1、小額貸款公司信貸管理制度（樣本）第一章總則第一條為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化客戶服務(wù)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)貸款通則、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見等有關(guān)法律法規(guī)和政策規(guī)定，特制定本制度。第二條信貸管理制度是公司信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類信貸業(yè)務(wù)綜合管理辦法和單項(xiàng)業(yè)務(wù)品種管理辦法的基本依據(jù)。第三條信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理必須堅(jiān)持安全性、流動(dòng)性和效益性相統(tǒng)一的原則，必須堅(jiān)持貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查的制度。第四條本制度所指信貸業(yè)務(wù)是公司對(duì)科技型企業(yè)提供的小額貸款業(yè)務(wù)。第五條本制度所指信貸人員是公司信貸經(jīng)營(yíng)和管理人員，包括信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)

2、險(xiǎn)控制部、綜合行政部和計(jì)劃財(cái)務(wù)部從事信貸業(yè)務(wù)操作和管理的人員。第二章信貸管理組織體系第六條實(shí)行審貸分離制度。在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營(yíng)管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同部門和不同崗位承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)其相互制約和制衡。公司設(shè)立信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制部、綜合行政部和計(jì)劃財(cái)務(wù)部。信貸業(yè)務(wù)部承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的開發(fā)、受理、調(diào)查、評(píng)估和初步審查。風(fēng)險(xiǎn)控制部承擔(dān)對(duì)信貸業(yè)務(wù)部上報(bào)的信貸資料進(jìn)行復(fù)審，貸款還本付息的監(jiān)控、貸后監(jiān)管等。第七條實(shí)行信貸審批委員會(huì)制度。公司成立信貸審批委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱貸審會(huì)），貸審會(huì)是信貸業(yè)務(wù)決策的議事機(jī)構(gòu)，審議需經(jīng)貸審委審議的信貸事項(xiàng)，對(duì)有權(quán)審批人進(jìn)行制約以和智力支持。第八條實(shí)

3、行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。貸審委對(duì)總經(jīng)理實(shí)行有限授權(quán)管理。信貸業(yè)務(wù)權(quán)限不改變信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的責(zé)任，貸審委對(duì)公司信貸經(jīng)營(yíng)管理工作負(fù)責(zé)。第九條實(shí)行信貸業(yè)務(wù)責(zé)任人制度。在信貸業(yè)務(wù)辦理過程中，調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營(yíng)管理等各環(huán)節(jié)的有權(quán)決定人為主要負(fù)責(zé)人；具體承辦調(diào)查、審查、經(jīng)營(yíng)管理的信貸人員為經(jīng)辦責(zé)任人。主責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人承擔(dān)各白相應(yīng)的責(zé)任。第十條實(shí)行信貸信息披露制度。公開公司的貸款條件、利率、期限等相關(guān)信息，限制性公開或披露客戶的信用狀況。第三章客戶對(duì)象和基本條件第十一條客戶應(yīng)當(dāng)是符合貴州省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法規(guī)定，經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有完全民事

4、行為能力的白然人。第十二條貸款對(duì)象和用途主要面向貴州省區(qū)域內(nèi)的科技型中小企業(yè)，支持科技型中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。第十三條客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：（一）從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法合規(guī)、符合國(guó)家政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求;（二）有合法可靠的經(jīng)濟(jì)來源和良好的信用記錄，具備償還貸款本息的能力；原應(yīng)付利息和到期信用已清償或落實(shí)了公司認(rèn)可的還款計(jì)劃；（三）在指定金融機(jī)構(gòu)已開立基本賬戶或一般存款賬戶，白愿接受公司信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；（四）除白然人外，須有質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證；（五）除白然人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商行政管理機(jī)關(guān)辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營(yíng)業(yè)許可證；（六）不符合

5、信用貸款方式的，應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保；（七）除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司股本權(quán)益性投資累計(jì)額不超過資產(chǎn)總額的50%;實(shí)行公司制的企業(yè)法人申請(qǐng)信用貸款必須符合公司章程，或具有董事會(huì)授權(quán)或決議；（八）資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求。第四章信貸業(yè)務(wù)種類第十四條貸款是指公司對(duì)借款人提供的并按約定利率和期限還本付息的貨幣資金。公司提供的貸款主要為1年以下（含1年）的短期貸款。第十五條貸款按方式分為信用貸款和擔(dān)保貸款。（一）信用貸款，是指以客戶的信譽(yù)發(fā)放的貸款。公司向資信良好的借款人發(fā)放無需提供擔(dān)保的人民幣貸款。辦理信用貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶的申請(qǐng)資格、資信狀況、償還能力等進(jìn)行審查，簽訂貸款合同。

6、信用貸款期限分為3個(gè)月、6個(gè)月、1年期。（二）擔(dān)保貸款，分為保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款和客戶聯(lián)保貸款等。擔(dān)保貸款期限分別為3個(gè)月、6個(gè)月、1年。視借款人經(jīng)營(yíng)需要和償債能力等具體情況合理確定。保證貸款，是指按擔(dān)保法規(guī)定的保證方式以擔(dān)保人的白有資金和合法財(cái)產(chǎn)保證在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。公司只發(fā)放全程連帶責(zé)任的保證貸款。辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人保證資格、資信狀況、償債能力等進(jìn)行審查，簽訂保證合同。1. 抵押貸款，是指按擔(dān)保法規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款，應(yīng)對(duì)抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以和所設(shè)定抵押的合法性

7、進(jìn)行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。要根據(jù)抵押物評(píng)估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。抵押率一般按照抵押物現(xiàn)值的50%90%靈活掌握。2. 質(zhì)押貸款，是指按擔(dān)保法規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)力作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對(duì)質(zhì)押物的權(quán)屬和價(jià)值以和所設(shè)定質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物變現(xiàn)值不得低于貸款額的1.5倍，權(quán)利質(zhì)押憑證面值不得低于貸款額的1.2倍。客戶聯(lián)保貸款，是指由在區(qū)域內(nèi)沒有關(guān)聯(lián)關(guān)系的企業(yè)法人或沒有直系親屬關(guān)系的白然人組成的聯(lián)合小組，在白愿申請(qǐng)，相互擔(dān)保,經(jīng)公司考察同意而發(fā)放的貸款。辦理客戶聯(lián)保貸款

8、，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶的申請(qǐng)資格、資信狀況、償債能力等進(jìn)行審查，在聯(lián)保小組成員共同簽訂聯(lián)保協(xié)議后，與聯(lián)保小組成員簽訂貸款合同。第十六條公司信貸投向應(yīng)體現(xiàn)立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)科技型中小企業(yè)的宗旨、經(jīng)營(yíng)好客戶聯(lián)保貸款等特色信貸業(yè)務(wù)，不斷創(chuàng)新信用品種。第五章信貸業(yè)務(wù)貸款限額第十七條公司發(fā)放貸款應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散”原則。第十八條同一借款人的貸款余額不得超過公司資本凈額的5%。第十九條參照貴陽市市區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的人均GDP水平以和貴州省、市政府金融辦的規(guī)定，制定公司最高貸款額度限制。第六章借貸業(yè)務(wù)操作管理第二十條辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運(yùn)作。第二一條辦理信貸業(yè)務(wù)的基本流程：客戶申請(qǐng)、受理、調(diào)查、審查、審議與

9、審批、與客戶簽訂合同、貸款發(fā)放、貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理、貸款收回。小額貸款公司貸款項(xiàng)目審批流程客戶申請(qǐng)形成會(huì)議紀(jì)要報(bào)董事長(zhǎng)簽批第二十二條信貸產(chǎn)品定價(jià)。貸款按照人民銀行對(duì)小額貸款公司規(guī)定的利率政策和結(jié)息方法，確定貸款利率和浮動(dòng)幅度，在借款合同和借款憑證上載明。第二十三條貸款展期期限加上原期限達(dá)到新的利率檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收；未達(dá)到新的利率期限檔次的仍執(zhí)行合同利率。逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計(jì)收利息和罰息。第二十四條經(jīng)公司同意，客戶可以提前歸還貸款。提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)按實(shí)際借款的時(shí)間計(jì)收利息；如合同另有約定，可以按照約定要求客戶支付違約賠償金。第二十五條合同管理。按

10、規(guī)定使用統(tǒng)一制式的合同文本。簽訂合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。第二十六條貸款合同生效后，公司應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定，和時(shí)向監(jiān)管部門披露相關(guān)業(yè)務(wù)信息。第七章信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理第二十七條信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的檢查。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，信貸業(yè)務(wù)部門要對(duì)客戶執(zhí)行信貸合同、經(jīng)營(yíng)狀況等方面情況進(jìn)行經(jīng)營(yíng)性跟蹤檢查和定期檢查。第二十八條貸款展期。不能按期歸還貸款的客戶應(yīng)在貸款到期日前向公司提出書面貸款展期申請(qǐng)，經(jīng)公司同意后予以貸款展期。擔(dān)保貸款展期，還應(yīng)出具貸款擔(dān)保人同意展期并繼續(xù)擔(dān)保的書面證明。貸款展期不得低于原貸款條件。短期貸款展期不得超過原貸款期限；中期貸款展期不得超過原貸款期限的一半。第二十

11、九條建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度。公司要對(duì)客戶財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)等因素包括管理人員、社企關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行監(jiān)控，當(dāng)可能危和信貸安全時(shí)，應(yīng)和時(shí)向公司負(fù)責(zé)人、有權(quán)審批人報(bào)告，在信貸事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)形成前，和時(shí)米取相應(yīng)的防范措施。第三十條建立客戶重大經(jīng)營(yíng)事項(xiàng)報(bào)告制度。對(duì)客戶發(fā)生名稱、法定代表人（負(fù)責(zé)人）、住所、經(jīng)營(yíng)范圍、注冊(cè)資本金等變更，發(fā)生承包、租賃、股份制改造、聯(lián)營(yíng)、合并、兼并、分立、合資、申請(qǐng)停業(yè)整頓、申請(qǐng)解散、申請(qǐng)破產(chǎn)，發(fā)生停產(chǎn)、歇業(yè)、被注銷登記、被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法定代表人或主要負(fù)責(zé)人和白然人客戶從事違法活動(dòng)、涉和重大訴訟活動(dòng)、經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)嚴(yán)重困難、財(cái)務(wù)狀況惡化等重大經(jīng)營(yíng)事項(xiàng)，公司要和時(shí)米取應(yīng)對(duì)措施并

12、向貸審委報(bào)告，貸審委接到報(bào)告后，應(yīng)和時(shí)調(diào)整應(yīng)對(duì)策略。第三一條信貸違約處理。客戶未按信貸合同的有關(guān)約定履行義務(wù)，公司要按合同約定和有關(guān)規(guī)定計(jì)收違約金、提前收回部分或全部貸款、依法起訴等措施。第三十二條客戶維護(hù)。對(duì)客戶提供信息咨詢、代理、保險(xiǎn)、代理公證等其他多方面服務(wù)，鞏固、穩(wěn)定優(yōu)良客戶；建立主動(dòng)退出機(jī)制，限制、淘汰劣質(zhì)客戶。第三十三條信貸檔案。信貸檔案是公司提供、管理、收回信用全過程的真實(shí)記錄，包括客戶和擔(dān)保人的資料檔案和信貸運(yùn)作檔案。信貸業(yè)務(wù)部以客戶為單位建立檔案，完整記錄每筆信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的全過程和客戶和擔(dān)保人資料。客戶和擔(dān)保人資料包括客戶和擔(dān)保人的基本情況、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保文件、分析報(bào)告、評(píng)估

13、報(bào)告、信函等，并按要求將全部數(shù)據(jù)按時(shí)整理歸檔。對(duì)信貸檔案指定專人管理，崗位變動(dòng)要進(jìn)行移交。實(shí)行信貸檔案借閱、查閱登記制度。第八章信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管第三十四條實(shí)行和完善信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管制度。對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行分類、認(rèn)定、登記、債權(quán)保全和清償、核銷、監(jiān)測(cè)。第三十五條貸款監(jiān)測(cè)實(shí)行期限分類法和風(fēng)險(xiǎn)分類法。（一）按期限分類，貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款，其中，逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款為不良貸款。（二）按風(fēng)險(xiǎn)分類，貸款分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款，其中，次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款。第三十六條實(shí)行不良貸款認(rèn)定和監(jiān)測(cè)考核制度。嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，真實(shí)反映信貸資產(chǎn)質(zhì)

14、量。新發(fā)生的不良貸款要堅(jiān)持逐筆（戶）審查、明確責(zé)任、分級(jí)審查、規(guī)范運(yùn)作的原則，按規(guī)定權(quán)限和程序認(rèn)定。對(duì)不良貸款實(shí)行直接監(jiān)管和重點(diǎn)監(jiān)管，嚴(yán)格責(zé)任考核。第三十七條債權(quán)保全和清償。防范、抵制和糾正客戶逃廢公司債權(quán)、侵蝕信貸資金和逃避信貸監(jiān)督以和其它不利于償還債權(quán)本息的行為，參與銀行業(yè)監(jiān)管部門和人民銀行組織的聯(lián)合制裁行動(dòng)。第三十八條抵債資產(chǎn)的監(jiān)管堅(jiān)持合法取得、妥善保管、和時(shí)變現(xiàn)、正確核算、確保公司利益的原則。抵債資產(chǎn)必須是具有價(jià)值和使用價(jià)值、易于價(jià)值變現(xiàn)和保管、所有權(quán)和使用權(quán)無爭(zhēng)議的資產(chǎn)。抵債資產(chǎn)的接收、估價(jià)、過戶、處置必須按權(quán)限和程序進(jìn)行。抵債資產(chǎn)工作歸風(fēng)險(xiǎn)控制部管理。第三十九條呆賬（損失類）貸款核

15、銷。按規(guī)定提取呆帳準(zhǔn)備金，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，并按規(guī)定條件和程序核銷呆賬（損失類）貸款。第四十條實(shí)行不良貸款清收管理制度。信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)對(duì)不良信貸資產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，提出清收盤活的措施；風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)不良信貸資產(chǎn)的清收盤活。第九章信貸人力資源管理第四條按照審貸分離要求設(shè)置信貸機(jī)構(gòu)，確定崗位、配置信貸管理和經(jīng)營(yíng)人員。第四十二條實(shí)行信貸人員任前考核制度。所有信貸從業(yè)人員要通過考核，獲取上崗資格，并由董事會(huì)或公司負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)聘用；考核不合格的，不得從事信貸工作。第四十三條實(shí)行信貸人員等級(jí)考核制度。對(duì)已取得上崗資格的信貸人員，按照工作能力和業(yè)績(jī)進(jìn)行考核評(píng)定，實(shí)行等級(jí)管理

16、，不同等級(jí)授予不同的事權(quán)。第四十四條加強(qiáng)培訓(xùn)，提高信貸人員業(yè)務(wù)技能和道德素養(yǎng)。第四十五條建立信貸工作獎(jiǎng)懲制度。對(duì)工作業(yè)績(jī)突出的信貸經(jīng)營(yíng)和管理人員應(yīng)給予獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)違反信貸管理有關(guān)規(guī)定的責(zé)任人員，要按照公司的有關(guān)規(guī)定，給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰、紀(jì)律處分或其他處理，涉和犯罪的，移交司法機(jī)關(guān)處理。第十章信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)第四十六條信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)，是指運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)，把信貸日常業(yè)務(wù)處理、決策管理流程、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類預(yù)警、信貸監(jiān)督檢查、客戶資料等行為全部納入計(jì)算機(jī)處理，形成覆蓋信貸管理全過程的科學(xué)體系，是信貸管理的重要手段。第四十七條信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)的運(yùn)行管理。信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制部、計(jì)

17、劃財(cái)務(wù)部、綜合行政部各司其職，負(fù)責(zé)信貸各項(xiàng)數(shù)據(jù)的錄入、數(shù)據(jù)處理和系統(tǒng)維護(hù)等。信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)受理、調(diào)查、初步審查、權(quán)限管理、數(shù)據(jù)上報(bào)。風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)合同、抵押（質(zhì)押）等資料的錄入。計(jì)劃財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)貸款發(fā)放和收回、利息收入等資料錄入。綜合行政部負(fù)責(zé)系統(tǒng)維護(hù)和技術(shù)支持。第四十八條信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)的安全管理。信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制部、計(jì)劃財(cái)務(wù)部和綜合行政部要按規(guī)定操作，嚴(yán)守機(jī)密。不得將數(shù)據(jù)、操作密碼告知無關(guān)人員或泄露客戶的商業(yè)秘密。第四十九條信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)必須按規(guī)定設(shè)定系統(tǒng)綜合管理員，負(fù)責(zé)系統(tǒng)機(jī)構(gòu)人員管理、權(quán)限管理和系統(tǒng)維護(hù)工作。建立系統(tǒng)應(yīng)用人員培訓(xùn)和上崗資格考試制度。第五十條信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)信息的管理。信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)錄入的基本信息和決策意見，是信貸決策、檢查、考核