1、 第三節(jié)第三節(jié) 借款合同借款合同一、借款合同的概念一、借款合同的概念P255 借款合同是指當事人約定一方將一定種類借款合同是指當事人約定一方將一定種類和數量的貨幣所有權轉移于他方，他方則應于和數量的貨幣所有權轉移于他方，他方則應于一定期限返還同種類同數額貨幣并支付或不支一定期限返還同種類同數額貨幣并支付或不支付利息的合同。付利息的合同。 提供借款的一方，稱為貸款人，也可以稱提供借款的一方，稱為貸款人，也可以稱為出借人。為出借人。 借款合同屬于借貸合同中的消費借貸合借款合同屬于借貸合同中的消費借貸合同。同。 借款合同有廣義與狹義之分。借款合同有廣義與狹義之分。 合同法合同法第一百九十六條第一百九

2、十六條【定義】借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。 二、借款合同的特征二、借款合同的特征P2561借款合同是諾成合同借款合同是諾成合同 (自然人之間的借款合同是實踐合同）自然人之間的借款合同是實踐合同）2借款合同是要式合同借款合同是要式合同 (自然人之間的借款合同是不要式合同）自然人之間的借款合同是不要式合同）3借款合同是雙務合同借款合同是雙務合同4借款合同是轉移所有權的合同借款合同是轉移所有權的合同 合同法合同法第一百九十七條第一百九十七條【合同形式及主要條款】借款合同采用書面形式，但自然人之間借款另有約定的除外。借款合同的內容包括借款種類、幣種、用途、數額、利率、期

3、限和還款方式等條款。 合同法合同法第二百一十條第二百一十條【自然人間借款合同的生效時間】自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效。 個人貸款管理暫行辦法.doc(2010，銀監(jiān)會） 第二十八條 借款合同生效后，貸款人應按合同約定及時發(fā)放貸款。 三、借款合同的種類三、借款合同的種類P2561、銀行借款合同、民間借款合同、其他合同2、擔保（抵押）貸款合同、信用貸款合同3、短期借款合同、長期貸款合同4、工業(yè)貸款合同、農業(yè)貸款合同等自然人之間的借款合同與商業(yè)銀自然人之間的借款合同與商業(yè)銀行的商業(yè)借貸合同的區(qū)別行的商業(yè)借貸合同的區(qū)別 區(qū)別類型是否為要式是否為要物（諾成）是否有償是否為雙務商業(yè)借貸是否

4、是是民間借貸否（合同法197）是（合同法210）無約定，則推定無償（合同法211）否 例例甲、乙為好友甲、乙為好友,9月月1日約定甲借乙日約定甲借乙5000元，元，9月月5日甲交錢與乙。日甲交錢與乙。 問：借款合同何時成立？問：借款合同何時成立？ 參考答案：參考答案：9月月5日日 例例張某為辦養(yǎng)豬場向王某借款張某為辦養(yǎng)豬場向王某借款1萬元，沒有約萬元，沒有約定利息。兩年后，養(yǎng)豬場獲利。張某歸還借款定利息。兩年后，養(yǎng)豬場獲利。張某歸還借款時，王某要求其支付時，王某要求其支付1000元利息，為此雙方發(fā)元利息，為此雙方發(fā)生爭議。生爭議。 問：張某應否支付利息？問：張某應否支付利息？A.張某不必支付利

5、息張某不必支付利息B.張某應按當地民間利率支付利息張某應按當地民間利率支付利息C.張某應按照銀行存款利率支付利息張某應按照銀行存款利率支付利息D.張某應在不超過銀行存款利率四倍的范圍內支張某應在不超過銀行存款利率四倍的范圍內支付利息付利息 參考答案：A 例例甲、乙為好友，甲于甲、乙為好友，甲于2000年年3月月1日借日借給乙給乙10萬元，未約定利息及還款期。萬元，未約定利息及還款期。2001年年3月月1日，甲通知乙于日，甲通知乙于1個月內還款。后個月內還款。后乙于乙于2001年年12月月1日還款。日還款。 問：甲能否主張從問：甲能否主張從2001年年4月月1日至日至12月月1日共日共8個月的利

6、息？個月的利息？ 參考答案：可以（參考答案：可以（民通意見民通意見第第123條條） .參考資料借款合同公民間的借款合同未約定利息的視為無息借款.doc最高人民法院關于如何確認公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復 （一九九九年一月二十六日最高人民法院審判委員會第一千零四十一次會議通過法釋一九九九三號）黑龍江省高級人民法院：你院黑高法一九九八一百九十二號關于公民與企業(yè)之間借貸合同效力如何確認的請示收悉。經研究，答復如下：公民與非金融企業(yè)（以下簡稱企業(yè)）之間的借貸屬公民與非金融企業(yè)（以下簡稱企業(yè)）之間的借貸屬于民間借貸。只要雙方當事人意思表示真實即可認定有于民間借貸。只要雙方當事人意思表示真實即可認

7、定有效。但是，具有下列情形之一的，應當認定無效：效。但是，具有下列情形之一的，應當認定無效：（一）企業(yè)以借貸名義向職工非法集資；（一）企業(yè)以借貸名義向職工非法集資；（二）企業(yè)以借貸名義非法向社會集資；（二）企業(yè)以借貸名義非法向社會集資；（三）企業(yè)以借貸名義向社會公眾發(fā)放貸款；（三）企業(yè)以借貸名義向社會公眾發(fā)放貸款；（四）其他違反法律、行政法規(guī)的行為。（四）其他違反法律、行政法規(guī)的行為。借貸利率超過銀行同期同類貸款利率四倍的，按照借貸利率超過銀行同期同類貸款利率四倍的，按照最高人民法院法（民）發(fā)最高人民法院法（民）發(fā)一九九一一九九一二十一號二十一號關于關于人民法院審理借貸案件的若干意見人民法院審

8、理借貸案件的若干意見的有關規(guī)定辦理。的有關規(guī)定辦理。此復 合同法合同法第一百九十八條第一百九十八條【合同的擔保】訂立借款合同，貸款人可以要求借款人提供擔保。擔保依照中華人民共和國擔保法的規(guī)定。四、借款合同的訂立四、借款合同的訂立 P2571、再貸款合同的訂立2、銀行借款合同的訂立3、民間借款合同的訂立五、借款合同的效力五、借款合同的效力 P259（）銀行貸款合同中貸款人的義務和權利）銀行貸款合同中貸款人的義務和權利1足額、按期提供貸款足額、按期提供貸款2. 貸款人不得將利息預先在本金貸款人不得將利息預先在本金中扣除中扣除3遵守國家有關利率的規(guī)定遵守國家有關利率的規(guī)定4. 保密的義務保密的義務

9、否則構成侵權責任，也可構成違約責任。否則構成侵權責任，也可構成違約責任。主 要 義 務1收回本金與利息的權利收回本金與利息的權利2. 檢查、監(jiān)督貸款使用情況的權利檢查、監(jiān)督貸款使用情況的權利主 要 權 利（二）銀行貸款合同中借款人的義務和權利（二）銀行貸款合同中借款人的義務和權利1借款人在訂立合同時的告知義務借款人在訂立合同時的告知義務2按照約定提供擔保按照約定提供擔保 3按照約定的用途使用借款的義務按照約定的用途使用借款的義務 一般地說，是否按用途使用，涉及交易安全。如將流動資一般地說，是否按用途使用，涉及交易安全。如將流動資金貸款用來買賣股票，就會危及貸款人的利益。金貸款用來買賣股票，就會

10、危及貸款人的利益。4按期、足額支付利息按期、足額支付利息5返還本金返還本金6提前還款提前還款 合同法合同法第一百九十九條第一百九十九條【借款人提供其真實情況的義務】訂立借款合同，借款人應當按照貸款人的要求提供與借款有關的業(yè)務活動和財務狀況的真實情況。 合同法合同法第二百零四條第二百零四條【利率】辦理貸款業(yè)務的金融機構貸款的利率，應當按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限確定。 合同法合同法第二百條第二百條【利息的預先扣除】借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款并計算利息。 甲銀行與乙企業(yè)商定，甲貸給乙甲銀行與乙企業(yè)商定，甲貸給乙1000萬元，借萬元

11、，借期期2年，預計利息為年，預計利息為150萬元。甲提出：甲向乙萬元。甲提出：甲向乙實貸出實貸出850萬元，萬元，2年后乙只需還款年后乙只需還款850萬元即萬元即可。可。 問：甲、乙的合同，應如何處理？問：甲、乙的合同，應如何處理？ 參考答案：認定甲與乙之間成立了一個本金為參考答案：認定甲與乙之間成立了一個本金為850萬元的借款合同，乙在萬元的借款合同，乙在2年后還本（年后還本（850萬萬元）及相應利息（以元）及相應利息（以850萬元為本金計算）萬元為本金計算） 合同法合同法第二百零一條第二百零一條【貸款違約責任】貸款人未按照約定的日期、數額提供借款，造成借款人損失的，應當賠償損失。借款人未按

12、照約定的日期、數額收取借款的，應當按照約定的日期、數額支付利息。 合同法合同法第二百零二條第二百零二條【貸款人的檢查、監(jiān)督權】貸款人按照約定可以檢查、監(jiān)督借款的使用情況。借款人應當按照約定向貸款人定期提供有關財務會計報表等資料。 合同法合同法二百零三條二百零三條【借款使用的限制】借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同。 合同法合同法第二百零五條第二百零五條【利息的支付】借款人應當按照約定的期限支付利息。對支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定，借款期間不滿一年的，應當在返還借款時一并支付；借款期間一年以上的，應當

13、在每屆滿一年時支付，剩余期間不滿一年的，應當在返還借款時一并支付。 （1999-3-53）下列）下列4份借款合同，雙方對支付利息的期限均份借款合同，雙方對支付利息的期限均無約定，事后亦不能達成補充協(xié)議，依照無約定，事后亦不能達成補充協(xié)議，依照合同法合同法的規(guī)定，的規(guī)定，借款人支付利息的義務應當如何履行？借款人支付利息的義務應當如何履行？ A甲合同的約定借款期限為甲合同的約定借款期限為6個月，則應當在返還借款時個月，則應當在返還借款時一并支付利息一并支付利息B乙合同的約定借款期限為乙合同的約定借款期限為1年，則應當每滿年，則應當每滿6個月時支付個月時支付一次利息一次利息C丙合同的約定借款期限為丙

14、合同的約定借款期限為30個月，則應當分別在滿個月，則應當分別在滿12個個月、月、24個月和個月和30個月時支付利息個月時支付利息D丁合同的約定借款期限為丁合同的約定借款期限為50個月則應當分別在滿個月則應當分別在滿12個月、個月、24個月、個月、36個月和個月和50個月時支付利息個月時支付利息 參考答案：參考答案：AC合同法合同法第第205條規(guī)定：條規(guī)定：“借款人應當按照約定的期借款人應當按照約定的期限支付利息。對支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，限支付利息。對支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第依照本法第61條的規(guī)定仍不能確定，借款期間不滿條的規(guī)定仍不能確定，借款期間不滿1年

15、的，年的，應當在返還借款時一并支付；借款期間應當在返還借款時一并支付；借款期間1年以上的，應當在年以上的，應當在每屆滿每屆滿1年時支付，剩余期間不滿年時支付，剩余期間不滿1年的，應當在返還借款時年的，應當在返還借款時一并支付。一并支付。” 合同法合同法第二百零六條第二百零六條【借款的返還期限】借款人應當按照約定的期限返還借款。對借款期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定的，借款人可以隨時返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內返還。 合同法合同法第二百零七條第二百零七條【逾期利息】借款人未按照約定的期限返還借款的，應當按照約定或者國家有關規(guī)定支付逾期利息。 合同法合同法第

16、二百零九條第二百零九條【借款展期】借款人可以在還款期限屆滿之前向貸款人申請展期。貸款人同意的，可以展期。 .參考資料借款合同本案中的借款合同是否有效.doc .參考資料借款合同借款合同中私貸公用案.doc .參考資料借款合同個人貸款管理暫行辦法.doc(2010，銀監(jiān)會）（三）民間借款合同的效力 合同法合同法第二百一十一條第二百一十一條【自然人間借款合同的利率】自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規(guī)定。 最高人民法院關于貫徹執(zhí)行中華人民共和國民法通則若干問題的意見(試行) 公民之間的

17、借貸，雙方對返還期限有約定的，一般應公民之間的借貸，雙方對返還期限有約定的，一般應按約定處理；沒有約定的，出借人隨時可以請求返還，借方應按約定處理；沒有約定的，出借人隨時可以請求返還，借方應當根據出借人的請求及時返還；暫時無力返還的，可以根據實當根據出借人的請求及時返還；暫時無力返還的，可以根據實際情況責令其分期返還。際情況責令其分期返還。 公民之間的生產經營性借貸的利率，可以適當高于生公民之間的生產經營性借貸的利率，可以適當高于生活性借貸利率。如因利率發(fā)生糾紛，應本著保護合法借貸關系，活性借貸利率。如因利率發(fā)生糾紛，應本著保護合法借貸關系，考慮當地實際情況，有利于生產和穩(wěn)定經濟秩序的原則處理

18、。考慮當地實際情況，有利于生產和穩(wěn)定經濟秩序的原則處理。 公民之間的無息借款，有約定償還期限而借款人不按公民之間的無息借款，有約定償還期限而借款人不按期償還，或者未約定償還期限但經出借人催告后，借款人仍不期償還，或者未約定償還期限但經出借人催告后，借款人仍不償還的，出借人要求借款人償付逾期利息，應當予以準許。償還的，出借人要求借款人償付逾期利息，應當予以準許。 借款雙方因利率發(fā)生爭議，如果約定不明，又不能證借款雙方因利率發(fā)生爭議，如果約定不明，又不能證明的，可以比照銀行同類貸款利率計息。明的，可以比照銀行同類貸款利率計息。 公民之間的借貸，出借人將利息計入本金計算復利的，公民之間的借貸，出借人

19、將利息計入本金計算復利的，不予保護；在借款時將利息扣除的，應當按實際出借款數計不予保護；在借款時將利息扣除的，應當按實際出借款數計息。息。 最高人民法院印發(fā)關于人民法院審理借貸案件的若干意見.doc 六、民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。 最高人民法院印發(fā)關于人民法院審理借貸案件的若干意見.doc 七、出借人不得將利息計入本金謀取高利。審理中發(fā)現債權人將利息計入本金計算復利的，其利率超出第六條規(guī)定的限度時，超出部分的利息不予保護。 最高人民法院印發(fā)關于人民

20、法院審理借貸案件的若干意見.doc 八、借貸雙方對有無約定利率發(fā)生爭議，又不能證明的，可參照銀行同類貸款利率計息。借貸雙方對約定的利率發(fā)生爭議，又不能證明的，可參照本意見第6條規(guī)定計息。 最高人民法院印發(fā)關于人民法院審理借貸案件的若干意見.doc 九、公民之間的定期無息借貸，出借人要求借款人償付逾期利息，或者不定期無息借貸經催告不還，出借人要求償付催告后利息的，可參照銀行同類貸款的利率計息。 最高人民法院印發(fā)關于人民法院審理借貸案件的若干意見.doc 十、一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，十、一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下所形成的借貸使對方在違背真實意思的情

21、況下所形成的借貸關系，應認定為無效。借貸關系無效由債權人關系，應認定為無效。借貸關系無效由債權人的行為引起的，只返還本金；借貸關系無效由的行為引起的，只返還本金；借貸關系無效由債務人的行為引起的，除返還本金外，還應參債務人的行為引起的，除返還本金外，還應參照銀行同類貸款利率給付利息。照銀行同類貸款利率給付利息。 最高人民法院印發(fā)關于人民法院審理借貸案件的若干意見.doc 十一、出借人明知借款人是為了進行非法活動十一、出借人明知借款人是為了進行非法活動而借款的，其借貸關系不予保護。對雙方的違而借款的，其借貸關系不予保護。對雙方的違法借貸行為，可按照民法通則第一百三十四條法借貸行為，可按照民法通則

22、第一百三十四條第三款及第三款及關于貫徹執(zhí)行（中華人民共和國民關于貫徹執(zhí)行（中華人民共和國民法通則）若干問題的意見（試行）法通則）若干問題的意見（試行）（以下簡（以下簡稱稱意見意見（試行）第（試行）第163條、條、164條的規(guī)定條的規(guī)定予以制裁。予以制裁。 最高人民法院印發(fā)關于人民法院審理借貸案件的若干意見.doc 十二、公民之間因借貸外幣、臺幣發(fā)生糾紛，十二、公民之間因借貸外幣、臺幣發(fā)生糾紛，出借人要求以同類貨幣償還的，可以準許。借出借人要求以同類貨幣償還的，可以準許。借款人確無同類貨幣的，可參照償還時當地外匯款人確無同類貨幣的，可參照償還時當地外匯調劑價折合人民幣償還。出借人要求償付利息調劑

23、價折合人民幣償還。出借人要求償付利息的，可參照償還時中國銀行外幣儲蓄利率計息。的，可參照償還時中國銀行外幣儲蓄利率計息。借貸外匯券發(fā)生的糾紛，參照以上原則處理。 最高人民法院印發(fā)關于人民法院審理借貸案件的若干意見.doc 十三、在借貸關系中，僅起聯(lián)系、介紹作用的人，不承擔保證責任。對債務的履行確有保證意思表示的，應認定為保證人，承擔保證責任。 最高人民法院印發(fā)關于人民法院審理借貸案件的若干意見.doc 十四、行為人以借款人的名義出具借據代其借款，借款人不承認，行為人又不能證明的，由行為人承擔民事責任。 最高人民法院印發(fā)關于人民法院審理借貸案件的若干意見.doc 十五、合伙經營期間，個人以合伙組

24、織的名義借款，用于合伙經營的，由合伙人共同償還；借款人不能證明借款用于合伙經營的，由借款人償還。 最高人民法院印發(fā)關于人民法院審理借貸案件的若干意見.doc 十六、有保證人的借貸債務到期后，債務人有清償能十六、有保證人的借貸債務到期后，債務人有清償能力的，由債務人承擔責任；債務人無能力清償、無法力的，由債務人承擔責任；債務人無能力清償、無法清償或者債務人下落不明的，由保證人承擔連帶責任。清償或者債務人下落不明的，由保證人承擔連帶責任。借期屆滿，債務人未償還欠款，借、貸雙方未征求保證人同意而重新對償還期限或利率達成協(xié)議的，保證人不再承擔保證責任。無保證人的借貸糾紛，債務人申請追加新的保證人參加訴

25、訟，法院不應準許。對保證責任有爭議的，按照意見（試行）第108條、109條、110條的規(guī)定處理。 最高人民法院印發(fā)關于人民法院審理借貸案件的若干意見.doc 十八、對債務人有可能轉移、變賣、隱匿與案件有關的財產的，法院可根據當事人申請或依職權采取查封、扣押、凍結、責令提供擔保等財產保全措施。被保全的財物為生產資料的，應責令申請人提供擔保。財產保全應根據被保全財產的性質采用妥善的方式，盡可能減少對生產、生活的影響，避免造成財產損失。 最高人民法院印發(fā)關于人民法院審理借貸案件的若干意見.doc 十九、對債務人一次償付有困難的借貸案件，法院可以判決或調解分期償付。根據當事人的給付能力，確定每次給付的

26、數額。 最高人民法院印發(fā)關于人民法院審理借貸案件的若干意見.doc 二十、執(zhí)行程序中，雙方當事人協(xié)商以債務人勞務或其他方式清償債務，不違反法律規(guī)定，不損害社會利益和他人利益的，應予準許，并將執(zhí)行和解協(xié)議記錄在案。 最高人民法院印發(fā)關于人民法院審理借貸案件的若干意見.doc 二十一、被執(zhí)行人無錢還債，要求以其他財物抵償債務，申請執(zhí)行人同意的，應予準許。雙方可以協(xié)議作價或請有關部門合理作價，按判決數額將相應部分財物交付申請執(zhí)行人。被執(zhí)行人無錢還債，要求以債券、股票等有價證券抵償債務，申請執(zhí)行人同意的，應予準許；要求以其他債權抵償債務的，須經申請執(zhí)行人同意并通知被執(zhí)行人的債務人，辦理相應的債權轉移手

27、續(xù)。 （2003-3-45）公民甲與乙書面約定甲向乙借款）公民甲與乙書面約定甲向乙借款5萬元，萬元，未約定利息，也未約定還款期限。下列說法哪些是正未約定利息，也未約定還款期限。下列說法哪些是正確的？確的？A.借款合同自乙向甲提供借款時生效借款合同自乙向甲提供借款時生效B.乙有權隨時要求甲返還借款乙有權隨時要求甲返還借款（合同法合同法206條條）C.乙可以要求甲按銀行同期同類貸款利率支付利乙可以要求甲按銀行同期同類貸款利率支付利息息（民通民通意見意見124條條） 關于人民法院審理借貸案件的若干意見第8條 D.經乙催告，甲仍不還款，乙有權主張逾期利息經乙催告，甲仍不還款，乙有權主張逾期利息 民通民

28、通意見意見123條條ABD案例分析 2001年年3月月7日蘇某向其叔父（美國人）借款日蘇某向其叔父（美國人）借款2000元元翻修房屋。至今未還。翻修房屋。至今未還。2005年年1月月6日，蘇某再次提日，蘇某再次提出借款出借款500元用于賭博，叔父應允。因蘇某頻繁參與元用于賭博，叔父應允。因蘇某頻繁參與賭博，當其第三次向叔父提出借款請求時，叔父予賭博，當其第三次向叔父提出借款請求時，叔父予以拒絕。叔父在蘇某拿刀威逼后借款以拒絕。叔父在蘇某拿刀威逼后借款500元。以上三元。以上三份協(xié)議中所借款項均為美元，借款期限均為二年，份協(xié)議中所借款項均為美元，借款期限均為二年，且均未規(guī)定借款利率。且均未規(guī)定借款利率。 問題：問題：（1）三份協(xié)議的效力如何？（）三份協(xié)議的效力如何？（2）叔父）叔父多次請求蘇某還款，蘇某避而不見。叔父可以通過多次請求蘇某還款，蘇某避而不見。叔父可以通過何種途徑維權？（何種途徑維權？（3）叔父要求其以人民幣償還所借）叔父要求其以人民幣償還所借欠款，利率按同期商業(yè)銀行貸款利率的欠款，