優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高國(guó)民經(jīng)濟(jì)效益。業(yè)結(jié)構(gòu)，提高國(guó)民經(jīng)濟(jì)效益。1、某銀行某年向企業(yè)貸款、某銀行某年向

15、企業(yè)貸款5000萬(wàn)元，平萬(wàn)元，平均年利率均年利率8%。共吸收存款。共吸收存款3000萬(wàn)元，平萬(wàn)元，平均年利率均年利率3%，這一年銀行共支付職工工，這一年銀行共支付職工工資、獎(jiǎng)金等資、獎(jiǎng)金等60萬(wàn)元，其他開(kāi)支萬(wàn)元，其他開(kāi)支130萬(wàn)元。萬(wàn)元。這一年銀行的利潤(rùn)是（這一年銀行的利潤(rùn)是（ ） A、310萬(wàn)元萬(wàn)元 B、120萬(wàn)元萬(wàn)元 C、210萬(wàn)元萬(wàn)元 D、160萬(wàn)元萬(wàn)元50008% 30003%60130120（萬(wàn)元）（萬(wàn)元）B2、我國(guó)目前最大限度地吸收社會(huì)、我國(guó)目前最大限度地吸收社會(huì)閑散資金的有效形式是閑散資金的有效形式是A儲(chǔ)蓄存款儲(chǔ)蓄存款 B公司債券公司債券 C政府債券政府債券 D公司股票公司股票3、信用卡的使用體現(xiàn)著銀行的一、信用卡的使用體現(xiàn)著銀行的一項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)，這項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)是項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)，這項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)是A.發(fā)行貨幣發(fā)行貨幣 B.發(fā)行債券發(fā)行債券C.轉(zhuǎn)帳結(jié)算轉(zhuǎn)帳結(jié)算 D.調(diào)節(jié)利率調(diào)節(jié)利率l下列對(duì)儲(chǔ)蓄存款的認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤的選項(xiàng)有()l儲(chǔ)蓄存款作為一種投資選擇具有收益高的特點(diǎn)l儲(chǔ)蓄存款可以隨時(shí)存取，靈活方便 ，很受投資者歡迎l利息是人們從儲(chǔ)蓄存款中獲得的唯一收益l儲(chǔ)蓄存款由于收益很低，所以沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)lABlCDD我國(guó)是世界上居民儲(chǔ)蓄率最高的國(guó)家之一。近幾年來(lái)居民儲(chǔ)蓄余額一直居高不下，雖然很高的居民儲(chǔ)蓄為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)給予