1、麗中國學術期刊網開展火災公眾責任險的難點與途徑摘要：火災公共責任險的構建與發展是一個系統的社會工程，需要全社會的共同努力，包括社會公眾、消防部門、保險企業、政府的行政強制力等諸多因素。通過分析開展火災公眾責任險的重點與難點，探索推動火災公眾責任險發展的措施與手段。關鍵詞：公眾責任保險火災消防隨著經濟的不斷發展，尤其是第三產業的快速發展和繁榮，部分城鎮鬧市區出現了一些人員密集、易燃易爆場所。由于歷史方面的原因，這些場所普遍存在著大量的火災隱患，加之人員密集、管理難度大，造成的火災損失和人員傷亡觸目驚心，并成為備受人們關注的社會問題。由于絕大多數發生火災事故的單位沒有投保火災公眾責任保險，大量的善

2、后處理事宜和費用不得不由政府或單位自身承擔。造成的結果，一方面是受災者所得補償金額非常有限，另一方面，由于災害發生后的救災重擔完全落到了政府身上，使得保險作為保障社會經濟生活以及管理風險的功能未得到有效發揮。火災公眾責任險也正是在“以人為本，全面協調可持續發展科學發展觀”戰略目標要求的新形勢下發展起來的新險種。一、火災公眾責任險的內涵及意義保險是人類防范和應對各種風險的一種制度安排。火災公眾責任保險是責任保險種類之一，是指以公眾聚集場所和人員密集場所等發生火災事故涉及的公共權益為被投保主體，由投保人或被保險人麗中國學術期刊網通過保險公司，或直接由保險公司對第三方依法應負的民事賠償責任為保險標的

3、一種具有國家強制力的保險。其核心是保護第三方權益，其標的為保險公司于發生火災后對第三方應承擔的損害賠償責任。火災公眾責任保險與其它險種，特別是與財產保險的賠償對象有明顯不同。火災公眾責任保險針對的是置于火災場所的受害公眾，是對火災受害公眾專門設立的責任經濟補償。因此，火災公眾責任保險具有很強的針對性和高風險性。在維護和保障公眾權益方面具有政府的輔助功能，在火災防治上具有監管職能，與消防工作有著密不可分的關聯性。公眾聚集場所的所有者或經營者投保了該險種后，一旦發生火災事故，將由保險公司向受害第三方及時提供賠償。開展火災公眾責任險是共同規避社會風險構建和諧社會的迫切需要，是構建和發展火災公眾責任保

4、險的核心環節之一。按照市場經濟規律，該險種可以分散和轉移生產經營活動中的各種火災責任風險，發生事故后，由保險公司承擔災后責任風險，減輕政府財政負擔、轉移受災單位火災風險、保障公民和消費者的合法權益。火災公眾責任保險將有效地保障社會再生產的順利進行，維護社會穩定，有效實現消防事業與保險業、政府部門的雙贏、多贏。二、開展火災公眾責任險的難點（一）法律與政策環境不完善火災公眾責任保險的存在和發展的基礎是健全完備的法律制度,麗中國學術期刊網wwwrqikanwang,net但目前我國的法制環境還不夠發達，法律法規不夠細化，涉及公眾責任的法律規定只有民法通則的原則性規定，缺乏與之配套的賠償細則和適應具體

5、情況的單行法規，造成現實生活中許多公眾責任損害責任認定不清，嚴重制約了火災公眾責任險的發展。另外，我國民法長期采取“誰主張，誰舉證”的原則，受害者在索賠訴訟中往往處于不利的地位，其合法權益得不到應有的保障，使得致害方投保公眾責任險的動力不足。（二）公眾法律意識和索賠意識不高受計劃經濟的影響，目前，我國對火災公眾責任險宣傳力度不夠,公眾對其知之甚少，保險意識薄弱。另外，人們對很多公眾責任事故往往缺乏足夠的維權和索賠意識，經營者對自己應對社會公眾承擔什么樣的責任也沒有清晰的認識，對火災公眾責任險的轉嫁責任風險機能缺乏了解，加之火災公眾責任事故的發生率并不高，大部分公眾場所業主存在僥幸心理，投保意識

6、淡薄。（三）險種本身存在缺陷，無法滿足公眾需要目前我國開發的火災公眾責任險，屬于公眾責任險，其條款是在參考了國際上通行的同類保險條款并結合我國的具體情況而設計的，現有條款存在著責任范圍描述不清、責任不夠細致全面，與其他責任險存在交叉的問題。這種條款不符合公眾對保險條款通俗化、標準化的要求。另外，條款的責任范圍覆蓋面較窄，參保人要針對自身風險特點選擇多項附加險方可滿足其參保需求，致使火災麗中國學術期刊網公眾責任險難于被公眾接受。（四）保險公司缺乏推廣該險種的動力火災公眾責任險性質決定了其具有很強的針對性和高風險性，責任范圍比較專一，保險面窄、保費收入低、經營風險大，再加上在火災原因調查中保險、消

7、防各成一體，在火災財產損失的核定中，保險公司與公安消防部門核定標準不統一，核定的火災損失不一致，缺乏完善的信息互通，可能給騙保者造成可趁之機，讓保險公司造成不應有的損失。故保險公司缺乏推廣該險種的動力。三、開展火災公眾責任險的途徑（一）尋求法律和政策支撐，引入強制性推廣實踐證明，火災公眾責任保險在當前我國市場經濟體制不夠健全,運行規則不夠完善，社會保障制度還不成熟的環境下，完全依靠商業簽約合同形式由業主自愿投保難以實現，必須對投保者實行必要的強制。基于公共安全責任等原因，在一些高危行業和公眾聚集場所，有必要通過立法建立強制火災責任保險制度；同時，積極爭取國家通過財政、稅收等方面對火災責任保險的

8、政策支持。消防部門一方面可以為火災保險類的產品創新提供技術支持，另一方面在立法強制之前，可以通過指導形式將保險納入到消防管理工作中。（二）建立消防與保險良好的合作關系消防界與保險業應該建立起良好的合作關系，充分利用各自的技術和資金優勢，實現資源共享，謀求行業共同發展。消防部門和保麗中國學術期刊網險企業可以聯合開展消防科技研究，增加消防部門的防滅火能力,提高保險公司的防災控損水平。保險公司每年從保險費中拿出一部分防災控損基金用于消防裝備建設、消防宣傳教育；消防部門對作為保險對象的財產進行消防安全檢查，擔負起火災的預防和撲救及突發性災害事故的處置工作。保險公司開展對保險財產進行風險評估、核定保險費

9、率、開展災后核損和理賠。加強市場經濟條件下保險費率這一經濟杠桿的約束，使消防安全狀況不斷得到有效的改觀；降低保險財產風險，減少火災事故發生的可能性，減少保險金支出，實現消防界與保險業的共同“雙贏”。（三）加強合作宣傳、擴大社會影響保險公司應與消防部門合作，高度重視和切實做好面向政府、社會、廣大民眾的宣傳和引導，提高人們的安全防范意識，充分利用各種宣傳手段，共同開展社會性宣傳活動。既宣傳好消防知識，也宣傳好保險的功能與作用、典型賠保案例，增強社會公眾的消防意識和保險意識，促進火災類保險產品，包括強制性火災公眾責任保險的推廣。努力提高全社會對火災公眾責任保險產品的認知度，增強全民的保險意識，促進火

10、災公眾責任保險的廣泛開展，培育社會各界的責任意識、責任風險意識和責任保險意識，努力營造濃厚的火災公眾責任保險社會氛圍。（四）加強部門相互聯動，實現信息共享保險企業應對參加投保的企業建立資料庫，并與消防部門建立信麗中國學術期刊網www,qikanwang,net息資源共享。保險企業在防災檢查中發現的不安全因素，要及時報告消防部門。消防部門通過行政執法，保險企業通過合同約束、費率調整等手段，共同督促企業整改隱患，從而達到減少火災危害的目的。消防部門制定科學、準確的火災損失計算標準，既方便當事人主張財產權利，又便于開展保險企業理賠。同時，要將火災情況與保險企業共享，便于保險企業對火災事故發生的原因、損失進行分析、研究，科學計算保險費率，減少保險企業經營風險，增強保險企業推廣火災公眾責任險的動力。（五）保險監管和消防部門要共同扶植發展保險公估人隨著社會的發展，從保險業和消防事業的改革與發展出發，保險監管部門與消防部門要鼓勵火災保險公估人的發展。火災保險公估人等保險行業協會和中介機構作為保險輔助服務機構，對保險標的消防安全狀況進行風險評估、火災理賠、參與保