1、精選優質文檔-傾情為你奉上西南科技大學大學生創新基金項目中期研究進展報告項目編號：CX12-087項目名稱：商業保險中酒駕免責條款的正當性研究與分析項目類別：自然科學與工程技術類 人文社科類項目負責人：李夢思聯系電話：E-mail:學院（部）：法學院指導教師：劉永強填報時間：2013 年 4 月 13 日西南科技大學二一三年制專心-專注-專業一、項目研究進展情況說明本項目自2012年11月立項至今，已進行了為期5個月的研究與調查。項目成員在指導老師劉永強的指導下，進行了項目的初期、前期、中期的準備及研究、調查工作。我們完成的主要研究內容如下：1、圍繞“商業保險中酒駕免責條款的正當性研究與分析”

2、這一課題，小組成員查閱了相關的法律法規、文獻資料，認真分析并探究了相關問題，根據所掌握了解的資料，制作出了問卷調查表，整理了需要進行采訪、訪問的問題提綱。2、按照計劃完成各類商業保險中關于酒駕免責條款規定的調查與分析。3、按照計劃完成對從事各商業保險的銷售或主管人員的訪問。4、按照計劃完成對于相關具體法律法規中，規定的涉及“酒駕免責“條款的整理與研究。5、按照計劃完成對于近期或往期酒駕中受傷人員，保險獲賠案例的搜集。6、按照計劃完成向專業律師、專業醫師咨詢意見，了解其看法。7、按照計劃在綿陽市范圍內展開了紙質問卷的調查。（主要針對有車一族。）8、按照計劃在綿陽市交管局訪問了相關交管人員，搜集到

3、了相關案例及交管人員對于本課題的意見，建議。9、針對課題，在新浪微博、騰訊QQ、問卷星、人人網上發起了關于此問題的討論、問卷、調查。搜集到了普通群眾們對于我們課題所研究內容的一些觀點和看法。10、在實踐過程中，小組成員繼續深入研究相關知識，以便更好地進行調查研究活動，有利于在與各階層、各職務的人的討論交流中，得出更具有說服力的調研結果。為后期進一步的與專業老師的交流探討及論文的撰寫，報告的結題，將相關意見反饋給相關部門做準備。二、已取得的階段性成果（和項目合同預期成果比對）項目合同預期成果（以條文列出）項目已取得的成果（以條文列出、附件支撐）1、查找出商業保險中規定“酒駕免責”條款的比例。1、

4、經過我們的走訪調查，發現在各類相關商業保險中， “酒駕免責”條款的存在率為100%。（具體調查結果見附件一）2、收集相關酒駕賠償案例，并分析。2、經過我們查找、走訪搜集到了相關酒駕賠償案例共15件。（具體案例及分析見附件二）3、收集各各階層相關人士對于“酒駕免責”條款的意見及看法，并交流、總結，研究。3、通過我們的走訪調查，搜集到了醫生、律師、交管局相關負責人、學生、有車一族、酒駕受害者這幾類相關人員對于“酒駕免責”條款，及本課題的看法與意見。（具體分析見附件三）4、研究出商業保險中“酒駕免責”條款的不合理性，并得出此條款正確與否的結論。4、此款為本項目最終目標，經過項目開展，小組成員已得出大

5、致結論。即“酒駕免責”純屬霸王條款，應當予以修改，區別適用。5、在調查訪問中，得到各界人士的有效回復和普遍關注，進而推動解決方案的加速形成。5、通過我們多方式宣傳與多層面的調查，項目已在網絡和現實中引起了廣泛熱議。（相關材料見附件四）6、通過調查，為更健全保險市場、規范商業保險條例，幫助受害者爭取更大利益盡綿薄之力6、此項目的研究結果正在整理制作中。后期將形成論文、報告形式及向各類保險公司、保險機構發出的建議信形式。7、通過與政府相關職能部門的交流與探討，為政府能出臺相關政策，保障酒駕受害者利益，作出我們最大的努力。7、在前期調查中，與綿陽市交管局進行了交流與探討，但尚未完成與其他相關部門的交

6、流與探討。后期的總結中，我們也將把我們的調查結果及分析反饋給相關政府部門。已取得成果創新性描述：（本課題通過商業保險中的“酒駕免責”這一小卻重要的條款，展開調查。時下“酒駕、醉駕”等問題甚囂塵上，但大多數的焦點仍停留在對肇事者的處罰此層面上，鮮少關注受害者利益的維護以及商業保險對此的責任擔負問題。）1、本課題脫離一般視角，關注商業保險賠付問題，關注傷者利益維護，開創此研究先例。2、結合國內外相關制度、案例分析比較，得出研究成果。3、調查方式多樣。積極開展多種形式的調查訪問研究，充分發揮組員主觀能動性，利用騰訊QQ軟件、問卷星、新浪微博等軟件展開網絡和實際雙向調查。4、項目實施以來，項目成員走訪

7、各大保險公司、律師事務所、交管局等與相關人員合作交流，得到各方不同意見反饋。5、調查結果顯示，日前的商業保險中，含有酒駕免責條款的比例為100%。而因此引發的相關糾紛、案例也為數眾多，充分說明本課題符合時代需求。6、為今的調查顯示，64%的人對商業保險的“免責條款”持反對態度，而87%的群眾認為此條款應當做出修改。這切合了我們的預期目標，顯示出本課題研究的巨大現實意義。7、在調查過程中，搜集到了很多關于各大保險公司在保險理賠實務中，存在的問題。為課題做了強有力的支撐。8、本課題定位為“健全商業保險市場”、“規范商業保險條例”、“保障酒駕受害者利益”、“政府出臺政策參考”等做貢獻。在實施過程中，

8、得到強烈反響與支持。三、項目日常運作情況（項目的組織管理，成員的合作和科研日志的填寫等）1、項目的組織管理與科研日志的填寫項目在指導老師劉永強的指導下，實行分工負責制，已于2013年1月16日前，已完成所有的前期準備工作。現對2013年1月16日后的項目具體實施情況做如下日志式匯報： 2013年 1月16日2月25日：召開成員會議，確定訪問目標，如綿陽市公安局、交通管理局，泰康人壽、中國太平洋等保險公司，科大、博思等律師事務所。 3月1日3月15：完成紙質調查表“關于商業保險中酒駕條款的調查”的制作，并檢查其漏洞并完善；三位成員分工進行問卷的調查。 3月16日3月31日：完成網絡調查表的制作，

9、搜集網上不同人群的意見并匯總分析。 4月1日4月15日：先后到綿陽市公安局、交管局、泰康人壽保險公司、中國太平洋保險公司、渤海財產保險公司、科大律師事務所、博思律師事務所走訪調查，詢問相關人員一切有關本課題的問題。2、成員的合作在實踐、調查過程中，成員分工明確，配合有序。具體分工配合如下：分工 李夢思資料搜索查詢，制作問卷，并開通網絡平臺展開網絡調查，論文寫作。 雷 雪整理調查結果、分析調查問卷、整理相關資料。 李夢潔聯系需要采訪的相關人員并進行預約。 合作采訪公安局、交管局、律所、保險公司的相關人員；走訪各地展開問卷調查；搜集、分析、整理網絡平臺的反饋信息；實踐報告的制作等。四、經費使用情況

10、說明已到賬經費：300元。已支出的經費如下：支 出 科 目金 額（元）支 出 理 由資料費350元打印0.10.2元/張計劃、申報書、中期檢查報告的制作修改：50元網絡資料的篩選與整理：100元筆記本、筆及其他辦公用品：50元。（用于書本資料的整理、抄錄、總結。）相關書籍、法條的購買150元交通費210元組內三人，在綿陽、成都兩地展開項目研究調查。期間不停往來于兩市的保險公司、律師事務所、醫院、交通管理局等地開展調查活動。備注：成都綿陽一次的往返車費為38元/人。成都公交車2元/次。綿陽公交車1-2元/次。 合 計560元后期費用預估支 出 科 目金 額（元）支 出 理 由材料費200元打印0

11、.10.2元/張后期資料的統計匯總打印，30元紙質資料匯總筆記本，2本，16元論文寫作與修改打印，64元后期圖片篩選打印上交，50元音頻、視頻后期制作，20元調查成果報表、表格打印，30元研究報告打印，20元版面費600元 用于論文發表交通費150元 后期的調查研究仍然需要往返于成都、綿陽兩地的各個相關機構間。總 計950元 五、目前存在問題和困難1、因之前對版面費性質理解錯誤，在申請項目資金時沒有申請版面費，所以資金略顯不足，希望能夠得到資金補助。2、在問卷調查過程中，很多人對商業保險特別是車險了解不夠深入（即使是買了車險的車主，對其中的“酒駕免責”條款，也不是很了解）。因此需要在調查過程中

12、，對于相關概念予以解釋及說明。3、因調查在成都、綿陽兩地開展，所以調查時間花費過久，項目總時間跨度大。4、很多人認為“酒駕免責”是針對肇事者酒駕的免責，而對無辜受害者是不免責的仍在賠償范圍內，但是，保險公司卻是“一竿子打死”，只要有一方是酒駕，即使雙方皆買有商業保險、車險，都不在賠償范圍，由此引起很多矛盾。5、保險公司給我們提供的信息過少，他們以涉及公司秘密，而不愿意給我們提供更多的信息如他們的保單及保險條款、理賠案例等。6、傷患案例搜集有限，在走訪醫院過程中，很多醫生不愿透露相關傷者信息，造成了調查的不便。六、下階段研究計劃及主要措施項目的調查研究階段已接近尾聲，后階段的任務重心主要放在了論

13、文寫作及結題報告的制作上。具體計劃及主要措施如下：1、繼續展開網絡、現實問卷調查至2013年8月31日止。2、因前期對酒駕傷患方面、司法機關人員方面的調查、采訪較少，因此，后期還將繼續加大這一方面的調查研究。3、因后期論文寫作，所以將更加注重與指導老師的交流與聯系。4、完成論文寫作并在相關刊物上發表。5、完成總結報告上交。6、將調查研究結果反饋于各大保險公司，引起其關注與重視。促進保險市場的規范及保險條例的合理化、人性化。7、將調查研究結果反饋于綿陽市、成都市各司法、行政機關部門（包括交管局、法院等）以及慈善基金會等民間慈善機構。引起其關注與重視，使在今后的司法實務、日常生活中更加關注酒駕中傷

14、者利益的維護，保障酒駕中傷者的合法權益。承諾：我保證以上填寫所有資料真實可靠，無弄虛作假現象。項目負責人（簽名）：年 月 日指導教師意見：指導教師（簽字）：年 月 日學院（部）專家組審核意見：1. 計劃完成情況（在內打） 2.經費撥款情況（在內打）按原計劃完成任務 按計劃撥款基本按原計劃完成任務 暫緩撥款未完成原計劃任務 中止撥款3其它意見：學院（部）（公章） 組長（簽字）：年 月 日學校專家組核準意見：大學生創新基金項目管理（工程技術中心代章） 專家組長簽字：年 月 日附件一各類商業保險中，關于“酒駕免責條款”的規定。（列舉）附件二近年來的“酒駕賠償”具體案例及分析（典型案例列舉）（一）邵X

15、X向安邦財產保險公司索賠案案件回放：2011年9月27日，投保人邵XX為其所有的豫M小轎車，在安邦財產保險公司河南分公司投保了機動車損失保險、第三者責任保險等險種。保險期間自012年9月28日至12年9月27日，被保險人為其本人。2012年2月11日，駕駛員王XX酒后駕駛標的車輛與郭XX駕駛的豫C小客車相撞發生事故，造成兩車不同程度受損，王XX、郭XX等受傷。事故發生后，被保險人向安邦公司提出了索賠請求，要求賠償其修理標的車輛的費用88500元。安邦公司在審核相關的索賠材料后，以標的車輛駕駛員酒后駕駛為由，拒絕賠償相關的損失，被保險人邵XX依據仲裁條款向鄭州仲裁委提請了仲裁。 【裁決結果】鄭州

16、仲裁委認為，被申請人未能舉證雙方簽訂保險合同時就免責條款向申請人做了明確說明，此外，“嚴禁酒后駕駛”是眾所周知的常識，酒后駕駛也是國家法律法規明文禁止的行為。在這種情形下，保險人的明確說明義務可適當減輕，申請人和被申請人對保險事故賠償均應承擔相應責任。仲裁庭酌定申請人按60%承擔責任，被申請人按40%承擔責任。案件分析：本案的爭議焦點在于：保險合同中的條款是否生效，安邦公司是否要為被保險人的損失承擔賠償責任?保險法第十八條規定，保險合同中規定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力。其次，保險專業術語大多晦澀難懂，非專業人士很難弄懂

17、其準確含義，法律之所以強制保險人在締約時要履行說明義務，其立法本意是為了讓處于弱勢地位的消費者能夠充分的享有知情權和選擇權。但具體到個案，“酒駕禁止”雖被法律、法規明文規定，也是機動車駕駛員的常識，但保險人卻憑此作為其責任免除條款，并且也怠于履行說明義務，這無疑是對投保者被保護力度的削弱以及是其自身逃避責任義務的有效借口，更是對受害者權利的踐踏。（二）周乙酒駕傷人案案件回放：周甲將車輛借給周乙，周乙酒后駕駛交通肇事。周甲為此提出規定的酒后駕駛免責條款無效，并向保險公司索賠車損17萬元，遭拒賠后將保險公司告上法庭。近日，樂清市人民法院一審判決，出險保險公司免責，周甲提出免責條款無效理由不成立，依

18、法駁回其訴訟請求。 11年11月24日，周甲就自己的轎車向中國（）財產保險股份有限公司樂清支公司投保了損失險，保險金額26.2萬元，保險期限為2012年1月1日起至2013年11月24日止。保險合同約定駕駛員飲酒后駕駛保險公司責任免除。12年7月27日，周乙駕駛從周甲處借來的車，途經樂清市七里港鎮上屋村前道路時，由于車速過快，在超車過程中碰撞前方張某駕駛的拖拉機。事故造成轎車和拖拉機受損、轎車乘客周丙受傷。12年10月15日，經樂清市交警部門認定，周乙酒后駕駛機動車，在有會車可能時超車，負事故全責；張某、周丙無責。事故發生后，周甲賠償了張某車輛的損失及周丙的醫療費等。轎車經保險公司估損，車損為

19、17萬元，周甲為此要求保險公司理賠；保險公司以肇事司機酒后駕車而拒賠。法院審理后認為，駕駛員飲酒后駕車出險保險公司免責，是機動車損失保險合同格式條款約定的保險公司免責條款。按照相關法律規定，酒后不得駕駛機動車是機動車駕駛人應當具備的基本法律常識，也是預防和減少交通事故，保護他人人身財產安全的基本法律價值，保險人將此作為機動車車損保險的免責事由，于法有據。由此，在法律禁止性規范明確和社會大眾普遍認知的情況下，應當減輕保險人的明確說明義務，故駁回周甲的訴訟請求。案件分析：本案雖然對于受害者來說，已從周甲處得到了賠償，但是，設想一下，我們假設若案件發生后，周甲、周乙均不履行賠付義務，那么，張某及周丙

20、的損失與醫療費便無從索要。而因此耽誤的周丙的傷勢治療更是無法彌補。保險公司無論受害者或者加害者，只要遭遇酒駕，便“一竿子打死”，完全規避了酒駕后的賠償責任，這樣的條款導致了受害者權利的受損及救助機制的滯后或者趨于無效。現今的保險體制及條款有很多是不合理不完善的，而且，在保險的理賠方面，保險公司更是怠于義務履行。國家層面只是重視了對于肇事者的處罰，但是卻忽略了最重要的傷者利益的保障，在“交強險“將酒駕免責這一霸王條款修改后，商業保險也應當相輔相成，體現更多的人性化，而不是商業化。附件三相關人員相關意見（典型列舉）1、中國人保財產險銷售人員商業保險可有效的避免道德風險，是對人們行為的一種限制。在現

21、實中，本來現在的人們駕駛時的車速就已經很快了，如果不加以限制，他們便更加的有恃無恐。2、中國平安保險公司銷售人員對傷者利益的救助市政府的責任問題，我們的保險是自愿購買的。交強險一直屬于虧損業務，保險額度高、成本大，商業保險不可能會采取交強險那樣的做法。3、泰康人壽保險公司銷售人員交強險對酒駕規定了賠付是理所應當的，商業保險則不該這樣做。現世人們素質低下，商業保險的規定是對社會負責任。取消酒駕免責條款實質上可以算作是貪官們吃喝玩樂之后，肆無忌憚酒駕的后盾。酒駕免責條款可以時刻警醒駕駛人自己是完全民事行為能力人，因此不能放松。4、渤海財產保險公司銷售人員國家在酒駕方面的措施應當加強，例如可以對酒駕

22、者實行永久性的禁駕。作為肇事方也應當主動承擔責任。我們保險公司是根據交警的事故責任認定書來做出評判。而酒駕賠償當然不屬于我們的賠償范圍。分析：從上述保險工作人員的意見來看，他們同意持有對“酒駕免責條款”的完全支持態度。他們將本該由自己承擔的責任義務歸咎于國家、肇事者身上，對傷者造成的損害是不可預估的。并且，這種極不負責的做法也是保險發展不健全的表現之一。在我們的調查訪問中，很多人都表示在其購買商業保險、車險的時候，保險公司銷售人員只是一味地宣稱自己的優點及購買保險后的好處，對注意事項嫌少提及。很多人對于酒駕免責條款的理解存在著誤差，而保險公司就是利用著這種誤差，來規避原本應由其承擔的責任。5、四川科大律師事務所律師商業保險中的酒駕免責條款應當與交強險相輔相成。酒駕應當根據造成損害的程度來分則，現今應當先從制度上放寬，保護弱者的利益。如果說制定酒駕免責條款是為了防止造成更多的社會危險性，那這樣說來，賣刀的人不就因為怕增加社會殺人的危險，就不再制刀賣刀了嗎?6、四川博思律師事務所律師國家法制建設艱難，走勢緩慢，內部制度存在問題，外部限制也繁多。現在對于酒駕受害者的救助機制，我們只能夠期待從慈善角度來規范。當商業保險不能履行賠付義務，受害者只有向法院申請強制執行，但是，當強制執行也無法保障其權益，承擔苦果的，就只有受害者自己了。分析：在對律師的交流、采訪過程