1、第2章 保險合同第六節(jié) 保險合同的變更、解除和終止一、保險合同的變更保險合同的變更是指在保險合同有效期內(nèi)，保險合同的當(dāng)事人、關(guān)系人對合同所作的修改或補(bǔ)充保險合同的變更主要是保險合同的主體變更與保險合同的內(nèi)容變更保險法第二十條：投保人和保險人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。變更保險合同的，應(yīng)當(dāng)由保險人在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。（一）保險合同主體的變更保險合同主體的變更是指保險合同當(dāng)事人和關(guān)系人的變更，主要是指投保人、被保險人或者受益人等投保方的變更，保險人一般不會變更一般而言，保險合同中保險人不會變更。只有當(dāng)保險公司破產(chǎn)、解散、合并和分立等原因，才

2、可能導(dǎo)致保險人所承擔(dān)的全部保險合同責(zé)任轉(zhuǎn)移給其他保險人。保險合同的主體變更不改變合同的權(quán)利義務(wù)和客體1. 財產(chǎn)保險合同主體的變更財產(chǎn)保險合同主體的變更主要是投保人或被保險人的變更財產(chǎn)保險合同主體的變更意味著財產(chǎn)保險合同的轉(zhuǎn)讓變更的原因包括：保險標(biāo)的所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移；保險標(biāo)的用益權(quán)的變動，如保險標(biāo)的的承包人、租賃人因承包、租賃合同的訂立、變更、終止；債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化保險法的相關(guān)規(guī)定第四十九條保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自收到

3、前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。2. 人身保險合同主體的變更人身保險合同主體的變更，主要取決于投保人或被保險人的主觀意愿人身保險合同主體變更主要是投保人、被保險人或受益人的變更（1）投保人的變更投保人變更須征得被保險人的同意并通知 保險人，經(jīng)保險人核準(zhǔn)后方可變更；被保險人為無民事行為能力和限制民事行為能力的，須

4、征得監(jiān)護(hù)人的同意2. 人身保險合同主體的變更（2）被保險人的變更人身保險的被保險人是保險標(biāo)的，所以一般不能變更。特殊情況：團(tuán)體保險。被保險人的變更應(yīng)采取書面形式（3）受益人的變更保險法第四十一條 被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。案例分析有一承租人向房東租借房屋，租期10個月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此以所租借房屋投保火災(zāi)保險一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后半個月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。問：

5、1.保險人是否向承租人承擔(dān)賠償責(zé)任？ 2.房東是否能向保險公司提出索賠？（二）保險合同內(nèi)容的變更在保險合同的有效期內(nèi)，投保人與保險人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險合同的內(nèi)容它包括保險期限、保險金額、保險責(zé)任等變更；財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的數(shù)量、價值、存放地點、危險程度等變更；人身保險中被保險人職業(yè)、投保人繳費方式等變更。變更方式：保險法第二十條合同變更后的效力：附加條款優(yōu)于基本條款，批單優(yōu)于附加條款；手寫批注優(yōu)于打印批注；加貼批注優(yōu)于正文批注；對同一事項的變更，后變更的優(yōu)于先變更的案例某酒店投保火災(zāi)保險，保險金額某酒店投保火災(zāi)保險，保險金額10001000萬元，保萬元，保險期間為險期間為1 1年。根據(jù)投保

6、時的危險程度（該酒年。根據(jù)投保時的危險程度（該酒店電路老化、消防設(shè)施比較簡陋），確定較高店電路老化、消防設(shè)施比較簡陋），確定較高保險費率為保險費率為5 5，保險人收取保險費，保險人收取保險費5 5萬元。該萬元。該酒店投保后更新了全部電路，安裝了火災(zāi)自動酒店投保后更新了全部電路，安裝了火災(zāi)自動報警裝置，檢修并配齊了消防器材，建立了兼報警裝置，檢修并配齊了消防器材，建立了兼職消防隊伍并經(jīng)常訓(xùn)練、演習(xí)職消防隊伍并經(jīng)常訓(xùn)練、演習(xí)這些情況的變化，使該酒店發(fā)生火災(zāi)的概率明這些情況的變化，使該酒店發(fā)生火災(zāi)的概率明顯減少，即使發(fā)生火災(zāi)也可及時采取補(bǔ)救措施，顯減少，即使發(fā)生火災(zāi)也可及時采取補(bǔ)救措施，于是投保人請

7、求，鑒于保險標(biāo)的的危險程度明于是投保人請求，鑒于保險標(biāo)的的危險程度明顯減少，保險期間經(jīng)過顯減少，保險期間經(jīng)過120120天以后保險費率減天以后保險費率減少為少為3 3保險法相關(guān)規(guī)定第五十三條有下列情形之一的，除合同另有約定外，保險人應(yīng)當(dāng)降低保險費，并按日計算退還相應(yīng)的保險費：（一）據(jù)以確定保險費率的有關(guān)情況發(fā)生變 化，保險標(biāo)的的危險程度明顯減少的；（二）保險標(biāo)的的保險價值明顯減少的。二、保險合同的解除和終止（一）保險合同的解除（二）保險合同的終止（一）保險合同的解除 1. 保險合同解除的概念和類型（1）保險合同解除的概念保險合同的解除是指保險合同的一方或者雙方當(dāng)事人在保險合同的有效期內(nèi)，按照法

8、律規(guī)定或者合同約定，提前消滅保險合同效力的法律行為注：合同解除是以有效成立的合同為標(biāo)的 合同的解除必須具備解除條件 合同解除原則上必須有解除行為 合同的解除效果是使合同關(guān)系消滅 （2）保險合同的解除的類型單方解除和協(xié)議解除單方解除，是指解除權(quán)人行使解除權(quán)將合同解除的行為。他不必經(jīng)過對方當(dāng)事人的同意，只要解除權(quán)人將解除合同的意思表示直接通知對方，或經(jīng)過人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)向?qū)Ψ街鲝垼纯砂l(fā)生合同解除的效果協(xié)議解除，是當(dāng)事人通過協(xié)議將合同解除的行為法定解除和約定解除法定解除，是指合同解除的條件由法律直接加以規(guī)定約定解除，是指當(dāng)事人以合同形式，約定為一方或雙方保留解除權(quán)的解除2. 保險法對投保人解除保

9、險合同的規(guī)定保險合同是在平等自愿的及基礎(chǔ)上訂立的，一般情況下投保人可以隨時解除保險合同保險法第十五條除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同特例：貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同保險法第五十條 貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。3. 保險法賦予保險人解除權(quán)的情況（1）投保方違反（如實）告知義務(wù)（第十六條）（2）被保險人或者受益人謊稱發(fā)生了保險事故；投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的（第二十七條）（3）人身保險的投保人申報被保險人年齡有誤且真實年齡不符合合同約定（第三十二條）（4）人

10、身保險合同效力中止?jié)M二年雙方未達(dá)成復(fù)效協(xié)議的（第三十七條）（5）投保人、被保險人違反維護(hù)保險標(biāo)的安全和防災(zāi)防損義務(wù)（第五十一條）（6）保險標(biāo)的危險增加（第五十二條、第四十九條）（7）保險標(biāo)的發(fā)生部分損失，保險人履行賠償責(zé)任起三十日內(nèi)（第五十八條）（1）違反如實告知義務(wù)保險法第十六條第一款訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。第二款 投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。第三款前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日

11、起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。第六款保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。（2）謊稱發(fā)生保險事故或者故意制造保險事故第二十七條未發(fā)生保險事故，被保險人或者受益人謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權(quán)解除合同，并不退還保險費。投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任；除本法第四十三條規(guī)定外，不退還保險費。第四十三條投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付

12、保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險單的現(xiàn)金價值。（3）年齡誤告且真實年齡不符合合同約定第三十二條投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。保險人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。第十六條第三款 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。第十六條第六款 保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的

13、，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。（4）保險合同的復(fù)效或中止后的解除權(quán)第三十六條 合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。被保險人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險金，但可以扣減欠交的保險費。(4)保險合同的復(fù)效或中止后的解除權(quán)第三十七條 合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險費后，合同效力恢復(fù)。但

14、是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。保險人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。（5）違反維護(hù)保險標(biāo)的安全義務(wù)保險法第五十一條 被保險人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險標(biāo)的的安全。投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。（6）保險標(biāo)的危險增加保險法第五十二條在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險法第四十九條第三款因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，

15、保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。（7）保險標(biāo)的發(fā)生部分損失保險人賠償后三十日內(nèi)第五十八條保險標(biāo)的發(fā)生部分損失的，自保險人賠償之日起三十日內(nèi)，投保人可以解除合同；除合同另有約定外，保險人也可以解除合同，但應(yīng)當(dāng)提前十五日通知投保人。合同解除的，保險人應(yīng)當(dāng)將保險標(biāo)的未受損失部分的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。（二）保險合同的終止保險合同的終止是指因為發(fā)生法律規(guī)定或者合同約定的事由，保險合同當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系消滅保險合同終止的原因： （1）保險合同因期限