1、n更多企業學院： 中小企業管理全能版183套講座+89700份資料總經理、高層管理49套講座+16388份資料中層管理學院46套講座+6020份資料 國學智慧、易經46套講座人力資源學院56套講座+27123份資料各階段員工培訓學院77套講座+ 324份資料員工管理企業學院67套講座+ 8720份資料工廠生產管理學院52套講座+ 13920份資料財務管理學院53套講座+ 17945份資料 銷售經理學院56套講座+ 14350份資料銷售人員培訓學院72套講座+ 4879份資料福建金融職業技術學院畢業論文題 目：對我國商業銀行發展私人銀行 業務的探討學生姓名： 學 號： 010

2、6148 系 別： 金融系 專 業： 金融管理與實務 級別班級： 06級（3）班 指導教師姓名及職稱： 蔡鳴龍副教授 完成日期：2009 年01月 31日 畢業設計（論文）開題報告教學單位福建金融職業技術學院專業金融管理與實務班級06金融管理與實務(3)班學生姓名季振鵬學號0106148畢業設計（論文）題目對我國商業銀行發展私人銀行業務的探討選題意義： 隨著國內居民財富不斷累積，財富集中程度明顯提高，私人銀行業務的潛在客戶群體不斷壯大。我國私人銀行服務的市場需求其實早已出現，但私人銀行服務供給卻嚴重缺失。經過近30年的改革開發和經濟發展，我國居民財富狀況早已今非昔比，中國富人階層的崛起是私人銀

3、行業務發展的土壤。私人銀行的全球市場格局正經歷變革，未來幾年內亞洲特別是中國將成為高速增長的市場。目前的金融海嘯給歐美的財富市場帶來了較大的負面影響，但在中國整體宏觀經濟形勢良好、個人財富持續增長以及客戶對私人銀行服務需求不斷增加的背景下，如何借鑒世界先進私人銀行經驗，抓住當今市場機遇，在有效控制風險的前提下，積極發展我國的私人銀行業務具有重要的現實意義。本文就我國私人銀行業務的發展前景進行分析，對我國私人銀行業務發展所面臨的困難與機遇，及對私人銀行發展提出建議的研究。寫作提綱：一、 商業銀行私人銀行業務的現狀、發展趨勢及意義（一） 商業銀行私人銀行業務的現狀（二） 國內私人銀行業務的發展趨勢

4、（三） 我國商業銀行發展私人銀行業務的意義二、 目前我國商業銀行私人銀行業務發展面臨的問題與挑戰（一） 我國私人銀行業務發展面臨的問題（二） 我國商業銀行私人銀行業務發展面臨的挑戰三、 對我國商業銀行發展私人銀行業務的幾點建議（一） 創造寬松法律和政策環境（二） 籌建私人銀行服務部門, 培養私人銀行專門人才 （三） 做好市場調查和預測, 掌握私人銀行客戶資源及其對私人銀行業務的需求 （四） 根據市場調查和需求預測, 開發理財產品, 設計客戶服務方案, 做好產品和投資方案的準備工作 （五） 加強私人銀行業務的風險研究, 防范私人銀行業務的風險 指導教師意見：簽字： 年 月 日教學單位審查意見簽字

5、： 年 月 日目 錄一、 商業銀行私人銀行業務的現狀、發展趨勢及意義3（一） 商業銀行私人銀行業務的現狀3（二） 國內私人銀行業務的發展趨勢4（三） 我國商業銀行發展私人銀行業務的意義5二、 目前我國私人銀行業務發展面臨的問題與挑戰6（一） 我國私人銀行業務發展面臨的問題6（二） 我國商業銀行私人銀行業務發展面臨的挑戰8三、 我國商業銀行發展私人銀行業務的建議8（一） 創造寬松法律和政策環境8（二） 籌建私人銀行服務部門, 培養私人銀行專門人才9（三） 做好市場調查和預測, 掌握私人銀行客戶資源及其對私人銀行業務的需求9（四） 根據市場調查和需求預測, 開發理財產品, 設計客戶服務方案, 做好

6、產品和投資方案的準備工作9（五） 加強私人銀行業務的風險研究, 防范私人銀行業務的風險9對我國商業銀行發展私人銀行業務的探討摘要：隨著國內居民財富不斷累積，財富集中程度明顯提高，私人銀行業務的潛在客戶群體不斷壯大。我國私人銀行服務的市場需求其實早已出現，但私人銀行服務供給卻嚴重缺失。經過近30年的改革開發和經濟發展，我國居民財富狀況早已今非昔比，中國富人階層的崛起是私人銀行業務發展的土壤。私人銀行的全球市場格局正經歷變革，未來幾年內亞洲特別是中國將成為高速增長的市場。目前的金融海嘯給歐美的財富市場帶來了較大的負面影響，但在中國整體宏觀經濟形勢良好、個人財富持續增長以及客戶對私人銀行服務需求不斷

7、增加的背景下，如何借鑒世界先進私人銀行經驗，抓住當今市場機遇，在有效控制風險的前提下，積極發展我國的私人銀行業務具有重要的現實意義。本文就我國商業銀行發展私人銀行業務的發展前景進行分析，對我國私人銀行業務發展所面臨的困難與機遇，及對私人銀行業務發展提出建議的研究。關鍵字：私人銀行 問題和挑戰 建議私人銀行是銀行等金融機構眾多業務中最高端的理財服務，是為那些財富金字塔頂端的富豪們專門服務的，通常只有國際級銀行集團或金融集團才能提供該服務。私人銀行在歐美國家已經有百年歷史。境外學者LynBicker于1996年把私人銀行定義為：“私人銀行是為擁有高額凈財富的個人，提供財富管理、維護的服務，并提供投

8、資服務與商品，以滿足個人的需求。” 一、商業銀行私人銀行業務的現狀、發展趨勢及意義 （一）商業銀行私人銀行業務的現狀根據國外經驗, 私人銀行是銀行零售業務最有前途的業務。從下面兩點來看, 它也將在中國銀行業的零售業務中獨領風騷。首先, 私人銀行能為銀行帶來高額利潤。在競爭激烈的市場中, 使其成為各家銀行必爭之地。根據中國人民銀行研究生部課題組編制的2005 年中國最大50 家商業銀行排名, 在商業銀行業績表現最佳的一年里, 50 家大銀行稅前平均資本利潤率和資產利潤率分別是23.12% 和0.89% 。而據中央財經大學中國銀行業研究中心對有關資料的統計分析, 歐洲私人銀行業務平均利潤率高達30

9、% , 其年均盈利增長率更高達12% 15% , 遠優于一般的零售銀行業務。在2005 年, 匯豐銀行公布的私人銀行業務稅前利潤達到9.12 億美元,比上年同期利潤6.97 億美元上升了31%。因此, 私人銀行業務的利潤率遠高于傳統的銀行業務, 它無疑將成為中國商業銀行利潤率最高、成長最快且最有前景的戰略核心業務。其次, 這種高端銀行業務的需求市場已經在中國形成。中國經濟的連續高速發展, 使社會富裕人數劇增, 私人銀行業務具有了巨大的市場需求。根據波士頓咨詢公司發布的2006 全球財富報告, 中國共有25 萬戶百萬富翁家庭, 排名已居全球第六。再看福布斯2005 中國富豪榜, 2005 年上榜

10、財富超過10 億美元的富豪人數遠遠超過2004 年, 這是量的變化。然后看看質的變化, 2005 年上榜200 名富豪最低資產6.5 億元, 而2006 年第200 名的門檻已經增加到10 億元。這些擁有巨額財富的人都需要讓他的資產得到合理投資, 實現保值增值的目的。我國經濟已經持續保持了20 多年的快速增長, 尤其是近幾年連續達到和超過了10% 。高盛亞洲區經濟研究部研究結果表明, 中國20%左右的高收入人群掌握著60% 到70% 的銀行存款、70% 左右的政府債券、70% 左右的股票資產以及很大一部分外匯存款。中國中產階級的增長速度遠遠高于中國10% 左右的GDP 增長速度, 毫無疑問在未

11、來10 至20 年間, 中國財富積累和產生富人的速度都會是全世界第一。由于私人財富的爆炸式增長, 他們對金融服務的需求也在不斷地發生著變化, 已經開始出現了一個私人銀行業務的市場。目前,國內面臨的實際情況卻是銀行只能提供的簡單的個人理財業務。供需間的巨大差異和誘人的前景,孕育著銀行業可擁有的巨大利潤空間。面對私人銀行業務基本為零, 即將完全開放的中國市場, 外資銀行已經在著手搶占這一領域。在2006 年年初, 美國花旗銀行有限公司上海分行私人銀行部宣告成立, 并且以1000 萬美元的高昂門檻初涉中國私人銀行領域。全球最古老的銀行世家法國愛德蒙得洛希爾銀行, 也經銀監會批準在上海設立了代表處,

12、專門為富豪們提供財富管理的私人銀行服務。 （二）國內私人銀行業務的發展趨勢1.私人銀行業務的競爭將會加劇從供給角度看，商業銀行對富裕客戶的爭奪正直線上升。目前，國內商業銀行中間業務收入占各項收入的比重最高不超過lO%，最低的不足1%。商業銀行由爭奪存貸業務為特征的傳統業務領域，轉向爭奪以中間業務為特征的現代銀行業務領域的戰略調整，已經勢在必行。同時我們應該看到，混業經營已經成為一種必然趨勢，為此，國內的證券業、保險業等將來也會加入到高端財富管理服務潮流之中，搶占市場。私人銀行業務是高端的中間業務，利潤極其豐厚。根據權威數據表明，美國的私人銀行業務過去幾年平均利潤率超過35%，年平均盈利增長12

13、%至15%，其中資產管理費占收入的45%，經紀費占20%，凈利息收入僅占25%，遠優于一般零售銀行業務的盈利表現。外資銀行進來之后，它們所看重的是國內的中高端客戶，特別是高端客戶，即私人銀行業務，因而，下一階段國內私人銀行業務的競爭將會加劇。2.將呈現出中外金融機構合作趨勢中資銀行在個人理財和私人銀行業務上的優勢是了解和熟悉內地的客戶、市場及法律監管狀況，有著大量的個人業務數據和人脈關系。但是對于海外市場缺乏了解，在個人理財和私人銀行業務上缺乏豐富的實踐經驗。而外資金融機構面臨的情況則恰好與中資銀行相反。因此，通過合作可以揚長避短，實現共贏。目前中行已與蘇格蘭皇家銀行集團合作開展國內的私人銀行

14、業務，在短期內這是一種趨勢。3.出現“平民化”趨勢由于管理富裕私人客戶資金的利潤豐厚，加上盈利主要來自較穩定的費用收入，受市場波動的影響不大，因此私人銀行業務領域的競爭將日益加劇。在國內超級富豪數量的約束下，國內商業銀行會將私人銀行業務的對象擴展至較富裕的中產階級客戶。同時，國內私人銀行業務還處于起步階段，還需要一個普及和推廣的過程。在頂級財富管理與一般的理財服務之間需要一個“準私人銀行”服務，兼顧中端客戶，使私人銀行業務呈現出“平民化”的趨勢。4.業務將逐漸在其他經濟發達城市拓展由于私人銀行業務在我國才剛剛起步, 還處于試點階段, 因此, 目前私人銀行業務還集中在北京、上海和深圳等城市。隨著

15、私人銀行業務的不斷發展,私人銀行業務會在更多的大城市展開競爭, 例如, 廣州、南京、杭州、天津、成都等。 （三）我國商業銀行發展私人銀行業務的意義1.有利于推進經營轉型目前，我國資本市場的迅速發展，使銀行“脫媒”及“非中介化”的趨勢進一步加劇，傳統商業銀行的生存和發展空間大大縮小，面對這些關鍵市場環境變化趨勢，商業銀行正以爭奪存貸業務為主的傳統業務，向以零售業務為主的現代商業銀行業務領域轉型。私人銀行業務作為零售業務市場的中堅，零售業務領域的核心，國內商業銀行如果加速私人銀行的推出進程，必將有利于市場領地的重分，有利于經營戰略轉型推進。2.有利于反哺公司客戶過去零售業務的發展，較多地借用公司客

16、戶的平臺，參與競爭，比如在買賣基金產品的初期，大多依賴公司客戶的承購。私人銀行客戶大多為各產業行業領軍人物，商業銀行通過為客戶提供滿意的私人銀行服務方案，一方面可以獲得客戶更多地的信息，增進與客戶的溝通，獲得客戶的認可，吸引一批優質公司客戶，促進公司業務的發展。另一方面，可以通過與客戶的深層次接觸，廣泛參與企業的經營管理，實現客戶營銷和管理的戰略性前移，達到穩定和控制高端客戶的目的，減少高端客戶的流失。3.有利于擴展盈利空間私人銀行業務是高端的中間業務，利潤極其豐厚，根據權威數據表明，美國的私人銀行業務過去幾年年均利潤率超過35%，年平均利潤增長12% 至15%，其中資產管理費占收入的45%，

17、經紀費占20%，凈利息收入占25%。據世界銀行估計，全球高凈值財富的富人數約700 萬，其中私人銀行存款規模約17 萬億美元，從交易角度看，通常一筆交易的金額即以幾十萬美元為單位,單筆成本較低，其創利能力，遠優于一般零售銀行業務。4.有利于提升品牌形象私人銀行是商業銀行零售業務中最富有挑戰性的領域，是商業銀行體現自身綜合經營能力的招牌。面對商業銀行競爭格局的變化，我國商業銀行對外經營形象需要進行新的提升，要將原本主要向客戶提供以信貸業務為核心的經營形象，私人銀行的服務影響的人雖然不多，但是影響力很大，服務一旦獲得客戶認可，便可完全助推企業的品牌形象的提升。 二、目前我國商業銀行私人銀行業務發展

18、面臨的問題與挑戰(一) 我國商業銀行私人銀行業務發展面臨的問題 1.法律政策制約。雖然我國金融業已經正式對外開放, 但由于相關法律和監管政策還未及時調整到位, 私人銀行業務還面臨著較多的障礙: 一是分業監管限制。目前我國證券法、商業銀行法和保險法等基本法律制度明確實行分業經營、分業監管, 限制了私人銀行直接涉足證券、保險等投資領域, 從而無法為客戶提供高度個性化的產品組合和全方位的金融服務。二是反洗錢義務與發展私人銀行業務的矛盾。我國反洗錢法及金融機構反洗錢規定等法律法規, 規定了金融機構的反洗錢義務及法律責任。由于我國銀行獲取、審查客戶完整及有效的身份信息和經營信息的手段單一, 缺少高水平的

19、甄別技術和信息手段, 銀行在接受一筆巨額財產業務時, 隨時可能因涉嫌協助非法資金外逃或洗錢犯罪而遭受法律懲罰。三是對客戶財產的隱私權保護難以做到。國外發展私人銀行業務的關鍵要素之一就是建立一個有信譽、為投資者所信賴的保密制度, 但我國民事訴訟法、行政訴訟法、稅收征收管理法等法規規定, 不僅公安機關、人民檢察院等部門, 即使是工商行政管理、價格主管部門等眾多部門均能在銀行行使查詢、劃撥等權利, 銀行很難履行對客戶金融信息保密的承諾。四是境外理財空間還很有限。私人財富能否自由投資、兌換, 自由在全球范圍內流動, 是私人銀行業務全球化配置資產、有效規避風險的又一關健性要素。但目前我國對居民使用外匯、

20、金融機構從事外匯業務依然實行相對嚴格的控制。根據銀監會2007 年5 月10 日發布的關于調整商業銀行代客境外理財業務境外投資范圍的通知, 商業銀行應選擇與中國銀監會已簽訂代客境外理財業務監管合作諒解備忘錄的境外監管機構監管的股票市場進行股票投資, 而截至2008 年4 月7 日, 中國銀監會只與美國、英國、日本、新加坡、中國香港證監會簽訂諒解備忘錄, 因此, 境外理財業務的空間還有待于進一步拓展。2.客戶對私人銀行業務認識還比較模糊 (1)對金融機構的信任程度不高。在西方，全權委托理財是盈利最大、成本最低的服務項目，因此往往被作為推銷的重點和客戶服務的目標。但在中國，金融機構的專業理財水平和

21、信譽還沒有達到令客戶全權委托的程度。(2)對風險的承擔能力不強。在西方，全權委托的風險是由客戶承擔的，法律規定，被委托機構不能以任何形式作保本、保最低回報等承諾。而在中國，這往往不容易被客戶所接受。而要做出承諾，就等于限制了承受風險的可能，也就妨礙了運作的靈活性和取得高盈利的可能性。(3)投資的觀念和方式。我國私人股票市場投資的特點是投機性的高頻率操作和親自做投資決策，這就阻礙了私人銀行為客戶提供類似西方的綜合理財產品。最后，我國開展私人銀行業務的一些基礎性工作尚未做好。例如，我國尚未建立個人信用評估機構,也沒有全社會統一的個人信用評估標準，銀行間信息無法共享，整個金融系統又缺乏一套合理的個人

22、信用衡量監督制度。因此,商業銀行開展私人銀行業務承擔著相當大的風險。 3.缺少開展業務要求的人才機制私人銀行業務是國內新興的金融業務，是知識密集型行業，要求知識面廣、業務能力強、實踐經驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術、會管理、善營銷的復合型人才，其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應的能力，掌握相關的業務理論及操作技能，目前我國商業銀行的人才還不能完全適應私人銀行業務發展的需要，需要進一步的培訓和提高。同時，私人銀行業務強調對客戶資產的“化合”管理能力，即對金融資源及相關行業資源進行深度整合。一般來說，私人銀行業務為客戶配備一對一的專職客戶經理，每個客戶經理身后都有一個投資團隊做服務支

23、持；通過一個客戶經理，客戶可以打理分布在貨幣市場、資本市場、保險市場、基金市場和房地產、大宗商品、私人股本等各類金融資產。但在中國，這還完全做不到。發展私人銀行業務最關鍵的環節是發現客戶需求，并做出適合客戶要求的解決方案，這有賴于高素質私人銀行業務家及其背后的專家顧問團隊。從國內銀行業的現實看，目前從事財富管理業務的客戶經理大多是對公業務或儲蓄業務的轉崗人員，他們的知識結構和專業技能遠遠不能適應高端客戶財富管理的要求，理財建議還停留在傳統儲蓄業務相關的服務上，對于財富規劃、稅務規劃等增值服務鮮有涉及。同時，在對人才的激勵方面，以行政激勵為主，其它激勵不足，尤其缺乏長期激勵機制。因此，在同外資銀

24、行的人才爭奪戰中，國內商業銀行很可能不僅沒有吸引到人才，反而導致了自身優秀人才的流失。由于國內銀行業仍處在轉型改革之中, 各項操作流程及法律法規與國際接軌時日不久, 精通銀行業的本土專業人士的儲備還處在積累階段；外籍銀行專業高官在本地化中面臨著漫長的磨合期, 專業人才的匱乏是當前我國私人銀行業務發展的重要障礙。4.業務品種單調，產品創新不夠目前，我國商業銀行提供交易和保值的產品多，提供增值的產品少，特別是缺乏資產管理的含義。私人銀行業務的核心是資產管理，包括豐富的個人金融產品和服務，既要有固定收益產品，包括政府債券、金融債券、公司債券、貸款等，還要有豐富的投資基金、股票和金融衍生產品:銀行既要

25、綜合考慮客戶在稅務、保險、房地產、藝術品投資等方面的具體情況，又要分析客戶的財產結構，為客戶提供長期財產組合方案。這些產品和服務在我國目前都很缺乏，不能為外資私人銀行業務拓展提供有效的工具。因此，我國商業銀行各項私人銀行業務指標與發達國家相比，總體規模上的差距非常明顯。 盡管中國的富有人群和其所擁有的流動資產增長迅速，和其他國家相比，中國的投資品種單一，個人存款仍然是主要的投資工具，股票、債券、共同基金所占比例相對較低，投資組合的比例分配不夠均衡。盡管為了刺激消費，我國的實際利率近幾年都處于低位，而股票市場發展不完善，近年來的市場表現較差，我國居民的投資產品仍然是收益率較低的銀行存款而沒有其它

26、有效的投資渠道。2003年中國的個人存款在投資資產組合中比例超過80%，而香港、新加坡、韓國相應比例分別是45%，52%和50%。在類似英國、美國這樣的發達國家，個人存款所占比例更低，其中英國22%，美國只有10%。究其原因，一方面中國消費者對財富管理的認知程度有待提高；另一方面，目前國內股票市場投資風險較大，債券市場一度以機構投資者為主，中國的法律目前不允許離岸投資，因此個人投資工具的選擇范圍非常有限。(二) 我國商業銀行私人銀行業務發展面臨的挑戰1現階段中國開展私人銀行業面對的最大挑戰是，如何建立銀行保密制度的國際信譽，使投資者、尤其是內地的富裕階層放心把資金或資產存放國內，交由國內金融機

27、構管理。2隨著2006年人民幣業務全面向外資銀行開放，外資銀行也將全面進入中國市場。這是國內銀行同業者們不可回避的事實。（1）在私人業務方面，外資銀行對國內銀行的沖擊特別表現在理財方面，它有好的產品和思路。花旗和匯豐理財計劃很有競爭力。而目前我國的商業銀行超級貴賓服務所面臨主要問題是“產品匱乏”。（2）在人才方面也形成較大沖擊，外資銀行擁有比較靈活的用人機制和良好的激勵機制以及能提供相對高的待遇。在人才方面，國有商業銀行不但與外資銀行相比處于劣勢，而且比起股份制商業銀行也顯得落后。（3）其次是手段的競爭，外資銀行不靠網點，而靠先進的技術設備，通過網絡、信息技術使銀行的服務滲透到服務終端(消費者

28、)，這些削弱了國有商業銀行在網點上的優勢。信息時代的來臨對私人銀行業務提出了挑戰。一方面，隨著個人電腦的普及和互聯網技術的發展，新的競爭者很容易進入私人銀行業務市場，這對銀行來說無疑將面臨市場競爭的加劇，而對客戶來說則意味著更多的選擇。另一方面信息高速公路為客戶提供了充分的信息，而計算機則為客戶快速簡潔地整理和分析這些信息提供了可能，因此，計算機互聯網技術的發展為客戶創造了追求高水平、多元化服務和資產管理方法的條件，而這對我國私人銀行業來說則是面臨著更大的挑戰。3開展私人銀行業務的一些基礎性工作尚未做好。例如，我國尚未建立個人信用評估機構，也沒有全社會統一的個人信用評估標準，銀行間信息無法共享

29、，造成銀行在辦理個人消費貸款過程中難以對借款人信用的真實情況作出準確的判斷，因而大大制約了消費信貸業務的開展。 三、對我國商業銀行發展私人銀行業務的幾點建議 （一）創造寬松法律和政策環境一要盡快修改充實商業銀行法, 在商業銀行法中設專門章節, 對私人銀行業務市場準入等作出明確的規定。國際上通常只有國際級的銀行集團或金融集團才提供私人銀行業務, 我國有必要設立申請私人銀行業務的銀行規模和資產狀況標準, 防止盲目跟風、一哄而起。二要對相關法律中對私人銀行業務有嚴重影響的條款進行整合, 使之既能體現各有關專項法律的立法思想,又能給私人銀行業務留下較為寬闊的發展空間。三要積極推動綜合經營、統一監管。我

30、國目前實行的分業經營、分業監管已經極大地限制了私人銀行業務的發展, 有必要對現行以機構監管為主的監管模式進行改革, 逐步過渡到功能監管條件下的統一監管模式。四要對私人銀行業務服務收費進行規范。可在有關法律或制度中對私人銀行業務中的收費項目、標準、收取方式等作出明確的規定。 （二）籌建私人銀行服務部門, 培養私人銀行專門人才有報道稱, 外資銀行已經瞄準了中國私人銀行業務的巨大市場, 并開始涉足國內私人銀行業務。為了應對外資銀行對國內個人高端客戶的競爭, 我國國內商業銀行應加緊應對。首先應在大城市、富裕地區分行籌建私人銀行業務部門, 做好私人銀行業務的組織準備工作。同時, 私人銀行業務由于是對高端富豪和富裕階層的財富管理, 對從事該業務的人員素質要求較高。因此, 我