1、農村商業銀行個人存單質押貸款管理實施細則86號 （4月2日）第一章 總 則第一條 為加強人民幣存單質押貸款管理，規范質押貸款操作流程，防范和控制操作風險，根據銀監會個人定期存單質押貸款辦法以及本行信貸管理制度的規定，結合實際，制定本細則。第二條 農村商業銀行股份有限公司（以下簡稱本行）所轄授權可以辦理信貸業務的支行、營業部、個人業務部、公司業務部等分支機構（以下稱支行）均可辦理存單質押貸款業務。第三條 本細則所指存單指居民個人的銀行定期儲蓄存單（簡稱個人存單）。第四條 本行辦理質押貸款應堅持“以存定貸、憑證質押、到期歸還、逾期扣收”的原則。第二章 流程、權限第五條 個人存單質押貸款的流程為:客

2、戶申請客戶經理調查審核存款行確認并止付審查人審查支行行長審批（總行有權人審批）簽訂合同柜面發放到期收回解除凍結退還存單第六條 本行對存單質押貸款實行權限管理。授權額度以內的質押貸款，由支行經調查、審查、審批“三崗”運作的流程審批、發放。授權額度以外的，由支行經“三崗”流程審批后，報總行有權人審批。審批后交支行發放、管理。第三章 貸款對象、額度、期限第七條 質押貸款的對象（借款人）是經區以上工商行政管理機關（或主管機關）核準登記并正常辦理年檢的企（事）業法人、其他經濟組織、個體工商戶或具有合法身份證件且具有完全民事行為能力的自然人。第八條 憑印鑒或密碼支取的存單作為質押時，出質人須向發放貸款的銀

3、行提供印鑒或密碼。憑身份證明支取的存單作為質押時，出質人應轉為憑印鑒或密碼支取，否則本行有權拒絕發放貸款。第九條 經確認后的存單用于貸款質押時，其質押的貸款本金不得超過存單面值的90%，且存單金額應能覆蓋貸款本息。第十條 質押貸款期限設置。存單質押貸款的期限，根據存單的期限確定，貸款到期日不得超過質押存單的到期日。若因多張存單質押，則按距離到期日時間最近者確定貸款期限。存單質押貸款一般不得展期。因不可抗力或意外事故而影響如期還貸的可給予展期。每筆貸款只限展期一次，且展期后的貸款到期日不得超過存單到期日。第四章 貸款資料第十一條 申請個人存單質押貸款的借款人，須提供以下資料:（1）借款申請書（格

4、式文本）；（2）借款人、出質人有效身份證件原件和復印件。借款人是企（事）業法人、其他經濟組織、個體工商戶的，應提供營業執照原件和復印件；（3）以實名開立的個人定期儲蓄存單原件；（4）存單的預留印鑒或密碼；（5）填制經出質人同意出質的質押品清單和止付通知書；（6）本行要求提供的其他證明文件或資料。第十二條 客戶經理受理客戶申請后應及時審核申請資料，向存款行申請止付，并取得書面止付手續，然后按審批流程進行審批。第十三條 會計結算人員收到借款人遞交的質押貸款審批手續，應及時記載帳戶，發放貸款。第十四條 質押貸款不得直接支付現金，應將貸款轉入借款人在本行開設的個人結算賬戶或銀行卡賬戶中，按約定用途監督

5、使用。第五章 貸后管理第十五條 會計結算人員發放貸款時，將個人存單隨同質押品清單和止付通知書回執交出納員登記臺帳，按質押存單面額記入表外科目核算，入庫保管。第十六條 客戶經理在貸款到期前應通知借款人還款。到期日營業終了，借款人仍未還清貸款本息的，客戶經理應于次日（節假日順延）通知會計結算人員支取質押存單，償還貸款本息。如質押存單為他行開立的，客戶經理應持存單和約定止付憑證向存款行提示支取。借款人已經還清貸款的，經辦人員應填制解除止付通知書交存款行辦理解除止付手續，并將存單退還借款人。退還存單時，須由借款人在質押存單登記簿上簽收。第十七條 本行對質押的個人存單及借款人或第三人提供的預留印鑒和密碼

6、等應妥善保管，因保管不善造成其丟失、毀損或泄密的，由相關責任人承擔責任。第六章 特別規定第十八條出質人和本行在質押合同中約定，當借款人沒有依法履行合同的，本行可直接將存單兌現以實現質權。存單到期日后于借款到期日的，本行可繼續保管質押存單，在存單到期日兌現以實現質權。第十九條 用于質押的存單在質押期間丟失，本行應立即通知借款人和出質人，并申請掛失；存單毀損的，本行應持權利證明申請補辦。質押存單的掛失申請應采用書面形式。在特殊情況下，可以用口頭或函電形式申請，但必須在五個工作日內補辦書面掛失手續。掛失生效，原定期存單所載的金額及利息應繼續作為出質資產。質押期間，未經本行同意，存款行不得受理存款人提

7、出的掛失申請。第二十條質押存續期間如出質人死亡，其合法繼承人依法辦理存款過戶和繼承手續，并繼續履行原出質人簽訂的質押合同。第二十一條有下列情形之一的，本行可依銀監會個人定期存單質押貸款辦法的規定或質押合同約定的方式處分質押的定期存單：(一)質押貸款合同期滿，借款人未按期歸還貸款本金和利息的；(二)借款人或出質人違約，貸款人需依法提前收回貸款的；(三)借款人或出質人被宣告破產的；(四)借款人或出質人死亡而無繼承人履行合同的。第二十二條 質押存續期間，除法律另有規定外，任何人不得擅自動用質押存單。第七章 附 則第二十三條 辦理質押貸款業務，本行必須與借款人、出質人簽訂制式書面質押合同。制式質押合同由總行印制。第二十四條 本細則由總行解釋和修訂。本細則未盡事宜按銀監會個人定期存單質押貸款辦法及相關法律法規執行。第二十五條 本細則自印發之日起執行。附件1.個人（質押）借款申請書2.企業（質押）借款申請書- 7 -附件1：農村商業銀行股份有限公司個人（質押）借款申請書 支行（營業部）：申請人因 需要，缺少部分資金，現申請向貴行（營業部）借款（人民幣大寫） 。借款期限自20 年 月 日至20 年 月 日。由（出質人全稱） 提供的存單質押。其他事項： 。特此申請。 申請人（簽名）：年 月 日附件2：農村商業銀行股份有限公司企業（質押）借款申