1、2021/4/21 商業銀行客戶經理法律知識培訓商業銀行客戶經理法律知識培訓2021/4/22一、客戶經理與商業銀行的法律關系一、客戶經理與商業銀行的法律關系1、勞動合同關系、勞動合同關系 自勞動爭議發生之日起自勞動爭議發生之日起60日內，當事人可以書面申日內，當事人可以書面申請仲裁。未經仲裁的勞動爭議案件，當事人不得向請仲裁。未經仲裁的勞動爭議案件，當事人不得向人民法院起訴。對仲裁的裁決不服的，人民法院起訴。對仲裁的裁決不服的，15日內可以日內可以向人民法院提起訴訟。向人民法院提起訴訟。 2、委托代理關系委托代理關系 銀行決策層銀行決策層-委托人（被代理人）委托人（被代理人） 客戶經理客戶經

2、理-銀行的代理人銀行的代理人 商業銀行的決策層與客戶經理之間是一種委托代商業銀行的決策層與客戶經理之間是一種委托代理關系。理關系。2021/4/23越權代理越權代理與與無權代理無權代理的法律后果的法律后果表見代理表見代理的法律后果的法律后果指行為人雖無代理權，但由于被代理人的行為，造成指行為人雖無代理權，但由于被代理人的行為，造成了足以使善意第三人相信其有代理權的表象，而與善了足以使善意第三人相信其有代理權的表象，而與善意第三人進行的、由本人承擔法律后果的代理行為。意第三人進行的、由本人承擔法律后果的代理行為。1、被代理人對相對人、被代理人對相對人(善意第三人善意第三人)承擔民事責任。承擔民事

3、責任。2、代理人對被代理人承擔民事賠償責任。、代理人對被代理人承擔民事賠償責任。 3、無權代理人對被代理人的費用返還請求權。、無權代理人對被代理人的費用返還請求權。 2021/4/24案例：案例： 1995年年5月月10日，日，廣州市第二煤礦廣州市第二煤礦（原告）開（原告）開出開戶行為中國工商銀行廣州市三元里辦事處的出開戶行為中國工商銀行廣州市三元里辦事處的轉賬支票一張，通過轉賬支票一張，通過廣永經貿公司危可華廣永經貿公司危可華到到中國中國銀行廣州市水均崗辦事處（被告）銀行廣州市水均崗辦事處（被告）辦理定期存款。辦理定期存款。被告員工被告員工屈健玲屈健玲收到該票后，通過票據交換從原收到該票后，

4、通過票據交換從原告的開戶行劃賬轉讓，并在收妥該款后未經原告告的開戶行劃賬轉讓，并在收妥該款后未經原告同意，擅自將該同意，擅自將該500萬元劃入萬元劃入廣州成光電視制作廣州成光電視制作有限公司有限公司（簡稱成光公司）在被告處開設的帳戶（簡稱成光公司）在被告處開設的帳戶內。內。5月月11日，屈健玲將日，屈健玲將500萬元的定期整存整萬元的定期整存整取儲蓄存單通過危可華交予原告。存單上記載戶取儲蓄存單通過危可華交予原告。存單上記載戶名為原告，金額為名為原告，金額為500萬，年利率為萬，年利率為10.98%，存期為一年定期，存入日期為存期為一年定期，存入日期為1995年年5月月11日。日。存單上該有存

5、單上該有“中國銀行廣州市水均崗辦事處中國銀行廣州市水均崗辦事處”印印章及章及“屈健玲屈健玲”私章。私章。存單到期后，原告取款遭存單到期后，原告取款遭拒后訴至法院。被告答辯稱：從未收到原告存款，拒后訴至法院。被告答辯稱：從未收到原告存款，存單是偽造的，原告的轉賬支票的款項實際已劃存單是偽造的，原告的轉賬支票的款項實際已劃入成光公司在被告處的帳戶內。入成光公司在被告處的帳戶內。2021/4/25二、格式條款的法律規定二、格式條款的法律規定 格式條款是當事人為了重復使用而預先擬定，格式條款是當事人為了重復使用而預先擬定，并在訂立合同時未與對當事人協商的條款。因此并在訂立合同時未與對當事人協商的條款。

6、因此法律對提供格式條款的一方作出了限制：法律對提供格式條款的一方作出了限制：合同合同法法第第39條規定提供格式條款的一方應遵循公條規定提供格式條款的一方應遵循公平的原則確立雙方當事人的權利和義務，平的原則確立雙方當事人的權利和義務，并采取并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。o 格式條款無效的風險格式條款無效的風險合同法合同法第四十條規定：第四十條規定：“提供格式條款一方提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的，該

7、條款無效。對方主要權利的，該條款無效。” 2021/4/26o履行法定提示義務的風險履行法定提示義務的風險依據依據合同法合同法第三十九條第一款的規定，商業銀第三十九條第一款的規定，商業銀行作為格式條款的提供方，應當采取合理的方式提行作為格式條款的提供方，應當采取合理的方式提請借款人注意免除或限制貸款人責任的條款，并按請借款人注意免除或限制貸款人責任的條款，并按照對方提出的要求，對該條款予以說明。照對方提出的要求，對該條款予以說明。 o格式條款解釋的風險格式條款解釋的風險當事人當事人“對格式條款的理解發生爭議的，應當按照對格式條款的理解發生爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解

8、釋的，通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應當作出不利于提供格式條款一方的解釋應當作出不利于提供格式條款一方的解釋”（合合同法同法第四十一條）。商業銀行在擬定合同書及相第四十一條）。商業銀行在擬定合同書及相關文書資料時，應盡可能做到內容具體明確、文字關文書資料時，應盡可能做到內容具體明確、文字用語規范，避免出現矛盾或產生歧義。用語規范，避免出現矛盾或產生歧義。2021/4/27案例：案例： 2008年年9月，羅因房屋買賣領取了由中國銀行月，羅因房屋買賣領取了由中國銀行長寧支行辦理的中國銀行長城借記卡及存折各一長寧支行辦理的中國銀行長城借記卡及存折各一張。同年張。同年9月月6日晚日晚1

9、9時時20分，羅某與朋友在飯分，羅某與朋友在飯店用餐時，發現自己的皮包被竊，包內就有這張店用餐時，發現自己的皮包被竊，包內就有這張長城借記卡。報警后，羅某又撥打了中國銀行上長城借記卡。報警后，羅某又撥打了中國銀行上海市分行的海市分行的95566服務熱線電話申請掛失。未料服務熱線電話申請掛失。未料工作人員卻以其沒有申請過電話銀行業務為由，工作人員卻以其沒有申請過電話銀行業務為由，拒絕提供掛失凍結服務。事后，羅某發現：自拒絕提供掛失凍結服務。事后，羅某發現：自9月月6日當晚被竊后至次日間，其長城卡被盜用人民幣日當晚被竊后至次日間，其長城卡被盜用人民幣68064.90元。于是，羅某便與銀行打官司，要

10、元。于是，羅某便與銀行打官司，要求全額賠償被盜資金。求全額賠償被盜資金。 銀行方面指稱：造成羅某賬戶款項被盜的根本銀行方面指稱：造成羅某賬戶款項被盜的根本原因是他自己保管不當，銀行設立電話銀行掛失原因是他自己保管不當，銀行設立電話銀行掛失業務系為保護客戶安全，并已對外公示告知，不業務系為保護客戶安全，并已對外公示告知，不存在任何過錯行為。存在任何過錯行為。2021/4/28三、商業銀行依法開展業務以及遵守公平競爭的三、商業銀行依法開展業務以及遵守公平競爭的原則原則 1、相關法條、相關法條 商業銀行法商業銀行法第第9條條 商業銀行開展業務，商業銀行開展業務，應當遵守公平競爭的原則，不得從事不正當

11、競應當遵守公平競爭的原則，不得從事不正當競爭。爭。 2、相關鏈接、相關鏈接 連接一：連接一：反不正當競爭法反不正當競爭法中不正當競爭中不正當競爭的行為：的行為： （1）關于）關于“市場交易原則市場交易原則”的遵守的遵守 經營者在市場交易中，應當遵循自愿、平等、經營者在市場交易中，應當遵循自愿、平等、公平、誠實信用的原則，遵守公認的商業道德。公平、誠實信用的原則，遵守公認的商業道德。2021/4/29 （2）不正當競爭行為）不正當競爭行為 不正當競爭是指經營者違反法律、法規不正當競爭是指經營者違反法律、法規的規定，損害其他經營者的合法權益，擾的規定，損害其他經營者的合法權益，擾亂社會經濟秩序的行

12、為。亂社會經濟秩序的行為。 主要有：主要有：商業賄賂；虛假宣傳行為；違法的商業賄賂；虛假宣傳行為；違法的有獎銷售行為；其他不正當競爭行為有獎銷售行為；其他不正當競爭行為等。等。 相關鏈接二：相關鏈接二：2002年年 中國人民銀行發出中國人民銀行發出關于規范銀行業市場競爭行為的通知關于規范銀行業市場競爭行為的通知 （1）要求各銀行機構嚴格執行法定的存款）要求各銀行機構嚴格執行法定的存款利率等國家標準。利率等國家標準。 （2）各銀行機構要合理收費。）各銀行機構要合理收費。 2021/4/210四、客戶經理從業過程中要堅持誠信原則和保密原則四、客戶經理從業過程中要堅持誠信原則和保密原則 所謂誠實信用

13、原則，簡稱誠信原則，是指民事主體所謂誠實信用原則，簡稱誠信原則，是指民事主體在從事民事活動、行使民事權利和履行民事義務時，在從事民事活動、行使民事權利和履行民事義務時，應本著善意、誠實的態度，不得損害他人利益和社會應本著善意、誠實的態度，不得損害他人利益和社會公共利益。公共利益。 誠實信用原則誠實信用原則-帝王條款。帝王條款。 商業銀行法商業銀行法第第53條規定：條規定：“商業銀行的工作人員商業銀行的工作人員不得泄漏其在任職期間知悉的國家秘密、商業秘密。不得泄漏其在任職期間知悉的國家秘密、商業秘密。” 刑法刑法第第219條第一項第三款規定：條第一項第三款規定：“違反約定或違反約定或者違反權利人

14、有關保守商業秘密的要求，披露、使用者違反權利人有關保守商業秘密的要求，披露、使用或者允許他人使用其所掌握的商業秘密的，構成侵犯或者允許他人使用其所掌握的商業秘密的，構成侵犯商業秘密罪。商業秘密罪。”2021/4/211一、信貸合同一、信貸合同（一）已婚人員貸款的相關問題（一）已婚人員貸款的相關問題 銀行對夫妻舉債的處理為了避免夫妻雙方銀行對夫妻舉債的處理為了避免夫妻雙方在償還婚姻關系存續期間所欠借款時，以不同在償還婚姻關系存續期間所欠借款時，以不同意或不知道為由拒絕履行還貸義務，銀行應當意或不知道為由拒絕履行還貸義務，銀行應當采取以下措施完善相關手續。采取以下措施完善相關手續。 第一，以夫妻一

15、方名義借款的，銀行應要求其第一，以夫妻一方名義借款的，銀行應要求其配偶出具配偶出具還款承諾書還款承諾書。 第二，銀行應爭取夫妻雙方為共同借款人。第二，銀行應爭取夫妻雙方為共同借款人。 信貸業務的法律風險控制信貸業務的法律風險控制2021/4/212夫妻一方以其財產抵押夫妻一方以其財產抵押案例分析：案例分析： 李某與張某婚后購買房屋一套，房屋所有權證上記李某與張某婚后購買房屋一套，房屋所有權證上記載權利人是李某。李某申請貸款時以該房屋抵押，同時載權利人是李某。李某申請貸款時以該房屋抵押，同時向銀行聲明其尚未婚配。銀行與李某簽訂了借款合同和向銀行聲明其尚未婚配。銀行與李某簽訂了借款合同和抵押合同，

16、并辦理了抵押登記手續。貸款發放后，李某抵押合同，并辦理了抵押登記手續。貸款發放后，李某不能依約償還貸款本息，銀行起訴至人民法院。訴訟中，不能依約償還貸款本息，銀行起訴至人民法院。訴訟中，張某作為第三人參加訴訟。張某稱：抵押房屋為夫妻共張某作為第三人參加訴訟。張某稱：抵押房屋為夫妻共同財產，李某以房屋抵押未征得其同意，抵押行為無效。同財產，李某以房屋抵押未征得其同意，抵押行為無效。2021/4/213離婚夫妻的借款償還離婚夫妻的借款償還案例分析：案例分析： 傅先生、陳女士夫妻倆購買商品房一套，從甲傅先生、陳女士夫妻倆購買商品房一套，從甲銀行取得期限為銀行取得期限為20年的按揭貸款年的按揭貸款20

17、萬元。萬元。2001年年12月，傅先生與陳女士經法院調解離婚，調解月，傅先生與陳女士經法院調解離婚，調解書約定：傅先生、陳女士共同購買的商品房歸陳女書約定：傅先生、陳女士共同購買的商品房歸陳女士所有，按揭貸款也由陳女士負責返還。陳女士因士所有，按揭貸款也由陳女士負責返還。陳女士因不能償還貸款，甲銀行起訴傅先生和陳女士，要求不能償還貸款，甲銀行起訴傅先生和陳女士，要求他們返還欠款。傅先生辯稱，雙方離婚時已對財產他們返還欠款。傅先生辯稱，雙方離婚時已對財產和債務進行了分割，房屋歸女方所有，借款由女方和債務進行了分割，房屋歸女方所有，借款由女方負責返還理所當然而且，人民法院的調解書對此已負責返還理所

18、當然而且，人民法院的調解書對此已確認。傅先生堅持認為，購買商品房的按揭貸款應確認。傅先生堅持認為，購買商品房的按揭貸款應當由女方負責返還。離婚時，男女雙方對財產和債當由女方負責返還。離婚時，男女雙方對財產和債務進行了分割，債權人就不能要求另一方承擔還款務進行了分割，債權人就不能要求另一方承擔還款責任嗎？責任嗎？2021/4/214 運用債務轉移法落實離婚夫妻的債務。運用債務轉移法落實離婚夫妻的債務。1、債務轉移法的適用范圍。、債務轉移法的適用范圍。2、認真審查有關文書的真實性。、認真審查有關文書的真實性。3、嚴格評估新借款人的資信。、嚴格評估新借款人的資信。2021/4/215 （二）助學貸款

19、主體問題（二）助學貸款主體問題 為了解決這部分人的借款主體資格問題，商業銀行費盡心思，為了解決這部分人的借款主體資格問題，商業銀行費盡心思，想出了不少防止借款合同無效的操作方式：想出了不少防止借款合同無效的操作方式：o其一，學生借款操作方式，即學生作為借款主體，并由學生的其一，學生借款操作方式，即學生作為借款主體，并由學生的法定監護人出具同意學生借款的書面證明。法定監護人出具同意學生借款的書面證明。o其二，親屬借款操作方式，即由未成年人的直系親屬或法定監其二，親屬借款操作方式，即由未成年人的直系親屬或法定監護人作為借款主體，護人作為借款主體，向銀行借款。這種操作方式解決了借款合同無效的風險，但

20、同向銀行借款。這種操作方式解決了借款合同無效的風險，但同時又埋下了償債履約的風險隱患。因為，在通常情況下，學生時又埋下了償債履約的風險隱患。因為，在通常情況下，學生親屬的償債能力是比較弱的。親屬的償債能力是比較弱的。o其三，共同借款人操作方式，即學生及其直系親屬或法定監護其三，共同借款人操作方式，即學生及其直系親屬或法定監護人共同作為借款主體向銀行借款。人共同作為借款主體向銀行借款。2021/4/216 （三）消費信貸借款主體問題（三）消費信貸借款主體問題 中國人民銀行在中國人民銀行在關于開展個人消費信關于開展個人消費信貸的指導意見貸的指導意見（銀發（銀發199973號）中，明確將個人消費貸款

21、的主體限定為號）中，明確將個人消費貸款的主體限定為自然人（公民），法人、非法人組織等非自自然人（公民），法人、非法人組織等非自然人不能成為該貸款種類的借款主體。個體然人不能成為該貸款種類的借款主體。個體工商戶、個人合伙、個人獨資等經濟實體，工商戶、個人合伙、個人獨資等經濟實體，雖然具有明顯的個人特征，但其畢竟不是自雖然具有明顯的個人特征，但其畢竟不是自然人，故其不宜作為消費信貸借款主體。然人，故其不宜作為消費信貸借款主體。2021/4/217 二、擔保合同二、擔保合同 （一）擔保物權制度因（一）擔保物權制度因物權法物權法頒行有了重大發展頒行有了重大發展 （一）明確物權法定原則（一）明確物權法定

22、原則 （二）建立不動產統一登記制度（二）建立不動產統一登記制度 （三）實行預告登記制度（三）實行預告登記制度 （四）擴大抵押物范圍和可以出質的動產及權利范（四）擴大抵押物范圍和可以出質的動產及權利范圍，不再限制重復抵押行為圍，不再限制重復抵押行為 （五）設立浮動抵押和最高額質押制度（五）設立浮動抵押和最高額質押制度 （六）縮短了抵押權人行使抵押權的時限（六）縮短了抵押權人行使抵押權的時限2021/4/218商業銀行應如何應對商業銀行應如何應對物權法物權法的新的規定的新的規定o第一，根據物權法對擔保制度的新規定，及時修改完善有關業務規章制度和操作流程，修訂擔保合同文本。o第二，針對物權法出臺帶來

23、的有關法律制度的變化，認真學習，充分維護自身的合法權益，切實防控相關操作風險和法律風險。o第三，商業銀行應該密切關注相關法規或者司法解釋的頒布。2021/4/219（二）公司擔保的相關問題（二）公司擔保的相關問題公司為非關聯企業或個人擔保公司為非關聯企業或個人擔保1.公司對外擔保應當出具董事會、股東會或股東大會批準公司對外擔保應當出具董事會、股東會或股東大會批準的決議的決議2.董事會、股東會或股東大會的決議應當合法董事會、股東會或股東大會的決議應當合法3.公司對外擔保不得超過公司章程規定的單項和總額限額公司對外擔保不得超過公司章程規定的單項和總額限額4.公司董事、高級管理人員擅自以公司名義對外

24、擔保無效公司董事、高級管理人員擅自以公司名義對外擔保無效公司為公司為“股東或實際控制人股東或實際控制人”擔保擔保1、審查被擔保人與擔保人之間的關系、審查被擔保人與擔保人之間的關系2、審查擔保人提供擔保的決策過程。、審查擔保人提供擔保的決策過程。3、審查擔保的單項和總額是否超過公司章程規定的限額。、審查擔保的單項和總額是否超過公司章程規定的限額。4、審查公司擔保人出具的股東會貨股東大會批準擔保決、審查公司擔保人出具的股東會貨股東大會批準擔保決議的合法性。議的合法性。2021/4/220保證人資格保證人資格 1、哪些人可以具有當保證人、哪些人可以具有當保證人 （三）保證（人保（三）保證（人保)20

25、21/4/221 2、哪些人不可以當保證人、哪些人不可以當保證人 （1）限制行為能力人和無民事行為能力人）限制行為能力人和無民事行為能力人 （2）國家機關）國家機關 （3）以公益為目的的事業單位、社會團體）以公益為目的的事業單位、社會團體 （4）企業法人的分支機構、職能部門）企業法人的分支機構、職能部門 3、哪些人在特定情況下可以當保證人、哪些人在特定情況下可以當保證人 (1)國家機關不得為保證人，但經國務院批準為使用外國政府或國家機關不得為保證人，但經國務院批準為使用外國政府或者國際經濟組織貸款進行轉貸的除外。者國際經濟組織貸款進行轉貸的除外。 (2） 企業法人的分支機構有法人書面授權的，可

26、以在授權范圍內企業法人的分支機構有法人書面授權的，可以在授權范圍內提供保證。提供保證。2021/4/222 保證方式保證方式 一般保證一般保證 （1）基本關系：債務人是第一順序清償人，保證人是）基本關系：債務人是第一順序清償人，保證人是第二順序清償人。第二順序清償人。 （2）“債務人不能履行債務債務人不能履行債務“的含義的含義 連帶保證連帶保證 （1）基本關系：債務人與債權人是同一順序清償人。）基本關系：債務人與債權人是同一順序清償人。 （2）產生：明示、推定）產生：明示、推定 2021/4/223 保證期間保證期間 1、性質：不變期間，保證期間經過導致保證人免責。、性質：不變期間，保證期間經

27、過導致保證人免責。 2、起算點：債務履行期屆滿之日起算、起算點：債務履行期屆滿之日起算 3、種類、種類 （1）有約定，依約定）有約定，依約定 （2）未約定，推定）未約定，推定6個月個月 （3）約定不明的，推定）約定不明的，推定2年年 4、 如何使保證期間不經過如何使保證期間不經過 一般保證：需在保證期間對債務人提起訴訟或仲裁一般保證：需在保證期間對債務人提起訴訟或仲裁 連帶保證：需在保證期間對保證人主張債權連帶保證：需在保證期間對保證人主張債權 5、訴訟時效訴訟時效 一般保證合同的訴訟時效自對債務人的判決或仲裁生效之日起算一般保證合同的訴訟時效自對債務人的判決或仲裁生效之日起算2年年 連帶保證

28、合同的訴訟時效自債權人對保證人主張債權之日起算連帶保證合同的訴訟時效自債權人對保證人主張債權之日起算2年年2021/4/224案例案例o2008年年1月月1日，甲向銀行借款日，甲向銀行借款100萬，萬，期限期限1年。甲的朋友乙提供保證。年。甲的朋友乙提供保證。 （1）如果乙是一般保證人，保證期間起止時）如果乙是一般保證人，保證期間起止時間。銀行應該如何實現債權？間。銀行應該如何實現債權？ （2）如果乙是連帶保證人，保證期間起止時）如果乙是連帶保證人，保證期間起止時間。銀行應該如何實現債權？間。銀行應該如何實現債權？2021/4/225答案答案（1）一般保證：保證期間是從）一般保證：保證期間是從

29、2009、1、12009、7、1日。銀行應該在這個期間對甲提起日。銀行應該在這個期間對甲提起訴訟或仲裁。訴訟或仲裁。如果法院對甲的判決是如果法院對甲的判決是2009、10、1生效，且銀行的債權未能全部實現，應在生效，且銀行的債權未能全部實現，應在2009、10、12011、10、1內向乙提起訴訟。內向乙提起訴訟。（2）連帶保證：保證期間是從）連帶保證：保證期間是從2009、1、12009、7、1。銀行應該在這個期間對乙主張債銀行應該在這個期間對乙主張債權（訴訟或普通催告都可）如果普通催告之日是權（訴訟或普通催告都可）如果普通催告之日是2009、5、1，那么應該在，那么應該在2009、5、120

30、11、11、1日對乙提起訴訟。日對乙提起訴訟。2021/4/226（七）主合同變更對保證人責任的影響（七）主合同變更對保證人責任的影響o（l）保證期間債權人依法將主債權轉讓給第三人）保證期間債權人依法將主債權轉讓給第三人的，保證人在原保證擔保的范圍內繼續承擔保證責的，保證人在原保證擔保的范圍內繼續承擔保證責任。任。o （2）保證期間債務人轉讓債務的，首先應取得債）保證期間債務人轉讓債務的，首先應取得債權人的同意，并取得保證人的書面同意，保證人對權人的同意，并取得保證人的書面同意，保證人對未經其同意轉讓的債務，不再承擔保證責任。未經其同意轉讓的債務，不再承擔保證責任。o（3）債權人與債務人協議變

31、更主合同的，如果加）債權人與債務人協議變更主合同的，如果加重保證人責任的，應當取得保證人的書面同意，否重保證人責任的，應當取得保證人的書面同意，否則保證人仍在原擔保范圍內承擔責任。則保證人仍在原擔保范圍內承擔責任。 2021/4/227 （二）抵押物的范圍（物權法（二）抵押物的范圍（物權法180條） （一）建筑物和其他土地附著物；（一）建筑物和其他土地附著物； （二）建設用地使用權；（二）建設用地使用權； （三）以招標、拍賣、公開協商等方式取得的荒地等土地承包經營（三）以招標、拍賣、公開協商等方式取得的荒地等土地承包經營權；權； （四）生產設備、原材料、半成品、產品；（四）生產設備、原材料、半

32、成品、產品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器 （六）交通運輸工具；（六）交通運輸工具； （七）法律、行政法規未禁止抵押的其他財產。（七）法律、行政法規未禁止抵押的其他財產。 抵押人可以將前款所列財產一并抵押。抵押人可以將前款所列財產一并抵押。可以抵押的財產可以抵押的財產抵押（物保）抵押（物保）2021/4/228 物權法物權法第第184條規定下列財產不得抵押：條規定下列財產不得抵押：o （一）土地所有權；（一）土地所有權；o （二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權，（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權，但法律規定可

33、以抵押的除外；但法律規定可以抵押的除外； o （三）學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團（三）學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體的教育設施、醫療衛生設施和其他社會公益設施；體的教育設施、醫療衛生設施和其他社會公益設施； o （四）所有權、使用權不明或者有爭議的財產；（四）所有權、使用權不明或者有爭議的財產； o （五）依法被查封、扣押、監管的財產；（五）依法被查封、扣押、監管的財產； o （六）法律、行政法規規定不得抵押的其他財產。（違法違章建（六）法律、行政法規規定不得抵押的其他財產。（違法違章建筑）筑）不可以抵押的財產不可以抵押的財產2021/4/2291、

34、抵押物的范圍、抵押物的范圍 在建工程抵押在建工程抵押o 商業銀行接受抵押的在建工程，主要是城市房屋在建工程。商業銀行接受抵押的在建工程，主要是城市房屋在建工程。，為了，為了共同防范違章建筑發生，商業銀行應當在抵押合同中約定以下內容：共同防范違章建筑發生，商業銀行應當在抵押合同中約定以下內容：（1）貸款銀行有權對在建工程建設施工的合法合規性進行檢查監督，）貸款銀行有權對在建工程建設施工的合法合規性進行檢查監督，并就如何行并就如何行使檢查監督的具體事項作出約定。使檢查監督的具體事項作出約定。o（2）抵押人應當為貸款銀行行使檢查監督提供方便，對銀行的檢查）抵押人應當為貸款銀行行使檢查監督提供方便，對

35、銀行的檢查監督建議認真監督建議認真研究并及時反饋處理意見。研究并及時反饋處理意見。o（3）抵押人應當嚴格執行國家有關項目開發的法律法規和政策規定。）抵押人應當嚴格執行國家有關項目開發的法律法規和政策規定。違反規劃許違反規劃許可和設計文件的施工行為，無論抵押人主觀上是否故意，都視為抵押可和設計文件的施工行為，無論抵押人主觀上是否故意，都視為抵押人違約，貸款銀行人違約，貸款銀行有權追究抵押人的違約責任。有權追究抵押人的違約責任。o（4）必要時，貸款銀行可以采取救濟措施，行使不安抗辯權和違約）必要時，貸款銀行可以采取救濟措施，行使不安抗辯權和違約救濟權等。救濟權等。2021/4/230建設工程價款優

36、于抵押權實現的風險及其控制建設工程價款優于抵押權實現的風險及其控制 為了防范與控制在建工程抵押風險，商業銀行可以采為了防范與控制在建工程抵押風險，商業銀行可以采取以下措施：取以下措施：（1）收集建筑工程承包合同及相關資料。商業銀行應）收集建筑工程承包合同及相關資料。商業銀行應當在貸款發放前，要求抵押當在貸款發放前，要求抵押人提供工程項目建筑工程承包合同及相關資料，審查、人提供工程項目建筑工程承包合同及相關資料，審查、了解合同約定的工程總價款、支了解合同約定的工程總價款、支付條件、支付方式、竣工期限、已經支付的價款以及是付條件、支付方式、竣工期限、已經支付的價款以及是否存在施工企業墊資建設的情否

37、存在施工企業墊資建設的情況。況。2021/4/231(2)銀行應當對工程價款數額作出合理評估并做相應扣除，銀行應當對工程價款數額作出合理評估并做相應扣除，同時爭取在建工程整體抵押，以便在工程價款優先權終同時爭取在建工程整體抵押，以便在工程價款優先權終止后獲得優先于其他債權受償的效力。止后獲得優先于其他債權受償的效力。(3)要求抵押人提供施工企業放棄工程價款優先權的承諾。要求抵押人提供施工企業放棄工程價款優先權的承諾。(4)要求抵押人及時通報涉及在建工程權屬變更的相關事要求抵押人及時通報涉及在建工程權屬變更的相關事項。項。2021/4/232o以建筑物抵押的以建筑物抵押的，該建筑物占有范圍內的，

38、該建筑物占有范圍內的建設用地使用權一并抵押。建設用地使用權一并抵押。o以建設用地使用權抵押的以建設用地使用權抵押的，該土地上的建，該土地上的建筑物一并抵押。筑物一并抵押。 *建設用地使用權抵押后，該土地上新增的的建筑物不屬于抵押的財產，建設用地使用權抵押后，該土地上新增的的建筑物不屬于抵押的財產，該建設用地使用權實現抵押權時，應將該土地上新增的建筑物與建設用該建設用地使用權實現抵押權時，應將該土地上新增的建筑物與建設用地使用權一并處分，但新增的建筑物所得的價款，抵押人無權優先受償。地使用權一并處分，但新增的建筑物所得的價款，抵押人無權優先受償。o鄉鎮、村企業不能僅以集體所有的建設用地抵押，但可

39、以將鄉鎮、村企鄉鎮、村企業不能僅以集體所有的建設用地抵押，但可以將鄉鎮、村企業的廠房等建筑物抵押，這時其占用范圍內的建設用地使用權一并抵押。業的廠房等建筑物抵押，這時其占用范圍內的建設用地使用權一并抵押。-實現抵押權后，未經法定的程序不得改變土地所有權的性質和土用途。實現抵押權后，未經法定的程序不得改變土地所有權的性質和土用途。 抵押人未依該規定抵押人未依該規定一并一并抵押的，未抵押抵押的，未抵押的財產視為一并抵押。的財產視為一并抵押。2021/4/233o 浮動抵押浮動抵押（181條）：經當事人書面協議，企業、個體工商戶、農業生產經）：經當事人書面協議，企業、個體工商戶、農業生產經營者可以將

40、現有的以及將有的生產設備、原材料、半成品、產品抵押，債務人營者可以將現有的以及將有的生產設備、原材料、半成品、產品抵押，債務人不履行到期債務或者當事人約定的實現抵押權的情形，債權人有權就實現抵押不履行到期債務或者當事人約定的實現抵押權的情形，債權人有權就實現抵押權時的動產優先受償。權時的動產優先受償。o 特點特點:浮動抵押權設定后，抵押人可以將浮動抵押權設定后，抵押人可以將 抵押的原材料投入成品生產，也可以賣出抵押的原材料投入成品生產，也可以賣出 抵押的財產抵押的財產抵押的財產不固定。當還款期到來抵押的財產不固定。當還款期到來 不能償還到期本金和利息，此時不能償還到期本金和利息，此時 抵押財產

41、確定，即此時企業有什么財產，這些財抵押財產確定，即此時企業有什么財產，這些財產就是抵押財產，抵押財產確定前企業賣出的財產不追回，買進的財產算作抵產就是抵押財產，抵押財產確定前企業賣出的財產不追回，買進的財產算作抵押財產。押財產。o 抵押權自抵押合同抵押權自抵押合同生效生效時設立。時設立。o登記登記:以上述財產抵押的，當事人應當到抵押人住所地的工商行政管理部門辦理以上述財產抵押的，當事人應當到抵押人住所地的工商行政管理部門辦理登記。登記。未登記的不得對抗善意的第三人未登記的不得對抗善意的第三人。比如：企業以現有的以及未來比如：企業以現有的以及未來可能買進的機器設備、庫存半可能買進的機器設備、庫存

42、半成品、生產原料等動產擔保債成品、生產原料等動產擔保債務的履行務的履行。2021/4/234o最高額抵押最高額抵押 是指抵押人與抵押權人協議,在最高債權限額內,以抵押物對一定期間內連續發生的債權作擔保。 例如甲企業根據自身發展的需求，預計3年內將連續向銀行貸款3.5億。丙企業用一幢賓館樓房提供抵押擔保。3年內甲企業向銀行實際貸款4億。賓館樓房拍賣4個億。2021/4/235（三）抵押合同（三）抵押合同 1、當事人：抵押人、當事人：抵押人 抵押權人抵押權人 2、禁止絕押條款（使用于質押合同）禁止絕押條款（使用于質押合同） 3、生效：只要雙方當事人簽字蓋章合同即生效、生效：只要雙方當事人簽字蓋章合

43、同即生效 （四）抵押權生效（四）抵押權生效 1、不動產抵押權登記生效、不動產抵押權登記生效 2、動產抵押權隨合同生效產生，但登記可以對抗、動產抵押權隨合同生效產生，但登記可以對抗第三人第三人2021/4/2362、禁止、禁止絕押條款絕押條款3、抵押物喪失的風險承擔抵押物喪失的風險承擔 抵押物因不可抗力而滅失的風險該如何承擔？抵押物因不可抗力而滅失的風險該如何承擔？ 抵押物因抵押人的原因而滅失的風險該如何承擔抵押物因抵押人的原因而滅失的風險該如何承擔?2021/4/237 抵押權作為一種物權，必須依附于權利的客體即特定的物。當物滅失時，物權也隨之消滅。這時候本來有擔保的債權（債務）就變成了無擔保

44、的債權（債務）。但是，如果物之存在著賠償金、補償金的，則由于抵押權的物上代位性，抵押權將在賠償金、補償金上延續。也可以說，這時候的抵押物已經不再是原來的物，而是作為原物代替品的賠償金、補償金。 2021/4/238 抵押權生效抵押權生效 1、不動產抵押權登記生效 2、動產抵押權隨合同生效產生，但登記可以對抗第三人2021/4/239案例案例 甲向銀行貸款100萬，用一套別墅抵押。隨后甲又向乙貸款100萬。 （1）假設甲與銀行僅簽訂抵押合同未登記。甲到期不能償還銀行與乙的錢，別墅拍賣100萬。 （2）假設登記 （3）假設別墅同時抵押給銀行和乙，都登記，后別墅拍賣了100萬2021/4/240案例

45、案例 甲向銀行貸款100萬，用一套汽車抵押。隨后甲又向乙貸款100萬。 （1）假設甲與銀行僅簽訂抵押合同未登記。甲到期不能償還銀行與乙的錢，汽車拍賣100萬。 （2）假設汽車同時抵押給銀行和乙，銀行登記，乙未登記，后汽車拍賣了100萬 （3）都登記 （4）都未登記2021/4/2413、同一債權既有保證又有物的擔保的同一債權既有保證又有物的擔保的 物權法物權法第第176條規定，同一債權既有保證人，又條規定，同一債權既有保證人，又有第三人提供物保的，債權人可以請求保證人或者物的有第三人提供物保的，債權人可以請求保證人或者物的擔保人承擔擔保責任，提供擔保的第三人承擔擔保責任擔保人承擔擔保責任，提供

46、擔保的第三人承擔擔保責任后，有權向債務人追償。后，有權向債務人追償。 (案例）案例）2021/4/242o法院能否強制拍賣低保對象的法院能否強制拍賣低保對象的“唯一住房唯一住房”o案情案情o劉老漢夫婦含辛茹苦供兒子小劉讀大學。小劉大學畢業、劉老漢夫婦含辛茹苦供兒子小劉讀大學。小劉大學畢業、買房、結婚、生子后，將劉老漢夫婦接進城里養老。可是天有買房、結婚、生子后，將劉老漢夫婦接進城里養老。可是天有不測風云，剛享福幾年，小劉因車禍去世，媳婦也帶著孩子回不測風云，剛享福幾年，小劉因車禍去世，媳婦也帶著孩子回娘家，并且聲明娘家，并且聲明“不繼承遺產，不負擔債務不繼承遺產，不負擔債務”。原來，小劉生。原

47、來，小劉生前購買這前購買這140平方米的住房，是將房屋抵押后搞的按揭貸款，平方米的住房，是將房屋抵押后搞的按揭貸款，至今尚欠本息至今尚欠本息15萬元。劉老漢夫婦年近古稀，無生活來源，居萬元。劉老漢夫婦年近古稀，無生活來源，居委會幫他們申請了低保，當然沒有能力還銀行的錢。委會幫他們申請了低保，當然沒有能力還銀行的錢。2006年年3月，追款無著的建設銀行將二老告上法庭，法院判令二老還月，追款無著的建設銀行將二老告上法庭，法院判令二老還本付息。本付息。2006年年10月，建設銀行申請法院強制執行。月，建設銀行申請法院強制執行。o2021/4/243o分歧分歧o執行過程中，建設銀行申請對抵押貸款的住房

48、拍賣還債。法執行過程中，建設銀行申請對抵押貸款的住房拍賣還債。法院對劉老漢夫婦這院對劉老漢夫婦這“唯一房產唯一房產”能否拍賣還債，產生兩種不同的能否拍賣還債，產生兩種不同的觀點：觀點：o第一種意見認為，最高院第一種意見認為，最高院關于人民法院民事執行中查封、關于人民法院民事執行中查封、扣押、凍結財產的規定扣押、凍結財產的規定（簡稱（簡稱查封規定查封規定）第六條規定：）第六條規定：“對被執行人及其所扶養家屬生活所必需的居住房屋，人民法院對被執行人及其所扶養家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵償。可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵償。”最高院最高院關于執行設關于執行設定

49、抵押房屋的規定定抵押房屋的規定（簡稱（簡稱抵押規定抵押規定）第六條規定：）第六條規定：“被執被執行人屬于低保對象且無法自行解決居住問題的，人民法院不應強行人屬于低保對象且無法自行解決居住問題的，人民法院不應強制遷出。制遷出。”現在銀行想要拍賣的房屋是劉老漢夫婦的唯一住房，現在銀行想要拍賣的房屋是劉老漢夫婦的唯一住房，而且劉老漢夫婦屬于低保對象，如果拍賣，不但違反上述規定，而且劉老漢夫婦屬于低保對象，如果拍賣，不但違反上述規定，更重要的是侵犯了二老的居住權、生存權，不管怎么樣，生存權更重要的是侵犯了二老的居住權、生存權，不管怎么樣，生存權大于債權，因此，銀行的拍賣要求不能支持。大于債權，因此，銀

50、行的拍賣要求不能支持。o第二種意見認為，第二種意見認為，抵押規定抵押規定后于后于查封規定查封規定頒布，且專門頒布，且專門針對已依法設定抵押的房屋而作，則關于爭議住房能否拍賣的問針對已依法設定抵押的房屋而作，則關于爭議住房能否拍賣的問題，應首先適用該規定。而該規定第二條明確規定：題，應首先適用該規定。而該規定第二條明確規定：“人民法院人民法院對已經依法設定抵押的被執行人及其所扶養家屬居住的房屋，在對已經依法設定抵押的被執行人及其所扶養家屬居住的房屋，在裁定拍賣、變賣或者抵債后，應當給予被執行人六個月的寬限裁定拍賣、變賣或者抵債后，應當給予被執行人六個月的寬限期。期。”該規定顯然是對該規定顯然是對

51、查封規定查封規定相關第六條的修訂。所以人相關第六條的修訂。所以人民法院有權對劉老漢夫婦的唯一住房進行拍賣，拍賣款抵債后的民法院有權對劉老漢夫婦的唯一住房進行拍賣，拍賣款抵債后的余款，二老可以租房，這并未侵犯其居住權、生存權。余款，二老可以租房，這并未侵犯其居住權、生存權。2021/4/244質押質押動產質押動產質押 動產質押合同動產質押合同自當事人簽字蓋章時生效。自當事人簽字蓋章時生效。 質權質權自出質人自出質人交付交付質押財產時設立。質押財產時設立。2021/4/245案例案例 甲向銀行借款甲向銀行借款100萬，用汽車質押給銀行。簽訂萬，用汽車質押給銀行。簽訂質押合同的時間是質押合同的時間是

52、2008、1、1,交付汽車的時間交付汽車的時間是是2009、1、1。 問問（1）質押合同生效時間、質權的生效時間質押合同生效時間、質權的生效時間 （2）銀行與甲約定汽車不轉移占有，仍由甲）銀行與甲約定汽車不轉移占有，仍由甲保管，質權是不產生。保管，質權是不產生。 （3）如果）如果2009、5、1銀行把汽車返還給甲，銀行把汽車返還給甲，質權還存在嗎？質權還存在嗎？ （4）合同約定抵押物）合同約定抵押物5輛，實際交付的是輛，實際交付的是3輛，輛，質權物是多少質權物是多少 ？ 2021/4/246可以出質的權利范圍可以出質的權利范圍1、匯票、支票、本票；、匯票、支票、本票；2、債券、存款單；、債券、

53、存款單；3、倉單、提單；、倉單、提單；4、可以轉讓的基金份額、股權；、可以轉讓的基金份額、股權； 基金份額基金份額是指投資者公開發行的，表示持有人按其所持份額對基金財是指投資者公開發行的，表示持有人按其所持份額對基金財產享有收益分配權、清算后剩余財產取得權和其他相關權利，并承產享有收益分配權、清算后剩余財產取得權和其他相關權利，并承 擔相應義務的憑證擔相應義務的憑證 -證券投資基金。證券投資基金。5、可以轉讓的商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權；、可以轉讓的商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權；6、應收賬款應收賬款 *收賬款質押，是指應收賬款的債權人將其對債務人的應收賬款

54、質押，是指應收賬款的債權人將其對債務人的應收賬款之債權向銀行等信貸機構提供質押擔保并獲得貸款收賬款之債權向銀行等信貸機構提供質押擔保并獲得貸款的行為。的行為。 * 應收賬款實質上屬于一般債權，包括尚未產生的將來的債權，應收賬款實質上屬于一般債權，包括尚未產生的將來的債權，但僅限于金錢債權。應注意的是：應收賬款的概念中，包括了但僅限于金錢債權。應注意的是：應收賬款的概念中，包括了“公路、公路、橋梁等收費權橋梁等收費權”.7、法律、行政法規規定的可以出質的其他財產權利。、法律、行政法規規定的可以出質的其他財產權利。（三）權利質押（三）權利質押2021/4/247 權利質押合同生效：權利質押合同生效

55、： 權利質押合同自雙方當事人簽字蓋章之日起生效。權利質押合同自雙方當事人簽字蓋章之日起生效。 質押權生效：質押權生效： 1、前三種權利質權自自權利憑證、前三種權利質權自自權利憑證交付交付之日起產生。以匯票、支票、本票、之日起產生。以匯票、支票、本票、公司債券出質的，出質人與質權人沒有背書記載公司債券出質的，出質人與質權人沒有背書記載“質質 押押”字樣，票據、債字樣，票據、債券券的出質不得對抗善意第三人。的出質不得對抗善意第三人。2、 上市公司的股份出質的，質押合同自股份出質向證券登記機構辦理出質上市公司的股份出質的，質押合同自股份出質向證券登記機構辦理出質登記之日生效；登記之日生效；3、非上市

56、公司或有限責任公司的股份出質的，自股份出質向工商機構辦理、非上市公司或有限責任公司的股份出質的，自股份出質向工商機構辦理出質登記之日生效；出質登記之日生效；4、以依法可以轉讓的商標、專利等出質的，質押權自向有關部門、以依法可以轉讓的商標、專利等出質的，質押權自向有關部門登記登記之日之日起生效。起生效。5、以應收帳款出質的質權自向信貸征信機構登記之日起生效。、以應收帳款出質的質權自向信貸征信機構登記之日起生效。 2021/4/2482021/4/249（五）質押合同的權利與義務（五）質押合同的權利與義務 1、質權人的權利、質權人的權利 （1）占有權。）占有權。 （2）收取孳息權。）收取孳息權。

57、（3）保全債權。）保全債權。 （4）優先受償權。）優先受償權。 2、質權人的義務、質權人的義務 （1）不作為義務。（不能處分、使用、出租等）不作為義務。（不能處分、使用、出租等） （2）妥善保管的義務。）妥善保管的義務。 （3）返還義務。）返還義務。 2021/4/250o4、出質人的義務、出質人的義務（1）轉移占有的義務。（2）提供補充擔保的義務。2021/4/2512021/4/252防范措施：防范措施：一是票據從業人員要具有良好的業務修養和法律道德修養，一是票據從業人員要具有良好的業務修養和法律道德修養，以及熟練的票據辨別技巧。以及熟練的票據辨別技巧。二是嚴格按照規程操作，執行雙人審驗制

58、度，對須看、摸、二是嚴格按照規程操作，執行雙人審驗制度，對須看、摸、照的部分要從嚴審核；照的部分要從嚴審核；三是堅持買入票據的查詢制度。三是堅持買入票據的查詢制度。四是配置必要的儀器設備，提高技術鑒定手段。（四是配置必要的儀器設備，提高技術鑒定手段。（ET0)2021/4/253（二）票據權利缺陷風險（二）票據權利缺陷風險 票據權利的取得需要兩個條件：一是持票人取得票據權利的取得需要兩個條件：一是持票人取得票據必須是善意的。二是持票人必須給付對價。一票據必須是善意的。二是持票人必須給付對價。一旦持票人獲得票據不符合這兩個條件，出現糾紛將旦持票人獲得票據不符合這兩個條件，出現糾紛將得不到法律的保

59、護。得不到法律的保護。 防范措施：對于貼現業務，特別是新發生業務關防范措施：對于貼現業務，特別是新發生業務關系的企業，要通過問詢，走訪等方式了解持票人的系的企業，要通過問詢，走訪等方式了解持票人的經營狀況，通過跟單文件的真實性審查，來判斷與經營狀況，通過跟單文件的真實性審查，來判斷與其前手是否有業務往來關系，確定其所持票據來源其前手是否有業務往來關系，確定其所持票據來源的合法性。的合法性。2021/4/254律師同志：律師同志： 我行前不久為一位客戶貼現了一張銀行承兌的商業匯票，在我行前不久為一位客戶貼現了一張銀行承兌的商業匯票，在匯票到期時，我行向承兌銀行收取票款，但遭拒付。匯票到期時，我行

60、向承兌銀行收取票款，但遭拒付。 拒付理由是：該匯票在出票時已記明拒付理由是：該匯票在出票時已記明“不得轉讓不得轉讓”，將該匯票，將該匯票貼現是一種轉讓行為，因此承兌人不負保證付款的責任。貼現是一種轉讓行為，因此承兌人不負保證付款的責任。 我行認為，票據的貼現只是貼現行將該匯票作質押，向持票我行認為，票據的貼現只是貼現行將該匯票作質押，向持票人融通資金的行為，不屬于票據轉讓，因此承兌銀行拒付票款人融通資金的行為，不屬于票據轉讓，因此承兌銀行拒付票款是無理的。是無理的。 請問我們的主張是否能得到法律的支持。請問我們的主張是否能得到法律的支持。 2021/4/255質押質押貼現貼現出票人記載出票人記