1、內容摘要2007年由美國次債危機引發的金融危機肆虐了整個世界經濟，導致了全球經濟進入衰退，以美國為代表的西方國家開始尋求一種新的金融監管方式來擺脫傳統金融監管中存在的諸多弊端。相比之下，由于我國處于社會主義建設的初級階段，市場經濟體系尚未成熟，金融監管相關的法律法規都還存在很多的不足，面對經濟全球化的突然襲擊，如何通過本次金融危機中遇到的問題并學習和借鑒西方國家金融監管的最新成果，對我國金融監管起到非常重大的作用。本文通過對金融危機下我國金融監管出現的問題和西方發達國家在金融危機下對于金融的新趨勢進行研究和借鑒，找出西方國家在金融監管在新形式下采取的相關的措施，包括理論上的革新和新的法律法規的

2、頒布等等。筆者認為，金融危機下，對于肌肉痛監管存在的問題，我國應該積極的進行借鑒，找出我國金融監管中存在的問題，在吸取經驗教訓的同時結合我國國情，建立起一套穩固的金融監管體系，為我國經濟健康快速的發展打下堅實的基礎。關鍵詞： 金融監管；金融危機；經濟全球化；目 錄一、緒論3（一）金融監管的含義3（二）金融監管的主要內容4（三）金融監管的主要對象4（四）金融危機的含義4（五）金融危機產生的原因5二、西方國家金融監管的新趨勢5（一）越來越重視對系統風險的監管5（二）設立制度化實體機構加強監管協調6（三）降低順周期性以加強應對危機的能力6（四）加強監管部門的危機處置能力7（五）金融監管法制的國際化和

3、同質化7三、我國銀行業監管的現狀及其問題7（一） 我國銀行業監管框架的基本狀況7（二）我國銀行監管存在的問題8四、世界三大主要監管模式以及對我國的啟示9（一） 世界三大主要監管模式9（二）對國外監管模式的借鑒11五對我國銀行業監管的建議12（一）完善銀行監管法律體系12六 結論14 后危機時代的金融監管轉型研究及對中國銀行業的啟示一、緒論（一）金融監管的含義金融監管就是通常我們所說的是金融監督和金融管理的復合稱謂。從全世界范圍來看，世界各國凡是實行市場經濟體制的經濟發展政策，很大程度上客觀地存在著政府機構對金融體系的監督和管理。從詞義上我們也可以解釋為，金融監督是指金融主管當局對金融機構實施的

4、全面有效性、經常性的檢查和督促，并以此促進金融機構依法穩健地經營和發展。具體監管目標各國有所差異，不盡相同。金融管理是指金融主管當局依法對金融機構及其經營活動實施的領導、組織、協調和控制等一系列的活動。金融監管有狹義和廣義之分。狹義的金融監管是指中央銀行或其他金融監管當局依據國家法律規定對整個金融業還包括金融機構和金融業務等實施的監督管理活動。廣義的金融監管是指為了經濟金融體系的穩定、有效運行和經濟主體的共同利益，金融管理局及其他監督部門依據相關的金融法律、法規準則或職責要求，以一定的法規程序，對金融機構和其他金融活動的參與者，實行監督、檢查、稽核和協調。涉及的范圍很廣泛，內容也很多。（二）金

5、融監管的主要內容金融監管也被稱作為金融監管治理，通常我們所說的金融監管的主要內容主要包括：對設立的金融機構實施監管；對金融機構所發生的日常資產負債業務的監管；對現有存在的金融市場的全面監督管理，還有對會計工作結算的監管；對企業產生的外匯外債的監管；對我國黃金生產、進出口、深加工、對外銷售等一系列活動的監管；對我國證券市場業的監管；對我國保險行業的監管；對信托組織業的監管；對廣大投資黃金、融資租賃等活動的監管。 其中，對我國商業銀行的監管是金融監管的重點內容。主要內容包括市場準入原則與銀行機構合并、銀行發展的業務范圍、業務能力水平、市場潛在風險控制力、流動性資本管理、資本充足率、存款保護以及危機

6、處理等方面。（三）金融監管的主要對象就目前金融監管的主要對象來看，金融監管的傳統對象主要是國內大銀行業和非銀行性金融機構等，但隨著社會經濟不斷發展，金融操作工具的日益新異，金融監管的對象逐步擴大到那些業務性質與銀行業務性質相類似的金融機構中來，甚至包括對周邊債券市場業務有關的出票人、經紀人的監管等等。 目前，一個國家的整個金融體系都可以看著是金融監管的對象。（四）金融危機的含義金融危機又被人們稱之為金融風暴，金融危機是指一個或者多個國家或者地區的全部或者大部分的金融指標，如金融市場中的短期利率，貨幣資產，證劵，或者實體經濟中的房地產，土地等等，在這些國家或者地區的商業銀行的破產數和金融機構的倒

7、閉數急劇增加、且造成了短暫或者超周期的惡化。一般情況下，金融危機通常被分為貨幣危機、債務危機和銀行危機等等這幾大類型。但是，就近些年來的金融危機表現出來的形式來看，其表現均為一種混合形式，即貨幣危機、債務危機和銀行危機同時爆發。（五）金融危機產生的原因就金融危機的產生原因來看，其本質是一系列金融風險的形成、積累以及最終進行轉化為金融危機的一個過程,其本質上來看，金融危機時一個金融風險從量變到質變的一個累積和演變的過程。這樣的一個累積和演變的過程也就是相關的經濟狀態從均衡到失衡的一種轉變過程,而這樣的一種失衡又可以分為國際收支性的失衡、經濟結構的失衡和資本借貸的失衡等等形式。在2007年，以美國

8、為中心的金融危機就是美國金融風險長期進行積累并在瞬間爆發的一種表現。在2007年的金融風險轉變成經濟危機的過程表現在幾個階段：第一因素，即美聯儲的降息和房地產市場的急劇降溫，為金融危機埋下伏筆；第二因素是國際金融衍生產品在其中起到的催化作用；第三個因素是對于金融風險信息披露的不充分，以至于導致了風險的不確定性因素被大大增加。第四因素是美國政府對于金融系統的監管不到位,忽視了信貸風險的控制,導致了金融衍生品的發展在不被有效監管的情況下超出了金融監管的范圍。二、西方國家金融監管的新趨勢在由美國次貸危機引發的全球金融危機爆發之后。全球金融界既有對監管體制的深刻反思，也開始嘗試推出積極的監管改革舉措，

9、一些受到沖擊最為顯著的國家（如美國、英國等）已經準備或正在著手改進其金融監管體系。這些舉措在一定程度上反映出未來一段時期全球金融監管發展的主要趨勢。（一）越來越重視對系統風險的監管2009年3月26日，德國財長蓋特納拋出自1930年以來德國最大規模的金融監管改革方案。該方案明確指出，在全國范圍內設立一個系統性風險監控部門，保證主要金融機構及支付系統穩定，及時發現系統內隱藏的危險因素，對規模最大的那些金融機構進行時時有效的風險監控。2009年3月18日，曾經在監管立場上游移于歐美之間的法國已經做出了傾向于前者的選擇。法國金融服務局宣布了金融監管方案，其中一個重要主旨就是服務局將不只限于對單一金融

10、機構的監管，而是擴展到對系統性風險的監管。把監管的范圍擴大化了，擴展到很多層面。而歐洲央行管理委員會拉吉德也在2009年6月2日表示，要從此次金融危機中吸取的主要教訓是未來幾年應減少金融機構的系統性風險。他同時還表示，目前及未來幾年的金融業工作發展重中之重是降低系統性風險指數。（二）設立制度化實體機構加強監管協調各監管改革方案都要求加強監管協調，設立實體化、制度化的監管協調機構。美國提出設立由財政部主管的金融服務監督理事會（financial services oversight council，fsoc），負責統一監管標準、協調監管沖突、處理監管爭端等，并與美聯儲監管形成制衡，避免后者權力過

11、于膨脹。英國提出建立由英格蘭銀行、英國金融服務局（fsa）和財政部組成的金融穩定理事會（council for financial stability，cfs），負責協調金融業的風險和穩定監控。歐盟考慮升級原先歐盟層面的監管委員會為歐盟監管當局一歐盟系統性風險理事會（european systematic risks council， esrc），且2010年2月15日歐洲央行表示成立新的部門金融穩定總署（directorate general），來監控和確認歐盟金融系統內的系統性風險。（三）降低順周期性以加強應對危機的能力未來各國金融監管機構將會更加關注資本制度的順周期性特征，逐步引入反周期

12、機制和相應的工具，以加強應對經濟周期波動的能力。2009年3月26日美國財政部提出的改革方案中指出，建議對那些可能會對整個金融體系穩定性構成潛在風險的機構提高資本充足要求，加強其資本緩沖的能力，以此建立逆周期機制，即鼓勵機構在市場好的時候加強防御，這樣就能在經濟下行出現損失時獲得更多保護。而2009年3月18日，英國fsa發布的報告中也指出，要建立反周期“緩沖基金”，提出銀行應在經濟繁榮時期累積更多質量較高資產，以用于彌補經濟下滑時期的損失。（四）加強監管部門的危機處置能力各改革方案明確了監管部門在危機處置中的權限和程序。美國提出應賦予政府應對金融危機所必需的政策工具，強調建立危機處置的完備預

13、案，同時授予監管部門在危機狀態下“便宜行事”的權力。英國建立了特別處理機制（special resolution regime，srr）來干預和處置問題銀行。各方案中對監管部門危機處置程序的啟動條件都做了嚴格的規定，以防止該項權力的濫用。（五）金融監管法制的國際化和同質化由于不斷加深的金融國際化局面客觀上需要將各國獨特的監管法規和慣例納入一個統一的國際框架之中來發展，帶動了金融監管法制也逐漸走向國際化標準的道路。雙邊貿易協定、區域范圍內監管法制一體化建設，尤其是全世界各國巴塞爾委員會通過的一系列協議、原則、標準等在世界各國的不斷推廣和運用于實踐，都將給世界各國金融監管法制的變革帶來相當大沖擊和

14、壓力。迫使各國不的不作相應的改革創新。另外，金融監管法制的同質化是指各國在監管模式及具體實施制度上相互影響、相互協調而日趨接近。由于全世界各國政治、經濟、社會文化及法制傳統意義上的差異性，金融監管法制形成了一定的地域風格，各國都有自己的一套金融監管法制體系。而且都不相同，服務的范圍也不一樣，目前在世界上影響范圍較大的有兩類：一是英國金融監管法制模式，以非制度化著稱，在本國很受青睞，二是美國金融監管法制模式，以其相當規范化聞名于全世界。在全世界擁有很高的法制地位，自上世紀世紀七十年代以來，這兩種模式出現了相互融合的發展新趨勢，即英國不斷走向法治化，更注重本國的法律建設；而美國則向英國模式逐步靠攏

15、，并在不斷放松管制的同時增強市場監管的靈活機動性。三、我國銀行業監管的現狀及其問題（1） 我國銀行業監管框架的基本狀況 1986 年國務院頒布了銀行管理暫行條例，從此時起，中國現代意義上的銀行監管才開始建立起來。隨后，國家逐漸加大對銀行體制和監管改革的力度，就在 1995 年這一年里，相繼出臺了中華人民共和國中國人民銀行法、中華人民共和國商業銀行法及一系列法律法規和規章制度。從 2003 年起，又掀起新一輪的改革：2003 年 4 月成立中國銀行業監督委員會，出臺中華人民共和國銀行業監督管理法，對中華人民共和國中國人民銀行法和中華人民共和國商業銀行法進行修改等。從監管體系上看，過去中國人民銀行

16、負責監管商業銀行的局面改變了，銀監會取而代之，是我國銀行業目前的主要監管機構，但是由于人民銀行依法制定和執行貨幣政策，并負責監督管理銀行間債券市場、銀行同業拆借市場、黃金市場、外匯市場以及負責金融業反洗錢工作等，所以它也具有對商業銀行一部分的監督職責和管理權限。另外，上海證券交易所和深圳證券交易所具有對在其上市的銀行進行與證券相關的業務活動的監管的職責，所以二者也算是銀行業監管機構之一。所以，可以說我國目前對商業銀行的監管體制已經形成。（二）我國銀行監管存在的問題1.缺少嚴密、連貫的金融法律體系1995 年以后，我國陸續頒布了一系列調整金融關系的法律法規，包括中國人民銀行法、商業銀行法、票據法

17、、保險法、證券法、信托法、擔保法以及銀行業監督管理法等，并在后續的施行過程中逐步修訂了中國人民銀行法、商業銀行法等。可以說,該時段內的金融法律“大爆炸”確在一定程度上解決了我國金融業發展中所出現的“無法可依”之尷尬，在金融法治中起到了一定的指引、評價、預測之功能，但是若系統地來梳理這些金融基本法，我們不難發現這些基本法的立法技術與手段是比較低的，規則的包容性太強而導致空洞的法律應對不了現實的金融問題。同時，各法律規則之間無法順利對接、矛盾叢生，各法規之間缺乏嚴密的邏輯性，無法形成一個完善的、連貫的法律體系，違背了立法中上位法優于下位法、后法優于前法以及同位法之間相互協調的原理，這就造成了監管部

18、門在依據法律規范金融業務和金融行為過程中陷入尷尬境地，導致監管效率的損失。2.多機構監管模式導致監管效率低下當前我國的金融監管是“一行三會”模式下的分業監管，銀監會、證監會、保監會分別承擔著銀行業、證券業、保險業的監管職責。由于三個部門同為隸屬于國務院的正部級單位，三部門在成立的時間、成立背景以及發展歷程方面各有不同，也造成了三方在監管目標、監管方式以及監管指標體系等方面有所差異，尤其在金融混業經營的沖擊下，實際的監管過程容易發生監管沖突或者監管真空。此外，由于三方為平級單位，當金融機構發生涉及不同領域的風險時，三方在監管權責的劃定、監管具體事宜的協調等方面都面臨困難，雖然成立了三方共同參與的

19、“監管聯席會議機制”來共同協調金融監管適宜，但缺少制度保障和法律約束等因素導致其并沒有實質上解決監管效率低下的問題。3.重現場監管、輕非現場監管對金融機構的監管方法主要有現場監管和非現場監管兩種。現場檢查是指監管當局派遣監管工作組，定期或不定期的進駐金融機構對其經營業務進行合規性、風險性的檢查，屬于事后檢查范疇。非現場檢查是指監管當局通過對金融機構連續的數據、報表等的觀察和分析，監測金融機構的業務風險，掌握金融機構的運行情況，及時對其存在的問題或風險提出預警并采取相應措施，屬于事中監控范疇。目前，我國監管部門對金融機構的監管方法主要是現場監管，雖然現場監管在了解和探查金融機構的一些隱蔽性問題和

20、欺詐風險方面存在優勢，但是單一的使用這種檢查方法，也存在諸如人力和經費的大量消耗、重復檢查、檢查遺漏等問題，同時由于缺乏有效的非現場數據、報表的指示作用，現場檢查會存在盲目性和低效率的弊端。因此，在近年來的監管實踐中，非現場監管的重要性越發受到決策層的重視，但在現實的監管實踐中卻未能得到有效的改善，主要體現在：第一，沒有形成一個現場監管與非現場監管協調配合的完備體系，非現場監管體系的完善尚需努力；第二，非現場監管體系中的報表、數據的準確性、真實性和完整性尚待進一步的改善，以從實質上體現非現場監管體系的指導作用；第三，非現場監管體系的系統構建需要投入更多的技術支持，以改善目前系統中人工操作可能帶

21、來的信息失真、人為調整等問題。四、世界三大主要監管模式以及對我國的啟示（1） 世界三大主要監管模式 1.分業監管模式分業監管是根據金融業不同的機構主體及其業務范圍的劃分而分別進行監管的體制，各國的分業監管體制通常由多個金融監管機構共同承擔監管責任，各監管機構既分工負責，又協調配合，共同組成一個國家的金融監管組織體制。在實施分業監管的國家中美國是具有代表性的一個，美國是世界上金融市場最活躍、金融機構最龐雜的國家，也因此具有世界上最多的金融監管機構，其金融監管體系是由聯邦和各個州的監管當局組成的“雙層多頭”式的監管體系，即監管機構分為聯邦和各州兩個層次對分別在聯邦和各州注冊的金融機構進行監管，同時

22、，美國的監管當局分別對銀行業、證券業、保險業實行分業監管。2.統一監管模式統一監管模式是指由一家金融監管機構對整個國家范圍的金融業務實施統一監督管理的模式，在世界上許多推行統一監管模式的國家里，英國是其中的典型代表。在金融監管的發展變革上，英國從原來的分業監管體制逐步發展為現在的統一監管模式。1998 年以前，英國實行的是金融分業監管體制，隨著英國金融混業經營的發展，以及以 1995 年巴林銀行破產為代表的一系列監管失職問題，最終促成了2000年金融服務和市場法的制定和頒布。根據該法案的規定，英國成立了全國性的統一金融監管機構金融服務監管局(FSA)，負責對英國金融業的全面、獨立監管，同時具有

23、制定金融業監管法規、金融行業準則、指導金融機構業務和執行金融監管任務的職能，但是金融服務監管局(FSA)不是英國的政府職能部門，而是一個直接向英國財政部負責的獨立的非政府組織。金融服務監管局(FSA)內設部門由兩個模塊組成，即負責金融監管工作的模塊和負責核準、執行與消費者聯系模塊。英國統一監管模式的形成，對于混業經營下各國的金融監管體制變革具有深遠的影響和積極地借鑒意義。3.不完全統一監管模式不完全統一監管模式又稱不完全集中監管模式，是在金融業的綜合經營體制下,對完全統一監管和完全分業監管的一種改進模式。其具體形式主要有牽頭監管模式和雙峰監管模式。牽頭監管模式是指在分業監管格局之上成立一個監管

24、協調機構，負責對各個金融監管部門的工作進行磋商和協調，實質上是分業監管體制基礎上的一種演變模式。巴西是施行牽頭模式的代表國家，巴西貨幣委員會（COPOM）作為牽頭部門負責協調巴西中央銀行、證券管理委員會、保險監理署和補充養老金監理署的金融監管工作，負責巴西國內銀行業、證券業以及保險業的監管工作；雙峰監管模式是根據金融監管目標不同所做的分類，一類是對金融機構和市場進行管理以控制金融業的系統性風險，另一類是對金融機構經營的業務進行監管。（二）對國外監管模式的借鑒1.建立起適合我國國情的金融監管體系監管應適應我國現階段國情，循序漸進發展。不要盲目進行，改革開放幾十年以來，我國一直在不斷向西方國家學習

25、先進的金融監管理論和方法，以美國為首的西方發達國家金融監管做法常成為我國在相關領域的判斷標準，此次全球性的金融危機的爆發明確說明了西方發達國家在自身的金融監管體系中也存在著很大的缺陷和不足。很多現實存在問題隨之而來，但又無力解決，非常著急，我國在金融監管發展中不因該盲目的照搬照抄西方的監管做法，而應結合我國國情和現階段經濟發展水平，要全面考慮國家對金融行業的控制、金融機構的擴張沖動等因素。此次西方發達國家的金融監管改革實際上是不斷輪回中對金融過度自由化的糾正，而我國的金融開放和金融創新正處于起步階段，各個方面還沒有達到完善，金融監管改革也應循序漸進，不要一味不結合實際。此外，美國金融監管體系未

26、跟上其金融市場發展速度是導致此次全球性金融危機爆發的主要原因之一， 我國金融監管體系應緊跟我國金融行業的發展情況，做到與時俱進。共同進步發展，不要過分追求建立相關金融監管體系結構，要和經濟發展速度和國情結合起來，才是最佳選擇。2.金融監管對金融創新應該予以重視反思美國次貸危機所引發全球性金融危機的教訓，要求我國既要注意金融創新中的風險監管問題，又要根據時下金融業發展特征，制定合理有效的監管機制，避免金融過分壓制，在適度放松對市場準入原則和金融管制力度，提高金融資源配置效率的同時，不斷改進和強化金融風險監管力度，在促進金融業發展的同時還要注重監管創新的風險性。我國的金融創新應小心行事，但絕不能搞

27、特殊。即在金融創新過程中加強金融風險防范工作的前提下，只要政府或金融監管者監管與金融創新采取合作態度，互相促進，得出有效均衡的方法和措施，我國仍可繼續推進金融創新。3.加強金融系統性風險的防范隨著現代金融體系的日趨復雜, 系統性風險已成為金融系統安全和發展穩定的重要威脅之一。在此,美國金融監管改革方案將加強系統性風險監管放在極為重要的位置。并大力在金融機構中實施。就我國金融監管體系而言,應從以下幾個方面加強對系統性風險的防范: 一是加強宏觀監管能力的調配，集中流動性監管權限，統一監管系統性風險，并擴大流動性監管范圍;二是加強監管溝通, 目前我國金融監管部門在監管協調方面雖然建立了一定的協調制度

28、，但是還僅僅只處于原則性框架層面，沒有建立真正的監管協調機制。應盡快將協調機制法治化、機構化、現代化；三是加強與國際間的監管機構合作力度,學習國外先進的監管機制和方法，堵住我國存在的監管漏洞，降低系統性風險性的危害系數。4. 加強對金融消費者的保護將金融消費者的利益作為金融監管的對象，從制度上保障金融消費者權益，同時要求為金融消費者提供更加透明、便捷的金融產品。金融消費者的合法權益是否得到有效保證，是一個國家金融監管效果的最終體現。如前所述，我國在計劃經濟體制影響下，重管理輕服務的理念根深蒂固，同時法律制度的缺失對消費者維權造成了極大地阻礙。參考美國對金融消費者加強保護的監管改革經驗，我國金融

29、監管在保護金融消費者權利方面亟待改善，以維護金融消費者對我國金融業的信心。與此同時，對于美國的金融監管改革也有存疑之處，即美聯儲的權利被進一步放大后，集貨幣政策職能與金融監管職能于一身，兩種職能各自著重關注于宏觀與微觀層面，前者致力于保持宏觀經濟運行的穩定、充分就業、穩定物價等方面，后者致力于防范金融市場系統性風險、提高金融效率、保障消費者權益等方面。美聯儲綜合擁有兩種權利可能導致政策制定的偏向問題，最終導致整體社會效益的損失。同時，一個機構享有過大的權利，有可能導致更多政治力量間的博弈，引發尋租行為的產生，從而造成貨幣政策的獨立性和金融監管有效性的損失。從這個角度講，我國實行的中央銀行和監管

30、機構獨立，從而貨幣政策和機構監管職能分離的模式是值得肯定的。五、對我國銀行業監管的建議（一）完善銀行監管法律體系在我國當前的銀行監管實踐中，銀行監管法律制度多為應急式條文，“一事一法”的情形普遍存在于我國金融業的立法當中，缺乏完備的金融業法律體系以保障銀行監管的順利實施。因此在法律供給方面，我國有必要梳理已有法律規章，查找出不足和漏洞，理順上位法與下位法、后法與前法之間的位階關系，協調好同位法間相互補充的功能，做好金融法律的匯編工作，提高法律制度的邏輯性和系統性，形成完善的金融監管法律體系。此外，從我國金融立法的主體層面來看，為了避免法律制定主體多元化造成的法律規則間的矛盾、沖突問題，應明確立

31、法主體。在具體操作層面，可以由國務院牽頭，協調“一行三會”以及銀行業協會等自律組織共同商討金融監管的法律對策，并將結果統一至法律制度的制定部門，經過匯總、修改，最終形成一套系統的金融監管法律體系。值得注意的是，建立完善的金融監管法律體系，還應該健全我國金融監管法律的后評價機制，通過定期對已有監管法律規則施行效果的評估，改進落后規則，補充先進條款，實現金融監管法律體系的與時俱進。（二）加強各監管機構協調機制在當前金融混業經營的趨勢下，我國“一行三會”的分業監管格局越來越難以適應有效金融監管的需要，因此亟待加強對各金融監管機構的協調機制。在具體操作上，可以參考澳大利亞的不完全統一監管模式，在“三會

32、”之上設立一個金融監管委員會，負責掌控我國金融業的整體風險，協調各監管機構之間的權利、義務關系。通過立法保障金融監管委員會的政策的執行、程序運轉，明確各金融監管機構的監管范圍和監管職責，避免由于權責模糊帶來的機構間相互推諉導致的監管缺失和監管不力。同時，在各監管機構內部常設負責機構間協調事宜的職能部門，通過固定的人員配置、召開定期的協調會議等方式，保障各監管機構之間溝通順暢、決策有效。對于法律沒有明確規定，各監管機構間存在界限模糊或監管交叉的金融業務，應通過部門聯席會議的方式簽署部門間合作備忘錄，明確監管機構分工，對于確實需要多部門聯合執法的業務，各機構負責人應簽署合作意見書，確定各機構內部的

33、負責人，明確各自的責任，以保證合作監管的順利進行。（三）現場檢查和非現場監管相結合現場檢查屬于事后監管，對于銀行機構違規行為和潛在風險很難做到提前預防和第一時間處理，而非現場監管可以通過對報表、數據以及運行情況的持續監測，實時掌握銀行機構的經營情況和風險狀況，通過風險預警系統對存在問題的機構和業務進行重點監控，在風險水平超過預警范圍時，及時對銀行機構做出提示，對防控金融機構的風險發揮重要作用。同時，以非現場監管為主的監管方式也將大大節約監管成本，在提高監管效率的同時緩解監管人員的工作壓力。因此在現場檢查和非現場監管的權重分配上，應逐步改變當前以現場檢查為主的局面，建立以非現場監管為主，非現場監

34、管與現場檢查相結合的監管方式，并貫徹到實際的執行中去。在具體操作層面，應完善以非現場監管信息系統為主的電子信息系統構建，搭建數據、信息采集的技術平臺，同時制定一套完整的數據、信息指標體系，包括對不同的機構、業務詳細設置與之相適應的指標以及分析體系，提高采集數據的真實性、準確性和完整性，通過即時監控、分析銀行各項數據指標，及早地預防、處置銀行的違法違規行為，以使損失最小化，充分發揮非現場監管對于金融機構風險的防控作用。在現場檢查方面，要進一步完善現場檢查流程，提高現場檢查的針對性，充分發揮現場檢查對金融機構隱藏風險的威懾作用。同時，保證現場檢查執行過程中的合規性和有效性，建立對監管行為的監督機制，以保證整個監管流程合規、有效。六、結論和西方發達國家的金融監管體系相比，中國的金融監管體系還很年輕。但是，對中國商業銀行來說，能否應對入世后面臨的挑戰，不僅取決于國內金融體制的調整與改革，而且也取決與中國如何借鑒外國先進的金融監管體制，加以能活運用，制定切實可行的適合我國現階段國情的應對措施；這是目前擺在我國金融業面前的重大課題。必須的認真對待，仔細研究分析，面對風云變幻的國際金融新形勢和全球金融自由化浪潮帶來的各種沖擊和壓力，面對建立社會主義市場經濟體制對金融體制改革的要求，在世界各國經濟金融聯系日