1、淺談農村信用社在服務“三農”中存在的問題與改革建議【摘要】隨著我國社會主義新農村建設戰略的穩步實施，作為農村現代經濟核心的金融業在服務“三農”問題中發揮著日益重要的作用。農村信用社是我國農村金融體系的重要組成部分，自成立以來，在農村金融領域發揮了重要的作用，有力地支持了我國農村經濟的發展。中國農村信用社作為我國農村金融業中的主力軍，在增加農民收入、改善農村經濟和調整農村產業結構中將有更大的作為。本文基于分析農村信用社在服務“三農”中存在的問題，提出改革建議，從而使其更好地為“三農”服務。【關鍵詞】農村信用社 服務“三農” 問題 改革建議一、農村信用社在服務“三農”中存在的問題（一）關于農村信用

2、社的簡介農村信用社是中國金融體系的重要組成部分，也是目前主要的合作金融組織形式。農村信用合作社是經中國人民銀行批準設立、由社員入股組成、實行社員民主管理、主要為社員提供金融服務的合作金融機構。其主要任務是籌集農村閑散資金，為農業、農民和農村經濟發展提供金融服務。農村信用社是獨立的企業法人，以其全部資產對農村信用社的債務承擔責任，依法享有民事權利，承擔民事責任。農村信用社的主要業務有傳統的存款、放款、匯兌等，近年來，隨著我國農村經濟的不斷迅速發展，農村信用社在立足服務“三農”的基礎上，積極拓展服務領域，創新服務品種，增加服務手段，服務功能進一步增強。部分地區的農村信用社先后開辦了代理、擔保、信用

3、卡等中間業務，嘗試開辦了票據貼現、外匯交易、電話銀行、網上銀行等新業務，為社員、客戶提供了更加優質便捷的金融服務。但是，大部分的農村信用社在發展中還是存在一些問題的，這些問題阻礙了其更好的組織和調節農村資金，支持農業生產和農村綜合發展。（二）農村信用社存在的問題1.農村信用社銀行卡存在的問題2008年6月，農村信用社成功發行了銀行卡信通卡，這意味著農信社銀行卡業務的基礎功能已基本完備，標志著農信社的地位已經站上了歷史性的臺階。銀行卡業務自開通以來，每年的發卡量環比遞增，發展迅猛，盡管如此，其在發展中還有一些缺陷。一方面，銀行卡品種功能單一。農信社的銀行卡主要有：職工記名借記卡、普通借記卡、小額

4、惠農卡、學子卡。這些卡的功能只限于銀行存取款及借貸轉賬業務，各種銀行卡功能、品種單一，不能適應不同農戶和農村經濟發展的需要。另一方面，存在大量的睡眠卡甚至死卡。據統計40以上的持卡人處于被動用卡狀態。代發代收或某些金融活動而集體辦理及捆綁發行的銀行卡占有相當大的比例，因而形成大量睡眠卡或死卡、零余額卡較多，有效卡量相對不足，且使用頻率低，消費支付功能未得到充分挖掘和體現。2.農村信用社的不良貸款問題長期以來，由于歷史遺留的問題及經營方面存在的主觀、客觀的諸多因素，使農村信用社的信貸資產質量低下，不良貸款占比居高不下，經營效益較差，已成為制約農村信用社快速健康發展的根本因素。如何有效解決不良貸款

5、問題，切實提高經營管理水平，已直接關系到農村信用社能否持續生存和發展。近幾年，盡管農村信用社全面致力于清收不良貸款工作，但總體效果并不明顯，個別信用社不良貸款呈現增長勢頭，這將成為農村信用社服務“三農”的最大障礙。3.農村信用社理財業務發展的問題伴隨著金融市場和經濟環境的不斷發展變化，個人理財業務在商業銀行業務中的比重逐漸擴大，越來越多的人對理財的需求不斷增長。但是農村信用社在理財業務方面卻存在著明顯的不足，越來越不能滿足廣大客戶的需要。農村信用社推出的理財產品，品種單一，金額還有限制。不僅不能滿足廣大客戶需求，還缺乏可持續性。現在不僅廣大城市居民對理財有需求，廣大農民的理財觀念、理財意識也已

6、經得到增強。他們知道儲蓄不等于理財，對買賣基金、股票、保險、消費信貸也有了一定的需求。作為農村金融機構的農村信用社必須開發新的理財產品滿足廣大農民的需求，才能在農村市場站穩腳跟。4.農村信用社代理保險業務存在的問題（1）代理技術手段有待提高。農村信用社隨著近幾年系統的不斷完善，大多數保險公司已使用銀保通，但部分保險公司仍使用手工單，網點受理客戶業務后，給客戶出具臨時單據，在保險公司簽署保單后，再轉交給客戶。保單流轉緩慢，最短也需要l天的時間；缺少完善的操作程序和賬務系統，不利于代理保險業務的風險防范。（2）存在欺詐客戶的行為。在向農民推銷保險時不向他們說清楚保險與存款的區別，一些信貸人員看農民

7、們不懂金融知識，竟然忽悠他們把本來用于存款的錢買保險，農民當時還不知道，以為自己存了兩萬定期存款，回去后妻子發現單子明明是一張某保險公司的保單這件事就發生在我身邊，當時那段時間有很多農民都上當受騙了，這屬于欺詐客戶的行為。5. 農村信用社的自助服務存在的問題隨著農民金融自助服務終端的廣泛布設開通，為農民群眾提供了前所未有的金融便利，有效暢通了農村支付結算渠道，提高了信用社在農村市場的競爭力。但農民金融自助服務終端在運行和管理中也存在著漏洞和不足。其一，布設不盡合理，后續管理不到位。大部分農民對自助服務終端知之甚少，不了解自助設備能夠提供方便、快捷的服務，甚至有的農民對自助服務終端一無所知，導致

8、大部分自助服務終端業務筆數少、營業金額底。其二，安全和技術防護措施比較薄弱，缺乏有效的后續管理，對農民金融自助管理員缺乏必要的引導與指導，導致大部分自助服務終端業務筆數少、營業金額底。6. 農村信用社的人才流失現象農村信用社的市場定位是服務“三農”，很多營業網點均設在農村，部分網點還是遠離縣城的偏遠地區。而且農村信用社的崗位職務級數較少，上升空間有限，最重要的是員工工資也處于較低水平。而對于新員工，在進入農信社的頭兩年，基本上都要到基層工作，很多年輕的大學生適應不了，或者是根本不想去農村工作和生活，只好選擇辭職。因此，農村信用社的人才流失現象嚴重。二、對農村信用社的改革建議（一）針對農信社以上

9、問題的改革建議1.加強農信社的內部控制建設農村信用社內部控制，是指信用社內部各級機構、各種職能部門及工作人員為實現經營目標，通過制定和實施一系列制度、程序和方法，對風險進行事前防范、事中控制和事后評價的動態過程和機制。為更好的服務“三農”，農信社必須加強內部控制。一方面，要加強人才隊伍建設。首先要培養一批熱愛金融事業、專業知識全面、懂管理、會電腦的高層次專業人才。其次是有劃地招收一批專業相關性大、學習成績優秀和辦事能力強的大學畢業生，改善職工隊伍文化結構；最后是對員工搞好專項培訓、提高員工服務技能，健全人才競爭戰略，選出年輕有為的業務骨干，促進農信社員工隊伍素質的整體提高。2008年以來，浙江

10、溫州農信社啟動了百名優秀青年成長計劃，落實了導師幫帶、定期培訓、崗位輪換、經驗交流等舉措，共有500多人被列入重點培養對象，為溫州農信社發展建立了人才儲備庫，隊伍素質明顯提高。另一方面，要加強農信社電子化建設。農信社要盡快解決結算渠道不暢的問題，目前各家商業銀行都有自成體系的結算網絡，農信社資金的異地劃撥一直處于體外循環，鑒于這種情況，應以省為轄區建立省轄聯行，這樣既有利于農信社自身資金的管理和換算，又能夠加快資金異地劃撥。2.解決農信社銀行卡問題的建議一方面，加強客戶研究，拓展借記卡業務品種。針對不同的農戶，開發有針對性的借記卡品種。例如，根據農戶的生理特征、人生階段、資產規模、心理特征、金

11、融消費習慣等進行分類，深入挖掘其金融需求，開發出有針對性的產品。另一方面，優化網點和自助銀行的布局，綜合考慮終端覆蓋區域、人流量、重點區域的競爭力等問題，實現服務終端的統一布局。據有關資料顯示，截至2009年9月末，全國仍有2945個鄉鎮沒有銀行業金融機構營業網點（占全國鄉鎮總數的8.3%）。農信社雖然網點遍布鄉鎮，但是還有許多地方沒有其網點，特別是自動取款機設備。要想更好地解決銀行卡問題，需要優化網點和自助銀行的布局，以方便農戶用卡存取款。3.農村信用社不良貸款的防范措施  首先，做好信貸資產風險防范工作，強化信貸風險管理。完善信貸管理機制，建立信貸風險監測、評估、預警、管理機制；

12、其次，加強對信貸人員的管理，提高信貸隊伍的整體素質，積極引導信貸從業人員樹立正確的人生觀和價值觀。加大對違規違紀放貸行為的查處力度、責任處理力度和員工業績考察力度；再次，政府應營造良好的信用環境，嚴厲打擊恣意逃廢農村信用社債務的行為；最后，對手續不合規、不完善貸款，應盡快健全手續，以保全資產。4.農信社在理財業務方面應做的努力首先，農村信用社必須有自己的理財產品，并且不斷創造新的理財產品。雖然農村信用社的理財業務起點低，手段落后，但是農村信用社營業網點眾多，客戶資源豐富，農村信用社應該抓住機會，利用自身的優勢打造自己的理財產品。其次，農村信用社應該加大宣傳力度，每一項新業務的開展都離不開宣傳，

13、要讓農民了解其業務和產品。這樣不僅能提高農信社的經濟效益，而且能滿足農民對不同理財產品的需求，優化農村的理財方式。5. 規范農村信用社代理保險業務發展的建議一方面，作為一項收益穩定的中間業務，將合適的產品合規銷售給合適的客戶，對維護客戶利益，滿足不同客戶需求，促進信用社發展具有重要意義。但是片面追求業務規模、市場份額和收入而出現的誤導甚至欺詐客戶的行為，會給信用社帶來嚴重的負面影響，與信用社的長期發展相比得不償失。所以要正確處理代理保險業務發展與合規經營的辯證關系。另一方面，加強對代理保險人員法規知識和業務能力培訓，使經辦人員熟悉代理保險業務方面的法律法規和政策規定，杜絕違規代理行為，并不斷提

14、高信用社代理人員的職業道德和業務素質、營銷水平，保證合法、有效的代理資格。6.對農民自助服務終端的幾點建議一是在選址上要綜合考慮當地信用環境、客戶需求、人口數量、經濟環境、治安管理等因素；二是加強宣傳，擴大農民金融自助服務知名度。通過電視廣告、印發宣傳材料、報紙、小冊子等農民群眾喜聞樂見的形式，在轄內各村鎮進行大力推廣和宣傳，突出自助終端在辦理業務方面的便捷性，讓農民深入認識農民金融自助服務，積極主動的通過自助終端辦理業務。三是完善規章制度、強化監督制約，設立舉報電話、意見箱，廣泛接受社會監督，征詢農民的建議，這樣才能提高服務滿意度，及時調整服務思路。7.防止農信社優秀人才外流的措施和建議首先

15、，農信社要善于使用人才、放手重用人才，為人才自我價值實現提供更多的發展機遇、創造更為適宜的成長空間；其次，建立有效的激勵約束機制，不搞論資排輩，實行競爭上崗，給人才一個充分展示自己、脫穎而出的機會；最后，農信社要加快發展步伐，不斷壯大自身實力，提升形象，才能在人才競爭中取得勝利。（二）提高創新意識當前市場經濟的發展和農業產業化的推進，農村資金需求正呈現出多樣性和規模化趨勢，客觀上要求金融部門大力實施金融創新，根據不斷高漲的農村金融市場需求，積極開發適合農村不同客戶群體的金融產品，形成多樣化、個性化、差別化的特色服務體系，擴大融資規模，為農業產業結構調整和產業化發展提供強大的資金支持。農信社在發

16、展中也要不斷創新才能適應服務“三農”的需要。1.農信社創新的必要性一是現代農村經濟發展的迫切需要，隨著新農村建設的推進，農業產業化水平提高，農村工業化與城鎮化進程加快，傳統的產品和服務已不能滿足現代農村經濟發展的需要。二是農村信用社自身發展的需要，目前，縣域金融機構存貸比例普遍低于60%，農村信用社出于自身可持續發展的考慮，也應通過創新金融服務，加大信貸營銷，開拓新市場，培育新客戶，增強競爭力。三是防范農村信貸風險的需要，農村信用社生存與發展的基礎薄弱，需要運用創新手段來破解農村信貸風險大的問題，如通過加強信用社與擔保機構的合作來轉移分散風險，通過貸款管理，操作流程進行科學設計來實現創新產品風

17、險可控等。2.農信社創新的幾個方面（1）拓展農戶擔保貸款業務目前，農村信用社的擔保貸款業務品種不夠豐富，諸如倉單質押、權利質押、票據承兌等業務沒有得到有效開發。農戶擔保貸款要得到進一步的發展，一定要從信貸準入條件入手，針對農戶貸款期限短、次數頻繁、需求急和農業生產的特點，降低準入條件，簡化貸款手續，提高辦貸效率。從現實來看，農村經濟及其產業結構特點，要求針對不同種類農產品開發不同的擔保貸款品種，為此，農信社開發新的擔保產品時，應在充分考慮農產品特點的基礎上確定擔保方式、貸款期限、貸款額度、還款方式等具體細節。在發展多種擔保方式上，可以用固定資產抵押，可以用農產品辦理抵押，還可以采取第三方擔保，

18、與有實力的擔保公司合作。這樣才能滿足“三農”的貸款需求。（2）積極開展農村綠色信貸業務綠色信貸的本質在于正確處理金融業與可持續發展的關系，開展農村綠色信貸業務即通過綠色信貸促進農村循環經濟的發展。如近年來，農發行甘肅省分行把支持農村循環經濟發展作為實施“綠色信貸”工程的重點，2007年以來，該行累計發放支持農村循環經濟項目貸款39.02億元，支持項目91個，有效地促進了該地農村經濟的可持續發展。農信社也應積極探索，處理好金融業與農村經濟可持續發展的關系，為“三農”的可持續發展做出貢獻。（3）加強對新生代農民工的金融知識宣傳隨著農村經濟的發展和農民生活水平的提高，更多的農民選擇外出到達城市打工，

19、他們在外地對金融服務有更大的需求。所謂的新生代農民工即指現代農民工的文化素質有所提高，求知欲強，樂于接受和使用現代化理財產品和金融服務方式。調查顯示：77%的新生代農民工持有銀行卡，但對于與銀行卡的使用終端的兩種代表形式ATM和POS機，不知道的占30.7%，未曾使用過的占25.8%。在反假幣知識方面，有42.9%的新生代農民工因不了解反假幣知識而收到過假幣，有60.4%的人希望了解保險知識。 因此，農信社作為農村最普遍的金融機構，一定要加強對農民工的金融知識宣傳。針對新生代農民工追求時尚的特點，把一些自助銀行、網上銀行、手機銀行等新興金融服務方式傳授給他們；本著實用的原則，將一些銀行卡、反假

20、幣知識及ATM和POS機實用知識介紹給他們；并用通俗易懂的的方式將一些保險的知識宣傳給他們。這樣才能滿足經常去外地打工的農民方便的存匯款和人生安全的需求。（4）積極引導農業產業化發展農村信用社作為農村金融服務的主要金融機構，在支持農業發展上，應促進農業產業化發展，滿足現代農村經濟的需要。如近年來，河北省衡水市農村信用社圍繞國家傾斜農業、扶持農業的惠農政策，積極服務“三農”，在全是篩選出1500多家龍頭企業作為支持重點，以貸款投向引導農業產業化發展，促進該市農業產業化的提升與發展。冀州的“一紅兩白”、武強的奶牛養殖、棗強的皮草加工、饒陽的無公害蔬菜等一批具有全國影響力的產業基地迅速形成規模。農村信用社要善于發現農村經濟中那些有利于農業產業化發展，在初期成長中沒有得到政府支持，但急需資金的企業，重點支