1、1商業(yè)銀行制度商業(yè)銀行制度| 商業(yè)銀行制度的商業(yè)銀行制度的含義含義|商業(yè)銀行制度的一般原則商業(yè)銀行制度的一般原則|商業(yè)銀行制度的類型商業(yè)銀行制度的類型|商業(yè)銀行組織制度商業(yè)銀行組織制度|分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營|商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)|商業(yè)銀行制度是指一個(gè)國家以商業(yè)銀行制度是指一個(gè)國家以法律形式確定的體現(xiàn)商業(yè)銀行法律形式確定的體現(xiàn)商業(yè)銀行外部機(jī)構(gòu)的設(shè)置、地理分布的外部機(jī)構(gòu)的設(shè)置、地理分布的商業(yè)銀行體系和結(jié)構(gòu)的總稱。商業(yè)銀行體系和結(jié)構(gòu)的總稱。|競(jìng)爭(zhēng)效率原則競(jìng)爭(zhēng)效率原則|安全穩(wěn)健原則安全穩(wěn)健原則|適度規(guī)模原則適度規(guī)模原則|是指銀行制度的確立必須引進(jìn)是指銀行制度的確立必

2、須引進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，通過銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，通過銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，提高整個(gè)金融體系的運(yùn)行效率，提高整個(gè)金融體系的運(yùn)行效率，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的高效率。促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的高效率。|商業(yè)銀行通過開展競(jìng)爭(zhēng)，將有商業(yè)銀行通過開展競(jìng)爭(zhēng)，將有利于促進(jìn)銀行改善服務(wù)，提高利于促進(jìn)銀行改善服務(wù)，提高經(jīng)營效果；也有利于降低經(jīng)營經(jīng)營效果；也有利于降低經(jīng)營成本，加快資金周轉(zhuǎn)，有利于成本，加快資金周轉(zhuǎn)，有利于整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。|是指銀行制度的確立應(yīng)當(dāng)充分是指銀行制度的確立應(yīng)當(dāng)充分考慮到銀行體系的安全，要防考慮到銀行體系的安全，要防止和限制銀行之間的過度競(jìng)爭(zhēng)止和限制銀行之間的過度競(jìng)爭(zhēng)以及由此帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)

3、。以及由此帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)。|例如：各國頒布的銀行法例如：各國頒布的銀行法中規(guī)定銀行開業(yè)的最低資本額中規(guī)定銀行開業(yè)的最低資本額和銀行業(yè)務(wù)范圍，以及銀行所和銀行業(yè)務(wù)范圍，以及銀行所必須保持的流動(dòng)比率等，都是必須保持的流動(dòng)比率等，都是旨在保護(hù)銀行經(jīng)營安全的具體旨在保護(hù)銀行經(jīng)營安全的具體表現(xiàn)。表現(xiàn)。|是指銀行規(guī)模要服從成本最低、是指銀行規(guī)模要服從成本最低、效益最高的要求，不能過大或效益最高的要求，不能過大或過小。過小。|一般說來，大銀行在業(yè)務(wù)多樣一般說來，大銀行在業(yè)務(wù)多樣化及資金實(shí)力方面占優(yōu)勢(shì)，分化及資金實(shí)力方面占優(yōu)勢(shì)，分支機(jī)構(gòu)較多，信用風(fēng)險(xiǎn)比較容支機(jī)構(gòu)較多，信用風(fēng)險(xiǎn)比較容易被化解，倒閉的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較易

4、被化解，倒閉的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。小。大則不倒！大則不倒！|設(shè)置全國性銀行應(yīng)具有設(shè)置全國性銀行應(yīng)具有20億元人民幣億元人民幣以上的實(shí)收資金，設(shè)立區(qū)域性銀行應(yīng)以上的實(shí)收資金，設(shè)立區(qū)域性銀行應(yīng)具有具有10億元人民幣以上的實(shí)收資金。億元人民幣以上的實(shí)收資金。|股份制商業(yè)銀行的股東企業(yè)，必須符股份制商業(yè)銀行的股東企業(yè)，必須符合中國人民銀行關(guān)于向金融機(jī)構(gòu)資本合中國人民銀行關(guān)于向金融機(jī)構(gòu)資本投資暫行規(guī)定的要求。投資暫行規(guī)定的要求。|銀行法定代表主要負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)符合中銀行法定代表主要負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)符合中國人民銀行規(guī)定的任職資格。國人民銀行規(guī)定的任職資格。|新建銀行的一般工作人員應(yīng)有新建銀行的一般工作人員應(yīng)有60%以以上

5、從事過金融專業(yè)工作。上從事過金融專業(yè)工作。|具有完備的機(jī)構(gòu)章程，具有符合中國具有完備的機(jī)構(gòu)章程，具有符合中國人民銀行規(guī)定條件的營業(yè)場(chǎng)所，具有人民銀行規(guī)定條件的營業(yè)場(chǎng)所，具有防盜、報(bào)警、通訊、消防等方面的設(shè)防盜、報(bào)警、通訊、消防等方面的設(shè)施及中國人民銀行要求具備的其他條施及中國人民銀行要求具備的其他條件。件。|申請(qǐng)?jiān)O(shè)立分支機(jī)構(gòu)的銀行，必須是已經(jīng)設(shè)立申請(qǐng)?jiān)O(shè)立分支機(jī)構(gòu)的銀行，必須是已經(jīng)設(shè)立1年以上、經(jīng)營業(yè)績(jī)良好、無違反金融監(jiān)管法年以上、經(jīng)營業(yè)績(jī)良好、無違反金融監(jiān)管法規(guī)行為的銀行。規(guī)行為的銀行。|申請(qǐng)?jiān)O(shè)立分支機(jī)構(gòu)的銀行，在設(shè)立分支機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立分支機(jī)構(gòu)的銀行，在設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)已經(jīng)發(fā)生的貸款業(yè)務(wù)不少于

6、的地區(qū)已經(jīng)發(fā)生的貸款業(yè)務(wù)不少于5000萬元萬元人民幣。人民幣。|擬設(shè)立的分行應(yīng)由其總行撥付不少于擬設(shè)立的分行應(yīng)由其總行撥付不少于1億元人億元人民幣的營運(yùn)資金。民幣的營運(yùn)資金。|擬設(shè)立的支行應(yīng)由其總行撥付不少于擬設(shè)立的支行應(yīng)由其總行撥付不少于5000萬萬元人民幣的營運(yùn)資金。元人民幣的營運(yùn)資金。|第五，設(shè)置分支機(jī)構(gòu)的銀行撥給其分支行營第五，設(shè)置分支機(jī)構(gòu)的銀行撥給其分支行營運(yùn)資金的綜合，不得超過其總行資本金的運(yùn)資金的綜合，不得超過其總行資本金的60%。|申請(qǐng)?jiān)O(shè)立分支機(jī)構(gòu)的銀行，其資產(chǎn)負(fù)債比例申請(qǐng)?jiān)O(shè)立分支機(jī)構(gòu)的銀行，其資產(chǎn)負(fù)債比例應(yīng)達(dá)到中國人民銀行規(guī)定的各項(xiàng)管理指標(biāo)。應(yīng)達(dá)到中國人民銀行規(guī)定的各項(xiàng)管理指

7、標(biāo)。|各類銀行一律不準(zhǔn)設(shè)置具有法人地位的分支各類銀行一律不準(zhǔn)設(shè)置具有法人地位的分支行。行。|按業(yè)務(wù)范圍劃分：批發(fā)銀行、零按業(yè)務(wù)范圍劃分：批發(fā)銀行、零售銀行、批發(fā)與零售兼營銀行售銀行、批發(fā)與零售兼營銀行|按所處地域劃分：地方性銀行、按所處地域劃分：地方性銀行、區(qū)域性銀行、全國性銀行和國際區(qū)域性銀行、全國性銀行和國際銀行銀行|按資本所有權(quán)劃分：國有獨(dú)資商按資本所有權(quán)劃分：國有獨(dú)資商業(yè)銀行、企業(yè)集團(tuán)所有商業(yè)銀行、業(yè)銀行、企業(yè)集團(tuán)所有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和民營銀行股份制商業(yè)銀行和民營銀行|按組織形式劃分：?jiǎn)卧啤⒖偡职唇M織形式劃分：?jiǎn)卧啤⒖偡中兄啤y行持股公司制、連鎖制行制、銀行持股公司制、連鎖

8、制|按是否混業(yè)經(jīng)營劃分：全能銀行、按是否混業(yè)經(jīng)營劃分：全能銀行、 職能銀行職能銀行|單元制銀行單元制銀行|總分行制銀行總分行制銀行|銀行持股公司銀行持股公司|連鎖銀行連鎖銀行|代理銀行代理銀行|單元制銀行是指一家銀行在原單元制銀行是指一家銀行在原則上只能有一個(gè)營業(yè)機(jī)構(gòu)，不則上只能有一個(gè)營業(yè)機(jī)構(gòu)，不設(shè)立或很少設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，銀設(shè)立或很少設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，銀行業(yè)務(wù)完全由各自獨(dú)立的銀行行業(yè)務(wù)完全由各自獨(dú)立的銀行經(jīng)營的制度。經(jīng)營的制度。|單元制銀行主要集中在美國。單元制銀行主要集中在美國。在美國，單元制銀行約占銀行在美國，單元制銀行約占銀行總數(shù)的總數(shù)的40%。|在我國單元制不是主要組織形在我國單元制不是主要

9、組織形式，各地城市商業(yè)銀行一般為式，各地城市商業(yè)銀行一般為單元制銀行。單元制銀行。|與地方聯(lián)系密切，可以更好與地方聯(lián)系密切，可以更好地為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)；地為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)；|銀行家數(shù)較多，有利于維持銀行家數(shù)較多，有利于維持競(jìng)爭(zhēng)局面，防止壟斷；競(jìng)爭(zhēng)局面，防止壟斷；|銀行獨(dú)立性大，可根據(jù)當(dāng)?shù)劂y行獨(dú)立性大，可根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的變化，及經(jīng)濟(jì)和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的變化，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營策略，保持競(jìng)爭(zhēng)時(shí)調(diào)整經(jīng)營策略，保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；優(yōu)勢(shì)；|銀行內(nèi)部管理層次少，有利銀行內(nèi)部管理層次少，有利于加強(qiáng)內(nèi)部管理和中央銀行于加強(qiáng)內(nèi)部管理和中央銀行貨幣政策的貫徹實(shí)施。貨幣政策的貫徹實(shí)施。|不利于采用先進(jìn)的管理手段不利于采用先進(jìn)的管理

10、手段和工具大規(guī)模開展業(yè)務(wù)；和工具大規(guī)模開展業(yè)務(wù)；|銀行業(yè)務(wù)受制于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，銀行業(yè)務(wù)受制于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，不利于分散風(fēng)險(xiǎn)；不利于分散風(fēng)險(xiǎn)；|單元制銀行沒有設(shè)立于各地單元制銀行沒有設(shè)立于各地的分支機(jī)構(gòu)，同經(jīng)濟(jì)的外向的分支機(jī)構(gòu)，同經(jīng)濟(jì)的外向發(fā)展存在矛盾，會(huì)人為地形發(fā)展存在矛盾，會(huì)人為地形成資本迂回流動(dòng)，削弱銀行成資本迂回流動(dòng)，削弱銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。的競(jìng)爭(zhēng)力。|總分行制是指法律允許商業(yè)銀行總分行制是指法律允許商業(yè)銀行在國內(nèi)外廣泛設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，分在國內(nèi)外廣泛設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，分支銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)受總行領(lǐng)導(dǎo)和支銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)受總行領(lǐng)導(dǎo)和管理的銀行制度。管理的銀行制度。|大多數(shù)國家的商業(yè)銀行普遍采取大多數(shù)國家的商業(yè)銀行普遍

11、采取總分行制。總分行制。|我國四大國有商業(yè)銀行和全國性我國四大國有商業(yè)銀行和全國性的股份制銀行都采取總分行制。的股份制銀行都采取總分行制。中國銀行總行中國銀行總行中國銀行上海分行中國銀行上海分行 中國銀行上海分行虹口支行中國銀行上海分行虹口支行|可以根據(jù)業(yè)務(wù)量的發(fā)展擴(kuò)充分支機(jī)構(gòu)，可以根據(jù)業(yè)務(wù)量的發(fā)展擴(kuò)充分支機(jī)構(gòu)，在全國范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，獲取盈利；在全國范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，獲取盈利；|易于采用先進(jìn)計(jì)算機(jī)設(shè)備，廣泛開展易于采用先進(jìn)計(jì)算機(jī)設(shè)備，廣泛開展金融服務(wù)，取得降低成本、增加盈利金融服務(wù)，取得降低成本、增加盈利的規(guī)模效益；的規(guī)模效益；|便于總行在全國范圍內(nèi)調(diào)度資金，并便于總行在全國范圍內(nèi)調(diào)度資金，并以

12、較少的現(xiàn)金準(zhǔn)備滿足較大范圍支付以較少的現(xiàn)金準(zhǔn)備滿足較大范圍支付周轉(zhuǎn)的需要，降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；周轉(zhuǎn)的需要，降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；|銀行業(yè)務(wù)受地方政府干預(yù)較少，有利銀行業(yè)務(wù)受地方政府干預(yù)較少，有利于規(guī)范化經(jīng)營，有利于中央銀行的監(jiān)于規(guī)范化經(jīng)營，有利于中央銀行的監(jiān)管；管；|由于銀行實(shí)力雄厚，業(yè)務(wù)范圍廣，有由于銀行實(shí)力雄厚，業(yè)務(wù)范圍廣，有利于提高銀行在國際金融市場(chǎng)上的競(jìng)利于提高銀行在國際金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)能力。爭(zhēng)能力。|由于銀行規(guī)模大，內(nèi)部管理由于銀行規(guī)模大，內(nèi)部管理層次多、業(yè)務(wù)范圍過廣等特層次多、業(yè)務(wù)范圍過廣等特點(diǎn)，增加了銀行管理的難度；點(diǎn)，增加了銀行管理的難度；|銀行規(guī)模過大易于形成壟斷。銀行規(guī)模過大易于形成

13、壟斷。|銀行持股公司是由一個(gè)集團(tuán)成立持股銀行持股公司是由一個(gè)集團(tuán)成立持股公司，通過股權(quán)公司收購或控制若干公司，通過股權(quán)公司收購或控制若干個(gè)獨(dú)立銀行的商業(yè)銀行制度。被控制個(gè)獨(dú)立銀行的商業(yè)銀行制度。被控制的銀行在法律上是獨(dú)立的，但是業(yè)務(wù)的銀行在法律上是獨(dú)立的，但是業(yè)務(wù)活動(dòng)要受控于股權(quán)公司。活動(dòng)要受控于股權(quán)公司。|銀行持股公司在銀行持股公司在20世紀(jì)七八十年代以世紀(jì)七八十年代以后在美國得到了迅速發(fā)展。上世紀(jì)后在美國得到了迅速發(fā)展。上世紀(jì)90年代銀行持股公司控制了美國年代銀行持股公司控制了美國8700家家銀行，所控制的資產(chǎn)占銀行業(yè)總資產(chǎn)銀行，所控制的資產(chǎn)占銀行業(yè)總資產(chǎn)的的94%。|中國銀行是一家銀行持

14、股公司，下屬中國銀行是一家銀行持股公司，下屬中銀國際證券有限公司。中銀國際證券有限公司。|銀行持股公司的類型：?jiǎn)蝹€(gè)銀行持股銀行持股公司的類型：?jiǎn)蝹€(gè)銀行持股公司，多銀行持股公司公司，多銀行持股公司單個(gè)銀行持股公司附屬銀行附屬非銀行公司附屬非銀行公司附屬非銀行公司多銀行持股公司附屬銀行附屬非銀行公司附屬銀行附屬銀行|連鎖銀行是指某一個(gè)人或某一集團(tuán)購買若干家銀行的多樣股票，從而控制若干獨(dú)立銀行。|美國學(xué)者對(duì)不同類型的銀行美國學(xué)者對(duì)不同類型的銀行研究成果表明：研究成果表明：銀行利潤(rùn)不是有其組織形式?jīng)Q定，銀行利潤(rùn)不是有其組織形式?jīng)Q定，起主要作用的是銀行管理質(zhì)量和起主要作用的是銀行管理質(zhì)量和銀行所在的確市

15、場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)狀況銀行所在的確市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)狀況銀行收取的費(fèi)用和支付的利息不銀行收取的費(fèi)用和支付的利息不取決于銀行制度，而是取決于銀取決于銀行制度，而是取決于銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、銀行服務(wù)的行面臨的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、銀行服務(wù)的市場(chǎng)需求程度和通貨膨脹率市場(chǎng)需求程度和通貨膨脹率銀行組織形式并不是影響經(jīng)濟(jì)增銀行組織形式并不是影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)鍵因素長(zhǎng)的關(guān)鍵因素1.總分行制和銀行持股公司附屬銀總分行制和銀行持股公司附屬銀行比單一銀行倒閉的少。行比單一銀行倒閉的少。|銀行與證券、信托、保險(xiǎn)的銀行與證券、信托、保險(xiǎn)的分離；分離；|短期融資與長(zhǎng)期融資的分離；短期融資與長(zhǎng)期融資的分離；|商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀

16、行業(yè)務(wù)的分離；務(wù)的分離；|政策性融資業(yè)務(wù)和商業(yè)性融政策性融資業(yè)務(wù)和商業(yè)性融資業(yè)務(wù)的分離；資業(yè)務(wù)的分離；|銀行業(yè)務(wù)與非銀行金融機(jī)構(gòu)銀行業(yè)務(wù)與非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的分離。業(yè)務(wù)的分離。|其中最重要的是商業(yè)銀行業(yè)其中最重要的是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)的分離。務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)的分離。z歷史上采用分業(yè)經(jīng)營模式的典型歷史上采用分業(yè)經(jīng)營模式的典型是英國和美國。是英國和美國。z歷史上英國的商業(yè)銀行不宜發(fā)放歷史上英國的商業(yè)銀行不宜發(fā)放長(zhǎng)期貸款、消費(fèi)貸款，更不能將長(zhǎng)期貸款、消費(fèi)貸款，更不能將銀行資金用于債券、股票及實(shí)物銀行資金用于債券、股票及實(shí)物資產(chǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)、低流動(dòng)性的投資。資產(chǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)、低流動(dòng)性的投資。z美國自美

17、國自20世紀(jì)世紀(jì)30年代大危機(jī)之后年代大危機(jī)之后禁止商業(yè)銀行從事證券投資業(yè)務(wù)。禁止商業(yè)銀行從事證券投資業(yè)務(wù)。z采用混業(yè)經(jīng)營模式的代表是德國。采用混業(yè)經(jīng)營模式的代表是德國。z德國商業(yè)銀行提供全方位、多樣德國商業(yè)銀行提供全方位、多樣化的金融服務(wù)，允許商業(yè)銀行以化的金融服務(wù)，允許商業(yè)銀行以證券形式對(duì)企業(yè)進(jìn)行長(zhǎng)期投資、證券形式對(duì)企業(yè)進(jìn)行長(zhǎng)期投資、融資。融資。|從銀行角度看：從銀行角度看：|規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)帶來的成本優(yōu)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)帶來的成本優(yōu)勢(shì)。勢(shì)。|通過銀行結(jié)構(gòu)的擴(kuò)大和向更多的客通過銀行結(jié)構(gòu)的擴(kuò)大和向更多的客戶提供更為全面的服務(wù)，銀行可以戶提供更為全面的服務(wù)，銀行可以獲得經(jīng)濟(jì)集中的利益和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)

18、勢(shì)。獲得經(jīng)濟(jì)集中的利益和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。|混業(yè)經(jīng)營通過提供全方位的金融服混業(yè)經(jīng)營通過提供全方位的金融服務(wù)可以使信息和監(jiān)督成本最小化。務(wù)可以使信息和監(jiān)督成本最小化。|銀行可以充分挖掘現(xiàn)有銷售網(wǎng)絡(luò)的銀行可以充分挖掘現(xiàn)有銷售網(wǎng)絡(luò)的資源潛力。資源潛力。|能夠分散風(fēng)險(xiǎn)。能夠分散風(fēng)險(xiǎn)。1.多元化意味著銀行與客戶之間的關(guān)多元化意味著銀行與客戶之間的關(guān)系更為牢固持久。系更為牢固持久。|從客戶角度看：從客戶角度看：|客戶與同一家金融機(jī)構(gòu)打交道，搜客戶與同一家金融機(jī)構(gòu)打交道，搜尋信息、監(jiān)督和交易成本都將降低。尋信息、監(jiān)督和交易成本都將降低。|如果銀行混業(yè)經(jīng)營帶來了競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)，如果銀行混業(yè)經(jīng)營帶來了競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)，還會(huì)直接改善消

19、費(fèi)者福利。還會(huì)直接改善消費(fèi)者福利。|對(duì)公共政策而言：對(duì)公共政策而言：|混業(yè)經(jīng)營可以促使現(xiàn)有機(jī)構(gòu)提高效混業(yè)經(jīng)營可以促使現(xiàn)有機(jī)構(gòu)提高效率，改變傳統(tǒng)的行為方式。率，改變傳統(tǒng)的行為方式。|金融機(jī)構(gòu)可以選擇最優(yōu)的產(chǎn)品服務(wù)金融機(jī)構(gòu)可以選擇最優(yōu)的產(chǎn)品服務(wù)組合，最大限度地發(fā)揮競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，組合，最大限度地發(fā)揮競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，從而提高整個(gè)金融體系的效率。從而提高整個(gè)金融體系的效率。1.通過業(yè)務(wù)多元化可以降低金融體系通過業(yè)務(wù)多元化可以降低金融體系的風(fēng)險(xiǎn)。的風(fēng)險(xiǎn)。|從銀行本身來看：從銀行本身來看：|混業(yè)經(jīng)營的范圍收益在現(xiàn)實(shí)中常常混業(yè)經(jīng)營的范圍收益在現(xiàn)實(shí)中常常難以物化，大量的實(shí)證研究并沒有難以物化，大量的實(shí)證研究并沒有得出肯定

20、的結(jié)論；得出肯定的結(jié)論；|控制和開發(fā)多元化也在管理上有許控制和開發(fā)多元化也在管理上有許多難題；多難題；|混業(yè)經(jīng)營中，不同的業(yè)務(wù)單位有不混業(yè)經(jīng)營中，不同的業(yè)務(wù)單位有不同的傳統(tǒng)和不同的運(yùn)行機(jī)制，合在同的傳統(tǒng)和不同的運(yùn)行機(jī)制，合在一起必然會(huì)有各種潛在沖突；一起必然會(huì)有各種潛在沖突；|開拓一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，如果新業(yè)務(wù)沒有開拓一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，如果新業(yè)務(wù)沒有成功，舊的業(yè)務(wù)也可能被削弱；成功，舊的業(yè)務(wù)也可能被削弱；|新業(yè)務(wù)領(lǐng)域的失敗，還會(huì)敗壞傳統(tǒng)新業(yè)務(wù)領(lǐng)域的失敗，還會(huì)敗壞傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的形象和聲譽(yù)；業(yè)務(wù)的形象和聲譽(yù)；1.業(yè)務(wù)多元化導(dǎo)致了服從成本的提高。業(yè)務(wù)多元化導(dǎo)致了服從成本的提高。|從監(jiān)管當(dāng)局來看：從監(jiān)管當(dāng)局來看：|風(fēng)險(xiǎn)

21、問題風(fēng)險(xiǎn)問題|不公平競(jìng)爭(zhēng)問題不公平競(jìng)爭(zhēng)問題|監(jiān)管問題監(jiān)管問題|損害消費(fèi)者利益問題損害消費(fèi)者利益問題1.壟斷問題壟斷問題|在銀行內(nèi)部，一項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)很在銀行內(nèi)部，一項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)很容易傳遞給另一種業(yè)務(wù)，最后導(dǎo)容易傳遞給另一種業(yè)務(wù)，最后導(dǎo)致銀行的破產(chǎn)倒閉；致銀行的破產(chǎn)倒閉；|銀行一旦破產(chǎn)，由于其牽扯的業(yè)銀行一旦破產(chǎn)，由于其牽扯的業(yè)務(wù)面廣，金融體系不同單位之間務(wù)面廣，金融體系不同單位之間甚至?xí)徊娓腥荆瑢?dǎo)致連鎖反應(yīng)甚至?xí)徊娓腥荆瑢?dǎo)致連鎖反應(yīng)發(fā)生。發(fā)生。|銀行通過中央銀行銀行通過中央銀行“最后貸款人最后貸款人”機(jī)制得到的資金有可能會(huì)被運(yùn)用機(jī)制得到的資金有可能會(huì)被運(yùn)用到非銀行業(yè)務(wù)到非銀行業(yè)務(wù) 上，而這種

22、便利上，而這種便利是其他金融機(jī)構(gòu)享受不到的。是其他金融機(jī)構(gòu)享受不到的。|銀行集多種業(yè)務(wù)于一身，各監(jiān)管銀行集多種業(yè)務(wù)于一身，各監(jiān)管部門如何監(jiān)督協(xié)調(diào)和分工，需要部門如何監(jiān)督協(xié)調(diào)和分工，需要妥善加以解決；妥善加以解決；|復(fù)雜又不透明的經(jīng)營結(jié)構(gòu)，提高復(fù)雜又不透明的經(jīng)營結(jié)構(gòu)，提高了監(jiān)管成本，不利于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的了監(jiān)管成本，不利于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)管。有效監(jiān)管。|在混業(yè)經(jīng)營體制下，銀行可以在混業(yè)經(jīng)營體制下，銀行可以為客戶提供全方面為客戶提供全方面 、多元化、多元化的服務(wù)，使銀行和客戶的聯(lián)系的服務(wù)，使銀行和客戶的聯(lián)系日益緊密。這使得客戶轉(zhuǎn)向其日益緊密。這使得客戶轉(zhuǎn)向其他銀行的交易成本大大提高，他銀行的交易成本大大

23、提高，在某種程度上強(qiáng)化了客戶對(duì)銀在某種程度上強(qiáng)化了客戶對(duì)銀行的依附性。行的依附性。|混業(yè)經(jīng)營會(huì)推動(dòng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)混業(yè)經(jīng)營會(huì)推動(dòng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)重組和機(jī)構(gòu)兼并，金融資本和重組和機(jī)構(gòu)兼并，金融資本和產(chǎn)業(yè)資本竟進(jìn)一步趨于集中，產(chǎn)業(yè)資本竟進(jìn)一步趨于集中，可能回形成少數(shù)金融企業(yè)寡占可能回形成少數(shù)金融企業(yè)寡占市場(chǎng)的局面。市場(chǎng)的局面。|風(fēng)險(xiǎn)問題風(fēng)險(xiǎn)問題|壟斷問題壟斷問題|銀行間拆借|企業(yè)股票質(zhì)押貸款|私募基金|子公司|三方協(xié)議|流動(dòng)資金貸款|戰(zhàn)略投資|開銀行承兌匯票|循環(huán)存貸|個(gè)人信貸|銀證通透支|個(gè)人提現(xiàn)炒股等等。|據(jù)有關(guān)人士證實(shí)，到2000年底，進(jìn)入股市的銀行信貸資金存量高達(dá)4500億元至6000億元，占流通

24、市值的28到37、金融機(jī)構(gòu)貸款總額的4.5到6；2001年，銀行違規(guī)入市資金亦達(dá)4000億元左右。 |英國英國|美國美國|日本日本|商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的改革商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的改革|資本市場(chǎng)的完善資本市場(chǎng)的完善|現(xiàn)代商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)一般現(xiàn)代商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)一般包括決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)和監(jiān)督系包括決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)和監(jiān)督系統(tǒng)統(tǒng)決策系統(tǒng)，包括股東大會(huì)和董事會(huì)。決策系統(tǒng)，包括股東大會(huì)和董事會(huì)。執(zhí)行機(jī)構(gòu)，由總經(jīng)理（行長(zhǎng)）和副執(zhí)行機(jī)構(gòu)，由總經(jīng)理（行長(zhǎng)）和副總經(jīng)理（副行長(zhǎng)）及其領(lǐng)導(dǎo)的各業(yè)總經(jīng)理（副行長(zhǎng)）及其領(lǐng)導(dǎo)的各業(yè)務(wù)部門組成。務(wù)部門組成。監(jiān)督系統(tǒng)，由監(jiān)事會(huì)和稽核部門組監(jiān)督系統(tǒng)，由監(jiān)事會(huì)和稽核部門組

25、成。成。根據(jù)我國商業(yè)銀行法的規(guī)定，根據(jù)我國商業(yè)銀行法的規(guī)定，商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)適用公司法商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)適用公司法的規(guī)定。的規(guī)定。|美國商業(yè)銀行制度美國商業(yè)銀行制度|德國的商業(yè)銀行制度德國的商業(yè)銀行制度|日本的商業(yè)銀行制度日本的商業(yè)銀行制度|中國的商業(yè)銀行制度中國的商業(yè)銀行制度|美國商業(yè)銀行的構(gòu)成：國民美國商業(yè)銀行的構(gòu)成：國民銀行，州銀行銀行，州銀行|美國商業(yè)銀行制度的特點(diǎn)：美國商業(yè)銀行制度的特點(diǎn)：n雙重銀行制度雙重銀行制度n單元制銀行單元制銀行n聯(lián)系銀行制度聯(lián)系銀行制度1.銀行持股公司銀行持股公司|德國商業(yè)銀行的構(gòu)成：大銀德國商業(yè)銀行的構(gòu)成：大銀行，區(qū)域性銀行，私人銀行，行，區(qū)域性銀行，私

26、人銀行，儲(chǔ)蓄銀行，合作銀行，外國儲(chǔ)蓄銀行，合作銀行，外國銀行銀行|德國銀行制度的特點(diǎn)：德國銀行制度的特點(diǎn)：n全能銀行制度全能銀行制度n綜合性銀行眾多綜合性銀行眾多1.銀行機(jī)構(gòu)密度高銀行機(jī)構(gòu)密度高|日本商業(yè)銀行的構(gòu)成：都日本商業(yè)銀行的構(gòu)成：都市銀行和地方銀行，長(zhǎng)期市銀行和地方銀行，長(zhǎng)期信用銀行，信托銀行，中信用銀行，信托銀行，中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)|日本商業(yè)銀行制度的特點(diǎn)日本商業(yè)銀行制度的特點(diǎn)：n商業(yè)銀行在融資中占很大比重商業(yè)銀行在融資中占很大比重n分業(yè)性銀行體制：分業(yè)性銀行體制：v長(zhǎng)短期金融分離長(zhǎng)短期金融分離v銀行業(yè)和信托業(yè)分離銀行業(yè)和信托業(yè)分離v銀行業(yè)和證券業(yè)分離銀行業(yè)和證券業(yè)分離1.眾多的金融業(yè)分工體系眾多的金融業(yè)分工體系|主要特征是雙