1、【精品文檔】如有侵權(quán)，請聯(lián)系網(wǎng)站刪除，僅供學(xué)習(xí)與交流城商行的現(xiàn)狀及其轉(zhuǎn)型觀點.精品文檔.城商行的現(xiàn)狀及其轉(zhuǎn)型觀點一、 城商行的現(xiàn)狀（一）城商行的定義城市商業(yè)銀行，簡稱“城商行”，是中國銀行業(yè)的重要組成和特殊群體，其前身是20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用社，當(dāng)時的業(yè)務(wù)定位是：為中小企業(yè)提供金融支持，為地方經(jīng)濟搭橋鋪路。到了20世紀(jì)90年代中期，中央以城市信用社為基礎(chǔ)，組建城市商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行是在中國特殊歷史條件下形成的，是中國金融主管部門整肅城市信用社、化解地方金融風(fēng)險的產(chǎn)物 。 （二）城商行的發(fā)展階段從1995年全國第一家城市商業(yè)銀行成立到現(xiàn)在，城商行已經(jīng)走過十七年的發(fā)展道路。十七年來，城

2、商行經(jīng)歷了從無到有、從小到大、從粗放式經(jīng)營到現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營的轉(zhuǎn)變，尤其在支持中小企業(yè)融資、促進(jìn)地方經(jīng)濟發(fā)展和服務(wù)市民等方面發(fā)揮了重要作用，成為我國金融體系不可或缺的組成部分。城商行的發(fā)展大致可以劃分為三個階段：艱難起步階段(19952000年)：城市商業(yè)銀行是上世紀(jì)90年代中期在城市信用社的基礎(chǔ)上組建起來的，而城信社又是在我國改革開放初期主要是一些金融機構(gòu)為適應(yīng)辦三產(chǎn)、安排子女就業(yè)的需要成立的。這些城市信用社在安置就業(yè)、促進(jìn)地方經(jīng)濟發(fā)展方面起過一些積極作用，但是，由于體制、機制、管理水平、人員素質(zhì)等方面的先天不足，城信社在發(fā)展的同時也積累了大量風(fēng)險。努力調(diào)整階段(20002004年)：此階段

3、城商行面臨三種問題：一是歷史包袱沉重；二是公司治理不完善；三是資本管理意識不強。快速發(fā)展階段(2004年到現(xiàn)在)：經(jīng)過前期的調(diào)整，城商行發(fā)展基礎(chǔ)得到鞏固，2003年銀監(jiān)會成立后監(jiān)管更加專業(yè)化，城商行風(fēng)險處置和改革發(fā)展思路更加清晰。一是監(jiān)管引領(lǐng)作用更加凸顯。二是歷史風(fēng)險化解取得突破。地方政府在城商行歷史包袱處置中發(fā)揮了重要作用，通過資產(chǎn)置換、稅收返還、政府注資等多種方式，加大了支持力度。三是經(jīng)營管理能力明顯提升。城商行公司治理、資本水平、內(nèi)控質(zhì)量、風(fēng)險抵補和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力得到不斷提升，一些城商行在國內(nèi)銀行業(yè)處于領(lǐng)先水平。部分城商行逐步摒棄跟隨戰(zhàn)略和同質(zhì)化經(jīng)營思路，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，差異化、特色化經(jīng)

4、營成效初顯。浙江、四川、江蘇等地城商行不斷探索中小企業(yè)信貸服務(wù)模式，創(chuàng)造了很多成功經(jīng)驗（三）城商行的特點1、總體規(guī)模較小我國城市商業(yè)銀行由于其地域限制，其資產(chǎn)規(guī)模總體不大。目前我國城市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)到78萬億元，但僅占我國銀行業(yè)金融總資產(chǎn)的824%，與國有銀行和大型股份制銀行之間仍存在較大差距，甚至城市商業(yè)銀行之間差距也很明顯。單就城市商業(yè)銀行而言，排名前10的城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總和超過32萬億元，占我國城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)的40%，2、發(fā)展程度多取決于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展經(jīng)營績效好的城市商業(yè)銀行主要集中于經(jīng)濟較發(fā)達(dá)的地區(qū)，特別是東部地區(qū)。其主要表現(xiàn)為：地方政府財政收入充裕，對城市商業(yè)銀行的消極

5、影響較小；中小民營企業(yè)數(shù)量眾多，且盈利能力強，城市商業(yè)銀行向中小企業(yè)提供貸款的意愿強；居民人均收入高，信用文化發(fā)達(dá)；地方政府對私有產(chǎn)權(quán)的保護(hù)意識較高；等等。經(jīng)濟發(fā)展是金融的土壤，而大多數(shù)城市商業(yè)銀行地處較為發(fā)達(dá)的中心城市，經(jīng)濟活躍，面對的是城市中最有價值的客戶，這些優(yōu)勢為城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展提供了良好的根基。 3、市場定位不清城市商業(yè)銀行在成立之初就確立了“服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”的市場定位。但仍有相當(dāng)數(shù)量的城市商業(yè)銀行表現(xiàn)出市場定位搖擺不定的現(xiàn)象。這突出表現(xiàn)在：很多城市商業(yè)銀行熱衷于跟國有銀行和股份制商業(yè)銀行爭搶大客戶、大項目。這里面有外部金融環(huán)境和市場條件的原因，更重要

6、的還是城市商業(yè)銀行自身的原因。公司治理不完善、業(yè)務(wù)手段單一、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，制約著城市商業(yè)銀行的生存與發(fā)展。 縱觀我國銀行業(yè)，目前城市商業(yè)銀行的處境并不樂觀。用較為悲觀眼光來看，前有四大國有銀行的壟斷及股份制銀行的堵截，后有轟轟烈烈改革中的農(nóng)信社作“追兵”，加上外資銀行又在虎視眈眈，城商行可謂處境堪憂。而在越來越高的“走出去”的呼聲中，城市商業(yè)銀行目前都面臨著一個最為迫切的問題如何進(jìn)行重新定位，到底應(yīng)該“向上走還是向下走”？對于上海銀行這樣的“明星銀行”，或許可以嘗試打破地域限制，將觸角伸向周邊地區(qū)；而對于大多數(shù)城市商業(yè)銀行來說，仍應(yīng)該定位于服務(wù)本地經(jīng)濟，特別是服務(wù)于中小企業(yè)，爭取“做精”而

7、不是盲目“做大”。（四）城商行的存在問題1、單一城市制經(jīng)營、營業(yè)網(wǎng)點少、市場份額低自城市商業(yè)銀行成立之初, 其經(jīng)營活動就被限制在所在城市及其周邊地區(qū)，對其他城市和地區(qū)的輻射影響較小。近幾年來, 單一城市制經(jīng)營模式的負(fù)面效應(yīng)日益顯現(xiàn), 并成為城市商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的重要障礙。首先, 地域限制不利于城市商業(yè)銀行分散風(fēng)險。一家銀行被限制在一個城市開展業(yè)務(wù), 其資金勢必集中到該城市發(fā)展較好或可供開發(fā)的這些行業(yè)、產(chǎn)業(yè)和項目上, 造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度偏高, 帶來巨大風(fēng)險隱患。其次, 地域限制不利于城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新。現(xiàn)在, 企業(yè)跨地區(qū)、甚至于跨國的經(jīng)營活動, 要求商業(yè)銀行能夠按照

8、企業(yè)的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務(wù)。然而結(jié)算渠道的不暢通恰恰是城市商業(yè)銀行的軟肋。顯然, 僅資金跨區(qū)流動,就已經(jīng)超出了城市商業(yè)銀行自身的能力, 從而造成城市商業(yè)銀行大量客戶流失。這也是很多企業(yè)在規(guī)模較小時與當(dāng)?shù)爻鞘猩虡I(yè)銀行的關(guān)系非常好, 而一旦這些企業(yè)做大, 實現(xiàn)跨地區(qū)經(jīng)營, 往往就會與城市商業(yè)銀行分道揚鑣。2、國外資本進(jìn)一步壓縮了商業(yè)銀行的生存空間隨著中國加入WTO，國家放寬對國外資本的監(jiān)管，使得國外商業(yè)銀行打入中國金融市場。由于受網(wǎng)點渠道和文化等方面的制約,直接設(shè)立分支機構(gòu)將使外資銀行面臨巨大的障礙和極高的進(jìn)入成本,而通過參股中資銀行,外國銀行就可以利用中資銀行已有的渠道和網(wǎng)點實

9、現(xiàn)迅速布局,并可克服文化等方面的障礙,從而更快地達(dá)到占領(lǐng)中國市場的目的。外國商業(yè)銀行的涌入自然而然的搶占了金融市場的份額，而城市商業(yè)銀行由于起步晚、競爭力小等原因在競爭中處于不利地位，這也就進(jìn)一步壓縮了商業(yè)銀行的生存空間。3、政府嚴(yán)重干預(yù)城市商業(yè)銀行的正常經(jīng)營20世紀(jì)90年代中期,政府決定將2200家城市合作社吸收納入到城市商業(yè)銀行中。通常當(dāng)?shù)卣紖⑴c入股,大約25%到30%,這樣就造成地方政府一股獨大,在其中扮演著重要的角色，長此以往城市商業(yè)銀行的的使命就是向政府和政府企業(yè)提供資金，保證當(dāng)?shù)卣５呢斦杖搿＿@種不健康的經(jīng)營模式造成了政企不分，嚴(yán)重擾亂了當(dāng)?shù)卣５慕鹑谑袌鲋刃颍璧K了本地

10、金融市場的發(fā)展，另外，城市商業(yè)銀行普遍存在大量的政府關(guān)聯(lián)貸款，這部分貸款一般具有金額大、貸款質(zhì)量差等特點，其中有的甚至已經(jīng)形成風(fēng)險造成了損失，嚴(yán)重影響到城市商業(yè)銀行的經(jīng)營和發(fā)展。4、未設(shè)立專門研發(fā)機構(gòu)，金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力低“服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城市居民”的定位策略過于粗放，市場細(xì)分不夠，預(yù)測不足，不知道客戶需要什么樣的金融產(chǎn)品。很長時期以來，大多數(shù)城市商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品一直停留在信用社時期的水平上，產(chǎn)品品種單一，科技含量不高，產(chǎn)品的創(chuàng)新力度弱，而且具有盲目跟進(jìn)的色彩，新的產(chǎn)品也不能很好地滿足客戶的需求。人們的生活傾向于多元化，并對金融產(chǎn)品的需求也越來越明顯，然而城市商業(yè)銀行限于資金和

11、本身的限制，提供的金融產(chǎn)品種類少、功能單一、業(yè)務(wù)范圍狹窄，落后于國有銀行和股份制商業(yè)銀行。本身資本實力較弱引發(fā)科技投入不足，造成城市商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展相對滯后的現(xiàn)狀。5、工作人員素質(zhì)普遍不高，嚴(yán)重影響經(jīng)營效果我國城市商業(yè)銀行工作人員的學(xué)歷要求一般都比較低。就當(dāng)前而言，一般本科畢業(yè)即可進(jìn)入到城市商業(yè)銀行工作，這是對于新加入人員的最基本要求。但事實上，之前就業(yè)的人員的學(xué)歷多數(shù)達(dá)不到本科水平。雖然能力不與學(xué)歷成正比，但一般而言，學(xué)歷層次在很大程度上制約了工作人員對政策、制度、管理規(guī)定等內(nèi)容的理解與執(zhí)行能力，進(jìn)而逐步影響其自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營能力和經(jīng)營效果，這就在很大程度上削弱了了城市商業(yè)銀行的整體競爭力，長此以往將不利于城市商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。6、缺乏合理的風(fēng)險監(jiān)控機制，應(yīng)對風(fēng)險能力低就目前而言，我國城市商業(yè)銀行在內(nèi)部風(fēng)險控制建設(shè)方面較為落后,沒有形成完備的風(fēng)險預(yù)警體系，風(fēng)險防范和控制能力差，嚴(yán)重影響到我國城市商業(yè)銀行營業(yè)水平和服務(wù)質(zhì)量的提高。一方面，由于我國并沒有明確規(guī)定風(fēng)險承擔(dān)的主體。其后果就是導(dǎo)致了金融風(fēng)險管理意識淡薄，對風(fēng)險管理缺乏緊迫感和積極性，因而造成很多商業(yè)銀行出現(xiàn)一些漏洞進(jìn)而造成難以估量的損失，這嚴(yán)重制約了城市商業(yè)銀行的正常發(fā)展。另一方面，城市商業(yè)銀行在風(fēng)險管理制度建設(shè)方面落后于其他金融機構(gòu)，目前只有少數(shù)規(guī)模較大的城市商業(yè)銀行設(shè)有