1、關于村鎮銀行可持續發展的綜述摘要：金融支持新農村建設，必須要有一個開放、有序、競爭的多元化農村金融體系來支撐。村鎮銀行的出現，對激活農村金融市場、完善農村金融組織體系、搭建農村金融供給新渠道和改進農村金融服務已經產生了積極影響。村鎮銀行在我國還處在試點階段，如何克服發展中遇到的問題以及怎樣實現可持續發展將是其首先要解決的問題。本文將綜合大量文獻資料和實例對村鎮銀行概念，發展中遇到的問題及可持續發展策略做一綜述。關鍵詞：村鎮銀行；農村金融；可持續發展；制約因素1 村鎮銀行概述1.1村鎮銀行概念章芳芳在村鎮銀行的界定與特點分析從與商業銀行、農信社、農村合作基金會的比較出發（現代鄉鎮，2008年06

2、月）一文中給村鎮銀行的定義是村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。村鎮銀行不同于銀行的分支機構，屬一級法人機構1。1.2村鎮銀行的主要作用傅皓輝在借鑒國際經驗實現村鎮銀行的可持續發展（開發研究，2009年第6期）一文中指出新型農村金融機構的誕生,尤其是能夠吸收公眾存款的村鎮銀行的誕生,對激活農村金融市場、完善農村金融體系、改進農村金融服務具有重要意義。首先是激活了農村金融市場,打破了農村金融機構主體單一、壟斷經營的舊格局,帶來了競爭、

3、活力、商機;其次,有助于將城市資金引入農村,促進農村資金回流,解決目前城鄉金融發展不平衡的問題;第三,增加了金融服務提供主體,彌補了試點地區農村金融服務的空白和不足,緩解了農民和農村小企業貸款難問題;第四,有助于促進農村金融創新,改進和加強農村金融服務,滿足新農村建設多元化的金融需求2。郭素貞在關于村鎮銀行運行狀況的幾點思考（經濟縱橫，2008年第6期）中同樣提出村鎮銀行在我國農村金融發展中的作用有：村鎮銀行的設立有利于促進社會主義新農村建設；村鎮銀行的設立有利于促進農村新金融競爭格局的形成，由此形成村鎮銀行與農業發展銀行、農業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社及各種非正規金融機構同時并存的局面；

4、村鎮銀行的設立為農村金融創新提供了舞臺；設立外資村鎮銀行匯豐村鎮銀行是創新農村金融的有效舉措3。1.3村鎮銀行的功能許躍輝在新農村建設與村鎮銀行的發展（新農村建設，2008年第9期）一文中提出，村鎮銀行是我國自農業集體化以來在農村中第一次出現的合法的由個人和民營企業資金入股的銀行業組織，它的產生在新農村建設中有如下經濟功能：第一，有助于填補農村金融服務的空白，緩解農村金融“貧血癥”。第二，有助于打破地方政府對農業金融的壟斷，改變農村金融服務低效，品種單一，受惠面狹窄的格局。第三，有助于從根本上改變農村金融全局。第四，有助于用科學發展觀找到深化農村金融改革的突破口4。2 村鎮銀行可持續發展遇到的

5、問題和困難2.1村鎮銀行可持續發展的障礙黃晶金在關于村鎮銀行可持續發展的思考（現代農業科技，2009 年第9 期）一文中提出阻礙我國村鎮銀行可持續發展的障礙主要有環境障礙、政策障礙、體制障礙、缺乏核心競爭力的發展障礙、風險控制的發展障礙、規模壯大的發展障礙六大障礙5。2.2村鎮銀行可持續發展的制約因素阮勇在村鎮銀行發展的制約因素及改善建議從村鎮銀行在農村金融市場中的定位入手（農村經濟，2009年第1期）一文中指出制約村鎮銀行可持續發展的因素主要有產權結構、治理結構和經營目標三個方面6。產權結構上的制約主要有社會認知上的制約、主發起人資格限制和管理方式選擇上的制約和辦行宗旨上的制約；治理結構方面

6、的制約有：法人治理上的制約、業務開展上的制約、經營環境上的制約；經營目標上的制約主要有：目標定位上的制約、可持續發展方面的制約。2.3村鎮銀行在發展過程中的困難和問題張武強在積極發展村鎮銀行促進農村金融改革問題探討（農村經濟與科技，2008年第7期）一文中指出，村鎮銀行在發展過程中的困難和問題主要是第一，社會公信度欠缺,吸儲能力不強；第二，金融產品單一,服務功能不完善；第三，準備不充分,配套政策不完善；第四，盈利能力不足,影響可持續發展7。王曉珍在設立村鎮銀行的可行性及運營中的問題（金融會計，2008年第6期）一文中提出，村鎮銀行發展中存在的問題主要有法規不健全，政策扶持力度不足；吸收存款難，

7、村鎮銀行可持續發展困難重重；隱含風險大，御險能力較弱；村鎮銀行服務“三農”的辦行宗旨易被動搖8。孫愛琳,彭玉鎦在村鎮銀行發展中存在的問題與應對之策（南昌大學學報，2009年11月）中，也對這方面有所介紹9。3 我國村鎮銀行實現可持續發展的策略邢增藝，蔣琳，卓佳在我國村鎮銀行實現可持續發展問題探討（當代經濟，2009年8月）一文中指出，實現我國村鎮銀行可持續發展的策略有：首先努力拓展資金來源，壯大村鎮銀行發展實力；其次，防范風險，加強監督管理；再次，加大宣傳力度，提高村鎮銀行的社會公信力和認知度；第四，加大對村鎮銀行的扶持力度；第五，建立服務和監管村鎮銀行的有效溝通協調機制10。李海艷，周孟亮，

8、歐文靜在我國村鎮銀行可持續發展研究（浙江金融，2009年9月）一文中，指出從現實出發，村鎮銀行在建設社會主義新農村和發展現代農業的新形勢下起步，具有先天優勢，成立之初就顯出多重積極效應。但不可忽視的是，在農村地區開展金融業務的運營成本高，經營風險大，收益周期長，經營利潤低，在這些制約因素的影響下，村鎮銀行如何能實現在競爭中的可持續發展呢？第一，明確“三農”的目標定位；第二，拓寬融資渠道；第三，開展產品及服務創新；第四，加大政策扶持力度；第五，加大監管力度；第六，加強村鎮銀行自身建設11。史便鳳，郭志遠，劉愛國在村鎮銀行可持續發展的現實選擇與戰略設想（中國財經報，2009年8月）一文中提出，一個

9、現代企業的發展有創業期、成長期、擴張期和轉型期。村鎮銀行作為一個經營貨幣的特殊企業，可持續發展大體也要經過四個階段。第一階段創業期主要是扶助農戶發展。也就是扶助農戶發展種植、養殖業，解決貧困線以下農戶和正在脫貧致富農戶基本再生產的資金困難，滿足農戶淺層次的存貸金融需求，在支持服務中取得農戶認可，擴大自己的影響力，創建一批與村鎮銀行密切相關的基礎客戶。第二階段成長期就達到了村鎮銀行與農戶互利共贏的發展階段。在這個階段，村鎮銀行有了自己獨立或者參與扶持起來的比較成熟的經濟區域，得到了群眾的認可。第三階段擴張期就到了純商業化的競爭階段。隨著農業產業化鏈條的延伸，農業小企業逐步發展為中型企業，富裕起來

10、的農戶實行規?；洜I，農村經濟得到了進一步發展，村鎮銀行與農戶、農村經濟組織、民營企業建立起了牢固的魚水關系，有了比較強的實力，可以經受住市場的考驗。第四階段轉型期就是要走集團化發展道路。村鎮銀行經過前前幾個階段強有力的發展，實力和規模進一步壯大，競爭力進一步增強12。參考文獻1章芳芳. 村鎮銀行的界定與特點分析從與商業銀行、農信社、農村合作基金會的比較出發J. 現代鄉鎮,2008,6:43-45.2傅皓輝. 借鑒國際經驗實現村鎮銀行的可持續發展J. 開發研究,2009,6:92-95.3郭素貞. 關于村鎮銀行運行狀況的幾點思考J,經濟縱橫,2008,6：75-76.4許躍輝.新農村建設與村鎮

11、銀行的發展J, 新農村建設,2008,9:20-21.5黃晶金.關于村鎮銀行可持續發展的思考J, 現代農業科技,2009,9:294-297.6阮勇.村鎮銀行發展的制約因素及改善建議從村鎮銀行在農村金融市場中的定位入手J, 農村經濟,2009,1:55-57.7張武強. 積極發展村鎮銀行，促進農村金融改革J. 農村經濟與科技, 2008,7:20-21.8王曉珍. 設立村鎮銀行的可行性及運營中的問題J. 金融會計, 2008,6：21-23.9 孫愛琳 彭玉鎦. 村鎮銀行發展中存在的問題與應對之策J, 南昌大學學報,2009,11. 10邢增藝 蔣琳 卓佳在.我國村鎮銀行實現可持續發展問題探討

12、J, 當代經濟,2009,8:36-37.11李海艷 周孟亮 歐文靜.我國村鎮銀行可持續發展研究J,浙江金融,2009,9:9-10.12 史便鳳 郭志遠 劉愛國.村鎮銀行可持續發展的現實選擇與戰略設想N,中國財經報,2009,8,21. 13金毅 陳卓.為村鎮銀行發展支招N.浙江日報，2009,11,16. 14劉朝霞.村鎮銀行發展之困惑N.中國財經報，2009,7,14. 15李偉軍.基于實際運行基礎上的我國村鎮銀行發展研究J. 黑龍江金融 ,2008,9:18-23.16吳正南.村鎮銀行：活力有余后勁不足N.甘肅經濟日報,2009,5,11. 17張婧.村鎮銀行可持續發展研究以匯豐村鎮銀行為例J.時代金融,2009,7:90-92.18尹小劍.村鎮銀行要揚長避短求發展N.中國特產報,2008,10,5. 19Bruce Muirhead. Differing Perspectives: India, the World Bank and the 1963 Aid-India Negot