1、四川大學錦江學院畢業論文（設計）四川省農村信用社的金融創新 經濟學專業學生：王琳 指導老師：袁昌菊 【摘要】四川省農村信用社的金融創新是四川省農村金融發展的基礎力量。目前，四川省農村信用社的發展既面臨多重戰略機遇，也面臨著眾多競爭對手的強勢競爭以及合規監管、風險監管更加嚴格的新局面。同時，四川省農村信用社內部還存在著體制機制滯后、風險狀況突出、員工隊伍整體質量不高和創新能力弱等深層次問題，制約著其的發展和壯大。因此，系統分析四川省農村信用社的現狀、存在的問題和面臨的環境，制定適應環境變化和市場需求的發展戰略，積極實施戰略轉型，才能積極應對市場競爭，并適應新監管規則的現實要求，以實現四川省農村信

2、用社的不斷創新發展。【關鍵詞】 農村信用社 金融創新 分析The Financial Innovation of Rural Credit Cooperatives in Sichuan Province 【Abstract】Sichuan rural credit cooperatives are the basis of the rural financial system in Sichuan Province, and also the main force in the system. Currently Sichuan Province, rural credit cooperat

3、ives, on one hand, facing with multiple strategic opportunities, but also undergoing strong competition of many competitors and regulatory compliance combined with the risks are more stringent in current situation. Sichuan Province, however, within the rural credit cooperatives, there are deep-seate

4、d problems such as institutional mechanisms lag, risk profile and prominent, and the relatively low quality of staff and weak innovation capability which greatly restricted its development and growth. Therefore, the systematic analysis of the status, potential problems and environment of the rural c

5、redit cooperatives in Sichuan Province, and formulate development strategies that adapt to environmental changes and market demand, actively implement the strategic transformation in order to actively respond to market competition, and meet the practical requirements of the new regulatory rules. Onl

6、y in that way the rural credit cooperatives in Sichuan Province can be developed and expanded.【Keywords】 Rural credit cooperatives; Financial innovation; analysis目錄緒論1第一節 研究背景及意義1第二節 相關研究綜述21.關于農村信用社存在的問題研究2第三節 研究思路及方法3第一章 金融創新概述4第一節 金融創新的內涵4第二節 金融創新分類4一、金融制度和管理創新4二、金融市場創新5三、金融產品創新5四、金融資源創新5五、金融科技創新

7、5第二章 四川省農村信用社金融創新現狀與問題6第一節 四川省農村信用社金融創新優勢6一、經營管理較為完善6二、產品類型多，市場覆蓋面廣6三、資產質量較高，抗風險能力強7四、IT建設快速發展，科技實力不斷增強7第二節 四川省農村信用社金融創新存在的問題7一、金融創新綜合管理體系不健全7二、金融產品創新力度不夠7三、金融創新人才匱乏8四、金融創新技術有待提高8五、金融創新理念缺乏8第三章 促進四川省農村信用社金融創新的對策建議8第一節 進一步深化農村信用社金融創新的管理體制改革8一、對經營理念升華，轉變服務方式8二、加快對農村信用社產權制度的改革9三、完善農村信用體系建立健全的規章制度9第二節 不

8、斷提高農村信用社金融創新的市場競爭力9一、積極開拓市場，實現農村信用社經營策略上的創新9二、調整優化資源配置10三、健全農村金融市場，明確金融機構職能定位10第三節 加大農村信用社金融創新的產品創新力度10第四節、大力培養高素質人才以適應競爭和創新的需要11第五節、提高金融技術的創新水平以增強競爭力12結束語13參考文獻14致謝1514緒論第一節 研究背景及意義 農村信用社是我國農村金融的主力軍，是構成我國農村金融體系的基礎力量。四川是農業大省，農業的發展、農民的增收和農村的穩定離不開農村信用社的鼎力支持，農村信用社的穩定健康發展不僅影響著“三農”問題的有效解決，而且事關整個四川省城鄉經濟統籌

9、發展和全面建設小康社會的全局。四川省農村信用社聯社自2005年6月成立以來，始終以服務“三農”和中小企業為己任，堅持縣域經濟的市場定位，在立足農村和社區的基礎上，努力提升金融創新能力，加大對“三農”和中小企業的信貸投入，極大促進了農村經濟的發展、農業的現代化進程和農民收入水平的提高，推動了中小企業的蓬勃發展，也推動了自身的持續快速發展，發揮了農村金融主力軍的作用 四川省農村信用社簡介EB/OL.四川省農村信用社網站.。至2011年9月末，全省農村信用社各項存款余額成功突破5000億元大關，達到5018.52億元，各項貸款余額3 276.37億元，貸款規模和存貸總量均居全省金融機構第一位 張學文

10、.截至9月末四川農村信用社存款余額突破5000億元【EB/OL】.中國政府網./yht7班01110/t20111011_ 3082200.html. (2011-10-11).。同時，已占全省14%的資金來源，發放了占全省金融機構89%的農業貸款、98%的農戶貸款、55%的縣域中小企業貸款、55%的下崗再就業貸款、71%的生源地助學貸款、93%的災后農房重建貸款、100%的藏區牧民定居貸款，較好地滿足了“三農”、中小企業、新農村建設、災后恢復重建等重點領域和薄弱環節的資金需求 四川省農村信用社四川省農村信用社“十二五”規

11、劃.2011.。同時，隨著我國經濟的持續快速發展，社會主義新農村建設的不斷深入，城鄉一體化進程的進一步加快，廣大農村地區和中小微企業對現代金融服務的需求越來越大。為了滿足農村地區和中小微企業日益增長的金融需求，有效配合社會主義新農村建設的深入推進，進一步支持“三農”持續快速發展，國家開啟并不斷深入農村金融體系改革，加快培育競爭性農村金融機構，農村信用社一統農村金融市場的局面已經改變，競爭性、多元化的新的農村金融市場格局已經初步形成。在新的農村金融格局下，四川省農村信用社不僅將面臨郵政儲蓄銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、外資銀行等的強勢競爭，也將面臨合規監管和風險監管更加嚴格的新局面，形勢嚴

12、峻，挑戰巨大。而且，與其他農村信用社一樣，四川省農村信用社內部存在的體制機制滯后、風險狀況突出、員工隊伍整體質量不高和創新能力弱等深層次問題仍未從根本上得到解決。通過對四川省農村信用社進行發展戰略研究，根據對四川省農村信用社目前的現狀、發展的環境、面臨的機遇的分析，確立四川省農村信用社發展的長遠戰略思想，進行準確的市場定位，選擇適合四川省農村信用社發展的總體戰略、競爭戰略和職能戰略，有利于提高四川省農村信用社的核心競爭力，有利于其抓住多重疊加的戰略機遇，從容應對所面臨的巨大挑戰，實現其持續快速健康發展，具有十分重要的現實意義。同時，探討農村信用社科學、適用的戰略管理模式，找出適合農村信用社發展

13、的戰略框架，為我國農村信用社改革的理論研究和實踐活動提供了有效的借鑒，也對農村金融改革創新的進一步深化提供了理論參考，具有一定的理論意義。第二節 相關研究綜述1.關于農村信用社存在的問題研究 王曙光、王丹莉認為，目前農村信用社存在的普遍問題是由于農信社從創建開始就一直遵循著政治路線，圍繞著政策進行自我調整；然而過于依靠政策變化而變化的農信社始終沒有把握住自主權，其建立農村合作金融機構的目標也已經開始向改制為股份制銀行偏離；同時，省聯社的設置使得其行政權力過大，監管職能缺失，進而造成農信社官辦非民辦、產權規劃模糊、股東權益喪失、治理機制成效有限、管理權力集中于少數人手中等問題頻繁出現。柳松認為，

14、農村信用社存在的問題主要是產權模糊，具體表現在：一是國家信用作為隱性擔保不能稀釋道德風險；二是內部人控制導致的民主管理虛設，使得三會一層不能履行其應盡義務與職能；三是缺乏市場競爭機制；四是信貸資金涌向回報高的城市地區，導致農戶、農村中小企業貸款缺失。張杰,高曉紅認為，“農信社體制是國家無法割舍之痛”；劉民權、俞建拖、徐忠認為，農村信用社改革并不涉及微觀機制的治理，而由此造成的道德風險又無法通過合并金融機構與改善管理制度的方法予以彌補、完善；王定祥、李伶俐、王小華認為無論是股東大會、監事會虛置所造成的管理架構不自主，還是治理、激勵、監督、退出機制缺失等問題，現存農村信用社制度都不能很好地解決；這

15、使得一旦潛在的道德風險持續爆發，在很長的時期內，現有的農村信用社管理制度都難以應對。 2.關于影響農村信用社發展的因素研究 胡浩民、張樂柱認為，在傳統農業與生存型農戶為主的農村金融市場中，風險信息難辨、農戶信用評級困難、農業生產代價大、貸款用途創效低、資金使用不明等因素嚴重制約著農村信用社的發展；同時，農戶還款來源不穩定、難以形成規模經濟等問題不但不能實現商業性利潤，甚至連農戶對于額度小、收益低的金融產品多樣性的需求也始終困擾著農村信用社。 侯雙梅認為，稅收優惠政策過分集中于農村信用社，不但不利于其他金融機構的發展，也可能加強農村信用社對政治與政策因素的依賴，導致農村信用社的信貸資金僅能參與到

16、的農村項目稅收優惠政策中所提到的行業中，而政策中未提及的行業或者新興的農村項目得不到有效的支持，進而限制農村信用社本身業務投放多樣化的發展；同時優惠政策尚未上升到法律層面，而是僅僅零散的體現于部門的規章制度，可見這種政策不帶有長久性。 3.關于解決農村信用社存在問題的對策研究 張明霞認為，相較于農業銀行、農業發展銀行，中國農信社可以更加有力地支持農戶解決“三農”問題；而現存的農村信用社制度無論從效果上、還是效率上都不能跟上農村信用社的特殊要求，所以農村信用社改革的重點要放在制度創新上。 吳曉靈認為，由于農業本身生產經營所產生的利潤無法覆蓋過高的利率，進而難以滿足金融機構通過利潤來規避風險的商業

17、性要求，這就需要政府在稅收上普惠式的予以減免或補貼。 魏文靜認為，農村信用制度改革力度不夠，信用、征信系統發展的滯后是造成農村金融發展落后的制約因素，而建立“三位一體”（正式約束、非正式約束、實施機制）的信貸制度可以很好地發展農村金融。 職家紅認為，改革農村信用社要從規劃資本管理、優化資產結構、加快信息系統升級、加強風險流程管理、擴大人才培訓引進等五個方面入手；通過建立一個科學的資本管理體系，不斷拓寬中間業務，運用創新產品、打造高科技信息平臺、開展流動性性壓力測試、進行資本占用估算、分層次招攬培訓機構人員等方式來完善資本管理。第三節 研究思路及方法本文根據金融學相關理論和研究，分析了四川省農村

18、信用社發展的現狀、優勢、威脅和機遇，提出了四川省農村信用社發展的戰略，最后指出了實施這些戰略的保障措施。本文選用了文獻分析方法，通過對相關文獻資料的梳理以及相關新聞報道，分析了四川省農村信用社的發展成績和發展現狀，明確了其經營發展過程中存在的問題和不足，提出了發展改革的意見和建議。第一章 金融創新概述第一節 金融創新的內涵金融創新對于農村信用社等金融機構來說是提高競爭力量和服務水平的重要基礎，它能夠正確地處理好支持經濟發展和防范金融風險之間的關系問題，促進地方經濟水平持續穩定提高。農村信用社作為農村金融的主力軍，當前面臨的主要問題就是要在夾縫中謀發展，將現有的金融資源進行整合，加快金融創新，盡

19、全力提升競爭實力。金融創新的本質是創造出新的金融要素，或對金融要素進行重新配置和組合。金融創新是指金融機構內部通過各種要素的重新組合和創造性變革創造或引進的新事物，金融創新可以提高金融市場和金融機構的運作效率，提高金融產品的作用力，但是創新的事物往往會伴隨風險，在金融創新的同時，盡可能的控制風險也是很重要的著力點。農村信用社的組織結構和基礎設施相對于部分金融機構較為落后，但是農村信用社也也存在自身的發展優勢，比如金融網絡覆蓋面廣，地緣、人緣廣等優勢。因此，對于農村信用社而言，應該根據自身的軟硬件設施條件，進行基于自身的“創新”，也許這種創新對于更先進的金融機構來說并不是“創新”，但只要能為農村

20、信用社帶來更高的效益，增加農村信用社競爭力，促進農村信用社更好的發展，有利于金融和經濟發展，那就是很有價值的創新。因此，對于農村信用社的金融創新，我們首先可以借鑒其它金融機構的金融創新，對其創新成果加以總結利用，并且去掉這些金融創新中的高風險部分，利用農村信用社現有條件，從制度方面、業務方面、組織方面對農村信用社各項要素進行新的排列組合，形成農村信用社自身的金融創新。第二節 金融創新分類金融創新大致可歸為以下七類：一、金融制度和管理創新一國的金融制度總是隨著金融環境的變化，如政治、經濟、信用制度、金融政策等的變化而逐漸演變的，這種演變不僅是結構性的變化，從某種意義上說，也是一種本質上的變化。金

21、融制度創新包括金融組織體系、調控體系、市場體系的變革及發展。它影響和決定著金融產權、信用制度、各金融主體的行為及金融市場機制等方面的狀況和運作質量。金融業管理創新機制包括兩個方面：一方面，國家通過立法間接對金融業進行管理，目標是穩定通貨和發展經濟；另一方面，金融機構內部的管理，建立完善的內控機制，包括機構管理、信貸資金管理、投資風險管理、財務管理、勞動人事管理等方面。目前，金融機構管理，其著眼點都是通過資金來源制約資金運用，實現銀行資產和負債雙方總量和結構的動態平衡，不斷創造新的管理方法。二、金融市場創新金融市場創新主要是指銀行經營者根據一定時期的經營環境所造成的機會開發出新的市場。現代金融市

22、場大致包括：1.差異性市場，如按不同的內容劃分的貨幣市場、外匯市場、資本市場、黃金市場、證券市場、抵押市場、保險市場等。2.時間性市場，按期限長短劃分，短期的有資金拆借市場、票據貼現市場、短期借貸市場、短期債券市場等；長期的有資本市場，如長期債券市場、股票市場等。3.地區性市場，如國內金融市場、國際金融市場等。金融市場創新主要指的是微觀經濟主體開辟新的金融市場或宏觀經濟主體建立新型的金融市場。由于金融市場向更高級金融市場的過渡和轉化，由封閉型金融市場向開放金融市場的進入和拓展。三、金融產品創新金融產品的核心是滿足需求的功能，它包括金融工具和銀行服務。金融產品的形式是客戶所要求的產品種類、特色、

23、方式、質量和信譽，使客戶方便、安全、盈利。在國際金融市場上，金融創新的大部分屬于金融產品的創新。四、金融資源創新金融資源是指人才、資金、財務、信息等，它是保證銀行正常經營的必要前提，金融資源創新主要包括以下幾個方面的內容：1.金融資源的來源創新。首先，金融業經營的正常進行必須有專門的人才，人才來源包括自己培養、吸收其他機構高級人才和引進國外高級專業人才；其次，必須有資金來源的充分保證，它要求金融機構經營者隨時掌握資金供應市場的動態，挖掘和尋求新的資金供應渠道，開辟新的負債業務。2.金融資源的結構創新。金融資源結構包括及時、準確地掌握各種信息，高級專業人才比重大，負債結構合理，財務管理先進。它能

24、創造出比同行領先的經營效率和方法。3.金融資源聚集方式創新。對不同的金融資源有不同的吸引和聚集方式，銀行經營者要不斷創造新的手段，用最經濟、最有效的方法去聚集自己所需的金融經營資源，合理地配置這些資源，以求得經營上的最大效益。五、金融科技創新進入20世紀70年代以來的金融技術革新和金融自由化。主要體現在銀行和非銀行金融機構，金融服務講究速度和效率，以及科學技術在金融領域的應用，對金融業務產生了劃時代的影響。它一方面使金融市場在時間和空間上的距離縮小，另一方面又使金融服務多元化、國際化。第二章 四川省農村信用社金融創新現狀與問題第一節 四川省農村信用社金融創新優勢一、經營管理較為完善 四川省農村

25、信用社歷史悠久，已有60年歷史，隨著全國農村信用社和農村金融體系的改革，于2005年6月28日由四川省內各縣級聯社、農商銀行、農村合作銀行共同出股成立了四川省農村信用社聯合社，其中四川省人民政府委托四川省國資委履行出資人職責;四川省農村信用社聯合社具有行業管理和服務職能，對其轄內各金融機構行使管理、指導、協調和服務職能 四川省農村信用社簡介EBJOL四川省農村信用社網站.http:f/Jintroduce.jsp.。截止2011年10月，全省農村信用社共有營業機構近5600多個，現有職工50000余人，業務領域覆蓋“三農”、中小企業和城鄉居民等各個層面，己發展成為全省最大的社區性、零售性銀行業

26、金融機構，肩負著服務“三農”、服務社區、服務中小企業、服務縣域經濟的重任 秋小林.四川省農村信用社聯合社2011年度工作總結!EB/OL.人民網，jnews/HTML/2011/12/1筑0111215111404.htm.。自成立以來，四川省農村信用社始終以服務“三農”和中小企業為己任，堅持縣域經濟的市場定位，在立足農村和社區的基礎上，努力提升金融創新能力，加大對“三農”和中小企業的信貸投入，極大促進了農村經濟的發展、農業的現代化進程和農民收入水平的提高，推動了中小企業的蓬勃發展，也推動了自身的持續快速發展。截止2011年10月末，全省農村信用社各項存款余額4984.2億元，較年初增加769

27、.5億元，增長18.3%；各項貸款余額3297.2億元，較年初增加482.7億元，增長17.2%。存款規模由全省金融機構第3位躍居第2位，貸款規模和存、貸款增加額均居全省金融機構第1位 秋小林.四川省農村信用社聯合社2011年度工作總結!EB/OL.人民網，jnews/HTML/2011/12/1筑0111215111404.htm.。二、產品類型多，市場覆蓋面廣目前，四川省農村信用社業務發展迅猛，盈利能力迅速提升，這主要表現在兩個方面:一是存貸款規模快速持續增長，至2011年10月末，四川省農村信用社各項存款余額4984.2億元，較年初增加769.5億元，增長18.3；各項貸款余額3297.

28、2億元，較年初增加482.7億元，增長17.2%。存款規模由全省金融機構第3位躍居第2位，貸款規模和存、貸款增加額均居全省金融機構第1位。二是盈利水平大幅提升。截至2014年末，四川農信社各項存款余額達到10631億元，各項貸款余額5484億元，存貸款總量居全國農合機構第五位，全省銀行業第1位，成為名符其實四川最大的銀行。同時以占全省金融機構19%的資金來源，發放了占全省89%以上的農業貸款、98%以上的農戶貸款、93%以上的災區農房重建貸款、100%的藏區牧民定居貸款和彝族新寨建設貸款、55%以上的下崗再就業貸款、70%以上的生源地國家助學貸款，滿足了占總戶數近55%的縣域中小企業的貸款需求

29、；全系統累計捐贈各類扶貧資金2.1億元，為地方經濟社會發展做出了卓越的貢獻 四川農信官網.。三、資產質量較高，抗風險能力強截止2011年至10月末，四川省農村信用社不良貸款余額較年初減少22.7億元，占比下降1.9個百分點;貸款損失準備金余額154.2億元，較年初增加22.1億元，增長16.7%;貸款損失充足率135.9%、撥備覆蓋率78.8%,資本充足率7.87，分別較年初提高30.7. 18.1和1.75個百分點；這表明四川省農村信用社資產質量顯著提升，風險控制能力明顯增強。四、IT建設快速發展，科技實力不斷增強四川省農村信用社始終堅持高起點、高標準的大力推進全社信息化建設，通過不斷提升全

30、社的科技水平和科技創新能力，為四川省農村信用社成功完成向現代商業銀行的轉變提供重要支撐。目前，四川省農村信用社IT建設現狀主要表現在以下三方面:一是現代化支付清算系統功能齊備，其表現在己成功建立全省集中的數據中心，全面成功上線SC6000綜合業務系統，相繼開通了蜀信卡、ATM機、POS機和電話支付終端系統，成功上線運行了電話銀行、網上銀行。二是農戶小額信貸系統、集中授信系統和稽核管理系統等在全國農信系統占據領先地位。三是客戶關系管理系統、大中型法人評級授信系統、貸款業務系統、財務會計系統、績效考核系統等“五大系統”的開發建設和上線運行，提高四川省農村信用社信息北、集約化管理水平。四是全國首條“

31、農戶小額信用貸款系統”的正式運行，進一步延伸了農村金融服務普惠制的渠道。第二節 四川省農村信用社金融創新存在的問題據了解,全國農村金融體系整體上落后于城市,而在四川省表現更為突出。來自四川省權威部門的調查顯示,農村金融是金融體系中最為薄弱的環節。四川省農村信用社金融創新存在的問題具體表現在:一、金融創新綜合管理體系不健全征信、評級、會計、法律等中介服務,是推動金融創新不可或缺的必要環節。但是四川省農村個人信用信息系統還未建立,信用信息體系建設滯后,信用信息不對稱。目前監管部門對四川省農村信用社在金融創新方面的監管還不到位,不完善。金融法律法規仍不健全,金融創新的監管手段仍很落后,還沒有將農村信

32、用社金融創新活動監管納入正常軌道。二、金融產品創新力度不夠一是創新產品仍然品種單一、結構上雷同。目前,四川省農村信用社由于開發能力有限、對農村市場金融服務需求調查不夠深入等原因,在金融產品創新上還存在雷同現象,簡單照搬省內各商業銀行的做法,不能根據本地區實際情況因地制宜地進行業務創新,創新的自主性和原生性不夠。二是創新產品手續繁瑣,辦理時間過長。部分金融創新產品程序復雜,手續繁瑣,費時費力,實務操作性不強。三是創新產品普遍存在額度小、期限短等特點,難以滿足“三農”發展需要。三、金融創新人才匱乏對于農村信用社來講,最大的危機是人才危機。四川省農村信用社員工多數來源于當地農村,缺乏一批既具有現代金

33、融知識又具有豐富銀行業務實踐經驗,既懂國際金融慣例又精通現代計算機專業技術,既具有開拓創新精神又通曉政策法律規范的復合型人才,而由于農村信用社地處廣闊的農村,對高素質人才缺乏吸引力,這嚴重影響了農村信用社金融創新的開展。四、金融創新技術有待提高四川省農村信用社雖然也建立了電子聯行等支付結算系統、綜合業務系統、信貸管理系統等,但受技術和水平的限制,技術性金融創新仍然是四川省農村信用社金融創新的最薄弱的環節。五、金融創新理念缺乏四川省農村信用社的部分干部職工長期工作生活在農村,受封閉環境、傳統思想的影響,其思維模式保守、封閉,對新鮮事物不感興趣,缺乏創新意識,業務開拓性差。同時,由于四川省農村信用

34、社尚未建立完善的創新管理體系,創新尚沒有融入管理架構中,缺乏創新考核機制和有效的創新激勵機制,也導致省內農村信用社整體缺乏創新氛圍和自主創新意識。第三章 促進四川省農村信用社金融創新的對策建議客觀的看，四川農村信用社的金融創新雖然發展加快，但同國有商業銀行以及東部發達地區相比，金融創新尚處于起步階段。 農村金融市場的逐步放開、與國際市場的漸進接軌，政府、企業和公眾對金融創新的需求將日益旺盛，不創新，發展將更是舉步艱難，因此，要在創新中尋求發展，在發展中防范風險。第一節 進一步深化農村信用社金融創新的管理體制改革一、對經營理念升華，轉變服務方式農村信用社要堅決樹立和貫徹“以市場為導向，以客戶為中

35、心”的經營理念，牢固樹立起“面向市場，了解市場，服務市場，開拓市場”的經營策略，將“以客戶為中心”落到實處。隨著科技進步和社會發展，客戶的需求越來越呈現出多樣化、個性化的趨勢，農村信用社只有不斷進行金融創新，才能最大限度地滿足客戶對金融服務的需要。要大力開展市場營銷活動，通過建立高水平的專業營銷隊伍，向客戶全面營銷金融產品和服務，依靠營銷來擴大和培育客戶資源群體。同時，要突破傳統的柜面服務方式，朝著金融服務信息化、服務形式的多樣化和全方位化發展，積極轉變服務方式，不斷為客戶提供最佳服務。二、加快對農村信用社產權制度的改革想要進行農村信用合作社改革，就要首先改革產權制度。產權制度是一個非常重要的

36、問題，它的核心是通過明確分析產權來實現“誰投資、誰管理、出了風險誰承擔責任”這個目標。最近幾年，改革多樣化的產權制度使不同地域、不同經濟水平、不同經營方法下的農村信用社都能夠尋找與自己情況相符合的較為有效的產權結構和組織模式。目前，各地農村信用社要將產權制度改革作為突破口，將農村信用社逐步改造成地方性的農村股份合作銀行。三、完善農村信用體系建立健全的規章制度一方面是要積極改善農村信用環境，加快農村企業及個人信用信息系統建設，抓住農村社會信用建設的薄弱環節，全面推進創建信用鎮、村活動，以推廣小額信用貸款為手段，提高農民社會信用意識，規范農村信用秩序。同時要加快建立中介信息反饋體系，制定合適的高標

37、準的會計、審計信息披露標準，鼓勵扶持律師事務所、會計師事務所等專業化中介機構的發展，嚴格行業準入和行業管理。另一方面對于金融機構來說，金融創新是其發展的不竭動力，只有通過創新使經濟發展對金融服務的需求得到滿足，金融機構才能得到更好的發展。然而，新的業務一定會有新的風險，而對新的風險要使其得到充分的重視。因此，為了規避風險，必須要建立一個較為完善的業務創新監督體制，加強對風險的控制與監督，健全金融法律法規，將金融創新和風險防范有機地融合在一起，以使農村信用社的業務創新行為得到規范。在外部，創新與風險的矛盾統一于經濟發展；在內部，創新與風險的矛盾統一于金融體系內控制度的建設。一旦金融體系內控建設步

38、伐緩慢，不能很好地進行風險防范，金融創新就在很大程度上可能給金融機構帶來巨大損失。第二節 不斷提高農村信用社金融創新的市場競爭力一、積極開拓市場，實現農村信用社經營策略上的創新農村信用社要實現經營策略上的創新，首先應在經營環境和市場前景基礎上創新整體經營理念，做到搶抓機遇，講求成本核算，以自身效益和社會效益最大化為目標。主動研究市場農村信用社賴以生存和發展的基本前提，主動研究市場，確定市場需要，并提供與之相適應的商品和勞務去滿足這些需要。農村信用社的商品就是貨幣，勞務就是員工。把農村信用社的經營特點進行抽象提取以后，再以其它具有相同特點企業成功的創新為模板，引進其它企業的先進經營策略和方法。其

39、次，在創新經營理念的前提下，把這種經過創新的經營思想進行細化，形成各種各樣的經營策略與方法，各種不同的策略與方法應根據具體情況進行產生與運用。（一）進行營銷與促銷相結合的經營，本來作為經營貨幣的企業是一種相對的賣方市場，但是隨著金融機構的增加與金融經營的多元化，通過促銷去開展農村信用社的金融業務也是很有必要的，促銷的方法可以使用其它企業通用的方法，可選性很強，例如在農村信用社客戶集中的地點進行宣傳、或者對農村信用社的現有客戶實行積分制、或者進行回訪甚至有選擇性的獎勵，都是促銷的方法之一。進行金融促銷是為了保證金融營銷的更好發展，使農村信用社客戶穩定，增加優質客戶。（二）把長期經營與近期經營相結

40、合。金融作為國家的經濟命脈，穩定是很重要的，長期的穩定經營要放在重要的位置。長期經營中有的舉措在當前看也許是純投入的,但這種投入從長遠的產出來看是短期經營無法替代的。在國外就曾有一家銀行，在自己的營業網點設置兒童樂園，在當時看來，引起很多別的銀行的嘲笑，但是這家銀行卻因此吸收到了大量非常穩定的家庭儲蓄存款和培養出了大量的潛在的客戶源。在二十年后的金融危機中，這部分穩定的儲蓄存款和已經長大的潛在的客戶卻為這家銀行渡過金融危機給予了不可替代的力量。從這些經營策略中，農村信用社可以提煉出對自己有用的金融創新。二、調整優化資源配置省級聯社要充分發揮組織協調作用，集中人才資源優勢，組織研發適合當地農村金

41、融需求的新的金融產品。要鼓勵農村金融機構體制及產品創新，探索形成有效抵押品的制度創新，鼓勵抵押品的各種替代形式，促進抵押市場的多樣化；大力推廣農村消費信貸業務，包括農村住房消費信貸、大額信用貸款、生源地助學貸款等；盡快構建城鄉通用的現代化支付結算系統，積極推廣信用卡業務，發展個人支票和通存通兌業務；采取多種形式，壯大農村信用社的資金實力；積極培育農村產權交易市場，擴大農村金融市場融資渠道，以適應農村對金融的多樣性、多層次需求。三、健全農村金融市場，明確金融機構職能定位引導建立各金融機構分工負責、有效競爭的農村金融市場。一是充分發揮政策性金融在農村基礎設施建設、環境改善和勞動力素質改善上的主導作

42、用，將小額農貸、扶貧貼息、教育助學、科技信貸、基礎設施建設、農業綜合開發等金融產品由政策性金融機構承擔，其他金融產品按市場化運作。二是明確農村信用社的職能定位。農村信用社要全面實施商業化運作，建立健全與金融產品相配套的內控機制，避免因政策性、商業性業務混淆不清帶來的弊病。三是農村信用社的職能定位。組建農村信用社已成定勢，其資金主要來源于農村，網點也主要在農村，要大膽吸收民營資本，業務重點放在農村，服務對象也應落在民營經濟。第三節 加大農村信用社金融創新的產品創新力度 首先，要結合當前農村經濟發展的現狀，充分考慮農村市場需求，大力開展資產業務創新。根據農村經濟多元化的實際情況，開拓新的貸款業務品

43、種，使貸款品種多樣化，以適應廣大農民、鄉鎮企業等各類客戶的不同需求。要把小額農貸作為新的利潤增長點，有條件的地區可建立起貸款超市，結合當地實際推出小額信用貸款、建房貸款、聯保貸款、助學貸款、農機具貸款、經商貸款等新的貸款品種，滿足多樣化的貸款需求。其次，大力開展中間業務創新。如開發新的金融工具，不斷培植新的經濟增長點，同時加快網上銀行、電話銀行、信用借記卡、代客理財設計、對外擔保等新的金融產品的開發，積極開發期權、互換、遠期利率協議、組合保險、零息債券、可互換債券等高科技含量的新型金融產品。第三，積極開展負債業務創新。要結合實際，揚長避短，在傳統存款業務的基礎上開發新的品種，加大營銷力度，加快

44、存款服務的多樣化建設。根據農民需求現狀，開辦農戶養老儲蓄、醫療保險儲蓄、子女教育和婚嫁儲蓄等新的業務，吸收農村閑散資金，結合農業的季節性特點，在農副產品收購季節積極攬儲。農村信用社現有的金融產品需要營銷，新開發出來的創新金融產品也需要營銷，這表明了營銷在經營過程中的重要性，這里分析一下金融產品營銷的創新。金融創新產品的特殊性具有易被跟隨性、快速變現性和規避性這三個特征。產品、價格、促銷和分銷策略是影響金融創新產品營銷的主要因素。由于其極強的變現性，使人們在心理上有個接受過程。金融創新產品的生命周期包括投入期、成長期、成熟期和衰退期四個階段。在投入期應投入資金促銷，占領市場；成長期則擴大產品銷量

45、；成熟期要擴展服務范圍，尋找新的細分市場；到衰退期，在維持舊市場份額的同時，對新產品進行改良或用創新產品替代舊產品。對整個金融創新的擴張來說是從經濟發達地區向不發達地區擴散。分銷渠道有現實分銷渠道和虛擬分銷渠道兩種，在創新產品的投入和成長期以現實分銷渠道為主，在成熟期和衰退期以虛擬分銷渠道為主，但兩種手段交替著貫穿全過程。在促銷方面，專家或親朋推銷和公共關系促銷是最佳途徑，這是由金融創新產品的迅速變現性和安全心理決定的。第四節、大力培養高素質人才以適應競爭和創新的需要提高人力資源可用效率。一是要加強對現有金融從業人員的職業培訓和職業道德教育，增強其現代金融意識和業務素質。二是要創新用人機制，吸

46、引、開發和留住人才，配備一些知識化、年輕化、多技能、懂業務、善管理的復合型人才。三是要注重建立人才流動的競爭機制，建立選拔、流動、淘汰機制和業績考核評判標準，推進員工報酬激勵制度，充分發揮人才的使用效能。大力培養人才，適應競爭和創新的需要。為了更好地適應競爭和創新的需要，必須加強人才隊伍建設，加強戰略的科學性，樹立科學的人才觀，實現人才強社。當下，新的發展機遇正給農村信用社帶來挑戰，因此必須要加強人才隊伍建設、加強制定科學的戰略、樹立良好的人才觀以更好地適應市場經濟的需要。一方面，農村信用社必須大力搞好隊伍建設，努力建設一種能夠吸引人才、培養人才的機制。農村信用社要大力吸收文化素質高和實踐能力

47、強的人才，同時對現存的從業人員加強教導、培訓，使其現代金融服務意識和業務素質得到大幅度提高。另一方面，農村信用社應該引入人才競爭機制，實行優勝劣汰的方法，在全方位推進人才優化。與此同時，農村信用社還要建立一個較為完善的、能夠將所有人的積極性調動起來的薪酬、獎勵機制，更進一步地提高員工的創新能力和創新意識。第五節、提高金融技術的創新水平以增強競爭力農村信用社金融創新，從金融科技創新開始，現代企業的競爭，主要表現在知識和技術的競爭。在這里之所以把科技的創新放在農村信用社金融創新的思路上來，是因為科技的創新在農村信用社現有的基礎設施上容易取得大成果，目前農村信用社的硬件網絡利用不夠充分，軟件不夠完善，特別是軟件運行效率較低，造成農村信用社對內信息的流通較慢，對外的信息流通渠道也較窄，所以應該首先在科技上進行創新。誰搶占了技術的制高點，也就搶占了市場的制高點，以市場武裝技術，以技術占領市場，走上市場和技術交替推動的持續發展之路，應當成為農村信用社科技創新的出發點和歸宿。農村信用社科技的創新對內應該提高電腦對信息處理的效率,以節省大量的人力物力，對外應該通過金融科技的進步，樹立農村信用社良好的公眾形象并且不斷提高農村信用社信息流通效率。提高競爭力，大力