1、第三講支付系統及現代化支付系統的國際比較有支付清算過程的電子商務模式有支付清算過程的電子商務模式將第三個環節加入上圖中就得到有支付清算過程的電子商將第三個環節加入上圖中就得到有支付清算過程的電子商務模式，見圖所示：務模式，見圖所示：復習 我國的金融專用網絡 CNFN 我國的支付清算系統 1央行支付清算系統 2000家同城清算所 全國手工聯行系統 全國電子聯行系統(大額支付系統取代) 2國有商業銀行聯行往來系統及轄內(內部)往來系統 3商業銀行同業之間的異地跨系統資金劃轉中國的支付清算體系 我國目前的支付清算系統 1根據交換系統 2全國手工聯行系統 中央 省 縣三級聯行系統 支付憑證的交換 資金

2、結算 對賬監督 3全國電子聯行系統(大額支付系統取代) 4中國現代化支付系統 大額 小額 銀行卡信息交換 支票影像交換 境內外幣支付系統 電子商業匯票系統 農信銀支付清算系統 面向全國農村金融機構 辦理實時電子匯兌業務,銀行匯票業務的異地清算和個人存款賬戶通存通兌業務的資金清算等業務. 中央債券綜合業務系統 國債 金融債券 企業債券和其他固定收益證券的登記 托管 交易結算服務 券款對付DVP(DELIVERY VERSUS PAYMENT)結算方式 同城清算所 支付系統取代 1239家 網上支付跨行清算系統 貸記 借記業務第三方貸記 跨行信息查詢 集中代收付中心業務系統 工資 水電 養老金保險

3、 互聯網支付服務組織業務系統 (第三方支付)支付清算系統的分類 電子匯總系統泛指行際間各種調撥作業系統,包括一般的資金的調撥業務系統和清算作業系統.匯總作業有兩類:聯行往來匯兌業務和通匯業務 通信系統 SWIFT 資金調撥系統 FEDWURE 全銀系統 清算系統 CHIPS CHITS(新加坡) 日銀系統一一 支付系統的形成支付系統的形成 1.債務關系社會化的形成債務關系社會化的形成 由交易所產生的債務關系也就有了用貨幣衡量的由交易所產生的債務關系也就有了用貨幣衡量的價值的社會標準，貨幣成為債務關系清償的主要價值的社會標準，貨幣成為債務關系清償的主要手段和工具。手段和工具。 清償就必須采用多種

4、支付方式和手段才能得以實清償就必須采用多種支付方式和手段才能得以實現，于是社會的支付系統就必然出現。現，于是社會的支付系統就必然出現。 賬戶劃轉的支付結算方式有以下優點：賬戶劃轉的支付結算方式有以下優點：債務方向銀行系統借貸貨幣和向債權方進行支付的二債務方向銀行系統借貸貨幣和向債權方進行支付的二個清償環節變成銀行支付系統的一個賬戶劃轉的結算個清償環節變成銀行支付系統的一個賬戶劃轉的結算環節；環節；減少了社會清償債務關系中的現金數量；減少了社會清償債務關系中的現金數量；加快了社會資金周轉的速率，提高了資金結算的效益。加快了社會資金周轉的速率，提高了資金結算的效益。 一一 支付系統的形成支付系統的

5、形成 2.資金的社會需求使銀行成為結算系統的資金的社會需求使銀行成為結算系統的中心中心 （1）支付系統產生的基本條件）支付系統產生的基本條件 有交易貨幣價值度量的社會標準有交易貨幣價值度量的社會標準 有債權和債務關系清償的社會需求有債權和債務關系清償的社會需求 有參與資金結算和清算的銀行服務有參與資金結算和清算的銀行服務 有延期支付和資金借貸的社會信用有延期支付和資金借貸的社會信用一支付系統的形成一支付系統的形成 2.資金的社會需求使銀行成為結算系統的中心資金的社會需求使銀行成為結算系統的中心 （2）銀行成為提供支付結算服務需求的中心）銀行成為提供支付結算服務需求的中心 社會的債務關系的清償出

6、現債務方對資金的需社會的債務關系的清償出現債務方對資金的需求；求； 生產的發展和資金周轉困難出現廠家對資金的生產的發展和資金周轉困難出現廠家對資金的需求；需求； 商品的購買方由于購買資金的短缺出現商家對商品的購買方由于購買資金的短缺出現商家對流動資金的需求；流動資金的需求； 消費者由于消費的需求出現對購買資金的貸款消費者由于消費的需求出現對購買資金的貸款需求；需求； 投資方由于投資資金的一時短缺出現對投資資投資方由于投資資金的一時短缺出現對投資資金的需求；金的需求； 有多余閑散資金的社會主體有在銀行儲蓄資金有多余閑散資金的社會主體有在銀行儲蓄資金的理財的投資需求。的理財的投資需求。 支付系統的

7、形成支付系統的形成 3.賬戶劃轉及結算發展形成系統多方式支賬戶劃轉及結算發展形成系統多方式支付格局付格局 票據類的支付工具為主的手工操作票據類的支付工具為主的手工操作 郵政匯路結合形成的資金結算與清算郵政匯路結合形成的資金結算與清算 現代化電子支付結算系統現代化電子支付結算系統一一 支付系統基本知識支付系統基本知識 1.支付系統概念支付系統概念 支付系統是支撐各種支付工具應用、實現支付系統是支撐各種支付工具應用、實現資金清算并完成資金最終轉移的通道。資金清算并完成資金最終轉移的通道。 支付系統是由一系列計算機、網絡通訊、支付系統是由一系列計算機、網絡通訊、電子設備等硬、軟件構成的設施基礎，并電

8、子設備等硬、軟件構成的設施基礎，并與制度安排和人員管理配套整合成的一個與制度安排和人員管理配套整合成的一個復雜集合體，來實現和完成整個支付的業復雜集合體，來實現和完成整個支付的業務和過程。務和過程。 大額支付系統、零售支付系統和證券結算大額支付系統、零售支付系統和證券結算系統。系統。8.2 支付系統基本知識支付系統基本知識 2.大額支付系統大額支付系統 大額支付系統通常是指處理銀行之間大額支付系統通常是指處理銀行之間或金融市場參與者之間交易金額較大或金融市場參與者之間交易金額較大的銀行間資金貸記轉賬系統。的銀行間資金貸記轉賬系統。 參與者一般通過該類支付系統為自己參與者一般通過該類支付系統為自

9、己和代表客戶進行大額和高優先級的資和代表客戶進行大額和高優先級的資金轉賬。金轉賬。 各國中央銀行要求它具備高度的安全各國中央銀行要求它具備高度的安全性和運營可靠性，并要求參與者采用性和運營可靠性，并要求參與者采用中央銀行貨幣進行結算。中央銀行貨幣進行結算。二二 支付系統基本知識支付系統基本知識 3.零售支付系統零售支付系統 零售支付系統也稱小額支付系統。主要處理以公零售支付系統也稱小額支付系統。主要處理以公眾消費為主、金額相對較小和緊急程度要求較低眾消費為主、金額相對較小和緊急程度要求較低的支付，所有未在大額支付系統中處理的支付業的支付，所有未在大額支付系統中處理的支付業務通常都是通過小額支付

10、系統處理的。務通常都是通過小額支付系統處理的。 大額支付系統和零售支付系統結算機制的不同大額支付系統和零售支付系統結算機制的不同 全額實時結算系統全額實時結算系統 延遲凈額結算系統延遲凈額結算系統 混合結算系統混合結算系統二二 支付系統基本知識支付系統基本知識 4.證券結算系統證券結算系統 證券結算系統是有關證券買賣的確認、清算、結證券結算系統是有關證券買賣的確認、清算、結算和證券保管的整套制度安排。算和證券保管的整套制度安排。 在接口模式下，結算資金賬戶開在大額支付系統在接口模式下，結算資金賬戶開在大額支付系統中，證券賬戶開在證券結算系統中，兩類賬戶通中，證券賬戶開在證券結算系統中，兩類賬戶

11、通過特定的接口相連。過特定的接口相連。 在集合模式下，證券結算系統與大額支付系統之在集合模式下，證券結算系統與大額支付系統之間不存在互動，資金轉移與證券轉移在證券結算間不存在互動，資金轉移與證券轉移在證券結算系統中同時完成。系統中同時完成。 三三 我國支付結算系統概述我國支付結算系統概述 1.改革開放以來支付改革開放以來支付清算清算系統的進程系統的進程 （1）改革了過去非票據化的支付結算工具）改革了過去非票據化的支付結算工具（2）相繼建立了行內的銀行機構間的支付系統）相繼建立了行內的銀行機構間的支付系統（3）逐步改進了支付清算手段）逐步改進了支付清算手段（4）建立了同城票據交換所）建立了同城票

12、據交換所三三 我國支付結算系統概述我國支付結算系統概述 1.改革開放以來支付清算系統的進程改革開放以來支付清算系統的進程 （5） 現代化支付系統的建設現代化支付系統的建設 大額支付系統大額支付系統HVPS試點運試點運行行2002.10.8與證券市場連接實現與證券市場連接實現DVP交割交割2004.11.8大額支付系統大額支付系統HVPS建成建成2005.6.27小額支付系統小額支付系統BEPS建成建成2006.6.26支票影像交換系統支票影像交換系統CIS試點試點運行運行2006.12.18支付管理信息系統支付管理信息系統PMIS建成建成2007.5.8支票影像交換系統支票影像交換系統CIS建

13、建成成2007.6.25圖8-1 中國現代化支付系統建設主要歷程圖示三三 我國支付結算系統概述我國支付結算系統概述 1.改革開放以來支付清算系統的進程改革開放以來支付清算系統的進程 （5）現代化支付系統的建設）現代化支付系統的建設 圖圖8-2 8-2 中國銀行業組織系統圖中國銀行業組織系統圖中國人民銀行中國人民銀行中國人民銀行中國人民銀行分行、支行分行、支行銀行分支銀行分支機構機構政策政策性銀行性銀行國有商國有商業銀行業銀行股份制商股份制商業銀行業銀行各地城市各地城市商業銀行商業銀行（原城市（原城市信用社）信用社）外資外資銀行銀行各地農村信各地農村信用聯社（各用聯社（各地將陸續改地將陸續改制為

14、農村商制為農村商業銀行）業銀行）三三 我國支付結算系統概述我國支付結算系統概述 2.我國支付清算系統概況我國支付清算系統概況 中國人民銀行現代化支付系統中國人民銀行現代化支付系統CNAPS( China National Advanced Payment System)CNAPS( China National Advanced Payment System)銀行業金融機構行內支付系統銀行業金融機構行內支付系統Intra-bank payment systems of banking financial institutionsIntra-bank payment systems of ban

15、king financial institutions票據支付系統票據支付系統Payment systems for billPayment systems for bill銀行卡支付系統銀行卡支付系統Payment systems based on cardsPayment systems based on cards境內銀行間外幣支付系統境內銀行間外幣支付系統National foreign exchange payment systemsNational foreign exchange payment systems互聯網支付互聯網支付Payment on internetPaymen

16、t on internet支付清算組織的清算系統支付清算組織的清算系統Clearing systems of clearing organizationsClearing systems of clearing organizations圖圖8-3 8-3 中國支付清算系統構成圖中國支付清算系統構成圖三三 我國支付結算系統概述我國支付結算系統概述 2.我國支付清算系統概況我國支付清算系統概況 （1）中國人民銀行支付清算系統）中國人民銀行支付清算系統中國支付清算系統中國支付清算系統功能系統功能系統輔助管理系統輔助管理系統大額支付系統大額支付系統小額支付系統小額支付系統賬戶管理系統賬戶管理系統信息

17、管理系統信息管理系統圖8-4 中國人民銀行現代化支付系統支票影像交換系統支票影像交換系統境內外幣清算系統境內外幣清算系統三三 我國支付結算系統概述我國支付結算系統概述 2.我國支付清算系統概況我國支付清算系統概況 （1）中國人民銀行支付清算系統）中國人民銀行支付清算系統 1）大額實時支付系統功能（）大額實時支付系統功能（HVPS）高效的支付清算服務功能高效的支付清算服務功能靈活的系統管理功能靈活的系統管理功能有效的貨幣政策傳導與金融市場資金清算功能有效的貨幣政策傳導與金融市場資金清算功能健全的支付風險防范機制健全的支付風險防范機制 2）小額批量支付系統（）小額批量支付系統（BEPS）支撐各種支

18、付工具的使用支撐各種支付工具的使用實行實行724小時連續運行小時連續運行嚴格的支付清算規則嚴格的支付清算規則完備的風險防范措施完備的風險防范措施功能設計具有多樣性的特點功能設計具有多樣性的特點 三我國支付結算系統概述三我國支付結算系統概述 2.我國支付清算系統概況我國支付清算系統概況 （1）中國人民銀行支付清算系統）中國人民銀行支付清算系統 3）全國支票影像交換系統（）全國支票影像交換系統（CIS） 4）境內銀行間外幣清算系統）境內銀行間外幣清算系統 5）清算賬戶管理系統（）清算賬戶管理系統（SAPS） 6）支付管理信息系統（）支付管理信息系統（PMIS）三三 我國支付結算系統概述我國支付結算

19、系統概述 2.我國支付清算系統概況我國支付清算系統概況 （1）中國人民銀行支付清算系統）中國人民銀行支付清算系統商業銀行縣支行商業銀行縣支行同城同城備份中心備份中心外匯交易系統外匯交易系統同業拆借系統同業拆借系統國 家 處 理國 家 處 理中心中心32個城市處個城市處理中心理中心農村信用合農村信用合作社市級聯作社市級聯社社商業銀行行內系統商業銀行行內系統城市商業銀行匯票系統城市商業銀行匯票系統中央銀行會計集中央銀行會計集中核算系統中核算系統農村信用合農村信用合作社縣級聯作社縣級聯社社中央銀行國庫會計中央銀行國庫會計核算系統核算系統人行縣級處理工作站人行縣級處理工作站農村信用合農村信用合作社縣級

20、聯作社縣級聯社社公開市場公開市場債券發行債券發行債券簿記債券簿記票據票據交換所交換所中國銀聯中國銀聯信息處理系統信息處理系統異地異地備份中心備份中心圖8-5 中國人民銀行現代化支付系統構成圖三三 我國支付結算系統概述我國支付結算系統概述 2.我國支付清算系統概況我國支付清算系統概況 （1）中國人民銀行支付清算系統）中國人民銀行支付清算系統商業銀行等商業銀行等銀行業銀行業金融機構金融機構中國外匯中國外匯交易中心交易中心中國銀聯中國銀聯同業同業拆借中心拆借中心香港人民幣香港人民幣清算行清算行人民銀行人民銀行國庫核算系統國庫核算系統澳門人民幣澳門人民幣清算行清算行城市城市商業銀行商業銀行匯票中心匯票

21、中心中央債券中央債券登記公司登記公司人民銀行人民銀行會計核算系統會計核算系統清算總中心清算總中心CNCC圖8-6 中國人民銀行現代化支付系統服務對象圖示三三 我國支付結算系統概述我國支付結算系統概述 2.我國支付清算系統概況我國支付清算系統概況 （2）中央銀行會計集中核算系統）中央銀行會計集中核算系統 （3）銀行業金融機構行內支付系統）銀行業金融機構行內支付系統體現以客戶為中心的理念，能滿足多樣性結算的需求。體現以客戶為中心的理念，能滿足多樣性結算的需求。增強數據集中功能，滿足扁平化管理的需求。增強數據集中功能，滿足扁平化管理的需求。強化風險管理功能，滿足多重控制的需要。強化風險管理功能，滿足

22、多重控制的需要。適應本外幣核算一體化趨勢，滿足外幣資金匯劃的需要。適應本外幣核算一體化趨勢，滿足外幣資金匯劃的需要。 （4）銀行卡支付系統）銀行卡支付系統三月三月 我國支付結算系統概述我國支付結算系統概述 3.支付系統對經濟的作用和影響支付系統對經濟的作用和影響 支付系統是經濟金融系統的重要組成支付系統是經濟金融系統的重要組成部分部分 支付系統是貨幣政策有效傳導的渠道支付系統是貨幣政策有效傳導的渠道和金融穩定的基礎和金融穩定的基礎 支付系統的發展有效促進經濟增長和支付系統的發展有效促進經濟增長和金融效率的提高金融效率的提高 支付系統的發展能促進社會公眾生活支付系統的發展能促進社會公眾生活質量的

23、提高質量的提高 支付系統的發展能有效推動金融創新支付系統的發展能有效推動金融創新三三 支付系統的作用支付系統的作用 1.支付清算賬戶往來的效益的分析支付清算賬戶往來的效益的分析 2.中央銀行在銀行清算系統中作用中央銀行在銀行清算系統中作用的分析的分析 3.票據類的支付結算系統作用票據類的支付結算系統作用支付憑證支付憑證郵政傳遞郵政傳遞憑證密押憑證密押郵政傳遞郵政傳遞憑證密押憑證密押郵政傳遞郵政傳遞債權方債權方債務方債務方開單行開單行支付工具支付工具收單行收單行銀行結算銀行結算清算系統清算系統圖圖8-7 票據類支付結算模式票據類支付結算模式郵政系統郵政系統中國國家現代化支付系統 CNAPS的業務

24、應用系統 大額實時支付系統（HVPS） 小額批量支付系統（BEPS） 清算賬戶管理系統（SAPS） 支付管理信息系統（PMIS） 銀行卡授權系統 BCAS 政府證券簿記支付系統 GSBES 國際支付系統 IPS第五節 中國國家現代化支付系統 大額實時支付系統 一個實時全額清算系統 HVPS是逐筆實時處理的全額清算系統 目的是給銀行和廣大企事業單位以及金融市場提供快速、高效、安全的支付清算服務，防范支付風險 對中央銀行更加靈活、有效的實施貨幣政策具有重要作用 該系統處理同城和異地的、金額在規定起點以上的大額貸記支付業務和緊急的小額貸記支付業務 用于行際和行內的清算資金余額轉賬，企業之間的資金調撥

25、，投資支付和其他大額資金支付 第五節 中國國家現代化支付系統 CNAPS的支付風險控制策略 操作風險 流動性風險 系統風險 現代化支付系統極大的依賴于電子信息技術 核心技術受制于人 系統監控難度大 風險防范措施 增強了系統支持流動性的措施 加強了對流動性風險的管理 完善了信用風險的管理 強化了系統風險的控制 中國國家現代化支付系統 CNAPS的建設與進展情況 CNAPS得到世界銀行技術援助項目的支持，從1991年開始，計劃用13年時間完成。CNAPS試點工程于1997年6月1日正式開工，1998年年底完成測試驗收 從1999年開始批試運行 2002年10月8日，大額實時支付系統首先在北京、武漢

26、投產試運行成功，至2003年年底，大額實時支付系統已成功推廣到全國所有省會城市、直轄市和深圳市等32個城市，初步形成了支付系統的基本構架 2006年12月18日，支票影像交換系統(CIS)在人民銀行清算總中心和北京、上海、天津、廣州、石家莊、深圳分中心成功試點運行 四 電子資金轉賬系統 Eletronic Funds Transfer System，簡稱EFT系統 根據服務對象的不同與支付金額的大小，EFT可以分為 零售（Retail）電子資金轉賬系統（又稱小額電子資金轉賬系統） 批發（Wholesale ）電子資金轉賬系統（又稱大額電子資金轉賬系統） 批發電子資金轉賬系統主要有以下幾家：美國

27、聯儲EFT (Fed Wire ）、清算所同業間支付系統（Clearing House Interbank Payment System ，簡稱CHIPs）、環球銀行間金融通信協會（SWIFT ） 四 電子資金轉賬系統 不同國家的EFT 系統采用不同的支付方式 （l）支票支付（Check） （2）貸記轉賬（Credit Transfers ） （3）直接借記（Direct Debit ） EFT 的特點 （1）電子數據通信、電子支付和電子資金劃撥（2）全天候服務（3）安全性和可靠性高（4）適用于數量龐大、手續麻煩的交易和收付業務（5）成本和處理費用都很低（6）可提供各種支付服務四 電子資金轉賬

28、系統 EFT 系統對銀行的影響（l）實現無紙化業務與服務，提高服務質量和服務水平（2）EFT系統能使銀行與許多方面實現通信網絡的完全共享 EFT系統在世界上應用及發展概況(1) 第一階段，利用計算機處理各行之間的貨幣匯劃業務，辦理匯劃結算。(2) 第二階段，利用銀行計算機與公共事業單位的計算機網絡并網，進行資金結算業務。(3) 第三階段，利用銀行計算機網絡向客戶提供開放式、全方位的自助式服務。(4) 第四階段，利用銀行計算機網絡與商戶計算機商用系統并網為客戶提供自助式消費方式 第六節 電子資金轉賬系統 EFT系統在社會主義市場經濟中的作用系統在社會主義市場經濟中的作用 (1) 減少了現金流量，

29、加快了資金的周轉速度，加快了資金的結算和劃撥，提高了銀行的工作效率，增加了銀行的盈利。(2) EFT系統使得銀行為社會提供了多種多樣的綜合金融服務(3) EFT系統促進了社會生產、交換和消費方式的轉變 (4) EFT系統可使各行往來的資金自動處理，并融儲蓄、信貸和非現金結算多功能為一體。六 網絡支付系統的基本構成與功能 任何一項商務交易活動，都可以從時間上分為3個階段：交易前、交易中和交易后 網絡支付系統指的是消費者、商家和金融機構之間使用安全電子手段把支付信息通過信息網絡安全地傳送到銀行或相應的處理機構，以實現貨幣支付或資金流轉的支付系統，即把新型支付手段(包括電子現金(E-Cash)、信用

30、卡(Credit Card)、借記卡(Debit Card)、智能卡等)的支付信息通過網絡安全傳送到銀行或相應的處理機構，來實現網絡支付六 網絡支付系統的基本構成與功能 系統分類 預付型網絡支付系統 即付型網絡支付系統 后付型網絡支付系統 構成特點 身份認證、數據保密性、數據完整性、不可抵賴性、授權、匿名性、不可偽造性、不可重用性、交易信息的安全存儲、可靠性和可用性七 網絡支付系統的基本構成與功能 基本構成商家：后商家：后臺服務器臺服務器CA認證認證支付支付網關網關商家開戶行：商家開戶行：處理賬單處理賬單客戶開戶行：客戶開戶行：提供支付工具提供支付工具支付支付網關網關客戶：支客戶：支付工具付工

31、具Internet金融專 用金融專 用網網七 網絡支付系統的基本構成與功能 客戶 商家 客戶的開戶行，客戶開戶行又被稱為發卡行。 商家開戶行又稱為收單行。 支付網關 電子商務交易中同時傳輸了兩種信息：交易信息與支付信息 金融專用網則是銀行內部及行間進行通信的網絡，具有較高的安全性，包括中國國家現代化支付系統（CNAPS）、人行電子聯行系統、商行電子匯兌系統、銀行卡授權系統等 認證機構則除以上參與各方外，網上支付系統的構成還包括支付中使用的支付工具以及遵循的支付協議 發達國家支付系統案例分析發達國家支付系統案例分析 西方發達國家的銀行業都已建有運行效率高，較為完善、可靠的支付系統，盡管各國支付系

32、統中的支付工具有所不同，支付方式各異，經營機構也不盡一致，但基本功能相同，主要都是用于銀行間資金調撥、清算轉賬和證券交易的清算等。 八 現代化支付系統的國際比較 SWIFT是環球銀行金融通信協會組織建設和管理的全球金融通信網絡系統，為實現國際銀行間金融業務處理自動化而開發的。 它是一個國際銀行 同業非盈利性的國 際組織，根據協作 關系為其成員國 共同利益組織起來 1978 Our first ten million messages到2005年5月1日，來自203203個國家，超過7,6787,678家金融機構與SWIFT相連。同時，SWIFT傳送信息的數量穩步增長，處理的信息種類也不斷增加。

33、2003年，SWIFT傳送了20.4820.48億億條信息。到2005年5月，最大日傳送量高達10,958,65510,958,655。同時，SWIFT每筆業務的傳輸費用大幅下降，在過去十年中降幅超過70%。SWIFT從2003年1月開始轉向基于IP的信息傳送平臺，SWIFTNet,2005年4月2日完成平衡過渡。這進一步提高了SWIFT系統的安全性、可靠性。在新的網絡上SWIFT將擴展其服務范圍，提供新的服務。 SWIFT是一個私營股份公司，股本屬各會員銀行，由25名董事長領導下的執行董事會為最高權力機構。SWIFT的股東來自世界各地， SWIFT完全由參加銀行按會員資格選舉董事會。該董事會

34、負責制定一般政策，占系統總交易量1.5以上的國家或國家集團才有資格被任命為董事會成員。因此，該機構的成員在安排其海外業務活動中起著非常活躍的作用。二、SWIFT的管理 SWIFT以系統中發出的交易量大小按比例分配所有權，并可以在一定時期進行復審，以反映系統的實際使用情況。SWIFT的各個國家的中央銀行每年集會幾次來提出有關預算上和政策上的有關事宜。每個國家所有加入SWIFT的銀行及海外辦事處也每隔一段時間，就使用者的情況進行碰頭，針對影響銀行業務活動的情況，討論發展的政策和策略。 SWIFT的組織成員分為3類： （1）會員銀行（Member Bank） 會員：包括經董事會認可的銀行，一部分合格

35、的證券和相關金融工具的經紀人/經銷商，投資管理機構。會員可根據自身情況選擇是否持股，但獲得的服務相同，即SWIFT提供的所有服務。 會員行有董事選舉權，當股份達到一定份額后，有董事的被選舉權。 （2）附屬會員銀行（Sub一member Bank） 附屬會員：持股會員對該機構組織擁有50%的直接控制權或100%的間接控制權。此外，該機構組織還需滿足附屬會員條例中第8款第一節的要求。即必須和會員所參與的業務相同 （3）參與者（Participant） 參與者：主要來自于證券業的各個機構，如證券經紀人和經銷商，投資經理，基金管理者，貨幣市場經紀人等。 只能獲得與其業務相關的一系列特定服務，并且需滿足

36、公司大會中為其設定的標準。參與者不能持股， SWIFT從1977年5月正式投入運行以來，以其高效、可靠、低廉和完善的服務，在加速全球范圍內的商品交換貨幣流通，促進世界貿易的發展，加速國際金融結算，促進國際金融業務的現代化和規范化方面發揮了積極的作用。到1996年5月30日，日處理SWIFT報文290萬筆左右。到到20032003年底，年底，SWIFTSWIFT向向2,3272,327名會員，名會員，3,0833,083名附屬會員和名附屬會員和2,2442,244名參與者提供服務。名參與者提供服務。 SWIFT系統的特點 （1）降低了金融信息傳輸的費用 （2）提高了金融通訊和金融機構業務處理的效

37、率 （3）提供了有效的安全措施和風險管理機制 （4）不斷擴展服務對象范圍 SWIFT系統的功能 （1）接入服務Connectivity （2）金融信息傳送服務Messaging （3）交易處理服務Transaction processing （4）分析服務與分析工具Analytical services/toolsSwift通信網絡結構圖通信網絡結構圖Swift通信網絡結構圖通信網絡結構圖中國應用 ：1980年SWIFT聯接到香港。我國的中國銀行于1983年加入SWIFT，是該組織的第1 034家成員行，并于1985年5月正式開通使用，成為我國與國際金融接軌的里程碑。我國其他國有商業銀行、上海

38、和深圳的證券交易所，也先后加入SWIFT。進入20世紀90年代后，除國有商業銀行外，中國所有可以辦理國際業務的外資和僑資銀行、地方性銀行紛紛加入SWIFT。 SWIFT的使用也從總行逐步擴展到分行。SWIFT于1995年在北京電報大樓和上海長話大樓設立了SWIFT訪問點SAP(SWIFT Access Point)，它們分別與新加坡和香港的SWIFT區域處理中心主節點連接，為用戶提供國際通信服務。為更好地為亞太地區用戶服務，SWIFT于1994年在香港設立了除美國和荷蘭之外的第三個SWIFT Support Center，這樣，中國用戶就可得到SWIFT支持中心講中文員工的技術服務。 第二節

39、美國的支付系統 美國支付系統中使用的支付工具主要有：支票、貸記支付工具、直接借記、支付卡和現金等。 其中支票是美國最普遍使用的支付工具，信用卡也是在美國普遍流行的支付手段，到目前為止，全美約已發行信用卡近10億張，為廣大客戶提供了既方便、又安全的支付手段；現金仍然是人們進行日常購物的一種支付手段，但它在支付業務中所占的比例呈逐漸下降趨勢，正逐步被各種更加方便、快捷、自動化的支付工具所代替。 美國支付系統的銀行間資金清算劃撥主要是通過兩個系統來實現的：其一是美國聯邦儲備體系經營管理的聯邦電子資金劃撥系統（FEDWIRE）；其二是紐約清算所協會經營的清算所同業支付系統（CHIPS）。這兩個系統都屬

40、大額支付系統，通過它們能實現全美將近80以上的大額資金轉賬。 1FEDWIRE 是由美國聯邦儲備委員會管理與擔保的資金轉賬服務系統. 電子現金 電子信用卡 電子支付 FEDWIRE聯邦電子資金劃撥系統主要提供資金轉賬和證券轉賬兩種服務。 （1）資金轉賬。 FEDWIRE資金轉賬的主要功能是：通過各商業銀行在聯邦儲備體系中的儲備帳戶余額，實現商業銀行間的同業清算，完成資金調撥。 FEDWIRE最早建于1918年，當時通過電報的形式第一次向各商業銀行提供跨區的票據托收服務，通過FEDWIRE實現資金調撥、清算凈差額。但其真正建立自動化的電子通信系統是在1970年，此后FEDWIRE便獲得了飛速的發

41、展，由其處理的各類支付業務逐年增加。該系統成員主要有：美國財政部、美國聯邦儲備委員會、12家聯邦儲備銀行、25家聯邦儲備分行及全國1萬多家商業銀行和近2萬家其他金融機構。 FEDWIRE的資金轉賬是實時、全額、連續的貸記支付系統，即支付命令隨時來隨時處理，而不需等到既定時間統一處理，且每筆支付業務都是不可取消和無條件的。交易業務量大的FEDWIRE用戶往往采用專用線路與FEDWIRE相連，中等或較小業務量的FEDWIRE用戶則通常采用共享租賃線路或撥號方式與FEDWIRE連接，而只有一些業務量非常小的用戶通過代理行或脫機電話方式向FEDWIRE發送支付指令。 FEDWIRE的資金轉賬能為用戶提

42、供有限的透支便利（CAPPED INTRADAY CREDIT），它根據各商業銀行的一級資本來框算其最大透支額。只有出現超過透支額的支付業務時，該支付命令才處于等待或拒絕狀態。FEDWIRE的這一措施解決了商業銀行資金流動性的問題，提高了支付系統的效率，能實現及時的資金轉移，但同時也給中央銀行帶來了一定的支付風險，當某支付方發生清償危機時，中央銀行將承擔全部風險。為了降低中央銀行的信用風險，避免商業銀行利用中央銀行提供的透支便利轉嫁風險，從1994年4起，聯邦儲備銀行開始對在其帳戶上的透支收取一定的費用，開始時年利率為24，至1996年已提高到年利率60，用以控制商業銀行的日間信貸。 （2）證

43、券轉賬。 FEDWIRE證券轉賬系統建于60年代未，它的主要功能是：實現多種債券（如政府債券、企業債券、國際組織債券等）的發行、交易清算的電子化，以降低成本和風險，它是一個實時的、交割與支付同時進行的全額貸記轉賬系統。 具體實現時，由各類客戶（如金融機構、政府部門、投資者等）在吸收存款機構開立記賬證券帳戶，而各吸收存款機構在儲蓄銀行建立其相應的記賬證券帳戶，清算交割時通過各吸收存款機構在儲備銀行的記賬證券帳戶來進行。目前，已有近98約20萬種可轉讓政府債券是通過該系統進行處理的。 FEDWIRE的證券轉賬同樣也會產生儲備帳戶的透支（如當接收的記賬證券量大于發送證券量時），但由于證券轉賬實時、交

44、割與支付同時進行（即一手交錢、一手交貨）的特性，使得資金帳戶的透支可以用證券作抵押，因此降低了中央銀行的信用風險。與此同時，聯邦儲備銀行也采取了一系列措施，如實行證券轉移的最大限額（1988年規定每一筆證券轉移資金最大不得超過5，000萬美元），以最大限度地降低由于證券轉移產生的透支所帶來的風險。 由于FEDWIRE系統在安全控制、風險防范、電信格式、信息傳遞等方面都實行了嚴格的規范和標準化措施，使得利用此系統大大提高了美國國內資金清算的效率，確保了聯邦儲備銀行體系中大額資金清算和證券交易的安全。二、CHIPS紐約清算所銀行同業支付系統 CHIPS是由紐約清算所協會（NYCHA）經營管理的清算

45、所同業支付系統，它是全球最大的私營支付清算系統，主要進行跨國美元交易的清算。 SWIFT只完成了國際間支付結算指令信息的傳遞，而真正進行資金調撥還需另外的電子業務系統，這就是CHIPS的由來。20世紀60年代末，紐約地區資金調撥交易量迅速增加。紐約清算所于1966年研究建立CHIPS系統，1970年正式創立。 CHIPS, 英文為Clearing House Interbank Payment System，中文為“紐約清算所銀行同業支付系統”，主要以美國紐約NewYork為資金結算地。具體完成資金調撥即支付結算過程。1. CHIPS1. CHIPS背景及簡況背景及簡況 參加CHIPS系統的成

46、員有兩大類： 一類是清算用戶，它們在聯邦儲備銀行設有儲備帳戶，能直接使用該系統實現資金轉移，目前共有19個，其中有8個在為自己清算的同時還能代理2至32個非清算用戶的清算； 另一類是非清算用戶，不能直接利用該系統進行清算，必須通過某個清算用戶作為代理行，在該行建立代理帳戶實現資金清算。CHIPS主要處理哪些業務 主要業務包括以美元支付的國際和國內貿易的資金調撥 國際貸款 聯合貸款 外幣買賣和交換 歐洲美元投資 短期資金賣出 歐洲債券結算等.2. CHIPS2. CHIPS系統的運作架構系統的運作架構 CHIPS系統的資金調撥處理過程并不復雜。例如，紐約的A行經國際線路，國際線路，如SWIFTS

47、WIFT網網( (CHIPS交易數量的80是靠SWIFT進入和發出)，接收到某個國家甲銀行的電子付款指示，要求A行于某日(Value Date，即生效日)扣其往來賬，并將此款撥付給在紐約B行設有往來賬戶的他國乙銀行。若A行和B行均為CHIPS的成員行，則這筆資金調撥可通過下圖所示的方法完成。 CHIPS是一個凈額多邊清算的大額貸記支付系統，每天只有一次日終結算，其最終的結算是通過FEDWIRE中儲備金帳戶的資金轉賬來完成的。該系統建立于1970年，從最初與其直接聯機的銀行只有15家，發展到現在已達140多家，目前，全球95左右的國際美元交易是通過該系統進行清算的。 CHIPS系統提供了雙邊及多

48、邊信用限額來控制信用風險。所謂雙邊信用限額（BILATERALCREDITLIMITS）是指清算成員雙方根據信用評估分別給對方確定一個愿意為其提供的信用透支額度；所謂多邊信用限額（NET DEBIT CAPS）則是指根據各個清算成員對某清算成員提供的雙邊信用限額，按比例（如5）確定出該清算成員的總的信用透支額度。清算時，只要雙邊及多邊信用限額不突破則CHIPS根據支付命令對其清算成員行進行相應的借記貸記記錄，否則超出限額的話，其支付命令拒絕執行。 自1990年起，CHIPS規定在一天清算結束時，若有一家或多家銀行出現清償問題，且這些銀行找不到為其代理的清算銀行的話則被視為倒閉，這時，由其造成的

49、損失由其余各成員行共同承擔，以確保一天清算的完成。這些風險控制措施的實施，不僅控制了成員行的風險，而且也控制了整個系統的信用風險。因此，我們可以說CHIPS為國際美元交易支付提供了安全、可靠、高效的系統支持。第三節 歐洲支付系統（TARGET） 歐盟的支付清算體系是一個區域性的支付清算系統。它具有鮮明的一體化色彩。SWIFT的總部就在比利時的布魯塞爾。支付清算機制高度發達，支付清算服務優質高效。 TARGET(Trans-European Automated Real Time Gross Settlement ExpressTransferSystem)歐洲間實時全額自動清算系統，于1995

50、年開始建設，并于1999年1月1日開始正式啟動。 TARGET系統的清算成員系歐元區內各國的中央銀行，任何一家金融機構，只要在歐元區內所在國家的中央銀行開立匯劃帳戶，即可通過與TARGET相連接的所在國的實時全額清算系統（RTGS），進行歐元的國內或跨國清算。歐洲中央銀行及成員國中央銀行負責監督TARGET的運營，并作為清算代理人直接參與TARGET運行。 TARGET有以下特點： （1）采用RTGS模式，系統在整個營業日內連續、逐筆地處理支付指令，所有支付指令均是最終的和不可撤銷的，從而大大降低了支付系統風險，但對參加清算銀行的資金流動性具有較高要求。 （2）由于資金可以實時、全額地從歐盟一

51、國銀行劃撥到另一國銀行，不必經過原有的貨幣匯兌程序，從而減少了資金占用，提高了清算效率和安全系數，有助于歐洲中央銀行貨幣政策的實施。 （3）歐洲中央銀行對系統用戶采取收費政策，用戶業務量最大，收費標準越低，這一收費規則似乎對大銀行更加有利；此外系統用戶需在歐洲中央銀行存有充足的資金或備有等值抵押品，資金規模要求較高；加之各國中央銀行對利用該系統的本國用戶不予補貼，故TARGET系統的清算成本高于其他傳統清算系統。 TARGET的業務范圍包括與歐洲中央銀行執行統一貨幣政策有關的資金收付、銀行間的大額歐元清算、銀行客戶間的大額歐元收付結算等。第四節 英國的支付系統(CHAPS) 自動化清算所支付系

52、統：Clearing House Automatic Payment System-CHAPS,是英國的銀行間大額支付系統。 一、CHAPS簡介 1984年建立。屬于全額實時支付系統。是全球最大的全額實時結算系統之一，提供著高效、可靠、無風險的支付服務。 CHAPS于1999年1月開設歐元賬戶。 是英國各銀行的支付系統的中央清算所。二、CHAPS系統的運營 1.運營管理 2.風險控制 2002年成立工作組 （1）指明在應用BYPASS的條件下，什么樣的結算風險控制機制在成員體系內是可行的。 （2）考慮在運用BYPASS的一段持續時期內，這些風險控制的適應性。 （3）指明還有哪些既能減少BYPA

53、SSMODE中的結算風險，又能在長期內消除發生意外事故的可能性。三 CHAPS未來的發展規劃 1.歐元藍圖 2.向SWIFTNET FIN轉移 3.業務擴展四 CHAPS成員的標準和收費 CHAPS的準入標準包括以下四個方面 1.金融機構必須在英格蘭銀行設有英鎊結算賬戶或歐元結算賬戶。 2.有能力在長期內達到CHAPS不斷發展的技術和操作要求。 3.必須是公司的股東 4.加入CHAPS需交納入會費 中國國家現代化支付系統上層支付資金中國國家現代化支付系統上層支付資金清算系統是中國現代化支付系統建設的基清算系統是中國現代化支付系統建設的基礎，用以實現商業銀行之間支付資金的最礎，用以實現商業銀行之

54、間支付資金的最終清算。終清算。 一、中國國家金融通信網一、中國國家金融通信網CNFN在中國人民銀行的衛星通信網和全國電子聯行系統建設的基礎上，以世界銀行技術援華項目為契機，我國銀行界正在建設中國國家金融通信網(CNFN），和中國國家現代化支付系統(CNAPS)。CNFN和CNAPS建設，是我國當前階段金融電子化建設的核心。 中國國家金融通信網，英文為CNFN(China National Financial Network):就是使中央銀行、各商業銀行和其他金融機構有機連接在一起的全國性的計算機網絡系統。特點：CNFN的目標是向金融系統用戶提供專用的公用數據通信網絡，通過文件和報文傳輸向應用系

55、統如匯兌系統提供服務；我國的金融機構通過該網絡可連接全國各領域成千上萬企事業信息系統，為廣大的客戶提供全面的支付服務和金融信息服務；最終成為中國國家現代化支付系統CNAPS的可靠網絡支撐（物理結構上有點類似SWIFT網絡）。 具有普通公用網的高可靠性和強穩定性還具備專用網的封閉性和高效率 ；采用開放的系統結構和選用符合開放系統標準的設備為基礎，使大量用戶的各類計算機處理系統能方便地接入CNFN。1. CNFN1. CNFN背景及簡況背景及簡況為充分發揮金融通信網的投資效益，實現一網多用，在規劃網絡建設時，將通信子網與資源子系統分離，建設獨立于應用的全國金融通信網絡。其網絡結構如下圖示。2. C

56、NFN2. CNFN的網絡結構的網絡結構說明：說明：CNFNCNFN分設兩個國家處理中心(NPC，National Processing Center)，即北京主站和無錫主站，二者互為備份，有同樣的結構和處理能力。在正常工作情況下，由主用NPC(北京主站)控制、管理全網。一旦發生災難，備用NPC(無錫主站)就接管癱瘓了的主用NPC的所業務。 國家主干網國家主干網區域網絡區域網絡CNFN整個網絡分為二級三層：網絡的三層節點中，一級節點是國家處理中心NPC，二級節點是城市處理中心CPC(City Processing Center)，三級節點是中國人民銀行縣支行處理節點CLB(Counb7kevd

57、Bank)。CPC也稱小站。三層節點組成了二級網絡。由NPC與600個CPC，構成國家級主干網絡；CPC與CLB構成區域網絡。包括衛星通信線路和地面通信線路兩部分。國家級主干網：以中國人民銀行的衛星通信網為主體，以中國金融數據地面通信骨干網和郵電部門的公用數據通信網DDN為輔助信道。衛星網與地面網互為備份，相互補充。區域網：根據當地通信狀況可選用中國金融數據地面通信骨干網、DDN、X25或PSTN；少數邊遠地區交通不便或有特殊需要的地區，也可采用衛星通信網構成區域網。 各商業銀行總行要采用DDN線路與NPC連接。CPC與當地商業銀行的連接，可根據當地通信狀況選用中國金融數據地面通信骨干網、DD

58、N、X25或PSYN。CLB與當地商業銀行的連接，可采用撥號線路、租用線路、無線通信等多種通信媒體。 協議上支撐幀中繼技術、X.25及TCP/IP等協議。3. CNFN3. CNFN物理通信線路物理通信線路4. CNFN4. CNFN的安全與建設情況的安全與建設情況CNFN的資源包括軟硬件資源、數據資源和人員資源。CNFN的安全系統對所有這些資源都實行了可靠保護：物理資源保護上涉及冗余、備份、故障動態檢測和聯機恢復等；數據資源保護上涉及安全訪問控制、加密信息傳輸等。人員分級授權。目前支撐CNFN的中國金融衛星通信網與中國金融數據地面骨干通信網已基本建成，為CNFN的建設已打下堅實基礎。目前CN

59、FN在“九五”期間，已實現網絡到縣，天地對接，現已建成1000多個收發報行，覆蓋了人民銀行的所有一二級分行和部分縣支行，并連接商業銀行1.4萬多個通匯網點。現正在完善中。 設計性能：NPC處理小額批量電子支付系統(BEPS)的設計能力指標為每天能處理的業務量為1 000萬筆，小時峰值為500萬筆，日峰值為2000萬筆；處理大額實時支付系統(HVPS)的設計能力指標為每天能處理的業務量為100萬筆，小時峰值為20萬筆，日峰值為200萬筆；使將來CNAPS所有終端系統的時間響應指標為：系統注冊必須在3秒內完成，送到系統的報文5秒內完成接收和確認工作。二、二、CNAPS支付系統是金融業賴以生存、發展

60、和參與競爭的基礎，因此，支付系統的建設向來受到各國的特別關注。為適應我國市場經濟的發展，特別是電子商務的發展，迫切要求建立高效、安全可靠的跨行通信網絡，實現支付系統的現代化、電子化、網絡化。中國國家現代化支付系統，英文簡稱為CNAPS(China National Advanced Payment System): 是在吸取世界各國電子支付系統建設經驗基礎上，結合我國經濟、技術和金融業發展的國情，以中國人民銀行的全國電子聯行系統為基礎，集金融支付服務、支付資金清算、金融經營管理和貨幣政策職能為一體的綜合性金融服務系統。是在中國國家級金融通信網CNFN上運行的應用系統。 CNAPS報文信息格式，