1、住房儲蓄產品知識詳解總行個人金融部總行個人金融部20172017年年1 1月月 住房儲蓄原理和合同要素（P3-P18） 住房儲蓄存款、政府補貼和忠誠獎勵（P19-P57） 住房儲蓄的配貸（P58-P75） 住房儲蓄的貸款（P76-P100） 住房儲蓄合同講解要點（P101-P125） 住房儲蓄合同填寫（P126-P134） 住房儲蓄合同的變更（P135-P153）課 程 內 容特別提示：法規、政策調整以政府和我行具體發文為準；P32-37為天津地區政府補貼政策，P38-39為重慶地區政府補貼政策。住房儲蓄原理和合同要素3 住房儲蓄簡介：住房儲蓄是客戶為了獲得住房消費貸款而進行的有目的、有計劃的

2、專項儲蓄。4源自公元18世紀英國伯明翰的一間小酒館 住房儲蓄的由來：512345678910123456789101234567891010000元10000元10000元10000元10000元10000元10000元10000元10000元10000元儲蓄儲蓄還款還款1+2+3+4+5+6+7+8+9+101+2+3+4+5+6+7+8+9+10 10 10= 5.5 5.5 年年6貸款階段(大約5-16年)貸款逐漸還清住房儲蓄存款存款階段 (大約2-8年) 積累財富End結束Start開始固定的低息貸款 配貸階段：住房儲蓄的合同額 將被支付 住房儲蓄的三個階段：78合同概述參加條件合同類

3、型合同額合同締結合同服務費電話預審制度9 住房儲蓄合同是規范住房儲蓄者和住房儲蓄銀行之間關系的法律文件，其條款內容包括合同類型、合同金額、存貸款利率、合同雙方權利義務等重要信息。1.住房儲蓄合同概述102.參加住房儲蓄的條件戶籍職業年齡參加原則11合同的種類包括A類、B類、C類、H類、K類和美屋產品，目前A類、C類、K類是主要銷售產品。A類：AA、AB、ACB類：BA、BB、BCC類：CA、CB、CC（以及存益豐產品）H類：HA、HB、HCK類：KA、KB、KC美屋產品3.合同類型特別提示：H類產品目前已停售。12 住房儲蓄合同中約定的金額 A類、C類、H類、K類、美屋產品合同最低額20000

4、元，提高額度不少于5000元； B類合同最低額30000元，提高額度不少于30000元 無論是簽訂合同時還是其后做合同變更時，合同額均為千元人民幣的整數倍4.合同額特別提示：H類產品目前已停售。13合同的簽訂：填寫締結住房儲蓄合同申請表 簽約須知并本人親筆簽字合同的生效：簽訂住房儲蓄合同 全額繳納服務費 5. 合同締結14 用 途：支付為締結合同所發生的費用 收費方式：從客戶首筆存款中扣除 費 率：A類、C類、H類、K類為簽約合同額的1%（合同 額提高時為提高額的1%）；B類和美屋產品為簽 約合同額的0.6%和住房儲蓄貸款金額的1%。6.合同服務費15服務費演算例題： 假如一位客戶簽訂一份50

5、萬元的A類合同，需要繳納多少錢作為服務費？ 假如一位客戶將自有的K類合同的額度由60萬元提高到80萬元，需要再交多少服務費?答：5000元答：2000元16退還服務費的條件： 如住房儲蓄合同達到配貸條件，客戶放棄貸款或客戶沒有通過我行的貸款審查而無法獲得住房儲蓄貸款，SGB 將100%返還其所付的合同服務費。已匹配忠誠獎勵政策的住房儲蓄合同不退還服務費。17 簽訂合同之后需通過我行的電話預審，合同才能被錄入系統。電話預審是我行為了提高合同質量、減少客戶投訴量，有效提升我行市場口碑，最終促進業務的達成所采取的一種工作方法。7.電話預審制度18住房儲蓄存款、政府補貼和忠誠獎勵1920 存款方式：規

6、律存款、不規律存款、一次性存款 (存款方式靈活但存款方式影響配貸時間） 年利率：AA/AB、CA/CB 0.5% AC 1% ; CC 1.2% HA/HB/HC2.5% KA/KB/KC0.1% 計息：預存款時，存款實際存入日期為起息日； 復利計息，每年12月31日結息； 根據國家政策，目前不上繳利息稅。存款的特點：21 存款網點： 中德銀行各支行網點、各銷售中心（移動POS機刷卡支付）、天津市建行各儲蓄網點以及柜員機 存款方法： 現金儲蓄、刷卡和轉賬、委托扣款等多種方式（委托扣款支持不足額扣款，合同余額達到合同最低存款比例時自動停止代扣）存款的管理：特別提示：各類產品對于存款比例的要求以當

7、地機構業務規則為準22 存款賬戶：客戶可以通過申請表編號進行預存款，通過合同號碼和申請表編號進行續存款 存款的支取：利息和存款不能提前支取存款的管理：特別提示：各類產品對于存款比例的要求以當地機構業務規則為準23 合同類型 項目AAABAC推薦常規月存款額（占合同額）1086常規存款最早得到配貸時間（年/月）4/45/67/7一次性存款最早得到配貸時間（年/月）2/32/114/1A類參考存款金額及時間特別提示：各類產品對于存款比例的要求以當地機構業務規則為準24C類參考存款金額及時間 合同類型 項目 CACBCC推薦常規月存款額（占合同額）12.28.386.02 常規存款最早得到配貸時間（

8、年/月）3/85/37一次性存款最早得到配貸時間（年/月）22/103/6特別提示：各類產品對于存款比例的要求以當地機構業務規則為準25H類參考存款金額及時間 合同類型 項目 HAHBHC推薦常規月存款額（占合同額）11.037.386.00 常規存款最早得到配貸時間（年/月）45/76/9一次性存款最早得到配貸時間（年/月）2/12/83/3特別提示：各類產品對于存款比例的要求以當地機構業務規則為準26H類產品特別約定當合同達到配貸條件滿三年后，若乙方仍未提交接受配貸聲明，甲方有權要求乙方限期提交接受配貸聲明并支取存款；若乙方在限期期限內仍未提交接受配貸聲明并支取存款，甲方有權決定乙方獲得配

9、貸、支取存款的時間。除此之外，乙方在本住房儲蓄合同項下的其他權益保持不變。特別提示：各類產品對于存款比例的要求以當地機構業務規則為準27K類參考存款金額及時間 合同類型 項目 KAKBKC推薦常規月存款額（占合同額）108-常規存款最早得到配貸時間（年/月）4/55/7-一次性存款最早得到配貸時間（年/月）2/432/11特別提示：各類產品對于存款比例的要求以當地機構業務規則為準28美屋產品參考存款金額及時間 合同類型 項目 美屋一號推薦常規月存款額（占合同額）33.9常規存款最早得到配貸時間（年/月）1/6一次性存款最早得到配貸時間（年/月）1/0特別提示：各類產品對于存款比例的要求以當地機

10、構業務規則為準29獨一無二獨一無二 政府補貼年利率年利率1 1或或1.5%1.5%免繳利息稅免繳利息稅單利計息單利計息30政府補貼申領條件：儲 蓄 人：31（一）享受政府補貼的條件合同達到配貸條件且申請發放住房儲蓄貸款后，其中的存款和貸款須用于在當地的住房消費（二）政府補貼的計算1.政府補貼金額以存款額為基數，按照年利率1%計算2.根據住房儲蓄合同約定和政府相關規定，依據用于住房消費的資金額度全部或部分支付政府補貼3.政府補貼按照單利計算，補貼額不作為年度計算補貼的基礎4.若部分存款余額用于當地住房消費，則政府補貼按照實際用于住房消費的存款占合同存款總額的比率計算。重慶地區政府補貼規定：備注：

11、本頁為重慶地區政府補貼政策32（三）政府補貼的調整和取消政府補貼系重慶市政府向客戶支付的補貼，中德住房儲蓄銀行僅代為發放，因此政府補貼受重慶市政府政策影響，在此特別提示如下：1. 政府補貼的標準及支付需以重慶市政府的相關政策為準。2. 重慶市政府調整政府補貼標準的，中德住房儲蓄銀行代為發放的政府補貼標準也將相應調整。3. 當地政府取消政府補貼的，中德住房儲蓄銀行將不再代發政府補貼。特別提示：美屋一號申請政府補貼須同時辦理住房儲蓄貸款重慶地區政府補貼規定：備注：本頁為重慶地區政府補貼政策33序號購房用途提供資料1購買商品房、保障性住房（經濟適用房、限價房等）（1）五年內簽訂的用于私人居住目的商品

12、房買賣合同（原件及復印件）；（2）房款發票（銷售不動產統一發票）（原件及復印件）2購買私產房（1）五年內簽訂的用于私人居住目的房產買賣協議書（原件及復印件）（2）天津市私有房屋交易監管資金收款憑證（原件及復印件）3購買合作建房（1）五年內簽訂的用于私人居住目的合作建房合同書（原件及復印件）（2）房款收據（原件及復印件）4購買公有現住房產權（1）五年內簽訂的用于私人居住目的公有住房買賣協議書（原件及復印件）（2）房款收據（原件及復印件）5購買危改還遷住房（1）五年內簽訂的用于私人居住目的買賣房產合同（原件及復印件）（2）房款收據（原件及復印件）住房消費證明材料：34序號購房用途提供資料6集資建房

13、（1）五年內簽訂的用于私人居住目的房屋買賣合同（原件及復印件）（2）房款收據（原件及復印件）7自助建房（1）規劃及土地管理部門的批文（原件及復印件）（2）工程預算報告（原件及復印件）（3）五年內用于購買建房材料的發票（原件及復印件）8大修自住房（1）規劃及土地管理部門的批文（原件及復印件）（2）工程預算報告（原件及復印件）（3）五年內用于購買大修房屋所需材料的發票（原件及復印件）9公有住房置換（1）五年內簽訂的置換協議（原件及復印件）（2）房款收據（原件及復印件）10 裝修（1）與裝修公司簽訂的裝修合同（原件及復印件）（2）五年內用于裝修公司或購買裝修材料的發票（原件及復印件）11歸還用于住房

14、消費性質的他行貸款（1）個人住房借款合同（原件及復印件）（2）還款憑證（原件及復印件）住房消費證明材料：35通俗講解內容僅為幫助理解所用，關于忠誠獎勵的規定以正式條款為準。通俗講解內容僅為幫助理解所用，關于忠誠獎勵的規定以正式條款為準。忠誠獎勵的定義36日常銷售中出現問題: 保護客戶權益，建立完善、科學的客戶退出機制 打消猶豫客戶的顧慮，減少變更計劃客戶的損失 滿足市場需求，提高產品競爭力，促進業務發展忠誠獎勵應運而生 為存量客戶提供激勵，讓客戶存款更有動力設置忠誠獎勵的背景和目的 更好地服務客戶，提高客戶滿意度和市場口碑37產品類型產品類型產品名稱產品名稱標準標準A A類類標準AA、標準AB

15、、標準AC標準標準B B類類標準BA、標準BB、標準BC標準標準C C類產品類產品自2017年一季度開始新版CA、CB、CC美屋產品美屋產品美屋一號標準標準K K類類標準KA、標準KB、標準KC線上產品線上產品一存定贏、月月豐登通俗講解內容僅為幫助理解所用，關于忠誠獎勵的規定以正式條款為準。通俗講解內容僅為幫助理解所用，關于忠誠獎勵的規定以正式條款為準。享受忠誠獎勵政策的產品38通俗講解內容僅為幫助理解所用，關于忠誠獎勵的規定以正式條款為準。通俗講解內容僅為幫助理解所用，關于忠誠獎勵的規定以正式條款為準。忠誠獎勵的相關規定39備注：此系數來自中德財備注：此系數來自中德財201620167070

16、號號文件文件業務階段存續時間A類B類標準KA標準KB存款階段6個月（含）及以下0%0%0%0%6個月至12個月（含）0.70%0.90%1.30%1.20%12個月至24個月（含）0.90%1.10%1.50%1.40%24個月至36個月（含）1.10%1.30%1.70%1.50%36個月以上1.30%1.50%1.90%1.70%配貸階段滿足配貸條件1.30%1.50%1.90%1.70%滿足配貸條件延續存款超過12個月1.30%1.50%1.90%1.70%忠誠獎勵的比例40備注：此系數來自中德財備注：此系數來自中德財201620168181號號文件文件產品類型存期12個月（含）以上忠誠

17、獎勵達到配貸支付條件且存期12個月（含）以上忠誠獎勵C類0.50%0.70%美屋一號天津0.8%+實收服務費0.8%+實收服務費重慶1.8%+實收服務費1.8%+實收服務費 自2017年一季度起，個金條線C類、LA類產品新增配忠誠獎勵政策，締結相應類型的住房儲蓄合同，在滿足指定存款條件，不使用住房儲蓄類貸款的前提下，可以獲得忠誠獎勵（代替退還服務費）。其他類住房儲蓄產品忠誠獎勵比例暫按2016年四季度住房儲蓄忠誠獎勵政策中規定的比例執行。忠誠獎勵的比例41通俗講解內容僅為幫助理解所用，關于忠誠獎勵的規定以正式條款為準。通俗講解內容僅為幫助理解所用，關于忠誠獎勵的規定以正式條款為準。忠誠獎勵的支

18、取42通俗講解內容僅為幫助理解所用，關于忠誠獎勵的規定以正式條款為準。通俗講解內容僅為幫助理解所用，關于忠誠獎勵的規定以正式條款為準。配置忠誠獎勵合同的變更43客戶繳清服務費并且自簽訂合同之日起12個月（含）內累計存款達到該類合同的月度推薦存款額后，客戶住房儲蓄賬戶下所有存款以及每年存款產生的利息就都可以作為下一年忠誠獎勵計算的基數了，存款時間越長享受的利率檔次約高，忠誠獎勵不計算復利。通俗講解內容僅為幫助理解所用，關于忠誠獎勵的規定以正式條款為準。通俗講解內容僅為幫助理解所用，關于忠誠獎勵的規定以正式條款為準。忠誠獎勵的計算44案例試算1 2016 2016年年1 1月月1515日客戶締結日

19、客戶締結3030萬標準萬標準ABAB類住房儲蓄合類住房儲蓄合同，于當日繳清同，于當日繳清30003000元服務費，并于元服務費，并于20162016年年1 1月月1818日存日存款款100000100000元，之后于元，之后于20172017年年1 1月月2323日存款日存款2000020000元，客元，客戶于戶于20172017年年3 3月月2323日解除合同，問客戶在解除合同時，日解除合同，問客戶在解除合同時，獲得的存款收益是多少？獲得的存款收益是多少？45業務業務規則：住房儲蓄賬戶下所有存款均作為忠誠獎勵計算的基礎，含超額存款部分規則：住房儲蓄賬戶下所有存款均作為忠誠獎勵計算的基礎，含超

20、額存款部分（“ “超額存款超額存款” ”指大于合同存款額、小于等于合同額的情況；忠誠獎勵計算時，以住房指大于合同存款額、小于等于合同額的情況；忠誠獎勵計算時，以住房儲蓄賬戶中不超過合同額部分（儲蓄賬戶中不超過合同額部分（ 合同額）的存款作為忠誠獎勵計算的依據合同額）的存款作為忠誠獎勵計算的依據）。年終。年終計結的存款本金及存款利息作為次年忠誠獎勵的計算基數，當年應計存款利息不作為計結的存款本金及存款利息作為次年忠誠獎勵的計算基數，當年應計存款利息不作為當年忠誠獎勵計算的基數。當年忠誠獎勵計算的基數。客戶獲得存款收益的計算過程如下客戶獲得存款收益的計算過程如下: :存續時間：從存款存續起始日至解

21、除時（存續時間：從存款存續起始日至解除時（2016.1.182016.1.18 2017.3.232017.3.23），合同存續時長為），合同存續時長為1414個月又個月又5 5天天, , 住房儲蓄存款年利率住房儲蓄存款年利率0.5%0.5%，忠誠獎勵比率按照，忠誠獎勵比率按照“ “1212個月至個月至2424個月（含）個月（含）“ “檔次檔次0.9%0.9%執行。執行。. .（1 1）存款本息計算）存款本息計算存款本金合計：存款本金合計：100000+20000=120000100000+20000=120000元元20162016年利息結計年利息結計=100000=100000* *（13

22、+1113+11* *3030）* *0.5%/360=476.380.5%/360=476.38元元20172017年利息應計年利息應計=100476.38=100476.38* *（22+222+2* *3030）* *0.5%/360+200000.5%/360+20000* *（2 2* *3030）* *0.5%/360=114.43+16.67=131.10.5%/360=114.43+16.67=131.1元元存款利息合計：存款利息合計：20162016年利息結計年利息結計+2017+2017年利息應計年利息應計=476.38+131.1=607.48=476.38+131.1=

23、607.48元元（2 2）忠誠獎勵計算）忠誠獎勵計算忠誠獎勵金額：忠誠獎勵金額：100000100000* *（5+145+14* *3030）+476.38+476.38* *（22+222+2* *3030）+20000+20000* *（2 2* *3030） * *0.9%/3600.9%/360=42500000+39063.16+1200000=42500000+39063.16+1200000* *0.9%/360=1093.470.9%/360=1093.47元元 計算內容僅為幫助理解所用，關于利息和忠誠獎勵的數據以正式系統測算為準。計算內容僅為幫助理解所用，關于利息和忠誠獎勵

24、的數據以正式系統測算為準。46計算結果一覽表計算結果一覽表合同金額/元300000繳清服務費時間2016年1月15日存款時間2016年1月18日2017年1月23日存款本金/元10000020000存續期/天425602016年已結利息/元476.38 0.002017年應計利息/元114.43 16.67忠誠獎勵比例0.90%0.90%忠誠獎勵額度/元1063.4730收益合計/元1093.47計算內容僅為幫助理解所用，關于利息和忠誠獎勵的數據以正式系統測算為準。計算內容僅為幫助理解所用，關于利息和忠誠獎勵的數據以正式系統測算為準。47案例試算2（客戶收益比較）比較項目比較項目AA/AB合同

25、AC合同住房儲蓄合同存款利率0.5%1%忠誠獎勵比例（存款至1年）0.7%0.7%綜合收益綜合收益1.2%1.2%1.7%1.7%1年期零存整取存款利率（基準）1.35%1.35%A類合同規律性存款綜合收益比較 計算內容僅為幫助理解所用，關于利息和忠誠獎勵的數據以正式系統測算為準。計算內容僅為幫助理解所用，關于利息和忠誠獎勵的數據以正式系統測算為準。48案例試算2（客戶收益比較）比較項目比較項目AA/AB合同AC合同住房儲蓄合同存款利率0.5%1%忠誠獎勵比例（存款至3年）1.3%1.3%綜合收益綜合收益1.8%1.8%2.3%2.3%3年期零存整取存款利率（基準）1.55% 1.55% A類

26、合同規律性存款綜合收益比較 計算內容僅為幫助理解所用，關于利息和忠誠獎勵的數據以正式系統測算為準。計算內容僅為幫助理解所用，關于利息和忠誠獎勵的數據以正式系統測算為準。49案例試算2（客戶收益比較） AA類合同一次性存款綜合收益比較 比較項目比較項目AA合同住房儲蓄合同存款利率0.5%忠誠獎勵比例（存款至3年以上）1.3%政府獎勵（符合申領條件）1.5%綜合收益綜合收益3.3%3.3%3年期整存整取存款利率（基準）3.0% 3.0% 計算內容僅為幫助理解所用，關于利息和忠誠獎勵的數據以正式系統測算為準。計算內容僅為幫助理解所用，關于利息和忠誠獎勵的數據以正式系統測算為準。501保本保息：零風險

27、的專項住房貸款計劃保本保息：零風險的專項住房貸款計劃2存貸雙選：一個賬戶，兩種選擇存貸雙選：一個賬戶，兩種選擇3零存整取：為孩子零存整取：為孩子“儲蓄儲蓄”美好未來美好未來是增加客戶數、提升合同額、促進存款的有效“武器”忠誠獎勵政策優勢的總結計算內容僅為幫助理解所用，關于利息和忠誠獎勵的數據以正式系統測算為準。計算內容僅為幫助理解所用，關于利息和忠誠獎勵的數據以正式系統測算為準。51住房儲蓄的配貸52 配貸：是指住房儲蓄合同達到條件后，住房儲蓄銀行依照銀監會或其派出機構同意的程序自配貸資金庫中將客戶的存款和應得的貸款資金準備出來。53在評價日，存款額至少已達到合同額的50%（最低存款額）在評價

28、日，合同的評價值至少已達到“8”（最小評價值）“只有同時滿足上述兩個條件的合同，銀行才向其發送書面問詢了解其是否接受配貸。”配 貸 條 件：54評價值： 是住房儲蓄銀行用來計算住房儲蓄者對住房儲蓄集體貢獻度的參數，其計算基礎是住房儲蓄存款利息。評價值 =評價值系數住房儲蓄合同額（以千元為單位）存款利息總額超額存款獎勵系數評價值的計算：55 合同類型評價值系數合同類型評價值系數合同類型評價值系數合同類型評價值系數合同類型評價值系數AA 1.6CA1.91HA0.37KA8美屋一號5.3AB 1.2CB1.27HB0.26KB6AC 0.4CC0.41HC0.21KC6.18計算結果保留三位小數，

29、四舍不入評價值系數：56超額存款獎勵系數： 超額存款獎勵系數 = 儲蓄存款余額最低存款額（1超額存款獎勵系數2）超額存款獎勵系數小于1時按照1計算計算結果保留三位小數，四舍五入 571.鄭先生的住房儲蓄合同信息如下：合同金額180，000元，類型為AA型，存款余額70，000元， 存款利息總額 753元,請計算該合同的評價值。1、超額存款獎勵系數=儲蓄存款余額最低存款額2、超額存款獎勵系數=70，00090，000=0.778(按1計算)3、評價值=（存款利息總額評價值系數超額存款獎勵系數）住房儲蓄合同額（以千元為單位）4、評價值= （7531. 61）180=6.693 評價值計算例題：58

30、1、超額存款獎勵系數=儲蓄存款余額最低存款額2、超額存款獎勵系數=95，00090，000=1.0563、評價值=（存款利息總額評價值系數超額存款獎勵系數） 住房儲蓄合同額（以千元為單位）4、評價值= （12001.911.056）180=13.4462.鄭先生的住房儲蓄合同信息如下：合同金額 180，000元，類型為CA型，存款余額95，000元，存款利息總額1200元，請計算該合同的評價值。評價值計算例題：591、超額存款獎勵系數=儲蓄存款余額最低存款額2、超額存款獎勵系數=70，00090，000=0.778 ( 按1計算)3、評價值=（存款利息總額評價值系數超額存款獎勵系數）住房儲蓄合

31、同額（以千元為單位）4、評價值=（7531.271）180=5.312 3.鄭先生的住房儲蓄合同信息如下：合同金額180，000元，類型為CB型，存款余額70，000 元，存款利息總額 753元，請計算該合同的評價值。 評價值計算例題：604. 鄭先生的住房儲蓄合同信息如下：合同金額180，000元，類型為美屋一號，存款余額90，000元，存款利息總額 100元，請計算該合同的評價值。、超額存款獎勵系數=儲蓄存款余額最低存款額、超額存款獎勵系數=90，00090，000=1、評價值=（存款利息總額評價值系數超額存款獎勵系數）住房儲蓄合同額（以千元為單位）、評價值= （1005.31）180=2

32、.944 評價值計算例題：61、超額存款獎勵系數=儲蓄存款余額最低存款額、超額存款獎勵系數=70，00090，000=0.778（按1計算）、評價值=（存款利息總額評價值系數超額存款獎勵系數）住房儲蓄合同額（以千元為單位）、評價值= （7530.371）180=1.547 5.鄭先生的住房儲蓄合同信息如下：合同金額180，000元，類型為HA型，存款余額 70，000元，存款利息總額753元，請計算該合同的評價值。評價值計算例題：62、超額存款獎勵系數=儲蓄存款余額最低存款額、超額存款獎勵系數=70，00090，000=0.778(按1計算）、評價值=（存款利息總額評價值系數超額存款獎勵系數）

33、住房儲蓄合同額（以千元為單位）、評價值= （10561）180=3.5 6.鄭先生的住房儲蓄合同信息如下：合同金額 180，000元，類型為KB型，存款余額70，000元，存款利息總額 105元，請計算該合同的評價值。評價值計算例題：63評價日：每月的最后一天配貸日：評價日之后第三個月的最后一天配貸條件：評價值至少達到8；存款余額至少為合同額的50例：評價日 2008年1月31日配貸日 2008年4月30日64請問以下哪些是評價日，并說出相應的配貸日 12月31日5月31日7月30日9月17日11月29日1月1 日10月31日6月12日65 配貸執行順序原則： 按照評價值由高向低執行配貸 配貸

34、通知： SGB書面詢問客戶是否接受配貸寄發配貸問詢信； 客戶如果接受配貸，填寫并提交配貸聲明； 政府獎勵的申領 ； SGB收到“聲明信”后寄發配貸通知。66配貸執行流程：三月初寄送671.客戶接受配貸 客戶接受配貸，支取存款，要求貸款 客戶接受配貸，支取存款，暫緩貸款 客戶接受配貸，支取存款，放棄貸款2.客戶不接受配貸3.客戶撤消配貸聲明配貸執行的三種情況：68 貸款通過審查后，借款人從貸款發放次月起開始逐月還款，每月還款日為貸款發放日在當月的對應日，沒有對應日的為該月末最后一天。 貸款后的還款時間：69住房儲蓄的貸款70住房儲蓄貸款：指住房儲蓄客戶在持有的住房儲蓄合同達到配貸條件后申請貸款、

35、撥付貸款及歸還貸款的階段。貸款：是商業銀行作為貸款人按照一定的貸款原則和政策，以還本付息為條件，將一定數量的貨幣資金提供給借款人使用的一種借貸行為。貸款業務是商業銀行的傳統核心業務，也是商業銀行實現利潤最大化目標的主要手段。71.購買、建造、維修、裝修主要用于居住目的的住房，或服務于這些目的的行為；.為建設用于居住目的的住房而獲取的建筑用地；.客戶償還因住房項目所欠的債務。 住房儲蓄貸款的用途：72最高貸款額：50%最低存款額：50%住房儲蓄合同額住房儲蓄貸款的額度：73貸款總額= 貸款總額計算公式：合同額-存款本金合同額的50%取兩者最小值74張先生準備3年后買房，資金缺口是20萬，已簽了2

36、0萬的AA類合同，已經存了10萬存款，利息900元，政府獎勵1100元，實際貸款額度為： 貸款額=合同額-存款本金 =200, 000-100，000 =100，000舉例1 ：75王女士準備2年后買房，資金缺口是70萬，已簽了140萬的CA類合同，并存了69萬存款，利息13000元，政府獎勵21000元，實際貸款額度為：貸款額=合同額-存款本金=1400000-690000=710000貸款額=合同額的50%=700000取兩者最小值舉例2：76李先生準備5年后買房，資金缺口是20萬，已簽了20萬的HA類合同，并存了11萬存款，利息900元，政府獎勵1100元，實際貸款額度為：貸款額=合同額

37、-存款本金=200000-110000=90000貸款額=合同額的50%=100000取兩者最小值舉例3：77趙小姐準備3年后買房，資金缺口是60萬，已簽了120萬的KB類合同，并存了80萬存款，利息900元，政府獎勵1100元，實際貸款額度為：貸款額=合同額-存款本金=1200000-800000=400000貸款額=合同額的50%=600000取兩者最小值舉例4：78A類產品貸款參數合同類型貸款年利率月度還款額占合同額的（等額本息）最長還款時間AA3.3%7.871個月AB3.3%695個月AC3.9%4.4143個月79C類產品貸款參數 合同類型項目CACBCC標準貸款利率.優惠貸款利率

38、.可享受優惠利率的最長存款期限年（48個月）6年（72個月）8年（96個月）月度還款額占合同額的（等額本息）執行標準利率5.464.053.61執行優惠利率5.363.953.51最長還款期限9年（108個月）13年（156個月）16年（192個月）80H類產品貸款參數合同類型貸款年利率月度還款額占合同額的（等額本息）最長還款時間HA5.3%7.678個月HB5.3%6.1102個月HC5.3%5.38120個月81K類產品貸款參數合同類型貸款年利率月度還款額占合同額的（等額本息）最長還款時間KA2.95%7.771個月KB2.95%5.9595個月KC2.95%5.896個月82美屋一號產品

39、貸款參數合同類型貸款年利率月度還款額占合同額的（等額本息）最長還款時間美屋一號3.3%21.624個月83簽訂住房儲蓄合同并達到中德銀行配貸條件的，具有完全民事行為能力的中國公民或符合國家有關規定的境外自然人。住房儲蓄貸款的對象：84住房儲蓄貸款的條件：借款人申請住房儲蓄貸款必須具備下列條件：.已簽訂住房儲蓄合同,且達到中德銀行的配貸條件；.有中德銀行認可的合法的用于住房目的的合同、協議或證明；.有不低于所購買、建造、維修、裝修住房或獲取建筑用地全部價款的一定比例的首期付款證明；.有穩定的經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；.中德銀行認可的有效、足額擔保；中德銀行規定的其他條件。85 住

40、房儲蓄貸款 預先貸款（含原短期接替貸款）（H類產品除外） 住房公積金與住房儲蓄組合貸款 住房按揭與住房儲蓄組合貸款 住房按揭與預先貸款組合貸款 住房儲蓄貸款的種類：86客戶直接用住房儲蓄貸款與自有資金購房或與購房相關的事項，不涉及其他項目。.住房儲蓄貸款：87是指客戶與中德銀行簽訂住房儲蓄合同未滿足最低存款要求，并且尚未滿足其他得到配貸的條件的情況下，因個人住房消費需要提前融資，在滿足中德銀行相關貸款條件的前提下，由中德銀行利用住房儲蓄資金預先向其發放的按期還息、按期規律存款，待其對應的住房儲蓄合同得到配貸后，以住房儲蓄合同資金一次性替換貸款本金的固定利率住房儲蓄類貸款。 注：H類產品除外 具

41、體預先貸款政策以季度發文為準！ .預先貸款：88短期接替貸款是預先貸款的一種形式，特指客戶的住房儲蓄合同已滿足最低存款要求、但尚未滿足其他得到配貸的條件的情況下，由中德銀行利用住房儲蓄資金向其發放短期接替性的按期還息，待其對應的住房儲蓄合同得到配貸后，以住房儲蓄合同資金一次性替換貸款本金的固定利率住房儲蓄類貸款。注：H類產品除外 具體預先貸款政策以季度發文為準！89是指同時符合住房公積金貸款和中德住房儲蓄銀行貸款條件的借款人，可同時向天津市住房公積金管理中心和中德住房儲蓄銀行委托的貸款銀行申請個人住房公積金和住房儲蓄貸款，由貸款銀行將個人住房公積金貸款和住房儲蓄貸款組合向借款人發放的貸款。（注

42、：申請住房公積金與住房儲蓄組合貸款需同時滿足公積金管理中心與我行的貸款政策和條件）3.住房公積金與住房儲蓄組合貸款：90用中德銀行的按揭貸款資金或建設銀行的按揭貸款資金與住房儲蓄資金組合來購買住房。在符合住房儲蓄貸款條件的同時也要符合發放按揭貸款的相關規定。4.住房按揭與住房儲蓄組合貸款91用中德銀行的按揭貸款資金與預先貸款資金組合來購買住房。在符合中德銀行按揭貸款條件的同時也要符合發放預先貸款的相關規定。5.住房按揭與預先貸款組合貸款92住房儲蓄貸款可以采取的擔保方式包括抵押擔保、全程保證擔保、階段性保證加抵押擔保及質押擔保等擔保方式。貸款額在4萬元（含）以下的，可以采取信用放款的方式。 住

43、房儲蓄貸款的擔保方式：93劃撥至房地產開發商帳戶（購買商品房） 劃撥至資金監管中心帳戶（購買網上交易私產房）劃撥至銀行賬戶（置換他行住房貸款、公積金貸款時）劃撥至裝修公司賬戶（裝修住房）住房儲蓄貸款的劃款方式：94住房儲蓄合同講解要點95 合同：是指平等主體的自然人、法人、其他組織之間設立、變更、終止民事權利義務關系的協議。 是簽約雙方的 法律 行為96合同的條款一般包括： 當事人名稱或者姓名、住址 標的、數量、質量 價格或者報酬 履行期限、地點、方式 違約責任 解決爭議的方法97 采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權利和義務，并采取合理的方式提請對方注

44、意免除或者限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。合同法第三十九條 98 客戶所選擇的合同類型一經確定，相應的存、貸款利率在合同期內固定不變 貸款額等于合同額減去存款本金,與合同額50%比較的較小值 進行存款但不使用住房儲蓄類貸款，并符合合同約定條件的客戶可以獲得忠誠獎勵。 配貸順序依評價值而定 住房儲蓄貸款的用途主要包括購買、裝修住房或服務于這些目的的行為，也可用于償還因住房項目所欠的債務。 前言：住房儲蓄的含義和目的提示點：99無論簽訂合同還是合同變更，合同額均為千元人民幣的整數倍。合同服務費從乙方的首筆存款中扣除。如住房儲蓄合同達到配貸條件，客戶放棄貸款或所申請的貸款未能通過

45、審查而無法獲得住房儲蓄貸款，將向客戶提供忠誠獎勵。乙方應自不同的合同種類中選擇一種合同類型。合同在客戶簽字、銀行蓋章且客戶交足全額服務費后生效。第1章 合同額/合同服務費/合同類型/合同生效提示點：100 存款方式靈活（規律性存款、不規律存款、一次性存款） 存款時間、存款比率影響合同得到配貸的時間 提示點：第2章 存款101 存款按年計息（年復利） 利息在每年底或支取存款當日計入客戶賬戶 存款利息不能單獨支付提示點：第3章 存款利息102 存款額達到合同額的“50%”且評價值達到“8”，可獲得配貸資格 客戶若接受配貸，必須在計劃獲得配貸的前一個月月底前提交接受配貸聲明 每月的最后一天為評價日，

46、其后的第三個月的最后一天為配貸日 若合同類型有變化，其評價值須于下一個評價日重新計算提示點：第4章 合同的配貸/配貸條件/配貸評價程序/配貸程序103第5章 不接受配貸：合同繼續有效 只要合同額尚未開始支付，客戶可以隨時撤銷接受配貸聲明，合同將繼續有效 再次申請配貸時，客戶須重新提交接受配貸聲明提示點：104 一旦獲得配貸，客戶可以在任意時間支取存款 在簽訂貸款合同并滿足相關條件后，可以支取貸款提示點：第6章 存款和貸款的支付105 客戶必須滿足銀行提出的擔保條件 住房儲蓄貸款額與具有優先抵押權或同級別抵押權的債務額相加不能超過抵押物價值的80% 由銀行指定評估專家對抵押物進行評估 乙方的信用

47、狀況與還款能力必須符合銀行要求，客戶須證明其能在不危害其它債務的同時按期還款提示點：第7章 貸款條件/貸款擔保106 客戶在接受配貸后2年2個月內仍未提出貸款申請要求，我行不再保留客戶的貸款資格亦不享受忠誠獎勵提示點：第8章 貸款資金的撥付107 貸款利息按月結算，客戶按月歸還本金及利息 貸款資金撥付后的第一個月，客戶開始還款 可以隨時提前還款,不需繳納任何罰金 未按時還款將計收逾期利息 注意還款時間提示點：第9章 住房儲蓄貸款的利息及還款108 客戶已拖欠兩期且在其后四周內仍未還款 抵押物貶值到不足以作為貸款的擔保，且客戶不能提供其他擔保 客戶資產惡化使得住房儲蓄還款受到危害 發放貸款時，客

48、戶所提供的信息不正確或不完整第10章 甲方對住房儲蓄貸款合同的解除提示點：109 合同的轉讓、讓與及質押要經過銀行的批準且須經合同雙方以書面形式予以約定。 僅允許在親屬（僅限父母、配偶、子女）間轉讓。第12章 合同的轉讓、讓與及質押提示點：110 客戶可以隨時解除合同，須提前兩周通知銀行。 在住房儲蓄存款尚未支付時，若乙方要求，甲方可原樣保留該合同。 當因解除合同而要求提取存款的總額超過可支配的所有配貸資金量的25%時，甲方有權將存款的支付時間推遲至未來的配貸日第13章 乙方解除住房儲蓄合同、住房儲蓄存款的支付提示點：111 客戶所有未單獨支付的開銷，如：貸款利息、費用（如：合同服務費）、開支

49、（應客戶要求提供特殊服務時發生的費用）及所有其他款項，將由客戶承擔。 在公立年度結束后2個月內，甲方應寄給乙方一份其上一年度的對賬單，乙方在收到對賬單后2個月內未提出書面異議，視其已接受對賬單上列明的內容。 乙方有責任向甲方提供真實有效的聯系方式和對賬單寄送地址，并在發生變更時書面通知甲方，否則相應后果由乙方承擔。第14章 賬戶的管理提示點：112 乙方將承擔與辦理合同手續相關的所有費用（如抵押物的登記費，評估費等）。 在辦理合同手續時，若乙方向甲方提出超常規的特殊服務時，甲方有權向乙方收取適當費用。第15章 費用和開支提示點：113第16章 抵消、中止服務第17章 在乙方死亡、失蹤或喪失民事

50、能力時的處置權第18章 有限責任/送達/經營停止/司法地點第19章 合同條款的變更第20章 對合同的解釋114 關于服務費 關于存款 關于配貸時間 關于政府獎勵 關于月度還款金額和貸款利率 關于貸款金額 關于申請貸款須具備的條件 關于大額合同115特別提示：還款能力 信用記錄 貸款用途政府補貼的申領條件1年齡限制116一、提高合同質量，減少客戶投訴量，有效提升我行市場 口碑；二、幫助客戶更多地了解所簽訂合同的具體內容，使客戶能 更好地運用所擁有的合同，避免”空合同”的發生；三、澄清銷售人員講解或客戶理解含混的地方，促進業務的 達成。預審目的：117一、自我介紹二、確認客戶：只有在確定了接聽電話

51、的人是客戶本人的情況下,才可以進行預審。三、征求意見（接聽是否方便，核實客戶身份）如果客戶接聽不方便，會與客戶再次約定時間。合同預審話術：1181. 合同是否為本人簽字2. 是否了解合同條款及內容3. 提醒合同條款和內容4. 是否閱讀簽約須知5. 貸款方面提醒6. 預先貸款的服務提醒7. 轉讓服務提醒8. 繳納服務費提醒9. 補充講解五、 結束語四、預審內容119住房儲蓄合同（申請表）填寫120 字跡清晰、易辨 重要信息無涂改 非重要信息以正確方式更正 人民幣書寫標準合規 確認有權人簽字121簽字筆：使用同顏色鋼筆或簽字筆限黑色、藍色、藍黑色122 省/直轄市 北京市 市、縣/區、縣 和平區

52、街道 貴州路 門牌號19號 天津市天津市 艾中德艾中德非重要信息更正123壹貳叁肆伍陸柒捌玖拾零佰仟萬整元示例：人民幣（大寫）： 壹拾陸萬元整（小寫）： 元 1 6 0 0 0 0人民幣大寫：124產品名稱與產品代碼：產品名稱產品代碼標準010101標準010201標準010301標準030101標準030201標準030301美屋一號020401產品名稱產品代碼標準H A040101標準H B040201標準H C040301標準K A110101標準K B110201標準K C110301125 客戶本人 法定監護人-客戶未滿18周歲 有權人簽字126締結住房儲蓄合同申請表填寫詳解此處信息此處信息不得修改，不得修改，否則該文否則該文本無效本無效與簽約須知與簽約須知日期一致日期一致從后往從后往前填寫前填寫￥3 4 0 0127128住房儲蓄合同的變更129 已全額繳納了合同服務費 賬戶上有余額，最低十元 填寫住房儲蓄合同變更申請，重