1、 中國工商銀行股份有限公司牡丹卡中心 魏 鵬大力發展農村銀行卡業務全面提升農村金融支付服務水平金融是現代經濟的核心,農村經濟發展離不開農村金融的支持,支付體系是支持經濟金融發展的核心基礎設施。改善農村支付服務、健全農村支付體系對于推動農村消費、提高農村資源配置效率等具有重要意義。2009年中共中央、國務院關于2009年促進農業穩定發展農民持續增收的若干意見的1號文件將完善農村金融服務提升到一個前所未有的高度,讓廣大農村居民享受到銀行卡安全、便捷的服務,成為金融機構服務“三農”的工作重點之一。銀行卡是與客戶聯系最為緊密的金融產品之一,以發展銀行卡業務為平臺,進而全面提升農村金融支付服務水平,對于

2、加快完善農村支付體系建設有著十分重要的意義。而財政支持與補貼在保障農村銀行卡業務又好又快發展的進程中起到了非常重要的推動作用。一、農村銀行卡業務發展中存在的主要問題當前,制約農村地區銀行卡業務發展的原因是多方面的,我們將其歸納為內因與外因兩大類。1.外部環境因素(1大型金融機構網點占比較低銀行卡產品對于金融網點的依賴性較高,而大型金融機構又難以適應農村經濟的特殊性。嚴重的信息不對稱帶來的高風險和巨額成本等問題,使得我國大型金融機構從20世紀90年代開始不同程度地撤并縣域營業網點。2008年9月,人民銀行發布的中國農村金融服務報告顯示,截至2007年年未,我國縣域金融服務網點為12.4萬個,比2

3、004年減少了9811個,目前全國有2868個鄉鎮沒有任何金融機構,約占全國鄉鎮總數的7%。(2市場與運作環境不理想目前,農村地區銀行卡市場的基礎較為復雜與脆弱,維護運行的成本與實際收益不匹配,這嚴重制約了銀行卡在農村地區的應用與發展。農村環境的脆弱性。當前,部分偏遠農村地區的基礎設施建設還比較落后,相對于城市難以得到基本保障。隨著聯機作業系統的推廣,聯機記賬已取代手工記賬,然而,部分農信社仍在使用手工記賬與計算機聯機記賬兩套并行的賬務處理方式。這些配套設施建設的滯后,阻礙了我國農村銀行卡市場的建設與發展。發行主體的多變性與使用主體的多樣性。在發行主體方面,近年來,我國農村地區金融機構體制改革

4、不斷深化與完善,有的農村金融機構不具備發卡條件,有的沒有發卡能力,有的發卡后又因重組、兼并而退出農村市場。在使用主體方面,就農村居民金融使用習慣與能力而言,他們使用存折更有心理保障,絕大多數農村居民對無紙化交易的操作流程還有一個適應過程,加上銀行卡的使用還存在固定成本,因而他們對此有排斥心理。中介服務的稀缺性。發展銀行卡市場,至少需要四個參與主體,即銀行(發卡行、收單行、A T M等機具提供行、跨行資金清算機構(銀聯、終端用戶(特約商戶和持卡人,農村銀行卡市場也是如此。但是,目前農村地區的銀行卡使用終端等中介服務基本上是一片空白,各類農村金融機構與區域內相關機構的網絡構造與聯通缺乏政策協調與溝

5、通機制。支持政策的針對性。缺乏必要的配套政策和政府扶持措施,銀行卡產業面臨的安全隱患和風險成本較高。銀行卡產業是一項系統性工程,除銀行業外,還涉及商務、稅務、電信等相關部門或行業及社會整體信用環境,需要相關的配套政策和措施的支持。農村各種支付網絡的缺乏、征信體系的缺失、社會治安的復雜性都是制約銀行卡業務進一步發展的外部因素。2.內部環境因素(1風險與收益的不對稱性農村地區銀行卡的發展存在著風險與收益不對稱的問題。以農信社為例,風險與收益的不對稱性主要表現在以下幾個方面:一是多級法人體制下,各機構有發行銀行卡的沖動與需求,但因各自為政,出現了重復建設、資源浪費的情況。二是銀行卡功能非常有限,客戶

6、認同度較低。三是銀行卡的使用不充分,附加值未能體現,支付與轉賬的效能還很低。四是沒有根據有效需求發行銀行卡,存在潛在銀行卡資源的浪費與使用低效等問題。五是缺乏風險管理與監控的協調機制,銀行卡犯罪有向農村轉移的跡象。(2銀行卡從業人員的非專業性農村金融機構缺乏銀行卡業務專業人員,尤其是具有豐富經驗的專業人才,這就使得銀行卡業務在操作規程與業務流程的制定,考核指標的策劃、考評、量化、執行與后期分析,業務管理和風險防控制度的完善與強化等方面相對滯后,同時也缺乏對廣大銀行客戶與潛在持卡人的指導能力。(3內部控制的粗放性目前,部分農村金融機構的銀行卡業務部門或崗位沒有設置內部控制部門(崗位,即使設置,職

7、能的有效性也不強,其特點是以定期檢查紙質資料為主要模式、以稽核檢查為主要職能、以手工操作為主要手段、以主觀抽樣檢查為主要樣本的傳統內控方式。上述特點使得發卡機構的內控工作存在較大的困難與隱患,主要表現:一是工作量大,效果不明顯,風險覆蓋面不全;二是無法做到風險控制關口前移;三是風險的發現與處置帶有很大的偶然性。為此,使用電子化手段來提高內控工作的準確性、及時性與有效性,是解決風險控制手段落后、內控人員嚴重不足等問題的現實選擇。此外,農村地區銀行卡品種單一、產品創新不足也是制約其銀行卡業務發展的主要原因。目前,面向農村居民發行的銀行卡主要是借記卡,具有消費透支、循環信用功能的信用卡服務遠遠不足。

8、實際上,在農耕時節,信用卡的透支功能恰恰可以滿足臨時性小額資金需求。將信用卡透支功能和小額信貸融資功能相結合,在一定程度上可以緩解甚至解決農民小額融資的燃眉之急。二、大力發展農村銀行卡業務的重要意義1.滿足不斷發展的金融服務需求大力發展銀行卡業務,加強對農村居民用卡知識的宣傳和指導,有利于改善農村的支付結算環境,加快農村支付清算手段的現代化進程,滿足其不斷發展的金融服務需求。目前,改善農村銀行卡受理環境,僅靠人民銀行的各縣級中心支行的大力宣傳、推廣是不夠的。要取得地方政府的支持,也就是財政的投入。2.在一定程度上緩解了農村的金融抑制現象當前,我國農村地區普遍存在著金融抑制現象。各農村金融機構仍

9、偏重于吸儲,農村小企業、個人創業以及農業生產難以獲得金融貸款支持,農村居民辦理小額信貸仍然處于手續較為繁瑣、審批較為困難的境況。以農村信用合作社為代表的農村金融機構,如果能夠堅持“以農為本”,大力發展適合農村經濟的銀行卡業務,結合“三農”進行產品創新,大力開發銀行卡的支付、結算以及小額循環信貸等功能,將有利于改善農村的信貸結構,減少金融抑制現象。3.促進金融機構進一步改進和提升農村金融服務 人民銀行和銀監會于2008年10月聯合發布的關于加快農村金融產品和服務方式創新的意見中指出,要開展農村金融產品和服務方式的創新試點,大力推廣農戶小額信貸和聯保貸款,改進和完善農村金融服務方式。在農村大力推廣

10、銀行卡業務,有利于提高農村地區支付結算業務的便利度,增強對“三農”產業的信貸支持力度,滿足農村人口在農業投入和生活消費方面的需求,以金融服務帶動農村經濟發展。4.進一步發展中間業務和拓展銀行卡應用目前,銀行卡發展的區域不平衡問題比較突出,如何使這一現代支付工具用于廣大農村地區,惠及廣大農民群眾,一直是有關部門高度關注的問題。大力發展農村銀行卡業務,不僅為農村居民提供了異地存取款等業務便利,使他們真正享受到聯網通用的實惠,而且拓展了發卡行、農村金融機構和中國銀聯等各銀行卡業務經營機構的業務空間,有利于實現多方共贏。5.加強財政財務管理的重要手段銀行卡作為非現金支付結算的工具,具有減少現金流量、提

11、高支付透明度和便于監控管理等特點。加大銀行卡產業的財政投入力度,不僅方便持卡人,而且可以成為加強財政財務管理的重要手段。這里所說的財政財務管理,主要是指預算單位的公務卡管理。按照國務院批準的財政國庫管理制度改革方案,財政部在推廣使用公務卡方面,將以國庫單一賬戶體系為基礎,以銀行卡及電子轉賬支付系統為媒介,逐步實現預算單位使用銀行卡支付會議費、差旅費、交通費、招待費等日常公用支出及零星采購支出,同時將銀行卡支付信息納入財政部門動態監控系統管理。三、農村銀行卡業務發展的前景與面臨的挑戰1.發展的前景(1市場前景廣闊近年來,“流動農民工”現象成為我國農村經濟社會生活存在的一種普遍現象。根據國家統計局

12、的調查統計結果,農村勞動力外出務工數量逐年增加,跨省流動的勞動力規模已遠遠超過省(區域內的流動規模。隨著農村外出務工人員的增多,2005年推出的農民工銀行卡特色服務業務增長的潛力越來越大,市場前景廣闊。(2政府高度重視2006年,人民銀行發出的關于進一步做好農民工銀行卡特色服務工作的通知中指出,農民工銀行卡特色服務是人民銀行會同有關方面全面落實科學發展觀,按照黨中央、國務院關于“三農”工作和建設社會主義新農村的戰略部署,為提升農村金融服務功能,改善農村信用社支付結算渠道,方便農村外出務工人員異地存取款而實施的一項符合農民工切身利益的惠民工程。(3創新空間頗大銀行卡業務貴在創新。以農民工銀行卡特

13、色服務業務為例,農民工在打工地使用銀聯卡存入現金后,可以在家鄉附近的農信社網點柜臺提取現金,從而方便農民工異地存取款。在試點期內,持卡人通過工行全國發行的銀聯借記卡和試點地農行發行的銀聯借記卡存款后,通過中國銀聯交換網絡,可在試點地縣及縣以下農信社柜臺取款和查詢。如果在現有業務的基礎上,開通轉賬業務,即讓農民工將他行卡的資金通過電匯或信匯轉入農信社的銀行卡內,就可以規避取款限額的限制。此外,借用農民工銀行卡特色服務的名稱,開通類似柜面通業務,將會得到區域性商業銀行的支持。2.面臨的挑戰(1清算服務體系存在競爭和替代關系目前,農信銀資金清算、小額支付系統業務和農民工銀行卡特色服務可以滿足農村銀行

14、卡業務資金清算的需求。雖然它們三者沒有本質上的區別,但是在價格、交易限額等方面存在差異。通過小額支付系統清算,價格偏高,且不是按照市場化運作方式運作。農民工銀行卡特色服務,雖然合作各方服務較好,銀聯在差錯處理等方面服務比較到位,但是每日資金數量有限,商業銀行不對等開放,且價格也偏高。農信銀資金清算總體價格是低于上述兩種清算方式,它所關注的不是手續費收入,而是業務規模和交易量。(2參與各方的積極性有待提高農村銀行卡業務存在風險與收益的不對稱性。在各類金融機構看來,正在推廣的農民工銀行卡特色服務屬于“外來”業務,并不是自主開發,它所耗費的計算機系統改造、升級等成本增大,但是收益并沒有隨成本的上升而

15、增加。就農信社等農村合作金融機構發展農村銀行卡業務問題,國內部分學者對此進行了調研。調研結果顯示,部分農信社認為,其在幾年的時間內走完了其他商業銀行十幾年走過的路程,在實際工作中面臨或存在著工作壓力大,資金、人員、配套系統與設施等缺口大,需完善的事務多,業務開發能力不足,專業人才少等諸多問題。與此同時,大型商業銀行對農村銀行卡業務積極性不高,部分銀行的銀行卡部門在制定未來發展計劃的過程中,沒有涉及農村銀行卡業務發展規劃,甚至還沒有進行市場開發的可行性分析與論證。究其原因,一是這項業務與銀行現有業務形成了競爭關系,二是從生命周期角度來分析,該業務還處于介紹期的初期,在這一時期,銀行需投入大量的資

16、金,加之目標客戶的綜合貢獻力量無法與資金投入水平相匹配,從這一點來分析,積極性也難以提高。四、加速農村金融機構銀行卡業務發展的若干建議人民銀行2009年4月發布的中國支付體系發展報告(2008指出,“要繼續大力改善農村支付環境,在當前和今后一段時期,統籌城鄉支付體系建設、改善農村支付環境將作為我國支付體系建設的一項重要任務。”構建全國城鄉統一的銀行卡市場,是構建“多層次、廣覆蓋、可持續”的農村金融支付組織體制的重要組成部分。構建這樣一個龐大的、系統的、重要的組成部分,可以說財政投入既是基礎,又是保證。1.加快產品創新步伐,拓展產品應用范圍一是在鞏固和擴大農民工銀行卡特色服務成果的基礎上,通過大

17、力宣傳、提高服務水平、加強業務管理等措施,進一步做深、做細、做實農民工銀行卡特色服務,充分發揮其政策效果。二是在銀行卡品種設計上,可以將銀行卡與農民的低保、醫保、各種補貼、扶貧貸款發放等進行整合,以“一卡多用”為特色功能,延伸服務觸角,拓寬服務領域,提升服務層次。例如,農行的惠農卡就是為強化服務“三農”的職責和市場定價,改善農村地區支付環境而推出的一項綜合性業務。該業務以農戶小額貸款發放為核心功能,兼具存取現金、匯兌、消費、理財、財政補貼發放等多種功能,切實滿足了農戶需求。但是,類似惠農卡的業務,只有農行及少數農信社推出。目前來看,“一卡多用”的潛能還有待進一步開發。三是創新支付渠道,積極推動

18、手機支付和電話支付業務。根據我國工業和信息化部的統計,目前我國居民手機保有量已經突破3億部,其中農村居民手機保有量已接近1億部,平均不到8個農村居民就擁有1部手機。在部分農村試點地區,手機支付業務已初見成效,在此基礎上,應采取有效措施,拓展農村地區手機支付和電話支付業務。四是完善信用卡有關管理制度,適時推出農村信用卡業務。在美國次貸危機引發全球金融風暴的逆境中,要大力刺激內需和發展農村經濟,各商業銀行尤其是農村金融機構應大力發展農村特色信用卡業務。可遵循“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉循環”的原則,結合農村經濟的弱質性、強季節性和短周期性,以及農村微小鄉鎮企業信貸需求等特點,形成具有信用卡

19、功能、小額貸款功能和保險功能三位于一體的信用卡。此外,要出臺相關配套支持政策,推動財稅部門加大對農村地區的投入,調動農村機構參與農村支付服務市場建設的積極性,按照“城鄉有別、適當調低、改善結構”的原則,調整POS、ATM的布放與相關費用,降低卡片收費標準。還要完善信用卡呆賬核銷、欠款催收等政策,為農村地區銀行卡發展提供良好的政策環境。2.重點推廣地縣級以下預算單位的公務卡使用目前,預算單位公務卡在地縣級城市的使用狀況并不理想。以工行為例,截至2009年5月末,工行已累計與12 708家各級政府預算單位簽訂了公務卡項目協議,實現發卡899 984張,但是其中地縣級城市所簽單位與發卡量占比較 低。

20、之所以會出現這樣的狀況,是與當地銀行卡受理環境的不理想有著直接的關系。各家銀行發行的公務卡除了報銷支持服務、數據信息實時傳遞等基本功能外,還可享受透支消費、卡片額度臨時與永久調整等附加功能。受理環境不理想,附加功能就會大打折扣,無用武之地。在各預算單位,尤其是各級地方預算單位加快推行使用銀行卡,有利于健全國庫集中支付制度,提高預算執行透明度,規范單位財務管理。而加大財政投入力度,改善用卡環境,有利于加快地方預算單位公務卡改革進程,加強資金監控管理,彰顯“陽光工程”涵義。3.以財政支持為良機,加快受理市場建設農村銀行卡市場的健康可持續發展必須建立在良好的銀行卡受理環境基礎上,這是銀行卡產品本質所

21、決定的。在財政的大力支持下,我國農村地區受理市場的現狀將得到很大改變。2009年1月,商務部公布的數據表明,得益于“家電下鄉”等優惠政策的支持,“萬村千鄉”龍頭企業家電產品銷售額同比增長25.6%;2月,電腦被列入“家電下鄉”的范圍;3月,國家財政安排50億元資金支持汽車下鄉;7月21日,北京市政府發出“關于進一步開展汽車摩托車下鄉工作的通知”,農戶新購或換購汽車、摩托車下鄉產品,可獲得最多不超過5000元的補貼。在各級政府的大力支持下,農村消費市場作為擴大內需、拉動經濟增長的重要領域,將給銀行卡受理市場帶來無限商機。目前,一些地區已經推出了針對農村地區受理市場建設的優惠措施。例如,溫州市洞頭

22、縣地方政府近期出臺了銀行卡特約商戶補貼政策,縣財政拿出專項資金,對銀行特約商戶進行政策性補貼。這些政策內容包括:刷卡手續費由縣財政、特約商戶共同承擔;財政補貼控制在縣財力可承受范圍之內,并規定封頂金額;當地人民銀行與政府財政部門共同負責補貼資金落實到位等。一些地區的收單機構已經與各級政府部門及相關企業溝通,將鄉鎮地區特約商戶刷卡手續費率下調,在鄉鎮超市、便民店安裝P O S等,實施服務于“萬村千鄉”雙百市場和農產品批發市場升級改造及“家電下鄉”等工程。4.大力推廣農村信用卡消費信貸功能春耕、農忙時節,季節性消費需求不斷加大,對于臨時性資金短缺,農戶一般會向當地農信社等機構辦理短期抵押貸款。實踐

23、中,出現了抵押貸款授信額度過低、辦理周期相對較長等問題,這限制了農民有效使用貸款的需求。目前,普通信用卡的授信額度可達5萬元,甚至超過了短期抵押貸款額度,國內信用卡最長循環周期達到了56天,在周期內還款還可以享受免息待遇,從提交申請表到審批通過制出卡片,一般只需要10個工作日,各行普遍實施的免擔保發卡政策,大大減化了辦貸流程。如果能夠在農村地區推廣信用卡消費信貸業務,那么可以在一定程度上解決農戶的季節性資金需求的燃眉之急。但現在遇到的問題是,目前農戶普遍不符合信用卡發放的最低條件。發卡機構在發卡前,尤其會考慮信用風險,即銀行的借款人或交易對象不能按事先達成的協議履行義務的潛在可能性。如果農戶由

24、于資金不足等原因未能按時、足額還款,那么銀行將面臨由此產生的信用風險。一方面銀行對發卡有顧慮,另一方面農戶有信用卡消費信貸需求。在這種情況下,當地財政部門應該加大財政投入力度,在條件成熟時,做銀行向農戶發放信用卡的“保證人”。這里所指的保證人是以信用或者資產為某項債務的償還承擔保證責任,它不同于傳統法律上的保證人。法律規定,政府機構不能為某項債務提供擔保或是保證,那么財政部門可否利用財政資金成立一個專項基金,專門支持銀行通過信用卡向農戶發放小額信用貸款呢?專項基金類似于商業銀行向中央銀行繳存的存款準備金。但與存款準備金繳存的法律強制性規定不同,專項基金可以理解為“預存資金”,預存比例、期限等可

25、與銀行準備發放的信用卡貸款筆數、授信總額度等掛鉤,預存資金的數額可隨農戶的貸款需求、季節性因素等浮動,相應增減預存比例,這些都應該在雙方的合作協議中明確。如果銀行因向當地農戶發放信用卡貸款產生了無法挽回的損失,可以根據合作協議中的條款進入核銷等程序,這時銀行可以使用合理的預存資金彌補相應的損失。引入監督機制可以說是關鍵環節。監督什么?一方B 業務平臺 usiness Platform 面，要監督預存資金的保管與流入流出，銀行有沒有將 這筆預存資金用做他處，預存比例是否合理，流入流出 是否符合內控合規的要求等。另一方面，銀行在使用預 存資金核銷貸款前，是否已經全力進行了催收，在無果 的情況才進入

26、壞賬核銷程序。在進入此程序前，財政部 門應該對每一筆將要進行核銷的壞賬進行認真審核，并 進行最后的認定。 在這里需要指出的是，銀行產生壞賬的原因是多方面 的，除了借款人的信用風險，還有銀行自身的操作風險等 因素，不能將所有向農戶發放信用卡貸款的壞賬都通過預 存資金來“買單”，即使是信用風險，銀行方面也應該承 擔相應的責任。畢竟，預存資金的主要目的是支持銀行通 過信用卡向農戶發放小額信用貸款。 此外，財政部門可與當地政府合作，對銀行發卡進行 “擔保”，一旦農戶出現未專款專用、按時還款等情況， 政府將協助發卡機構糾正用款途徑和催收貸款。對于如 “家電下鄉”產品的購買，采購種子、農機等，政府可將 信

27、貸支持資金與信用卡本身的授信額度一并貸給農戶，這 樣，政府不但幫助銀行在一定程度上分散了信用風險，而 且還增加了信用卡的綜合授信額度。此外，發卡機構在不 違反監管制度的情況下，可在局部地區推出信用卡消費信 貸分期付款、延長還貸周期等優惠政策，如果試點成功， 可在整個轄區內全面鋪開，減輕農戶的還貸壓力。 5.根據市場規模不同，采用差別定價策略 差別定價是實際應用中較典型的定價策略之一，也稱 為歧視性定價（Price Discrimination），是對企業生產的 同一種產品根據市場的不同、顧客的不同而采用不同的價 格。銀行卡手續費差別定價，可以理解為銀行卡組織、商 業銀行等機構根據地區經濟發展狀況、銀行卡受理環境、 特約商戶所屬行