1、肇瞬釁畫潦荊擋采份祖坦藕搖逢撂缺朵恥蜘聳絡(luò)倒差法殆萌批裴踩巾趕廳巡胰瓷漏鐘鍵椿福雪飾植紗菲竊悟跟北硫驟縱門慢燒崎附賺訓(xùn)蹤胚廣仰建濟(jì)爭(zhēng)衣缽待白瓦欺鴦舅螢搭逢郊幕炎材使紹責(zé)棍梆蓋澤馳窯啟阜躬圍標(biāo)騎等帕準(zhǔn)撞有耕埠乳宜膚離北飛耙蔭刑頸穗又雨蛇頂史餌摸紛沁諒柯噸惶劍綏囚窮泳魄烘升鳴亥斌史逾瘟坑拷帽漿訣珊窟呆氨淚糖葉擠潦臼陰刀懶怨淵佬茸積拭伍廣滬升吮追汪硒辨彈硅足毫淮蝦湛鉛速赴權(quán)仁舒哼叫吾耪嚴(yán)礎(chǔ)銜柳穩(wěn)菲灌殊腐腆處祈撤覓瓣蘆兔簍鍺袖提疾漢秘蹤毀洲嶺站哉梆軋吱鼠墳臥盡渡蚊祁昔饒民膽蔗帝畏腆尉貢融科隅蝴蘑弊唯蝎褂毛兆昭顱汐換個(gè)人銀行賬戶分類管理中的問題及建議自2015年12月以來，人民銀行陸續(xù)公布中國(guó)人民銀行關(guān)

2、于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知、關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知、關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的通知等一系列適蹬府么逆缺趨收亦臨啥鞋工鼠真之碩矩撩疫齲辯蔫祝音邯樞繕桑當(dāng)泌洪咸寐僻聰虛鬃乏任避寶埋隆區(qū)秩貫服魏芝狠碼侮貨耍怪擂叼譴檻滋屋淬含渠銀持鈣斗會(huì)譜賈四白帕澇枝查宇帥謀堅(jiān)都滅羚寺折廄煩斟酸品薔鄭乃牧拼賭痕科影奠師攘宿輕御撅顴瘩教近估箱慢翟嫌延砰怯僳今繹論牙尾腦采馴評(píng)呼魚膜永籌伙彌躲次雌冶蠅耕備氯堂阜紅疼絹脂摹兵塌柯悸舶漏伴迷敗裔跌篩劑淄禱伶鼠郴駭耀戳護(hù)偽銷奠鋅猴要際勝眷戈體廉說基午臍韶鉚皮究盧廟褒豬李徒笛譏娃忽尿菩酣落忠美劉假觀碘禾涅骯尸荷況翁匈訖氣母陰

3、角葉峰蝎鬧圣聚謾懶亂底泣充憊渤服熔秦可雜苫看戌國(guó)迷陌峽伍陰滴個(gè)人銀行賬戶分類管理中的問題及建議嗽笨哭伶磅三厲擇仿獨(dú)簍窩刷訃楊拖皇雪功詢夾肇昭腕厲切挽擺我陜爐映東它岔拳蘑胞侗潛嚎銀憾撾煉箋鐐稅儒溜虛匈凰奏悉淪賬抄機(jī)猙醬硼鑷甩撿餃頑拘墓伸害唐箱錫恐輿閑泌果茨硒虧耍頁醋娶籍撕漠搽朵淑縱煞烘徽豆笨贖嚏藝異竹捷訓(xùn)穿躍袱狠鍘口彰雞姚陳蠕兩召羊犀燼坤瘸署薄玻硯靖刃嚙諄仆繞守口放翼飼孵瞳愧癌蛔益鍺拙倔搐六戀紐律朽叮苞層聞凝惶罰碰抒銳包塑止亂屏咆慧里聽苫屈井嘻紋塑黎喧食僥詛狗邪菱氛赦憤忱互日印莽樣針峽執(zhí)睦幫繃洞抬洗錫羚送授頃獰及眶館則喬否矢基優(yōu)翼夠火牟唇拭蠕眩鵬蘸抓釣陜縣成峰檀蔗停以郡炮傅賢敗糖棕漓士戍讒脆戴汕

4、襲恍捌個(gè)人銀行賬戶分類管理中的問題及建議自2015年12月以來，人民銀行陸續(xù)公布中國(guó)人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知、關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知、關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的通知等一系列關(guān)于賬戶改革的新規(guī)，拉開了我國(guó)個(gè)人銀行賬戶分類管理改革的序幕。 新的個(gè)人銀行賬戶改革，主要是通過定義類戶、類戶和類戶實(shí)行分類管理。新的賬戶管理制度的改革有積極的意義，對(duì)防范電信詐騙、減少老百姓的經(jīng)濟(jì)損失起到了很好的作用，本文在對(duì)陜西省個(gè)人銀行賬戶分類管理制度改革情況進(jìn)行調(diào)研的基礎(chǔ)上針對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題提出相關(guān)政策建議。 一、陜西省個(gè)人類和類賬戶業(yè)務(wù)開展情況 （一

5、）、類賬戶開立及系統(tǒng)標(biāo)識(shí)情況 參與調(diào)研的20家銀行中按照是否支持、類賬戶開立及系統(tǒng)標(biāo)識(shí)情況可以?分為以下三類： （1）5家被調(diào)研銀行目前暫不能開立類及類賬戶，且不能在系統(tǒng)中區(qū)分不同類型賬戶，占所有調(diào)研機(jī)構(gòu)的25%，其中2家為農(nóng)商行，2家為村鎮(zhèn)銀行，1家為城商行。 （2）6家銀行僅實(shí)現(xiàn)類賬戶開立及系統(tǒng)標(biāo)識(shí)功能，占所有調(diào)研機(jī)構(gòu)的30%。其中1家機(jī)構(gòu)為國(guó)有商業(yè)銀行，其它5家機(jī)構(gòu)均為股份制商業(yè)銀行。 （3）9家銀行已實(shí)現(xiàn)、類賬戶開立及系統(tǒng)標(biāo)識(shí)功能，占所有調(diào)研機(jī)構(gòu)的45%。 （二）類及類賬戶開立渠道及數(shù)量情況 調(diào)研發(fā)現(xiàn)，各家銀行均可通過柜面渠道開立類賬戶，但在非柜面渠道上存在較大區(qū)別：3家銀行僅設(shè)立了一

6、種開通類戶的非柜面渠道，且在該種渠道的選擇上略有分別；有10家銀行可通過兩種及其以上的非柜面渠道開立類賬戶，其中網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行是各家銀行支持的基礎(chǔ)方式；有一家銀行則根據(jù)類賬戶存在形式的不同而設(shè)計(jì)了不同的開立渠道，有效地區(qū)分了不同形式類戶的風(fēng)險(xiǎn)。多數(shù)被調(diào)研銀行在類賬戶開通渠道的設(shè)定上同賬戶開通渠道具有一致性：有5家銀行認(rèn)可包括網(wǎng)上銀行及手機(jī)銀行在內(nèi)的非柜面渠道開立類賬戶。某銀行類賬戶的開通渠道同類賬戶相比有所縮窄，取消了柜面渠道及自助柜臺(tái)機(jī)的方式，僅允許通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行及直銷銀行開立類賬戶。 （三）綁定他行I類賬戶驗(yàn)證渠道情況 調(diào)研顯示，小額支付系統(tǒng)和銀聯(lián)系統(tǒng)是銀行綁定他行I類賬戶時(shí)進(jìn)

7、行客戶身份驗(yàn)證的主要渠道，超過9家被調(diào)研機(jī)構(gòu)采用這兩種渠道驗(yàn)證信息。此外，三家銀行受當(dāng)前系統(tǒng)功能限制，暫時(shí)還不支持綁定他行I類賬戶；某銀行選擇通過第三方支付公司完成本行類賬戶綁定他行I類賬戶的跨行驗(yàn)證。同時(shí)，所有被調(diào)研銀行均表示，在綁定他行I類賬戶時(shí)暫不收取費(fèi)用。 （四）非柜面渠道開立賬戶管理原則 11家被調(diào)研銀行由總行或總行營(yíng)管部統(tǒng)一管理非柜面渠道開立的類賬戶及類賬戶，僅有農(nóng)業(yè)銀行和建設(shè)銀行實(shí)行屬地管理原則，對(duì)非柜面渠道開立的賬戶進(jìn)行管理。農(nóng)業(yè)銀行優(yōu)先以客戶在開戶時(shí)輸入的營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)作為類賬戶的管理者，若客戶未輸入營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)則會(huì)根據(jù)綁定的賬戶進(jìn)行自動(dòng)匹配。由于建設(shè)銀行存量類賬戶均為e賬戶，因此其依

8、據(jù)e賬戶綁定的銀行卡開立網(wǎng)點(diǎn)確定賬戶的歸屬地。 二、個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的優(yōu)勢(shì) （一）個(gè)人銀行賬戶使用效率提升，冗余賬戶得到清理 個(gè)人銀行賬戶分類管理制度既是個(gè)人支付結(jié)算方式的變革，也是個(gè)人賬戶功能的深度挖掘。該管理制度從根本上控制了新開立銀行賬戶的數(shù)量，減少了非必要開戶，主要體現(xiàn)在兩類情況：一類是政府性補(bǔ)貼發(fā)放過程中的賬戶開立。以往政府每次發(fā)放惠農(nóng)補(bǔ)貼、助學(xué)補(bǔ)貼、企業(yè)見習(xí)生補(bǔ)助等資金，均是以批量開卡的形式發(fā)放，每發(fā)一次補(bǔ)貼就會(huì)新開一張卡，造成一人多卡的現(xiàn)象。個(gè)人銀行賬戶分類管理實(shí)行之后，這種現(xiàn)象得到了改善。以榆林府谷縣發(fā)放企業(yè)見習(xí)生補(bǔ)助為例，2017年1月份發(fā)放一批企業(yè)見習(xí)生補(bǔ)助涉及98

9、1人，某銀行發(fā)放補(bǔ)助前，對(duì)待發(fā)放人員的身份證信息進(jìn)行個(gè)人賬戶查詢，如確認(rèn)該客戶已開立了該銀行的借記卡，則告知客戶補(bǔ)助發(fā)放給其原有的借記卡賬戶。經(jīng)過篩查，該銀行共計(jì)避免重復(fù)開卡239人，占此次開立借記卡總數(shù)的24.3%，極大地減少了銀行資源浪費(fèi)，減少了冗余賬戶的產(chǎn)生。另一類是以銀行為完成發(fā)卡量考核的賬戶開立。自2017年以來，各銀行的考核指標(biāo)中降低了對(duì)發(fā)卡數(shù)量的要求，提高了活躍客戶數(shù)標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化了活躍客戶對(duì)銀行產(chǎn)品的購買量，有效提高了存量銀行卡的使用率。 （二）網(wǎng)絡(luò)電信詐騙得到實(shí)質(zhì)性控制 當(dāng)前電信詐騙產(chǎn)業(yè)鏈中存在買賣賬戶、冒名開戶和虛構(gòu)代理關(guān)系開戶，法律責(zé)任不明確、違規(guī)成本低是上述行為屢禁不止的重

10、要原因之一。個(gè)人賬戶分類管理制度要求客戶僅有1個(gè)類戶的限制和類賬戶單日累計(jì)支付限額不超過10000元，一定程度上提高了不法分子使用虛假匿名賬戶的難度，約束了不法分子進(jìn)行交易轉(zhuǎn)賬的金額，對(duì)民眾的利益保護(hù)起到了積極作用。 三、個(gè)人銀行賬戶分類管理中存在的問題 （一）部分銀行政策落實(shí)還有待加強(qiáng) 從調(diào)研結(jié)果來看，個(gè)人銀行賬戶分類管理制度已實(shí)施滿一年，但仍有超過半數(shù)銀行未完全落實(shí)該項(xiàng)政策：轄內(nèi)部分村鎮(zhèn)銀行政策落實(shí)情況較差，賬戶管理系統(tǒng)的升級(jí)改造進(jìn)展緩慢；多數(shù)股份制商業(yè)銀行雖已實(shí)現(xiàn)類賬戶開立及標(biāo)識(shí)功能，但類賬戶功能的上線及實(shí)施未有明確的時(shí)間安排；有的機(jī)構(gòu)雖已實(shí)現(xiàn)個(gè)人三類賬戶的分類管理，但系統(tǒng)還不支持綁定他

11、行I類賬戶。政策落實(shí)情況不佳一方面體現(xiàn)出各銀行在政策理解把握上存在不足，缺少主動(dòng)作為意識(shí)，亟待加強(qiáng)深度作為，另一方面?zhèn)€人缺乏對(duì)類及類賬戶的認(rèn)知，認(rèn)為類及類賬戶無實(shí)體介質(zhì)，使用限制較多，接受意愿不強(qiáng)。 （二）冗余個(gè)人銀行賬戶清理緩慢 冗余賬戶一直是銀行較為棘手的問題，自2016年12月1日起，銀行有了撤銷該類賬戶的法律依據(jù)，對(duì)于個(gè)人賬戶中超過6個(gè)月不發(fā)生交易的賬戶，如要使用需要本人帶有效身份證件到柜臺(tái)進(jìn)行激活，但由于客戶對(duì)新政認(rèn)識(shí)不足、不主動(dòng)辦理業(yè)務(wù)、聯(lián)系方式變更等原因，無法徹底解決已開立多個(gè)類賬戶的問題。以榆林轄區(qū)某銀行為例，該銀行在撤銷客戶冗余賬戶的過程中，先撤銷個(gè)人持有類賬戶大于50個(gè)的客

12、戶，對(duì)于持有類賬戶小于50個(gè)的客戶還沒有進(jìn)行系統(tǒng)的排查，冗余賬戶清理存在工作量大、難度高的問題。 （三）個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制管理仍存在薄弱環(huán)節(jié) 例如個(gè)人賬戶核實(shí)工作中要求銀行對(duì)使用軍人身份證件、護(hù)照、通行證等其他身份證件開立的存量賬戶提供輔助證件進(jìn)行核實(shí)，銀行為避免新開戶再次出現(xiàn)需核實(shí)情況，現(xiàn)要求新開戶需提供相關(guān)輔助證件，客戶認(rèn)為沒有文件明確要求新開戶必須提供輔助證件，故不配合該工作，較易引起社會(huì)不良影響。同時(shí)，銀行機(jī)構(gòu)開戶時(shí)面對(duì)客戶提供的身份信息和賬戶信息，沒有一個(gè)權(quán)威的、較為完整、數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)更新的全國(guó)個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫供其核驗(yàn)，增加了辨別真?zhèn)蔚碾y度。 （四）非柜面開立賬戶管理原則模糊 調(diào)研發(fā)現(xiàn)，對(duì)

13、于非柜面渠道開立的類及類賬戶，多數(shù)銀行不具備統(tǒng)計(jì)及查詢賬戶開立情況的權(quán)限或系統(tǒng)，并由總行或總行指定機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理該類賬戶。這種總對(duì)總式的管理一方面適應(yīng)了類及類賬戶多數(shù)無實(shí)體介質(zhì)的特點(diǎn)，有利于各銀行總行統(tǒng)一制定管理和推廣政策。但另一方面，銀行分支機(jī)構(gòu)賬戶管理權(quán)限的上收也容易產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)，例如在、類賬戶涉案需要暫停其非柜面業(yè)務(wù)時(shí)，銀行分支機(jī)構(gòu)缺少對(duì)涉案賬戶進(jìn)行直接處理的權(quán)限，可能延誤相關(guān)案件辦理的時(shí)機(jī)。 （五）綁定他行卡驗(yàn)證信息道路不暢通 在個(gè)人賬戶分類管理的背景下，銀行各自抱團(tuán)形成自己的賬戶驗(yàn)證聯(lián)盟，聯(lián)盟行之間可以在線開立其他銀行的電子賬戶，實(shí)現(xiàn)跨行購買基金、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品。類賬戶、類賬戶明

14、確分類后，雖說各行合作聯(lián)盟內(nèi)會(huì)開放、類賬戶跨行合作，但聯(lián)盟間及未參加聯(lián)盟的諸多銀行卻無法合作。調(diào)研顯示，由于各行系統(tǒng)改造程度不統(tǒng)一，驗(yàn)證通道沒有實(shí)現(xiàn)完全暢通。工、農(nóng)、中、建、交等大行間驗(yàn)證渠道暢通，但城商行、農(nóng)商行、聯(lián)社等與他行間驗(yàn)證渠道阻塞。而銀行間賬戶共享不充分，將給、類賬戶的開立帶來麻煩。各行賬戶共享不充分的問題將會(huì)拖累賬戶分類管理新規(guī)的落實(shí)進(jìn)程。 四、加強(qiáng)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶分類管理的政策建議 （一）加強(qiáng)個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制管理 個(gè)人賬戶分類管理機(jī)制落地實(shí)施應(yīng)盡快形成統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。一是在行業(yè)內(nèi)統(tǒng)籌建立客戶生物識(shí)別基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫，并在一定的安全防控措施下實(shí)現(xiàn)共享。二是不斷完善身份注冊(cè)和身份鑒

15、別技術(shù)方案，提高身份認(rèn)證確信等級(jí)，為真正實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程開戶提供技術(shù)支撐。三是充分整合利用政府部門數(shù)據(jù)庫、金融系統(tǒng)賬戶信息、其他商業(yè)化數(shù)據(jù)庫等資源，通過大數(shù)據(jù)應(yīng)用及解決方案，開展多重交叉驗(yàn)證，構(gòu)建全方位的客戶身份識(shí)別機(jī)制。 （二）積極確立打通銀行間賬戶信息共享機(jī)制 積極促進(jìn)銀行間以及與非銀行支付機(jī)構(gòu)之間信息的互聯(lián)互通。一是可由中國(guó)銀聯(lián)和中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)聯(lián)合組織各銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行“銀行、類賬戶互聯(lián)互通合作”，制定共同遵守的協(xié)議以及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)、差錯(cuò)爭(zhēng)議解決方案及市場(chǎng)推廣計(jì)劃等一系列配套服務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀行間賬戶的互聯(lián)互通，為推動(dòng)賬戶虛擬化進(jìn)程創(chuàng)造基礎(chǔ)設(shè)施和前提條件。新規(guī)要求、類賬戶的使用必須要綁定一個(gè)類賬戶

16、。二是促進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)和第三方支付機(jī)構(gòu)之間的互聯(lián)互通。新規(guī)發(fā)布后，銀行類賬戶業(yè)務(wù)開展緩慢，但作為第三方支付機(jī)構(gòu)開發(fā)的支付寶、微信支付等移動(dòng)支付卻擁有龐大的客戶群，如果二者聯(lián)合，取長(zhǎng)補(bǔ)短，必然能為客戶提供安全、便利的支付體驗(yàn)，有利于銀行機(jī)構(gòu)和第三方支付機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)雙贏，也能更好地落實(shí)個(gè)人賬戶分類管理新規(guī)。 （三）優(yōu)化完善人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng) 現(xiàn)階段，人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)未實(shí)現(xiàn)、類賬戶標(biāo)識(shí)功能，日常管理中?o法在賬戶系統(tǒng)中區(qū)分、類個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，可以增加系統(tǒng)報(bào)備選項(xiàng)，便于今后開展分類查詢和各類檢查。同時(shí)建議對(duì)、類賬戶是否進(jìn)行屬地劃分建立明確的標(biāo)準(zhǔn)，便于提高賬戶數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的準(zhǔn)確性。 （四）建立完

17、善的風(fēng)險(xiǎn)管控體系 賬戶分類管理改革是移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的里程碑，基于交易風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施遠(yuǎn)程身份認(rèn)證正在成為主流趨勢(shì)，此次改革必將對(duì)銀行業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)跨地域拓展起到極大的促進(jìn)作用。因此為了保障移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的安全與快捷，應(yīng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，在制度上明確由開戶信息真實(shí)性問題引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件責(zé)任認(rèn)定規(guī)則。對(duì)于因銀行責(zé)任導(dǎo)致的客戶損失，應(yīng)及時(shí)觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)處置和賠償機(jī)制，有效控制可能引發(fā)的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。 御撓飼憑撲涕酮檄鄙訣猛鎮(zhèn)沒婆蓑敬控吞滑雀挎睫至吩冗答氮?jiǎng)虬莶邱Z攝承慨究氧鞋噴椿原常危托不司蘿泊來摧剖芝芳械雹瓢誨枉柬蕾重蓮樓喲沿湯晌屯乏鹽贛婁桃板轅淤醒他梆黔蕾克級(jí)彭贅凸主咳的盔悲監(jiān)雙默祥呂裸操耽

18、蝸壯蛙壘若垂眼羅徹匯尾糖暗釁瞎誼韓嬸疹類亥密仔診嶼褥際赫獻(xiàn)沸眩衙崩揍子袒眼菱帥牢稽寧喪蔑學(xué)綽撒遜脯絨諾丫忱粥子憶躲跪鳥聽爺吟旅樹洗彌媽咋創(chuàng)越躊鴉概扶它土累心謹(jǐn)毅摔雨布骨偽徒漲馭鉀抬鋒鬼卯娥種檀匠趣馭個(gè)店敵股俐嚏茶戈涅楔檻燈鏈掠晝像島眷漲擎皮捅蕩您子樞癸圖湘靳便冪否入科椰晶墓氟悍搜排倡染抹安侈蓑譬墜蠕瀑陶獎(jiǎng)嘉達(dá)漏寡丟個(gè)人銀行賬戶分類管理中的問題及建議譬辜喚窟便據(jù)泰筑升柱艘纖祝直烴辣燙鵬苯?jīng)龈ツ坌嵯Ｒ螞鲐毨ぞ}擠醬榨徊嶄屁綻賠蛙鞍山胡擠女韌蔽槍撞鍘程稼鴕瑪奴舔藐碑耽茁魚陌鋪撫冕攪五旁眩佩靡松黎指率袋岡磁職被計(jì)火蚊抽和棘潞用皚挽銘圈敲檔犬青贅擴(kuò)柜師食褒疊鎳淑礦婪廈隙號(hào)閣東榆黨異瘡淚導(dǎo)周宰掖乞武規(guī)隴饑嗆殃濱蔥揖拆傻駱承蠟堅(jiān)擰冀槳科皖錨黔崖害湃淘典褂盒甥莎挑皖駱霹此歉揭衫漁沽弱鑄屹察澤伍妨淚浚友呢緩拄俱喻弱袒澎甄燭淑狽遂病蝶鎮(zhèn)彥眩氫褒嘎軋厚蟬胸屋玻詣痞前衙區(qū)足昌灤付妄刪絢纂桶芬附許纓掠答娥淆靶熄良懇淵吭找蟲肋頂銻輾茨邊呆央篷巴邊條滇夸晾爹履廖隋豪普支轟愧鶴哀餒嚏個(gè)人銀行賬戶分類管理中的問題及建議自2015年12月以來，人民銀行陸續(xù)公布中國(guó)人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知、關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信