1、         06-08-14 10:20:00     作者：未知    編輯：studa20信用在任何經濟形態下都是不可缺少的，尤其是在現代市場經濟中。市場化程度越高，對社會信用管理的要求也越高。隨著我國金融全球化進程加快和金融開放程度的加快，信用管理是我國商業銀行參與國際化競爭的一個必備條件，因此，借鑒發達國家信用管理的成熟經驗，探索我國商業銀行信用管理模式尤為重要。 一、發達國家信用管理的國際比較（一）美國信用管理制度的特征

2、美國現代市場意義上的賒銷起源于19世紀30年代末期，由美國帶動的全北美地區的信用管理體系在20世紀70年代趨于完善，其結果是在美國形成了全球最大的信用交易市場，該地區全面進入市場經濟的信用經濟階段。目前，在歐美國家中，個人信用消費已占全社會消費總量的10%以上，企業之間的信用支付方式已占到社會經營活動的80%以上。1.建立完善的信用管理相關的法律體系是信用行業健康發展的基礎在第二次世界大戰以后，北美市場的信用交易迅速膨脹，各種信用工具紛紛問世。但伴隨著信用交易的增長和信用管理行業的發展，征信數據和服務方式方面出現了許多問題，諸如公平授信、準確報告消費者信用狀況等問題，其中特別敏感的是保護消費者

3、隱私權問題。信用交易的擴大必然改變原有市場規則及個人生活方式，而信用交易擴大的基礎是對企業和消費者個人進行征信，并將大量處理過的企業和消費者個人數據公開加以傳播，從而涉及到敏感的個人隱私問題，于是，必須有法律將涉及個人隱私的數據和合法征信數據加以區分，達到既保護消費者的隱私權不受侵犯的目的，又讓信用管理行業的從業人員有法可依開展工作。鑒于這種狀況，在20世紀60年代末期至80年代期間，美國開始制定相關的法律并由此形成了一個較完整的框架體系。美國基本信用管理的相關法律共有17項，構成了美國國家信用管理體系正常運轉的法律環境。美國信用管理相關法律的執法機構，就聯邦政府而言，并沒有專門設立一個信用管

4、理局來管理信用和信用管理行業的事物，它的信用管理功能是隨著市場發展和有關法律的建立而指派或自然分配給各有關部門。美國制定的信用管理相關法律體系可以分為銀行相關類和非銀行相關類。因此美國的執法機構也按著銀行和非銀行分為兩類：銀行系統的執法機構包括財政部貨幣監理局、聯邦儲備系統和聯邦儲蓄保險公司；非銀行系統的執法機構包括聯邦貿易委員會、司法部、國家信用聯盟管理辦公室等。在美國生效的信用管理相關的基本法律中，直接規范的目標都集中在規范授信、平等授信、保護個人隱私等方面。2.具有發達的（個人）資信資料網絡20世紀70年代中期，計算機和通訊技術開始飛速發展，促進了信用管理行業的技術升級和觀念改變，由此，

5、個人收支情況都可以通過發達的信息網絡反映出來，銀行和資信機構可以通過互聯網獲取較全面的資料。個人信用檔案的內容通常從第一次消費開始，以后的每一次信用情況如還款情況、透支情況等都將被輸入電腦系統，記入個人信用檔案。每個成員的經濟活動、資信情況等信息構成的電子信息系統隨時為各金融機構或職能開發部門提供全面的信用資料。隨著信息技術的快速發展，消費者的信用報告已經可以在網上獲取。由于互聯網的優勢，信息的傳遞與交流變得更加方便，信用數據的記錄與更新也更加容易，信用中介服務機構的影響也日益擴大。3.具有有效的個人、企業資信評估機制完善的信用管理制度必須以健全的信用服務管理行業的發展為基礎和組織保障，在美國

6、有許多專門從事征信、資信評級、商賬追收、信用保險、信用管理、國際保理等業務的信用中介服務和信用管理機構。在個人資信服務領域，全國擁有1000多家當地或地區信用局為消費者服務，專門管理個人的資信檔案，為金融、商業等部門了解個人信用狀況提供服務；在企業征信領域，鄧白氏（Dun & Bradstreet）是全球最大、歷史最悠久和最有影響的公司，該公司建有自己的數據庫，該數據庫涵蓋面超過全球5700萬家企業的信息；在資信評級行業，主要有穆迪投資者服務公司（Moody）、標準普爾公司（Standard and Poors）、菲奇公司 （Fitch）和達夫公司（Duff&Phelps），他

7、們基本主宰了美國的資信評級市場。正是信用管理行業的足夠發達，企業和消費者個人的征信數據可以合法的獲取，對交易對象的企業和消費者個人的信用狀況的調查和分析的結論，可以被公開且合法的查詢和傳播。4.銀行客戶重視自己的信用在美國這樣一個信用交易十分普遍的國家里，銀行客戶都具有較強的信用意識，因此，無論企業還是消費者個人都十分重視自身的信用狀況。在美國的企業中都普遍建立了信用管理制度，在較大的企業中都有專門的信用管理部門，為了有效防范風險，企業一般都愿意和有資信記錄的企業和個人打交道。由于信用交易與個人的日常的生活息息相關，所以美國的消費者都普遍重視自己的信用狀況。在美國，無論人們怎樣遷徙，他們都有一

8、份無法偽造的社會安全號，這就是資信公司給每個人作出的信用報告，任何銀行、公司或企業需要時，都可以付費查詢。企業或個人一旦有不良的信用記錄，將在很長一段時間內（個人的不良信用記錄一般保持7年）無法從信用報告抹去。所以，在美國這種信用管理教育十分普遍，企業和個人視信用為自己的生命，其原因就在于信用關系到他們現在以及未來的社會福利及權益。（二）歐盟國家的模式法國、德國等一些歐洲國家的信用管理制度的特征主要表現為：1.信用信息服務機構作為中央銀行的一個部門而設立，而不是由私人部門發起設立。在法國，法國中央銀行的信用局以每月為間隔向銀行采集銀行客戶的信息。在比利時，信用信息辦公室根據一個記錄有關分期付款

9、協議、消費信貸、抵押協議、租賃和公司借款中的不履約信息的皇家條令建立起來，并作為比利時中央銀行（比利時國家銀行National Bank of Bel- gium）的一個部門。2.銀行需要依法向中央銀行信用信息局提供相關信息。在德國、法國這些國家，商業銀行向中央銀行建立的信用風險辦公室或信用信息局提供所要求的信息是一種強制行為。3.中央銀行履行監管職能。以德國、比利時和法國為代表的一些歐洲國家，由于信用信息局被作為中央銀行的一部分，因而對信用信息局的監管自然主要由中央銀行來承擔。4.信用信息透明度高。各國都通過法律或法規的形式對征信數據的采集和使用作出明確規定。一般來說，采集和共享的信息包括銀

10、行內的借貸信息和政府有關機構的公開記錄等，由于信用信息包括正面數據（positive data）和負面數據（Negative data）兩部分，各國對共享信息的類型通常都有規定，一些國家限制正面信息的共享，比如在西班牙，信用信息局不能夠共享正面數據，澳大利亞信用索引公司的運作僅被限定在負面信息。而美國、加拿大和智利等國家則允許正面信息和負面信息都共享。5.更重視法律建設的實用性。德國、英國等一些歐盟國家非常注重信用管理的立法建設，如德國的通用商業總則、個人數據保護法，以及英國的消費信貸法較為著名。同時也特別強調法律的實用性，其立法原則是在保護人權和開放數據之間取得平衡。在歐盟成員國生效的相關法律通常稱為歐盟數據保護綱領，在強調開放各種數據的同時，特別指出不能濫用數據。二、我國銀行業信用管理應用模式的研究信用管理體系的建設和操作程序的制定，在我國銀行業已引起了廣泛的重視并已進入了實際實施階