1、銀行支持小微企業開展調查與思考與銀行支行業務部經理述職報告匯編銀行支持小微企業開展調查與思考一、根本情況縣是個傳統農業縣,是全國糧食生產先進縣、全國生豬調出大縣.近年來,縣實行大開放戰略,工業經濟開展迅速.XX年底,全縣共有私營企業2054家,其中小微企業1918家,占全部企業的93.4%,它們在支持縣域經濟開展中發揮了積極的作用,吸納了大局部人員就業.各銀行業機構對小微企業給予了大力支持,但因其實力普遍較弱,難以滿足銀行放貸條件,信貸資金滿足率僅六成左右.據不完全統計,目前縣內小微企業資金缺口達5.6億元.對工業園近40家中小企業進行調查顯示,7000多萬元資金需求未得到滿足,融資難問題極大

2、地制約了企業開展步伐.二、主要做法及成效一銀行對小微企業信貸支持力度不斷加大.近年來,隨著機構改革的逐步到位,縣銀行業信貸業務得到恢復和快速開展,小企業貸款規模也得到迅速擴大.XX年末全縣銀行業發放小微企業貸款83901萬元,比年初增加24403萬元,增長41.01%,高于全部貸款增速31.35個百分點.比方工行縣支行XX年共發放7戶小微企業余額1626萬元,XX年發放10戶小微企業貸款余額3728萬元,XX年發放17戶小微企業貸款余額11653萬元,增速非常之快,支持小微企業的開展的力度不斷加大.二銀行對小微企業信貸審批手續不斷優化.根據小微企業貸款特點,縣銀行業優化信貸審批手續,開辟了審批

3、綠色通道.如工行縣支行推出了評級、授信、抵押、貸款四合一流程,有效提升審批時效；農行支行推出一條以縣域規模化融資和中小企業效勞為根底,以農戶為重點,以惠農卡為載體,具有農行特色的效勞“三農新模式.三銀行對小微企業信貸產品不斷創新.為滿足小微企業貸款需求,縣銀行業機構不斷創新信貸產品,推出了保理業務、商品融資、網貸通、銀行承兌匯票、國內國際信用證等信貸新品,為企業現場量身定做信貸產品,較大程度滿足小微企業的多元化信貸需求.工行新產品“網貸通允許企業在授信額度和有效期內,通過網絡辦理貸款業務,隨借隨還,加快了企業資金周轉,降低了企業融資本錢,受到企業青睞.農行簡式快速貸款也為企業提供了方便的融資渠

4、道.四銀行對小微企業效勞質量不斷提升.多年來縣銀行業不斷增強與企業的溝通協作,通過召開銀企座談會等方式,了解企業信貸需求,有針對性的做好企業效勞,推出限時效勞承諾,不斷提升信貸效勞質量.工行實行“白+黑、5+2的工作模式,白天上門收集資料、晚上審核并組織材料上報,做到一次性收集、一次性完善、一次性簽字蓋章,加快信貸審批速度,深受企業的好評；農發行對信貸企業實行“一對一貼心效勞,金農米業集團就是其從小一手扶植開展的.該集團XX年5月份改制成股份制企業以來,在農發行的悉心支持下迅速開展壯大,現已形成以大米加工為主業,進行谷殼發電、生產大米蛋白等多種高附加值產品的集團化企業,先后獲得“農業產業化國家

5、級重點龍頭企業、“全國糧食加工五十強等稱號.三、存在的主要問題一小微企業治理欠標準、財務體系不完善.小微企業多以家族式經營為主,公司治理結構不健全,主要從事傳統行業,經營產品技術含量不高,抗風險水平較弱.在財務治理上,小微企業財務制度不健全,多數企業聘用兼職會計人員,財務人員素質低下,財務治理混亂,經營者只重視稅收與利潤,不重視財務報表,貨款回籠與貨款支付通過多個個人賬戶進出,同時個人賬戶間互相轉入轉出,銀行難于通過報表與銀行賬戶流水合理判斷企業的經營狀況,個別企業甚至編制多套報表應付工商、稅務、銀行等不同部門的治理和檢查,信息不對稱導致銀行不敢輕易與小微企業發生信貸關系.二小微企業抵質押物缺

6、乏、融資本錢較高.近年來銀行發放的小微企業貸款主要是抵質押貸款,實力較強企業主要以設備、廠房和土地作抵押,主要有兩個方面問題：一方面是評估本錢高.房屋抵押由縣房地產主管部門指定的評估公司辦理評估,才能予以登記,土地抵押需到辦理評估登記,這種沒有競爭的評估市場無疑增加企業的融資本錢.另一方面抵押物的抵押率整體偏低.目前房產抵押率一般為60%土地抵押率為50%機器設備抵押率更低：專用設備在10%通用設備在20雁30%有的銀行對設備不進行抵押貸款.多數小微企業可用于抵押擔保的有效資產較少,經營效益較好的企業可以通過擔保公司擔保,企業如果通過擔保公司獲得銀行貸款支持,盡管省去了資產抵押評估費用,但擔保

7、公司需按企業擔保貸款金額的1%.至1.5%.收取擔保費,同時要求企業至少按貸款金額的10%納擔保基金,有的還要求企業辦理財產保險和借款人意外身故殘疾險等相關保險,較高融資本錢限制了貸款的發放.三銀行業經營機制不夠合理,小微企業信貸門檻高.一是貸款責任終身追究制引發“惜貸、“懼貸現象.金融體制改革后,各家銀行增強了風險治理,不同程度實行貸款責任終身追究制,而小微企業貸款風險較大,導致基層銀行機構產生“惜貸、“懼貸的心理,寧愿將大量資金上存或購置債券,也不愿對小微企業放貸,造成小微企業貸款投放嚴重缺乏.二是貸款審批權限上收,審批時間長.由于實行信貸規模治理,在信貸規模趨緊情況下,各銀行一般采取保大

8、壓小做法,對小微企業設置較高的門檻,上收了貸款審批權限,決策鏈過長,手續繁瑣.比方農發行小微企業貸款審批時間一般在30天左右,難以適應小微企業貸款期限短、頻率高、用款急的需求.四社會信用環境欠佳,金融效勞小微企業積極性差.一是信用環境不夠好.目前沒有完備銀企信息共享平臺,銀行很難獲取企業的真實信息,對失信企業沒有聯合懲戒機制,政府部門對打擊逃廢債行為存在執行不力現象,銀行勝訴債權案件執行難問題普遍存在.二是局部融資性擔保公司缺乏有效治理,存在違規經營行為,對小微企業融資業務的正常開展造成較大負面影響.三是對小微企業金融效勞風險、責任與收益不對等,影響了銀行業支持小微企業的積極性.四、對策建議做

9、好小微企業金融效勞,需要政府、監管部門、銀行、小微企業四方給力,共同破解小微企業融資難問題.一政府部門發揮主導作用,積極優化社會信用環境.一是加強信用環境建設.政府及相關部門要從全局和長遠利益出發,切實維護金融債權,積極搭建銀企信息交流平臺,通過企業信用等級的評定和治理方法、建立有效約束和動態治理機制、完善征信系統建設、健全對失信企業的聯合懲辦機制等,不斷優化社會信用環境,培育良好的信用體系.二是完善擔保機制建設.清理不標準經營的擔保機構,根據需要建立和壯大政府出資或控股的擔保機構,扶持擔保機構增加注冊資金,不斷提升擔保水平,為信貸客戶提供有力、有效擔保.三是切實完善財政扶持政策,建立風險補償

10、基金,對于金融機構在小微企業融資上的損失,由基金進行一定比例的風險補償,并確定具體補償標準.認真落實國務院關于財稅支持小微企業的優惠政策舉措,進一步清理取消和減免涉企收費.二監管部門發揮引導作用,催促加大信貸投放力度.一是對小微企業、涉農企業的信貸規模單列.監管部門應執行單列信貸規模的政策要求,對于小微企業、涉農企業的信貸支持,不將其納入銀行信貸規模限制的范圍,以鼓勵銀行大力開展此類業務.二是適度提升小微企業不良貸款率容忍度.根據小微企業貸款的風險、本錢和核銷等情況,對小微企業貸款金額大、占比高的銀行的不良貸款率容忍度等指標實行差異化監管考核,并明確容忍度的具體范圍.三是落實目標考核制度.督導

11、銀行業完善貸款問責制,對發放的小微企業貸款,只要授信部門和工作人員勤勉盡職的,不搞終身追究制,對授信部門和授信工作人員不盡職履責應進行嚴格問責.將銀行落實“小微企業貸款增速高于全部貸款平均水平,增量高于上年同期水平的目標完成情況作為評選“良好銀行和“優秀高管人員的重要依據.三銀行機構發揮主體作用,增強對小微企業金融效勞.一是做好市場調查.根據企業經營治理水平、產品市場前景、財務狀況等指標,結合銀行信貸政策和信貸產品特點,分類排隊,建立扶持客戶信息名單庫,有針對性地開拓小微企業信貸市場.二是適當放寬信貸審批權限.根據小微企業貸款急、頻、小的特點,對局部審批權限作進一步的調整,縮短審批期限,提升審

12、批效率.三是創新信貸產品.積極探索開發適應小微企業開展信貸產品,不斷加大信貸投放力度,支持小微企業開展.四小微企業做好根底工作,積極創造信貸支持條件.小微企業作為需要融資的主體,在暢通融資渠道方面同樣需要有所作為：一是找準市場定位,要通過各種方式的運作,真正建立起適應市場經濟競爭需要的經營機制,開拓市場前景廣、開展效益好的工程,完善企業制度,實現公司治理結構合理化,強化自身治理水平.二是增強財務治理,定期向銀行提供全面準確的會計信息,增加信息透明度,建立互相信賴的銀企關系,爭取銀行業機構支持.三是積極拓寬融資渠道,實行多向融資.小企業在銀行信貸支持無法滿足資金需求的情況下,多了解融資信息,積極

13、爭取外部融資支持,提升企業市場競爭力,實現企業自身的良好開展.銀行支行業務部經理述職報告去年我行的存款、貸款、中間業務任務等都完成得比擬好,但由于年底給類水分存款較多,票據業務金額接近了9億多元.由于銀監局對我行加大了監管力度,對合規性、合法性等方面的檢查較為頻繁,因此,在銀行承兌匯票的簽發上,就減少了很多,導致保證金余額下降、對公存款的下降、災后重建資金以及一公司募集資金下降.同時,由于銀監局EASTS管系統的聯網屬非現場監管的監管,由于合規性、三個方法一個指引的問題,受到了監管部門的處理及處罰.二、去年具體工作情況一強化銀行內部治理,樹立嚴謹工作作風作為綜合業務經理,本人有責任做好銀行內部

14、的治理工作,因此,在去年的工作中十分注重銀行內部的治理.嚴格履行銀行的相關規定和制度,約束員工的工作行為和工作作風；還根據我行的實際情況以及員工的工作情況,出臺了多項制度方法,標準制度要求,為我行的內部治理工作提供制度保證.對于違反銀行規定的員工,也要依照規定給予懲辦,在工作中樹立起嚴格遵紀守法的優良治理作風.二標準信貸檔案治理,提升信貸工作效率銀行的信貸檔案治理工作是做好銀行信貸業務的重要根底保證.在去年的工作中,我行增強了信貸根底治理,支行從建章建制、標準業務操作、增強檔案治理、化解和防范信貸風險等多方面入手,著力提升內部治理工作質量.同時,我行的工作人員認真做好ESTA#錄數據工作；面對

15、新信貸系統的上線所有的工作人員都不辭辛勞連續加班,大家都能夠無怨無悔的將銀行的各類數據認真負責的填寫和上報,保證各項數據的準確無誤.三增強客戶經理培訓,促進效勞思想改良從某種層面上來說,客戶經理就代表了我行的整體形象和工作作風,因此,我行增強了對客戶經理的培訓工作.通過培訓客戶經理的水平都得到了提升.辦好了中間業務、社保卡備案8戶262人,新營銷客戶有四川維德通信技術、綿陽鴻琪新材料科技有限公司、太極集團四川綿陽制藥、四川農大高科農業有限責任公司、四川保和新世紀線纜、四川保和泰越通信線纜等一批優質的中小企業.四壓縮退出貸款業務,保證貸款持續穩定由于去年我行的貸款集中度占比擬高,這對我行的長期開

16、展而言是不利的,因此,我行對貸款業務開展了逐步壓縮和退出的工作,并調整貸款的投向,分散貸款的風險,保證我行各方面的業務都能持續、穩定開展.另外,還將貸款進行“五級分類,落實了逾期貸款追回的工作和第二屆小微企業金融效勞的宣傳工作.三、去年工作存在的問題去年我行的工作還是存在一些問題,一是,柜臺辦理業務的工作人員缺乏足夠的業務技能和水平,沒能營銷新客戶.主要表現在辦理業務時很多知識不能融會貫穿,面對客戶的一些疑問和困難不能及時為客戶解決,拖延了辦理業務的時間；二是,對績效考核的制度還不夠完善,考核力度還不到位,導致局部員工工作效率始終停滯不前；三是,存貸款任務分配不到位,造成了存貸款出現問題時找不到相應的業務辦理負責人,延誤了處理問題的時間.這也是我行對工作人員治理不到位、觀察不到位、培訓不到位的導致的.因此,在以后的工作中,我行會著重對辦理業務人員的培訓和指導工作,提升他們的工作水平和效率.四、下一步工作方案通過對去年工作的總結和分析,我行有了更清楚的目標和奮斗方向.在以后的工作中我行會努力做到以下幾點：一是,進一步增強內部治理,讓工作人員在“被治理中逐漸形成“自我治