1、法律服務銀行業務發展隨著我國經濟地位在全球的崛起，經濟與金融正融入全球一體化發展大潮中，銀行業金融機構在自身主動發展需要與被動改革的推動下，正在呈現出多元化發展的趨勢，金融業務創新不斷加快。銀行作為傳統的金融機構，對傳統業務不斷創新，大力發展新興市場，在發展各項新業務時，銀行必然會遇到相關法律問題，如何管理法律風險，解決法律問題，利用各種法律機制為銀行業務發展服務，也就成為銀行業務發展無法回避的一個話題。法律服務銀行業務發展主要表現在：一是建立有效的法律風險管理體系。法律風險意識從基層到高層，從此部門到彼部門，全員參與，都能夠有法律風險意識。二是對于銀行的各項業務，能夠做出快速的響應，及時提供

2、法律指導和法律支持，從制度上解決金融產品創新與發展的瓶頸。三是能夠對國家新出臺的相關法律、法規，及時做出解讀和分析，對金融行業和產品的發展做出預判，具有前瞻性，從而利用法律知識給金融產品創新開路。下面主要從銀行兩個主要業務來談之中的法律服務。一、授信業務的法律服務授信業務主要是指銀行向客戶直接提供資金支持，或對客戶在有關經濟活動中的信用向第三方做出保證的行為。授信業務隨著銀行業務的發展呈現出多品種、多分類的趨勢，它中間也會出現多種法律風險。（一）對我國商業銀行不良資產問題的基本認識商業銀行遇到的最大的問題就是不良資產問題。這個問題不僅困擾中國商業銀行，也困擾大部分的亞洲銀行、歐美銀行，甚至有些

3、商業銀行因為不良資產問題而垮臺。中國的商業銀行不良資產率在全世界都是比較高的。形成因素：有部管理上的因素，歷史的因素，有體制上的因素、有道德風險的因素。不良資產問題已經成為中國銀行發展的沉重負擔，成為制約經濟發展的瓶頸。如不能解決不良資產問題，將大大削弱中國商業銀行的核心競爭力，中國銀行將在與外資銀行的競爭中處于十分不利的地位。（二）應用法律手段控制銀行公司授信風險1.授信之前的法律審查貸前的調查是防授信風險的基礎。（1）借款人、擔保人資格法律審查（如前所述）；（2）合同法律審查：合同是否構成無效合同或可撤銷合同，合同的變更或解除是否符合法律要求，擔保物是否為禁止流通物或不得轉讓；（ 3）手續

4、法律審查：擔保合同是否取得合法的授權手續、需要登記或交付才生效的，是否已經履行了相關手續。（ 4）實地審查：客戶經理要加強對企業的現場檢查和實地詢問，應對企業報表中的主要資產進行實地盤查，可以到稅務部門調查企業以前年度納稅情況，掌握客戶的準確財務數據。必要時銀行可以指定會計師事務所對企業會計資料進行真實性審計，防由于虛假會計資料造成信用等級評定虛高的風險，進而化解潛在的信貸風險。2. 擔保方及擔保方式的選擇（ 1）抵押擔保的履約率相對較高。借款人做抵押的情況下，特別是自有物業做抵押的情況下，履約率會大大提高。一項調查顯示，抵押貸款的損失率一般不超過50%，保證類貸款如果通過訴訟解決，履約率不會

5、高于20%。另外，一般企業拿來抵押的資產往往是核心資產，往往關系到企業的生死存亡，所以借款人自身就會感覺到巨大的壓力。（ 2）如果采用保證擔保，應該對擔保人的償債能力進行調查，盡量避免關聯企業擔保。關聯擔保一般是一榮俱榮、一損俱損。3. 貸后監督管理貸后管理是控制授信業務風險的關鍵，要嚴格控制企業信貸資金使用，確保與審前用途一致，嚴防資金挪用。項目貸款可以根據工程進度發放貸款，實行監督支付?？蛻艚浝硪洺Ｉ钊肫髽I，實地調查經營情況，關注關聯交易、資本投資、股權變更等異常動態，及早發現企業的各種風險隱患，便于銀行盡快采取相應保全措施，最大程度減少損失。此外，要特別注意訴訟時效、保證期間以及行使擔

6、保物權的期限。充分利用法律規定的訴訟時中止、中斷的法律規定，避免因超過訴訟時效而使銀行受到損失。還有保證期間需要特別注意。擔保物權的行使期限在前面已經講到，要特別注意。（三）不良資產訴訟分析1. 加強訴前論證工作，制定有效的訴訟方案；制定有效的訴訟方案是加強訴前論證工作的重點，就是對債務人企業的綜合經營情況、財產狀況、貸款法律手續情況，合同的效力以及履行情況，以及本案受地方保護主義的可能影響程度等進行全面細致的訴前調查與分析，并對起訴后可能遇到的情況進行充分考慮，在此基礎上提出填密的訴訟方案，有計劃、有針對性地向法院提起訴訟，包括訴訟對象的選擇、管轄法院的選擇、訴訟請求的選擇、保全措施的運用、

7、訴辯理由的取舍、證據的收集與運用等。2. 充分發揮各種中介機構的作用，做好對債務人財產狀況的調查工作，并及時采取財產保全措施；為避免造成勝訴后無財產可供執行的情形發生，對決定起訴的案件，要充分發揮律師事務所、會計師事務所、審計師事務所、拍賣公司、咨詢公司甚至民間調查機構等社會中介機構的作用，利用這些機構社會關系廣泛、信息靈通的優勢，全方位、多渠道地調查債務人的財產狀況和轉移財產的線索，并請求法院對本案進行訴前、訴中的財產保全。3. 靈活運用各種執行手段提高執行效率，最大限度地實現債權回收；不應將被執行標的物局限在借款人、保證人的有限財產或抵押物上，應當對法定的各種執行手段加以靈活、組合式的運用

8、，例如申請執行第三人到期債權、申請執行被執行人的投資權益，追加、變更被執行人、行使撤銷權（案例）等。申請執行第三人到期債權：如果該第三人在收到法院的履行通知后15日未提出異議，而且又不履行債務，法院即可對其強制執行。如果該第三人在15日提出異議，法院將不對該異議進行審查，也不得再執行該第三人。銀行需另案提起代位權訴訟。申請被執行人的投資權益：如果是股份的股份，可要求法院強制被執行人按照公司法的有關規定轉讓，也可以由法院直接采取拍賣、變賣的方式進行處分，或直接將股票抵償給銀行。如果是上市公司的股份，必須經過拍賣。對于有限責任公司的股權，在處分前應征得有限責任公司全體股東過半數同意后，予以拍賣、變

9、賣。同時要特別注意其他股東的優先購買權問題。如果被執行人系在中外合資、合作經營企業中的對外投資，在轉讓前必須征得合資或合作他方的同意，并經過外資管理機構的批準。追加、變更被執行人：有的被執行人會假借改制之名，轉移有效資產，以逃廢銀行債務。在發生上述情況時，應及時追加、變更被執行人。行使撤銷權，恢復原狀：有的被執行人為逃避債務，將資產低價轉讓給第三方。銀行可以依據合同法的規定，另案起訴，行使撤銷權，使被執行人的資產恢復原狀。行使撤銷權的案例2003年7月，甲銀行與乙公司簽訂借款合同，借款本金逾3億元。合同到期后，乙公司未履行還款義務，甲銀行隧向法院提起訴訟。甲銀行在取得勝訴判決后向法院申請強制執

10、行。但是乙公司的財產在拍賣后根本無法清償甲銀行的全部債權。后甲銀行調查發現，乙公司曾于2004年10月將其名下的位于某處的一塊土地作價人民幣2000萬元入股到丙公司名下。而該土地的原始登記價逾3000萬。經委托評估公司對該土地進行評估，評估價值在4000萬元以上。且調查發現，乙公司與丙公司存在關聯關系。2007年3月，甲銀行向法院提起訴訟，認為乙公司以明顯的低價轉移財產，意圖逃避債務，請求法院判令解除乙公司的入股行為，并判令丙公司向乙公司返還該土地。最終，乙公司與甲銀行達成和解，甲銀行的權益得到了保障。4. 利用執行和解，實現各方利益的調和。由于不良資產處置訴訟往往涉及地方利益，因此地方政府介

11、入案件的情況時有發生，而地方政府一旦介入案件，又常常使得原本屬于簡單的債權債務關系糾紛變成了“三角債”或“多角債”,如此增加了案件的處理難度，并最終使判決的執行也變得困難重重。在申請執行過程中，應當本著務實的態度，積極主動地協調好與政府、企業的關系。根據案件的具體情況，實事地提出執行和解方案，或者認真考慮債務人或執行法院提出的執行和解方案，通過給予債務人一定的債務減免達成和解，從而實現對債權的迅速回收，并避免使執行工作陷人僵持狀態。二、中間業務的法律服務中間業務主要是指不構成銀行表資產、表負債，形成銀行非利息收入的業務。中間業務已經成為銀行創新與產品發展的重要領域，法律服務問題更值得關注，應采

12、取如下思路：構建完善的中間業務法律風險管理機制的基礎上，對中間業務風險監控、化解方式按時序劃分為事前、事中、事后三個不同的階段，有針對性的采取法律風險知識識別、評估、防、監督檢查等措施。1、中間業務法律管理機制建設（ 1）完善中間業務部風險管理的組織模式。中間業務管理機構的合理設置時風險管理的重點。（ 2）健全中間業務部控制體系。樹立“風險管理先行”的指導思想，在業務創新的同時，建立相應的控管理制度和風險管理辦法。比如，制定與中間業務相關的部授權制度，按照業務品種、風險程度高低、金額大小、操作程度難易等標準來界定相應的銀行部的各級權限，確定分支行經營種類和額度。（ 3）建立中間業務風險防體系。

13、鑒于不同類別中間業務不僅風險程度差別很大，而且所面對的風險種類也各有側重，因此銀行有必要建立起一整套涵蓋所有中間業務科學的、系統的、完備的風險防體系。（ 4）培育法律風險管理文化。樹立人人講法律、法律出效益的理念。引導全員的法律風險管理意識。2、中間業務事前法律管理（ 1）制定業務管理制度，規操作流程。銀行應加強對中間業務的部管理和風險控制，對每一項業務的服務圍、業務流程、收費標準、權責利益、風險防等建立嚴格的操作方法，從基本制度上保證中間業務經營活動的安全性，做到有章可循，規運作。（ 2）合規與法律風險識別。中間業務種類繁多，每種業務帶來的風險也不盡相同，銀行要有效地防中間業務創新和市場競爭

14、中的各種風險，必須重視法律風險識別和控制。（ 3）履行必要的創新業務準入程序。及時向監管部門申請審批和備案是現實法律環境下銀行中間業務規避合規及法律風險的有效方法，也是現行法律環境下銀行中間業務創新所必不可少的環節。（ 4）嚴格實行中間業務授權管理。分支行新開辦中間業務的前提之一是總行的授權。（ 5）做好新業務的法律風險培訓。中間業務具有技術含量高、分析圍廣、信息變化大、運作環節復雜等特點。在新業務開展前，應加強對相關崗位人員的培訓力度，確保其掌握中間業務的制度規定和操作流程。3、中間業務事中法律管理（ 1）堅持合規經營，審慎應對風險。銀行在辦理中間業務時，應嚴格執行相關規定，在中間業務快速發展中藥特別注意部分產品所涉及的風險，如信用卡及保理業務的信用風險、衍生產品的市場風險、理財產品的流動性風險、服務收費的合規風險、產品銷售的聲譽風險等。（ 2）合規開展服務價格及收費公告。各項服務的標準和價格應該實行明碼標價的規定，在向客戶收費之前，應當充分履行告知義務，維護客戶的知情權。（ 3）加強合同文件合規及法律審查。在業務實踐中，由于中間業務種類繁多，差別較大，而且出于業務競爭的